De Complete Gids voor Medische en Particuliere Ziektekostenverzekering in Nieuw-Zeeland

Moet ik een zorgverzekering afsluiten in Nieuw-Zeeland? 

Dit is een van de allereerste vragen die expats zichzelf vaak stellen na hun verhuizing naar het land van de Kiwi’s. Ik stelde mezelf exact dezelfde vraag toen ik hier voor het eerst aankwam.

Het is een lastige vraag. Hoewel Nieuw-Zeeland een veilig land is met een goed zorgsysteem, brengt een zorgverzekering nog steeds veel voordelen met zich mee.

In dit artikel ga ik alle verzekeringsopties in Nieuw-Zeeland uiteenzetten, inclusief hun dekking, uitsluitingen en beperkingen. Nadat je dit artikel hebt gelezen, zou je moeten weten of je wel of geen verzekering voor jezelf moet nemen en welk plan je eventueel zou moeten kiezen. 

Disclaimer: This article may include links to products or services offered by ExpatDen's partners, which give us commissions when you click on them. Although this may influence how they appear in the text, we only recommend solutions that we would use in your situation. Read more in our Advertising Disclosure.

Heb je een zorgverzekering nodig in Nieuw-Zeeland? 

Hoewel Nieuw-Zeeland een eerstewereldland is met topkwaliteit levensomstandigheden en gezondheidszorg, moet je dat niet als vanzelfsprekend beschouwen. Hier zijn verschillende redenen waarom je je moet inschrijven voor een zorgverzekering.

Financiële Controle

De meeste mensen weten dit misschien niet, maar de reden om een zorgverzekering af te sluiten is niet alleen om je gezondheid te beschermen, maar om je financiën te beschermen (ontstaan door je gezondheidsuitgaven). Sommigen van jullie kunnen beweren dat je medische uitgaven vrij laag zijn. Toch zou je mogelijk belast kunnen worden met oplopende kosten als gevolg van kritieke ziekten of onvoorziene tegenslagen die je onderweg kunt tegenkomen.

Dit is waar zorgverzekering in beeld komt – om je te beschermen tegen enorme en verwoestende medische kosten die je kunt maken en om controle over je financiën te krijgen. 

Besmettelijke ziektes

De waterwegen van NZ zitten vol met giardia parasieten, hoe helder de beken en meren ook voor je kunnen lijken. De parasieten kunnen zich hechten aan zwemmers in rivieren en meren, dus probeer het water niet door te slikken, laat staan onbehandeld water van deze bronnen te drinken.

Symptomen van giardiasis bestaan uit diarree, braken, buikkrampen, buikopzetting en winderigheid. Geen pretje.

Veelvoorkomende ziektes

Hoewel Nieuw-Zeeland een goed aangeschreven openbaar gezondheidszorgsysteem en ACC-dekking heeft, moeten gezondheidsproblemen die veel voorkomen in eerstewereldlanden en milieurisico’s niet licht worden opgevat.

Ischemische hartziekte en beroerte zijn de twee belangrijkste dodelijke ziektes ter wereld. Dit is nauwelijks een verrassing, aangezien deze ziekten veel voorkomen in geïndustrialiseerde landen, nog meer met de levensstijl die de meeste mensen tegenwoordig aannemen.

Dit betekent geenszins dat je dezelfde ziektes zult oplopen. Toch is het verstandig om jezelf te verzekeren voor dit soort eventualiteiten. 

Je wilt ook niet hoge medische rekeningen betalen door onvoorzien omstandigheden en ziektes s, aangezien deze kunnen worden gedekt door een zorgverzekering. s, as these can be covered by health insurance. 

Dan zijn er de gebruikelijke seksueel overdraagbare aandoeningen, net als in elk ander land. Dus zorg ervoor dat je de nodige voorzorgsmaatregelen neemt.

Hypothermie

Hypothermie komt vaak voor tijdens de winter. Wandelen op hoogte met sterke wind in de bergen kan ook hypothermie veroorzaken. Beginverschijnselen zijn het onvermogen om bewegingen uit te voeren met kleine spieren (zoals het strikken van een veter), rillen en de vier onaantrekkelijke ‘umbles’ (stuntelen, mompelen, mopperen, struikelen) die leiden tot een gevaarlijke daling van de lichaamstemperatuur.

Huidkanker

Nieuw-Zeeland is heerlijk zonnig. Dus het wordt blootgesteld aan hogere hoeveelheden UV-stralen, wat helaas de prevalentie van zonnebrand en huidkanker vergroot.

Bescherm jezelf door zonnebrandcrème aan te brengen op je onbedekte huid en UV-blokkerende zonnebrillen te dragen wanneer je naar buiten gaat.

Verzekeringsopties

In werkelijkheid zijn er veel verzekeringsopties, variërend van publieke verzekering tot internationale zorgverzekering, evenals die welke door werkgevers worden aangeboden.

Laten we deze opties in detail bekijken.

Publieke gezondheidszorg

Het publieke gezondheidszorgsysteem van Nieuw-Zeeland is een van de beste ter wereld. Ongeveer 40 openbare ziekenhuizen zijn beschikbaar door het hele land in steden en grotere plaatsen. Gratis medische diensten omvatten standaard medische tests. 

Advertisement

Deze omvatten kindervaccinaties en voorgeschreven medicatie voor kinderen onder zes jaar, wat ouders gemoedsrust geeft.

Echter, de gratis of zwaar gesubsidieerde ziekenhuiszorg is alleen beschikbaar voor burgers, permanente inwoners en houders van een werkvisum dat geldig is voor twee jaar of meer. Expats kwalificeren niet automatisch voor de gratis behandeling. In plaats daarvan moet je de volledige kosten van de behandeling betalen.

Je moet je inschrijven bij een huisarts om toegang te krijgen tot het Nieuw-Zeelandse gezondheidszorgsysteem. Eerst moet je de praktijken in je omgeving onderzoeken om de meest geschikte huisarts voor je medische behoeften te vinden. Er is geen beperking tot welke dokter een expat zich moet inschrijven. 

Er zijn echter veel grote nadelen van het Nieuw-Zeelandse publieke gezondheidszorgsysteem:

• Niet iedereen komt ervoor in aanmerking zoals eerder vermeld
• Een wachtlijst kan ZEER lang zijn voor een niet-spoedbehandeling. Je moet mogelijk zelfs meer dan 4 maanden wachten voordat je een dokter kunt zien

Primary Health Organization (PHO)

Het werkt in je voordeel als je huisarts onderdeel is van een Primary Health Organization (PHO). PHO’s zijn door het district gefinancierde gezondheidsinitiatieven die bedoeld zijn om goedkopere publieke gezondheidszorg te bieden. Sluit je aan bij een PHO wanneer je je inschrijft bij een huisarts, aangezien het tot drie maanden kan duren om een aanvraag te verwerken. 

Inschrijfformulieren zijn beschikbaar bij huisartsen die deel uitmaken van een PHO-netwerk, vraag het gewoon aan de balie van je huisarts. Je moet persoonlijke gegevens invullen zoals naam, geboortedatum, adres en etniciteit. Je ingevoerde gegevens zijn onderhevig aan de Privacy Act 1993 en Health Information Privacy Code 1994, dus je privacy is beschermd. 

Met een PHO-lidmaatschap zou je toegang moeten hebben tot intramurale en poliklinische behandelingen, huisartsenconsulten en recepten tegen gesubsidieerde kosten.  

Er zijn ook Care Plus-diensten, ontworpen om mensen met hoge gezondheidszorgbehoeften te ondersteunen die voortvloeien uit chronische aandoeningen, acute medische of geestelijke gezondheidsbehoeften of terminale ziekten. Je geschiktheid wordt beoordeeld door een dokter of verpleegkundige van je toegewezen huisarts.  

Houd er rekening mee dat als je medische hulp moet zoeken bij een andere zorgverlener (als je weg bent geweest en een ziekte hebt opgelopen), je mogelijk de volledige kosten van het bezoek moet betalen.  

De Accident Compensation Corporation (ACC)

Via ACCheeft iedereen in Nieuw-Zeeland – burgers, inwoners, expats en toeristen – recht op gratis medische zorg bij letsels door ongevallen. Zelfs als de gewonde persoon het ongeval veroorzaakt, kan hij nog steeds dekking krijgen van ACC. 

Als je een letsel oploopt, ga dan naar een zorgverlener. Bij het beoordelen van je toestand zullen zij namens jou een claim indienen bij ACC. Als het letsel wordt gedekt, vergoedt ACC een deel van de kosten aan jou. Je wordt binnen een week op de hoogte gebracht, soms sneller, als je je mobiele nummer of e-mailadres verstrekt. 

Als het letsel niet wordt gedekt, zullen ze je ook informeren, samen met de redenen waarom. 

Belangrijk: Let op dat ACC geen ziektes en aandoeningen dekt die voortkomen uit leeftijd of geestelijke problemen. Bijvoorbeeld, je kunt een claim indienen bij ACC als je betrokken bent bij een auto-ongeluk, een letsel hebt opgelopen, en niet naar je werk kunt. Maar je kunt geen claim indienen bij ACC als je bedorven voedsel hebt gegeten, voedselvergiftiging hebt opgelopen en niet naar je werk kunt.    

Internationale particuliere zorgverzekering  

Hoewel de publieke verzekering in Nieuw-Zeeland goed is, kiezen veel mensen ervoor om een particuliere verzekering af te sluiten om verschillende redenen:

• Onmiddellijke behandeling: Ze willen onmiddellijke behandeling zonder op een wachtlijst te staan, wat veel maanden of zelfs jaren kan duren.
• Keuze van ziekenhuizen: Particuliere verzekering geeft je ook toegang tot een groot netwerk van privéziekenhuizen en medische faciliteiten in Nieuw-Zeeland. Veel mensen kunnen de kosten van particuliere medische diensten niet betalen zonder verzekering.
• Korte wachttijd: In plaats van maanden kun je binnen een paar dagen een arts zien.

Bij particuliere verzekering hebben expats de keuze uit lokale verzekering en internationale verzekering. 

Internationale particuliere zorgverzekering is vaak geschikter voor expats vanwege de bredere dekking en minder opgelegde beperkingen, evenals plannen die meer op maat gemaakt zijn voor hen. Ze kunnen naar hun thuisland vliegen en in een vertrouwde omgeving behandelingen krijgen voor grote medische behandelingen, en hun plan behouden als ze uit Nieuw-Zeeland verhuizen. 

Hier zijn enkele van de bekendste.

Cigna 

Cigna biedt al meer dan 200 jaar zorgverzekeringen en aanverwante diensten aan. Voor NZ expats biedt het 3 pakketten – Silver, Gold en Platinum. Alle pakketten bieden een levenslang dekking.

Het goedkoopste basisplan dat bestaat uit kernopnames, chirurg- en consultatiekosten, evenals kankerzorg heeft een limiet van $1.000.000 per jaar, ruim voldoende voor de meest kostbare hart bypassoperatie.

Dit kernpakket dekt ook transplantatieprocedures, nierdialyse, diagnostische procedures en protheses. Deze kunnen nuttig zijn vanwege bekende gezondheidsproblemen die veel voorkomen in Nieuw-Zeeland, net als in andere eerstewereldlanden.

Het Platinum pakket, dat het duurste van allemaal is, biedt een onbeperkte jaarlijkse dekking.

De verzekeringsplannen die door Cigna worden aangeboden zijn zeer uitgebreid. Echter, ze kunnen ook duurder zijn dan andere aanbieders. 

De plannen zijn modulair van opzet, zodat je voordelen kunt kiezen die aan je behoeften voldoen. De modules zijn gerelateerd aan poliklinische bezoeken, gezondheid en welzijn, visie en tandheelkunde, en medische evacuatie.

Voor de poliklinische module zijn volwassenenvaccinaties, kindervaccinaties en jaarlijkse oog- en gehoortests inbegrepen. Prenatale en postnatale zorg zijn alleen beschikbaar in de Gold en Platinum pakketten, met de voorwaarde dat de moeder ten minste 12 maanden of langer een polisprofiteur is geweest.  

De gezondheid en welzijn-module dekt ook routinematige gezondheidscontroles en screening voor enkele soorten kanker zoals prostaat, borst en darmkanker.

Voor meer informatie over Cigna, kun je hier onze beoordeling lezen. 

IMG

Opgericht in januari 1990 in Indianapolis, IMG heeft meerdere innovatieve verzekerings- en herverzekeringsprogramma’s geleverd.

Het heeft vier pakketten om uit te kiezen – Bronze, Silver, Gold en Platinum. Het meest betaalbare plan heeft een levenslang maximum limiet van $1.000.000 per persoon, terwijl het duurste plan $8.000.000 per persoon is.

Alle plannen bieden de mogelijkheid tot eigen risico en eigen risico-doorloop.  Een eigen risico-doorloop stelt in staat medische kosten van de laatste drie maanden van het huidige jaar mee te nemen naar het eigen risico van volgend jaar.  Zodra dat eigen risico is betaald, dekt IMG de resterende kosten tot de limiet van de verzekeringspolis.

Poliklinische kosten, spoedeisende hulp, kamer en verzorging, Intensive Care Unit (ICU), CAT-scans, MRI, endoscopie, chirurgie en chemotherapie worden door alle programma’s gedekt, maar zijn onderhevig aan eigen risico en eigen bijdrage.

Dekking voor kraamzorg, tandheelkunde en zicht wordt geboden onder het Platinum pakket.  

Alleen het Bronze pakket sluit dekking voor reeds bestaande aandoeningen uit. Andere pakketten omvatten deze indien de aanvrager bewijs kan geven van eerdere uitgebreide dekking en geen significante onderbreking ertussen.

Twee in aanmerking komende afhankelijk kinderen van 14 dagen tot 9 jaar worden automatisch in het plan opgenomen zonder extra kosten voor het eerste jaar, mits beide ouders door het plan zijn gedekt.

IMG biedt ook optionele dekking voor Global Term Life Insurance, Accidentele dood & Invaliditeit, Terrorisme (voor Platinum), Sport (voor Gold en Platinum) en Tandheelkunde en Visie (voor Bronze, Silver en Gold).

GeoBlue

Ook wel bekend als Blue Cross International Insurance, het startte in 1997.

In tegenstelling tot eerder genoemde internationale verzekeraars, GeoBlue is alleen beschikbaar voor Amerikaanse burgers. Maar ze zijn een goede optie, vooral voor degenen die van plan zijn regelmatig naar de VS terug te vliegen. 

Hun expat gezondheidsverzekering, GeoBlue Xplorer, bestaat uit twee plannen – Essential en Premier. Beide plannen hebben een onbeperkt levenslang maximum en een maximum voordeel van $250.000 voor noodevacuatie. Beide plannen bieden dezelfde dekking voor opnames en poliklinische diensten, inclusief doktersbezoeken voor baby’s en kinderen, ambulante en therapeutische diensten, voorgeschreven medicijnen en medische evacuatie en repatriëring.

Andere voordelen onder deze plannen zijn thuisgezondheidszorg, bekwame verpleeghuizen, hospicezorg, evenals niet-uitsluitingen voor extreme sporten.

Het Xplorer Premier-plan verschilt doordat het overwinteringsverblijven in de VS tot een totaal van 9 maanden per polisperiode dekt, onderhevig aan bepaalde eigen risico- en medeverzekeringspercentages.

Xplorer Essential is meer geschikt voor Amerikaanse burgers die niet van plan zijn om in de nabije toekomst terug te keren naar de VS.

Advertisement

Houd er rekening mee dat de polis zichzelf niet automatisch verlengt. Je moet eerst je nieuwe polisvoorwaarden bevestigen bij ontvangst van de kennisgeving van je nieuwe polis 30 dagen voorafgaand aan de vervaldatum van de polis.

Lokale particuliere zorgverzekering

Lokale particuliere zorgverzekeringsmaatschappijen zijn Nieuw-Zeelandse eigendom. Je kunt lokaal gaan, maar er zijn voorwaarden waaraan je eerst moet voldoen, zoals het hebben van een permanente verblijfsvergunning. 

Bovendien bieden sommige van hen alleen dekking voor een beperkte periode van tijd voor expats. Aan de andere kant hebben lokale verzekeraars meestal een breder en beter verbonden netwerk van zorgverleners.

Hier zijn enkele van de populaire keuzes. 

Southern Cross

Southern Cross is een non-profit organisatie en is de grootste niet-openbare gezondheidszorgorganisatie van Nieuw-Zeeland.

Het meest basale plan (HealthEssentials) heeft beperkte dekking op dagelijkse behandelingen, bestaande uit huisartsconsultaties, fysiotherapie, chiropractische bezoeken, acupunctuur, visie en tandheelkunde. Dit is een voorbeeld van een kleinere verzekering die eerder werd genoemd.

Het instappakket (Wellbeing Starter) dient om cruciale en grote zorgen zoals kanker- en hartchirurgie aan te pakken. Het pakket kan chirurgische procedures dekken tot $500.000 per jaar, met $100.000 per jaar voor hartchirurgie. 

Het biedt ook voordelen voor nazorg zoals thuisverpleging, spraak- en taaltherapie, en fysiotherapie. Dit pakket dekt geen dagelijkse behandeling, wat bijna gelijk is aan een grote verzekering. Je hebt de optie om een HealthEssentials-plan toe te voegen aan dit pakket.

De standaard-, uitgebreide en premium pakketten (Wellbeing One, Wellbeing Two en UltraCare respectievelijk) hebben een onbeperkte dekking voor chirurgische procedures en beperkte dekking voor diagnostische beeldvorming en tests, consultatie en nazorg. 

Dagelijkse behandeling, visie en tanddekking zijn beschikbaar via extra modules voor WellBeing One en Two. Terwijl UltraCare al dekking biedt voor verschillende soorten dagelijkse behandelingen.

Je komt in aanmerking om je aan te melden voor het zorgverzekeringspakket als je een permanente verblijfsvergunning hebt en recht hebt op de publiek gefinancierde gezondheids- en gehandicaptenzorg zoals vastgesteld door het Ministerie van Gezondheid. Als je niet aan deze criteria voldoet, kun je in plaats daarvan inschrijven voor hun reisverzekeringspakketten.

Accuro

Accuro is ook een non-profit organisatie, en biedt zorgverzekeringen sinds 1971. Het heeft een gespecialiseerd pakket voor expats die van plan zijn minder dan 2 jaar in NZ te blijven, genaamd SmartStay.

Het Ziekenhuis en Chirurgisch basisplan heeft een dekking van $150.000 per claim voor algemene en orale chirurgie, belangrijke diagnostische procedures zoals CT- en MRI-scans (limieten verschillen per procedure) en $65.000 aan privé- en openbare ziekenhuisopnames per jaar. Er is ook dekking voor behandeling buiten NZ die $25.000 per jaar bedraagt.

Andere voordelen zijn onder meer spraak-taaltherapie en fysiotherapie als onderdeel van postoperatieve behandeling na gerelateerde chirurgie.

Er zijn drie extra plannen die je kunt toevoegen aan het basisplan – Specialist, Huisarts, en Dag-tot-Dag. Het Specialistplan is het populairst en biedt toegang tot diagnostische tests en specialistische consulten. Het Huisartsplan wordt aanbevolen als je regelmatig naar een dokter gaat, vooral voor recepten. Het dekt ook laboratoriumtests die door je arts zijn voorgeschreven. Ondertussen dekt het Dag-tot-Dagplan dagelijkse kosten voor afspraken bij artsen, tandartsen, opticiens of natuurtherapeuten.

Het plan is ook ontworpen om aan te sluiten op ACC, waarbij Accuro een aanvulling biedt om het verschil te dekken tussen ACC-dekking en de werkelijke kosten van persoonlijk letsel door ongevallen.

Deze pagina biedt meer details over Accuro’s ziektekostenverzekeringsplannen voor expats. 

Sociale Zekerheid

Socialezekerheidsbijdragen zijn niet verplicht voor Nieuw-Zeelandse werkgevers en werknemers. In plaats daarvan zijn werknemers en zelfstandigen verplicht bij te dragen aan het Accident Compensation Corporation (ACC) schema, dat een vergoeding biedt in geval van een ongeval op het werk of elders.

Kort gezegd, NZ-burgers, inwoners en buitenlandse werknemers zijn gedekt door sociale zekerheid, maar zij moeten bijdragen aan het ACC-schema.

Socialezekerheidsuitkeringen omvatten ouderdom, invaliditeit, nabestaanden, ziekte en moederschap, werkletsel, werkloosheid en gezinstoeslagen. Uitkeringen worden alleen betaald na een minimale verblijfsduur. Bijvoorbeeld, een staatspensioen wordt pas gegeven na minstens 10 jaar in Nieuw-Zeeland te hebben gewoond, terwijl werkloosheidsuitkeringen beschikbaar zijn voor degenen die ten minste 2 jaar zijn gebleven.  

Dit is anders dan openbare gezondheidszorgvoorzieningen die zijn opgezet om je directe gezondheidsproblemen aan te pakken.  

Groepsverzekering

Groepsverzekering is doorgaans een onderdeel van de voordelen die door werkgevers aan hun werknemers worden aangeboden. Het biedt aanzienlijke besparingen in vergelijking met individuele plannen, vanwege de risicospreiding over meerdere mensen in een groep. Groepstarieven kunnen nog steeds variëren afhankelijk van bepaalde criteria, zoals rokers/niet-rokers, bestaande medische aandoeningen, etc.  

Reisverzekering

Reisverzekering biedt dekking voor ziektekosten in mindere mate voor diegenen die internationaal reizen voor een enkele reis of binnen een kortere periode. Het biedt ook bescherming tegen niet-medische risico’s, zoals verloren bagage en annulering van reizen, die normaal gesproken met reizen worden geassocieerd.

Reisverzekering komt met gezondheidsdekking, maar is alleen beschikbaar voor degenen die net naar Nieuw-Zeeland zijn verhuisd. De maximale dekkingsperiode kan tot zes maanden zijn, afhankelijk van je nationaliteit. 

Je kunt meer lezen in onze uitgebreide gids over reisverzekeringen in NZ.

Verzekeringsplannen uitgelegd

Je zou in de verleiding kunnen komen om gewoon een verzekeringspolis te kiezen op basis van de maandelijkse premie, het aantal ziekten dat wordt behandeld en de dekkingslimieten, maar die criteria zijn niet voldoende. 

Als je geen grondig onderzoek doet naar andere aspecten, kun je onaangenaam verrast worden. De volgende lijst legt belangrijke factoren uit die je moet overwegen voordat je een geschikt verzekeringspakket kiest.

Deze soorten ziektekostenverzekeringen zijn beschikbaar onder lokale en internationale verzekeringspakketten via verschillende aangepaste plannen, die ofwel ziekenhuisopname (groot), poliklinische behandeling (klein), of beide (uitgebreid) dekken. 

Soorten Ziektekostenverzekeringen

Dekking is het bedrag aan risico of aansprakelijkheid dat gedekt is voor een individu of entiteit via verzekeringsdiensten. In termen van ziektekostenverzekeringen verwijst het naar de medische kosten tot het maximaal gedekte bedrag.  

Laten we drie soorten ziektekostenverzekeringsplannen doornemen om je een beter idee te geven van de dekking.

Je moet opletten dat veel verzekeraars niet exact de termen klein, groot en uitgebreid gebruiken.

Klein

Kleine ziektekostenverzekeringsplannen bieden dekking voor dagelijkse medische behandelingen zoals doktersafspraken en receptkosten. Dit type plan biedt weinig tot geen dekking voor grotere operaties of procedures.

Groot

Een groot plan verschilt van een klein plan doordat het dekking biedt voor niet-spoedeisende operaties, belangrijke behandelingen en gespecialiseerde bezoeken, maar het dekt geen dagelijkse medische kosten.

Uitgebreid

Een uitgebreide ziektekostenverzekering is in wezen een combinatie van zowel kleine als grote dekking – dagelijkse medische behandelingen plus grote chirurgische ingrepen.

Kosten

Kosten is een van de belangrijkste factoren bij het kiezen van een ziektekostenverzekeringspakket. Desondanks kunnen de gebruikte termen met betrekking tot kosten verwarrend zijn. Laten we je door deze termen heen leiden.

Betalingsvoorwaarden

Je hebt de mogelijkheid van maandelijkse, driemaandelijkse of jaarlijkse betalingen voor je verzekeringspremies met je debet- of creditcard. Het is raadzaam direct voor een jaarlijkse betaling te kiezen, aangezien de meeste verzekeraars aanzienlijke toeslagen in rekening brengen voor maandelijkse en driemaandelijkse betalingen.

Eigen risico

Eigen risico is het bedrag dat je eerst zelf betaalt voordat je zorgverzekeraar de rest van de medische kosten dekt. Je moet dit bedrag rechtstreeks betalen aan het ziekenhuis of de kliniek waar je behandeld wordt.

Bijvoorbeeld, als je plan een eigen risico van $500 heeft, en je ziekenhuisrekening loopt op tot $1500, moet je $500 van de totale medische kosten betalen. Het resterende saldo van $1000 wordt door de zorgverzekeraar betaald.

Over het algemeen hebben verzekeringsplannen met hogere eigen risico’s lagere maandelijkse premies, omdat de verzekeraar minder verantwoordelijkheid heeft voor de totale dekking van de verzekerde.

Zorg ervoor dat je je kwitanties voor ziekenhuisbezoeken bewaart, zodat je je eigen risico kunt bijhouden en je verzekeraar kunt waarschuwen zodra het de limiet overschrijdt en de dekking van hen in werking treedt.

Advertisement

Een goede vuistregel om je maximale eigen risico te bepalen is door het te houden op niet meer dan 5% van je bruto jaarinkomen.

Medebetaling

Medebetaling is het percentage van de rekening dat je moet betalen nadat je je eigen risico hebt bereikt. Het is een overeenkomst tussen jou en je verzekeraar om een bepaald percentage van de medische kosten te betalen.

Bijvoorbeeld, je hebt je eigen risico van je laatste ziekenhuisbezoek bereikt. Je huidige ziekenhuisrekening bedraagt $1000. Als je medebetalingsafspraak 70%-30% is, dan betaal je $300, terwijl de resterende $700 door je verzekeraar wordt gedragen.

Er is een maximum eigen bijdrage dat bij deze overeenkomst hoort. In wezen is het het bedrag dat je moet betalen vanuit het medebetalingspercentage. Als je percentage dit maximum te boven gaat, zal je zorgverzekeraar het uitstaande saldo dekken.

Eigen bijdrage

Eigen bijdragen zijn vaste bedragen die je moet betalen. Jij en je verzekeraar kunnen een eigen bijdrageovereenkomst hebben voor doktersbezoeken en receptkosten.

Bijvoorbeeld, je polis bepaalt een eigen bijdrage van $30 voor doktersbezoeken. Dus, je betaalt $30 voor elk doktersbezoek uit eigen zak. 

Medicale Inflatie   

Er zijn zorgen over stijgende verzekeringspremies per jaar. Blijkbaar worden niet alleen senioren getroffen, maar ook mensen uit jongere leeftijdsgroepen. De stijging is jaarlijks tussen 9% en 11%. Dit komt door medische inflatie, of kort gezegd, de stijgende kosten van medische zorg.

Dus, je moet rekening houden met een jaarlijkse stijging van je premie. Praat met je potentiële verzekeraar om een idee te krijgen van welk percentage stijging je kunt verwachten.

Leeftijdsgroepen

Gezondheidsverzekering premies in Nieuw-Zeeland worden beoordeeld op basis van de bereikte leeftijd. De bijbehorende leeftijdsgroepen zijn ofwel eenjarig of vijfjarig tot het bereiken van een bepaalde leeftijd. Vervolgens treedt de op de gemeenschap gebaseerde leeftijdsgroep in werking, die dezelfde premie in rekening brengt voor iedereen binnen de leeftijdscategorie.

Je kunt je huidige tarief vergelijken met die 10-15 jaar ouder dan jij om een indicatie te krijgen van wat voor soort stijging van de premies je kunt verwachten naarmate je ouder wordt.

Uitsluitingen

Alle verzekeringspolissen hebben uitsluitingen. Sommige dekken misschien alleen bepaalde ziekten en andere niet. Ik heb enkele verzekeraars ontmoet die kritieke ziekten dekken, maar bij nader inzien geen kritieke ziekten voor vrouwen. Laten we de lijst van uitsluitingen doornemen.

Veel voorkomende uitsluitingen

• HIV/AIDS en gerelateerde aandoeningen
• Vruchtbaarheidsbehandeling
• Cosmetische behandeling
• Zelf toegebrachte verwondingen
• Geslachtsveranderingschirurgie
• Ziekte veroorzaakt door of bijgedragen door drugs- of middelenmisbruik
• Seniele ziekten of dementie
• Elke seksueel overdraagbare aandoening

Bestaande aandoeningen

In de meeste gevallen zijn reeds bestaande medische aandoeningen van dekking uitgesloten. In situaties waarin deze gedekt zijn, moet je eerst bewijs van eerdere uitgebreide ziektekostenverzekering tonen zonder onderbreking in dekking. De acceptanten van de verzekeraar bepalen of ze de medische aandoening kunnen opnemen door je medische geschiedenis te bekijken en risicobeoordelingen uit te voeren op basis van je leeftijd, geslacht en levensstijl. 

Ook is de zorgverzekeraar waarschijnlijk geneigd een hogere premie te rekenen als ze besluiten je bestaande medische aandoeningen te dekken. Sommige hiervan kunnen echter permanent uitgesloten zijn, zoals:

• Kanker
• Hart- en vaatziekten
• Rugaandoeningen
• Heup- of knieaandoeningen

Extreme sporten

Het is geen geheim dat veel expats naar Nieuw-Zeeland verhuizen om deel te nemen aan de talrijke avontuurlijke activiteiten die dit land te bieden heeft. En jij zou wel eens een van hen kunnen zijn! 

Maar let op dat blessures en aandoeningen veroorzaakt door de volgende adrenalineverhogende activiteiten meestal niet door ziektekostenverzekeringen gedekt zijn:

• Kloofspringen
• Professionele sporten
• Motorsporten en racen
• Schieten
• Expedities naar ontoegankelijke, afgelegen of nog niet eerder verkende plaatsen

Annuleringen of Niet-Verlengingen

Je moet de kleine letters lezen om te zien of de verzekeringsmaatschappij het recht heeft om je verzekeringsplan te annuleren of ervoor kan kiezen het niet te verlengen. Controleer of je plan onderhevig is aan een jaarlijkse verlenging en of het gemakkelijk is voor hen om de voorwaarden met je te stopzetten. Dit gebeurt meestal als je begint met het indienen van veel kostbare claims en duur voor hen wordt om aan te houden.

Dekkingslimieten 

Hoe bepaal je precies wat de meest geschikte algehele planlimiet is? De vuistregel is om uit te zoeken wat de duurste operatie in Nieuw-Zeeland is. Niet verrassend is het hartklepvervangende operatie, die je tot $78,400 kan kosten. Dus je zou waarschijnlijk een verzekeringspakket moeten nemen met dat bedrag als jaarlijkse dekkingslimiet.

Als je kinderen ook deel uitmaken van het pakket, wil je misschien rekening houden met veelvoorkomende operaties die op hen van toepassing zijn. In deze wereld zoudenmond, amandelverwijdering en buisjesoperaties kunnen prevalenter zijn, aangezien de meeste kinderen vatbaar zijn voor amandel- en oorinfecties. Amandelverwijdering kan oplopen tot $6,300 terwijl een buisjesoperatie $2,600 kost.

Dan zijn er ook de voordelen en procedure-specifieke limieten waarmee je rekening moet houden. Laten we ze een voor een doornemen.

Algemene Planlimieten

Over het algemeen hebben zorgverzekeringsplannen twee soorten algemene planlimieten – jaarlijkse limieten en levenslimieten.

Jaarlijkse limieten zijn de maximaal toegestane medische kosten die je kunt bereiken in een gegeven polisjaar, zolang de polis actief is. De meeste internationale bedrijven zoals Cigna and Aetna (internationaal) bieden plannen met jaarlijkse limieten.

Levenslange limieten zijn de plafondwaarde van medische kosten die je kunt bereiken gedurende de duur van je inschrijving in een verzekeringsplan. IMG is een van de internationale verzekeringsmaatschappijen die levenslange limieten in hun plannen aanbiedt. 

Duurdere verzekeringsplannen hebben normaal gesproken onbeperkte jaarlijkse dekking. Hoe geruststellend en handig dat ook mag lijken, vergeet niet dat de premies een flinke deuk in je portemonnee zullen maken.

Voordelenlimieten

Voordelenlimieten hebben doorgaans betrekking op kostenlimieten voor ziekenhuisbehandelingen. Deze omvatten doorgaans kamer en board, operaties, ICU, chirurgische kosten, anesthesiekosten en ziekenhuisrekening.

Wees ervan bewust dat voordelenlimieten verschillen van algemene planlimieten.

Bijvoorbeeld, je algemene planlimiet kan $100,000 zijn, maar als je verzekeraar je ziekenhuisbehandeling beperkt tot $30,000, moet je het verschil betalen als je ziekenhuisrekening meer dan $30,000 bedraagt. Controleer bovendien of deze dekking pre- en postoperatieve zorg en follow-up bezoeken bevat. Ze kunnen worden aangeboden als add-ons.  

De meeste verzekeraars verpakken ziekenhuisbehandeling in het basisplan, terwijl de rest zoals poliklinische zorg, zicht en tandheelkunde extra/optionele voordelen zijn.

Accuro heeft ziekenhuisbehandelingslimieten via hun ziekenhuis medische opname plan.

Procedure-specifieke limieten

Er zijn door verzekeringsmaatschappijen opgelegde limieten voor specifieke procedures. Hier is een lijst van enkele van die procedures.

Organ Transplantaties

Sommige verzekeraars bieden dekking voor transplantaties van organen, beenmerg en stamcellen. Sommige omvatten zelfs afstotingsremmende medicijnen na de transplantaties.

Controleer bij je potentiële verzekeraar of er een dekkingslimiet is voor dit soort procedures.

GeoBlue biedt beperkte dekking voor orgaantransplantaties voor zijn begunstigden. 

Materniteit

Materniteitsdekking, inclusief routinematige bevallingsprocedures en postnatale zorg, komt meestal met de voorwaarde dat de moeder minimaal 10 maanden een polisbegunstigde moet zijn geweest.

Aangezien dit iets is dat we slechts in beperkte mate kunnen controleren, controleer eerst met je potentiële verzekeraar of de dekking van afhankelijke personen materniteitszorg bevat.

Sommige verzekeraars kunnen materniteitsdekking als een apart add-on aanbieden aan je bestaande pakket met eigen risicokeuzes.  

Cigna and GeoBlue bieden materniteitsdekking op voorwaarde dat de moeder minimaal 12 maanden een begunstigde is geweest.

Prothesen               

Diabetes en vaatziekten lijken de belangrijkste redenen voor amputaties in Nieuw-Zeeland te zijn, wat verdere interne of externe prothetische procedures vereist.

De meeste verzekeringsmaatschappijen definiëren dit als een specifieke procedure met opgelegde limieten. Andere verzekeraars bepalen dat als de gemaakte kosten gerelateerd zijn aan bepaalde medische aandoeningen die zij dekken, dan de dekking volgens die specifieke limieten zal zijn.

Accuro, Southern Cross and Cigna bieden dekking voor prothesen. 

Leeftijdsbeperkingen

Hoe ouder je bent, hoe meer je moet betalen voor premies. Dit is te verwachten, aangezien de meeste lichaamsprocessen met de leeftijd afnemen, waardoor meer gezondheidsproblemen en ziektes ontstaan, wat resulteert in meer tijd in de gezondheidszorg.

De meeste verzekeraars accepteren geen aanvragers die 60 jaar en ouder zijn, maar er zijn er die nog steeds accepteren degenen die jonger zijn dan 65 jaar.

Bepaalde voorwaarden geassocieerd met ouderdom, zoals artritis, glaucoom en osteoporose zoals vermeld in de medische vragenlijst, kunnen worden gedekt onder poliklinische behandelingskosten.

Bij het zoeken naar een geschikt ziektekostenverzekeringspakket, let op een bepaalde maximale leeftijd. Het komt meestal met goedkope premies. Aangezien er geen manier is om te weten hoe lang we zullen leven, is het beter om een plan te nemen met levenslange dekking.

Optionele Dekkeuzes

Je kunt kiezen voor extra dekking, afhankelijk van je behoeften. Je moet ook rekening houden met je voorziene behoeften naarmate je ouder wordt. Deze worden add-ons of modules genoemd. Natuurlijk zul je een hogere premie moeten betalen met deze add-ons. 

Sommige verzekeraars bieden eigen risicokeuzes om de premie laag te houden. Anders kun je altijd kiezen om ze zelf volledig te betalen. 

Laten we deze optionele add-ons eens bekijken.

Polikliniek

Polikliniekdekking (OPD) omvat medische behandelingen die geen overnachting in het ziekenhuis vereisen. Deze omvatten normaal gesproken voorgeschreven poliklinische geneesmiddelen en verbandmiddelen. Controleer bij je potentiële verzekeraar om te bepalen wat er nog meer onder hun OPD-dekking valt die je misschien nodig hebt, zoals pre- en postnatale poliklinische zorg, fysiotherapie en routine gezondheidscontroles.

Bijvoorbeeld, als je of je partner zwanger is, is het uiterst nuttig om prenatale poliklinische zorg als onderdeel van de dekking te hebben. Zwangerschap is een kostbare onderneming. Periodieke bezoeken aan de gynaecoloog zouden je $240 per 30 minuten durende sessie kunnen kosten.

Hetzelfde geldt voor langdurige poliklinische zorg zoals kanker, nierfalen en diabetes.

Als je deze aandoeningen hebt, wil je misschien overwegen om OPD-dekking te nemen in plaats van uit eigen zak te betalen voor elk ziekenhuisbezoek.

Tandheelkundige en Visuele Zorg

Tandheelkundige en visuele zorg worden altijd als optionele dekking beschouwd. Sommige verzekeraars dekken alleen tandheelkundige zorg en niet visuele zorg.

Het tandheelkundige en visuele pakket dekt over het algemeen preventieve, routine en grote tandheelkundige behandelingen, evenals oogonderzoeken en kosten voor brillen en lenzen.

Medische Evacuatie

Een medische evacuatie (Medevac) kan leiden tot onvoorziene kosten die kunnen oplopen tot honderdduizenden euro’s. Dit gebeurt wanneer je dringend medische zorg nodig hebt, maar de lokale ziekenhuizen niet over de juiste apparatuur of expertise beschikken. Het dichtstbijzijnde ziekenhuis met adequate medische zorg is uren verwijderd, en je leven hangt af van de mogelijkheid om snel die medische zorg te krijgen.

Als je bijvoorbeeld in Wellington bent en een ruggenmergletsel oploopt dat onmiddellijke toegang tot Christchurch’s specialistische ruggenmergeenheid vereist, is er een vliegtuig met intensive care-faciliteiten nodig om je naar Christchurch te vervoeren. Het voordeel van nood medische evacuatie kan deze kosten dekken en bespaart je geld.

Het voordeel kan zelfs betalen om je terug naar je thuisland te vervoeren (repatriëring) in situaties waarin ziekenhuizen in Nieuw-Zeeland niet over de benodigde apparatuur en expertise beschikken om je snel te behandelen.

Gezinsleden

Als je met je gezin naar Nieuw-Zeeland verhuist, is het logisch om ervoor te zorgen dat zij ook een ziektekostenverzekering hebben. Je echtgenoot en kinderen kunnen als afhankelijken onder je zorgverzekering vallen.

In sommige plannen worden ongehuwde partners ook geaccepteerd als afhankelijke. De leeftijdsgrenzen van kinderen die als afhankelijken in aanmerking komen variëren. Sommige verzekeraars stellen de leeftijdsgrens op 18 jaar, terwijl anderen dit zelfs tot 26 jaar instellen. Zorg ervoor dat je dit controleert.

Je afhankelijken hebben over het algemeen vergelijkbare dekkingen als jij. In termen van prenatale bezoeken, kindervaccinaties en behandelingen specifiek voor kinderen en moeders, controleer bij je potentiële verzekeraar of deze door je plan worden gedekt of dat je aparte aanvullingen moet aanschaffen.

Om in aanmerking te komen voor zwangerschapsvoordelen, stellen de meeste verzekeringsmaatschappijen dat de moeder ten minste 10 maanden onder de polis moet zijn gedekt. De dekking omvat bevalling, postnatale zorg, routinebehandelingen voor ouder en baby, evenals zwangerschapscomplicaties (bijv. miskraam en buitenbaarmoederlijke zwangerschap).

Om direct na de geboorte dekking te krijgen, moet een pasgeborene eerst aan de polis worden toegevoegd.

Andere Algemene Voorwaarden

Er kunnen voorwaarden in een ziektekostenverzekeringsovereenkomst staan die mogelijk niet in jouw voordeel werken. Je moet nog steeds de kleine lettertjes lezen die erbij betrokken zijn. Het kost ongetwijfeld tijd, maar het is de moeite waard voor de gemoedsrust die je krijgt als je eenmaal het vertrouwen hebt dat je de meest geschikte polis en verzekeraar hebt gekozen.

Hoe dan ook, je kunt altijd contact opnemen met je potentiële verzekeraar om zaken verhelderd te krijgen voordat je een beslissing neemt.

Vergelijkingswebsite

Nu je weet waar je op moet letten in een ziektekostenpolis en welke verzekeringsmaatschappijen beschikbaar zijn, wil je misschien verder in je opties duiken. 

Lezen van verschillende bronnen online kan soms lastig zijn, en kan je zelfs meer in verwarring brengen aangezien er zoveel verzekeraars te kiezen zijn. Dus, wat moet een expat doen?

Gelukkig is er een website die alle vergelijkingen tussen meerdere verzekeringsmaatschappijen voor je doet. Je hoeft alleen maar parameters zoals dekkingsduur, dekkingsgebied, nationaliteit, geboortedatum en afhankelijken in te voeren. 

De website zal vervolgens verzekeringspakketten vinden samen met offertes die nauw aansluiten bij jouw wensen.

Dit betekent in wezen dat je alleen nog verder onderzoek hoeft te doen naar geselecteerde verzekeraars en hun aangeboden polissen.

Tenzij je goed thuis bent in verzekeringen, is het toch aan te raden om te praten met een verzekeringsmakelaar voordat je een plan aanschaft. Informatie die je op deze websites vindt, richt zich op cijfers, zonder die belangrijke factoren te laten zien die we in eerdere secties hebben besproken. 

International Citizens Insurance is een goede website om mee te beginnen als je de internationale verzekeringsroute wilt volgen. Je kunt in één keer offertes krijgen van verschillende internationale plannen en hun makelaars vragen om een aanbeveling op basis van jouw vereisten en situatie. 

Als alternatief kun je onze Vergelijkingspagina voor Expat Zorgverzekeringen.

Papierwerk

Bij het omgaan met verzekeringen moet je rekening houden met de hoeveelheid papierwerk die erbij komt kijken. De volgende zijn vier veelvoorkomende gebieden waarin je papierwerk moet indienen:

Verzekeringsaanvragen

Bij het aanvragen van verzekeringen moet je het aanvraagformulier invullen. Veel bedrijven hebben online formulieren, maar je wordt geacht ze te printen en te ondertekenen voordat je ze terugstuurt.

Je moet details over jezelf invullen, werkinformatie, afhankelijk informatie en je gezondheidsgeschiedenis. Als je liegt over eerdere ziektes, loop je het risico dat de dekking ongeldig wordt verklaard.

Sommigen kunnen vragen of andere verzekeraars je aanvraag hebben afgewezen. Als je denkt dat je afgewezen zou kunnen worden, vraag dan direct bij allemaal tegelijk aan zodat je niet hoeft te verklaren dat je aanvraag door een andere verzekeraar is geweigerd.

Voorafgaande Machtigingen

Sommige verzekeringsmaatschappijen vereisen voorafgaande machtiging voordat je ziekenhuiszorg kunt krijgen voor niet-dringende behandelingen. Dit kan duurdere poliklinische behandelingen omvatten zoals MRI’s.

Reken op een wachttijd van 2-3 dagen vanwege het heen en weer communiceren tussen je verzekeraar en het ziekenhuis voordat de verzekering rond is.

Neem voor dringende gevallen zo snel mogelijk contact op met je verzekeraar.  

Als je niet zeker weet welke ziekenhuisdiensten voorafgaande machtigingen vereisen, is het het beste om direct bij je verzekeraar te informeren.

Claims Indienen

De meeste verzekeraars stellen je nu in staat om claims online in te dienen. Zorg ervoor dat je de benodigde documentatie toevoegt voor goedkeuring van de claims, zoals bonnen en doktersverklaringen. Er zijn gevallen waarin je eerst moet betalen, zelfs als de behandeling gedekt wordt door je verzekeringsplan. Nogmaals, het is belangrijk om de documentatie samen met je claimpapierwerk op orde te hebben zodat je op tijd wordt vergoed.

Afwijzingen van Claims

Er zijn gevallen waarin claims door verzekeringsmaatschappijen worden afgewezen.

Er kunnen veel redenen voor zijn, waaronder: de behandeling wordt medisch onnodig geacht, je dekking omvat die specifieke behandeling niet, en de behandeling is voor bestaande aandoeningen die in de eerste instantie niet gedekt zijn.

De beste manier om deze nare verrassingen te voorkomen is door eerst bij je verzekeraar te controleren voordat je met enige behandeling doorgaat, vooral als het iets groots of buitengewoons is.

Welkomstenpakket

Na succesvolle aanvraag van je ziektekostenverzekering en de daaropvolgende overeenkomst om je aan te sluiten, zal de verzekeraar je een welkomstenpakket sturen. Dit bestaat meestal uit de polisdocumenten, ID-kaart en in sommige gevallen, inloggegevens om toegang te krijgen tot de ziektekostenverzekering-app.

Je ontvangt de digitale versie van de polisdocumenten, maar je kunt nog steeds regelen dat de fysieke kopie naar je wordt opgestuurd. Zorg ervoor dat je de inhoud van het document doorloopt om te bevestigen dat alle afgesproken dekkingen erin staan.  

Je kunt je ID-kaart printen (als deze digitaal is), en deze tonen tijdens je volgende ziekenhuisbezoek. Let op dat de ID-kaart niet voor betalingen wordt gebruikt. Het is alleen een middel voor de zorgverleners om je te identificeren. De ID-kaart heeft normaal gesproken alle contactnummers die je nodig hebt erop gedrukt.

De ziektekostenverzekering-app heeft functionaliteiten zoals het online indienen van claims, controle van dekking voor jou en je afhankelijken, en een lijst van zorginstellingen en -professionals in jouw buurt.  

Het Kies de Juiste Polis

Tegenwoordig realiseer je je misschien dat er geen one-size-fits-all verzekeringsplan is. Je moet beslissen op basis van je huidige en te voorziene gezondheidstoestand, evenals andere factoren zoals je budget, bestaande aandoeningen en afhankelijken.

Uitgebreide dekking zou je beste optie zijn, aangezien het zowel dagelijkse poliklinische behandelingen als grote chirurgische ingrepen omvat. Als het budget een zorg is, zoek dan naar de beste bijzonde dekking die kritieke ziekten dekt, zoals kankerzorg.

Met de vergelijkingswebsite die eerder werd genoemd, ontvang je een shortlist van verzekeringsmaatschappijen waarbij elke maatschappij een vergelijking naast elkaar biedt van hun aangeboden polissen en offertes. Het heeft ook een handige functie waarbij je de combinatie van een eigen risico bedrag en/of een coinsurance percentage kunt selecteren. 

Het systeem herberekent de bijgewerkte maandelijkse premie op basis van het nieuwe bedrag en percentage. Natuurlijk is dit alleen beschikbaar voor plannen die opties voor eigen risico en coinsurance hebben.

Hun agent zal ook contact met je opnemen om op te volgen en eventuele vragen die je hebt te behandelen. Op deze manier krijg je een duidelijker beeld van welke verzekeringspolis het beste bij je past.