Cómo obtener un préstamo para auto para expatriados en Filipinas

Comprar un auto es muy divertido hasta que llegas a la parte menos divertida: pagarlo. A menos que puedas pagar en efectivo, aún necesitarás encontrar una manera de financiar la compra del auto. Y puede ser un desafío obtener un préstamo automotriz si eres un expatriado en Filipinas. No es del todo imposible, pero necesitas tener la información adecuada y gestionar tus expectativas.

En este artículo, te guiaremos por las diferentes opciones de financiamiento para autos en Filipinas, el proceso de solicitar un préstamo automotriz y lo que deberías preparar.

Disclaimer: This article may include links to products or services offered by ExpatDen's partners, which give us commissions when you click on them. Although this may influence how they appear in the text, we only recommend solutions that we would use in your situation. Read more in our Advertising Disclosure.

Opciones de financiamiento para autos para expatriados

Filipinas tiene muchas opciones de financiamiento para compras de autos similares a muchas naciones occidentales. A menos que puedas pagar en efectivo o transferencia bancaria, puede que necesites buscar las opciones de financiamiento disponibles para expatriados. 

Préstamos automotrices tradicionales

Casi todas las principales instituciones bancarias en Filipinas tienen préstamos para vehículos bastante sólidos con términos con los que probablemente estés familiarizado. 

Una advertencia es que las tasas de interés pueden ser bastante exigentes para tu cuenta bancaria, así que asegúrate de considerar eso cuando tomes una decisión. Incluso si tienes una cuenta bancaria en Filipinas, un préstamo bancario convencional es posible para expatriados, pero es increíblemente desafiante de lograr. 

No es que las instituciones bancarias en Filipinas quieran hacer tu vida más difícil por ser discriminatorias. Pero, seamos sinceros, para una persona inescrupulosa, sería fácil como extranjero obtener un préstamo e irse del país si no cumples con tus obligaciones financieras. Los bancos en Filipinas saben esto, probablemente por experiencia, por lo que es bastante difícil obtener un préstamo automotriz tradicional como expatriado.

Aunque a veces es increíblemente frustrante, también creo que esto es muy justo porque los bancos están en el negocio para ganar dinero y ser responsables ante sus accionistas.

Financiamiento interno

Existe la opción de comprar en un lote de autos de segunda mano que trabajará el financiamiento internamente o con un banco preferido. Conocer a las personas involucradas realmente puede ayudar en este proceso. Asegúrate de obtener términos que sean manejables para ti y no te conformes con una tasa de interés exorbitante que te hará pagar demasiado por un vehículo. 

Al comprar un auto, no dejes que la emoción o la necesidad inmediata de tener acceso a un vehículo prevalezca sobre el buen sentido financiero, porque eso puede resultar en problemas de dinero por sí mismo. Mantente con los pies en la tierra y sé razonable, y asegúrate de entender los términos de interés y préstamo muy a fondo. 

Para una decisión financiera tan crítica como esta, si la persona con la que estás trabajando no habla inglés funcional de alto nivel y tú aún no has aprendido el dialecto local funcional de alto nivel, lleva contigo a alguien que conozcas y en quien confíes para que te ayude a traducir. Siempre es importante conocer y entender a qué estás acordando cuando se trata de tu sustento y dinero. 

Bancos en el extranjero

Por último, nuevamente, puede ser increíblemente ventajoso mantener abiertas relaciones bancarias en tu país de origen. He tenido que usar una línea de crédito para reparaciones de autos desde mi unión de crédito basada en EE.UU un par de veces. Como todavía mantengo una dirección en EE.UU, legalmente puedo hacerlo. Recomiendo altamente mantener algún tipo de dirección en tu país “hogar” para que puedas mantener tus cuentas bancarias.

Dependiendo del sistema de puntuación o calificación crediticia de tu país de origen, esto puede abrir préstamos personales, líneas de crédito, préstamos sobre el valor de la vivienda y otros productos bancarios abiertos que pueden ayudar mucho en la compra de un vehículo en Filipinas. 

Solo para mayor claridad, debe tenerse en cuenta que el banco de tu país de origen no te otorgará un préstamo automotriz en Filipinas. Los préstamos automotrices son préstamos colaterales y un banco no ubicado en Filipinas no tiene forma de recolectar el colateral (el vehículo) si no realizas los pagos, por lo que ni siquiera es una opción razonable. Sin embargo, las opciones abiertas de préstamo se pueden transferir a Filipinas y utilizar para comprar lo que quieras, incluyendo, en este caso, un vehículo. 

¿Cómo obtener un préstamo automotriz?

Para aquellos que pueden obtener un préstamo automotriz, ¡felicidades! Admito que he pasado por el proceso múltiples veces y lo he investigado mucho, por lo que estoy MUY familiarizado con él, pero he fallado cada vez. Esto a pesar de tener un contrato de empleo como expatriado en Filipinas, una fuente de ingresos estable y sólida que claramente podría cumplir con los pagos, y los permisos de trabajo apropiados y visas de empleo pre-arregladas. 

Puedes preguntarte, “¿Por qué?”. ¡Yo mismo me lo he preguntado a menudo! Bromas aparte, es porque los requisitos para un extranjero, como yo, para obtener un préstamo aquí son bastante estrictos y, nuevamente, eso es por una buena razón. 

Ahora podría calificar para un préstamo con bastante facilidad porque he estado aquí durante años (he establecido cierta permanencia en Filipinas) y acabo de extender mi contrato de empleo por otro período de varios años (así que tengo prueba documentada de que estaré aquí trabajando por más tiempo).

Con estas dos piezas, estaría bien para obtener un préstamo automotriz, pero ya he cubierto mis necesidades de vehículo comprando vehículos de segunda mano utilizando otras opciones de compra (efectivo y líneas de crédito de EE.UU). 

Elegibilidad de expatriados para un préstamo automotriz

Si eres un expatriado y deseas obtener un préstamo automotriz en Filipinas, varios de los grandes bancos te ayudarán y ofrecerán tasas de interés decentes si calificas. BDO es uno, por ejemplo, que otorga préstamos a extranjeros siempre que cumplan con los requisitos. Estos requisitos de préstamos automotrices en Filipinas se pueden resumir en unas pocas subcategorías:

Duración de la estancia 

Un expatriado que ha residido en Filipinas por un mínimo de dos años y que puede documentar su empleo continuo (como a través de un contrato de empleo) o permanencia continua en Filipinas. Los bancos, en esta situación, solo extenderán la duración del reembolso del préstamo para coincidir con los documentos de empleo. Un ejemplo, si tienes un contrato de empleo como expatriado de tres años, el banco solo irá por 36 meses en términos de reembolso. 

Advertisement

Casado con una Filipina/o

Si tienes una familia filipina, entonces a menudo ellos pueden obtener el préstamo o pueden co-firmar con un expatriado para que el expatriado obtenga el préstamo. El co-firmante en realidad no necesita ser necesariamente un miembro de la familia, pero siempre encuentro difícil pedirle a las personas que estén dispuestas a comprometerse con responsabilidades financieras en mi nombre, así que nunca he explorado más a fondo esta opción. Sin embargo, es importante que sepas que existe. 

A través de un empleador

Una organización empleadora puede patrocinar al expatriado para un préstamo automotriz. Básicamente, esto es el equivalente de que tu organización co-firme contigo y garantice el reembolso si el individuo incumple con los pagos. 

Otro requisito importante tanto para filipinos como para expatriados es que típicamente debes tener al menos 21 años y no más de 70 al vencimiento del préstamo automotriz. 

Documentos requeridos

Si te encuentras en una de estas categorías, ¡genial! Obtener un préstamo automotriz será en realidad un proceso bastante sencillo para ti. Para la solicitud, necesitarás proporcionar los siguientes requisitos de préstamo automotriz: 

• Identificación (típicamente un pasaporte es lo mejor)

• Prueba de ingresos como tu contrato de empleo o estados de cuenta bancarios

• Prueba de tu residencia continua en Filipinas (un contrato de trabajo o tu visa)

• Tu tarjeta de Certificado de Registro de Extranjero (ACR)

• Prueba de domicilio como una factura de servicios públicos a tu nombre o una copia de tu contrato de arrendamiento. 

Adicionalmente, si tienes un co-firmante, ellos también tendrán que proporcionar documentación. El procesamiento no es instantáneo como en algunos otros lugares del mundo y puede tardar desde una semana hasta dos semanas para ser aprobado, así que asegúrate de establecer expectativas de que no podrás llevarte inmediatamente tu vehículo a casa. 

Una nota adicional importante: tu experiencia puede variar con respecto a estas recomendaciones. He expuesto los procesos oficiales basados en lo que sé y mi experiencia en Filipinas, pero he escuchado historias de expatriados obteniendo préstamos automotrices mucho más fácilmente conociendo al gerente de banco adecuado o siendo un cliente frecuente de una cierta sucursal. No puedo verificar esas historias de forma independiente y no he tenido una experiencia similar, pero puede que tengas un proceso más sencillo, proverbialmente, que yo también. 

Mi consejo está destinado a darte una perspectiva realista del proceso para que puedas prepararte y no frustarte, así que si tu proceso termina siendo más fácil que esto, ¡cuéntalo como una gran victoria de expatriado! Y luego, por favor, regresa y comenta sobre tu experiencia y cómo lo lograste en este artículo porque me encantaría saberlo también.

Proceso de aprobación

Si tienes todas estas cosas y calificas para financiamiento, la siguiente cosa importante a tener en cuenta es que el proceso de aprobación lleva tiempo. Por ejemplo, puedes entrar a una concesionaria en EE.UU y ser aprobado para irte con tu nuevo vehículo en cuestión de horas. En Filipinas, la mayoría de las concesionarias y prestamistas tardan un tiempo en verificar y aprobar el préstamo. Por lo tanto, podrían ser desde unos días hasta un par de semanas antes de que tu vehículo te sea entregado. 

Sin embargo, el proceso es relativamente indoloro. Es probable que alguien de la institución prestamista llame para verificar los detalles y realizar una entrevista telefónica. Además, como expatriado, pueden enviar un servicio para verificar tu dirección y documentos en persona. Esto podría incluir la verificación de empleo también. Piensa en esto como una verificación de antecedentes relativamente no invasiva que proporciona seguridad al prestamista de que eres quien dices ser y que, de hecho, tienes los medios para hacer el reembolso. 

Una vez que el prestamista esté satisfecho y el préstamo esté aprobado para su suscripción, se notificará a ti y a la concesionaria para coordinar la fecha de entrega. Nuevamente, establece tus expectativas de que este no será un proceso el mismo día. 

Tasas de interés y pago inicial

También es importante saber que si eliges financiar a través de un prestamista automotriz filipino, probablemente necesitarás un pago inicial. Esto podría ser cualquier cosa desde el 3% hasta el 20% del valor del vehículo. Obviamente, cuanto más pago inicial puedas permitirte, menos costoso será el vehículo a largo plazo en ahorros de interés. 

Hablando de interés, aquí es donde necesitas prestar mucha atención a los términos que te ofrecen. Los préstamos para vehículos en Filipinas pueden tener tasas de interés desde alrededor del 5% hasta el 30% o más. No he visto personalmente tasas de interés extremadamente bajas, como 1-2%, en práctica en ningún lugar del área metropolitana de Manila. 

El banco determinará la tasa de interés en función de la duración del reembolso, tu riesgo financiero general, si tienes un co-firmante y tu pago inicial. 

Lo último que debes asegurarte es de aclarar con el banco sobre el pago anticipado del préstamo; a veces aún tendrás que pagar el interés completo de todo el préstamo o tarifas de procesamiento por prepagos para hacerlo. Esto varía de banco a banco, así que asegúrate de entender los términos a los que estás acordando antes de firmar la línea de puntos.  

Algo a considerar

Los negocios en Filipinas pueden ser muy relacionales en lugar de transaccionales a veces, así que ser cordial y hacer contactos en la comunidad es importante en muchos aspectos de la vida diaria. Esto se aplica especialmente al hacer un acuerdo directamente con algunos lotes de autos de segunda mano, talleres de automóviles o propietarios de autos que venden sus autos personalmente. 

Típicamente debe haber una relación existente y cierta confianza en que el comprador estará presente para realizar el pago. Aunque las opciones de préstamo directo pueden no funcionar para ventas privadas de persona a persona porque la persona que vende no suele tener el capital comercial para hacer este tipo de inversión a largo plazo en una compra, no está de más preguntar. De hecho, compré una motocicleta de esta manera, pero el acuerdo fue con un propietario de negocio con el que había desarrollado una relación y conocía bastante bien.

Mejor banco para préstamos automotrices

Ahora que has llegado hasta aquí, te daré una idea del mejor banco en Filipinas para un préstamo automotriz basado en mi experiencia e investigación. Entiende que tu historial, situación y necesidades pueden hacer que esto sea diferente, pero este es el mejor en Filipinas basado en mi tiempo como expatriado allí. Bueno, déjame ser más claro y decirte que te daré un puñado de bancos! 

Si no tienes una compañía que esté dispuesta a ayudarte a obtener el préstamo automotriz o un co-firmante filipino, entonces tu mejor banco es BDO. Aunque no ofrecen las mejores tasas de interés, son un banco sólido con sucursales y cajeros automáticos en todo el país. Más importante para este artículo, ellos realmente suscribirán préstamos a extranjeros. 

Dicho esto, si tienes una empresa que pueda asistirte o un co-firmante filipino, entonces hay varios bancos que son grandes instituciones con tasas de interés mucho más bajas. Metrobank, Eastwest Bank y BPI tienen ofertas iniciales de préstamos para autos de alrededor del 4-5%. Por supuesto, obtener esa tasa dependerá de tus circunstancias específicas, pero es un punto de partida mucho más bajo que muchos otros bancos y, por supuesto, reducir el interés te ahorra dinero que puedes usar para ir a Boracay o Palawan el fin de semana en su lugar!

Próximos pasos

Financiar un vehículo en un lugar nuevo donde las cosas funcionan de manera diferente puede ser abrumador. ¡Y gastar dinero nunca es la parte divertida del proceso de compra de autos, para empezar! 

Dicho esto, es importante saber a dónde puedes ir para acceder al poder de compra que necesitas para salir a la carretera y tener la libertad de experimentar y vivir en Filipinas a tu propio ritmo. Ahora deberías tener una buena idea de lo que se puede esperar si deseas financiar y qué alternativas están disponibles si no calificas. 

Espero que esto haga que tu búsqueda y compra de autos sea mucho menos estresante y mucho más emocionante.  Como siempre, nunca olvides llevar un paraguas y ¡tuloy kayo sa Pilipinas (bienvenidos a Filipinas)! Tal vez incluso puedas pedirle al concesionario un paraguas de regalo.