Obtendo um cartão de crédito na China como expatriado

Os cartões de crédito sempre foram populares entre os viajantes, oferecendo uma forma de pagamento portátil e mais segura, aceita em vários países, com flexibilidade financeira para enfrentar imprevistos e proteção caso o cartão seja perdido ou roubado. Para os expatriados também, pode ser útil ter um cartão no bolso. No entanto, na China, obter crédito como estrangeiro pode ser desafiador.

Neste artigo, explicaremos os prós e contras de usar cartões de crédito na China, o que você precisará para obter um e quais opções estão disponíveis para expatriados. Abordamos o futuro do crédito na China, predominantemente digital. Acima de tudo, esperamos ajudá-lo a decidir se realmente vale a pena enfrentar os desafios para obter um.

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A história do crédito na China 

Os cartões de crédito existem desde 1950, quando um empresário chamado Frank McNamara ficou embaraçado ao perceber que não tinha dinheiro suficiente para pagar seu jantar. Esse foi o início do Diner’s Club. Em 1958, a American Express deu uma dimensão internacional ao conceito, e para a maioria de nós, os cartões de crédito passaram a fazer parte do cotidiano desde então.

No entanto, na década de 1950, a China estava se recuperando da guerra e construindo a República Popular. Não foi até 1978 que o Banco da China começou a atuar como agente para cartões de crédito internacionais e em 1985 que emitiu o primeiro cartão de crédito nacional.

Esse contexto histórico significa que a China, até certo ponto, pulou a era do plástico e foi direto do dinheiro para os pagamentos digitais. Mesmo assim, quase 8 trilhões de yuans foram gastos com cartões de crédito em 2020, e os cartões são amplamente aceitos em lojas, restaurantes e empresas em toda a China.

Benefícios de um cartão de crédito

Há três razões principais para você querer ter um cartão de crédito na China:

Flexibilidade financeira

Por mais cuidadosos e organizados que sejamos, a vida sempre pode nos surpreender. Seu celular ou laptop pode precisar de um reparo urgente (e caro), ou uma emergência em casa pode exigir a compra de um voo que não estava no orçamento. Um cartão de crédito pode oferecer a flexibilidade para lidar com essas despesas imprevistas.

Construindo crédito

Os bancos consideram uma série de fatores ao oferecer empréstimos. Ter um cartão de crédito e usá-lo de forma responsável ao longo dos anos é uma ótima maneira de demonstrar que você é um bom risco de crédito. Se você provavelmente ficará na China o suficiente para solicitar uma hipoteca ou um empréstimo empresarial, então o histórico anterior com um cartão de crédito pode ser uma grande ajuda.

Descontos e planos de fidelidade

As empresas de cartão de crédito frequentemente oferecem descontos como recompensa pelo uso de seu cartão para compras. Elas também fazem parcerias com outras organizações em planos de fidelidade: por exemplo, comprar passagens de uma determinada companhia aérea é recompensado com “milhas aéreas” para compensar o custo de futuros voos. O uso inteligente de um cartão de crédito pode proporcionar grandes economias.

Custos de um cartão de crédito

Usar um cartão de crédito pode vir com custos, assim como benefícios. A maioria das empresas não cobrará juros se você liquidar o saldo todos os meses, mas assim que você atrasar, as cobranças podem aumentar rapidamente.

Antes de 2021, as taxas de juros dos cartões de crédito eram limitadas pelo banco central da China, o Banco Popular da China (PBOC). As taxas eram fixadas entre 12,775% e 18,25%. Esses limites foram agora removidos, e a expectativa é que bancos menores compitam com players maiores oferecendo taxas mais baixas. Então, pode valer a pena pesquisar para encontrar o melhor negócio.

A maioria dos cartões tem uma taxa anual, variando de RMB 300 para um cartão comum a RMB 4000 para um cartão platinum de alto padrão. No entanto, muitos bancos isentarão a taxa no primeiro ano como uma oferta introdutória ou a dispensarão se o cartão for usado um certo número de vezes durante o ano.

Obtendo um cartão

Realisticamente, o melhor cartão de crédito para você na China pode ser “aquele que você conseguir”.

Presume-se que estrangeiros apresentam um alto risco de inadimplência, com base na possibilidade de você retornar ao seu país de origem, deixando suas dívidas para trás. É muito mais difícil obter crédito do que para os locais, e difícil descobrir a lógica pela qual as decisões são tomadas: você pode se apresentar com circunstâncias exatamente iguais em bancos diferentes e obter resultados diferentes.

Requisitos

Como mínimo absoluto, você precisará ter um visto de Trabalho (Z) ou Negócios (M). Se você estiver com um visto de estudante ou turista, então não terá chance de obter crédito. Não se esqueça de levar seu passaporte quando for se candidatar!

Você precisará de pelo menos dois anos de contracheques ou comprovação de renda empresarial, e quanto mais você tiver, melhor. Embora nenhum banco declare um requisito de salário mínimo para obter um cartão de crédito, observe que um salário baixo provavelmente reduzirá suas chances de sucesso. 

Você também precisará do seu visto de trabalho, contrato de trabalho (se aplicável), permissão de residência, comprovante de endereço e registros fiscais. Se você não tiver seus registros fiscais, pode pedir ao seu escritório fiscal local, e eles fornecerão as informações assim que você apresentar a documentação necessária.

Provavelmente você precisará ser capaz de falar, ler e escrever em chinês com fluência razoável. Você pode conseguir trazer um amigo chinês para interpretar, mas precisará entender a papelada que está assinando e poderá precisar escrever uma declaração confirmando que compreende. A falta de proficiência em chinês é provável que pese contra você, embora o patrocínio por um cônjuge chinês possa ajudar.

Se você estiver trabalhando, seu empregador precisará ser uma empresa Fortune 500 ou equivalente. Uma grande empresa dá segurança de que podem ser cobrados por suas dívidas em caso de inadimplência. Alternativamente, se seu empregador for um cliente importante do banco, isso pode fazer a diferença. Vale a pena falar com sua empresa e descobrir com quais bancos eles têm relacionamentos, e se podem apoiar sua candidatura. Claro que se candidatar a um banco onde você tem conta há algum tempo também pode ser uma vantagem.

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Cada banco aplica seus próprios critérios, então você pode não precisar de todos os documentos para todos os bancos, mas é melhor estar preparado do que ser mandado embora por faltar um único documento.

O processo de candidatura

Você pode simplesmente aparecer no banco escolhido e se inscrever; não há necessidade de marcar uma consulta. O processo pode levar algum tempo, no entanto, então é aconselhável chegar cedo e evitar a hora do almoço.

Provavelmente você será solicitado a responder algumas perguntas iniciais, como por que deseja um cartão de crédito. Uma resposta segura é dizer que está comprometido a longo prazo com a China e deseja construir sua avaliação de crédito. Se você passar por essa triagem, é hora de se sentar e preencher os formulários de inscrição e apresentar todos os documentos que trouxe.

Depois que toda a papelada for concluída, você precisará esperar uma ou duas semanas. É provável que você seja contatado como parte do processo de verificação: isso pode ocorrer na forma de um telefonema, um SMS ou um e-mail. Depois disso, você será notificado se sua inscrição foi ou não bem-sucedida.

Se você foi rejeitado, não haverá explicação ou direito de apelo. Tudo o que você pode fazer é tentar outro banco ou voltar no próximo ano para ver se é visto de forma mais favorável.

Se você for aprovado, precisará ativar seu cartão. Isso pode ser feito online ou via celular.

Lista de verificação para candidatura:

• Passaporte com visto M ou Z
• Contrato de trabalho OU informações sobre seu negócio
• Comprovação de renda (pelo menos 2 anos)
• Permissão de trabalho
• Permissão de residência
• Comprovante de endereço
• Registros fiscais
• Celular

Redes de cartões e emissores de cartões

É importante entender a diferença entre o emissor de um cartão e a rede de crédito que ele usa.

O emissor é o banco que realmente fornece o cartão e o crédito que o acompanha. Como é o dinheiro deles que você está emprestando, cada banco tomará sua própria decisão sobre a emissão de um cartão. Se você for rejeitado por um, ainda vale a pena tentar outros bancos. Veja abaixo uma lista dos principais bancos na China.

Redes de crédito são o que tornam os cartões de crédito úteis; é o pequeno símbolo que indica onde um cartão será aceito. A Visa é a marca líder mundial, com mais de 44 milhões de locais de comerciantes em 210 países e territórios. Infelizmente, embora seja amplamente aceita na China, não é emitida por bancos chineses. Nem é a segunda maior, a MasterCard, embora tenham sido aprovadas pelo PBOC para se preparar para entrar no mercado.

Na verdade, até recentemente, a única rede usada por bancos chineses era a UnionPay. Esta é a própria rede da China, com sede em Xangai e de propriedade do estado. A boa notícia é que agora é a maior rede do mundo em volume de vendas. A má notícia é que quase todas essas vendas são na China, portanto, seu cartão de crédito chinês será de uso mais limitado em casa.

A UnionPay está constantemente expandindo sua rede. É aceita em mais de 170 países e está rapidamente se tornando a líder no sudeste asiático. No entanto, ainda há um longo caminho a percorrer na Europa e na América do Norte. Se você puder manter uma conta e uma linha de crédito em seu país de origem também, isso provavelmente será melhor do que depender de um cartão UnionPay quando estiver lá.

Principais bancos que emitem cartões de crédito na China

Escolher um banco na China é um pouco mais subjetivo do que em outros países. Todos os bancos chineses são muito semelhantes em suas ofertas, pois todos são estatais e operam sob diretrizes muito rígidas. Portanto, enquanto você pode estar acostumado a julgar um banco com base em suas ofertas especiais, vantagens, benefícios, funcionalidade do site e outras vantagens financeiras em seu próprio país, na China, você pode pensar em outros fatores. 

Desde que você escolha um banco importante, como os listados abaixo, verá que a experiência bancária e os benefícios financeiros são bastante semelhantes. Portanto, é melhor escolher um banco que tenha uma agência importante muito próxima de sua casa e/ou escritório. Escolha um banco onde os funcionários não pareçam aterrorizados ao lidar com a papelada de uma pessoa não chinesa. Lembre-se de que você pode precisar solicitar a alguns bancos antes de ser aceito. 

Banco Industrial e Comercial da China (ICBC)

O ICBC não é apenas o maior banco da China, mas do mundo. Na verdade, os quatro maiores bancos do mundo são todos chineses. Bancos maiores têm mais agências para conveniência e são mais focados internacionalmente, então representam sua melhor chance de aprovação. O ICBC oferece uma variedade de cartões de crédito, incluindo um Mastercard Global Travel e opções de dupla moeda, bem como um processo de inscrição agradavelmente claro.

Banco de Construção da China (CCB)

O CCB tem se concentrado nos últimos anos em melhorar suas taxas de aceitação para aplicações de cartão de crédito, especialmente para clientes mais jovens. Como o segundo maior banco da China, certamente vale a pena considerar.

Banco Agrícola da China (ABC)

Apesar do nome, o ABC não é apenas para fazendeiros, mas oferece uma gama completa de serviços incluindo cartões de crédito. Entre estes está um “quase cartão de crédito”, que combina as funções de um cartão de débito, mas com limites de crédito baixos, para que os clientes possam construir sua pontuação de crédito. Se você estiver em Guangdong, pode se candidatar a um cartão Gourmet, prometendo jantares “com benefícios adicionais” na cidade.

Banco da China (BoC)

O banco chinês mais antigo, estabelecido em 1912, foi substituído como banco central pelo Banco Popular da China (PBoC), mas ainda é um jogador importante. Eles oferecem uma gama substancial de cartões, incluindo um cartão “Taobao Campus”.

Há cartões locais oferecendo descontos em restaurantes e shoppings não apenas para as grandes cidades, mas para províncias como Shaanxi, Zhejiang, Guangxi e Yunnan.

Hong Kong e Shanghai Banking Corporation (HSBC)

O HSBC foi fundado por um comerciante britânico em Hong Kong em 1865, então sempre teve uma visão internacional, e pode oferecer a melhor chance para um estrangeiro na China tentando obter um cartão de crédito. Talvez surpreendentemente, porém, as informações no site deles sobre cartões de crédito estão apenas em chinês. Os produtos atuais incluem uma oferta “Weekend +” prometendo grandes descontos em compras, e cupons para “almoços extraordinários”.

Banco de Pequim

Embora o Banco de Pequim esteja baseado na capital, possui agências em todos os lugares, então não se deixe intimidar pelo nome. Seus produtos incluem o intrigante “Cartão do Amor”, um cartão de dupla moeda que faz uma doação para caridade toda vez que você o usa.

Dicas e truques

Seja paciente nos bancos chineses. Embora as coisas possam parecer lentas e tediosas a princípio, depois de algum tempo na China, você começará a perceber que os sistemas realmente funcionam e muitas vezes você pode resolver as coisas de maneira muito mais eficiente do que em casa. Por exemplo, lembra-se de esperar 7-10 dias úteis para que seu novo cartão bancário chegasse pelo correio? Na China, isso frequentemente acontece lá mesmo! 

Nome e endereço

Um problema constante para expatriados na China quando se trata de finanças é como seu nome é registrado. A convenção chinesa é que os sobrenomes sejam escritos primeiro, mas os nomes estrangeiros podem ser colocados em qualquer ordem. Isso pode criar dificuldades: eu tinha duas contas bancárias, mas não consegui vincular ambas ao mesmo aplicativo de pagamento digital, porque claramente “Andrew Dominic Killeen” e “Killeen Andrew Dominic” não poderiam ser a mesma pessoa, apesar de terem a mesma data de nascimento, número de telefone e número de passaporte…

Esteja ciente disso ao preencher formulários e verifique como seu nome será exibido no cartão. O espaço no cartão é projetado para nomes de três caracteres, então você pode precisar concordar em uma versão abreviada.

Se você tiver a sorte de ser aprovado, seu cartão será enviado para o seu endereço. Você precisará garantir que alguém esteja lá para recebê-lo, caso contrário, poderá ser devolvido e todos os seus esforços terão sido em vão!

Usando seu cartão

A China está mudando rapidamente de cartões com “faixa magnética”, que precisam ser passados em uma máquina, para cartões “contactless”, que só precisam ser segurados na proximidade do terminal.

Qualquer novo cartão que você receber provavelmente será contactless, para que você possa evitar o constrangimento de atrasar a fila na 7-11 na hora do almoço! Você pode achar que os estabelecimentos mais antiquados ainda insistirão que você assine o recibo de pagamento, mesmo que não seja exigido pelo banco.

Vinculando seu cartão ao WeChat e Alipay

Para total conveniência, você pode vincular seu cartão às suas contas Alipay e WeChat Pay. Aqui está como:

Alipay:

1. Toque no botão “Me”
2. Selecione “Cartões bancários”
3. Toque em “+ Adicionar cartões”
4. Insira o número longo na frente do seu cartão
5. Digite seu número de telefone (certifique-se de que é o mesmo que você forneceu ao banco)
6. Leia o “Contrato de Serviço” e marque a caixa para dizer que concorda
7. Você deve receber um código por SMS. 
8. Digite o código e seu cartão estará vinculado

WeChat Pay:

1. Toque no botão “Me”
2. Selecione “Pagar”
3. Toque em “Carteira”, depois “Cartões”
4. Toque em “+ Adicionar Cartão de Banco”
5. Digite sua senha de seis dígitos
6. Insira o número longo na frente do seu cartão
7. Digite seu número de telefone (certifique-se de que é o mesmo que você forneceu ao banco)
8. Leia o “Contrato de Serviço” e marque a caixa para dizer que concorda
9. Você deve receber um código por SMS. 
10. Digite o código e seu cartão estará vinculado

Alternativas

Se você não conseguir um cartão, há outras opções para atender sua necessidade de um cartão de plástico.

Cartões Pré-pagos

É possível obter um “cartão de crédito” para o qual você paga um depósito para cobrir seu limite de crédito. Qual é o sentido, você pode perguntar, e como ele difere de um cartão de débito? Primeiro, é uma boa maneira de construir seu crédito. Se você usar o cartão e mantiver os pagamentos em dia, o banco estará mais inclinado a lhe conceder crédito genuíno no futuro. Em segundo lugar, esses cartões são tecnicamente cartões de crédito e podem ser usados em situações onde um cartão de débito não pode (por exemplo, depósitos para aluguel de carros).

Cartões Internacionais Estrangeiros

Se você possui um bom crédito no seu país de origem, pode ser mais fácil obter um cartão lá que você possa usar na China. Claro, as transações internacionais de dinheiro vêm com um custo, mas existem cartões especializados para viajantes globais onde esses custos são significativamente reduzidos.

O futuro dos cartões de crédito

A adoção precoce da China de pagamentos digitais transferiu o controle dos serviços financeiros de bancos para empresas de tecnologia. Com o Alipay oferecendo crédito barato através de seu cartão de crédito virtual Huabei, os cartões de plástico têm algum futuro?

Os bancos certamente querem garantir que sim. Cartões de crédito são uma linha de negócios lucrativa para eles, e continuarão a oferecer incentivos e facilitar a aplicação. O governo também está atento à disponibilidade de crédito barato e fácil. Em setembro de 2021, Pequim ordenou que o Ant Group, que possui Alipay e Taobao, separasse seus negócios de crédito em uma empresa independente e transferisse seus dados de análise de crédito para o estado.

Enquanto os cartões de crédito permanecem menos populares do que os aplicativos digitais para uso diário, o gasto com cartões de crédito de fato explodiu na China entre 2013 e 2019. O crescimento agora se estabilizou, em meio a preocupações sobre uma queda após o boom. No entanto, parece que os cartões de crédito vieram para ficar, pelo menos no futuro próximo.

Preciso de um cartão de crédito?

Vale a pena perguntar se você realmente precisa de um. Com pagamentos digitais e cartões de débito fazendo a maior parte do trabalho monetário para você, os custos e a papelada de um cartão de crédito são realmente necessários?  

Pagamentos Digitais

Para conveniência diária, plataformas de pagamento digital são mais fáceis de usar e aceitas mais amplamente. Você quase certamente já tem o WeChat no seu celular: é o aplicativo de mídia social onipresente usado para tudo, desde trabalho a organizar encontros sociais a compartilhar piadas. Se você tocar na aba “Eu” no canto inferior direito da tela, verá “Pagar” no topo do menu. Vincule-o a um cartão de banco, e você está pronto para ir!

Também vale a pena baixar o aplicativo Alipay. Enquanto ambos os aplicativos são aceitos na maioria dos lugares, o Alipay é mais frequentemente usado para transações comerciais, enquanto o WeChat facilita o envio de pequenas quantias de dinheiro para amigos. Qualquer que seja o aplicativo que você usa, basta escanear o código QR apropriado e inserir um PIN para confirmar o pagamento. Você encontrará códigos QR até em barracas de comida de rua; você não pode pagar seu jianbing matinal com um cartão de crédito!

Você pode ter o melhor dos dois mundos vinculando seu cartão de crédito ao seu Alipay ou WeChat Pay. Veja abaixo instruções detalhadas. 

Cartões de Débito

Quando você abre uma conta com um banco na China, você recebe um cartão de débito. Embora este se pareça com um cartão de crédito, você só poderá gastar o dinheiro que realmente possui em sua conta. No entanto, você pode usar seu cartão para pagamento em lojas e restaurantes, assim como para sacar dinheiro de um caixa eletrônico. Para a maioria das pessoas, especialmente se você estiver planejando ficar na China por apenas alguns anos, isso será suficiente.

Outras Formas de Crédito

Se você precisar de dinheiro para um propósito específico, em vez de flexibilidade financeira geral, um empréstimo bancário provavelmente será uma opção melhor.

As taxas de juros são significativamente mais baixas, e se você mantiver os pagamentos em dia, terá construído um bom histórico de crédito caso decida optar por um cartão de crédito posteriormente.

Agora, sobre você

Se ter um cartão de crédito na China é a escolha certa para você depende bastante de suas circunstâncias. Você precisará convencer o banco de que tem uma boa e estável renda, além de trabalhar para uma grande empresa ou gerenciar uma que seja altamente bem-sucedida. Você também precisará mostrar que está comprometido a longo prazo com a vida na China. No entanto, se você está planejando ficar apenas alguns anos, há muitas outras opções disponíveis para você, e é improvável que você sinta falta de ter esse plástico no bolso.

Se você decidir se candidatar a um cartão de crédito, persistência e paciência podem ser necessárias. Boa sorte, e lembre-se de gastar com sabedoria!