O Guia Completo sobre Seguro Médico e de Saúde Privado na Nova Zelândia

Devo obter seguro de saúde na Nova Zelândia? 

Esta é uma das primeiras perguntas que os expatriados costumam fazer a si mesmos após se mudarem para a terra dos Kiwis. Eu também fiz exatamente a mesma pergunta a mim mesmo quando me mudei para cá pela primeira vez.

É uma questão complicada. Embora a Nova Zelândia seja um país seguro, com um bom sistema de saúde, ter seguro de saúde ainda traz muitos benefícios.

Neste artigo, vou desvendar todas as opções de seguro que você tem na Nova Zelândia, incluindo suas coberturas, exclusões e limitações. Depois de ler este artigo, deve saber se deve ou não obter seguro para si mesmo, incluindo qual plano escolher. 

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Precisa de Seguro de Saúde na Nova Zelândia? 

Embora a Nova Zelândia seja um país de primeiro mundo com condições de vida e cuidados de saúde de alta qualidade, não deve subestimá-lo. Aqui estão várias razões pelas quais deve aderir a um plano de seguro de saúde.

Controlo Financeiro

A maioria das pessoas pode não saber disso, mas a razão para ter seguro de saúde não é apenas para proteger a sua saúde, mas também para proteger as suas finanças (incorridas com as suas despesas de saúde). De facto, alguns de vocês podem afirmar que os seus gastos médicos são bastante baixos. No entanto, pode ser potencialmente sobrecarregado com custos crescentes resultantes de doenças críticas ou imprevistos que pode encontrar pelo caminho.

É aqui que entra o seguro de saúde – para protegê-lo contra encargos médicos enormes e devastadores que podem ser incorridos e para ganhar controlo sobre as suas finanças. 

Doença Infecciosa

Os cursos de água na Nova Zelândia estão repletos de parasitas giardia, não importa quão claras possam parecer os riachos e lagos para si. Os parasitas podem agarrar-se a nadadores nos rios e lagos, por isso tente não engolir a água, muito menos beber água não tratada dessas fontes.

Os sintomas de giardíase consistem em diarreia, vómitos, cólicas estomacais, inchaço abdominal e flatulência. Nada agradável.

Doenças Comuns

Embora a Nova Zelândia tenha um sistema de saúde pública bem reputado e cobertura ACC, os problemas de saúde comuns aos países de primeiro mundo e os perigos ambientais não devem ser subestimados.

A doença cardíaca isquêmica e o derrame são as duas principais doenças mais letais do mundo. Isto não é surpresa, pois estas doenças são comuns em nações industrializadas, ainda mais com o estilo de vida adotado pela maioria das pessoas hoje em dia.

Isso não significa, de maneira alguma, a probabilidade de contrair as mesmas doenças. No entanto, é sensato estar coberto para essas eventualidades. 

Também não vai querer pagar grandes contas médicas com circunstâncias e doenças imprevistas, já que podem ser cobertas por seguro de saúde. 

Depois, há as habituais infeções sexualmente transmissíveis, tal como em qualquer outro país. Por isso, apenas assegure-se de tomar as precauções necessárias.

Hipotermia

A hipotermia é uma ocorrência comum durante o inverno. Caminhadas em altitudes com ventos fortes nas montanhas também podem causar hipotermia. Os primeiros sinais incluem a incapacidade de realizar movimentos que envolvem pequenos músculos (como amarrar um cordão), tremores e os quatro ‘umbles’ desagradáveis (trapalhões, resmungões, vacilões, tropeçadores) levando a uma queda perigosa na temperatura corporal.

Cancro de Pele

A Nova Zelândia é maravilhosamente ensolarada. Assim, está exposta a maiores quantidades de raios UV, o que infelizmente aumenta a incidência de queimaduras solares e cancro de pele.

Proteja-se aplicando protetor solar na sua pele exposta e usando óculos de sol que bloqueiem os raios UV quando sair.

Opções de Seguro

Na realidade, há muitas opções de seguro que vão desde seguro público a seguro de saúde internacional, assim como aqueles proporcionados por empregadores.

Vamos aprofundar mais nestas opções.

Cuidados de Saúde Públicos

O sistema de saúde público da Nova Zelândia é um dos melhores do mundo. Cerca de 40 hospitais públicos estão disponíveis no país, em cidades e vilas maiores. Os serviços médicos gratuitos envolvem testes médicos padrão. 

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Estes incluem imunizações infantis e medicação prescrita para crianças com menos de seis anos, proporcionando tranquilidade aos pais.

No entanto, os cuidados hospitalares gratuitos ou fortemente subsidiados somente estão disponíveis para cidadãos, residentes permanentes e detentores de visto de trabalho válido por dois ou mais anos. Os expatriados não qualificam automaticamente para o tratamento gratuito. Em vez disso, têm de pagar o custo total do tratamento.

Precisa se registar com um médico de clínica geral para ter acesso ao sistema de saúde da Nova Zelândia. Primeiro, precisa investigar as práticas na sua área para encontrar o médico mais adequado às suas necessidades médicas. Não há restrições quanto ao médico com o qual um expatriado deve se registar. 

No entanto, existem várias desvantagens importantes do sistema de saúde pública da Nova Zelândia:

• Nem todos são elegíveis, como mencionado anteriormente
• A lista de espera pode ser MUITO longa para um tratamento não urgente. Pode até precisar de esperar mais de 4 meses para conseguir ver um médico

Organização de Saúde Primária (PHO)

É vantajoso para si se o seu médico estiver integrado numa Organização de Saúde Primária (PHO). As PHOs são iniciativas de saúde financiadas pelo distrito destinadas a fornecer cuidados de saúde públicos mais baratos. Adira a uma PHO quando se registar no médico, pois pode demorar até três meses para processar uma inscrição. 

Formulários de inscrição estão disponíveis nos médicos que fazem parte de uma rede PHO, basta perguntar à recepcionista do seu médico. Precisa preencher dados pessoais como nome, data de nascimento, morada e etnia. Os dados introduzidos estão sujeitos à Lei de Privacidade de 1993 e ao Código de Privacidade da Informação de Saúde de 1994, portanto, a sua privacidade está protegida. 

Com uma adesão à PHO, deve poder aceder a tratamentos internos e externos, consultas com médicos de família e prescrições a custos subsidiados.  

Há também os serviços Care Plus, concebidos para apoiar pessoas com altas necessidades de saúde decorrentes de doenças crónicas, necessidades médicas agudas ou de saúde mental ou doenças terminais. A sua elegibilidade está sujeita à avaliação feita por um médico ou enfermeiro do seu médico designado.  

Lembre-se de que, se precisar de procurar atendimento médico em outro prestador de cuidados de saúde (se estiver fora e contrair uma doença), poderá ser cobrado o custo total da consulta.  

A Corporação de Compensação de Acidentes (ACC)

Através da ACC, todos na Nova Zelândia – cidadãos, residentes, expatriados e turistas – recebem atendimento médico gratuito de lesões relacionadas a acidentes. Mesmo que a pessoa lesionada cause o acidente, ainda pode obter cobertura da ACC. 

Se sofrer uma lesão, vá a um prestador de cuidados de saúde. Após avaliar a sua condição, eles farão uma reclamação à ACC em seu nome. Se a lesão estiver coberta, a ACC reembolsará parte das taxas para si. Será notificado dentro de uma semana, às vezes menos, se fornecer-lhes o seu número de telemóvel ou endereço de e-mail. 

Se a lesão não estiver coberta, eles também o informarão, junto com os motivos. 

Importante: Por favor, note que o ACC não cobre doenças ou condições resultantes da idade ou problemas mentais. Por exemplo, pode recorrer à ACC se estiver envolvido num acidente de carro, sofrer uma lesão e não puder ir trabalhar. Mas, não pode recorrer à ACC se tiver comido comida que foi mal conservada, sofrer de intoxicação alimentar e não poder ir trabalhar.    

Seguro Internacional de Saúde Privado  

Embora o seguro público na Nova Zelândia seja bom, muitas pessoas optam pelo seguro privado por várias razões:

• Tratamento Imediato: Querem receber tratamento imediato sem ter que esperar numa lista de espera, o que pode demorar muitos meses ou até anos.
• Escolha de Hospitais: O seguro privado também dá acesso a uma grande rede de hospitais privados e instalações médicas na Nova Zelândia. Muitas pessoas não conseguem pagar pelos serviços médicos privados sem seguro.
• Tempo de Espera Curto: Em vez de meses, pode consultar um médico em poucos dias.

No que se refere ao seguro privado, os expatriados têm duas opções entre o seguro local e o seguro internacional. 

O seguro de saúde internacional privado tende a ser mais adequado para expatriados devido à sua cobertura mais ampla e menos restrições impostas, além de ter planos mais feitos sob medida para eles. Podem viajar para o seu país de origem e receber tratamento num ambiente familiar para tratamentos importantes e manter o plano quando se mudam da Nova Zelândia. 

Aqui estão alguns dos mais conhecidos.

Cigna 

Cigna oferece seguro de saúde e serviços relacionados há mais de 200 anos. Para os expatriados na NZ, oferece 3 pacotes – Silver, Gold e Platinum. Todos os pacotes proporcionam cobertura vitalícia.

O plano base mais barato, consistindo de tratamento hospitalar essencial, honorários de cirurgiões e consultas, assim como cuidados oncológicos, tem um limite de $1.000.000 anualmente, mais do que suficiente para a cirurgia de bypass cardíaco mais cara.

Este pacote essencial também cobre procedimentos de transplante, diálise renal, procedimentos de diagnóstico e próteses. Estes podem ser úteis devido aos problemas de saúde prevalecentes comuns na Nova Zelândia, tal como em qualquer outro país do primeiro mundo.

O pacote Platinum, que é o mais caro de todos, tem uma cobertura anual ilimitada.

Os planos de seguros fornecidos pela Cigna são bastante abrangentes. No entanto, podem ser mais caros do que os de outros fornecedores também. 

Os planos são de design modular, permitindo que escolha e combine benefícios conforme as suas necessidades. Os módulos estão relacionados com visitas a consultas externas, saúde e bem-estar, visão e dentária, e evacuação médica.

Para o módulo de consultas externas, estão incluídas vacinações de adultos, imunizações infantis, e exames anuais de visão e audição. Cuidados pré-natais e pós-natais só estão disponíveis nos pacotes Gold e Platinum, com o pré-requisito de que a mãe seja beneficiária da apólice há pelo menos 12 meses ou mais.  

O módulo de saúde e bem-estar também cobre exames de saúde de rotina e rastreio para alguns tipos de cancro como próstata, mama e intestinos.

Para mais informações sobre a Cigna, pode ler a nossa análise aqui. 

IMG

Fundada em janeiro de 1990 em Indianapolis, IMG tem proporcionado múltiplos programas inovadores de seguro e resseguro.

Tem quatro pacotes à escolha – Bronze, Silver, Gold e Platinum. O plano mais acessível tem um limite máximo vitalício de $1.000.000 por pessoa, enquanto o plano mais caro é de $8.000.000 por pessoa.

Todos os planos permitem deduções e carry-forward de deduções.  Um carry-forward de dedução possibilita a transferência de encargos médicos dos últimos três meses do ano atual para a dedução do próximo ano.  Após o pagamento dessa dedução, a IMG cobrirá o custo restante até aos limites da apólice de seguro.

Custos de consultas externas, urgências hospitalares, quarto e alimentação, UCI, tomografias computorizadas, ressonâncias magnéticas, endoscopias, cirurgias e quimioterapia são cobertos por todos os planos, mas sujeitam-se a deduções e co-seguro.

A cobertura para maternidade, cuidados dentários e visão é fornecida no pacote Platinum.  

Somente o pacote Bronze exclui cobertura para condições pré-existentes. Outros pacotes as incluem se o solicitante puder fornecer provas de cobertura abrangente anterior e sem interrupções significativas.

Duas crianças dependentes elegíveis, dos 14 dias aos 9 anos, estão automaticamente inscritas no plano sem custo adicional durante o primeiro ano, desde que ambos os pais estejam cobertos pelo plano.

IMG também oferece cobertura opcional para Seguro de Vida a Prazo Global, Morte Acidental e Desmembramento, Terrorismo (para Platinum), Desportos (para Gold e Platinum), e Dentária e Visão (para Bronze, Silver e Gold).

GeoBlue

Também conhecido como Blue Cross International Insurance, iniciou em 1997.

Ao contrário dos seguradores internacionais apresentados anteriormente, GeoBlue está disponível apenas para cidadãos dos EUA. Mas são uma boa opção especialmente para quem planeia voltar aos EUA regularmente. 

O seu seguro de saúde para expatriados, GeoBlue Xplorer, consiste em dois planos – Essential e Premier. Ambos os planos têm um máximo vitalício ilimitado e um benefício máximo de $250.000 para evacuação médica de emergência. Ambos os planos oferecem a mesma cobertura de serviços internos e externos, incluindo consultas de médicos para bebés e crianças, serviços ambulatórios e terapêuticos, medicamentos prescritos, e evacuação e repatriação médica.

Outros benefícios disponíveis nesses planos são os cuidados de saúde em casa, instalações de enfermagem especializadas, cuidados paliativos, bem como não exclusão para desportos radicais.

O plano Xplorer Premier difere porque cobre estadias dentro dos EUA até um total de 9 meses por período de apólice, sujeito a algumas porcentagens de dedução e co-seguro.

Xplorer Essential é mais adequado para cidadãos dos EUA que não planeiam regressar aos EUA em breve.

Note-se que a apólice não se renova automaticamente. Deve confirmar a sua nova taxa de apólice primeiro, ao ser notificado sobre a sua nova taxa de plano 30 dias antes da data de expiração da apólice.

Seguro de Saúde Privado Local

As empresas de seguro de saúde privado local são de propriedade neozelandesa. Pode optar pelo mercado local, mas existem condições a satisfazer primeiro, como possuir um visto de residência permanente. 

Além disso, algumas delas só fornecem cobertura por um período limitado de tempo para expatriados. A vantagem é que os seguradores locais tendem a ter uma rede de prestadores de cuidados de saúde mais ampla e melhor conectada.

Aqui estão algumas das mais populares. 

Southern Cross

Southern Cross é uma organização sem fins lucrativos e é a maior organização de saúde não pública da Nova Zelândia.

O seu plano mais básico (HealthEssentials) tem uma cobertura limitada em tratamentos diários, consistindo de consultas com o médico de família, fisioterapia, consultas com quiropráticos, acupuntura, visão e cuidados dentários. Este é um exemplo de um plano de seguro menor que foi mencionado anteriormente.

O seu pacote de nível de entrada (Wellbeing Starter) serve para endereçar preocupações cruciais e grandes como cancro e cirurgia cardíaca. O pacote pode cobrir procedimentos cirúrgicos até $500.000 por ano, com $100.000 por ano para cirurgia cardíaca. 

Também oferece benefícios para suporte pós-operatório como enfermagem em casa, terapia de fala e linguagem, e fisioterapia. Este pacote não cobre tratamento diário, o que é quase semelhante a um plano de seguro maior. Tem a opção de adicionar um plano HealthEssentials a este pacote.

Os seus pacotes padrão, abrangente e premium (Wellbeing One, Wellbeing Two e UltraCare, respectivamente) têm uma cobertura ilimitada para procedimentos cirúrgicos e cobertura limitada para imagiologia e testes de diagnóstico, consultas e suporte pós-operatório. 

Tratamento diário, cobertura de visão e dentária estão disponíveis através de módulos adicionais para WellBeing One e Two. Enquanto o UltraCare já oferece cobertura para vários tipos de tratamentos diários.

Está qualificado para candidatar-se ao pacote de seguro de saúde se tiver um visto de residência permanente e estiver autorizado aos serviços de saúde e deficiência financiados publicamente conforme determinado pelo Ministério da Saúde. Se não cumprir nenhum desses critérios, pode candidatar-se aos pacotes de seguro de viagem.

Accuro

Accuro é também uma organização sem fins lucrativos, fornecendo seguros de saúde desde 1971. Tem um pacote especializado para expatriados que planeiam ficar na NZ por menos de 2 anos, chamado SmartStay.

O plano base Hospital and Surgical possui uma cobertura de $150.000 por reclamação de cirurgia geral e oral, procedimentos diagnósticos importantes como tomografias e ressonâncias magnéticas (os limites diferem para cada procedimento), e $65.000 de admissões hospitalares privadas e públicas por ano. Há também cobertura para tratamento fora da NZ, que é de $25.000 por ano.

Outros benefícios incluem terapia da fala e fisioterapia como parte do tratamento pós-operatório após cirurgias relacionadas.

Existem três planos adicionais que pode adicionar ao plano base – Especialista, Médico de Família e Dia-a-Dia. O plano Especialista é o mais popular, permitindo o acesso a testes de diagnóstico e consultas com especialistas. O plano Médico de Família é recomendado se visita frequentemente um médico, especialmente para prescrições. Também cobre exames de laboratório pedidos pelo seu médico. Entretanto, o plano Dia-a-Dia cobre custos diários para consultas com médicos, dentistas, ópticos ou terapeutas naturais.

O plano também é projetado para complementar o ACC, onde a Accuro oferece um complemento para cobrir a diferença entre a cobertura do ACC e os custos reais de lesões pessoais devido a acidentes.

Esta página oferece mais detalhes sobre os planos de seguro de saúde da Accuro para expatriados. 

Segurança Social

As contribuições para a segurança social não são obrigatórias para empregadores e empregados na Nova Zelândia. Em vez disso, os empregados e os trabalhadores independentes são obrigados a contribuir para o esquema da Accident Compensation Corporation (ACC), que oferece reembolso em caso de acidente, seja no trabalho ou fora dele.

Em suma, os cidadãos neozelandeses, residentes e trabalhadores estrangeiros estão cobertos pela segurança social, mas devem contribuir para o esquema ACC.

Os benefícios da segurança social abrangem a velhice, invalidez, sobreviventes, doença e maternidade, acidente de trabalho, desemprego e abonos de família. Os benefícios são pagos apenas após um período mínimo de residência. Por exemplo, a pensão de Estado é concedida apenas após ter vivido na Nova Zelândia por um mínimo de 10 anos, enquanto os subsídios de desemprego estão disponíveis para aqueles que ficaram por um mínimo de 2 anos.  

Isto é diferente das comodidades de saúde pública que servem para tratar as suas preocupações de saúde imediatas.  

Seguro de Grupo

O seguro de grupo é normalmente parte dos benefícios oferecidos pelos empregadores aos seus empregados. Proporciona poupanças substanciais em comparação com planos individuais, devido à repartição do risco por várias pessoas num grupo. As taxas de grupo podem ainda variar dependendo de certos critérios, como fumadores/não fumadores, condições médicas pré-existentes, etc.  

Seguro de Viagem

O seguro de viagem oferece cobertura de saúde num grau menor para aqueles que vão para o estrangeiro para uma única viagem ou dentro de um período mais curto. Também protege contra riscos não médicos, como bagagem perdida e cancelamento de viagem, que normalmente são associados a viagens.

O seguro de viagem inclui cobertura de saúde, mas está disponível apenas para aqueles que se mudaram recentemente para a Nova Zelândia. O período máximo de cobertura pode ser até seis meses, dependendo da sua nacionalidade. 

Pode ler mais no nosso guia abrangente sobre seguro de viagem na NZ.

Planos de Seguro Explicados

Pode sentir-se tentado a escolher apenas uma apólice de seguro com base no seu prémio mensal, no número de doenças que cobre e nos limites de cobertura, mas esses critérios não são suficientes. 

Pode acabar com uma surpresa desagradável se negligenciar fazer uma pesquisa aprofundada sobre outros aspetos. A lista a seguir explica fatores importantes que precisa considerar antes de decidir sobre um pacote de seguro adequado.

Estes tipos de seguro de saúde estão disponíveis em pacotes de seguro locais e internacionais através de diferentes planos personalizados, cobrindo tratamento internado (maior), ambulatório (menor), ou ambos (compreensivo). 

Tipos de Seguro de Saúde

A cobertura é a quantidade de risco ou responsabilidade que é coberta para um indivíduo ou entidade através de serviços de seguro. No âmbito do seguro de saúde, refere-se às despesas médicas até ao montante máximo coberto.  

Vamos analisar três tipos de planos de seguro de saúde para lhe dar uma melhor ideia da cobertura.

Deve notar que muitos fornecedores de seguro não utilizam os termos exatos menor, maior e compreensivo.

Menor

Os planos de seguro de saúde menor oferecem cobertura para tratamento médico diário, como consultas médicas e taxas de prescrição. Este tipo de plano proporciona pouca ou nenhuma cobertura para cirurgias ou procedimentos mais significativos.

Maior

Um plano maior difere de um menor porque oferece cobertura para cirurgias eletivas não emergenciais, tratamentos maiores e visitas a especialistas, mas não cobre despesas médicas diárias.

Compreensivo

Um plano de seguro de saúde compreensivo é essencialmente uma combinação de cobertura menor e maior – tratamento médico diário mais procedimentos cirúrgicos importantes.

Custo

O custo é um dos fatores mais importantes ao escolher um pacote de seguro de saúde. No entanto, os termos usados relacionados com o custo podem ser confusos. Vamos guiá-lo através desses termos.

Termos de Pagamento

Tem a opção de pagamentos mensais, trimestrais ou anuais para os seus prémios de seguro usando o seu cartão de débito ou crédito. É aconselhável optar diretamente por um pagamento anual, pois a maioria dos seguradores irá impor sobretaxas significativas para pagamentos mensais e trimestrais.

Franquia

Franquia é o montante da apólice que paga do seu bolso primeiro, antes que o seu segurador de saúde cubra o restante das despesas médicas. É necessário pagar este montante diretamente ao hospital ou clínica onde procura tratamento.

Por exemplo, se o seu plano estiver sujeito a uma franquia de $500, e a sua conta de hospitalização for de $1500, terá de pagar $500 das despesas médicas totais. O saldo restante de $1000 será pago pela companhia de seguro de saúde.

Geralmente, os planos de seguro com franquias mais altas têm prémios mensais mais baixos, uma vez que o segurador tem menos responsabilidade pela cobertura total do segurado.

Certifique-se de guardar os seus recibos das visitas ao hospital para que possa acompanhar a sua franquia e alertar o seu segurador quando ultrapassar o limite e a cobertura deles tiver de entrar em ação.

Uma boa regra para determinar o seu montante máximo de franquia é mantê-lo em não mais do que 5% do seu rendimento anual bruto.

Co-seguro

Co-seguro é a percentagem da fatura que tem de pagar após cumprir a sua franquia. É um acordo entre si e o seu segurador para pagar uma percentagem especificada dos custos médicos.

Por exemplo, ultrapassou a sua franquia na sua última visita ao hospital. A sua conta de hospitalização atual totaliza $1000. Se o seu acordo de co-seguro for 70%-30%, então pagará $300, enquanto o saldo restante de $700 será pago pelo seu segurador.

Existe um máximo de despesa do próprio bolso associado a este acordo. Basicamente, é o montante máximo que tem de pagar referente à percentagem de co-seguro. Se a sua percentagem ultrapassar este máximo de despesa do próprio bolso, a sua companhia de seguro de saúde cobrirá o saldo restante.

Copagamento

Os copagamentos são taxas fixas pagáveis por si. Você e o seu segurador podem ter um acordo de copagamento para visitas médicas e encargos de prescrição.

Por exemplo, a sua apólice estipula um copagamento de $30 para visitas médicas. Assim, paga $30 por cada visita a um médico do seu bolso. 

Inflação Médica   

Existem preocupações sobre o aumento anual dos prémios de seguro. Aparentemente, não são apenas os idosos que são afetados, mas também as pessoas de faixas etárias mais jovens. O aumento situa-se entre 9% e 11% ao ano. Isso deve-se à inflação médica, ou simplesmente, ao aumento dos custos de cuidados médicos.

Assim, é necessário considerar um aumento anual no seu prémio. Fale com o seu potencial segurador para obter uma ideia de qual a percentagem de aumento que deve esperar.

Faixas Etárias

Os prémios de seguro de saúde na Nova Zelândia são rateados por idade alcançada. As faixas etárias associadas são de um ano ou de 5 anos até atingir uma certa idade. Depois, aplica-se a faixa etária avaliada pela comunidade, que cobra o mesmo prémio a todos dentro da categoria etária.

Pode comparar a sua taxa atual com a de pessoas 10 a 15 anos mais velhas para ter uma indicação do tipo de aumento nos prémios que deve esperar à medida que a sua idade avança.

Exclusões

Todas as apólices de seguro têm exclusões. Algumas podem cobrir apenas certas doenças e não outras. Já me deparei com seguradoras que cobrem doenças críticas, mas que, ao analisar mais a fundo, não cobrem doenças críticas femininas. Vamos passar em revista a lista de exclusões.

Exclusões comuns

• HIV/SIDA e condições médicas relacionadas
• Tratamento de fertilidade
• Tratamento cosmético
• Lesões auto-infligidas
• Cirurgia de mudança de sexo
• Doenças causadas ou agravadas por abuso de drogas ou substâncias
• Doenças senis ou demência
• Qualquer doença sexualmente transmissível

Condições pré-existentes

Na maioria dos casos, as condições médicas pré-existentes são excluídas da cobertura. Em situações em que são cobertas, é necessário primeiro apresentar evidências de um seguro de saúde abrangente prévio e sem interrupções na cobertura. Os subscritores da seguradora determinarão se conseguem incluir a condição médica, verificando o seu histórico clínico e realizando avaliações de risco com base na sua idade, género e estilo de vida. 

Além disso, é provável que a seguradora de saúde ofereça um prémio mais elevado se concordar em cobrir as suas condições médicas pré-existentes. No entanto, algumas podem ser excluídas permanentemente, como:

• Cancro
• Condições cardiovasculares
• Condições das costas
• Condições da anca ou joelho

Desportos radicais

Não é segredo que muitos expatriados mudam-se para a Nova Zelândia para participar em inúmeras atividades aventureiras que este país tem para oferecer. E pode ser que você seja um deles! 

Mas preste atenção que as lesões e condições causadas pelas seguintes atividades de adrenalina geralmente não são cobertas pelo seguro de saúde:

• Saltos de penhasco
• Desportos profissionais
• Desportos motorizados e corridas
• Tiro
• Expedições a locais inacessíveis, remotos ou anteriormente inexplorados

Cancelamentos ou Não Renovações

Deve verificar nas letras miúdas se a seguradora pode reservar o direito de cancelar o seu plano de seguro ou optar por não renová-lo. Verifique se o seu plano está sujeito a renovação anual e se é fácil para eles absterem-se de renovar os termos consigo. Isto geralmente acontece se começar a apresentar numerosos sinistros dispendiosos e se tornar oneroso para eles continuar a segurá-lo.

Limites de Cobertura 

Como exatamente se determina o limite geral de plano mais adequado? A regra de ouro é descobrir a cirurgia mais cara na Nova Zelândia. Não surpreende que seja a cirurgia de substituição de válvula cardíaca, que pode custar até $78,400. Portanto, provavelmente deve adquirir um pacote de seguro com esse montante de limite de cobertura anual.

Se os seus filhos também fazem parte do pacote, pode querer considerar as cirurgias comuns relacionadas com eles. Nesta parte do mundo, a remoção de amígdalas e a cirurgia de drenagem do ouvido são prevalentes, pois a maioria das crianças está propensa a infeções das amígdalas e do ouvido. A remoção de amígdalas pode custar até $6,300, enquanto a cirurgia de drenagem do ouvido custa $2,600.

Depois, há também os limites de benefícios e específicos de procedimentos que precisa considerar. Vamos examiná-los um a um.

Limites Gerais do Plano

Geralmente, os planos de seguro de saúde têm dois tipos de limites gerais – limites anuais e limites vitalícios.

Os limites anuais são as despesas médicas máximas permitidas que pode atingir num determinado ano de apólice, enquanto a apólice estiver ativa. A maioria das empresas internacionais, como a Cigna e a Aetna (internacional), oferece planos com limites anuais.

Os limites vitalícios são o valor máximo de despesas médicas que pode atingir durante o tempo da sua adesão a um plano de seguro. IMG é uma das seguradoras internacionais que oferece limites vitalícios nos seus planos. 

Os planos de seguro de gama alta normalmente têm cobertura anual ilimitada. Por mais reconfortante e conveniente que isso possa parecer, não se esqueça de que os prémios farão uma mossa feia na sua carteira.

Limites de Benefícios

Os limites de benefícios referem-se geralmente aos limites de custo do tratamento hospitalar. Estes normalmente incluem quartos e refeições, operações, UCI, taxas cirúrgicas, taxas de anestésicos e contas hospitalares.

Esteja ciente de que os limites de benefícios são diferentes dos limites gerais do plano.

Por exemplo, o seu limite geral do plano pode ser $100,000, mas se a sua seguradora limitar o seu tratamento hospitalar a $30,000, terá de pagar a diferença caso as suas contas hospitalares excedam $30,000. Além disso, verifique se esta cobertura inclui cuidados pré e pós-operatórios, bem como visitas de acompanhamento. Eles podem ser oferecidos como complementos.  

A maioria das seguradoras pré-embala o tratamento hospitalar no plano base, enquanto o resto, como consultas externas, visão e dentário, são benefícios adicionais/opcionais.

Accuro tem limites de tratamento hospitalar através do seu plano de internamento hospitalar.

Limites Específicos de Procedimentos

Existem limites impostos pelas seguradoras para procedimentos específicos. Aqui está uma lista de alguns desses procedimentos.

Transplantes de Órgãos

Algumas seguradoras oferecem cobertura para transplantes envolvendo órgãos, medula óssea e células estaminais. Algumas incluem até medicamentos anti-rejeição após os transplantes.

Verifique com a sua seguradora potencial se há limite de cobertura para este tipo de procedimento.

GeoBlue oferece cobertura limitada para transplantes de órgãos para os seus beneficiários. 

Maternidade

A cobertura de maternidade, que inclui procedimentos de parto de rotina e cuidados pós-natais, geralmente vem com a condição de que a mãe tenha sido beneficiária de uma apólice por pelo menos 10 meses.

Como isto é algo que só podemos controlar até certo ponto, verifique primeiro com a sua seguradora potencial se a cobertura de dependentes inclui cuidados de maternidade.

Algumas seguradoras podem oferecer cobertura de maternidade como um complemento separado ao seu pacote existente, com opções de dedutíveis.  

Cigna e GeoBlue oferecem cobertura de maternidade com a condição de que a mãe tenha sido beneficiária por pelo menos 12 meses.

Próteses               

Diabetes e doenças vasculares parecem ser as principais razões para amputação na Nova Zelândia, necessitando de procedimentos protéticos internos ou externos adicionais.

A maioria das seguradoras define isso como um procedimento específico com limites impostos. Outras seguradoras estipulam que, se os custos incorridos estiverem relacionados a certas condições médicas que elas cobrem, a cobertura será de acordo com esses limites especificados.

Accuro, Southern Cross e Cigna oferecem cobertura para próteses. 

Restrições de Idade

Quanto mais velho você for, mais terá de pagar por prémios. Isto é esperado, já que a maioria dos processos corporais declina com a idade, causando mais complicações de saúde e doenças, exigindo assim mais tempo em cuidados de saúde.

A maioria das seguradoras não aceita candidatos com 60 anos ou mais, mas há algumas que ainda aceitam aqueles com menos de 65 anos.

Certas condições associadas à velhice, como artrite, glaucoma e osteoporose, conforme declarado no questionário médico, podem ser cobertas sob os custos de tratamento externo.

Ao procurar um pacote de seguro de saúde adequado, preste atenção à idade máxima especificada. Normalmente, vem com prémios baratos. Como não há como saber quanto tempo viveremos, é melhor obter um plano com cobertura vitalícia.

Opções de Cobertura Opcional

Pode optar por cobertura adicional dependendo das suas necessidades. Também deve considerar as necessidades previsíveis à medida que envelhece. Estes são chamados de complementos ou módulos. Claro, terá de pagar um prémio mais alto com estes complementos. 

Algumas seguradoras oferecem opções de franquia para manter o prémio baixo. Caso contrário, pode sempre optar por não pagar e assumir o custo total. 

Vamos dar uma vista de olhos a estes complementos opcionais.

Departamento de Ambulatório

A cobertura de departamento de ambulatório (OPD) envolve tratamentos médicos que não requerem pernoita no hospital. Isto normalmente inclui medicamentos prescritos em ambulatório e pensos. Verifique com a sua seguradora para determinar o que mais está incluído na cobertura do OPD que possa necessitar, como cuidados pré-natais e pós-natais em ambulatório, fisioterapia e exames de saúde de rotina.

Por exemplo, se estiver grávida ou o seu cônjuge estiver, é extremamente útil ter cuidados pré-natais em ambulatório como parte da cobertura. A gravidez é um empreitada cara. Visitas periódicas ao ginecologista podem custar $240 por cada sessão de 30 minutos.

O mesmo se aplica ao cuidado ambulatório a longo prazo, como para cancro, insuficiência renal e diabetes.

Se tiver estas condições, pode querer considerar ter cobertura OPD em vez de pagar do próprio bolso por cada visita ao hospital.

Dental e Visão

Dental e Visão são sempre categorizados como uma cobertura opcional. Algumas seguradoras cobrem apenas os cuidados dentais e não a visão.

O pacote dental e de visão geralmente cobre tratamentos dentários preventivos, rotineiros e maiores, bem como exames oculares e custos de óculos e lentes.

Evacuação Médica

Uma evacuação médica (Medevac) pode resultar em despesas inesperadas que chegam às centenas de milhares. Isto acontece quando precisa de atenção médica urgente, mas as instalações hospitalares locais não têm o equipamento ou especialização adequados. O hospital mais próximo com cuidados médicos adequados está a horas de distância e a sua vida depende da capacidade de obter esses cuidados rapidamente.

Por exemplo, pode estar em Wellington quando sofre uma lesão espinhal que necessita de acesso imediato à unidade espinhal especializada de Christchurch. Um avião com instalações de cuidados intensivos é necessário para o transportar para Christchurch. O benefício de Evacuação Médica de Emergência pode cobrir este custo e poupar-lhe dinheiro.

O benefício pode até pagar para o transportar de volta para o seu país de origem (repatriação) em situações onde os hospitais na Nova Zelândia não têm o equipamento e especialização necessários para o tratar rapidamente.

Membros da Família

Se se mudar para a Nova Zelândia com a sua família, é lógico assegurar-se de que eles também têm cobertura de seguro de saúde. O seu cônjuge e filhos podem ser classificados como dependentes no seu plano de seguro de saúde.

Em alguns planos, parceiros domésticos não casados também são aceites como dependentes. As idades-limite dos filhos qualificados como dependentes variam. Algumas seguradoras definem o limite de idade como 18, enquanto outras chegam a definir até 26 anos de idade. Portanto, certifique-se de verificar isto.

Os seus dependentes normalmente terão tipos de cobertura semelhantes aos seus. Em termos de visitas pré-natais, imunizações infantis e tratamento específico para crianças e mães, verifique com a sua seguradora para ver se estão cobertos pelo seu plano ou se terá de adquirir complementos separados.

Para se qualificar para benefícios de maternidade, a maioria das seguradoras estipula que a mãe deve estar coberta pela apólice por pelo menos 10 meses. A cobertura inclui parto, cuidados pós-natais, tratamentos rotineiros de pais e bebés, bem como complicações de maternidade (por exemplo, aborto espontâneo e gravidez ectópica).

Para obter cobertura imediata após o nascimento, um recém-nascido precisa ser adicionado à apólice primeiro.

Outros Termos e Condições

Podem existir termos e condições num contrato de seguro de saúde que podem não funcionar a seu favor. Ainda assim, precisa de ler bem as letras miúdas envolvidas. Sem dúvida, é demorado, mas vale a pena pela tranquilidade que terá quando tiver a confiança de que escolheu o plano e a seguradora mais adequados.

De qualquer forma, pode sempre contactar a sua seguradora para esclarecer as suas dúvidas antes de tomar qualquer decisão.

Site de Comparação

Agora que sabe o que procurar num plano de seguro de saúde, bem como as seguradoras disponíveis, pode querer aprofundar mais as suas opções. 

Ler de várias fontes online pode, às vezes, ser complicado e pode deixá-lo ainda mais confuso, pois há tantas seguradoras por onde escolher. Então, o que deve fazer um expatriado?

Felizmente, existe um site que faz todas as comparações entre várias seguradoras para si. Apenas precisa inserir parâmetros como duração da cobertura, área de cobertura, nacionalidade, data de nascimento e dependentes. 

O site prosseguirá para encontrar pacotes de seguro juntamente com cotações que correspondem de perto aos seus requisitos.

Isto significa essencialmente que apenas terá de fazer mais pesquisas sobre as seguradoras pré-selecionadas e suas políticas oferecidas.

A menos que conheça bem os seguros, ainda é recomendado falar com um corretor de seguros antes de comprar um plano. As informações que encontra nestes sites focam-se em números, sem mostrar aqueles fatores importantes que discutimos nas secções anteriores. 

International Citizens Insurance é um bom site para começar, se quiser seguir a rota do seguro internacional. Pode obter cotações de vários planos internacionais de uma só vez e ser capaz de pedir aos seus corretores uma recomendação com base nos seus requisitos e situação. 

Alternativamente, pode verificar a nossa Página de Comparação de Seguro de Saúde para Expatriados.

Documentação

Ao lidar com seguros, precisa considerar a quantidade de documentação envolvida. As seguintes são quatro áreas comuns em que precisa de arquivar documentação:

Pedidos de Seguro

Ao candidatar-se para um seguro, é necessário preencher o formulário de inscrição. Muitas empresas têm formulários online, mas espera-se que os imprima e assine antes de os enviar de volta.

Necessita preencher detalhes sobre si mesmo, informações de trabalho, informações de dependentes, bem como o seu histórico de saúde. Se mentir sobre doenças anteriores, corre o risco de anular a cobertura.

Alguns podem perguntar se outros seguradores já rejeitaram sua inscrição. Se acha que pode ser rejeitado, inscreva-se para todos eles de uma vez para não ter de declarar que a sua inscrição foi recusada por outro seguradora.

Autorizações Prévias

Alguns prestadores de seguros exigem autorização prévia antes de poder obter cuidados hospitalares para qualquer tratamento não urgente. Isto pode incluir os tratamentos ambulatoriais mais dispendiosos, como RMs.

Espere um tempo de espera de 2-3 dias devido à interação entre a sua seguradora e o hospital antes de o seguro ser aprovado.

Para casos urgentes, entre em contacto com a sua seguradora o mais rapidamente possível.  

Se não tem certeza sobre quais serviços hospitalares requerem autorizações prévias, é melhor verificar diretamente com a sua seguradora.

Fazer Reclamações

A maioria das seguradoras agora permite que submeta reclamações online. Apenas certifique-se de anexar a documentação necessária para que as reclamações sejam aprovadas, como recibos e relatórios médicos. Existem casos em que precisa pagar primeiro, mesmo que o tratamento seja coberto pelo seu plano de seguro. Novamente, é importante ter a documentação pronta junto com o seu formulário de reclamação para ser reembolsado adequadamente sem demora.

Negação de Reclamações

Existem casos em que as reclamações podem ser negadas pelas seguradoras.

Pode haver muitas razões para isso, incluindo: o tratamento ser considerado medicamente desnecessário, sua cobertura não incluir esse tratamento específico e o tratamento ser devido a condições pré-existentes que não estão cobertas inicialmente.

A melhor maneira de evitar essas surpresas desagradáveis é verificar com a sua seguradora primeiro antes de prosseguir com qualquer tratamento, especialmente se for algo importante ou fora do comum.

Pacote de Boas-Vindas

Ao concluir com sucesso a sua aplicação de seguro de saúde e após a sua concordância em aderir, a seguradora enviará um pacote de boas-vindas. Normalmente, consiste nos documentos da apólice, cartão de identificação e, em alguns casos, credenciais de login para aceder à aplicação do seguro de saúde.

Receberá a versão digital dos documentos da apólice, mas ainda pode optar por receber a cópia física pelo correio. Certifique-se de verificar o conteúdo do documento para confirmar que todas as suas coberturas acordadas estão incluídas.  

Pode imprimir o seu cartão de identificação (se estiver em formato digital) e mostrá-lo durante a sua próxima visita ao hospital. Note que o cartão de identificação não é utilizado para pagamento. Serve apenas como um meio para que os prestadores de saúde o identifiquem. O cartão de identificação normalmente tem todos os números de contacto que precisará impressos nele.

A aplicação do seguro de saúde possui funcionalidades como o envio e apresentação de pedidos de reembolso online, verificações de cobertura para si e seus dependentes, e uma lista de instalações e profissionais de saúde próximos.  

Escolher o Plano Cierto

Neste momento já deve ter percebido que não existe um plano de seguro que sirva para todos. Tem de decidir com base nas suas condições de saúde atuais e previsíveis, assim como outros fatores como o seu orçamento, condições preexistentes e dependentes.

Uma cobertura abrangente seria a melhor opção, pois inclui tanto tratamentos ambulatoriais diários como grandes procedimentos cirúrgicos. Se o orçamento for uma preocupação, procure a melhor cobertura principal que cubra doenças graves, como cuidados oncológicos.

Com o website de comparação mencionado anteriormente, receberá uma lista curta de companhias de seguros onde cada uma fornece uma comparação lado a lado dos seus planos e orçamentos oferecidos. Também tem uma funcionalidade interessante onde pode selecionar a combinação de um valor dedutível e/ou percentual de cosseguro. 

O sistema procederá a recalcular o prémio mensal atualizado com base no novo montante e percentagem. Claro, isto está disponível apenas para planos que têm opções dedutíveis e de cosseguro.

O agente deles também entrará em contacto consigo para dar seguimento e responder a quaisquer questões que possa ter. Desta forma, obterá uma imagem mais clara sobre qual o plano de seguro que melhor se adequa a si.