La guía completa sobre seguros médicos y de salud privada en Nueva Zelanda

¿Debería obtener un seguro de salud en Nueva Zelanda? 

Esta es una de las primeras preguntas que los expatriados a menudo se hacen después de mudarse a la tierra de los Kiwis. Yo también me hice exactamente la misma pregunta cuando me mudé aquí por primera vez.

Es una pregunta complicada. Aunque Nueva Zelanda es un país seguro con un buen sistema de salud, tener un seguro de salud todavía trae muchos beneficios.

En este artículo, voy a desglosar todas las opciones de seguro que tienes en Nueva Zelanda, incluyendo su cobertura, exclusiones y limitaciones. Después de leer este artículo, deberías saber si necesitas o no un seguro para ti, incluyendo cuál plan obtener. 

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¿Necesitas seguro de salud en Nueva Zelanda? 

Aunque Nueva Zelanda es un país de primer mundo con condiciones de vida y atención médica de alta calidad, no deberías darlo por sentado. Aquí hay varias razones por las que deberías suscribirte a un plan de seguro de salud.

Control Financiero

La mayoría de la gente puede no saber esto, pero la razón para obtener un seguro de salud no es solo proteger tu salud, sino proteger tus finanzas (incurridas por tus gastos médicos). De hecho, algunos de ustedes pueden afirmar que sus gastos médicos son bastante bajos. Sin embargo, podrías potencialmente estar cargando con costos crecientes derivados de enfermedades críticas o imprevistos que podrías encontrar en el camino.

Aquí es donde entra el seguro de salud: para protegerte contra grandes y devastadores cargos médicos que puedan surgir y para tener control sobre tus finanzas. 

Enfermedad Infecciosa

Las vías fluviales de Nueva Zelanda están llenas de giardia parásitos, sin importar cuán claros te puedan parecer los arroyos y lagos. Los parásitos pueden adherirse a los nadadores en ríos y lagos, así que intenta no tragar el agua, y mucho menos beber agua no tratada de estas fuentes.

Síntomas de giardiasis consisten en diarrea, vómitos, calambres estomacales, hinchazón abdominal y flatulencia. Nada divertido.

Enfermedades Comunes

Aunque Nueva Zelanda tiene un sistema de salud pública bien reputado y una cobertura de ACC, los problemas de salud comunes a los países de primer mundo y los peligros ambientales no deben tomarse a la ligera.

La enfermedad cardíaca isquémica y el accidente cerebrovascular son los dos principales enfermedades mortales en el mundo. Esto no es una sorpresa, ya que estas enfermedades son comunes en las naciones industrializadas, aún más con el tipo de estilo de vida adoptado por la mayoría de las personas hoy en día.

Esto de ninguna manera significa la probabilidad de que desarrolles las mismas enfermedades. Sin embargo, es prudente que te cubras para este tipo de eventualidades. 

Tampoco quieres estar pagando facturas médicas pesadas de circunstancias imprevistas y enfermedades, ya que estas pueden ser cubiertas por el seguro de salud. 

Luego, están las habituales infecciones de transmisión sexual, como en cualquier otro país. Así que asegúrate de tomar las precauciones necesarias.

Hipotermia

La hipotermia es una ocurrencia común durante el invierno. Hacer senderismo a gran altitud con fuertes vientos en las montañas también puede causar hipotermia. Los comienzos incluyen la incapacidad de realizar movimientos que involucren músculos pequeños (como atarse las agujetas), temblores, y los cuatro horribles ‘umbles’ (torpezas, murmullos, gruñidos, tropiezos) que llevan a una peligrosa caída en la temperatura corporal.

Cáncer de Piel

Nueva Zelanda es maravillosamente soleada. Así que está expuesta a mayores cantidades de rayos UV, lo que desafortunadamente aumenta la prevalencia de quemaduras solares y cáncer de piel.

Protégente aplicando protector solar en tu piel desnuda y usando gafas de sol que bloqueen los rayos UV cuando salgas.

Opciones de Seguro

En realidad, hay muchas opciones de seguro que van desde el seguro público hasta el seguro de salud internacional, así como los proporcionados por empleadores.

Vamos a profundizar en estas opciones.

Salud Pública

El sistema de salud pública de Nueva Zelanda es uno de los mejores del mundo. Alrededor de 40 hospitales públicos están disponibles en todo el país en ciudades y grandes pueblos. Los servicios médicos gratuitos incluyen pruebas médicas estándar. 

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Estos incluyen inmunizaciones para niños y medicamentos recetados para menores de seis años, brindando tranquilidad a los padres.

Sin embargo, la atención hospitalaria gratuita o muy subsidiada solo está disponible para ciudadanos, residentes permanentes y titulares de visa de trabajo válidas por dos años o más. Los expatriados no califican automáticamente para el tratamiento gratuito. En lugar de eso, tienes que pagar el costo total del tratamiento.

Necesitas registrarte con un médico de cabecera para acceder al sistema de salud de Nueva Zelanda. Primero necesitas investigar las prácticas en tu área para encontrar el médico más adecuado a tus necesidades médicas. No hay restricción sobre con qué médico debe registrarse un expatriado. 

Sin embargo, hay muchas desventajas importantes del sistema de salud pública de Nueva Zelanda:

• No todos son elegibles para ella, como se mencionó anteriormente
• La lista de espera puede ser MUY larga para un tratamiento no urgente. Incluso puede ser necesario esperar más de 4 meses para ver a un médico

Organización de Salud Primaria (PHO)

Es en tu beneficio si tu médico es parte de una Organización de Salud Primaria (PHO). Las PHO son iniciativas de salud financiadas por distritos destinadas a proporcionar atención médica pública más barata. Únete a una PHO cuando te registres con un médico de cabecera, ya que lleva hasta tres meses procesar una solicitud. 

Los formularios de inscripción están disponibles en médicos de cabecera que forman parte de una red PHO, solo pregunta a la recepcionista de tu médico. Necesitas llenar datos personales como nombre, fecha de nacimiento, dirección y etnicidad. Tus datos ingresados están sujetos a la Ley de Privacidad de 1993 y al Código de Privacidad de Información de Salud de 1994, por lo que tu privacidad está protegida. 

Con una membresía PHO, deberías poder acceder a tratamientos de hospitalización y ambulatorios, consultas con el médico de familia y recetas a costos subsidiados.  

También hay servicios de Care Plus, diseñados para apoyar a personas con altas necesidades de atención médica derivadas de condiciones crónicas, necesidades médicas agudas o mentales, o enfermedades terminales. Tu elegibilidad está sujeta a la evaluación de un médico o enfermero de tu médico de cabecera designado.  

Ten en cuenta que si tienes que buscar atención médica en otro proveedor de salud (si has estado fuera y contraes una enfermedad), es posible que te cobren el costo total de la visita.  

La Corporación de Compensación de Accidentes (ACC)

A través de ACC, todos en Nueva Zelanda – ciudadanos, residentes, expatriados y turistas por igual, reciben atención médica gratuita por lesiones relacionadas con accidentes. Incluso si la persona lesionada causa el accidente, aún puede obtener cobertura de ACC. 

Si sufres una lesión, acude a un proveedor de salud. Al evaluar tu condición, harán una reclamación a ACC en tu nombre. Si la lesión está cubierta, ACC reembolsará parte de las tarifas a ti. Se te notificará en el plazo de una semana, a veces menos, si les proporcionas tu número de celular o dirección de correo electrónico. 

Si la lesión no está cubierta, también te lo informarán, junto con las razones por las que no. 

Importante: Tenga en cuenta que ACC no cubre enfermedades y condiciones derivadas de la edad o problemas mentales. Por ejemplo, puedes reclamar a ACC si estás involucrado en un accidente de coche, has sufrido una lesión y no puedes trabajar. Pero, no puedes reclamar a ACC si has comido comida en mal estado, sufres de intoxicación alimentaria y no puedes trabajar.    

Seguro de Salud Privado Internacional  

Aunque el seguro público en Nueva Zelanda es bueno, muchas personas optan por el seguro privado por varias razones:

• Tratamiento Inmediato: Quieren recibir tratamiento inmediato sin tener que estar en una lista de espera, lo que puede llevar muchos meses o incluso años.
• Elección de Hospitales: El seguro privado también te da acceso a una gran red de hospitales privados e instalaciones médicas en Nueva Zelanda. Muchas personas no pueden pagar el costo de los servicios médicos privados sin seguro.
• Tiempo de Espera Corto: En lugar de meses, puedes ver a un médico en cuestión de días.

Cuando se trata de seguro privado, los expatriados tienen dos opciones entre seguro local y seguro internacional. 

El seguro de salud privado internacional tiende a ser más adecuado para los expatriados debido a su amplia cobertura y menos restricciones impuestas, así como tener planes más adaptados para ellos. Pueden volar a su país de origen y recibir tratamiento en un entorno familiar para tratamientos mayores, y mantener su plan al salir de Nueva Zelanda. 

Aquí hay algunas de las más conocidas.

Cigna 

Cigna ha estado ofreciendo seguros de salud y servicios relacionados durante más de 200 años. Para los expatriados en NZ, ofrece 3 paquetes – Plata, Oro y Platino. Todos los paquetes proporcionan cobertura de por vida.

El plan base más económico, que consiste en tratamiento hospitalario esencial, tarifas de cirujano y consulta, así como atención contra el cáncer, tiene un límite de $1,000,000 anualmente, más que suficiente para la cirugía de bypass cardíaco más cara.

Este paquete básico también cubre procedimientos de trasplante, diálisis renal, procedimientos de diagnóstico y prótesis. Estos pueden ser útiles debido a los problemas de salud prevalentes comunes en Nueva Zelanda, como en cualquier otro país de primer mundo.

El paquete Platino, que es el más caro de todos, tiene una cobertura anual ilimitada.

Los planes de seguro proporcionados por Cigna son muy completos. Sin embargo, también pueden ser más caros que otros proveedores. 

Los planes son modulares en diseño para que puedas elegir los beneficios que se adapten a tus necesidades. Los módulos están relacionados con visitas ambulatorias, salud y bienestar, visión y dental, y evacuación médica.

Para el módulo ambulatorio, se incluyen las vacunas para adultos, inmunizaciones para niños, y exámenes anuales de ojos y audición. La atención prenatal y postnatal solo está disponible en los paquetes Oro y Platino, con la condición previa de que la madre haya sido beneficiaria de la póliza durante al menos 12 meses o más.  

El módulo de salud y bienestar también cubre chequeos de salud de rutina y detección de algunos tipos de cáncer como de próstata, mama e intestino.

Para más información sobre Cigna, puedes leer nuestra reseña aquí. 

IMG

Establecido en enero de 1990 en Indianápolis, IMG ha estado proporcionando múltiples seguros e innovadores programas de reaseguro.

Tiene cuatro paquetes para elegir – Bronce, Plata, Oro y Platino. El plan más asequible tiene un límite máximo de por vida de $1,000,000 por individuo, mientras que el plan más caro es de $8,000,000 por individuo.

Todos los planes permiten deducibles y deducibles de arrastre.  Un deducible de arrastre permite que los cargos médicos de los últimos tres meses del año en curso se transfieran al deducible del próximo año.  Después de que se paga ese deducible, IMG cubrirá el costo restante hasta los límites de la póliza de seguro.

Los costos ambulatorios, emergencia hospitalaria, habitación y comida, UCI, tomografías computarizadas, resonancias magnéticas, endoscopia, cirugía y quimioterapia están cubiertos por todos los planes, pero están sujetos a deducible y coinsurance.

La cobertura para maternidad, dental y visión se proporciona bajo el paquete Platino.  

Solo el paquete Bronce excluye cobertura para condiciones preexistentes. Otros paquetes las incluyen si el solicitante puede dar evidencia de cobertura integral previa y sin interrupciones significativas.

Dos hijos dependientes elegibles desde los 14 días hasta los 9 años están inscritos automáticamente en el plan sin costo adicional durante el primer año, siempre que ambos padres estén cubiertos bajo el plan.

IMG también tiene cobertura opcional para el Seguro de Vida Global a Término, Muerte Accidental y Desmembramiento, Terrorismo (para Platino), Deportes (para Oro y Platino) y Dental y Visión (para Bronce, Plata y Oro).

GeoBlue

También conocido como Cross International Insurance, comenzó en 1997.

A diferencia de los aseguradores internacionales previamente presentados, GeoBlue solo está disponible para ciudadanos de EE.UU. Pero son una buena opción especialmente para aquellos que planean regresar a EE.UU. regularmente. 

Su seguro de salud para expatriados, GeoBlue Xplorer, consta de dos planes – Esencial y Premier. Ambos planes tienen un máximo de por vida ilimitado y un beneficio máximo de $250,000 para evacuación médica de emergencia. Ambos planes ofrecen la misma cobertura de servicios de pacientes hospitalizados y ambulatorios, incluidas visitas al consultorio del médico para bebés y niños, servicios ambulatorios y terapéuticos, medicamentos recetados, y evacuación médica y repatriación.

Otros beneficios disponibles bajo estos planes son atención domiciliaria, instalaciones de enfermería especializadas, cuidados paliativos, así como no exclusiones para deportes extremos.

El plan Xplorer Premier difiere en que cubre estadías dentro de EE.UU. hasta un total de 9 meses para cada período de la póliza, sujeto a algunos deducibles y porcentajes de coinsurance.

Xplorer Essential es más adecuado para ciudadanos de EE.UU. que no planean regresar a EE.UU. en el futuro cercano.

Ten en cuenta que la póliza no se renueva automáticamente. Debes confirmar primero tu nueva tarifa de póliza al recibir la notificación de tu nueva tarifa de plan 30 días antes de la fecha de vencimiento de la póliza.

Seguro de Salud Privado Local

Las compañías de seguro de salud privado locales son de propiedad neozelandesa. Puedes optar por lo local, pero hay condiciones que debes cumplir primero, como tener una visa de residente permanente. 

Además, algunas de ellas solo proporcionan cobertura por un período de tiempo limitado para expatriados. En el lado positivo, los aseguradores locales tienden a tener una red más amplia y mejor conectada de proveedores de salud.

Aquí están algunos de los populares. 

Southern Cross

Southern Cross es una organización sin fines de lucro y es la organización de salud no pública más grande de Nueva Zelanda.

Su plan más básico (HealthEssentials) tiene una cobertura limitada en tratamientos cotidianos, que consiste en consultas con el médico de cabecera, fisioterapia, visitas a quiroprácticos, acupuntura, visión y dental. Este es un ejemplo de un plan de seguro menor que se mencionó anteriormente.

Su paquete de nivel de entrada (Wellbeing Starter) sirve para abordar preocupaciones cruciales y grandes como cáncer y cirugía cardíaca. El paquete puede cubrir procedimientos quirúrgicos hasta $500,000 al año, con $100,000 al año para cirugía cardíaca. 

También proporciona beneficios para apoyo posoperatorio como enfermería domiciliaria, terapia del habla y lenguaje, y fisioterapia. Este paquete no cubre tratamiento cotidiano, que es casi similar a un plan de seguro mayor. Tienes la opción de añadir un plan de HealthEssentials a este paquete.

Sus paquetes estándar, comprensivo y premium (Wellbeing One, Wellbeing Two y UltraCare respectivamente) tienen cobertura ilimitada para procedimientos quirúrgicos y cobertura limitada para imágenes de diagnóstico y pruebas, consultas y apoyo posoperatorio. 

El tratamiento diario, visión y cobertura dental están disponibles mediante módulos opcionales para WellBeing One y Two. Mientras que UltraCare ya proporciona cobertura para varios tipos de tratamientos diarios.

Calificas para aplicar al paquete de seguro de salud si tienes una visa de residente permanente y tienes derecho a los servicios de salud y discapacidad financiados públicamente según lo determine el Ministerio de Salud. Si no cumples alguno de estos criterios, puedes aplicar a sus paquetes de seguro de viaje en su lugar.

Accuro

Accuro también es una organización sin fines de lucro, proporcionando seguro de salud desde 1971. Tiene un paquete especializado para expatriados que planean quedarse en NZ por menos de 2 años, llamado SmartStay.

El plan base de Hospital y Cirugía tiene una cobertura de $150,000 por reclamo de cirugía general y oral, procedimientos de diagnóstico mayor como escáneres CT y MRI (los límites varían para cada procedimiento), y $65,000 de admisiones en hospitales públicos y privados por año. También hay cobertura para tratamiento fuera de NZ que es de $25,000 por año.

Otros beneficios incluyen terapia del habla y fisioterapia como parte del tratamiento posoperatorio tras una cirugía relacionada.

Hay tres planes adicionales que puedes añadir al plan base: Especialista, Médico General y Día a Día. El plan Especialista es el más popular, permitiendo acceso a pruebas diagnósticas y consultas con especialistas. El plan de Médico General se recomienda si visitas al doctor con frecuencia, especialmente para recetas. También cubre pruebas de laboratorio ordenadas por tu doctor. Mientras tanto, el plan Día a Día cubre los costos cotidianos para consultas con doctores, dentistas, optometristas, o terapeutas naturales.

El plan también está diseñado para complementar ACC, donde Accuro provee un monto adicional para cubrir la diferencia entre la cobertura de ACC y los costos reales de lesiones personales debido a accidentes.

Esta página ofrece más detalles sobre los planes de seguro de salud de Accuro para expatriados. 

Seguridad Social

Las contribuciones a la seguridad social no son obligatorias para los empleadores y empleados de Nueva Zelanda. En su lugar, los empleados y los trabajadores por cuenta propia deben contribuir al esquema de la Corporación de Compensación por Accidente (ACC), que proporciona reembolso en caso de accidentes ya sea en el trabajo o en otros lugares.

En resumen, los nacionales, residentes y trabajadores extranjeros en Nueva Zelanda están cubiertos por la seguridad social, pero deben contribuir al esquema ACC.

Los beneficios de seguridad social comprenden vejez, discapacidad, sobrevivientes, enfermedad y maternidad, lesión laboral, desempleo y asignaciones familiares. Los beneficios se pagan solo después de un período mínimo de residencia. Por ejemplo, la pensión estatal se otorga solo después de haber vivido en Nueva Zelanda un mínimo de 10 años, mientras que los beneficios por desempleo están disponibles para quienes han permanecido un mínimo de 2 años.  

Esto es diferente de las instalaciones de salud pública que sirven para abordar tus preocupaciones de salud inmediatas.  

Seguro de Grupo

El seguro de grupo generalmente es parte de los beneficios ofrecidos por los empleadores a sus empleados. Proporciona ahorros sustanciales en comparación con los planes individuales, debido a la distribución del riesgo entre varias personas en un grupo. Las tarifas grupales pueden variar dependiendo de ciertos criterios, como fumadores/no fumadores, condiciones médicas preexistentes, etc.  

Seguro de Viaje

El seguro de viaje proporciona cobertura de seguro de salud en menor medida para quienes viajan al extranjero por un solo viaje o por un período de tiempo más corto. También protege contra riesgos no médicos, como pérdida de equipaje y cancelación de viajes, que normalmente se asocian con el viaje.

El seguro de viaje viene con cobertura de salud, pero solo está disponible para aquellos que acaban de mudarse a Nueva Zelanda. El periodo máximo de cobertura puede ser de hasta seis meses dependiendo de tu nacionalidad. 

Puedes leer más en nuestra guía completa sobre seguros de viaje en NZ.

Planes de Seguro Explicados

Podrías sentirte tentado a elegir una póliza de seguro basándote únicamente en su prima mensual, la cantidad de enfermedades que cubre y los límites de cobertura, pero esos criterios no son suficientes. 

Podrías terminar con una desagradable sorpresa si descuidas hacer una investigación exhaustiva sobre otros aspectos. La siguiente lista explica los factores importantes que necesitas considerar antes de decidirte por un paquete de seguro adecuado.

Estos tipos de seguro de salud están disponibles bajo paquetes de seguro locales e internacionales a través de diferentes planes personalizados, cubriendo ya sea tratamiento hospitalario (mayor), ambulatorio (menor) o ambos (completo). 

Tipos de Seguro de Salud

La cobertura es la cantidad de riesgo o responsabilidad que está cubierta para un individuo o entidad a través de servicios de seguro. En términos de seguro de salud, se refiere a los gastos médicos hasta la cantidad máxima cubierta.  

Revisemos tres tipos de planes de seguro de salud para darte una mejor idea de la cobertura.

Debes notar que muchos proveedores de seguros no usan los términos exactos menor, mayor y completo.

Menor

Los planes de seguro de salud menor te dan cobertura para tratamiento médico diario como citas con el médico y tarifas de recetas. Este tipo de plan proporciona poca o ninguna cobertura para cirugías o procedimientos más importantes.

Mayor

Un plan mayor se diferencia de uno menor en que proporciona cobertura para cirugías no urgentes electivas, tratamientos mayores y visitas a especialistas, pero no cubre los gastos médicos diarios.

Completo

Un plan de seguro de salud completo es esencialmente una combinación de cobertura tanto menor como mayor: tratamiento médico diario más procedimientos quirúrgicos importantes.

Costo

El costo es uno de los factores más importantes al elegir un paquete de seguro de salud. Sin embargo, los términos usados relacionados con el costo pueden ser confusos. Déjanos explicarte estos términos.

Términos de Pago

Tienes la opción de pagos mensuales, trimestrales o anuales para tus primas de seguro utilizando tu tarjeta de débito o crédito. Se recomienda optar directamente por un pago anual ya que la mayoría de los aseguradores imponen recargos significativos por pagos mensuales y trimestrales.

Deducible

El deducible es la cantidad de la póliza que pagas de tu bolsillo primero antes de que tu asegurador de salud cubra el resto de los gastos médicos. Debes pagar esta cantidad directamente al hospital o clínica donde busques tratamiento.

Por ejemplo, si tu plan está sujeto a un deducible de $500, y tu cuenta de hospitalización asciende a $1500, tendrás que pagar $500 de los gastos médicos totales. El saldo restante de $1000 será pagado por la compañía de seguros de salud.

Generalmente, los planes de seguro con deducibles más altos tienen primas mensuales más bajas, ya que el asegurador tiene menos responsabilidad sobre la cobertura general del asegurado.

Solo asegúrate de guardar tus recibos de las visitas al hospital para que puedas rastrear tu deducible y alertar a tu asegurador una vez que supere el límite y tenga que entrar su cobertura.

Una buena regla para determinar la cantidad máxima de tu deducible es manteniéndolo no más del 5% de tu ingreso anual bruto.

Coinsurance

El coinsurance es el porcentaje de la factura que tienes que pagar después de cumplir con tu deducible. Es un acuerdo entre tú y tu asegurador para pagar un porcentaje específico de los costos médicos.

Por ejemplo, has alcanzado tu deducible de tu última visita al hospital. Tu cuenta de hospitalización actual es de $1000. Si tu acuerdo de coinsurance es 70%-30%, entonces pagas $300, mientras que el saldo restante de $700 será cubierto por tu asegurador.

Hay un máximo de desembolsos asociado con este acuerdo. Básicamente, es el tope de cantidad que debes pagar del porcentaje de coinsurance. Si tu porcentaje excede este máximo de desembolsos, tu compañía de seguros de salud cubrirá el saldo pendiente.

Copay

Las copays son tarifas fijas pagaderas por ti. Tú y tu asegurador pueden tener un acuerdo de copay para visitas al médico y cargos por recetas.

Por ejemplo, tu póliza estipula un copay de $30 por visitas al médico. Entonces, pagas $30 por cada visita al médico de tu bolsillo. 

Inflación Médica   

Existen preocupaciones sobre el aumento anual de las primas de seguro. Aparentemente, no solo los ciudadanos mayores se ven afectados, sino también personas de grupos de edad más jóvenes. El aumento está en el rango del 9% al 11% cada año. Esto se debe a la inflación médica, o simplemente, al aumento del costo en la atención médica.

Por lo tanto, debes tener en cuenta un aumento anual en tu prima. Habla con tu asegurador potencial para tener una idea del porcentaje de aumento que esperarías.

Grupos de Edad

Las primas del seguro de salud en Nueva Zelanda se califican según la edad alcanzada. Las bandas de edad asociadas son de un año o de 5 años hasta alcanzar cierta edad. Luego, la banda de edad calificada por la comunidad entra en vigor, que cobra la misma prima para todos dentro de la categoría de edad.

Puedes comparar tu tasa actual con aquellas de personas 10-15 años mayores que tú para obtener una indicación del tipo de aumento en las primas que deberías esperar a medida que tu edad avanza.

Exclusiones

Todas las pólizas de seguro tienen exclusiones. Algunas pueden cubrir solo ciertas enfermedades y no otras. He encontrado algunos aseguradores que cubren enfermedades críticas, pero al examinar más de cerca, no cubren enfermedades críticas femeninas. Revisemos la lista de exclusiones.

Exclusiones comunes

• VIH/SIDA y condiciones médicas relacionadas
• Tratamiento de fertilidad
• Tratamiento cosmético
• Lesiones autoinfligidas
• Cirugía de reasignación de género
• Enfermedades causadas o contribuidas por abuso de drogas o sustancias
• Enfermedades seniles o demencia
• Cualquier enfermedad de transmisión sexual

Condiciones preexistentes

En la mayoría de los casos, las condiciones médicas preexistentes están excluidas de la cobertura. En situaciones donde están cubiertas, primero necesitas mostrar evidencia de seguro de salud completo previo y sin interrupciones en la cobertura. Los suscriptores del asegurador determinarán si pueden incluir la condición médica revisando tu historial médico pasado y realizando evaluaciones de riesgo basadas en tu edad, género y estilo de vida. 

Además, es probable que el asegurador de salud cotice una prima más alta si está de acuerdo en cubrir tus condiciones médicas preexistentes. Sin embargo, algunas de estas pueden ser excluidas permanentemente, como:

• Cáncer
• Enfermedades cardiovasculares
• Problemas de espalda
• Problemas de cadera o rodilla

Deportes extremos

No es un secreto que muchos expatriados se mudan a Nueva Zelanda para realizar la multitud de actividades aventureras que este país ofrece. ¡Y podrías ser uno de ellos! 

Pero toma en cuenta que las lesiones y condiciones causadas por las siguientes actividades llenas de adrenalina usualmente no están cubiertas por el seguro de salud:

• Saltos desde acantilados
• Deportes profesionales
• Automovilismo y carreras
• Tiro
• Expediciones a lugares inaccesibles, remotos o previamente inexplorados

Cancelaciones o No-Extensiones

Necesitas verificar en la letra pequeña si la compañía de seguros puede reservarse el derecho de cancelar tu plan de seguro o elegir no renovarlo. Verifica si tu plan está sujeto a renovación anual y si es fácil para ellos abstenerse de renovar los términos contigo. Esto suele suceder si comienzas a presentar numerosas reclamaciones costosas y te vuelves caro de mantener para ellos.

Límites de Cobertura 

¿Cómo exactamente averiguas el límite total de plan más adecuado? La regla de oro es descubrir la cirugía más costosa en Nueva Zelanda. No sorprendentemente, es la cirugía de reemplazo de válvula cardíaca, que puede costarte hasta $78,400. Entonces, probablemente deberías obtener un paquete de seguro con esa cantidad de límite de cobertura anual.

Si tus hijos también forman parte del paquete, puede que quieras considerar las cirugías comunes relacionadas con ellos. En esta parte del mundo, la extracción de amígdalas y la cirugía de tubitos están muy presentes, ya que la mayoría de los niños son propensos a las infecciones de amígdalas y oídos. La extracción de amígdalas puede ascender a $6,300 mientras que el costo de la cirugía de tubitos es de $2,600.

Luego, también están los beneficios y límites específicos de procedimiento que necesitas considerar. Examinémoslos uno por uno.

Límites Generales del Plan

Generalmente, los planes de seguro de salud tienen dos tipos de límites generales del plan: límites anuales y límites de por vida.

Los límites anuales son los gastos médicos máximos permitidos que puedes alcanzar en un año de póliza dado, siempre que la póliza esté activa. La mayoría de las compañías internacionales como Cigna and Aetna (internacional) ofrecen planes con límites anuales.

Los límites de por vida son el valor máximo de gastos médicos que puedes alcanzar durante la duración de tu inscripción en un plan de seguro. IMG es una de las compañías internacionales de seguros que ofrece límites de por vida en sus planes. 

Los planes de seguro de gama alta normalmente tienen cobertura anual ilimitada. Por más tranquilizador y conveniente que pueda parecer, no olvides que las primas harán un gran agujero en tu bolsillo.

Límites de Beneficios

Los límites de beneficios generalmente se refieren a límites de costos de tratamiento hospitalario. Estos típicamente incluyen habitación y alimentación, operaciones, UCI, honorarios quirúrgicos, honorarios de anestesia y facturas hospitalarias.

Ten en cuenta que los límites de beneficios son diferentes de los límites generales del plan.

Por ejemplo, tu límite general de plan puede ser $100,000, pero si tu asegurador limita tu tratamiento hospitalario a $30,000, tendrás que pagar la diferencia si tus facturas hospitalarias exceden los $30,000. Además, verifica si esta cobertura incluye cuidado pre y post operatorio así como visitas de seguimiento. Pueden ofrecerse como añadidos.  

La mayoría de los aseguradores preempaquetan el tratamiento hospitalario en el plan base, mientras que el resto, como el ambulatorio, visión y dental son beneficios adicionales/opcionales.

Accuro tiene límites de tratamiento hospitalario a través de su plan de admisión médica hospitalaria.

Límites Específicos de Procedimiento

Hay límites impuestos por las compañías de seguros para procedimientos específicos. Aquí hay una lista de algunos de esos procedimientos.

Trasplantes de órganos

Algunos aseguradores proporcionan cobertura para trasplantes que involucran órganos, médula ósea y células madre. Algunos incluso incluyen medicamentos anti-rechazo después de los trasplantes.

Consulta con tu posible asegurador si hay un límite de cobertura para este tipo de procedimiento.

GeoBlue proporciona cobertura limitada para trasplantes de órganos para sus beneficiarios. 

Maternidad

La cobertura de maternidad, que incluye procedimientos de parto rutinarios y cuidado posnatal, generalmente viene con la condición de que la madre haya sido beneficiaria de la póliza durante al menos 10 meses.

Como esto es algo que solo podemos controlar hasta cierto punto, verifica primero con tu asegurador potencial si la cobertura de dependientes incluye cuidado de maternidad.

Algunos aseguradores pueden ofrecer cobertura de maternidad como un añadido separado a tu paquete existente con opciones de deducible.  

Cigna and GeoBlue proporcionan cobertura de maternidad con la condición de que la madre haya sido beneficiaria durante al menos 12 meses.

Prótesis               

La diabetes y las enfermedades vasculares parecen ser las principales razones para amputaciones en Nueva Zelanda, lo que requiere procedimientos de prótesis internos o externos adicionales.

La mayoría de las compañías de seguros definen esto como un procedimiento específico con límites impuestos. Otros aseguradores estipulan que si los costos incurridos están relacionados con ciertas condiciones médicas que cubren, entonces la cobertura será de acuerdo con esos límites especificados.

Accuro, Southern Cross and Cigna proporcionan cobertura de prótesis. 

Restricciones de Edad

Cuanto mayor eres, más tienes que pagar por primas. Esto es esperado, ya que la mayoría de los procesos corporales declinan con la edad, causando más complicaciones de salud y enfermedades, requiriendo así más tiempo en la atención médica.

La mayoría de los aseguradores no aceptan solicitantes de 60 años o más, pero hay algunos que todavía aceptan a los menores de 65 años.

Ciertas condiciones asociadas con la vejez, como la artritis, el glaucoma y la osteoporosis según lo declarado en el cuestionario médico, pueden ser cubiertas bajo costos de tratamiento ambulatorio.

Al buscar un paquete de seguro de salud adecuado, ten cuidado con cualquier edad máxima especificada. Esto generalmente viene con primas baratas. Como no hay forma de saber cuánto viviremos, es mejor obtener un plan con cobertura de por vida.

Opciones de Cobertura Opcional

Puedes optar por cobertura adicional dependiendo de tus necesidades. También deberías considerar tus necesidades previsibles a medida que envejeces. Estos se llaman añadidos o módulos. Por supuesto, necesitarás pagar una prima más alta con estos añadidos. 

Algunos aseguradores ofrecen opciones de deducible para mantener la prima baja. De lo contrario, siempre puedes optar por no participar y pagarlos completamente. 

Echemos un vistazo a estos añadidos opcionales.

Departamento de Pacientes Ambulatorios

La cobertura del departamento de pacientes ambulatorios (OPD) involucra tratamientos médicos que no requieren una estancia nocturna en el hospital. Estos normalmente incluyen medicamentos ambulatorios recetados y vendajes. Consulta con tu asegurador potencial para determinar cualquier otra cosa incluida bajo su cobertura OPD que puedas necesitar, como atención ambulatoria prenatal y posnatal, fisioterapia y chequeos de salud de rutina.

Por ejemplo, si tú o tu pareja están embarazados, es extremadamente útil tener atención ambulatoria prenatal como parte de la cobertura. El embarazo es un esfuerzo costoso. Las visitas periódicas al ginecólogo podrían costarte $240 por sesión de 30 minutos.

Lo mismo ocurre con la atención ambulatoria a largo plazo, como el cáncer, la insuficiencia renal y la diabetes.

Si tienes estas condiciones, podrías considerar tener cobertura OPD en lugar de pagar de tu bolsillo por cada visita al hospital.

Dental y visión

Dental y visión siempre se categorizan como una cobertura opcional. Algunas aseguradoras solo cubren dental y no visión.

El paquete de dental y visión generalmente cubre tratamientos dentales preventivos, de rutina y mayores, así como exámenes de la vista y costos para lentes y anteojos.

Evacuación médica

Una evacuación médica (Medevac) puede resultar en gastos imprevistos que alcanzan los cientos de miles. Esto ocurre cuando necesitas atención médica urgente pero las instalaciones hospitalarias locales no tienen el equipo o la experiencia adecuada. El hospital más cercano con atención médica adecuada está a horas de distancia y tu vida depende de obtener dicha atención médica rápidamente.

Por ejemplo, podrías estar en Wellington cuando sufres una lesión de columna que necesita acceso inmediato a la unidad especializada de columna en Christchurch. Se necesita un avión con instalaciones de cuidados intensivos para transportarte a Christchurch. El beneficio de Evacuación Médica de Emergencia puede cubrir este costo y te ahorra dinero.

El beneficio podría incluso pagar para transportarte de regreso a tu país de origen (repatriación) en situaciones donde los hospitales en Nueva Zelanda no tengan el equipo y experiencia necesarios para tratarte expeditaente.

Miembros de la familia

Si te estás mudando a Nueva Zelanda con tu familia, es lógico asegurarte de que también tengan cobertura de seguro médico. Tu cónyuge e hijos pueden clasificarse como dependientes bajo tu plan de seguro médico.

En algunos planes, se aceptan también parejas domésticas no casadas como dependientes. Los límites de edad de los niños calificados como dependientes varían. Algunos aseguradores establecen el límite de edad en 18 mientras que otros incluso lo establecen hasta los 26 años. Así que asegúrate de verificar esto.

Tus dependientes generalmente tendrán tipos de cobertura similares a la tuya. En términos de visitas prenatales, inmunizaciones infantiles y tratamientos específicos para niños y madre, revisa con tu asegurador potencial para ver si están cubiertos por tu plan o si tendrás que comprar complementos adicionales por separado.

Para calificar para beneficios de maternidad, la mayoría de las compañías de seguros estipulan que la madre debe estar cubierta por la póliza durante al menos 10 meses. La cobertura incluye parto, atención postnatal, tratamientos rutinarios de padres y bebés, así como complicaciones de maternidad (por ejemplo, aborto espontáneo y embarazo ectópico).

Para obtener cobertura inmediata después del nacimiento, un recién nacido necesita ser agregado a la póliza primero.

Otros términos y condiciones

Puede haber términos y condiciones en un acuerdo de seguro de salud que no te sean beneficiosos. Aún necesitas leer la letra pequeña involucrada. Sin duda es un proceso que lleva tiempo, pero vale la pena la tranquilidad que obtendrás una vez que tengas la confianza de que has elegido el plan y el asegurador más adecuado.

En cualquier caso, siempre puedes contactar a tu asegurador potencial para aclarar las cosas antes de tomar una decisión.

Sitio web de comparación

Ahora que sabes qué buscar en un plan de seguro médico, así como las compañías de seguros disponibles, puedes querer explorar más a fondo tus opciones.

Leer de distintas fuentes en línea a veces puede ser engorroso, y puede dejarte aún más confundido ya que hay tantas aseguradoras para elegir. Entonces, ¿qué hacer si eres un expatriado?

Afortunadamente, hay un sitio web que realiza todas las comparaciones entre múltiples compañías de seguros para ti. Solo necesitas ingresar parámetros como la duración de la cobertura, el área de cobertura, la nacionalidad, la fecha de nacimiento y los dependientes.

El sitio web procederá a encontrar paquetes de seguros junto con cotizaciones que se ajusten de cerca a tus requisitos.

Esto esencialmente significa que solo tendrás que investigar más a fondo a las aseguradoras preseleccionadas y sus políticas ofrecidas.

A menos que conozcas bien el seguro, todavía se recomienda hablar con un corredor de seguros antes de comprar un plan. La información que encuentres en estos sitios web se centra en números, sin mostrar esos factores importantes que discutimos en secciones anteriores.

International Citizens Insurance es un buen sitio web para comenzar si deseas seguir la ruta del seguro internacional. Puedes obtener cotizaciones de varios planes internacionales a la vez y poder preguntar a sus corredores por recomendaciones basadas en tus requisitos y situación.

Alternativamente, puedes revisar nuestra Página de comparación de seguros de salud para expatriados.

Trámites

Al tratar con seguros, debes considerar la cantidad de trámites involucrados. Las siguientes son cuatro áreas comunes en las que necesitas presentar trámites:

Solicitudes de seguro

Al solicitar un seguro, se te requiere llenar el formulario de solicitud. Muchas compañías tienen formularios en línea, pero se espera que los imprimas y firmes antes de enviarlos de regreso.

Debes completar detalles sobre ti mismo, información laboral, información de dependientes, así como tu historial de salud. Si mientes sobre enfermedades pasadas, puedes correr el riesgo de anular la cobertura.

Algunos pueden preguntar si otros aseguradores han rechazado tu solicitud. Si crees que podrías ser rechazado, aplica para todos al mismo tiempo para que no tengas que declarar que tu solicitud ha sido rechazada por otro asegurador.

Autorizaciones previas

Algunos proveedores de seguros requieren autorización previa antes de que puedas recibir atención hospitalaria para cualquier tratamiento no urgente. Esto puede incluir tratamientos ambulatorios más costosos como las resonancias magnéticas.

Espera un tiempo de espera de 2 a 3 días debido al vaivén entre tu aseguradora y el hospital antes de que se apruebe el seguro.

Para casos urgentes, ponte en contacto con tu asegurador lo antes posible.

Si no tienes claro qué servicios hospitalarios requieren autorizaciones previas, es mejor verificar directamente con tu asegurador.

Realización de reclamaciones

La mayoría de los aseguradores ahora te permiten presentar reclamaciones en línea. Solo asegúrate de adjuntar la documentación necesaria para que las reclamaciones sean aprobadas, como recibos e informes médicos. Hay casos en los que se te requiere pagar primero, aunque el tratamiento esté cubierto por tu plan de seguro. Nuevamente, es importante tener la documentación en su lugar junto con el papeleo de reclamos para que se te reembolse adecuadamente sin demoras.

Denegaciones de reclamaciones

Hay ocasiones en que las reclamaciones pueden ser denegadas por las compañías de seguros.

Podría haber muchas razones para esto, que incluyen: el tratamiento se considera médicamente innecesario, tu cobertura no incluye ese tratamiento particular y el tratamiento se debe a condiciones preexistentes que no están cubiertas en primer lugar.

La mejor manera de evitar estas desagradables sorpresas es consultar con tu asegurador primero antes de proceder con cualquier tratamiento, especialmente si es algo importante o fuera de lo común.

Paquete de bienvenida

Tras la aplicación exitosa de tu seguro de salud seguida de tu acuerdo para unirte, el asegurador te enviará un paquete de bienvenida. Usualmente consiste en los documentos de la póliza, la tarjeta de identificación, y en algunos casos, credenciales de inicio de sesión para acceder a la aplicación de seguro de salud.

Recibirás la forma digital de los documentos de la póliza, pero aún puedes arreglar que se te envíe la copia física por correo. Asegúrate de revisar el contenido del documento para confirmar que todas las coberturas acordadas estén en él.

Puedes imprimir tu tarjeta de identificación (si está en forma digital) y mostrarla durante tu próxima visita al hospital. Nota que la tarjeta de identificación no se utiliza para pagos. Es solo un medio para que los proveedores de salud te identifiquen. La tarjeta de identificación normalmente tiene todos los números de contacto que necesitas impresos en ella.

La aplicación de seguro de salud tiene funcionalidades como la presentación y presentación de reclamaciones en línea, verificaciones de cobertura para ti y tus dependientes, y una lista de instalaciones y profesionales de salud cercanos.

Elegir el plan adecuado

A estas alturas, ya te habrás dado cuenta de que no existe un plan de seguro único para todos. Debes decidir basándote en tus condiciones de salud actuales y previsibles, así como otros factores como tu presupuesto, condiciones preexistentes y dependientes.

La cobertura completa sería tu mejor opción, ya que incluye tanto tratamientos ambulatorios diarios como procedimientos quirúrgicos mayores. Si el presupuesto es una preocupación, entonces busca la mejor cobertura principal que cubra enfermedades críticas como el tratamiento del cáncer.

Con el sitio web de comparación mencionado anteriormente, recibirás una lista de compañías de seguros donde cada compañía proporciona una comparación lado a lado de sus planes y cotizaciones ofrecidos. También tiene una función agradable donde puedes seleccionar la combinación de un monto deducible y/o un porcentaje de coseguro.

El sistema procederá a recalcular la prima mensual actualizada basada en el nuevo monto y porcentaje. Por supuesto, esto solo está disponible para planes que tienen opciones de deducible y coseguro.

Su agente también se pondrá en contacto contigo para dar seguimiento y atender cualquier pregunta que puedas tener. De esta manera, obtendrás una imagen más clara de qué plan de seguro te conviene más.