Полное руководство по медицинской и частной медицинской страховке в Новой Зеландии

Стоит ли оформлять медицинскую страховку в Новой Зеландии? 

Это один из первых вопросов, который часто задают себе экспаты после переезда в страну киви. Я тоже задавал себе этот же вопрос, когда впервые сюда переехал.

Это сложный вопрос.  Хотя Новая Зеландия — безопасная страна с хорошей системой здравоохранения, наличие медицинской страховки все же дает много преимуществ.

В этой статье я расскажу про все существующие в Новой Зеландии варианты страхования, включая их покрытие, исключения и ограничения. Прочитав статью, вы узнаете, нужно ли вам оформлять страховку, и если да, то какую именно. 

Disclaimer: This article may include links to products or services offered by ExpatDen's partners, which give us commissions when you click on them. Although this may influence how they appear in the text, we only recommend solutions that we would use in your situation. Read more in our Advertising Disclosure.

Нужна ли вам медицинская страховка в Новой Зеландии? 

Хотя Новая Зеландия — это страна первого мира с высоким уровнем жизни и здравоохранения, нельзя принимать это как должное. Вот несколько причин, почему стоит оформить план медицинского страхования.

Финансовый контроль

Большинство людей могут этого не знать, но причиной для оформления медицинской страховки является не только защита вашего здоровья, но и защита ваших финансов (из-за ваших медицинских расходов). Некоторые из вас могут утверждать, что медицинские расходы у вас довольно невелики. Тем не менее, вы можете столкнуться с ростом расходов из-за серьезных заболеваний или неожиданных неприятностей.

И вот тут на помощь приходит медицинская страховка – она защищает вас от огромных и разорительных медицинских расходов, которые могут возникнуть, помогая сохранить контроль над вашими финансами. 

Инфекционные заболевания

В водоемах Новой Зеландии полно лямблий паразитов, независимо от того, насколько чистыми кажутся вам ручьи и озера. Паразиты могут прикрепляться к купающимся в реках и озерах, поэтому старайтесь не заглатывать воду и тем более не пить необработанную воду из этих источников.

Симптомы лямблиоза включают диарею, рвоту, боль в животе, вздутие живота и метеоризм. Ничего хорошего.

Распространенные болезни

Хотя в Новой Зеландии хорошо известная система общественного здравоохранения и покрытие ACC, здравоохранительные проблемы, характерные для стран первого мира, и экологические риски нельзя недооценивать.

Ишемическая болезнь сердца и инсульт – два основных заболевания-убийцы в мире. Это неудивительно, так как эти болезни распространены в индустриализированных странах, особенно с современным образом жизни.

Это вовсе не означает, что у вас обязательно появятся такие болезни. Тем не менее, имеет смысл застраховаться на случай подобных проблем. 

Вам также не хочется платить большие медицинские счета из-за неожиданных происшествий и заболеваний, ведь это может быть покрыто медицинской страховкой. 

Кроме того, существуют обычные инфекции, передающиеся половым путем, как и в любой другой стране. Поэтому обязательно принимайте необходимые меры предосторожности.

Гипотермия

Гипотермия часто встречается зимой. Походы в горах на высоте при сильных ветрах могут также вызывать гипотермию. Начальные проявления – невозможность выполнять действия мелкой моторики (например, завязывать шнурки), дрожь и так называемые ‘четыре злые -umbles’ (неуклюжесть, невнятная речь, раздражительность, шаткость), что приводит к опасному снижению температуры тела.

Рак кожи

Новая Зеландия – удивительно солнечное место. Поэтому она подвергается воздействию большого количества УФ-лучей, что, к сожалению, увеличивает вероятность солнечных ожогов и рака кожи.

Защищайтесь, нанося солнцезащитный крем на открытую кожу и надевая солнцезащитные очки с УФ-фильтром, когда выходите на улицу.

Варианты страхования

На самом деле, существует множество страховых вариантов: от государственного страхования до международного здравоохранения, а также страхование, предоставляемое работодателями.

Давайте детально рассмотрим эти варианты.

Государственное здравоохранение

Система государственного здравоохранения Новой Зеландии — одна из лучших в мире. По всей стране в городах и крупных поселках насчитывается около 40 публичных больниц. Бесплатные медицинские услуги включают стандартные медицинские тесты. 

Advertisement

Это включает детские прививки и назначенные лекарства для детей младше шести лет, обеспечивая спокойствие родителям.

Однако бесплатное или сильно субсидированное лечение в больнице доступно только для граждан, постоянных жителей и владельцев рабочих виз сроком на два года или более. Экспаты не имеют автоматического права на бесплатное лечение. Вместо этого вам придется оплачивать полную стоимость лечения.

Вам нужно обратиться к доктору общего профиля (GP), чтобы получить доступ к системе здравоохранения Новой Зеландии. Сначала вам нужно провести исследование практик в вашем районе, чтобы найти наиболее подходящего GP для ваших медицинских потребностей. Нет ограничений на то, к какому врачу должен обратиться экспат. 

Однако система государственного здравоохранения Новой Зеландии имеет множество серьезных недостатков:

• Не все имеют на нее право, как упоминалось ранее
• Очередь на лечение в неэкстренных случаях может быть ОЧЕНЬ долгой. Вам может понадобиться ждать более 4 месяцев, чтобы попасть к врачу

Организация первичного здравоохранения (PHO)

Это работает вам на пользу, если ваш GP является частью Организации первичного здравоохранения (PHO). PHO — это госфондированные инициативы в области здравоохранения, предназначенные для предоставления более дешевого государственного здравоохранения. Присоединяйтесь к PHO при регистрации у GP, так как обработка заявки может занять до трех месяцев. 

Бланки для записи доступны у GP, которые являются частью сети PHO, просто спросите у администратора. Вам нужно заполнить личные данные, такие как имя, дата рождения, адрес и этническая принадлежность. Ваша информация защищена Актом о конфиденциальности 1993 года и Кодексом конфиденциальности медицинской информации 1994 года, поэтому ваша конфиденциальность защищена. 

С членством PHO вы сможете получать стационарное и амбулаторное лечение, консультации семейного врача и рецепты по субсидированным ценам.  

Существуют также услуги Care Plus, предназначенные для поддержки людей с высокими потребностями в здравоохранении, вызванными хроническими заболеваниями, острыми медицинскими или психическими состояниями или неизлечимыми заболеваниями. Ваше право определяется оценкой врача или медсестры вашего назначенного GP.  

Имейте в виду, что если вам потребуется медицинская помощь в другом медицинском учреждении (если вы были в отъезде и заразились заболеванием), с вас могут взимать полную стоимость визита.  

Корпорация по компенсации несчастных случаев (ACC)

Через ACC, все в Новой Зеландии — граждане, жители, экспаты и туристы, получают бесплатную медицинскую помощь при травмах, связанных с несчастными случаями. Даже если травму человек причинил себе сам, он все равно может получить покрытие от ACC. 

Если вы получили травму, обратитесь к медицинскому работнику. После оценки вашего состояния они подадут заявление в ACC от вашего имени. Если травма покрыта, ACC возместит вам часть расходов. Вас уведомят в течение недели, иногда меньше, если вы предоставите им свой мобильный номер или адрес электронной почты. 

Если травма не покрыта, они также сообщат вам об этом вместе с причинами.

Важно: Обратите внимание, что ACC не покрывает заболевания и состояния, возникающие из-за возраста или психических расстройств. Например, вы можете подать заявку в ACC, если вы попали в аварию, получили травму и не можете работать. Но вы не можете подать заявку в ACC, если съели испорченную еду, получили пищевое отравление и не можете работать.    

Международное частное медицинское страхование  

Хотя государственное страхование в Новой Зеландии хорошее, многие люди предпочитают частное страхование по разным причинам:

• Немедленное лечение: Они хотят получить немедленное лечение, не ожидая в очереди, что может занять много месяцев или даже лет.
• Выбор больниц: Частное страхование также предоставляет доступ к широкой сети частных больниц и медицинских учреждений в Новой Зеландии. Многие люди не могут позволить себе стоимость частных медицинских услуг без страхования.
• Краткое время ожидания: Вместо месяцев вы можете попасть к врачу в считанные дни.

Что касается частного страхования, у экспатов есть два варианта: местное страхование и международное страхование. 

Международное частное медицинское страхование, как правило, больше подходит для экспатов благодаря более широкому покрытию и меньшим ограничениям, а также наличию планов, более адаптированных для них. Они могут отправиться к себе на родину и пройти курс лечения в привычной обстановке для серьезных процедур и сохранить свой план, переезжая из Новой Зеландии. 

Вот некоторые из известных.

Cigna 

Cigna предлагает медицинское страхование и сопутствующие услуги более 200 лет. Для экспатов в Новой Зеландии предлагается 3 пакета – Silver, Gold и Platinum. Все пакеты предоставляют пожизненное покрытие.

Самый дешевый базовый план, включающий основное стационарное лечение, оплату услуг хирурга и консультации, а также лечение рака, имеет лимит в 1 000 000 долларов в год, более чем достаточно для самой дорогой операции по шунтированию.

Этот основной пакет также покрывает процедуры трансплантации, диализ почек, диагностические процедуры и протезирование. Это может быть полезным из-за распространенных проблем со здоровьем в Новой Зеландии, как и в любой другой стране первого мира.

Пакет Platinum, который является самым дорогим из всех, имеет неограниченное годовое покрытие.

Планы страхования, предоставляемые компанией Cigna , очень всеобъемлющие. Однако они могут быть дороже, чем у других провайдеров. 

Планы модульны по своему дизайну, так что вы можете выбрать выгодные для себя параметры. Модули связаны с амбулаторными визитами, здоровьем и благополучием, зрением и стоматологией, а также с медицинской эвакуацией.

Для амбулаторного модуля включены вакцинация взрослых, прививки детям и ежегодные проверки зрения и слуха. Дородовой и послеродовой уход доступны только в пакетах Gold и Platinum при условии, что мать была застрахованным лицом в течение как минимум 12 месяцев или более.  

Модуль здоровья и благополучия также включает регулярные медицинские осмотры и скрининг на несколько видов раковых заболеваний, таких как рак предстательной железы, груди и кишечника.

Для получения дополнительной информации о Cigna вы можете прочитать наш обзор здесь. 

IMG

Основана в январе 1990 года в Индианаполисе, IMG предоставляет множество инновационных страховых и перестраховочных программ.

У нее есть четыре пакета на выбор – Bronze, Silver, Gold и Platinum. Наиболее доступный план имеет пожизненный максимальный предел в 1 000 000 долларов на человека, а самый дорогостоящий план – 8 000 000 долларов на человека.

Все планы предусматривают франшизы и переносимость франшиз.  Переносимость франшизы позволяет перенести медицинские расходы за последние три месяца текущего года на франшизу следующего года.  После того, как франшиза будет оплачена, IMG оплатит оставшуюся стоимость до лимитов страхового полиса.

Амбулаторные расходы, неотложная помощь в больнице, пребывание и питание, реанимация, КТ, МРТ, эндоскопия, операции и химиотерапия покрываются всеми планами, но подлежат франшизе и соучастию.

Покрытие родов, стоматологии и зрения доступно в рамках пакета Platinum.  

Только пакет Bronze исключает страхование предыдущих заболеваний. Другие пакеты включают их, если заявитель может предоставить доказательства предыдущего всмемирного охвата и отсутствия значительных перерывов между ними.

Двое детей, зависящих от вас, в возрасте от 14 дней до 9 лет автоматически зачисляются в план без дополнительных затрат на первый год при условии, что оба родителя застрахованы в рамках плана.

IMG также имеет дополнительное покрытие для глобального страхования жизни, страхования на случай несчастного случая и ампутации, терроризма (для Platinum), спорта (для Gold и Platinum) и стоматологии и зрения (для Bronze, Silver и Gold).

GeoBlue

Также известная как Blue Cross International Insurance, она начала свою деятельность в 1997 году.

В отличие от ранее упомянутых международных страховщиков, GeoBlue доступна только для граждан США. Но они являются хорошим вариантом, особенно для тех, кто планирует регулярно возвращаться в США. 

Их страхование здоровья для экспатов, GeoBlue Xplorer, состоит из двух планов – Essential и Premier. Оба плана имеют неограниченный пожизненный максимум и максимум 250 000 долларов на случай экстренной медицинской эвакуации. Оба плана предлагают одинаковое покрытие стационарных и амбулаторных услуг, включая визиты врачей для младенцев и детей, амбулаторные и лечебные услуги, назначаемые лекарства, медицинскую эвакуацию и репатриацию.

Другие доступные в рамках этих планов льготы включают домашнее медицинское обслуживание, медицинские сестры, учреждения для ухода за тяжелобольными, уход на дому, а также исключения для экстремальных видов спорта.

План Xplorer Premier отличается тем, что он покрывает пребывание внутри США в общей сложности до 9 месяцев за каждый период действия полиса, подлежит некоторым процентам франшизы и соучастия.

Xplorer Essential более подходит для граждан США, которые не планируют возвращаться в США в ближайшее время.

Advertisement

Обратите внимание, что полис не продлевается автоматически. Вы должны подтвердить свою новую ставку полиса после уведомления о новой ставке плана за 30 дней до даты истечения срока действия полиса.

Местное частное медицинское страхование

Местные частные страховые компании принадлежат Новой Зеландии. Вы можете выбрать местное страхование, но вам придется соответствовать определенным условиям, например, наличие визы постоянного резидента. 

Кроме того, некоторые из них предоставляют покрытие на ограниченный период времени для экспатов. С другой стороны, местные страховщики, как правило, имеют более широкую и лучше налаженную сеть поставщиков медицинских услуг.

Вот некоторые из популярных. 

Southern Cross

Southern Cross является некоммерческой организацией и крупнейшей неправительственной организацией здравоохранения в Новой Зеландии.

Его самый базовый план (HealthEssentials) имеет ограниченное покрытие на повседневные лечения, включая консультации у врача общей практики, физиотерапию, визиты к хиропрактику, акупунктуру, осмотр зрения и стоматологию. Это один из примеров незначительного страхового плана, упомянутого ранее.

Его начальный пакет (Wellbeing Starter) предназначен для решения важнейших и крупных проблем, таких как рак и кардиохирургия. Пакет может покрывать хирургические процедуры до 500 000 долларов в год, с 100 000 долларов в год на кардиохирургические операции. 

Он также предоставляет льготы для поддержки пациентов после операции, такие как домашнее обслуживание, терапия речи и языка и физиотерапия. Этот пакет не покрывает повседневное лечение, что почти похоже на основные страховые планы. Вы можете добавить план HealthEssentials в этот пакет.

Его стандартные, комплексные и премиальные пакеты (соответственно Wellbeing One, Wellbeing Two и UltraCare) имеют неограниченное покрытие для хирургических процедур и ограниченное покрытие для диагностической визуализации и тестов, консультаций и поддержки после операции. 

Повседневное лечение, зрение и стоматологическое покрытие доступны через дополнительные модули для WellBeing One и Two. В то время как UltraCare уже предоставляет покрытие для нескольких типов повседневного лечения.

Вы имеете право подать заявку на пакет медицинского страхования, если у вас есть виза постоянного жителя и вы имеете право на государственно финансируемые услуги здравоохранения и инвалидности , как определено Министерством здравоохранения. Если вы не соответствуете каким-либо из этих критериев, вы можете подать заявку на его пакеты страхования для путешествий.

Accuro

Accuro также является некоммерческой организацией, предоставляющей медицинское страхование с 1971 года. У нее есть специализированный пакет для экспатов, планирующих остаться в Новой Зеландии менее 2 лет, называемый SmartStay.

Базовый план Hospital and Surgical имеет покрытие 150 000 долларов на случай общей и оральной хирургии, основных диагностических процедур, таких как КТ и МРТ (лимиты различаются в зависимости от процедуры), и 65 000 долларов на частные и государственные госпитализации в год. Также предусмотрено покрытие для лечения за пределами Новой Зеландии в размере 25 000 долларов в год.

Другие льготы включают терапию речи и языковую терапию и физиотерапию как часть лечения после операции.

Существуют три дополнительных плана, которые вы можете добавить к базовому плану – Специалист, Врач общей практики и Повседневный план. План «Специалист» самый популярный, он дает доступ к диагностическим тестам и консультациям специалистов. План ВОП рекомендован, если вы часто обращаетесь к врачу, особенно для рецептов. Он также покрывает лабораторные обследования, заказанные вашим врачом. Между тем, Повседневный план покрывает ежедневные расходы на визиты к врачам, стоматологам, оптикам или натуральным терапевтам.

План также предназначен для дополнения ACC, где Accuro предоставляет доплату, чтобы покрыть разницу между покрытием ACC и фактическими затратами на личные травмы из-за несчастных случаев.

Эта страница предлагает больше деталей о страховых планах здоровья Accuro для экспатов. 

Социальное страхование

Взносы на социальное страхование не являются обязательными для новозеландских работодателей и работников. Вместо этого сотрудники и самозанятые обязаны делать отчисления в схему Компенсации за несчастные случаи (ACC), которая обеспечивает возмещение в случае аварии как на работе, так и вне ее.

Короче говоря, граждане Новой Зеландии, резиденты и иностранные работники охвачены социальной защитой, но они должны участвовать в схеме ACC.

Социальные льготы охватывают старость, инвалидность, иждивенцев, болезни и материнство, производственные травмы, безработицу и семейные пособия. Пособия выплачиваются только после минимального периода проживания. Например, государственная пенсия предоставляется только после проживания в Новой Зеландии минимум 10 лет, а пособия по безработице доступны тем, кто прожил минимум 2 года.  

Это отличается от общественных медицинских услуг, которые направлены на решение ваших неотложных медицинских вопросов.  

Групповая страховка

Групповое страхование обычно является частью льгот, предоставляемых работодателями своим сотрудникам. Оно обеспечивает значительную экономию по сравнению с индивидуальными планами из-за распределения риска среди нескольких человек в группе. Стоимость группы все еще может варьироваться в зависимости от определенных критериев, таких как курящие/некурящие, предсуществующие медицинские условия и т. д.  

Страхование путешествий

Страхование путешествий обеспечивает покрытие медицинских расходов в меньшей степени для тех, кто выезжает за границу на одну поездку или в течение более короткого периода времени. Оно также защищает от немедицинских рисков, таких как потеря багажа и отмена поездки, которые обычно ассоциируются с путешествиями.

Страхование путешествий включает медицинское покрытие, но доступно только для тех, кто только что переехал в Новую Зеландию. Максимальный срок покрытия может составлять до шести месяцев в зависимости от вашей национальности. 

Вы можете прочитать больше в нашем подробном руководстве по страхованию путешествий в Новой Зеландии.

Планы страхования объяснены

Возможно, вас соблазнит выбрать страховой полис, основываясь на ежемесячном взносе, количестве покрываемых болезней и лимитах покрытия, но эти критерии не достаточны. 

Вы можете оказаться в неприятной ситуации, если забудете тщательно изучить другие аспекты. Следующий список объясняет важные факторы, которые необходимо учитывать перед принятием решения о подходящем страховом пакете.

Эти виды медицинского страхования доступны в рамках местных и международных страховых пакетов через различные настраиваемые планы, охватывающие стационарное лечение (основные), амбулаторные (второстепенные) или оба (комплексные). 

Типы медицинского страхования

Покрытие — это уровень риска или ответственности, который покрывается для физического лица или юрлица через страховые услуги. В терминах медицинского страхования это относится к медицинским расходам до максимальной охраняемой суммы.  

Давайте рассмотрим три типа планов медицинского страхования, чтобы дать вам лучшее представление о покрытии.

Вы должны помнить, что многие страховые компании не используют конкретные термины второстепенные, основные и комплексные.

Второстепенные

Второстепенные планы медицинского страхования предоставляют вам покрытие для повседневного медицинского лечения, такого как приемы у врачей и рецептуры. Этот тип плана практически не обеспечивает покрытия для более значительных крупных операций или процедур.

Основные

Основной план отличается от второстепенного тем, что предоставляет покрытие для выборочных некритических операций, основного лечения и визитов к специалистам, но не покрывает повседневные медицинские расходы.

Комплексные

Комплексный план медицинского страхования – это, по сути, сочетание как второстепенного, так и основного покрытия – повседневного медицинского лечения плюс крупные хирургические процедуры.

Стоимость

Стоимость — один из самых важных факторов при выборе пакета медицинского страхования. Тем не менее, используемая терминология, связанная со стоимостью, может быть сбивающей с толку. Давайте разберемся с этими терминами.

Условия оплаты

У вас есть возможность ежемесячной, квартальной или годовой оплаты страховых взносов с использованием вашей дебетовой или кредитной карты. Рекомендуется сразу выбрать годовую оплату, так как большинство страховщиков будут накладывать значительные надбавки за ежемесячные и квартальные платежи.

Дедактибл

Дедактибл — это сумма, которую вы оплачиваете самостоятельно перед тем, как ваша компания по медицинскому страхованию возьмет на себя оставшиеся расходы на лечение. Вы должны заплатить эту сумму напрямую в больницу или клинику, где вы получаете лечение.

Например, если ваш план предполагает франшизу в размере $500, и ваш счет за госпитализацию составит $1500, вам придется оплатить $500 из общего медицинского счета. Остаток в $1000 будет покрыт медицинской страховой компанией.

Как правило, страховые планы с более высокими дедактиблами имеют более низкие ежемесячные взносы, поскольку страховщик принимает на себя меньшую ответственность за общее покрытие застрахованного.

Просто не забудьте сохранять квитанции за визиты в больницы, чтобы вы могли следить за своим дедактиблом и сообщать вашему страховщику, когда он превышает лимит и покрытия от них должно вступить в силу.

Advertisement

Хорошим правилом в определении максимальной суммы дедактибла является сохранение его на уровне не более 5% вашего валового годового дохода.

Коиммунное покрытие

Коиммунное покрытие — это процент от суммы счета, который вы должны оплатить после достижения своей дедактибла. Это соглашение между вами и вашим страховщиком об оплате определенного процента медицинских расходов.

Например, вы достигли своего дедактибла после последнего визита в больницу. Ваш текущий счет за госпитализацию составляет $1000. Если ваше коиммунное соглашение 70%-30%, вы платите $300, а оставшиеся $700 берет на себя ваш страховщик.

Это соглашение связано с максимальной суммой вычета из вашего кармана. По сути, это максимальная сумма, которую вы должны оплатить из коиммунного процента. Если ваш процент превышает этот максимум, ваша медицинская страховая компания покроет оставшийся баланс.

Коплатеж

Коплатежи — это фиксированные суммы, оплачиваемые вами. У вас и вашего страховщика может быть соглашение о коплатежах на визиты к врачам и рецептурные расходы.

Например, ваш полис предусматривает $30 коплатежей на визиты к врачам. Таким образом, вы оплачиваете $30 за каждый визит к врачу из своего кармана. 

Медицинская инфляция   

Существуют опасения относительно ежегодного роста страховых премий. Очевидно, что это затрагивает не только пожилых людей, но и людей младших возрастных групп. Увеличение составляет от 9% до 11% ежегодно. Это связано с медицинской инфляцией или, проще говоря, с ростом стоимости медицинского обслуживания.

Итак, вам необходимо учесть ежегодное увеличение вашей премии. Поговорите с вашим потенциальным страховщиком, чтобы получить представление о том, какой процент увеличения вам следует ожидать.

Возрастные группы

Медицинское страхование в Новой Зеландии рассчитывается по возрасту достижения. Соответствующие возрастные группы могут быть либо годичными, либо пятилетними, пока не будет достигнут определенный возраст. Затем вступает в действие группа с учетом сообщества, которая взимает одинаковую премию для всех в этой возрастной категории.

Вы можете сравнить свою текущую ставку с теми, кто старше вас на 10-15 лет, чтобы понять, какого рода увеличение премий вам следует ожидать с возрастом.

Исключения

Все страховые полисы имеют исключения. Некоторые могут покрывать только определенные болезни, а не другие. Я сталкивался с некоторыми страховщиками, которые покрывают критические заболевания, но после дальнейшего изучения не покрывают критические заболевания женщин. Давайте рассмотрим список исключений.

Общие исключения

• ВИЧ/СПИД и связанные с ним медицинские состояния
• Лечение бесплодия
• Косметическое лечение
• Самоубийства и самоповреждения
• Хирургия по смене пола
• Заболевание, вызванное или обострившееся в результате злоупотребления наркотическими или алкогольными веществами
• Сенсорные болезни или деменция
• Любое заболевание, передающееся половым путем

Предсуществующие условия

В большинстве случаев предсуществующие медицинские условия исключаются из покрытия. В случаях, когда они покрываются, вам необходимо сначала предоставить доказательства предыдущей комплексной медицинской страховки и отсутствия перерывов в покрытии. Андеррайтеры страховщика определят, возможно ли включение медицинского состояния в покрытие, проверяя вашу медицинскую историю и проводя оценку рисков на основе вашего возраста, пола и образа жизни. 

Также, страховая компания по медицинскому страхованию, скорее всего, предложит более высокую премию, если согласится включить в покрытие ваши предсуществующие медицинские условия. Однако некоторые из них могут быть исключены навсегда, такие как:

• Рак
• Сердечно-сосудистые заболевания
• Заболевания позвоночника
• Заболевания бедра или колена

Экстремальные виды спорта

Не секрет, что многие экспаты переезжают в Новую Зеландию, чтобы заняться множеством приключенческих видов деятельности, которые эта страна может предложить. И вы можете быть одним из них! 

Но обратите внимание, что травмы и состояния, вызванные следующими видами деятельности с выбросом адреналина, обычно не покрываются медицинской страховкой:

• Прыжки со скал
• Профессиональные виды спорта
• Мотоспорт и гонки
• Стрельба
• Экспедиции в недоступные, удаленные или ранее неисследованные места

Отмены или не-продления

Вы должны проверить в мелком шрифте, может ли страховая компания оставить за собой право отменить ваш страховой план или отказаться продлить его. Проверьте, подлежит ли ваш план ежегодному продлению и является ли для них легким отказ от продления условий с вами. Это обычно происходит, если вы начинаете подавать многочисленные дорогие требования и становитесь для них дорогим в удержании.

Лимиты покрытия 

Как именно вы определяете наиболее подходящий общий лимит плана? Правило состоит в том, чтобы выяснить самую дорогую операцию в Новой Зеландии. Неудивительно, что это операция по замене сердечного клапана, которая может обойтись вам в $78 400. Поэтому вам, возможно, стоит рассмотреть страховой пакет, с годовым лимитом покрытия в этой сумме.

Если ваши дети также включены в пакет, вы, возможно, захотите учесть общие операции, связанные с ними. В этой части света удаление миндалин и операция по установке вентиляционных канальцев является распространенным, поскольку большинство детей страдают от инфекций миндалин и ушей. Удаление миндалин может обойтись в $6 300, в то время как стоимость хирургии вентиляционных канальцев составляет $2 600.

Затем, есть также льготы и ограничения на определенные процедуры, которые нужно учитывать. Давайте рассмотрим их один за другим.

Общие ограничения плана

Как правило, планы медицинского страхования имеют два вида общих ограничений плана — годовое и пожизненное ограничения.

Годовые лимиты — это максимальная допустимая сумма медицинских расходов, которую вы можете достичь в течение данного страхового года, пока полис активен. Большинство международных компаний, таких как Cigna and Aetna (международная) предлагают планы с годовыми лимитами.

Пожизненные ограничения — это предельная стоимость медицинских расходов, которые вы можете достичь на протяжении всего периода вашего участия в страховом плане. IMG является одной из международных страховых компаний, предлагающих пожизненные лимиты в своих планах. 

Высококачественные страховые планы обычно имеют неограниченное покрытие годового плана. Как бы это уверенно и удобно ни звучало, не забывайте, что премии сильно ударят по вашему кошельку.

Лимиты льгот

Лимиты льгот обычно относятся к стационарным затратам на лечение. Они обычно включают в себя плату за проживание и питание, операционные расходы, реанимацию, хирургические сборы, анестезию и больничные счета.

Учтите, что лимиты пособий отличаются от общих лимитов плана.

Например, ваш общий лимит плана может составлять $100 000, но если ваш страховщик ограничивает ваше стационарное лечение до $30 000, вам придется оплатить разницу, если ваши больничные счета превышают $30 000. Также проверьте, включает ли это покрытие до- и послеоперационный уход, а также контрольные визиты. Они могут быть предложены в виде дополнений.  

Большинство страховщиков предварительно упаковывают стационарное лечение в базовый план, а остальное, такое как амбулаторное, зрение и стоматологическая помощь, являются дополнительными/опциональными льготами.

Accuro имеет ограничения по лечению через план госпитализации.

Лимиты на конкретные процедуры

Страховые компании накладывают ограничения на конкретные процедуры. Вот список некоторых из этих процедур.

Трансплантации органов

Некоторые страховщики предоставляют покрытие на трансплантации, включающие органы, костный мозг и стволовые клетки. Некоторые даже включают антиреактивные лекарства после трансплантаций.

Проверьте у вашего потенциального страховщика, есть ли лимит покрытия на этот вид процедуры.

GeoBlue предоставляет ограниченное покрытие на трансплантацию органов для своих бенефициаров. 

Материнство

Покрытие материнства, включающее обычные процедуры родов и послеродовой уход, обычно связано с условием, что мать должна быть воcпольномочна боҝщателю не менее 10 месяцев.

Поскольку это то, чем мы можем управлять только в определенной степени, сначала проконсультируйтесь с потенциальным страховщиком, включает ли покрытие зависимых лиц материнскую помощь.

Некоторые страховщики могут предложить материнское покрытие в качестве отдельного дополнения к вашему существующему пакету с опциями франшизы.  

Cigna and GeoBlue предоставляет покрытие материнства при условии, что мать была бенефициаром не менее 12 месяцев.

Протезы               

Диабет и сосудистые заболевания кажутся основными причинами ампутации в Новой Зеландии, что требует дальнейших внутренних или внешних протезных процедур.

Большинство страховых компаний определяют это как конкретную процедуру с установленными лимитами. Другие страховщики оговаривают, что если понесенные расходы связаны с определенными болезненными состояниями, которые они покрывают, то покрытие будет осуществляться в соответствии с этими установленными лимитами.

Accuro, Southern Cross and Cigna предоставляет покрытие на протезы. 

Возрастные ограничения

Чем старше вы становитесь, тем больше вы должны платить за премии. Это ожидаемо, поскольку большинство телесных процессов ухудшаются с возрастом, вызывая больше осложнений со здоровьем и болезней, требующих большего времени на медицинское обслуживание.

Большинство страховщиков не принимают заявителей, которым 60 и более лет, но есть некоторые, которые все еще принимают тех, кому менее 65 лет.

Определенные условия, связанные со старостью, такие как артрит, глаукома и остеопороз, как заявлено в медицинском опроснике, могут быть покрытыми в рамках затрат на амбулаторное лечение.

При поиске подходящего медицинского страховочного пакета обращайте внимание на любые установленные максимальные возрастные ограничения. Это обычно связано с низкими премиями. Поскольку невозможно предсказать, сколько мы будем жить, лучше получить план с пожизненным покрытием.

Опциональные варианты покрытия

Вы можете выбрать дополнительное покрытие в зависимости от ваших нужд. Также следует учитывать ваши предполагаемые потребности по мере взросления. Это называется дополнениями или модулями. Конечно, вам придется платить более высокую премию с этими дополнениями. 

Некоторые страховщики предлагают варианты франшизы, чтобы удержать премию на низком уровне. В противном случае, вы всегда можете отказаться от них и полностью оплатить сами. 

Давайте рассмотрим эти опциональные дополнения.

Отделение амбулаторного лечения

Покрытие амбулаторного отделения (ОПД) включает медицинское лечение, которое не требует ночного пребывания в больнице. Обычно это включает прописанные амбулаторные лекарства и перевязочные средства. Проверьте у вашего потенциального страховщика, включено ли что-то, что может быть необходимо для вас в рамках их покрытия ОПД, например, дородовой и послеродовой амбулаторный уход, физиотерапия и регулярные медицинские осмотры.

Например, если вы или ваш супруг беременны, очень полезно иметь дородовой амбулаторный уход как часть покрытия. Беременность — это дорогостоящее дело. Периодические визиты к гинекологу могут обойтись вам в $240 за 30-минутный сеанс.

То же самое касается долгосрочного амбулаторного ухода, например, рака, почечной недостаточности и диабета.

Если у вас есть эти условия, возможно, стоит рассмотреть возможность наличия покрытия ОПД, а не оплачивать каждый визит в больницу из собственного кармана.

Стоматологическая и офтальмологическая помощь

Стоматологическая и офтальмологическая помощь всегда классифицируются как добровольное покрытие. Некоторые страховщики покрывают только стоматологические услуги, но не офтальмологические.

Стоматологический и офтальмологический пакет обычно включает профилактические, плановые и сложные стоматологические лечения, а также обследования глаз и расходы на очки и линзы.

Медицинская эвакуация

Медицинская эвакуация (Медэвак) может привести к непредвиденным расходам до сотен тысяч. Это происходит, когда вам нужна срочная медицинская помощь, но в местной больнице нет нужного оборудования или специалистов. Ближайшая больница с необходимым уровнем медицинской помощи находится далеко, и ваша жизнь зависит от возможности быстро получить необходимую помощь.

Например, вы можете находиться в Веллингтоне, когда получите травму позвоночника, требующую немедленного доступа к специализированному отделению в Крайстчерче. Потребуется самолёт с услугами интенсивной терапии для перевозки вас в Крайстчерч. Страховая выплата на срочную медицинскую эвакуацию может покрыть эти расходы и сэкономить вам деньги.

Страховка может даже оплатить транспортировку обратно в вашу страну (репатриация) в случае, если больницы в Новой Зеландии не обладают необходимым оборудованием и квалификацией для быстрого лечения.

Члены семьи

Если вы переезжаете в Новую Зеландию с семьей, логично будет убедиться, что они тоже имеют медицинскую страховку. Ваш супруг и дети могут быть классифицированы как иждивенцы в рамках вашего страхового плана.

В некоторых планах неженатые партнёры также принимаются в качестве иждивенцев. Возрастные ограничения для детей, пригодных быть иждивенцами, различны. Некоторые страховщики устанавливают возрастное ограничение на уровне 18 лет, другие — до 26 лет. Поэтому обязательно проверьте эту информацию.

Ваши иждивенцы обычно будут иметь аналогичный тип покрытия, как и вы. В отношении предродовых осмотров, детских прививок и лечения, специфичного для детей и матерей, уточните у вашего предполагаемого страховщика, покрываются ли они вашим планом или вам потребуется приобретать дополнительные опции.

Для получения страховых выплат на случай беременности большинство страховых компаний требуют, чтобы мать была застрахована по полису не менее 10 месяцев. Покрытие включает роды, послеродовой уход, плановые процедуры для родителя и ребенка, а также осложнения при беременности (например, выкидыш и внематочная беременность).

Чтобы получить немедленное покрытие после рождения, новорожденного необходимо сначала добавить в полис.

Другие условия и положения

В соглашении о медицинском страховании могут быть условия и положения, которые могут идти вразрез с вашими интересами. Вам всё же нужно ознакомиться с мелким шрифтом. Без сомнения, это отнимает много времени, но стоит душевного спокойствия, которое вы получите, когда будете уверены, что выбрали наиболее подходящий план и страховщика.

В любом случае, вы всегда можете связаться с предполагаемым страховщиком, чтобы прояснить все вопросы перед принятием решения.

Сайт сравнения

Теперь, когда вы знаете, что искать в плане медицинского страхования, а также о доступных страховых компаниях, вы можете захотеть изучить свои варианты более подробно.

Чтение из различных источников в Интернете иногда может быть утомительным и оставлять вас еще более запутанным, так как выбор страховщиков велик. Так что же может сделать экспат?

К счастью, существует сайт, который выполняет все сравнения между несколькими страховыми компаниями за вас. Вам нужно лишь ввести такие параметры, как продолжительность покрытия, область покрытия, гражданство, дата рождения и количество иждивенцев.

Сайт подберет страховые пакеты вместе с предложениями, которые максимально соответствуют вашим требованиям.

Это в основном означает, что вам нужно будет провести дополнительное исследование только относительно отобранных страховщиков и их предложенных полисов.

Если вы не разбираетесь в вопросах страхования, всё равно рекомендуется обратиться к страховому брокеру перед покупкой плана. Информация, найденная на этих сайтах, фокусируется на цифрах, без учета тех важных факторов, которые мы обсуждали в предыдущих разделах.

International Citizens Insurance является хорошим сайтом, если вы хотите рассмотреть международные страховые планы. Вы можете получить предложения из различных международных планов одновременно и спросить у их брокеров рекомендацию, исходя из ваших требований и ситуации.

В качестве альтернативы вы можете ознакомиться с нашей страницей сравнения медицинского страхования для экспатов.

Документация

При работе со страховкой необходимо учитывать количество документации, связанной с этим процессом. Нижеследующие четыре категории — это наиболее распространенные области, в которых вам потребуется оформить документы:

Заявления на страхование

При подаче заявления на страхование вам потребуется заполнить форму заявления. Многие компании предлагают онлайн формы, но вы всё же должны распечатать их и подписать, прежде чем отправить обратно.

Вам необходимо указать подробную информацию о себе, информацию о работе, информацию об иждивенцах, а также о вашей истории здоровья. Если вы будете лгать о перенесенных заболеваниях, вы рискуете аннулированием покрытия.

Некоторые могут спросить, отвергали ли ваше заявление другие страховщики. Если вы думаете, что вас могут отвергнуть, подавайте заявки сразу ко всем, чтобы не указывать, что одна из них была отклонена другим страховщиком.

Предварительные авторизации

Некоторые страховщики требуют предварительной авторизации, прежде чем вы сможете получить больничную помощь для любого неотложного лечения. Это может включать более дорогостоящие амбулаторные процедуры, такие как МРТ.

Ожидайте время ожидания в 2-3 дня из-за переписки между вашим страховщиком и больницей, прежде чем страховка вступит в силу.

В срочных случаях свяжитесь со своим страховщиком как можно скорее.

Если вы не уверены, какие больничные услуги требуют предварительных авторизаций, лучше всего уточнить это непосредственно у вашего страховщика.

Оформление претензий

Большинство страховщиков теперь позволяют подавать претензии онлайн. Просто убедитесь, что прикрепили необходимые документы для утверждения претензий, такие как квитанции и отчеты врачей. Бывают случаи, когда вам необходимо оплатить предварительно, даже если лечение покрывается вашим страховым планом. Опять же, важно иметь всю документацию в порядке вместе с документами на претензию, чтобы вы могли получить возмещение своевременно без задержек.

Отказы в претензиях

Существуют случаи, когда страховые компании могут отказать в претензиях.

Причин для этого может быть множество, включая: лечение признано медицински ненужным, ваше покрытие не включает это лечение, и лечение связано с ранее существовавшими условиями, которые изначально не покрывались.

Лучший способ избежать неприятных сюрпризов — это сначала проверить с вашим страховщиком, прежде чем приступать к лечению, особенно если это что-то сложное или необычное.

Приветственный пакет

После успешного оформления вашего государственноправового страхового полиса и соглашения о вступлении в страховую компанию, страховщик отправит вам приветственный пакет. Обычно он включает документы полиса, карту идентификации и, в некоторых случаях, учетные данные для входа в приложение медицинского страхования.

Вы получите документы полиса в электронном виде, но при желании можете организовать доставку бумажных копий по почте. Убедитесь, что вы ознакомились с содержанием документа, чтобы подтвердить, что все ваши согласованные покрытия включены.

Вы можете распечатать вашу идентификационную карту (если она в электронной форме) и показать её при следующем визите в больницу. Обратите внимание, что идентификационная карта не используется для оплаты. Она служит лишь средством для идентификации вас медицинскими сотрудниками. На карте обычно указаны все контакты, которые вам могут понадобиться.

Приложение медицинского страхования имеет функции, такие как подача и отправка заявок онлайн, проверка покрытий для вас и ваших иждивенцев, список медицинских учреждений и специалистов вблизи вашего местоположения.

Выбор подходящего плана

К этому моменту вы, возможно, поняли, что не существует плана страхования, подходящего для всех. Вам нужно будет решать, исходя из вашего текущего и предполагаемого состояния здоровья, а также других факторов, таких как бюджет, ранее существовавшие состояния и наличие иждивенцев.

Комплексное покрытие будет вашим лучшим выбором, поскольку оно включает как ежедневное амбулаторное лечение, так и важные хирургические процедуры. Если ваш бюджет ограничен, ищите наиболее существенное покрытие, которое включает лечение критических заболеваний, таких как рак.

С помощью сайта сравнения мы упоминали ранее, вы получите короткий список страховых компаний, где каждая компания предоставляет сравнение их предложенных планов и котировок. Также есть удобная функция, где вы можете выбрать комбинацию суммы франшизы и/или процента сооплаты.

Система пересчитает обновленную ежемесячную премию основываясь на новой сумме и проценте. Конечно, это доступно только для планов с вариантами франшизы и сооплаты.

Их агент также свяжется с вами, чтобы следить и ответить на любые ваши вопросы. Таким образом, вы получите более четкое представление о том, какой страховой план подходит вам лучше всего.