Seguro de salud para familias expatriadas: lo que necesitas saber

Cuando te mudas al extranjero con una familia, hay un montón de cosas a considerar, desde elegir la escuela adecuada para tus hijos hasta encontrar una niñera y elegir el vecindario donde quieres que tus hijos crezcan. Pero hay otro factor crucial que no deberías pasar por alto: el seguro de salud.

Una vez que estás viviendo en el extranjero, es probable que ya no estés cubierto por el sistema de salud pública de tu país de origen. Eso significa que tendrás que depender de un seguro de salud privado para proteger a tu familia.

En este artículo, te guiaremos a través de todo lo que necesitas saber sobre el seguro de salud familiar para expatriados: cómo ahorrar dinero, qué tipo de cobertura necesitan típicamente los niños pequeños, cómo están estructurados los planes familiares y cuáles proveedores internacionales ofrecen la mejor relación calidad-precio. 

Ya sea que estés planeando una estancia a largo plazo o simplemente estés comenzando, esta guía te ayudará a tomar una decisión informada.

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Ahorra dinero con el seguro de salud familiar

Aquí hay algo que muchas familias expatriadas no se dan cuenta: puedes obtener descuentos significativos al comprar el seguro de salud juntos como familia. Aunque los descuentos y requisitos varían entre compañías de seguros, generalmente es así:

• 20% de descuento para una familia de 4
• El 2º hijo tiene un 50% de descuento en su tarifa individual
• El 3º hijo (y más) es GRATIS

También es bueno saber que la mayoría de los proveedores de seguros no mencionan públicamente estos descuentos. También puede ser un fastidio averiguarlo ya que, en la mayoría de los casos, necesitas contactarlos individualmente para obtener los detalles.

Cómo obtener un descuento familiar

El requisito clave para obtener un descuento de un plan familiar es que cada miembro de la familia en el plan necesita tener los mismos beneficios.

Para darte una idea, si quieres que tus hijos tengan una cobertura completa, cosas como cobertura ambulatoria, visitas al médico de cabecera, medicamentos recetados y revisiones rutinarias, entonces mamá y papá también necesitan ese mismo nivel de cobertura. No puedes mezclar y combinar diferentes niveles de beneficios dentro del mismo plan familiar.

Dependiendo de cómo lo mires, esto puede ser tanto una ventaja como una desventaja. En muchas familias, simplemente quieren que todos tengan una cobertura similar de todos modos, ya que es más fácil de manejar y recordar. También pueden ver a un médico juntos al mismo tiempo cuando toda la familia está enferma (lo cual puede suceder más a menudo de lo que esperarías, ya que los gérmenes se propagan fácilmente dentro del hogar).

A veces, visitar el hospital para cosas como chequeos rutinarios incluso se convierte en una actividad familiar. Y en muchos casos, los descuentos familiares pueden compensar el costo de la cobertura adicional que estás obteniendo.

Consejo: Hay algunas maneras de optimizar la estructura de las primas de tu familia. Pero cada aseguradora es diferente. Por lo tanto, puede que quieras trabajar con un corredor experimentado que se especialice en este tema, como Tenzing Pacific, para ayudarte a encontrar la cobertura adecuada dentro de tu presupuesto.

Cobertura popular para niños pequeños

Cada familia tiene diferentes requisitos para el seguro de salud familiar. Para algunas familias, quieren que el seguro de salud cubra todo, desde vacunaciones y cheques de salud rutinarios hasta cobertura ambulatoria y hospitalización. Para otras, principalmente quieren cobertura para costos caros.

Por lo que he visto, las familias con niños pequeños casi siempre optan por beneficios integrales que cubren el rango completo de tratamientos que sus hijos podrían necesitar, incluyendo el cuidado rutinario y la cobertura ambulatoria. De esta forma, pueden llevar a sus hijos al médico inmediatamente cuando están enfermos.

La cobertura más popular para las familias incluye:

• Visitas al médico de cabecera y al pediatra, además de las tarifas de consulta
  
• Costos de atención rutinaria como chequeos regulares, pruebas diagnósticas, rayos X y medicamentos recetados
  
• Cobertura de urgencias por accidentes y enfermedades repentinas
  
• Programas de bienestar infantil y vacunas para mantener a tus hijos sanos

Este enfoque integral te da tranquilidad como padre. No dudas en llevar a tu hijo al médico porque te preocupan los costos, y no estás lidiando con el estrés de grandes facturas médicas además de cuidar a un niño enfermo.

Dicho esto, si el presupuesto es una preocupación mayor, puedes optar por un plan «solo para urgencias» (también llamado cobertura de hospitalización). Esto cubre situaciones médicas serias que requieren hospitalización, pero deja el cuidado rutinario como gastos de bolsillo. Es otra manera de mantener las primas bajas.

Facturación directa sin efectivo

Una de las mejores cosas de tener seguro de salud familiar es que pueden hacer facturación directa con el hospital. Imagínate tener que pagar por adelantado la atención médica para tu cónyuge y dos hijos en un hospital en el extranjero, y luego presentar reclamaciones de reembolso separadas para cada miembro de la familia. Es una pesadilla de papeleo y flujo de caja.

Con la facturación directa sin efectivo, simplemente presentas tu tarjeta de seguro y el hospital factura directamente a tu aseguradora. Esto funciona para atención hospitalaria, visitas ambulatorias, tratamientos dentales y atención de maternidad en miles de hospitales y clínicas internacionales en tu país de expatriación y en toda la región.

Cuantos más miembros de la familia tengas, más importante se vuelve esto. No quieres estar adelantando miles de dólares y gestionando múltiples reclamaciones cuando alguien se enferma.

Consejo: Si estás buscando ahorrar dinero en primas, puedes elegir un proveedor que solo ofrezca facturación directa para servicios de hospitalización mientras requieres que pagues y reclames por la atención ambulatoria. Esto reduce tus costos de prima, y puedes aprovechar el equipo de servicio al cliente de tu corredor para ayudar con el proceso de reclamaciones.

Planificación para la cobertura de maternidad

Si estás planeando tener un bebé, planificar la cobertura de maternidad con anticipación es importante, ya que la mayoría de los países no brinda atención de maternidad gratuita a los expatriados y los costos de la atención de maternidad pueden ser altos.

La cobertura de maternidad proporciona protección financiera para:

• Complicaciones del embarazo que puedan surgir
• Costos del parto rutinario, ya sea parto natural o cesárea
• Estancia hospitalaria para el nacimiento y recuperación
• Visitas prenatales durante todo tu embarazo
• Cuidados del recién nacido en esos primeros días y semanas críticos

Aquí está el detalle: los planes de maternidad vienen con un periodo de espera de 10 a 12 meses antes de que los beneficios comiencen. Esto significa que necesitas tener la cobertura en su lugar mucho antes de comenzar a intentar concebir.

Cobertura adicional del seguro de vida internacional

El seguro de salud te protege mientras estás vivo, pero ¿qué pasa con tu familia si algo te sucede en el extranjero? El seguro de vida para expatriados llena este vacío con cobertura que te sigue a nivel global.

Las características clave que hacen diferente al seguro de vida para expatriados:

• Cobertura global y portabilidad. Tu cobertura se mantiene activa sin importar dónde te mudes
• Primas a nivel fijo que no aumentan con la edad o la inflación
• Tarifas asequibles en comparación con el seguro de vida local en muchos destinos de expatriados
• Términos flexibles desde plazos de 5 años hasta pólizas de vida entera
• Cobertura sustancial con sumas aseguradas que comienzan desde 100.000 USD, euros o libras esterlinas

Este tipo de cobertura ayuda a mitigar los riesgos financieros de tu familia y proporciona protección cuando algo inesperado te sucede y no puedes brindar apoyo financiero más. Esto puede ser especialmente importante si eres el principal proveedor de ingresos para tu familia.

Mejores opciones de seguro para el seguro familiar

Hay muchas compañías de seguros que ofrecen planes de seguro de salud para expatriados, como:

• ALC Health
• Allianz Care
• AXA Global Healthcare
• April International
• Bupa Global
• Cigna Global
• Foyer Global Health
• Globality Health
• Insured Nomads
• Lloyd’s of London
• Luma Health
• Morgan Price
• MSH International
• William Russell
• VUMI

El proveedor adecuado para tu familia depende de múltiples factores:

• Dónde estás viviendo (algunas compañías de seguros son más fuertes en ciertos países)
• Cuántos miembros de la familia estás cubriendo (ya que cada compañía de seguros tiene una política de descuento familiar diferente)
• Qué beneficios te importan más
• De qué puedes prescindir
• Tus limitaciones de presupuesto

Dado que hay tantas opciones y factores involucrados, comprar un seguro familiar por tu cuenta puede ser un desafío. Así que, en mi opinión, cuando se trata de seguro familiar, es mejor usar un corredor. Ellos pueden ayudar a reducir tus opciones y encontrar el plan correcto sin costo adicional, ahorrándote tiempo y dolores de cabeza.