La guía completa sobre el seguro médico y de salud privado en NZ

¿Debería obtener un seguro de salud en Nueva Zelanda? 

Esta es una de las primeras preguntas que los expatriados suelen hacerse al mudarse a la tierra de los Kiwis. Yo también me hice exactamente la misma pregunta cuando me mudé aquí por primera vez.

Es una pregunta complicada. Aunque Nueva Zelanda es un país seguro con un buen sistema de salud, tener un seguro médico aún ofrece muchos beneficios.

En este artículo, voy a desglosar todas las opciones de seguro que tienes en Nueva Zelanda, incluyendo su cobertura, exclusiones y limitaciones. Después de leer este artículo, deberías saber si necesitas contratar un seguro para ti mismo, y cuál plan elegir. 

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¿Necesitas un seguro de salud en Nueva Zelanda? 

Aunque Nueva Zelanda es un país del primer mundo con condiciones de vida y atención médica de alta calidad, no deberías darlo por garantizado. Aquí hay varias razones por las que deberías inscribirte en un plan de seguro de salud.

Control financiero

La mayoría de las personas puede que no lo sepan, pero la razón para obtener un seguro médico no es solo proteger tu salud, sino también proteger tus finanzas (incurridos por tus gastos médicos). De hecho, algunos de ustedes pueden afirmar que sus gastos médicos son bastante bajos. Sin embargo, podrías verte cargado con costos crecientes resultantes de enfermedades críticas o percances imprevistos que puedas encontrar en el camino.

Aquí es donde entra el seguro de salud: para protegerte contra grandes y devastadores cargos médicos que puedan incurrir y para ganar control sobre tus finanzas. 

Enfermedades infecciosas

Los cursos de agua de Nueva Zelanda están llenos de giardia parásitos, no importa cuán claros puedan parecerte los ríos y lagos. Los parásitos se pueden adherir a los nadadores en ríos y lagos, así que trata de no tragar el agua, y mucho menos beber agua sin tratar de estas fuentes.

Los síntomas de la giardiasis consisten en diarrea, vómitos, cólicos estomacales, hinchazón abdominal y gases. Nada divertido.

Enfermedades comunes

Aunque Nueva Zelanda tiene un sistema de salud pública bien reputado y cobertura ACC, los problemas de salud comunes en los países del primer mundo y los peligros ambientales no deben tomarse a la ligera.

La enfermedad isquémica del corazón y el accidente cerebrovascular son las dos principales enfermedades mortales en el mundo. Esto no es una sorpresa, ya que estas enfermedades son comunes en naciones industrializadas, aún más con el tipo de estilo de vida adoptado por la mayoría de las personas hoy en día.

Esto de ninguna manera significa la probabilidad de que desarrolles las mismas enfermedades. No obstante, es prudente estar cubierto para estos tipos de eventualidades. 

Tampoco quieres estar pagando enormes facturas médicas por circunstancias imprevistas y enfermedades, ya que estos pueden estar cubiertos por un seguro de salud. 

Luego están las usuales infecciones de transmisión sexual, al igual que en cualquier otro país. Así que asegúrate de tomar las precauciones necesarias.

Hipotermia

La hipotermia es un fenómeno común durante el invierno. Caminar a gran altura con fuertes vientos en las montañas también puede causar hipotermia. Los inicios incluyen la incapacidad para realizar movimientos que involucren músculos pequeños (como atar un cordón), temblores y los cuatro ‘umbles’ feos (fumbles, mumbles, grumbles, stumbles) que llevan a una peligrosa caída de temperatura corporal.

Cáncer de piel

Nueva Zelanda es maravillosamente soleada. Por lo tanto, está expuesta a mayores cantidades de rayos UV, lo que desafortunadamente aumenta la prevalencia de quemaduras solares y cáncer de piel.

Protégete aplicando protector solar en tu piel desnuda y usando gafas de sol que bloqueen los rayos UV cuando salgas.

Opciones de seguro

En realidad, hay muchas opciones de seguro que van desde el seguro público hasta el seguro de salud internacional, así como los proporcionados por empleadores.

Entremos en detalle sobre estas opciones.

Salud pública

El sistema de salud pública de Nueva Zelanda es uno de los mejores del mundo. Hay alrededor de 40 hospitales públicos disponibles en todo el país en ciudades y pueblos grandes. Los servicios médicos gratuitos involucran pruebas médicas estándar. 

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Estos incluyen inmunizaciones para niños y medicamentos con receta para niños menores de seis años, brindando tranquilidad a los padres.

Sin embargo, la atención hospitalaria gratuita o altamente subsidiada solo está disponible para ciudadanos, residentes permanentes y titulares de visados de trabajo válidos por dos años o más. Los expatriados no califican automáticamente para el tratamiento gratuito. En su lugar, tienes que pagar el costo total del tratamiento.

Necesitas registrarte con un médico de cabecera para acceder al sistema de salud de Nueva Zelanda. Primero necesitas investigar las prácticas en tu área para encontrar el médico más adecuado para tus necesidades médicas. No hay restricciones sobre con qué doctor un expatriado tiene que registrarse. 

Sin embargo, hay muchas desventajas importantes del sistema de salud pública de Nueva Zelanda:

• No todos son elegibles para ello, como se mencionó anteriormente.
• La lista de espera puede ser MUY larga para un tratamiento que no sea de emergencia. Incluso puede que tengas que esperar más de 4 meses para ver a un médico.

Organización de Salud Primaria (PHO)

Funciona a tu favor si tu médico de cabecera es parte de una Organización de Salud Primaria (PHO). Las PHOs son iniciativas de salud financiadas por distrito destinadas a proporcionar atención médica pública más barata. Únete a una PHO cuando te registres con un médico de cabecera, ya que lleva hasta tres meses procesar una aplicación. 

Los formularios de inscripción están disponibles en los médicos de cabecera que forman parte de una red de PHO, solo pregunta a la recepcionista de tu médico de cabecera. Necesitas llenar detalles personales como nombre, fecha de nacimiento, dirección y etnicidad. Tus datos ingresados están sujetos a la Ley de Privacidad de 1993 y el Código de Privacidad de Información de Salud de 1994, por lo que tu privacidad está protegida. 

Con una membresía de PHO, deberías poder acceder a tratamientos ambulatorios y hospitalarios, consultas con el médico de familia y recetas a costos subsidiados.  

También hay servicios de Care Plus, diseñados para apoyar a las personas con altas necesidades de atención médica derivadas de afecciones crónicas, necesidades médicas agudas o de salud mental, o enfermedades terminales. Tu elegibilidad está sujeta a la evaluación realizada por un médico o enfermera de tu médico de cabecera asignado.  

Ten en cuenta que si tienes que buscar atención médica en otro proveedor de salud (si has estado fuera y contraes una enfermedad), es posible que te cobren el costo total de la visita.  

La Corporación de Compensación de Accidentes (ACC)

A través de ACC, todos en Nueva Zelanda – ciudadanos, residentes, expatriados y turistas por igual, obtienen atención médica gratuita por lesiones relacionadas con accidentes. Incluso si la persona lesionada causa el accidente, aún puede obtener cobertura de ACC. 

Si sufres una lesión, acude a un proveedor de salud. Al evaluar tu condición, harán un reclamo a ACC en tu nombre. Si la lesión está cubierta, ACC te reembolsará parte de las tarifas. Se te notificará dentro de una semana, a veces menos, si les proporcionas tu número de móvil o dirección de correo electrónico. 

Si la lesión no está cubierta, también te lo informarán, junto con las razones por las cuales.  

Importante: Tenga en cuenta que ACC no cubre enfermedades y afecciones derivadas de la edad o problemas mentales. Por ejemplo, puedes reclamar a ACC si estás involucrado en un accidente automovilístico, has sufrido una lesión y no puedes ir a trabajar. Pero, no puedes reclamar a ACC si has comido comida en mal estado, sufres una intoxicación alimentaria y no puedes ir a trabajar.    

Seguro de salud privado internacional  

Aunque el seguro público en Nueva Zelanda es bueno, muchas personas optan por el seguro privado por varias razones:

• Tratamiento inmediato: Quieren recibir tratamiento inmediato sin tener que estar en una lista de espera, lo que puede llevar muchos meses o incluso años.
• Elección de hospitales: El seguro privado también te da acceso a una gran red de hospitales privados e instalaciones médicas en Nueva Zelanda. Muchas personas no pueden pagar el costo de los servicios médicos privados sin seguro.
• Tiempo de espera corto: En lugar de meses, puedes ver a un médico en cuestión de días.

Cuando se trata de seguro privado, los expatriados tienen dos opciones entre seguro local y seguro internacional. 

El seguro de salud privado internacional tiende a ser más adecuado para expatriados debido a su cobertura más amplia y menos restricciones impuestas, así como tener planes más hechos a medida para ellos. Pueden volar a su país de origen y recibir tratamiento en un entorno familiar para un tratamiento importante y mantener su plan al salir de Nueva Zelanda. 

Aquí están algunos de los más conocidos.

Cigna 

Cigna ha estado ofreciendo seguros de salud y servicios relacionados por más de 200 años. Para los expatriados en Nueva Zelanda, ofrece 3 paquetes – Silver, Gold y Platinum. Todos los paquetes ofrecen cobertura de por vida.

El plan básico más económico que consiste en tratamiento interno básico, honorarios de cirujano y consultas, así como atención para el cáncer tiene un límite de $1,000,000 anualmente, más que suficiente para la cirugía de bypass cardíaco más cara.

Este paquete básico también cubre procedimientos de trasplante, diálisis renal, procedimientos de diagnóstico y prótesis. Estos pueden ser útiles debido a los problemas de salud prevalentes en Nueva Zelanda, al igual que en cualquier otro país del primer mundo.

El paquete Platinum, que es el más caro de todos, tiene una cobertura anual ilimitada.

Los planes de seguro proporcionados por Cigna son muy completos. Sin embargo, también pueden ser más costosos que otros proveedores. 

Los planes son modulares en diseño, por lo que puedes elegir los beneficios que se adapten a tus necesidades. Los módulos están relacionados con visitas ambulatorias, salud y bienestar, visión y dental, y evacuación médica.

Para el módulo ambulatorio, se incluyen vacunaciones para adultos, inmunizaciones para niños y exámenes anuales de visión y audición. El cuidado prenatal y postnatal solo está disponible en los paquetes Gold y Platinum, con la condición previa de que la madre haya sido beneficiaria de la póliza por al menos 12 meses o más.  

El módulo de salud y bienestar también cubre chequeos de salud rutinarios y exámenes para algunos tipos de cáncer como próstata, mama e intestino.

Para obtener más información sobre Cigna, puedes leer nuestra reseña aquí. 

IMG

Establecida en enero de 1990 en Indianápolis, IMG ha estado proporcionando múltiples programas innovadores de seguros y reaseguros.

Tiene cuatro paquetes para elegir – Bronze, Silver, Gold y Platinum. El plan más asequible tiene un límite máximo de por vida de $1,000,000 por individuo, mientras que el plan más caro es $8,000,000 por individuo.

Todos los planes permiten deducibles y deducible_transferencia. Un deducible_transferencia permite transferir los cargos médicos de los últimos tres meses del año en curso al deducible del próximo año. Después de pagar ese deducible, IMG cubrirá el costo restante hasta los límites de la póliza de seguro.

Los costos ambulatorios, emergencias hospitalarias, habitación y alimentación, UCI, tomografías CAT, resonancias magnéticas, endoscopia, cirugía y quimioterapia están cubiertos por todos los planes, pero están sujetos a deducible y coaseguro.

La cobertura para maternidad, dental y visión se proporciona bajo el paquete Platinum.  

Solo el paquete Bronze excluye la cobertura para condiciones preexistentes. Otros paquetes las incluyen si el solicitante puede proporcionar evidencia de cobertura integral previa y sin interrupciones significativas entre ellas.

Dos hijos dependientes elegibles desde los 14 días hasta los 9 años se inscriben automáticamente en el plan sin costo adicional durante el primer año, siempre que ambos padres estén cubiertos bajo el plan.

IMG también tiene una cobertura opcional para Seguro de Vida a Término Global, Muerte Accidental y Desmembramiento, Terrorismo (para Platinum), Deportes (para Gold y Platinum) y Dental y Visión (para Bronze, Silver y Gold).

GeoBlue

También conocido como Blue Cross International Insurance, comenzó en 1997.

A diferencia de los aseguradores internacionales previamente mencionados, GeoBlue solo está disponible para ciudadanos de EE. UU. Pero son una buena opción especialmente para aquellos que planean volar de regreso a EE. UU. regularmente. 

Su seguro de salud para expatriados, GeoBlue Xplorer, consta de dos planes – Essential y Premier. Ambos planes tienen un máximo de por vida ilimitado y un beneficio máximo de $250,000 para evacuación médica de emergencia. Ambos planos ofrecen la misma cobertura de servicios de hospitalización y ambulatorios, incluyendo visitas al consultorio de médicos para bebés y niños, servicios ambulatorios y terapéuticos, medicamentos con receta, y evacuación médica y repatriación.

Otros beneficios disponibles bajo estos planes incluyen atención médica domiciliaria, instalaciones de enfermería y cuidados paliativos, así como no exclusiones para deportes extremos.

El plan Xplorer Premier se diferencia en que cubre estancias dentro de los EE. UU. hasta un total de 9 meses por cada período de póliza, sujeto a algunos deducibles y porcentajes de coaseguro.

Xplorer Essential es más adecuado para ciudadanos de EE. UU. que no planean regresar a EE. UU. en el futuro cercano.

Ten en cuenta que la póliza no se renueva automáticamente. Debes confirmar la tarifa de tu nueva póliza primero al recibir la notificación de tu nueva tarifa de plan 30 días antes de la fecha de expiración de la póliza.

Seguro de salud privado local

Las compañías de seguro de salud privado local son de propiedad neozelandesa. Puedes optar por lo local, pero hay condiciones que debes cumplir primero, como tener un visado de residente permanente. 

Además, algunas de ellas solo brindan cobertura por un período limitado de tiempo para expatriados. En el lado positivo, los aseguradores locales tienden a tener una red más amplia y mejor conectada de proveedores de atención médica.

Aquí están algunos de los más populares. 

Southern Cross

Southern Cross es una organización sin fines de lucro y es la organización de atención médica no pública más grande de Nueva Zelanda.

Su plan más básico (HealthEssentials) tiene cobertura limitada en tratamientos de día a día, que consisten en consultas con el médico de cabecera, fisioterapia, visitas al quiropráctico, acupuntura, visión y dental. Este es un ejemplo de un plan de seguro menor que se mencionó anteriormente.

Su paquete de nivel de entrada (Wellbeing Starter) sirve para abordar preocupaciones cruciales y grandes como el cáncer y la cirugía cardíaca. El paquete puede cubrir procedimientos quirúrgicos hasta $500,000 por año, con $100,000 por año para cirugía cardíaca. 

También proporciona beneficios para el apoyo postoperatorio como enfermería domiciliaria, terapia de lenguaje y habla, y fisioterapia. Este paquete no cubre el tratamiento del día a día, lo cual es casi similar a un plan de seguro importante. Tienes la opción de agregar un plan HealthEssentials a este paquete.

Sus paquetes estándar, comprensivos y premium (Wellbeing One, Wellbeing Two y UltraCare respectivamente) tienen cobertura ilimitada para procedimientos quirúrgicos y cobertura limitada para imágenes de diagnóstico y pruebas, consulta, y apoyo postoperatorio. 

El tratamiento del día a día, visión y cobertura dental están disponibles a través de módulos adicionales para WellBeing One y Two. Mientras que UltraCare ya proporciona cobertura para varios tipos de tratamientos del día a día.

Calificas para aplicar al paquete de seguro de salud si tienes un visado de residente permanente y tienes derecho a los servicios de salud y discapacidad con financiamiento público según lo determinado por el Ministerio de Salud. Si no cumples con ninguno de estos criterios, puedes aplicar a sus paquetes de seguro de viaje en su lugar.

Accuro

Accuro también es una organización sin fines de lucro, proporcionando seguro de salud desde 1971. Tiene un paquete especializado para expatriados que planean quedarse en Nueva Zelanda por menos de 2 años, llamado SmartStay.

El plan base Hospital y Quirúrgico tiene una cobertura de $150,000 por reclamo de cirugía general y oral, procedimientos diagnósticos mayores como tomografías y resonancias magnéticas (los límites difieren para cada procedimiento), y $65,000 de ingresos a hospitales privados y públicos por año. También hay cobertura para tratamiento fuera de Nueva Zelanda que es de $25,000 por año.

Otros beneficios incluyen terapia de habla y lenguaje y fisioterapia como parte del tratamiento postoperatorio después de una cirugía relacionada.

Hay tres planes adicionales que puedes agregar al plan base: Especialista, Médico General y Día-a-Día. El plan Especialista es el más popular, ya que permite acceder a pruebas diagnósticas y consultas de especialistas. El plan de Médico General se recomienda si visitas al médico con frecuencia, especialmente para obtener recetas. También cubre los análisis de laboratorio ordenados por tu médico. Mientras tanto, el plan Día-a-Día cubre costos diarios para citas con médicos, dentistas, ópticos o terapeutas naturales.

El plan también está diseñado para complementar el ACC, donde Accuro proporciona un complemento para cubrir la diferencia entre la cobertura del ACC y los costos reales de lesiones personales debido a accidentes.

Esta página ofrece más detalles sobre los planes de seguro de salud de Accuro para expatriados. 

Seguridad Social

Las contribuciones a la seguridad social no son obligatorias para los empleadores y empleados de Nueva Zelanda. En cambio, los empleados y los trabajadores autónomos deben contribuir al esquema de la Corporación de Compensación de Accidentes (ACC), que proporciona reembolso en caso de un accidente ya sea en el trabajo o en otros lugares.

En resumen, los nacionales de Nueva Zelanda, residentes y trabajadores extranjeros están cubiertos por la seguridad social, pero deben contribuir al esquema de ACC.

Los beneficios de la seguridad social incluyen vejez, discapacidad, sobrevivientes, enfermedad y maternidad, lesiones laborales, desempleo y asignaciones familiares. Los beneficios se pagan solo después de un período mínimo de residencia. Por ejemplo, la pensión estatal se otorga solo después de haber vivido en Nueva Zelanda por un mínimo de 10 años, mientras que los beneficios por desempleo están disponibles para quienes han permanecido por un mínimo de 2 años.  

Esto es diferente de las instalaciones de salud públicas que sirven para abordar tus preocupaciones de salud inmediatas.  

Seguro de grupo

El seguro de grupo normalmente es parte de los beneficios ofrecidos por los empleadores a sus empleados. Proporciona ahorros considerables en comparación con planes individuales, debido a la distribución del riesgo entre varias personas en un grupo. Las tarifas de grupo aún pueden variar dependiendo de ciertos criterios, tales como fumadores/no fumadores, condiciones médicas preexistentes, etc.  

Seguro de viaje

El seguro de viaje ofrece una cobertura de seguro de salud en menor medida para aquellos que viajan al extranjero por un solo viaje o dentro de un período de tiempo más corto. También protege contra riesgos no médicos, como pérdida de equipaje y cancelación de viajes, que normalmente se asocian con viajar.

El seguro de viaje incluye cobertura de salud pero solo está disponible para quienes acaban de mudarse a Nueva Zelanda. El período máximo de cobertura puede ser de hasta seis meses, dependiendo de tu nacionalidad. 

Puedes leer más en nuestra guía completa sobre seguro de viaje en NZ.

Planes de seguro explicados

Puede que te sientas tentado a elegir una póliza de seguro solo basada en su prima mensual, la cantidad de enfermedades que cubre y los límites de cobertura, pero esos criterios no son suficientes. 

Puedes terminar con una mala sorpresa si descuidas investigar a fondo otros aspectos. La siguiente lista explica factores importantes que necesitas considerar antes de decidir sobre un paquete de seguro adecuado.

Estos tipos de seguro de salud están disponibles bajo paquetes de seguros locales e internacionales a través de diferentes planes personalizados, cubriendo tanto el tratamiento hospitalario (mayor), ambulatorio (menor), o ambos (integral). 

Tipos de seguro de salud

La cobertura es la cantidad de riesgo o responsabilidad que está cubierta para un individuo o entidad a través de servicios de seguro. En términos de seguro de salud, se refiere a los gastos médicos hasta el monto máximo cubierto.  

Vamos a repasar tres tipos de planes de seguro de salud para darte una mejor idea de la cobertura.

Debes tener en cuenta que muchos proveedores de seguros no utilizan exactamente los términos menor, mayor e integral.

Menor

Los planes de seguro de salud menor te ofrecen cobertura para el tratamiento médico diario como las citas con médicos y los costos de recetas. Este tipo de plan proporciona poca o ninguna cobertura para cirugías o procedimientos mayores significativos.

Mayor

Un plan mayor difiere de uno menor en que proporciona cobertura para cirugías electivas no urgentes, tratamiento mayor, y visitas a especialistas, pero no cubre los gastos médicos diarios.

Integral

Un plan de seguro de salud integral es esencialmente una combinación de cobertura menor y mayor: tratamiento médico diario más procedimientos quirúrgicos mayores.

Coste

El costo es uno de los factores más importantes al elegir un paquete de seguro de salud. Sin embargo, los términos utilizados en relación con el costo pueden ser confusos. Vamos a guiarte a través de estos términos.

Términos de pago

Tienes la opción de pagos mensuales, trimestrales o anuales para tus primas de seguro usando tu tarjeta de débito o crédito. Es recomendable optar directamente por un pago anual ya que la mayoría de los aseguradores impondrán recargos significativos para pagos mensuales y trimestrales.

Deducible

El deducible es la cantidad de la póliza que pagas de tu bolsillo antes de que tu aseguradora de salud cubra el resto de los gastos médicos. Se requiere pagar esta cantidad directamente al hospital o clínica donde buscas tratamiento.

Por ejemplo, si tu plan está sujeto a un deducible de 500 dólares, y tu factura de hospitalización asciende a 1.500 dólares, deberás pagar 500 dólares de los gastos médicos totales. El saldo restante de 1.000 dólares será pagado por la compañía de seguros de salud.

Generalmente, los planes de seguros con deducibles más altos tienen primas mensuales más bajas, ya que el asegurador tiene menos responsabilidad por la cobertura general del asegurado.

Asegúrate de guardar tus recibos de las visitas al hospital para que puedas llevar un seguimiento de tu deducible y alertar a tu aseguradora una vez que se supere el límite y la cobertura deba entrar en acción.

Una buena regla para determinar tu cantidad máxima de deducible es manteniéndolo a no más del 5% de tus ingresos anuales brutos.

Coinsurance

Coinsurance es el porcentaje de la factura que debes pagar después de alcanzar tu deducible. Es un acuerdo entre tú y tu aseguradora para pagar un porcentaje específico de los costos médicos.

Por ejemplo, has agotado tu deducible de tu última visita al hospital. Tu factura actual de hospitalización asciende a 1.000 dólares. Si tu acuerdo de coinsurance es del 70%-30%, entonces pagarás 300 dólares, mientras que los 700 dólares restantes serán cubiertos por tu aseguradora.

Hay un máximo de gastos de bolsillo asociado a este acuerdo. Básicamente, es el monto máximo que debes pagar por el porcentaje de coinsurance. Si tu porcentaje supera este máximo de gastos de bolsillo, tu compañía de seguros de salud cubrirá el saldo pendiente.

Copago

Los copagos son tasas fijas pagaderas por ti. Tú y tu aseguradora pueden tener un acuerdo de copago para las visitas al médico y los costos de las recetas.

Por ejemplo, tu póliza estipula un copago de 30 dólares para las visitas al médico. Por lo tanto, pagas 30 dólares de tu bolsillo por cada visita al médico. 

Inflación médica   

Hay preocupaciones sobre el aumento de las primas de seguro cada año. Aparentemente, no solo los ciudadanos mayores se ven afectados, también las personas de grupos de edad más jóvenes. El aumento está en el rango del 9% al 11% cada año. Esto se debe a la inflación médica, o simplemente, al aumento del costo de la atención médica.

Por lo tanto, debes tener en cuenta un aumento anual en tu prima. Habla con tu potencial aseguradora para tener una idea de qué porcentaje de aumento estás considerando.

Grupos de edad

Las primas de seguro de salud en Nueva Zelanda están calificadas por la edad alcanzada. Las bandas de edad asociadas son de uno o cinco años hasta alcanzar cierta edad. Luego, entra en juego la banda de edad calificada por la comunidad, que cobra la misma prima para todos dentro de la categoría de edad.

Puedes comparar tu tarifa actual con la de aquellos que tienen 10-15 años más que tú para obtener una indicación de qué tipo de aumento en las primas debes esperar a medida que envejeces.

Exclusiones

Todas las pólizas de seguro tienen exclusiones. Algunas pueden solo cubrir ciertas enfermedades y no otras. Me he encontrado con algunos aseguradores que cubren enfermedades críticas, pero tras un examen más detenido, no cubren enfermedades críticas femeninas. Vamos a repasar la lista de exclusiones.

Exclusiones comunes

• HIV/SIDA y condiciones médicas relacionadas
• Tratamiento de fertilidad
• Tratamientos cosméticos
• Lesiones autoinfligidas
• Cirugía de reasignación de género
• Enfermedad causada o agravada por abuso de drogas o sustancias
• Enfermedades seniles o demencia
• Cualquier enfermedad de transmisión sexual

Condiciones preexistentes

En la mayoría de los casos, las condiciones médicas preexistentes están excluidas de la cobertura. En situaciones donde se cubren, primero necesitas mostrar evidencia de un seguro de salud integral anterior y que no haya interrupción en la cobertura. Los suscriptores del asegurador determinarán si pueden incluir la condición médica verificando tu historial médico pasado y realizando evaluaciones de riesgo basadas en tu edad, género y estilo de vida. 

Además, es probable que la aseguradora de salud ofrezca una prima más alta si acepta cubrir tus condiciones médicas preexistentes. No obstante, algunas de estas pueden quedar permanentemente excluidas, como:

• Cáncer
• Condiciones cardiovasculares
• Condiciones de la espalda
• Condiciones de cadera o rodilla

Deportes extremos

No es un secreto que muchos expatriados se mudan a Nueva Zelanda para disfrutar de las innumerables actividades aventureras que este país ofrece. ¡Y podrías ser uno de ellos! 

Pero ten en cuenta que las lesiones y condiciones causadas por las siguientes actividades llenas de adrenalina generalmente no están cubiertas por el seguro de salud:

• Salto desde acantilados
• Deportes profesionales
• Deportes motorizados y carreras
• Tiro
• Expediciones a lugares inaccesibles, remotos o inexplorados previamente

Cancelaciones o No-Extensiones

Debes revisar la letra pequeña para ver si la compañía de seguros puede reservarse el derecho de cancelar tu plan de seguro o elegir no renovarlo. Comprueba si tu plan está sujeto a una renovación anual y si es fácil para ellos abstenerse de renovar los términos contigo. Esto suele suceder si comienzas a presentar numerosos reclamos costosos y te vuelves caro para ellos.

Límites de cobertura 

¿Cómo averiguas exactamente el límite global de plan más adecuado? La regla general es averiguar la cirugía más costosa en Nueva Zelanda. No es sorprendente, es la cirugía de reemplazo de válvula cardíaca, que puede costarte hasta 78,400 dólares. Así que probablemente deberías obtener un paquete de seguro con ese monto de límite de cobertura anual.

Si tus hijos también son parte del paquete, podrías querer tener en cuenta las cirugías comunes relacionadas con ellos. En esta parte del mundo, la eliminación de amígdalas y la cirugía de drenaje son comunes ya que la mayoría de los niños son propensos a infecciones de amígdalas y oídos. La eliminación de amígdalas puede costar hasta 6,300 dólares, mientras que el costo de la cirugía de drenaje es de 2,600 dólares.

Luego, también están los beneficios y límites específicos de procedimientos que necesitas considerar. Analicémoslos uno por uno.

Límites del plan general

Generalmente, los planes de seguro de salud tienen dos tipos de límites generales del plan: límites anuales y límites de por vida.

Los límites anuales son los gastos médicos máximos permitidos que puedes alcanzar en un año de póliza determinado, siempre y cuando la póliza esté activa. La mayoría de las compañías internacionales como Cigna and Aetna (internacional) ofrecen planes con límites anuales.

Los límites de por vida son el valor máximo de gastos médicos que puedes alcanzar durante la duración de tu inscripción en un plan de seguro. IMG es una de las compañías de seguros internacionales que ofrece límites de por vida en sus planes. 

Los planes de seguro de gama alta normalmente tienen cobertura anual ilimitada. Aunque eso pueda parecer tranquilizador y conveniente, no olvides que las primas dejarán una considerable dentellada en tu bolsillo.

Límites de beneficios

Los límites de beneficios generalmente se refieren a los límites de costo de tratamiento hospitalario. Estos típicamente incluyen habitación y comida, operaciones, UCI, honorarios quirúrgicos, honorarios de anestésicos y facturas hospitalarias.

Ten en cuenta que los límites de beneficios son diferentes de los límites generales del plan.

Por ejemplo, tu límite global de plan puede ser de 100.000 dólares, pero si tu aseguradora limita tu tratamiento hospitalario a 30.000 dólares, deberás pagar la diferencia si tus facturas hospitalarias exceden los 30.000 dólares. Además, revisa si esta cobertura incluye atención pre y postoperatoria así como visitas de seguimiento. Se pueden ofrecer como complementos.  

La mayoría de los aseguradores preempaquetan el tratamiento hospitalario en el plan base, mientras que el resto, como el ambulatorio, visión y dental son beneficios adicionales/opcionales.

Accuro tiene límites de tratamiento hospitalario a través de su plan de admisión médica hospitalaria.

Límites específicos de procedimientos

Hay límites impuesto por las compañías de seguros para procedimientos específicos. Aquí hay una lista de algunos de esos procedimientos.

Trasplantes de órganos

Algunos aseguradores ofrecen cobertura para trasplantes que involucran órganos, médula ósea y células madre. Algunos incluso incluyen medicamentos antirrechazo tras los trasplantes.

Verifica con tu asegurador potencial si existe un límite de cobertura para este tipo de procedimiento.

GeoBlue proporciona cobertura limitada para trasplantes de órganos para sus beneficiarios. 

Maternidad

La cobertura de maternidad, que incluye procedimientos rutinarios del parto y atención postnatal, usualmente viene con la condición de que la madre haya sido beneficiaria de la póliza por al menos 10 meses.

Como esto es algo que solo podemos controlar hasta cierto punto, verifica primero con tu aseguradora prospectiva si la cobertura de dependientes incluye atención de maternidad.

Algunos aseguradores pueden ofrecer cobertura de maternidad como un complemento separado a tu paquete existente con opciones deducibles.  

Cigna and GeoBlue proporcionan cobertura de maternidad con la condición de que la madre haya sido beneficiaria por al menos 12 meses.

Prótesis               

La diabetes y las enfermedades vasculares parecen ser las principales razones de amputación en Nueva Zelanda, necesitando posteriormente procedimientos protésicos internos o externos.

La mayoría de las compañías de seguros definen esto como un procedimiento específico con límites impuestos. Otros aseguradores estipulan que si los costos incurridos están relacionados con ciertas condiciones médicas que ellos cubren, entonces la cobertura se hará de acuerdo a esos límites especificados.

Accuro, Southern Cross and Cigna proporcionan cobertura para prótesis. 

Restricciones de edad

Cuanto más envejeces, más tienes que pagar en primas. Es de esperar, ya que la mayoría de los procesos corporales declinan con la edad, causando más complicaciones y enfermedades de salud, requiriendo así más tiempo en atención médica.

La mayoría de los aseguradores no acepta solicitantes que tienen 60 años o más, pero hay algunos que aún aceptan a los menores de 65 años.

Ciertas condiciones asociadas con la vejez, como artritis, glaucoma y osteoporosis, declaradas en el cuestionario médico, pueden estar cubiertas bajo los costos de tratamiento ambulatorio.

Al buscar un paquete de seguro de salud adecuado, presta atención a cualquier edad máxima especificada. Generalmente viene con primas baratas. Dado que no hay forma de saber cuánto tiempo viviremos, es mejor obtener un plan con cobertura de por vida.

Opciones de cobertura opcionales

Puedes optar por cobertura adicional según tus necesidades. También deberías considerar tus necesidades previsibles a medida que envejeces. Se llaman complementos o módulos. Por supuesto, necesitarás pagar una prima más alta con estos complementos. 

Algunos aseguradores ofrecen opciones de deducible para mantener la prima baja. De lo contrario, siempre puedes optar por no incluirlos y pagarlos por completo. 

Echemos un vistazo a estos complementos opcionales.

Departamento ambulatorio

La cobertura del departamento ambulatorio (OPD) implica tratamientos médicos que no requieren una estancia nocturna en el hospital. Estos normalmente incluyen medicamentos ambulatorios recetados y vendajes. Consulta con tu potencial aseguradora para determinar cualquier otro aspecto incluido en su cobertura OPD que puedas necesitar, como atención prenatal y postnatal ambulatoria, fisioterapia y chequeos rutinarios de salud.

Por ejemplo, si tú o tu pareja estáis embarazados, es extremadamente útil tener atención ambulatoria prenatal como parte de la cobertura. El embarazo es un esfuerzo costoso. Visitas periódicas al ginecólogo podrían costarte unos 240 dólares por sesión de 30 minutos.

Lo mismo ocurre con la atención ambulatoria a largo plazo como cáncer, insuficiencia renal y diabetes.

Si tienes estas condiciones, podrías considerar tener cobertura OPD en lugar de pagar de tu bolsillo por cada visita al hospital.

Dental y Visión

Dental y visión siempre se categorizan como una cobertura opcional. Algunos aseguradores solo cubren dental y no visión.

El paquete dental y de visión generalmente cubre tratamientos dentales preventivos, rutinarios y mayores, así como exámenes de la vista y costos de gafas y lentes.

Evacuación médica

Una evacuación médica (Medevac) puede resultar en gastos imprevistos que ascienden a cientos de miles. Esto sucede cuando necesitas atención médica urgente pero las instalaciones del hospital local no tienen el equipo o la experiencia adecuada. El hospital más cercano con cuidado médico adecuado está a horas de distancia y tu vida depende de la capacidad de obtener dicho cuidado médico rápidamente.

Por ejemplo, podrías estar en Wellington y sufrir una lesión espinal que necesita acceso inmediato a la unidad especializada en columna vertebral de Christchurch. Se necesita un avión con instalaciones de cuidados intensivos para transportarte a Christchurch. El beneficio de Evacuación Médica de Emergencia puede cubrir este costo y ahorrarte dinero.

El beneficio puede incluso pagar para transportarte de regreso a tu país de origen (repatriación) en situaciones donde los hospitales en Nueva Zelanda no tienen el equipo y la experiencia necesarios para tratarte de manera expedita.

Miembros de la familia

Si te mudas a Nueva Zelanda con tu familia, es lógico asegurar que también tengan cobertura de seguro de salud. Tu cónyuge y tus hijos pueden clasificarse como dependientes bajo tu plan de seguro de salud.

En algunos planes, las parejas domésticas no casadas también se aceptan como dependientes. Los límites de edad de los niños calificados para ser dependientes varían. Algunos aseguradores establecen el límite de edad en 18 mientras que otros incluso lo establecen hasta los 26 años. Así que asegúrate de verificar esto.

Tus dependientes generalmente tendrán tipos de cobertura similares a los tuyos. En términos de visitas prenatales, inmunizaciones infantiles, y tratamientos específicos para niños y madres, consulta con tu asegurador potencial para ver si están cubiertos por tu plan o si tendrás que comprar complementos adicionales.

Para calificar para beneficios de maternidad, la mayoría de las compañías de seguros estipulan que la madre debe estar cubierta por la póliza al menos durante 10 meses. La cobertura incluye el parto, el cuidado postnatal, los tratamientos rutinarios para padres y bebés, así como complicaciones de maternidad (por ejemplo, aborto espontáneo y embarazo ectópico).

Para obtener cobertura inmediata después del nacimiento, un recién nacido debe ser agregado a la póliza primero.

Otros términos y condiciones

Puede haber términos y condiciones en un acuerdo de seguro de salud que no funcionen a tu favor. Aún necesitas leer la letra pequeña involucrada. Sin duda es un proceso que consume tiempo, pero vale la pena por la tranquilidad que tendrás una vez que confíes en que has elegido el plan y el asegurador más adecuado.

En cualquier caso, siempre puedes contactar a tu asegurador potencial para aclarar las cosas antes de tomar cualquier decisión.

Sitio web de comparación

Ahora que sabes qué buscar en un plan de seguro de salud, así como las compañías de seguros disponibles, puedes querer profundizar en tus opciones.

Leer de varios recursos en línea a veces puede ser tedioso, y puede dejarte aún más confundido ya que hay tantos aseguradores para elegir. Entonces, ¿qué debe hacer un expatriado?

Afortunadamente, hay un sitio web que realiza todas las comparaciones entre múltiples compañías de seguros por ti. Solo necesitas ingresar parámetros como la duración de la cobertura, el área de cobertura, la nacionalidad, la fecha de nacimiento y los dependientes.

El sitio web procederá a encontrar paquetes de seguros junto con cotizaciones que se ajusten a tus requisitos.

Esto esencialmente significa que solo tendrás que hacer más investigación sobre las aseguradoras preseleccionadas y sus políticas ofrecidas.

A menos que conozcas bien los seguros, aún se recomienda hablar con un corredor de seguros antes de comprar un plan. La información que encuentres en estos sitios web se centra en números, sin mostrar esos factores importantes que discutimos en las secciones anteriores.

International Citizens Insurance es un buen sitio web para empezar si quieres seguir la ruta del seguro internacional. Puedes obtener cotizaciones de varios planes internacionales a la vez y poder pedirles a sus corredores una recomendación basada en tus requisitos y situación.

Alternativamente, puedes revisar nuestra página de comparación de seguros de salud para expatriados.

Papelería

Al tratar con seguros, debes considerar la cantidad de papelería involucrada. Las siguientes son cuatro áreas comunes en las que necesitas presentar documentación:

Solicitudes de seguro

Al solicitar un seguro, se te requiere llenar el formulario de aplicación. Muchas compañías tienen formularios en línea, pero se espera que los imprimas y los firmes antes de enviarlos de vuelta.

Necesitas completar detalles sobre ti mismo, información laboral, información de dependientes, así como tu historial de salud. Si mientes sobre enfermedades pasadas, corres el riesgo de anular la cobertura.

Algunos pueden preguntar si otros aseguradores han rechazado tu solicitud. Si crees que podrías ser rechazado, solicita todas al mismo tiempo para no tener que declarar que tu solicitud ha sido denegada por otro asegurador.

Autorizaciones previas

Algunos proveedores de seguros requieren autorización previa antes de que puedas recibir atención hospitalaria por cualquier tratamiento no urgente. Esto puede incluir los tratamientos ambulatorios más costosos como las resonancias magnéticas.

Espera un tiempo de espera de 2-3 días debido a la comunicación entre tu asegurador y el hospital antes de que se active el seguro.

Para casos urgentes, ponte en contacto con tu asegurador lo antes posible.

Si no tienes claro qué servicios hospitalarios requieren autorizaciones previas, es mejor verificar directamente con tu asegurador.

Realización de reclamaciones

La mayoría de los aseguradores ahora te permiten enviar reclamaciones en línea. Solo asegúrate de adjuntar la documentación necesaria para que las reclamaciones sean aprobadas, como recibos e informes médicos. Hay casos en los que se te requiere pagar primero, aunque el tratamiento esté cubierto por tu plan de seguro. Nuevamente, es importante tener la documentación en orden junto con el papeleo de tus reclamaciones para que te reembolsen correctamente sin demora.

Denegaciones de reclamaciones

Hay casos en que las reclamaciones pueden ser denegadas por las compañías de seguros.

Podría haber muchas razones para esto, que incluyen: el tratamiento se considera médicamente innecesario, tu cobertura no incluye ese tratamiento en particular, y el tratamiento se debe a condiciones preexistentes que no están cubiertas en primer lugar.

La mejor manera de evitar estas sorpresas desagradables es verificar primero con tu asegurador antes de proceder con cualquier tratamiento, especialmente si es algo importante o fuera de lo común.

Paquete de bienvenida

Tras la exitosa aplicación de tu seguro de salud seguido de tu acuerdo para unirte, el asegurador te enviará un paquete de bienvenida. Por lo general, consiste en los documentos de la póliza, la tarjeta de identificación y, en algunos casos, credenciales de inicio de sesión para acceder a la aplicación del seguro de salud.

Obtendrás la forma en copia digital de los documentos de la póliza, pero aún puedes solicitar que se envíe la copia física a ti. Asegúrate de revisar el contenido del documento para confirmar que todas tus coberturas acordadas estén allí.

Puedes imprimir tu tarjeta de identificación (si está en forma digital) y mostrarla durante tu próxima visita al hospital. Ten en cuenta que la tarjeta de identificación no se usa para pagos. Es solo un medio para que los proveedores de atención médica te identifiquen. La tarjeta de identificación normalmente tiene todos los números de contacto que necesitarás impresos.

La aplicación de seguro de salud tiene funciones como el envío y presentación de reclamaciones en línea, verificaciones de cobertura para ti y tus dependientes, y una lista de instalaciones y profesionales de salud cerca de ti.

Elegir el plan adecuado

Para ahora, puedes haberte dado cuenta de que no hay un plan de seguro que se ajuste a todas las necesidades. Debes decidir con base en tus condiciones de salud actuales y previsibles, así como otros factores como tu presupuesto, condiciones preexistentes, y dependientes.

La cobertura integral sería tu mejor opción, ya que incluye tratamientos ambulatorios del día a día y procedimientos quirúrgicos mayores. Si el presupuesto es una preocupación, busca la mejor cobertura principal que cubra enfermedades críticas como el cuidado del cáncer.

Con el sitio web de comparación mencionado anteriormente, recibirás una lista corta de compañías de seguros donde cada compañía proporciona una comparación lado a lado de sus planes ofrecidos y cotizaciones. También tiene una buena función donde puedes seleccionar la combinación de una cantidad deducible y/o un porcentaje de coseguro.

El sistema procederá a recalcular la prima mensual actualizada en función de la nueva cantidad y porcentaje. Por supuesto, esto solo está disponible para planes que tienen opciones deducibles y de coseguro.

Su agente también se pondrá en contacto contigo para dar seguimiento y atender a cualquier pregunta que puedas tener. De esta manera, obtendrás una imagen más clara de qué plan de seguro te conviene más.