Vous ne le réalisez peut-être pas, mais vous pourriez perdre de l’argent sur les taux de change et les frais de transfert lors de l’envoi d’argent au Canada.
La plupart des gens optent pour les virements bancaires parce que cela a été la norme pendant si longtemps.
Avec des services en ligne comme Wise, qui offrent régulièrement les meilleurs taux de change et les frais de transfert les plus bas, les banques ne sont plus forcément la meilleure option.
Dans ce guide, je vais vous expliquer la façon la moins chère d’envoyer de l’argent au Canada.
Pour savoir quelle méthode de transfert international est la moins coûteuse, vous pouvez passer directement à cette section.
Dans les tableaux à la fin de ce guide, vous trouverez trois exemples de transferts de 1 000 $, 10 000 $ et 100 000 $ pour voir comment les choses évoluent à mesure que votre transfert augmente.
Pour une analyse détaillée de chaque service, continuez à lire.
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À quoi faire attention
Lorsque vous envoyez de l’argent au Canada depuis l’étranger, voici quelques points à garder à l’esprit :
- Frais de transfert
- Taux de change
- Vitesse de transfert
Taxes
Frais de transfert
Les frais de transfert prennent différentes formes selon le service que vous utilisez pour envoyer de l’argent au Canada :
- Frais fixes
- Frais en pourcentage
- Frais combinés
Comprendre les différents types de frais de transfert et savoir lequel convient le mieux au montant que vous essayez de transférer peut vous faire économiser beaucoup d’argent.
Sinon, il est très possible de se retrouver à payer des frais de transfert exorbitants pour un transfert relativement petit.
Les transferts à taux fixe sont logiques pour transférer de gros montants lorsque les pourcentages pourraient entraîner des coûts élevés.
La Bank of America, par exemple, facture 35 USD pour les transferts internationaux en devises étrangères ou 45 USD pour les transferts internationaux en dollars US.
Vous pouvez également payer des frais de transfert en pourcentage de l’argent que vous transférez au Canada, comme lorsque vous utilisez une carte de crédit pour acheter quelque chose au Canada.
Il est aussi possible de se voir facturer une combinaison de frais de pourcentage et de frais fixes.
PayPal facture à la fois un frais fixe et un frais en pourcentage.
Et si vous envoyez entre 171 CAD et 1 000 CAD, payer avec votre carte de crédit ou de débit augmente vos frais, mais les frais bancaires restent à 4,99 USD.
Taux de change
C’est là que les gens doivent être les plus vigilants lorsqu’ils transfèrent de l’argent.
Les banques et Western Union, par exemple, gagnent la plupart de leur argent grâce aux taux de change plutôt qu’aux frais de transfert lors de la fourniture de services de transfert.
En fait, avec un taux de change suffisamment élevé et une somme de transfert suffisamment importante, vous pourriez finir par payer des centaines de dollars en frais à votre insu.
Les majorations qui peuvent sembler faibles à 2,5 % ou 3 % du taux de change moyen du marché peuvent s’accumuler lorsque vous effectuez d’importants transferts.
Par exemple, si vous transférez 5 000 USD des États-Unis au Canada, vous pourriez finir par payer 150 USD en frais de taux de change.
Le problème est que beaucoup de banques et de services ne sont pas toujours transparents sur ces frais de taux de change. Certaines informations sont enfouies dans les petits caractères ou étiquetées différemment.
C’est pourquoi il est important de vérifier le taux de change qui vous est proposé, puis de le comparer au taux de change moyen du marché sur XE.com.
En général, des services de transfert comme Wise offrent les meilleurs taux de change.
Parfois, les frais de taux de change sont aussi bas que 0,3 % ou 0,6 %. Ainsi, ce transfert de 5 000 USD pourrait coûter seulement 15 USD.
En fait, tant que les frais sont bas, vous devriez viser à ce que les majorations de taux de change se rapprochent de 0,5 %.
Vitesse de transfert
Les vitesses de transfert dépendent du pays depuis lequel vous transférez l’argent au Canada et du service que vous utilisez.
Certaines banques peuvent transférer l’argent le jour même, mais d’autres peuvent prendre jusqu’à une semaine.
Par exemple, Chase Bank aux États-Unis met trois à cinq jours ouvrables pour effectuer des virements internationaux vers le Canada, alors que Wells Fargo prend un à trois jours ouvrables.
Mais si vous transférez depuis une Wells Fargo aux États-Unis vers une au Canada, cela peut prendre moins de 24 heures.
Même avec les services de transfert en ligne, il existe des variations selon l’origine de l’argent. Les délais peuvent être aussi rapides que quelques heures à environ trois jours.
Wise et WorldRemit envoient de l’argent des États-Unis au Canada en environ un à trois jours ouvrables.
Western Union peut le faire instantanément tant que leurs emplacements sont ouverts, sinon cela peut prendre un jour.
Taxes
Un atout majeur de transférer de l’argent au Canada est l’absence de taxes imposées par le pays.
Peu importe la somme d’argent que vous envoyez ou recevez, il n’y aura ni impôt sur les donations ni impôt sur les gains en capital, et aucun document légal à remplir au Canada.
Vous n’êtes pas non plus tenu de déclarer votre transfert à l’Agence du revenu du Canada, peu importe le montant transféré.
Mais le pays d’où vous envoyez de l’argent pourrait avoir ses propres lois fiscales.
Par exemple, si vous envoyez plus de 10 000 USD des États-Unis au Canada, vous devez en informer l’IRS.
Envoyer de l’argent en ligne
La manière la plus simple de transférer de l’argent est d’utiliser un service en ligne. Ils sont pratiques, vous économisez de l’argent et vous avez de nombreux choix.
Wise et WorldRemit sont vos meilleurs choix si vous souhaitez envoyer de l’argent au Canada en ligne.
Vous trouverez de petites différences dans les taux de change, les délais et les frais de transfert, mais à part cela, les services sont interchangeables.
Voyons ensemble ce que proposent Wise et WorldRemit individuellement.
Wise
Wise calcule automatiquement vos frais de transfert, taux de change et délais en fonction du montant que vous saisissez.
Wise calcule les frais en fonction de la devise que vous utilisez et se situent autour de 0,5 % du montant du transfert.
En plus de ces frais, il y a aussi les frais facturés par la banque pour le mode de paiement que vous utilisez, que ce soit par carte de débit, carte de crédit ou virement bancaire.
Wise convertit également au taux moyen du marché de la devise, qu’il affiche clairement lors du calcul de la conversion. Pas de surprises cachées.
Le site vous indique même combien de temps devrait prendre le transfert—de quelques heures à quelques jours selon l’origine du transfert.
Par exemple, si vous transférez 1 000 USD au Canada, cela prendra environ une journée.
Wise facture 7,82 USD de frais si vous utilisez une carte de débit bancaire. Cela signifie que vous recevez 1 323,92 CAD.
WorldRemit
WorldRemit est similaire à Wise.
WorldRemit facture 3,99 USD pour les transferts jusqu’à 2 000 USD. Pour les transferts de 2 001 USD à 5 000 USD, vous payez 0,01 USD pour chaque dollar transféré.
Ils réalisent également des bénéfices grâce aux taux de change. Un transfert de 1 000 USD, plus les 3,99 USD de frais, vers le Canada vous rapporte 1 286,72 CAD.
Leur taux de change de 1 USD à 1,28 CAD représente une majoration de tout juste plus de 2 % par rapport au taux du marché au comptant XE de 1 USD – 1,31 CAD.
Avec un transfert au marché au comptant de 1 000 USD vous donnant 1 314,65 CAD, vous perdez 29,93 CAD en frais de taux de change.
Ils mettent également environ un à trois jours ouvrables pour effectuer un transfert.
Transférer via des banques internationales
Pour la plupart des gens, la première option à laquelle ils pensent pour transférer de l’argent est la banque.
Mais les transferts bancaires internationaux vers le Canada comportent le risque de coûts imprévus, de frais plus élevés et de taux de change sous-optimaux si vous n’êtes pas prudent.
En plus de cela, les banques expéditrices et réceptrices peuvent ajouter leurs propres frais et charges.
Les banques ont aussi des délais de traitement longs par rapport aux entreprises de services de transfert en ligne qui peuvent aller de dix jours à plusieurs semaines.
La bonne nouvelle est que vous pouvez envoyer de l’argent à n’importe qui au Canada depuis l’étranger par les banques à condition d’ouvrir un compte bancaire après votre déménagement ici.
Pour ce faire, vous devez avoir leur code SWIFT, code d’agence bancaire, code de transit, numéro de compte, nom et adresse.
Banque expéditrice
Selon la banque que vous choisissez et le pays d’où vous transférez, vous recevrez différents niveaux de service et verrez différentes structures de paiement.
Les frais de transfert sont généralement faciles à identifier, mais c’est les frais de taux de change qui peuvent être un peu plus compliqués à comprendre.
Sans les bonnes informations, vous pouvez finir par payer plus que prévu à cause de mauvais taux de change.
Par exemple, transférer 1 000 USD de Bank of America vers une banque canadienne signifie un taux de change plus faible, qu’ils ne vous communiquent qu’une fois le transfert effectué.
Ils facturent également 35 USD pour les transferts internationaux en devises étrangères ou 45 USD pour les transferts internationaux en dollars américains.
C’est pourquoi vous devriez toujours comparer le taux de change du marché au comptant sur XE.com avec le taux que la banque vous propose pour voir combien vous pourriez finir par perdre.
Banque réceptrice
Comme les banques expéditrices, les banques réceptrices au Canada ont leurs propres structures.
Elles appliquent leurs propres frais et taux de change sur l’argent envoyé en devise étrangère.
Par exemple, Scotiabank facture des frais de traitement de 15 CAD pour recevoir des transferts internationaux et des frais fixes par toute banque intermédiaire.
Mais une grande partie de ces informations peut être difficile à obtenir, ce qui vous conduit à payer inconsciemment des frais cachés et des majorations de taux de change.
Déduction des frais de l’expéditeur ou du récepteur
Vous pourriez avoir l’option de choisir qui paie les frais, l’expéditeur ou le récepteur.
Si vous transférez de l’argent à vous-même, alors vous pouvez choisir l’option qui coûte le moins cher.
Quel que soit votre choix, l’expéditeur peut encore être facturé. Mais cela pourrait être moindre.
Quelle devise transférer
Les taux de change cachés sont toujours un risque lorsque la conversion est effectuée à l’étranger.
Certaines banques peuvent prendre entre 1 % et 3 % et, mais rarement, jusqu’à 8 %.
Elles peuvent également facturer des frais différents selon la devise dans laquelle vous envoyez votre argent.
Par exemple, Bank of America facture 35 USD pour les virements internationaux émis en devise étrangère et 45 USD pour ceux émis en dollars américains.
Une façon d’éviter des taux de change plus élevés est de choisir de virer l’argent dans la devise locale de la banque réceptrice, dans ce cas le dollar canadien. Ainsi, moins de banques touchent votre argent ou ajoutent leurs propres frais.
Envoyer via d’autres méthodes
Les sociétés de Forex peuvent être plus compliquées à utiliser pour envoyer de l’argent au Canada et se concentrent davantage sur les transferts de grande valeur.
Elles offrent des taux de change moins favorables et des majorations plus importantes que la plupart des banques.
Avec les sociétés de Forex, votre pays d’origine est important.
Si vous venez du Canada, des États-Unis, du Royaume-Uni, des pays scandinaves ou de l’UE, vous pouvez utiliser une société de Forex.
Mais si vous venez d’un pays dont les lois restreignent l’accès aux services de transfert, vous devrez peut-être chercher ailleurs.
Voici quelques entreprises de Forex avec lesquelles vous pouvez commencer.
Western Union
Western Union peut transférer votre argent de n’importe où dans le monde vers le Canada en quelques minutes.
Les titulaires de compte Scotiabank peuvent même utiliser Western Union via le site Web ou l’application de la banque.
Les frais de transfert varient de quelques dollars à des centaines de dollars en fonction de si vous transférez en liquide ou à partir d’une banque, de votre méthode de paiement et du montant du transfert.
De plus, les taux de change peuvent différer du taux de marché de jusqu’à 7,5 %.
Si vous envoyez 1 000 USD au Canada, vous payez 10 USD de frais et obtenez un taux de change de 1 USD pour 1,2455 CAD. Au final, vous recevez 1 245,50 CAD.
C’est rapide mais cher et il n’est intéressant que si vous avez besoin d’argent rapidement.
PayPal
Vous pouvez également effectuer des transferts internationaux via PayPal. Mais PayPal n’est toujours pas aussi économique que d’utiliser de l’argent liquide ou d’envoyer de l’argent en ligne.
PayPal propose un taux de change avec une majoration allant de 1 % à 4 % selon le service PayPal que vous utilisez.
PayPal a également plusieurs frais et structures de taux de change en fonction du montant que vous envoyez et de la méthode utilisée pour envoyer votre argent au Canada.
Si vous envoyez 50,00 USD ou moins, vous obtenez un taux de change de 1 USD à 1,2671 CAD.
Vous devez également payer un frais de 4,99 USD que vous utilisiez votre compte bancaire, votre carte de débit ou de crédit, ce qui vous rapporte un total de 63,35 CAD.
Si vous envoyez 100 USD, vous obtenez un meilleur taux de change de 1 USD pour 1,2801 CAD.
Vous payez également un frais de 4,99 USD que vous utilisiez votre compte bancaire, carte de débit ou crédit, ce qui vous rapporte un total de 128,00 CAD.
Si vous envoyez plus de 171,00 CAD et payez avec votre carte de crédit ou de débit, les frais augmentent mais les frais de compte bancaire restent à 4,99 USD.
Le taux de change est plus favorable : 1 USD pour 1,3009 CAD. Mais cela reste beaucoup moins avantageux que le taux de XE.com de 1 USD à 1,3287 CAD.
Enfin, pour les transferts entre 1 000 CAD et 50 000 CAD, vous obtenez un taux de change de 1 USD à 1,3009 CAD, mais les frais de compte bancaire sont annulés.
Mais les frais de carte de débit et de crédit deviennent coûteux, allant de 30,49 USD à 997,49 USD.
Si vous utilisez une carte de crédit ou de débit, vous pouvez utiliser le taux de conversion de l’émetteur de la carte au lieu de celui de PayPal, mais le taux de l’émetteur est difficile à trouver.
Mais vous pouvez économiser un peu sur le taux de change en comparant quelle option est la moins chère.
Pour les transferts de moins de 1 000 USD, PayPal est moins cher que les banques mais plus cher que les services en ligne.
Changer de l’argent liquide au Canada
Si vous venez au Canada et avez besoin d’apporter de l’argent avec vous, apporter de l’espèce est encore le choix le plus simple et le moins cher selon la somme dont vous avez besoin.
Si vous apportez 10 000 CAD ou plus, vous devez le déclarer à la frontière à un agent.
Mais si vous avez moins, vous pouvez simplement entrer l’argent au Canada.
Une fois au Canada, vous pouvez convertir vos espèces à un taux proche des services de transfert en ligne en vous rendant dans un bureau de change professionnel.
Par exemple, vous pouvez changer de l’argent chez Calforex Currency Exchange. Ils ont des agences à Victoria, Toronto, Montréal, Calgary, Edmonton, et d’autres villes.
Calforex facture aussi peu que 3,50 $ pour les opérations de change.
Et si vous n’utilisez pas vos dollars canadiens, vous pouvez les échanger de nouveau en votre devise d’origine au même taux auquel vous les avez achetés.
Moyen le moins cher d’envoyer de l’argent
Si vous voulez transférer 1 000 $ au Canada en tenant compte des services passés en revue dans ce guide, voici ce que cela donne :
| Transférer Méthode | Montant Envoyé (USD) | Transférer Frais | Taux de change Taux (CAD) | Montant Reçu (CAD) |
| Espèces | $1,000 | n/a | 1,32 (moyenne) | $1,326 |
| Wise | $1,000 | $7,82 | 1,32 | $1,315 |
| Bank of America | $1,000 | $35 | 1,27 | $1,267 |
| Western Union | $1,000 | $7 | 1,24 | $1,250 |
| PayPal | $1,000 | $26 | 1,32 | $1,294 |
Changer 1 000 $ en espèces au Canada vous procure le plus d’argent. Pour les échanges de plus de 1 000 $, vous économisez plus en utilisant Wise.
Si vous souhaitez envoyer 10 000 $ au Canada, le tableau suivant montre un détail des chiffres.
Vous pouvez voir que plus vous transférez d’argent, plus les choses changent.
Pour un transfert de 10 000 $, Wise vous fait économiser le plus d’argent, sauf si vous arrivez avec 10 000 $ en espèces.
Mais souhaitez-vous vraiment venir au Canada avec 10 000 $ en espèces ?
À ce niveau, nous perdons également l’option de transférer de l’argent via Western Union car ils ont une limite de transfert de 5 000 $.
| Transférer Méthode | Montant Envoyé (USD) | Transférer Frais | Taux de change Taux (CAD) | Montant Reçu (CAD) |
| Espèces | $10,000 | n/a | 1,32 (moyenne) | $13,264 |
| Wise | $10,000 | $51,47 | 1,33 | $13,250 |
| PayPal | $10,000 | $251 | 1,32 | $12,949 |
| Bank of America | $10,000 | $35 | 1,27 | $12,669 |
| Western Union | $10,000 | n/a | n/a | n/a |
Et enfin, un transfert de 100 000 $ au Canada.
À ce stade, vous perdez la possibilité de transférer de l’argent via Western Union et PayPal.
Et encore une fois, Wise bat ses concurrents—sauf si vous arrivez avec 100 000 $ en espèces, ce qui est illégal.
| Transférer Méthode | Montant Envoyé (USD) | Transférer Frais | Taux de change Taux (CAD) | Montant Reçu (CAD) |
| Wise | $100,000 | $454,65 | 1,33 | $132,744 |
| Espèces | $100,000 | n/a | 1,32 (moyenne) | $132,652 |
| Bank of America | $100,000 | $35 | 1,27 | $126,695 |
| Western Union | $100,000 | n/a | n/a | n/a |
| PayPal | $100,000 | n/a | n/a | n/a |
À vous de jouer
Si vous cherchez une méthode de transfert qui vous fait économiser le plus d’argent en envoyant 1 000 $ au Canada, venez ici avec de l’espèce et échangez-le dans un bureau de change.
Si vous êtes déjà ici et que vous cherchez un moyen d’introduire de l’argent dans le pays, envoyez de l’argent au Canada en utilisant Wise.
Ils proposent régulièrement les meilleurs taux de change, ont les frais les moins chers, et les temps de transfert les plus rapides.
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