Cómo enviar dinero a Panamá en 2026 siendo expatriado

Panamá funciona con dólares estadounidenses, lo que elimina el riesgo cambiario para quienes envían desde EE. UU. y hace que la mayoría de las transferencias lleguen tal cual. La opción más barata para casi cualquier importe es Wise (desde 4,61 USD para enviar 1.000 USD mediante adeudo bancario); las transferencias bancarias compensan por encima de 10.000 USD, cuando la comisión fija pesa proporcionalmente poco. La fricción está en la recepción, más que en el envío.

Enviar dinero a Panamá es sencillo para quien lo hace desde EE. UU., y no lo es tanto en la mayoría de los destinos internacionales: mueves dólares a un país que usa dólares. No hay conversión, ni tipo de cambio que seguir, ni diferencial que perder. Lo que sale de tu cuenta estadounidense es lo que llega a tu cuenta panameña, menos las comisiones de la transferencia.

Si envías desde fuera de EE. UU. (europeos, canadienses, australianos y otros que pagan en su moneda), Panamá sigue siendo relativamente fácil comparado con mercados de infraestructura de recepción compleja, pero pagas una comisión de conversión por tu parte. Las herramientas y estrategias que verás a continuación reducen ese coste, envíes desde donde envíes.

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La ventaja del dólar

La moneda oficial de Panamá es el balboa (PAB), pero solo existe en forma de monedas. Todo el papel moneda de Panamá son dólares estadounidenses; los precios, las cuentas bancarias y las transacciones están denominados en USD. La paridad es de 1:1 y se mantiene desde 1904.

Para quien envía desde EE. UU. es sencillísimo: si transfieres 5.000 USD de tu cuenta estadounidense a tu cuenta panameña, llegan 5.000 USD (menos la comisión de transferencia, si la hay). No hay que preguntarse por el cambio del día, ni contratar coberturas, ni llevarse sorpresas al mirar el saldo en Panamá.

Si envías en otra moneda, el panorama cambia. Si eres británico, europeo, canadiense o australiano, conviertes tu moneda a USD antes de que el dinero llegue a Panamá. Esa conversión tiene un coste: o una comisión explícita por el tipo de cambio, o un diferencial incluido en el tipo que aplica el servicio. La estrategia para quien no envía desde EE. UU. es elegir el servicio que convierte al tipo más favorable, no solo el de menor comisión de transferencia a la vista.

Costes y comisiones que debes vigilar

Entender las dos capas de comisiones evita sorpresas desagradables:

Comisión de transferencia: la comisión declarada que cobra el servicio por tramitar la operación. Es visible y fácil de comparar.

Margen sobre el tipo de cambio: la diferencia entre el tipo de mercado (el que ves en Google o en XE.com) y el tipo que el servicio aplica de verdad a tu conversión. Es el coste oculto que hace que un servicio de «comisión baja» salga más caro de lo que parece. Un servicio que cobra 5 USD por enviar dinero pero aplica un margen del 2 % en una transferencia de 10.000 USD te cuesta 200 USD solo en margen. Los bancos tradicionales aplican de forma habitual entre un 2 y un 4 %. Wise usa el tipo de mercado y cobra, en cambio, una comisión porcentual transparente.

Comisión del banco receptor: algunos bancos panameños cobran por las transferencias internacionales entrantes, normalmente entre 10 y 30 USD por cada una. Confirma con tu banco en Panamá si lo hace, porque varía según la entidad y el tipo de cuenta.

Comisión del banco intermediario: las transferencias SWIFT a veces pasan por un banco corresponsal antes de llegar a Panamá, y ese intermediario puede descontar una comisión del importe. Es menos habitual en transferencias directas en USD de EE. UU. a Panamá, pero puede darse cuando el envío pasa por varios bancos.

Impuesto estadounidense sobre remesas (para quien envía desde EE. UU.): desde el 1 de enero de 2026 se aplica un nuevo impuesto federal especial del 1 % a las transferencias pagadas en efectivo, con giro postal o con cheque de caja. No se aplica a las transferencias que pagas desde una cuenta bancaria estadounidense ni con una tarjeta de débito o crédito emitida en EE. UU. Así que una transferencia con Wise o una transferencia bancaria desde tu cuenta no tributa. Si entregas efectivo a un agente de Western Union o MoneyGram para enviarlo, cuenta con ese 1 % adicional.

Las mejores formas de enviar dinero a Panamá

Estas son las mejores formas de enviar dinero a Panamá.

Método	Comisión por enviar 1.000 USD	Rapidez	Ideal para
Wise	~4,61 USD (adeudo bancario)	A menudo en menos de 20 segundos; el 95 % en un día	La mayoría de las transferencias
Transferencia bancaria (SWIFT)	25 a 50 USD fijos	1 a 3 días hábiles	Importes grandes, por encima de 10.000 USD
Western Union / MoneyGram	~17 USD (aprox. el 1,7 %)	De minutos a ese mismo día	Recogida en efectivo, destinatario sin cuenta bancaria
Remitly	Comparable a Wise; tarifa promocional en la primera transferencia	De minutos a ese mismo día	Transferencias pequeñas desde la app
Monederos digitales (PayPal, Skrill, Neteller)	3 a 5 % (30 a 50 USD) más margen de cambio	Variable	Pagos dentro del mismo ecosistema o pagos de negocio

Wise (la mejor opción para la mayoría de las transferencias)

Wise es la opción más económica para la mayoría de las transferencias a Panamá. Con adeudo bancario, la comisión por enviar 1.000 USD ronda los 4,61 USD. Las comisiones bajan proporcionalmente al subir el importe, lo que hace que Wise sea competitivo en un amplio abanico de cantidades.

La rapidez es la otra ventaja. Wise indica que el 74 % de las transferencias llega en menos de 20 segundos y que el 95 % se completa en un día. Para transferencias mensuales rutinarias (alquiler, gastos de vida, pensión), esa fiabilidad vale tanto como el coste.

El destinatario no necesita una cuenta de Wise. El dinero llega directamente a su cuenta bancaria panameña en USD.

El método de pago afecta a las comisiones: el adeudo directo desde una cuenta bancaria es lo más barato (unos 4,61 USD por cada 1.000 USD); la tarjeta de débito es más cara (unos 38 USD por cada 1.000 USD); la tarjeta de crédito es la más cara. Si vas a transferir con regularidad, configura el adeudo directo desde el principio.

Transferencia bancaria (la mejor opción para importes grandes)

Las transferencias internacionales por SWIFT cuestan entre 25 y 50 USD en la mayoría de los bancos estadounidenses, sea cual sea el importe. En una transferencia de 500 USD, esa comisión supone entre el 5 y el 10 % de la cantidad. En una de 50.000 USD, entre el 0,05 y el 0,1 %.

Usa Wise para transferencias rutinarias de menos de 10.000 USD; recurre a la transferencia bancaria para importes grandes y puntuales, como la compra de una vivienda, los depósitos de visado o el traspaso anual de ahorros. Las transferencias bancarias tardan de 1 a 3 días hábiles y dejan un rastro documental claro, algo importante para la documentación antiblanqueo en importes grandes.

Entre los principales bancos panameños para recibir transferencias están Banco General, Banistmo, Multibank y Tower Bank. Todos tienen códigos SWIFT para transferencias internacionales.

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Western Union y MoneyGram

Western Union y MoneyGram cobran aproximadamente un 1,7 % por las transferencias en línea a Panamá. En una transferencia de 1.000 USD son 17 USD: más que con Wise, pero tampoco exagerado.

Su principal ventaja es la recogida en efectivo. Si tu destinatario no tiene cuenta bancaria en Panamá, puede retirar el efectivo en una agencia de Western Union o MoneyGram, de las que hay muchas en Ciudad de Panamá y en las ciudades principales.

Remitly

Remitly es un servicio de transferencias competitivo, basado en una app, con tarifas y plazos más o menos comparables a los de Wise. La tarifa promocional de la primera transferencia suele ser excelente; las comisiones de las siguientes varían.

Monederos digitales (PayPal, Skrill, Neteller)

PayPal, Skrill y Neteller admiten transferencias con Panamá. Son prácticos para pagos de negocio y operaciones de autónomos. Las comisiones suelen ser porcentuales (del 3 al 5 %) y el margen sobre el tipo de cambio añade más coste. Para transferencias periódicas, Wise y las transferencias bancarias salen más económicos; los monederos digitales funcionan mejor cuando ambas partes ya están en el mismo ecosistema.

Una nota para quienes envían desde EE. UU. y viven en Panamá

Si eres ciudadano o residente de EE. UU. y te has mudado a Panamá, mover dinero es más simple que en cualquier mercado con tipo de cambio. Tu cuenta corriente estadounidense admite USD. Tu cuenta panameña tiene USD. Una transferencia con Wise o una transferencia bancaria mueve dólares a dólares.

Los ciudadanos estadounidenses tienen además obligaciones de declaración adicionales. Deben presentar el FBAR (FinCEN 114) cuando la suma de todas sus cuentas en el extranjero supere los 10.000 USD en cualquier momento del año. Algunos también deben presentar el formulario 8938, que procede de las normas FATCA. Mover dinero a Panamá no genera una obligación tributaria, pero la propia cuenta sí hay que declararla. Consulta con un asesor fiscal estadounidense antes de abrir una cuenta en Panamá si no conoces los requisitos del FBAR.

También conviene mantener una cuenta corriente estadounidense activa con una tarjeta para cajeros sin comisiones (Charles Schwab reembolsa todas las comisiones de cajero en todo el mundo). A menudo es mejor que cerrar las cuentas de EE. UU. al mudarte. Tener una cuenta estadounidense y otra panameña te permite mover dinero cuando haga falta, pagar facturas en EE. UU. y sacar efectivo sin comisiones en cualquier cajero de Panamá.

Enviar dinero a Panamá desde fuera de EE. UU.

Puedes enviar dinero a Panamá desde cualquier lugar, pero pagarás por un paso extra. Como Panamá usa dólares estadounidenses, tus libras, euros, dólares canadienses o dólares australianos se convierten antes de llegar.

El tipo de cambio importa más que la comisión de transferencia. Así puedes mantener el coste bajo:

• Compara con el tipo de mercado. Consulta primero el tipo en Google o en XE.com y mira cuánto se aleja de él el tipo de tu proveedor.
• Envía en USD a una cuenta en USD. Así, en el lado panameño no hace falta una segunda conversión.
• Haz las cuentas del diferencial. En una transferencia de 2.000 USD, un margen del 2 % cuesta 40 USD antes de cualquier comisión. Un margen del 0,5 % cuesta 10 USD.
• Evita el tipo de tu banco en las transferencias rutinarias. Los bancos aplican de forma habitual entre un 2 y un 4 %, como se explica en la sección de comisiones más arriba.

El impuesto estadounidense sobre remesas y el FBAR solo afectan a quienes envían desde EE. UU. y a los ciudadanos estadounidenses. Si envías desde fuera de EE. UU., consulta las normas de tu propio país sobre cuentas en el extranjero y transferencias grandes.

Límites de transferencia

Los límites varían según el servicio y el método de pago:

• Wise: cuentas personales: 1 millón de USD por transferencia en la mayoría de los casos (para algunos métodos de pago y monedas rigen límites más bajos). Si tu transferencia se acerca al límite, confirma los topes vigentes en la web de Wise antes de iniciarla.
• Transferencias bancarias: la mayoría de los bancos estadounidenses tienen límites diarios o por operación para las transferencias iniciadas en línea, normalmente de 25.000 a 100.000 USD al día por banca digital. Se pueden acordar importes superiores llamando directamente al banco. Los bancos receptores de Panamá no declaran un máximo para las transferencias SWIFT entrantes.
• Western Union: las transferencias en línea a Panamá suelen limitarse a 10.000 USD por operación, con un máximo de 50.000 USD en un periodo móvil de 30 días.
• Remitly: los límites dependen del nivel de verificación; las cuentas estándar suelen permitir 2.999 USD por transferencia, y más tras una verificación de identidad completa.

Recibir dinero en Panamá

Para recibir transferencias internacionales de forma periódica, necesitas una cuenta bancaria panameña. Técnicamente se puede recibir dinero sin ella mediante la recogida en efectivo de Western Union, pero no es una solución sostenible para ingresos regulares o importes grandes: los límites de recogida son bajos y el proceso es poco eficiente.

Abrir una cuenta bancaria en Panamá recién llegado requiere planificación. El sistema bancario panameño es conservador con los clientes extranjeros nuevos, y algunos bancos exigen residencia consolidada o un trámite documental más largo. Los bancos más accesibles para expatriados son Multibank, Tower Bank y Global Bank. Calcula varios meses desde la llegada hasta tener una cuenta activa.

Como solución temporal hasta tener una cuenta local, una cuenta multidivisa de Wise con saldo en USD puede recibir transferencias y emitir una tarjeta de débito para gastos locales. Es útil durante el periodo de instalación, aunque no sustituye a una cuenta local para transacciones mayores o para pagar facturas.

Lee también: Abrir una cuenta bancaria en Panamá: guía para expatriados

¿Hay que declarar el dinero que envías a Panamá?

Una transferencia bancaria normal o un pago con Wise no requiere declaración en la frontera. El dinero que llevas en efectivo es otra historia, y también lo son los saldos de tus cuentas panameñas si eres ciudadano estadounidense. Aquí tienes quién pide qué.

Qué haces	A quién le importa	Qué significa para ti
Enviar una transferencia bancaria o con Wise	Tu banco o proveedor, y después el banco panameño	Comprueban tu identidad y el origen del dinero. No interviene ningún formulario de aduanas.
Llevar efectivo al cruzar una frontera	La aduana de ambos lados	La autoridad aduanera de Panamá (ANA) tiene su propia declaración de viajero para objetos de valor. Consulta con la ANA el límite de efectivo vigente antes de volar.
Pagar a un proveedor de transferencias con efectivo, giro postal o cheque de caja	El IRS	Se aplica un impuesto del 1 % sobre remesas. Las transferencias pagadas con banco o tarjeta están exentas.
Tener una cuenta bancaria en Panamá (ciudadanos de EE. UU.)	FinCEN	Presenta el FBAR cuando todas tus cuentas en el extranjero sumen más de 10.000 USD en cualquier momento del año.

El FBAR suma todas tus cuentas en el extranjero. Un saldo de 6.000 USD en Panamá y otro de 5.000 USD en una cuenta canadiense te obligan a presentarlo, aunque ninguna de las dos pase de 10.000 USD por sí sola. El FBAR vence el 15 de abril, con prórroga automática hasta el 15 de octubre.

Para ver el panorama fiscal completo una vez que vivas en Panamá, consulta nuestra guía sobre los impuestos en Panamá para expatriados.

Mover grandes sumas: vivienda, depósitos de visado y fondos de traslado

Mover importes grandes a Panamá (para comprar una vivienda, para un depósito exigido por un visado o para trasladar una parte importante de tus ahorros) sigue reglas distintas a las de las transferencias mensuales para gastos corrientes.

Usa la transferencia bancaria para importes grandes

La comisión fija de SWIFT resulta proporcionalmente insignificante por encima de 10.000 USD, y las transferencias bancarias dejan el rastro más claro a efectos de cumplimiento. Una transferencia de 50.000 USD con 30 USD de comisiones bancarias supone un 0,06 %, la menor relación coste-importe disponible.

Prepara con antelación la documentación del origen de los fondos

Los bancos panameños operan bajo marcos estrictos de AML (prevención del blanqueo de capitales) y KYC (conocimiento del cliente), reforzados por la Regla 1 de 2026 de la SBP. Las transferencias entrantes grandes, normalmente las que superan los 10.000 USD, provocan una solicitud de documentación que explique el origen de los fondos.

Puede incluir

• extractos bancarios de tu cuenta de origen (de los últimos 3 a 6 meses)
• declaraciones de impuestos
• documentos de venta de una propiedad
• activos que generaron los fondos
• extractos de cuentas de pensiones o inversiones.

Conviene preparar los documentos antes de iniciar la transferencia, para evitar retrasos y que los fondos queden retenidos a la espera de revisión.

Avisa con antelación a tu banco receptor

En transferencias superiores a 50.000 USD, conviene llamar a tu banco en Panamá antes de iniciar la operación. Indícale el importe, la entidad emisora y la finalidad.

Un banco que recibe una transferencia grande e inesperada de una entidad extranjera desconocida puede retrasar su tramitación para una revisión de cumplimiento. Una llamada previa y la documentación por adelantado lo evitan.

Para la compra de una vivienda

Las operaciones inmobiliarias en Panamá suelen cerrarse mediante un proceso de depósito en garantía (escrow) gestionado por un abogado panameño o una empresa de escrow. Los fondos se transfieren directamente a la cuenta de escrow, no a tu cuenta personal.

Tu abogado inmobiliario en Panamá se ocupa de la mecánica; lo tuyo es asegurarte de que la transferencia llegue a la cuenta correcta con los números de referencia adecuados.

Qué hacer si tu transferencia a Panamá queda retenida

Una transferencia retenida es un fastidio, pero casi siempre es cuestión de papeleo. Los bancos panameños tienen que saber quién eres y de dónde proceden las sumas grandes. La Regla 1 de 2026 del regulador bancario abarca la diligencia debida del cliente, la diligencia debida reforzada y el seguimiento de transacciones.

Si tu transferencia se atasca, sigue estos pasos:

• Llama primero al banco panameño. Pregunta qué documento quiere y a quién enviarlo.
• Envía los mismos papeles que habrías preparado de antemano. Sirven extractos recientes de la cuenta de origen, un contrato de venta o una declaración de impuestos.
• Indica la referencia de la transferencia. Dale al banco la referencia SWIFT, el importe y el nombre del banco emisor.
• Avisa a tu banco emisor. Algunos bancos también retienen fondos, y una llamada rápida puede desbloquear su parte.

Cada banco fija sus propios umbrales para pedir información, así que una transferencia menor también puede generar preguntas. Tener los papeles listos es la solución más barata.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto cuesta enviar 1.000 USD a Panamá?

Desde una cuenta bancaria estadounidense, la comisión de Wise por 1.000 USD fue de 4,61 USD en octubre de 2026. Las transferencias bancarias cobran una comisión fija, así que solo compensan en importes grandes. Comprueba la cotización en directo antes de enviar, porque las comisiones cambian.

¿Necesito una cuenta bancaria en Panamá para recibir dinero?

Para transferencias periódicas, sí. La recogida en efectivo con Western Union o MoneyGram sirve para importes puntuales. Hasta que tengas abierta tu cuenta local, una cuenta multidivisa de Wise con saldo en USD puede guardarte el dinero.

¿Hay algún impuesto por enviar dinero a Panamá desde EE. UU.?

Solo si pagas en efectivo, con giro postal o con cheque de caja. Según el IRS, el impuesto del 1 % sobre remesas se aplica cuando quien envía entrega efectivo, un giro postal, un cheque de caja o un instrumento físico similar. Las transferencias pagadas desde una cuenta bancaria estadounidense o con una tarjeta de débito o crédito emitida en EE. UU. están exentas. (Verificado en octubre de 2026.)

¿Con qué rapidez llega el dinero a Panamá?

La ruta en USD de Wise a Panamá mostraba en octubre de 2026 una llegada el mismo día, en unas 12 horas. Las transferencias bancarias suelen tardar de 1 a 3 días hábiles.

¿Tengo que declarar una transferencia bancaria a Panamá?

No presentas declaración de aduanas por una transferencia bancaria, porque no cruza la frontera ningún efectivo. Tu banco panameño puede preguntarte de dónde procede el dinero. Los ciudadanos estadounidenses también declaran sus cuentas en el extranjero mediante el FBAR cuando el saldo conjunto supera los 10.000 USD.

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