Seguro médico para familias expatriadas: lo que necesitas saber

Cuando te mudas al extranjero con la familia, hay un montón de cosas a considerar, desde elegir la escuela adecuada para tus hijos hasta encontrar una niñera y elegir el vecindario donde quieres que tus hijos crezcan. Pero hay otro factor crucial que no debes pasar por alto: el seguro de salud.

Una vez que vivas en el extranjero, lo más probable es que ya no estés cubierto por el sistema de salud pública de tu país de origen. Eso significa que necesitarás depender de un seguro de salud privado para proteger a tu familia.

En este artículo, te guiaremos a través de todo lo que necesitas saber sobre el seguro de salud familiar para expatriados: cómo ahorrar dinero, qué tipo de cobertura suelen necesitar los niños pequeños, cómo están estructurados los planes familiares, y cuáles proveedores internacionales ofrecen el mejor valor.

Ya sea que estés planeando una estancia a largo plazo o apenas comenzando, esta guía te ayudará a tomar una decisión informada.

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Ahorra dinero con el seguro de salud familiar

Aquí hay algo que muchas familias expatriadas no saben: puedes obtener descuentos significativos al comprar el seguro de salud juntos como familia. Aunque los descuentos y requisitos varían entre las compañías de seguros, generalmente se ve así:

• 20% de descuento para una familia de 4
• El 2º hijo obtiene un 50% de descuento en su tarifa individual
• El 3er+ hijo es GRATIS

También es bueno saber que la mayoría de los proveedores de seguros no mencionan públicamente estos descuentos. También puede ser complicado averiguarlo ya que, en la mayoría de los casos, necesitas contactarlos individualmente para obtener los detalles.

Cómo obtener un descuento familiar

El requisito clave para obtener un descuento de un plan familiar es que cada miembro de la familia en el plan necesita tener los mismos beneficios.

Para darte una idea, si quieres que tus hijos tengan una cobertura integral, cosas como cobertura ambulatoria, visitas al médico general, medicamentos con receta y chequeos de rutina, entonces mamá y papá necesitan ese mismo nivel de cobertura también. No puedes mezclar y combinar diferentes niveles de beneficios dentro del mismo plan familiar.

Dependiendo de cómo lo veas, esto puede ser una ventaja o una desventaja. En muchas familias, simplemente quieren que todos tengan una cobertura similar de todos modos, ya que es más fácil de gestionar y recordar. También pueden ver a un médico juntos al mismo tiempo cuando toda la familia está enferma (lo cual puede suceder con más frecuencia de lo que esperas, ya que los gérmenes se propagan fácilmente dentro del hogar).

A veces, visitar el hospital para cosas como chequeos de rutina incluso se convierte en una actividad familiar. Y en muchos casos, los descuentos familiares pueden compensar el costo de la cobertura adicional que estás obteniendo.

Consejo: Hay algunas formas de optimizar la estructura de primas de tu familia. Pero cada aseguradora es diferente. Por lo tanto, es posible que desees trabajar con un corredor experimentado que se especialice en este tema, como Tenzing Pacific, para ayudar a encontrar la cobertura adecuada dentro de tu presupuesto.

Cobertura popular para niños pequeños

Cada familia tiene diferentes requisitos para el seguro de salud familiar. Para algunas familias, quieren que el seguro de salud pague por todo, desde vacunas y chequeos de salud de rutina hasta cobertura ambulatoria y hospitalización. Para otras, principalmente quieren cobertura para costos costosos.

Con base en lo que he visto, las familias con niños pequeños casi siempre optan por beneficios integrales que cubren toda la gama de tratamientos que sus hijos puedan necesitar, incluida la atención de rutina y la cobertura ambulatoria. De esta manera, pueden llevar inmediatamente a sus hijos al médico cada vez que están enfermos.

La cobertura más popular para familias incluye:

• Visitas al médico general y pediatra más tarifas de consulta
  
• Costos de atención de rutina como chequeos regulares, pruebas diagnósticas, rayos X y medicamentos con receta
  
• Cobertura de sala de emergencias por accidentes y enfermedades repentinas
  
• Programas de bienestar infantil y vacunas para mantener sanos a tus hijos

Este enfoque integral te da tranquilidad como padre. No estás dudando en llevar a tu hijo al médico porque te preocupa el costo, y no estás lidiando con el estrés de grandes facturas médicas además de cuidar a un niño enfermo.

Dicho esto, si el presupuesto es una preocupación importante, puedes optar por un plan “solo emergencia” (también llamado cobertura hospitalaria). Esto cubre situaciones médicas serias que requieren hospitalización pero deja la atención de rutina como gastos de bolsillo. Es otra forma de mantener las primas bajas.

Facturación directa sin efectivo

Una de las mejores cosas de tener un seguro de salud familiar es que pueden hacer facturación directa con el hospital. Imagina tratar de pagar por adelantado la atención médica para tu cónyuge y dos hijos en un hospital en el extranjero, y luego presentar reclamaciones de reembolso por separado para cada miembro de la familia. Es una pesadilla de papeleo y flujo de efectivo.

Con la facturación directa sin efectivo, simplemente presentas tu tarjeta de seguro y el hospital factura a tu asegurador directamente. Esto funciona para atención hospitalaria, visitas ambulatorias, tratamientos dentales y atención de maternidad en miles de hospitales y clínicas internacionales en tu país de expatriado y en toda la región.

Cuantos más miembros de la familia tengas, más importante se vuelve esto. No quieres tener que adelantar miles de dólares y gestionar múltiples reclamaciones cuando alguien se enferma.

Consejo: Si buscas ahorrar dinero en primas, puedes elegir un proveedor que solo ofrezca facturación directa para servicios hospitalarios mientras te obliga a pagar y reclamar por la atención ambulatoria. Esto reduce los costos de tu prima, y puedes aprovechar el equipo de servicio al cliente de tu corredor para ayudar con el proceso de reclamaciones.

Planificación para la cobertura de maternidad

Si planeas tener un bebé, es importante planificar la cobertura de maternidad con anticipación, ya que la mayoría de los países no ofrecen atención de maternidad gratuita a expatriados y los costos de la atención de maternidad pueden ser altos.

La cobertura de maternidad proporciona protección financiera para:

• Complicaciones del embarazo que puedan surgir
• Costos del parto, ya sea parto natural o cesárea
• Estancia hospitalaria para el nacimiento y la recuperación
• Visitas prenatales durante tu embarazo
• Atención al recién nacido en esos primeros días y semanas críticos

He aquí el inconveniente: los planes de maternidad vienen con un período de espera de 10 meses o 12 meses antes de que los beneficios comiencen. Esto significa que necesitas tener la cobertura en su lugar mucho antes de comenzar a intentar concebir.

Cobertura adicional del seguro de vida internacional

El seguro de salud te protege mientras estás vivo, pero ¿qué pasa con tu familia si algo te sucede en el extranjero? El seguro de vida para expatriados llena este vacío con cobertura que te sigue a nivel mundial.

Las características clave que hacen que el seguro de vida para expatriados sea diferente:

• Cobertura global y portabilidad. Tu cobertura se mantiene activa sin importar a dónde te mudes
• Primas fijas que no aumentan con la edad o la inflación
• Tarifas asequibles en comparación con el seguro de vida local en muchos destinos de expatriados
• Términos flexibles desde 5 años hasta pólizas de vida entera
• Cobertura sustancial con suma asegurada a partir de 100,000 USD, Euro o GBP

Este tipo de cobertura ayuda a mitigar los riesgos financieros de tu familia y proporciona protección cuando algo inesperado te sucede y ya no puedes proporcionar apoyo financiero. Esto puede ser especialmente importante si eres el principal proveedor de ingresos para tu familia.

Mejores opciones de seguro para la familia

Hay muchas compañías de seguros que ofrecen planes de seguro de salud para expatriados, tales como:

• ALC Health
• Allianz Care
• AXA Global Healthcare
• April International
• Bupa Global
• Cigna Global
• Foyer Global Health
• Globality Health
• Insured Nomads
• Lloyd’s of London
• Luma Health
• Morgan Price
• MSH International
• William Russell
• VUMI

El proveedor adecuado para tu familia depende de múltiples factores:

• En dónde estás viviendo (algunas compañías de seguros son más fuertes en ciertos países)
• Cuántos miembros de la familia estás cubriendo (ya que cada compañía de seguros tiene una política de descuento familiar diferente)
• Qué beneficios te importan más
• De qué puedes prescindir
• Tus limitaciones de presupuesto

Dado que hay tantas opciones y factores involucrados, comprar un seguro familiar por tu cuenta puede ser un desafío. Así que, en mi opinión, cuando se trata de seguro familiar, es mejor usar un corredor. Ellos pueden ayudarte a reducir tus opciones y encontrar el plan adecuado sin costo adicional, ahorrándote tiempo y dolores de cabeza.