Cómo mantener tu cuenta bancaria de EE. UU. y gestionar tu dinero de forma segura como jubilado en México

Aprende a mantener tu cuenta bancaria de EE. UU., transferir fondos y gestionar el dinero de manera segura mientras vives o te retiras en México.

A menudo me pregunto cuál es el mejor lugar para guardar mis finanzas de las que dependo en México. Todo jubilado o expatriado en México eventualmente tiene que lidiar con sus finanzas. Lo que los jubilados que viven en México están haciendo para asegurar sus finanzas varía.

La mayoría de nosotros todavía tenemos que pagar alquiler, comprar alimentos, cubrir gastos médicos y otros artículos necesarios la mayor parte del tiempo.

La pregunta para los jubilados como yo es cómo mantener su dinero seguro y accesible. Aún necesitamos pagar muchas cosas en efectivo, especialmente cuando te retiras en un pequeño pueblo de México como yo. También necesitamos recibir pensiones regularmente que se transfieren desde nuestro país de origen, que en mi caso es EE. UU.

He encontrado algunos consejos útiles que pueden ayudar a personas tanto en áreas urbanas como en pueblos pequeños sin prohibirte disfrutar de las mejores opciones posibles para mantener tu dinero seguro y accesible.

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Lo Que Necesitas Hacer Para Mantener Tu Cuenta Bancaria en Tu País de Origen

La primera pregunta que debes hacerte es de dónde viene mi dinero y dónde quiero guardarlo. Es posible que seas un jubilado que recibe una pensión del gobierno, como la Seguridad Social o una pensión estatal. Otros jubilados viven de sus 401(K), IRA o cuentas de ahorro.

La mejor respuesta a esta pregunta es mantener una cuenta bancaria activa. Si eres como yo, un estadounidense, entiendo que no es fácil para todos mantener una cuenta bancaria activa en EE. UU., pero hay beneficios definitivos. Tu dinero está asegurado, hay límites en la responsabilidad por fraude y puedes acceder a tu dinero de varias maneras mientras vives en México.

Hay varios requisitos que deberás cumplir para mantener una cuenta bancaria activa, incluido una dirección y un número de teléfono en Estados Unidos.

Aquí están los mejores consejos que he aprendido a lo largo de los años. Están dirigidos principalmente a estadounidenses.

Dirección en EE. UU.

Malas noticias para los estadounidenses. Después de mudarte fuera de EE. UU., aún necesitas encontrar una manera de mantener tu dirección en EE. UU. Sin ella, existe la posibilidad de que un banco estadounidense cierre tu cuenta.

En el pasado, he usado la dirección de mi propiedad de alquiler (mi antigua residencia) y familiares, incluidos hijos, hermanos y padres (cuando estaban vivos). Cada vez, presentaba diferentes problemas, desde nombres similares hasta correo basura y avisos importantes que necesitaban ser atendidos.

La manera más sencilla de evitar la mayoría de los problemas con el correo excesivo al lugar que logres asegurar es pasar al papel cero. Configura tus cuentas bancarias, de tarjetas de crédito y de estados financieros para que no generen papeles.

Una vez que tu cuenta está configurada para no generar papeles, ya no recibes estados de cuenta mensuales por correo; simplemente recibes un correo electrónico notificándote que tu estado de cuenta está listo para ser visto en línea. Esto evita que las personas revisen tu información financiera personal y evita situaciones delicadas con familiares o amigos.

Servicios de Buzón Virtual

Otros jubilados están contentos con los servicios de buzón virtual, pero recuerda, cada lugar es diferente y todavía dependes de otra persona o un extraño para acceder a tu correo. Necesitarás completar el Formularios 1583 y enviar una tarjeta de cambio de dirección para el Servicio Postal de Estados Unidos.

Aquí hay algunas compañías que tienen altas calificaciones de satisfacción del cliente en TrustPilot, el Better Business Bureau y Google Reviews:

iPostal1 — ofrece una amplia variedad de direcciones reales y puedes personalizar tus opciones de reenvío de correo. Los precios varían desde $9.99 hasta $39.99 al mes.

Anytime Mailbox — ofrece servicios únicos adaptados a tus necesidades específicas. Sus planes comienzan en $5.99 al mes con costes adicionales por carta.

PostScan Mail — otro servicio con direcciones reales en ciudades deseables de Estados Unidos. Los planes comienzan en $10.00 con costos adicionales para escanear sobres, abrir y escanear cartas y almacenamiento de sobres por día.

US Global Mail — la compañía es favorita entre los expatriados y nómadas digitales. Ofrecen direcciones reales en varias áreas en Estados Unidos. Los planes comienzan en $19.95 al mes e incluyen escaneos de sobres ilimitados, almacenamiento de correo por 30 días, 25 páginas escaneadas y escaneo de correo el mismo día.

Número de Teléfono de EE. UU.

Tu teléfono es otra parte importante de la ecuación para mantener una cuenta bancaria activa en Estados Unidos. La mayoría de los bancos de EE. UU., tarjetas de crédito e instituciones financieras no introducirán un número de teléfono extranjero como tu punto de contacto principal. La institución puede recopilar tu número de teléfono extranjero como un número de contacto secundario para tu cuenta, pero no como tu punto de contacto principal.

Mantener un número de teléfono de EE. UU. activo para los jubilados es un gasto adicional que no es fácil de evitar. Prepárate para pagar. Los planes mensuales con AT&T, Verizon y T-Mobile no son baratos. Espera pagar de 55 a 100 USD al mes por cualquiera que decidas usar. Actualmente, los tres operadores tienen un plan que funcionará en México comenzando en 55 USD al mes.

Además, ten en cuenta que algunos planes solo funcionarán fuera de Estados Unidos por seis meses. AT&T es la operadora que opera directamente en México con sus propias torres de telefonía móvil. Muchos jubilados han tenido problemas con Verizon y T-Mobile después de seis meses. He usado T-Mobile en México durante dos años y medio sin interrupción. Pago 57 USD al mes.

Verificación en dos pasos

La mayoría de tus instituciones financieras querrán usar un sistema de verificación en dos pasos donde te envían un mensaje de texto con un código de seis dígitos.

Hay problemas con el sistema de verificación en dos pasos. Por ejemplo, me robaron mi teléfono de EE. UU. mientras vivía en México. Usé mi teléfono mexicano para contactar a mis instituciones financieras sobre mi teléfono robado. Les pedí que configuraran una forma diferente para la verificación en dos pasos. En la mayoría de los casos, las compañías trabajaron conmigo en mi problema, y ahora tengo la opción de recibir un mensaje de texto o un correo electrónico a una dirección específica asociada con la cuenta.

Otros individuos han usado servicios como Receive-SMSS Online, que proporcionan a la gente un número de teléfono gratuito para recibir mensajes de texto para la verificación en dos pasos. El servicio está abierto a quien sea que esté usando el sistema, y todos en el sistema pueden ver tu mensaje con el código de seis dígitos.

Pero eso no resuelve el problema de la institución financiera que quiere un número de teléfono de Estados Unidos adjuntado a tu cuenta. Necesitarás planear en consecuencia con un operador estadounidense confiable que sirva tanto a Estados Unidos como a México. Afortunadamente, la mayoría de los planes de telefonía que se originan en Estados Unidos ofrecen llamadas y mensajes de texto gratuitos entre los dos países.

Tener Una Cuenta Bancaria en México

Recientemente, tres instituciones financieras en México—Intercam Bank, CIBanco y Vector—fueron sancionadas por el Departamento del Tesoro de los Estados Unidos por lavado de dinero. Las sanciones congelaron los activos de jubilados en México que tenían cuentas en estas tres instituciones. Las sanciones también prohibieron depósitos desde Estados Unidos en estas instituciones financieras.

Aunque los activos fueron congelados al principio, los jubilados y expatriados han podido retirar su dinero de alguna manera. Los depósitos directos desde Estados Unidos aún no son posibles, pero ambos gobiernos están trabajando para resolver el problema.

En general, tu dinero está seguro en un banco mexicano. La cuenta de cada persona está asegurada por el gobierno mexicano y el Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB), que es similar al FDIC en Estados Unidos. La cantidad fluctúa según los tipos de cambio y actualmente es de aproximadamente 160.000 USD por cuenta.

Si estás interesado en abrir una cuenta bancaria en México, consulta aquí para obtener las instrucciones adecuadas y los documentos necesarios.

Banca en una Zona Urbana en México – Muchas Opciones

Tengo dos cuentas bancarias formales mexicanas. Mi primera cuenta bancaria con Banamex la abrí hace muchos años cuando vivía en una zona urbana con una alta concentración de expatriados y turistas. Cada vez que iba al banco, podía encontrar un empleado que hablara inglés, lo que ayudaba con la barrera del idioma.

Mientras vivía en Cozumel y Playa del Carmen, usé la cuenta para todo, desde transferir dinero de mi banco estadounidense hasta pagar el alquiler a mi arrendador y cubrir mis facturas de electricidad y agua.

Había algunas cosas que no me gustaban de la cuenta bancaria. Como era una cuenta de ahorro, requerían que mantuviera un saldo mínimo o pagara una tarifa por el servicio. Otra cosa que no me gustaba era la limitación en los retiros cada mes. Dado que todavía usaba predominantemente efectivo para los alimentos y los gastos diarios, tendía a hacer retiros más grandes.

Una cosa que me gusta de la cuenta de ahorro es que genera intereses mensuales. Cuando me fui durante un año o dos, me sorprendió que la cuenta pagara cerca del ocho por ciento de interés. Cuando me mudé a una zona rural en México, decidí mantener un pequeño saldo en la cuenta. Hoy, solo utilizo la cuenta como una cuenta de ahorro para fondos de emergencia.

Falta de Bancos en Pueblos Pequeños en México

Después de mudarme a una zona rural, me sorprendió que no existieran bancos en todas las ciudades. La ciudad en la que vivo actualmente solo tiene un banco formal, Banco Azteca. Puedo tomar un autobús de 30 minutos a un pueblo vecino, donde hay disponibles cuatro bancos: Banamex, Santander, Banco Azteca y HSBC.

Opté por abrir una cuenta simple en Banco Azteca. La cuenta no requiere un saldo mínimo y no paga intereses sobre el dinero depositado.

Cuando abrí la cuenta, había una barrera del idioma, pero llevé a un amigo bilingüe y ayudaron a que el proceso fuera rápido. También recibí una nueva tarjeta de débito ese día en el banco.

Curiosamente, muchos bancos no ponen tu nombre en una tarjeta de débito. Puedes solicitar una tarjeta con tu nombre, pero no estoy seguro de cuánto tiempo podría tardar la entrega.

Si estás interesado en abrir una cuenta bancaria en México, consulta aquí para obtener las instrucciones adecuadas y los documentos necesarios.

Biometría en los Bancos Mexicanos

Las instituciones financieras en México dependen en gran medida de la biometría, especialmente las huellas dactilares. Por ejemplo, cuando retiro dinero de Banco Azteca, se me requiere insertar mi tarjeta de débito en un terminal e ingresar mi PIN. Luego, coloco mi pulgar derecho sobre un escáner para verificar mi identidad. Por el contrario, si olvido mi tarjeta de débito, puedo mostrar mi tarjeta de residente y número de cuenta, escanear mi pulgar, y está hecho.

Cada banco mexicano es un poco diferente, pero puedes contar con que te escanearán el pulgar cuando quieras retirar dinero de tu cuenta.

Acceder a Tu Dinero

Algunos jubilados en México han optado por que su cheque de pensión se deposite directamente en una cuenta bancaria mexicana. No recomiendo esto debido al cambiante clima político en ambos países.

Hay muchas formas de que un jubilado acceda a su dinero en México, incluidos bancos, cajeros automáticos, transferencias bancarias (de un banco estadounidense a un banco mexicano) o una simple recogida de efectivo en un lugar especificado.

Excepto por un retiro en cajero automático, necesitarás transferir tu dinero a algún lugar en México antes de acceder a él. Hay muchos servicios para ayudar a los jubilados a transferir dinero de sus cuentas bancarias en EE. UU. a cualquier lugar en México.

Transferencia de Dinero

Mi servicio preferido en este momento es MoneyGram. Hay una tarifa simple, la tasa de cambio generalmente es buena y su fiabilidad es fantástica. Actualmente, pago 1.99 USD por transacción para transferir dinero en MoneyGram de mi tarjeta de débito del banco estadounidense a mi tarjeta de débito de Banco Azteca.

He utilizado muchos servicios a lo largo de los años, incluidos Western Union, Wise, Remitly y XOOM.

Preferí XOOM durante muchos años hasta que implementaron una escala variable en la tasa de cambio basada en la cantidad de dinero transferido. No todos se sienten cómodos enviando grandes cantidades de dinero de una vez. Según muchos expatriados y jubilados, Wise puede ser a veces funcional o no. Personalmente, me quedo con lo que me funciona, y tú deberías hacer lo mismo.

Para aprender sobre las formas más baratas de enviar dinero a México, haz clic aquí.

Retiros en Cajero Automático

Prefiero no usar cajeros automáticos para acceder a mi dinero en México. Hay tarifas de mi banco estadounidense por cada transacción en cajero automático y del terminal de cajero automático del banco mexicano. Como dije antes, algunos bancos y firmas de corretaje reembolsarán tus tarifas de cajero automático, pero necesitas verificarlo primero.

Las tarifas del terminal de cajero automático asociadas con un banco mexicano varían de MXN $20 a $150 por transacción. No hay cajeros automáticos con retiros gratuitos. Durante tu transacción, el terminal mostrará una tasa de cambio que favorece al banco mexicano; siempre rechaza esta tasa de conversión. Obtendrás una mejor tasa de tu banco estadounidense.

He encontrado que la mayoría de los bancos de EE. UU. cobran tarifas entre 3.00 y 5.00 USD por transacción por usar un cajero automático fuera de la red.

Aquí tienes un artículo para ayudarte a aprender más sobre Cajeros Automáticos en México.

Recogida de Efectivo

Antes de tener una cuenta bancaria mexicana, usé un método simple de recogida de efectivo. Me enviaba dinero a mí mismo a través de un servicio como MoneyGram, Western Union, Xoom, Wise, o Remitly. Luego iba al lugar donde envié mi dinero con mi pasaporte y contraseña (generalmente una serie de números) y recogía los fondos.

Al principio, no sabía que tenía esta opción como extranjero o jubilado en México. Descubrí esto por las malas cuando un cajero automático se quedó con mi tarjeta de débito. Estaba frustrado y perdido. Sentía que no tenía manera de obtener dinero sin mi tarjeta de débito desde una cuenta bancaria de EE. UU.

Hablé con un amigo y me explicó cómo recibían dinero de familiares en México que trabajaban en el extranjero. Mi problema se resolvió.

Seguridad y comodidad del retiro de efectivo

La seguridad también es una preocupación para los jubilados. Siempre que hagas un trámite bancario, uses un cajero automático o retires dinero, revisa tu entorno. A veces es mejor regresar si no te sientes cómodo o traer a un amigo contigo.

Otra ventaja del retiro de efectivo es evitar los cajeros automáticos que son conocidos por ser objetivos del robo de números de tarjetas. Las personas sin escrúpulos utilizan ampliamente esta práctica en todo el mundo, y México no es la excepción.

Los ladrones apuntan a cajeros automáticos en áreas con grandes poblaciones de expatriados, jubilados o turistas. Las áreas de alto riesgo incluyen cajeros automáticos en tiendas de comestibles y OXXOs, e incluso tuve un amigo en Playa del Carmen que sufrió de skimming en un cajero automático de un banco.

Existen otras ventajas al usar el método de retiro de efectivo en México. Todo lo que necesitas es tu pasaporte o tarjeta de residencia y tu contraseña. Puedes retirar efectivo en casi cualquier lugar, desde BanCoppel hasta OXXO, Farmacia Guadalajara, una oficina de Telégrafos/Telegramas local o bancos mexicanos.

Solo pagas una tarifa por el servicio que elijas utilizar, como MoneyGram, Western Union, etc. Es mejor verificar la tarifa y el tipo de cambio en varios servicios antes de enviar dinero a tu cuenta bancaria o retirar dinero en la ubicación solicitada.

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Para encontrar maneras interesantes de evitar pagar tarifas al transferir dinero a México, haz clic aquí.

Problemas con tarjetas de crédito/débito perdidas o robadas

Las tarjetas de crédito/débito perdidas o robadas no son fácilmente reemplazables para los jubilados que viven en México. Cuando perdí mi tarjeta de débito, mi banco regional de EE. UU. no me envió una tarjeta de reemplazo a México. Solo enviarían la tarjeta a tu dirección confirmada en tu cuenta.

Después de eso, necesitas pedirle a un familiar o a alguien de confianza que te envíe la tarjeta de reemplazo.

Uso de tu cuenta de corretaje o de jubilación de EE. UU.

Muchos de nosotros, incluyéndome a mí, tenemos cuentas de corretaje con un 401(K), un IRA o una cuenta del mercado monetario para ayudar con nuestra jubilación. A medida que las personas comienzan a jubilarse a edades más jóvenes, es posible que aún no seas elegible para la pensión de tu empresa o la pensión del Seguro Social.

Por lo tanto, muchos jubilados complementan sus gastos de vida con sus cuentas de jubilación personal. Los jubilados menores de 60 años que solicitaron residencia en México utilizaron estas mismas cuentas para demostrar su solvencia económica al gobierno mexicano.

Hay algunos puntos clave sobre las cuentas de corretaje que los jubilados en México deben conocer. Primero, no pagarás impuestos mexicanos sobre el dinero que vivas de tu 401(K), IRA o cuenta de mercado monetario. Ya pagas impuestos sobre estos retiros en Estados Unidos.

En segundo lugar, no todas las cuentas de corretaje son iguales. Por ejemplo, Fidelity me dijo que podía usar mi tarjeta de débito de mi cuenta de mercado monetario en cajeros automáticos de México sin tarifas. También me dijeron que cualquier tarifa pagada al banco mexicano sería reembolsada.

Aunque había hablado con Fidelity por teléfono varias veces sobre dónde vivo, cada vez que usaba mi tarjeta de débito de mi cuenta de mercado monetario en una tienda o cajero automático, fue rechazada.

Conozco a varios jubilados en México que han tenido excelentes experiencias con Charles Schwab. Los jubilados en México que usan su tarjeta de débito de Charles Schwab son completamente reembolsados al final de cada mes por cualquier tipo de tarifa de transacción en cajeros automáticos.

Otro beneficio que reportan los jubilados sobre Charles Schwab es que el tipo de cambio está directamente vinculado al tipo publicado por el Secretario del Tesoro de los Estados Unidos. En la mayoría de los casos, esto les ahorra hasta un tres por ciento del tipo de cambio que los bancos estadounidenses generalmente cobran por retiros en un país extranjero.

¿Es Coppel un banco real?

Cualquier jubilado en México ha entrado o pasado por una tienda Coppel. Es la tienda departamental privada más grande de México. También ofrecen varias cuentas, incluidas líneas de crédito, cuentas bancarias y otros servicios financieros al consumidor, a través de BanCoppel.

Tengo una cuenta con BanCoppel. Es una cuenta bancaria formal y tengo una tarjeta de débito. Principalmente mantengo esta cuenta como un plan de respaldo. No importa a dónde viajes en México, puedes encontrar una tienda Coppel.

Puedo transferir dinero a mi cuenta y acceder a los fondos con una tarjeta de débito, al igual que con cualquier otro banco. Solo la uso cuando es necesario o cuando tengo dinero extra para emergencias. La cuenta sirve principalmente como respaldo para necesidades personales, como electrodomésticos u otros artículos esenciales, cuando los necesito.

Al igual que las instituciones bancarias más grandes de México, BanCoppel depende en gran medida de la biometría para retirar dinero de tu cuenta. Puedes usar tu tarjeta de débito en uno de sus cajeros automáticos de forma gratuita, pero a menudo estás limitado en cuanto a la cantidad de dinero que puedes retirar.

Implicaciones fiscales

Por supuesto, hay implicaciones fiscales cuando una persona tiene una cuenta de ahorros en un banco mexicano que genera interés. Como ciudadano estadounidense, tengo que lidiar con el IRS cada año por ganar interés en una cuenta de ahorros mexicana. Como residente en México, también tengo que lidiar con el Servicio de Administración Tributaria de México, conocido como SAT. Cada año, presento impuestos tanto en México como en Estados Unidos.

Los impuestos en Estados Unidos vencen el 15 de abril^th, y los impuestos de México vencen el 30 de abril^th de cada año. Cuando presento mis impuestos de Estados Unidos, lleno el Formulario IRS 1116, el Formulario de Crédito Fiscal Extranjero, para reclamar los impuestos que pago en México sobre los ingresos ganados que recibo de mi cuenta de ahorros. Dado que los dos países comparten información fiscal de instituciones financieras, no importa en qué país presente mis impuestos primero.

Afortunadamente, el Tratado Fiscal Estados Unidos-México me protege de pagar impuestos dos veces. El tratado está diseñado para eliminar la doble imposición sobre los ingresos imponibles en ambos países. Por lo tanto, puesto que estoy pagando impuestos en México sobre ingresos obtenidos en cualquier parte del mundo,

Los impuestos siempre son complicados para los expatriados, y es mejor hablar con un profesional sobre tu propia situación.

Para una descripción general de los impuestos sobre la renta para expatriados en México, haz clic aquí.

Ahora te toca a ti

Bueno, ahora tienes mucho en qué pensar sobre qué hacer con tus finanzas en México. El estilo de vida de cada uno es diferente, y la pensión de jubilación de cada uno es diferente.

Descubrirás que elegir las opciones bancarias correctas, ya sea en México o en Estados Unidos, es importante. También encontrarás que acceder a tu dinero es más fácil de lo que pensabas.

Ahora es el momento de mejorar tu español, pensar en tu jubilación y disfrutar de la vida como jubilado en México.