Seguro saúde para famílias expatriadas: o que você precisa saber

Quando você se muda para o exterior com a família, há muitas coisas a considerar, desde escolher a escola certa para seus filhos até encontrar uma babá e escolher o bairro onde você quer que seus filhos cresçam. Mas há um outro fator crucial que você não deve ignorar: o seguro de saúde.

Uma vez vivendo no exterior, é provável que você não esteja mais coberto pelo sistema de saúde pública do seu país de origem. Isso significa que você precisará contar com seguro de saúde privado para proteger sua família.

Neste artigo, vamos guiá-lo por tudo o que você precisa saber sobre seguro de saúde para famílias expatriadas: como economizar dinheiro, que tipo de cobertura crianças pequenas geralmente precisam, como os planos familiares são estruturados e quais provedores internacionais oferecem o melhor valor. 

Esteja você planejando uma estadia de longo prazo ou apenas começando, este guia ajudará você a tomar uma decisão informada.

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Economize com Seguro de Saúde Familiar

Aqui está algo que muitas famílias expatriadas não percebem: você pode obter descontos significativos ao comprar seguro de saúde juntos como família. Embora os descontos e requisitos variem entre as seguradoras, é geralmente assim que funciona:

• Desconto de 20% para uma família de 4
• 2º filho recebe 50% de desconto na sua tarifa individual
• 3º+ filho é GRATUITO

Também é bom saber que a maioria dos provedores de seguro não menciona publicamente esses descontos. Além disso, pode ser um transtorno descobrir isso, já que, na maioria dos casos, você precisa contatá-los individualmente para obter os detalhes.

Como Conseguir um Desconto Familiar

O principal requisito para obter um desconto de um plano familiar é que todos os membros da família no plano precisam ter os mesmos benefícios.

Para dar uma ideia, se você quiser que seus filhos tenham cobertura abrangente, coisas como cobertura ambulatorial, consultas médicas, medicamentos prescritos e check-ups de rotina, então mamãe e papai precisam ter o mesmo nível de cobertura também. Você não pode misturar e combinar diferentes níveis de benefícios dentro do mesmo plano familiar.

Dependendo de como você olha para isso, pode ser um pró ou contra. Em muitas famílias, eles só querem que todos tenham cobertura semelhante de qualquer forma, já que é mais fácil de gerenciar e lembrar. Eles também podem ver um médico juntos ao mesmo tempo, quando toda a família está doente (o que pode acontecer mais vezes do que você imagina, já que os germes se espalham facilmente dentro de uma casa).

Às vezes, visitar o hospital para coisas como check-ups de rotina acaba se tornando uma atividade familiar. E, em muitos casos, os descontos familiares podem compensar o custo da cobertura extra que você está recebendo.

Dica: Existem algumas maneiras de otimizar a estrutura do prêmio da sua família. Mas cada seguradora é diferente. Portanto, pode ser interessante trabalhar com um corretor experiente que seja especializado neste assunto, como Tenzing Pacific, para ajudar a encontrar a cobertura certa dentro do seu orçamento.

Cobertura Popular para Crianças Pequenas

Cada família tem diferentes requisitos para o seguro de saúde familiar. Para algumas famílias, elas querem que o seguro de saúde cubra tudo, desde vacinas e check-ups de saúde de rotina até cobertura ambulatorial e hospitalização. Para outras, elas querem principalmente cobertura para custos caros.

Com base no que eu vi, famílias com crianças pequenas quase sempre optam por benefícios abrangentes que cobrem toda a gama de tratamentos que seus filhos possam precisar, incluindo cuidados de rotina e cobertura ambulatorial. Dessa forma, eles podem imediatamente levar seus filhos ao médico sempre que estiverem doentes.

A cobertura mais popular para famílias inclui:

• Consultas com clínico geral e pediatra, além de taxas de consulta
  
• Custos de cuidados de rotina, como exames regulares, testes diagnósticos, raios-x e medicamentos prescritos
  
• Cobertura de emergência para acidentes e doenças súbitas
  
• Programas de bem-estar infantil e vacinas para manter seus filhos saudáveis

Essa abordagem abrangente lhe dá tranquilidade como pai. Você não hesita em levar seu filho ao médico por medo dos custos, e não está lidando com o estresse de grandes contas médicas além de cuidar de um filho doente.

Dito isso, se o orçamento for uma grande preocupação, você pode optar por um plano “somente para emergências” (também chamado de cobertura para internação). Isso cobre situações médicas sérias que requerem hospitalização, mas deixa os cuidados de rotina como despesas do próprio bolso. É outra maneira de manter os prêmios baixos.

Faturamento Direto Sem Dinheiro

Uma das melhores coisas sobre ter seguro de saúde familiar é que eles podem fazer o faturamento direto com o hospital. Imagine tentar pagar antecipadamente por cuidados médicos para seu cônjuge e dois filhos em um hospital no exterior, depois registrar reclamações de reembolso separadas para cada membro da família. É um pesadelo de papelada e fluxo de caixa.

Com faturamento direto sem dinheiro, você simplesmente apresenta seu cartão de seguro e o hospital cobra diretamente da sua seguradora. Isso funciona para cuidados hospitalares, visitas ambulatoriais, tratamentos dentários e cuidados de maternidade em milhares de hospitais e clínicas internacionais no seu país de expatriação e na região.

Quanto mais membros da família você tem, mais importante isso se torna. Você não quer desembolsar milhares de dólares e gerenciar várias reclamações quando alguém fica doente.

Dica: Se você está procurando economizar no valor dos prêmios, pode escolher um provedor que ofereça faturamento direto apenas para serviços de internação, enquanto exige que você pague e reivindique para cuidados ambulatoriais. Isso reduz seus custos com prêmios, e você pode contar com a equipe de atendimento ao cliente do seu corretor para ajudar no processo de reclamações.

Planejando a Cobertura de Maternidade

Se você está planejando ter um bebê, planejar a cobertura de maternidade com antecedência é importante, já que a maioria dos países não oferece cuidados de maternidade gratuitos para expatriados e os custos podem ser altos.

A cobertura de maternidade oferece proteção financeira para:

• Complicações na gravidez que possam surgir
• Custos de parto de rotina, seja nascimento natural ou cesárea
• Estadia no hospital para o nascimento e recuperação
• Consultas pré-natais durante toda a gravidez
• Cuidados com o recém-nascido nos primeiros dias e semanas críticos

Aqui está o detalhe: os planos de maternidade têm um período de carência de 10 ou 12 meses antes de qualquer benefício entrar em vigor. Isso significa que você precisa ter a cobertura em vigor bem antes de começar a tentar engravidar.

Cobertura Adicional do Seguro de Vida Internacional

O seguro de saúde protege enquanto você está vivo, mas o que acontece com sua família se algo acontecer com você no exterior? O seguro de vida para expatriados preenche essa lacuna com uma cobertura que o acompanha globalmente.

As principais características que tornam o seguro de vida para expatriados diferente:

• Cobertura global e portabilidade. Sua cobertura continua ativa onde quer que você vá
• Prêmios de nível fixo que não aumentam com a idade ou inflação
• Taxas acessíveis em comparação com o seguro de vida local em muitos destinos de expatriados
• Termos flexíveis de 5 anos até apólices de vida inteira
• Cobertura substancial com soma segurada a partir de $100,000 USD, Euro, ou GBP

Este tipo de cobertura ajuda a mitigar os riscos financeiros da sua família e fornece proteção quando algo inesperado acontece com você e você não pode mais dar suporte financeiro. Isso pode ser especialmente importante se você for o principal provedor de renda da sua família.

Melhores Opções de Seguro para Seguro Familiar

Muitas seguradoras oferecem planos de seguro de saúde para expatriados, como:

• ALC Health
• Allianz Care
• AXA Global Healthcare
• April International
• Bupa Global
• Cigna Global
• Foyer Global Health
• Globality Health
• Insured Nomads
• Lloyd’s of London
• Luma Health
• Morgan Price
• MSH International
• William Russell
• VUMI

O provedor certo para sua família depende de múltiplos fatores:

• Onde você está morando (algumas seguradoras são mais fortes em determinados países)
• Quantos membros da família você está cobrindo (já que cada seguradora possui uma política de desconto familiar diferente)
• Quais benefícios são mais importantes para você
• Do que você pode abrir mão
• Limitações do seu orçamento

Como há tantas opções e fatores envolvidos, comprar seguro familiar por conta própria pode ser um desafio. Portanto, na minha opinião, quando se trata de seguro familiar, é melhor usar um corretor. Eles podem ajudar a restringir suas opções e encontrar o plano certo sem custo adicional, economizando tempo e dores de cabeça.