La Guida Completa all’Assicurazione Sanitaria Pubblica e Privata in NZ

Dovrei ottenere un’assicurazione sanitaria in Nuova Zelanda? 

Questa è una delle primissime domande che gli espatriati spesso si pongono dopo essersi trasferiti nella terra dei Kiwi. Anch’io mi sono posto la stessa domanda quando mi sono trasferito qui.

È una domanda complicata. Sebbene la Nuova Zelanda sia un paese sicuro con un buon sistema sanitario, avere un’assicurazione sanitaria comporta comunque molti vantaggi.

In questo articolo, vi illustrerò tutte le opzioni assicurative disponibili in Nuova Zelanda, inclusi la loro copertura, esclusioni e limitazioni. Dopo aver letto questo articolo, dovresti sapere se acquistare o meno un’assicurazione per te stesso, incluso quale piano scegliere. 

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Hai bisogno di un’assicurazione sanitaria in Nuova Zelanda? 

Sebbene la Nuova Zelanda sia un paese del primo mondo con condizioni di vita e sanità di alta qualità, non dovresti darlo per scontato. Ecco diversi motivi per cui dovresti sottoscrivere un piano di assicurazione sanitaria.

Controllo Finanziario

Molte persone potrebbero non sapere questo, ma la ragione per ottenere un’assicurazione sanitaria non è solo proteggere la tua salute, ma proteggere le tue finanze (dai costi sanitari). Alcuni di voi potrebbero affermare che le vostre spese mediche sono piuttosto basse. Tuttavia, potreste potenzialmente essere gravati da costi crescenti derivanti da malattie critiche o imprevisti che potreste incontrare lungo il percorso.

È qui che entra in gioco l’assicurazione sanitaria – per tutelarvi da enormi e devastanti addebiti medici che potrebbero sorgere e per ottenere il controllo delle vostre finanze. 

Malattie Infettive

Le vie d’acqua della NZ pullulano di giardia parassiti, indipendentemente da quanto limpidi possano sembrarvi i ruscelli e i laghi. I parassiti possono attaccarsi ai nuotatori nei fiumi e nei laghi, quindi cercate di non ingoiare l’acqua, né tantomeno bere acqua non trattata da queste fonti.

Sintomi della giardiasi consistono in diarrea, vomito, crampi allo stomaco, gonfiore addominale e gas. Niente di divertente.

Malattie Comuni

Sebbene la Nuova Zelanda abbia un sistema sanitario pubblico ben reputato e la copertura ACC, i problemi di salute comuni ai paesi del primo mondo e i rischi ambientali non dovrebbero essere presi alla leggera.

La malattia cardiaca ischemica e l’ictus sono le prime due malattie killer nel mondo. Questo non sorprende, poiché queste malattie sono comuni nelle nazioni industrializzate, ancor più con il tipo di stile di vita adottato da molte persone oggi.

Questo non significa assolutamente che la probabilità di contrarre le stesse malattie sia alta. Tuttavia, è saggio coprirsi per queste eventualità. 

Non vuoi neanche pagare conti medici salati per circostanze e malattie impreviste, poiché queste possono essere coperte dall’assicurazione sanitaria. 

Poi ci sono le solite infezioni sessualmente trasmissibili, proprio come in qualsiasi altro paese. Quindi, assicurati di prendere le precauzioni necessarie.

Ipotermia

L’ipotermia è un evento comune durante l’inverno. Fare escursioni ad altitudini con venti forti in montagna può anche causare ipotermia. I sintomi includono l’incapacità di eseguire movimenti che coinvolgono piccoli muscoli (come allacciare una stringa di scarpe), brividi e i quattro brutti ‘umbles’ (fumbles, mumbles, grumbles, stumbles) che portano a un pericoloso calo della temperatura corporea.

Cancro della Pelle

La Nuova Zelanda è meravigliosamente soleggiata. Quindi, è esposta a quantità maggiori di raggi UV, il che purtroppo aumenta la prevalenza di scottature e cancro della pelle.

Proteggiti applicando la crema solare sulla pelle scoperta e indossando occhiali da sole anti-UV quando esci.

Opzioni Assicurative

In realtà, ci sono molte opzioni assicurative che vanno dall’assicurazione pubblica all’assicurazione sanitaria internazionale, oltre a quelle fornite dai datori di lavoro.

Scopriamo nel dettaglio queste opzioni.

Sanità Pubblica

Il sistema sanitario pubblico della Nuova Zelanda è uno dei migliori al mondo. Ci sono circa 40 ospedali pubblici disponibili in tutto il paese, nelle città e nei grandi centri urbani. I servizi medici gratuiti includono test medici standard. 

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Questi comprendono le vaccinazioni dei bambini e i farmaci su prescrizione per i bambini sotto i sei anni di età, offrendo tranquillità ai genitori.

Tuttavia, le cure ospedaliere gratuite o pesantemente sovvenzionate sono disponibili solo per i cittadini, residenti permanenti e titolari di visti di lavoro validi per due anni o più. Gli espatriati non qualificano automaticamente per cure gratuite. Invece, devono pagare il costo totale del trattamento.

Devi registrarti con un medico di base per accedere al sistema sanitario neozelandese. Prima devi ricercare le pratiche nella tua area per trovare il medico più adatto alle tue esigenze mediche. Non ci sono restrizioni su quale medico un espatriato debba registrarsi. 

Tuttavia, ci sono molti svantaggi principali del sistema sanitario pubblico neozelandese:

• Non tutti possono accedervi, come precedentemente menzionato
• La lista d’attesa può essere MOLTO lunga per un trattamento non di emergenza. Potresti dover aspettare anche più di 4 mesi per vedere un medico

Primary Health Organization (PHO)

Funziona a tuo vantaggio se il tuo medico di base fa parte di una Primary Health Organization (PHO). Le PHO sono iniziative sanitarie finanziate a livello distrettuale nate per fornire assistenza sanitaria pubblica a prezzi più convenienti. Iscriviti a una PHO quando ti registri con un medico di base, poiché possono volerci fino a tre mesi per elaborare un’applicazione. 

I moduli di iscrizione sono disponibili presso i medici generici che fanno parte di una rete PHO, basta chiedere alla receptionist del tuo medico. Devi compilare dettagli personali quali nome, data di nascita, indirizzo ed etnia. I tuoi dati inseriti sono soggetti al Privacy Act 1993 e al Health Information Privacy Code 1994, quindi la tua privacy è protetta. 

Con un’adesione a una PHO, dovresti essere in grado di accedere a trattamenti in corso e fuori degenza, consultazioni mediche di famiglia e prescrizioni a costi sovvenzionati.  

Ci sono anche servizi Care Plus, progettati per supportare persone con alte esigenze sanitarie derivanti da condizioni croniche, bisogni medici acuti o di salute mentale, o malattie terminali. La tua idoneità è soggetta alla valutazione di un medico o di un infermiere del tuo medico di base assegnato.  

Tieni presente che se devi cercare assistenza medica presso un altro fornitore di assistenza sanitaria (se sei stato lontano e contrai una malattia), potresti dover pagare il costo completo della visita.  

Accident Compensation Corporation (ACC)

Attraverso ACC, tutti in Nuova Zelanda – cittadini, residenti, espatriati e turisti – ricevono cure mediche gratuite per infortuni legati agli incidenti. Anche se la persona ferita causa l’incidente, possono comunque ottenere copertura dall’ACC. 

Se subisci un infortunio, vai da un fornitore di assistenza sanitaria. Dopo aver valutato la tua condizione, presenteranno una richiesta all’ACC per tuo conto. Se la lesione è coperta, l’ACC ti rimborserà parte delle spese. Sarai avvisato entro una settimana, talvolta meno, se fornisci loro il tuo numero di cellulare o e-mail. 

Se la lesione non è coperta, te lo comunicheranno con le motivazioni.  

Importante: Si prega di notare che l’ACC non copre malattie e condizioni derivanti dall’età o da problemi mentali. Ad esempio, puoi richiedere all’ACC se sei coinvolto in un incidente stradale, hai subito un infortunio e non puoi andare al lavoro. Ma non puoi richiedere all’ACC se hai mangiato cibo andato a male, soffri di intossicazione alimentare e non puoi andare al lavoro.    

Assicurazione Sanitaria Privata Internazionale  

Sebbene l’assicurazione pubblica in Nuova Zelanda sia buona, molte persone optano per l’assicurazione privata per vari motivi:

• Trattamento Immediato: Vogliono ricevere un trattamento immediato senza dover essere in lista d’attesa, che può richiedere molti mesi o addirittura anni.
• Scelta degli Ospedali: L’assicurazione privata ti dà anche accesso a una vasta rete di ospedali privati e strutture mediche in Nuova Zelanda. Molte persone non possono permettersi il costo dei servizi medici privati senza assicurazione.
• Brevi Tempi di Attesa: Invece di mesi, puoi vedere un medico nel giro di pochi giorni.

Quando si tratta di assicurazione privata, gli espatriati hanno due opzioni tra assicurazione locale e internazionale. 

L’assicurazione sanitaria privata internazionale tende ad essere più adatta agli espatriati grazie alla sua copertura più ampia e meno restrizioni imposte, oltre ad avere piani più adatti a loro. Possono volare nel loro paese d’origine e ricevere cure in un ambiente familiare per trattamenti di grande entità e mantenere il loro piano quando si trasferiscono fuori dalla Nuova Zelanda. 

Ecco alcune delle più note.

Cigna 

Cigna offre assicurazioni sanitarie e servizi correlati da più di 200 anni. Per gli espatriati in Nuova Zelanda, offre 3 pacchetti – Argento, Oro e Platino. Tutti i pacchetti prevedono una copertura a vita.

Il piano base più economico, composto da trattamenti ospedalieri principali, spese chirurgo e consulenze, oltre alle cure antitumorali, ha un limite di 1.000.000 di dollari all’anno, più che sufficiente per l’intervento di bypass cardiaco più costoso.

Questo pacchetto principale include anche procedure di trapianto, dialisi renale, procedure diagnostiche e protesi. Questi possono essere utili a causa dei problemi di salute prevalenti comuni in Nuova Zelanda, proprio come in qualsiasi altro paese del primo mondo.

Il pacchetto Platino, il più caro di tutti, ha una copertura annuale illimitata.

I piani assicurativi forniti da Cigna sono molto completi. Tuttavia, possono essere più costosi rispetto ad altri fornitori. 

I piani sono modulati nel design, quindi puoi scegliere e combinare i benefici per adattarli alle tue esigenze. I moduli sono correlati alle visite ambulatoriali, alla salute e al benessere, alla visione e alla dentatura e all’evacuazione medica.

Per il modulo ambulatoriale, sono incluse vaccinazioni per adulti, vaccinazioni per bambini e test annuali per l’udito e la vista. La cura pre-natale e post-natale è disponibile solo nei pacchetti Oro e Platino, con la condizione che la madre sia stata beneficiaria della polizza per almeno 12 mesi o più.  

Il modulo salute e benessere copre anche controlli sanitari di routine e screening per alcuni tipi di cancro come prostata, seno e intestino.

Per maggiori informazioni su Cigna, puoi leggere qui la nostra recensione. 

IMG

Fondata nel gennaio 1990 a Indianapolis, IMG fornisce numerosi programmi assicurativi e di riassicurazione innovativi.

Ha quattro pacchetti tra cui scegliere – Bronzo, Argento, Oro e Platino. Il piano più conveniente ha un limite massimo a vita di 1.000.000 di dollari per individuo, mentre il piano più costoso è di 8.000.000 di dollari per individuo.

Tutti i piani permettono franchigie e trasporto della franchigia.  Un trasporto della franchigia consente il trasferimento dei costi medici dagli ultimi tre mesi dell’anno corrente alla franchigia dell’anno successivo.  Una volta pagata la franchigia, IMG coprirà il costo restante fino ai limiti della polizza assicurativa.

Costi ambulatoriali, emergenze ospedaliere, stanza e vitto, unità di terapia intensiva (UTI), scansioni CAT, risonanze magnetiche, endoscopie, chirurgia e chemioterapia sono coperti da tutti i piani, ma sono soggetti a franchigia e coassicurazione.

La copertura per maternità, dentale e visione è fornita sotto il pacchetto Platino.  

Solo il pacchetto Bronzo esclude la copertura per condizioni preesistenti. Altri pacchetti li includono se l’applicante può fornire prove di copertura comprensiva precedente e nessuna interruzione significativa nel periodo.

Due bambini a carico idonei dall’età di 14 giorni a 9 anni sono automaticamente iscritti al piano senza costi aggiuntivi per il primo anno, a condizione che entrambi i genitori siano coperti dal piano.

IMG offre anche una copertura opzionale per Assicurazione Vita Globale a Termine, Morte Accidentale & Amputazione, Terrorismo (per Platino), Sport (per Oro e il Platino) e Dentale e Visione (per Bronzo, Argento e Oro).

GeoBlue

Conosciuto anche come Blue Cross International Insurance, è iniziato nel 1997.

A differenza degli assicuratori internazionali precedentemente presentati, GeoBlue è disponibile solo per i cittadini statunitensi. Ma è una buona opzione soprattutto per coloro che pianificano di tornare regolarmente negli Stati Uniti. 

La loro assicurazione sanitaria per espatriati, GeoBlue Xplorer, si compone di due piani – Essential e Premier. Entrambi i piani hanno un limite massimo a vita illimitato e un beneficio massimo di 250,000 dollari per l’evacuazione medica di emergenza. Entrambi i piani offrono la stessa copertura per servizi ospedalieri e ambulatoriali, comprese visite mediche per neonati e bambini, servizi ambulatoriali e terapeutici, farmaci su prescrizione, e evacuazioni mediche e rimpatri.

Altri benefici disponibili sotto questi piani includono l’assistenza sanitaria domiciliare, le strutture di assistenza infermieristica competenti, l’assistenza hospice, nonché la mancata esclusione per sport estremi.

Il piano Xplorer Premier differisce poiché copre soggiorni negli Stati Uniti fino a un totale di 9 mesi per ogni periodo di assicurazione, soggetto a qualche franchigia e percentuali di coassicurazione.

Xplorer Essential è più adatto ai cittadini statunitensi che non pianificano di tornare negli Stati Uniti nel prossimo futuro.

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Nota che la policy non si rinnova automaticamente. Devi confermare il tuo nuovo tasso di polizza alla notifica del tuo nuovo tasso di piano 30 giorni prima della data di scadenza della policy.

Assicurazione Sanitaria Privata Locale

Le compagnie di assicurazione sanitaria privata locale sono di proprietà neozelandese. Puoi scegliere locale, ma ci sono condizioni che devi soddisfare prima, come avere un visto di residenza permanente. 

Inoltre, alcune di esse forniscono solo una copertura per un periodo di tempo limitato per gli espatriati. D’altra parte, gli assicuratori locali tendono ad avere una rete più ampia e meglio collegata di fornitori di assistenza sanitaria.

Ecco alcune delle più comuni. 

Southern Cross

Southern Cross è un’organizzazione non-profit ed è la più grande organizzazione sanitaria non pubblica della Nuova Zelanda.

Il suo piano più essenziale (HealthEssentials) offre una copertura limitata sui trattamenti giornalieri, che comprende consultazioni con il medico di base, fisioterapia, visite chiropratiche, agopuntura, visione e dentale. Questo è un esempio di un piano assicurativo minore che è stato menzionato precedentemente.

Il suo pacchetto d’ingresso (Wellbeing Starter) serve a trattare problemi cruciali e grandi come il cancro e la chirurgia cardiaca. Il pacchetto può coprire interventi chirurgici fino a 500.000 dollari all’anno, con 100.000 dollari all’anno per la chirurgia cardiaca. 

Fornisce anche benefici per il supporto post-operatorio, come infermieristica domiciliare, terapia del linguaggio e fisioterapia. Questo pacchetto non copre il trattamento giornaliero, quasi simile a un piano assicurativo principale. Hai l’opzione di aggiungere un piano HealthEssentials in questo pacchetto.

I suoi pacchetti standard, completi e premium (Wellbeing One, Wellbeing Two e UltraCare rispettivamente) hanno una copertura illimitata per interventi chirurgici e copertura limitata per imaging diagnostico e test, consulenze e supporto post-operatorio. 

Il trattamento giornaliero, la visione e la copertura dentale sono disponibili tramite moduli aggiuntivi per WellBeing One e Two. Mentre UltraCare offre già copertura per diversi tipi di trattamenti giornalieri.

Sei qualificato per richiedere il pacchetto assicurativo sanitario se hai un visto di residenza permanente e hai diritto ai servizi sanitari e per la disabilità finanziati pubblicamente come determinato dal Ministero della Salute. Se non soddisfi nessuno di questi criteri, puoi richiedere invece i suoi pacchetti di assicurazione di viaggio.

Accuro

Accuro è anche una organizzazione non-profit, che offre assicurazioni sanitarie dal 1971. Ha un pacchetto specializzato per espatriati che pianificano di rimanere in NZ per meno di 2 anni, chiamato SmartStay.

Il piano base Ospedale e Chirurgia ha una copertura di 150.000 dollari per ogni richiesta di intervento chirurgico generale e orale, procedure diagnostiche principali come le scansioni TC e RM (i limiti differiscono per ogni procedura) e 65.000 dollari di ricoveri ospedalieri privati e pubblici all’anno. C’è anche una copertura per il trattamento fuori dalla NZ, che è di 25.000 dollari all’anno.

Altri benefici includono la terapia del linguaggio e la fisioterapia come parte del trattamento post-operatorio successivo a interventi chirurgici correlati.

Ci sono tre piani aggiuntivi che puoi aggiungere al piano base – Specialista, Medico Generico, e Giorno per Giorno. Il piano Specialista è il più popolare, permettendo l’accesso a test diagnostici e consulti specialistici. Il piano Medico Generico è consigliato se visiti spesso un medico, specialmente per le ricette. Copre anche i test di laboratorio ordinati dal tuo medico. Nel frattempo, il piano Giorno per Giorno copre i costi quotidiani per appuntamenti con medici, dentisti, ottici, o terapeuti naturali.

Il piano è anche progettato per complementare ACC, dove Accuro fornisce un’integrazione per coprire la differenza tra la copertura di ACC e i costi effettivi delle lesioni personali dovute ad incidenti.

Questa pagina offre maggiori dettagli sui piani di assicurazione sanitaria di Accuro per espatriati. 

Sicurezza Sociale

I contributi di sicurezza sociale non sono resi obbligatori per datori di lavoro e dipendenti in Nuova Zelanda. Invece, i dipendenti e i lavoratori autonomi sono tenuti a contribuire al regime di Accident Compensation Corporation (ACC), che fornisce il rimborso in caso di un incidente sia al lavoro sia in altri luoghi.

In breve, i cittadini neozelandesi, residenti e lavoratori stranieri sono coperti dalla sicurezza sociale, ma devono contribuire al regime ACC.

I benefici della sicurezza sociale comprendono vecchiaia, invalidità, superstiti, malattia e maternità, infortuni sul lavoro, disoccupazione e indennità familiari. I benefici vengono pagati solo dopo un periodo minimo di residenza. Ad esempio, la pensione statale viene concessa solo dopo aver vissuto in Nuova Zelanda per un minimo di 10 anni, mentre i benefici di disoccupazione sono disponibili a coloro che sono rimasti per almeno 2 anni.  

Questo è diverso dai servizi sanitari pubblici che servono a risolvere le tue preoccupazioni sanitarie immediate.  

Assicurazione di Gruppo

L’assicurazione di gruppo è normalmente parte dei benefici offerti dai datori di lavoro ai loro dipendenti. Offre notevoli risparmi rispetto ai piani individuali, grazie alla diffusione del rischio tra diverse persone di un gruppo. Le tariffe di gruppo possono comunque variare in base a determinati criteri, come fumatori/non fumatori, condizioni mediche preesistenti, ecc.  

Assicurazione di Viaggio

L’assicurazione di viaggio fornisce una copertura assicurativa sanitaria in misura minore per chi si reca all’estero per un singolo viaggio o per un periodo di tempo più breve. Protegge anche contro rischi non medici, come smarrimento del bagaglio e cancellazione del viaggio, che sono normalmente associati al viaggio.

L’assicurazione di viaggio viene fornita con copertura sanitaria ma è disponibile solo per chi si è appena trasferito in Nuova Zelanda. Il periodo massimo di copertura può arrivare fino a sei mesi a seconda della tua nazionalità. 

Puoi leggere di più nella nostra guida completa all’assicurazione di viaggio in NZ.

Piani Assicurativi Spiegati

Potresti essere tentato di scegliere una polizza assicurativa solo in base al suo premio mensile, il numero di malattie coperte, e i limiti di copertura, ma questi criteri non sono sufficienti. 

Potresti ritrovarti con una brutta sorpresa se trascuri di fare una ricerca approfondita su altri aspetti. La seguente lista spiega fattori importanti da considerare prima di decidere un pacchetto assicurativo adatto.

Questi tipi di assicurazione sanitaria sono disponibili in pacchetti assicurativi locali e internazionali attraverso diversi piani personalizzati, coprendo il trattamento ospedaliero (maggiore), ambulatoriale (minore), o entrambi (onnicomprensivo). 

Tipi di Assicurazione Sanitaria

La copertura è la quantità di rischio o responsabilità che viene coperta per un individuo o entità attraverso servizi assicurativi. In termini di assicurazione sanitaria, si riferisce alle spese mediche fino all’importo massimo coperto.  

Passiamo in rassegna tre tipi di piani assicurativi sanitari per darti un’idea migliore della copertura.

Dovresti notare che molti fornitori di assicurazioni non utilizzano esattamente i termini minore, maggiore e onnicomprensivo.

Minore

I piani di assicurazione sanitaria minori ti offrono copertura per i trattamenti medici quotidiani come le visite mediche e le spese per le ricette. Questo tipo di piano fornisce poca o nessuna copertura per interventi chirurgici maggiori o procedure più significative.

Maggiore

Un piano maggiore si differenzia da uno minore in quanto offre copertura per interventi chirurgici non urgenti, trattamenti importanti e visite specialistiche, ma non copre le spese mediche quotidiane.

Onnicomprensivo

Un piano di assicurazione sanitaria onnicomprensivo è essenzialmente una combinazione di copertura sia minore che maggiore – trattamento medico quotidiano più procedure chirurgiche importanti.

Costo

Il costo è uno dei fattori più importanti nella scelta di un pacchetto assicurativo sanitario. Tuttavia, i termini relativi al costo possono essere confusi. Permettici di guidarti attraverso questi termini.

Termini di Pagamento

Hai la possibilità di pagamenti mensili, trimestrali o annuali per i premi assicurativi utilizzando la tua carta di debito o credito. È consigliabile optare direttamente per un pagamento annuale poiché la maggior parte degli assicuratori applicherà sovrapprezzi significativi per i pagamenti mensili e trimestrali.

Franchigia

La franchigia è l’importo della polizza che paghi di tasca tua prima che l’assicuratore sanitario copra il resto delle spese mediche. Sei tenuto a pagare questo importo direttamente all’ospedale o alla clinica dove cerchi trattamento.

Ad esempio, se il tuo piano è soggetto a una franchigia di 500 $, e la tua fattura ospedaliera arriva fino a 1500 $, dovrai pagare 500 $ delle spese mediche totali. Il saldo restante di 1000 $ verrà pagato dalla compagnia di assicurazione sanitaria.

Generalmente, i piani assicurativi con franchigie più alte hanno premi mensili più bassi, poiché l’assicuratore ha meno responsabilità per la copertura complessiva dell’assicurato.

Assicurati solo di conservare le ricevute delle visite ospedaliere in modo da poter registrare la tua franchigia e avvisare il tuo assicuratore una volta superato il limite e quando la loro copertura deve iniziare.

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Una buona regola per determinare il tuo importo massimo di franchigia è mantenerlo a non più del 5% del tuo reddito annuo lordo.

Cointeressenza

La coassicurazione è la percentuale della fattura che devi pagare dopo aver soddisfatto la tua franchigia. È un accordo tra te e il tuo assicuratore per pagare una percentuale specificata dei costi medici.

Ad esempio, hai esaurito la tua franchigia dalla tua ultima visita ospedaliera. La tua attuale fattura di ospedalizzazione arriva a 1000 $. Se il tuo accordo di coassicurazione è 70%-30%, allora paghi 300 $, mentre i restanti 700 $ saranno a carico del tuo assicuratore.

C’è un massimo di tasca connesso a questo accordo. Fondamentalmente, è l’importo massimo che devi pagare dalla percentuale di coassicurazione. Se la tua percentuale supera questo massimo di tasca, la tua compagnia di assicurazione sanitaria coprirà il saldo rimanente.

Copay

I copay sono tariffe forfettarie pagabili da te. Tu e il tuo assicuratore potreste avere un accordo copay per le visite mediche e le spese per le ricette.

Ad esempio, la tua polizza prevede 30 $ di copay per le visite mediche. Quindi, paghi 30 $ per ciascuna visita a un medico di tasca tua. 

Inflazione Medica   

Ci sono preoccupazioni riguardo l’aumento dei premi assicurativi annuali. Apparentemente, non sono solo gli anziani ad essere colpiti, ma anche persone di gruppi di età più giovani. L’aumento è nell’intervallo dal 9% all’11% ogni anno. Questo è dovuto all’inflazione medica, o semplicemente, al crescente costo dell’assistenza medica.

Quindi, devi considerare un aumento annuale del tuo premio. Parla con il tuo potenziale assicuratore per capire quale percentuale di aumento ti aspetterà.

Fasce d’età

I premi per l’assicurazione sanitaria in Nuova Zelanda sono valutati in base all’età raggiunta. Le fasce d’età associate sono o di un anno singolo o di 5 anni fino a raggiungere una certa età. Poi, si attiva la fascia d’età valutata dalla comunità, che addebita lo stesso premio per tutti all’interno della categoria d’età.

Puoi confrontare il tuo tasso attuale con quelli di 10-15 anni più vecchi di te per avere un’indicazione di che tipo di aumento dei premi dovresti aspettarti mentre la tua età avanza.

Esclusioni

Tutte le polizze assicurative hanno esclusioni. Alcune possono coprire solo determinate malattie e non altre. Ho incontrato alcuni assicuratori che coprono malattie critiche, ma dopo un’ulteriore verifica, non coprono le malattie critiche delle donne. Passiamo attraverso la lista delle esclusioni.

Esclusioni comuni

• HIV/AIDS e condizioni mediche correlate
• Trattamento per la fertilità
• Trattamento cosmetico
• Lesioni autoinflitte
• Intervento chirurgico di riassegnazione di genere
• Malattie causate o contribuite da uso di droghe o sostanze
• Malattie senili o demenza
• Qualsiasi malattia a trasmissione sessuale

Condizioni preesistenti

Nella maggior parte dei casi, le condizioni mediche preesistenti sono escluse dalla copertura. In situazioni in cui queste sono coperte, devi prima mostrare evidenze di una copertura sanitaria completa precedente e nessuna interruzione nella copertura. I sottoscrittori dell’assicuratore determineranno se sono in grado di includere la condizione medica controllando la tua storia medica passata ed eseguendo valutazioni del rischio basate sulla tua età, genere, e stile di vita. 

Inoltre, l’assicuratore sanitario è probabile che citi un premio più alto se acconsentono a coprire le tue condizioni mediche preesistenti. Tuttavia, alcune di queste potrebbero essere permanentemente escluse, come:

• Cancro
• Condizioni cardiovascolari
• Condizioni di schiena
• Condizioni dell’anca o del ginocchio

Sport estremi

Non è un segreto che molti espatriati si trasferiscono in Nuova Zelanda per praticare le numerose attività avventurose che questo paese offre. E potresti essere uno di loro! 

Ma fai attenzione che lesioni e condizioni causate dalle seguenti attività emozionanti di solito non sono coperte dall’assicurazione sanitaria:

• Salti dalla scogliera
• Sport professionistici
• Motorsport e corse
• Tiro a segno
• Spedizioni in luoghi inaccessibili, remoti o precedentemente inesplorati

Cancellazioni o Non Estensioni

Devi controllare nelle note a piè di pagina se la compagnia di assicurazione può riservarsi il diritto di cancellare il tuo piano assicurativo o scegliere di non rinnovarlo. Controlla se il tuo piano è soggetto a un rinnovo annuale e se è facile per loro evitare di rinnovare i termini con te. Questo di solito accade se inizi a presentare numerose richieste costose e diventi costoso per loro mantenerti.

Limiti di Copertura 

Come esattamente puoi determinare il limite più adatto del piano complessivo? La regola pratica è scoprire l’intervento chirurgico più costoso in Nuova Zelanda. Non sorprende che sia l’intervento di sostituzione della valvola cardiaca, che può costarti fino a 78.400 $. Quindi, probabilmente dovresti ottenere un pacchetto assicurativo con quel limite di copertura annuale.

Se i tuoi figli sono anche parte del pacchetto, potresti voler considerare interventi chirurgici comuni legati a loro. In questa parte del mondo, la rimozione delle tonsille e l’intervento chirurgico per l’inserimento di grommet sono prevalenti poiché la maggior parte dei bambini è incline a infezioni delle tonsille e dell’orecchio. La rimozione delle tonsille può costare fino a 6.300 $ mentre il costo dell’intervento chirurgico per l’inserimento di grommet è di 2.600 $.

Poi, ci sono anche i benefici e i limiti specifici delle procedure che devi considerare. Esaminiamoli uno per uno.

Limiti del Piano Complessivo

Generalmente, i piani di assicurazione sanitaria hanno due tipi di limiti del piano complessivo – limiti annuali e limiti a vita.

I limiti annuali sono le spese mediche massime consentite che puoi raggiungere in un anno di polizza, purché la polizza sia attiva. La maggior parte delle compagnie internazionali come Cigna and Aetna (internazionale) offrono piani con limiti annuali.

I limiti a vita sono il valore massimo delle spese mediche che puoi raggiungere per la durata della tua adesione a un piano assicurativo. IMG è una delle compagnie di assicurazione internazionali che offre limiti a vita nei loro piani. 

I piani assicurativi di fascia alta hanno normalmente una copertura annuale illimitata. Per quanto rassicurante e conveniente possa sembrare, non dimenticare che i premi metteranno un brutto colpo al tuo portafoglio.

Limiti di Benefici

I limiti di benefici si riferiscono solitamente ai limiti dei costi del trattamento ospedaliero. Questi includono tipicamente stanza e pensione, operazioni, terapia intensiva, spese chirurgiche, spese anestetiche e bollette ospedaliere.

Tieni presente che i limiti di benefici sono diversi dai limiti del piano complessivo.

Ad esempio, il tuo limite del piano complessivo può essere di 100.000 $, ma se il tuo assicuratore limita il tuo trattamento ospedaliero a 30.000 $, dovrai pagare la differenza se le tue bollette ospedaliere superano i 30.000 $. Inoltre, controlla se questa copertura include cure pre e post-operatorie così come visite di follow-up. Potrebbero essere offerti come extra.  

La maggior parte degli assicuratori pre-confeziona il trattamento ospedaliero nel piano base, mentre il resto come ambulatoriale, visione e dentistica sono benefici aggiuntivi/opzionali.

Accuro ha limiti di trattamento ospedaliero attraverso il loro piano di ammissione medica ospedaliera.

Limiti Specifici delle Procedure

Vi sono limiti imposti dalle compagnie di assicurazione per determinate procedure. Ecco un elenco di alcune di queste procedure.

Trapianti di organi

Alcuni assicuratori forniscono copertura per i trapianti che coinvolgono organi, midollo osseo e cellule staminali. Alcuni includono anche le medicine anti-rigetto dopo i trapianti.

Controlla con il tuo potenziale assicuratore se c’è un limite di copertura per questo tipo di procedimento.

GeoBlue fornisce una copertura limitata per i trapianti di organi per i suoi beneficiari. 

Maternità

La copertura per la maternità, che include le procedure di parto di routine e la cura postnatale, di solito viene offerta con la condizione che la madre debba essere stata beneficiaria della polizza per almeno 10 mesi.

Poiché questo è qualcosa che possiamo controllare solo fino a un certo punto, controlla prima con il tuo potenziale assicuratore se la copertura di dipendenti include l’assistenza alla maternità.

Alcuni assicuratori possono offrire una copertura maternità come opzione aggiuntiva separata al tuo pacchetto esistente con opzioni di franchigia.  

Cigna and GeoBlue fornisce copertura per la maternità con la condizione che la madre sia stata beneficiaria da almeno 12 mesi.

Protesi               

Il diabete e le malattie vascolari sembrano essere le principali ragioni per l’amputazione in Nuova Zelanda, necessitando ulteriori procedure protesiche interne o esterne.

La maggior parte delle compagnie di assicurazione definisce questo come una procedura specifica con limiti imposti. Altri assicuratori stabiliscono che se i costi sostenuti sono legati a determinate condizioni mediche che coprono, allora la copertura sarà secondo quei limiti specificati.

Accuro, Southern Cross and Cigna forniscono copertura per le protesi. 

Restrizioni di Età

Più sei anziano, più devi pagare per i premi. Questo è previsto, poiché la maggior parte dei processi corporei declina con l’età, causando più complicazioni e malattie, richiedendo così più tempi nell’assistenza sanitaria.

La maggior parte degli assicuratori non accetta richiedenti che abbiano 60 anni e più, ma ci sono alcuni che accettano ancora coloro sotto i 65 anni.

Alcune condizioni associate con l’età avanzata, come l’artrite, il glaucoma e l’osteoporosi, come dichiarato nel questionario medico, possono essere coperte sotto i costi di trattamento ambulatoriale.

Quando si cerca un pacchetto assicurativo sanitario adatto, presta attenzione a qualsiasi età massima specificata. Di solito arriva con premi economici. Poiché non c’è modo di sapere quanto a lungo vivremo, è meglio ottenere un piano con copertura a vita.

Scelte di Copertura Opzionali

Puoi optare per una copertura aggiuntiva in base alle tue esigenze. Dovresti anche prendere in considerazione le esigenze prevedibili man mano che invecchi. Questi sono chiamati extra o moduli. Naturalmente, dovrai pagare un premio più alto con questi extra. 

Alcuni assicuratori offrono opzioni di franchigia per mantenere il premio basso. In alternativa, puoi sempre optare per non averle e pagarle interamente. 

Diamo un’occhiata a questi extra opzionali.

Dipartimento Ambulatoriale

La copertura del dipartimento ambulatoriale (OPD) riguarda trattamenti medici che non richiedono un soggiorno in ospedale durante la notte. Questi includono normalmente farmaci ambulatoriali prescritti e medicazioni. Controlla con il tuo potenziale assicuratore per determinare qualsiasi altra cosa inclusa sotto la loro copertura OPD di cui potresti aver bisogno, come le cure prenatali e postnatali ambulatoriali, la fisioterapia e i controlli di salute di routine.

Ad esempio, se tu o il tuo coniuge siete incinte, è estremamente utile avere cure prenatali ambulatoriali come parte della copertura. La gravidanza è un’impresa costosa. Visite periodiche al ginecologo potrebbero rimandarti indietro di 240 $ per sessione di 30 minuti.

Lo stesso vale per l’assistenza ambulatoriale a lungo termine come il cancro, l’insufficienza renale e il diabete.

Se hai queste condizioni, potresti voler considerare di avere una copertura OPD piuttosto che pagare di tasca tua per ogni visita ospedaliera.

Dentale e Visiva

Dentale e Visiva sono sempre categorizzati come una copertura opzionale. Alcuni assicuratori coprono solo il dentale e non la visiva.

Il pacchetto dentale e visivo generalmente copre trattamenti dentali preventivi, di routine e importanti, oltre a esami della vista e costi per occhiali e lenti.

Evacuazione Medica

Un’evacuazione medica (Medevac) può comportare spese impreviste che possono raggiungere centinaia di migliaia. Questo accade quando hai bisogno di un’attenzione medica urgente, ma le strutture ospedaliere locali non dispongono dell’attrezzatura o della competenza necessarie. L’ospedale più vicino con cure mediche adeguate è a ore di distanza e la tua vita dipende dalla possibilità di ricevere rapidamente le cure mediche.

Ad esempio, potresti essere a Wellington quando subisci un infortunio spinale che richiede un accesso immediato all’unità specializzata spinale di Christchurch. Serve un aereo con strutture di terapia intensiva per trasportarti a Christchurch. Il beneficio di Evacuazione Medica d’Emergenza può coprire questo costo e farti risparmiare denaro.

Il beneficio potrebbe persino coprire il trasporto di ritorno al tuo paese d’origine (repatrio) in situazioni in cui gli ospedali in Nuova Zelanda non hanno l’attrezzatura e l’esperienza necessarie per curarti tempestivamente.

Membri della Famiglia

Se ti trasferisci in Nuova Zelanda con la tua famiglia, è logico assicurarsi che abbiano anche una copertura assicurativa sanitaria. Il tuo coniuge e i tuoi figli possono essere classificati come dipendenti nel tuo piano di assicurazione sanitaria.

In alcuni piani, anche i partner domestici non sposati sono accettati come dipendenti. I limiti di età dei bambini qualificati come dipendenti variano. Alcuni assicuratori impostano il limite di età a 18 anni mentre altri lo fissano a 26 anni. Quindi, assicurati di controllare questo.

I tuoi dipendenti avranno generalmente tipi di copertura simili ai tuoi. In termini di visite prenatali, vaccinazioni infantili e trattamenti specifici per bambini e madre, verifica con il tuo assicuratore se sono coperti dal tuo piano o se dovrai acquistare componenti aggiuntivi separati.

Per qualificarsi per i benefici di maternità, la maggior parte delle compagnie assicurative stabilisce che la madre debba essere coperta dalla polizza per almeno 10 mesi. La copertura include la nascita, la cura postnatale, i trattamenti di routine per genitori e neonati, nonché le complicazioni di maternità (ad esempio aborto spontaneo e gravidanza ectopica).

Per ottenere una copertura immediata dopo la nascita, un neonato deve essere aggiunto prima alla polizza.

Altri Termini e Condizioni

Potrebbero esserci termini e condizioni in un accordo di assicurazione sanitaria che potrebbero non funzionare a tuo favore. Devi ancora leggere le clausole in piccolo coinvolte. Senza dubbio è un processo che richiede tempo, ma vale la pena per la tranquillità che avrai una volta che avrai la certezza di aver scelto il piano e l’assicuratore più adatti.

In ogni caso, puoi sempre contattare il tuo assicuratore prescelto per ottenere chiarimenti prima di prendere qualsiasi decisione.

Sito di Confronto

Ora che sai cosa cercare in un piano di assicurazione sanitaria, oltre alle compagnie assicurative disponibili, potresti voler approfondire ulteriormente le tue opzioni. 

La lettura di varie risorse online può a volte essere complicata e potrebbe lasciarti ancora più confuso poiché ci sono così tanti assicuratori tra cui scegliere. Quindi, cosa farebbe un espatriato?

Fortunatamente, c’è un sito web che fa tutti i confronti tra più compagnie assicurative per te. Devi solo inserire parametri come durata della copertura, area di copertura, nazionalità, data di nascita e dipendenti. 

Il sito procederà a trovare pacchetti assicurativi insieme a preventivi che corrispondono strettamente alle tue esigenze.

Questo significa essenzialmente che dovrai solo fare ulteriori ricerche sugli assicuratori selezionati e le loro politiche offerte.

A meno che tu non conosca bene l’assicurazione, è comunque consigliabile parlare con un broker assicurativo prima di acquistare un piano. Le informazioni che trovi su questi siti si concentrano sui numeri, senza mostrare quei fattori importanti di cui abbiamo discusso nelle sezioni precedenti. 

Assicurazione per Cittadini Internazionali è un buon sito da cui iniziare se vuoi seguire la rotta dell’assicurazione internazionale. Puoi ottenere preventivi da vari piani internazionali contemporaneamente e puoi chiedere ai loro broker un consiglio basato sulle tue esigenze e situazione. 

In alternativa, puoi dare un’occhiata alla nostra pagina di Confronto Assicurazione Sanitaria per Espatriati.

Documentazione

Quando ci si occupa di assicurazioni, è necessario tenere in considerazione la quantità di documentazione coinvolta. Ecco quattro aree comuni in cui è necessario presentare documenti:

Richieste di Assicurazione

Quando si fa domanda per l’assicurazione, è necessario compilare il modulo di domanda. Molte compagnie hanno moduli online, ma ci si aspetta che li stampi e li firmi prima di rispedirli.

Devi compilare i dettagli su di te, le informazioni lavorative, le informazioni sui dipendenti, così come la tua storia sanitaria. Se menti su malattie passate, rischi di annullare la copertura.

Alcuni possono chiedere se altre compagnie assicurative hanno rifiutato la tua domanda. Se pensi che potresti essere rifiutato, fai domanda per tutte contemporaneamente in modo da non dover dichiarare che la tua domanda è stata respinta da un altro assicuratore.

Autorizzazioni Preventive

Alcuni fornitori di assicurazioni richiedono un’autorizzazione preventiva prima di poter ricevere cure ospedaliere per qualsiasi trattamento non urgente. Questo può includere i trattamenti ambulatoriali più costosi come la risonanza magnetica.

Prevedi un tempo di attesa di 2-3 giorni a causa del botta e risposta tra il tuo assicuratore e l’ospedale prima che l’assicurazione venga approvata.

Per i casi urgenti, mettiti in contatto con il tuo assicuratore il prima possibile. 

Se non sei sicuro di quali servizi ospedalieri richiedano autorizzazioni preventive, è meglio controllare direttamente con il tuo assicuratore.

Presentazione di Richieste

La maggior parte degli assicuratori ora ti consente di presentare richieste online. Assicurati solo di allegare la documentazione necessaria affinché le richieste possano essere approvate, come ricevute e relazioni mediche. Ci sono casi in cui sei tenuto a pagare prima, anche se il trattamento è coperto dal tuo piano assicurativo. Di nuovo, è importante avere la documentazione in ordine insieme ai documenti delle richieste affinché tu possa essere rimborsato in modo appropriato senza alcun ritardo.

Rifiuti di Richieste

Ci sono casi in cui le richieste possono essere rifiutate dalle compagnie assicurative.

Ci potrebbero essere molte ragioni per questo, che includono: il trattamento è ritenuto medicamente non necessario, la tua copertura non include quel particolare trattamento, e il trattamento è dovuto a condizioni preesistenti che non sono coperte in primo luogo.

Il modo migliore per evitare queste spiacevoli sorprese è controllare prima con il tuo assicuratore prima di procedere con qualsiasi trattamento, specialmente se è qualcosa di importante o fuori dall’ordinario.

Pacchetto di Benvenuto

Dopo la riuscita applicazione della tua assicurazione sanitaria seguita dal tuo accordo a unirti, l’assicuratore ti invierà un pacchetto di benvenuto. Di solito consiste in documenti di polizza, carta d’identità e in alcuni casi, credenziali di accesso per accedere all’app di assicurazione sanitaria.

Riceverai la forma in copia digitale dei documenti della polizza, ma puoi comunque organizzarti per ricevere la copia fisica tramite posta. Assicurati di controllare i contenuti del documento per confermare che tutte le coperture concordate siano incluse. 

Puoi stampare la tua carta d’identità (se è in forma digitale) e mostrarla durante la tua prossima visita ospedaliera. Nota che la carta d’identità non viene utilizzata per il pagamento. È solo un mezzo per i fornitori di assistenza sanitaria per identificarti. La carta d’identità normalmente ha stampati tutti i numeri di contatto di cui avrai bisogno.

L’app di assicurazione sanitaria ha funzionalità come la presentazione e l’invio di richieste online, il controllo delle coperture per te e i tuoi dipendenti, e un elenco di strutture sanitarie e professionali vicino a te. 

Scelta del Piano Giusto

A questo punto potresti aver realizzato che non esiste un piano assicurativo valido per tutti. Devi decidere in base alle tue condizioni di salute attuali e prevedibili, così come altri fattori come il tuo budget, condizioni preesistenti e dipendenti.

La copertura completa sarebbe la tua scommessa migliore, in quanto include sia i trattamenti ambulatoriali giornalieri che le procedure chirurgiche importanti. Se il budget è un problema, allora cerca la migliore copertura principale che copra malattie critiche come cura del cancro.

Con il sito di confronto menzionato precedentemente, riceverai un elenco di compagnie assicurative in cui ciascuna fornisce un confronto fianco a fianco dei loro piani e preventivi offerti. Ha anche una bella funzione in cui puoi selezionare la combinazione di un importo di franchigia e/o una percentuale di coassicurazione. 

Il sistema procederà a ricalcolare il premio mensile aggiornato in base al nuovo importo e alla percentuale. Ovviamente, questo è disponibile solo per i piani che hanno opzioni di franchigia e coassicurazione.

Il loro agente si metterà anche in contatto con te per seguire e rispondere a qualsiasi domanda tu possa avere. In questo modo, otterrai un quadro più chiaro su quale piano assicurativo ti si addice di più.