外籍家庭健康保险：您需要了解的内容

当你带着家人搬到国外时，有很多事情需要考虑，从为孩子选择合适的学校，到找保姆和选择适合孩子成长的社区。但还有一个关键因素你不应该忽视：健康保险。

一旦你住在国外，很可能你将不再被祖国的公共医疗保健系统所覆盖。这意味着你需要依靠私人健康保险来保护你的家庭。

在这篇文章中，我们将为你介绍关于外籍家庭健康保险的一切：如何省钱、年轻儿童通常需要什么样的覆盖、家庭计划如何构建，以及哪些国际提供商提供最具价值的服务。

无论你是在计划长期居住还是刚刚开始，这份指南将帮助你做出明智的决定。

Disclaimer: This article may include links to products or services offered by ExpatDen's partners, which give us commissions when you click on them. Although this may influence how they appear in the text, we only recommend solutions that we would use in your situation. Read more in our Advertising Disclosure.

通过家庭健康保险省钱

这里有很多外籍家庭没有意识到的一件事：当全家一起购买健康保险时，你可以获得显著的折扣。虽然各保险公司之间的折扣和要求有所不同，但通常情况如下：

• 四口之家享有20%的折扣
• 第二个孩子的个人费率50%折扣
• 第三个及以上的孩子免费

你还需要知道的是 大多数保险提供商 不会公开提及这些折扣。此外，由于大多数情况下你需要单独联系他们以获取详细信息，所以了解这些信息也可能很麻烦。

如何获得家庭折扣

获得家庭计划折扣的关键要求是计划中的每位家庭成员都需要获得相同的福利。

举个例子，如果你希望孩子们有全面的覆盖，包括门诊治疗、GP看诊、处方药和常规检查，那么爸爸妈妈也需要同样水平的覆盖。你不能在同一个家庭计划中混合搭配不同的福利水平。

这取决于你的看法，既可以是一个优点，也可能是一个缺点。在许多家庭中，他们希望每个人都拥有类似的覆盖，因为这更容易管理和记忆。当全家生病时，他们还能一起去看医生（这比你预期的更常见，因为细菌在家庭内容易传播）。

有时候，去医院进行常规检查甚至变成一次家庭活动。而在许多情况下，家庭折扣可以抵消你获得的额外覆盖的费用。

提示： 优化你家庭的保费结构有一些方法。但是每个保险公司的情况不同。因此，你可能需要与专注于这一领域的有经验的经纪人合作，例如 Tenzing Pacific，以便在你的预算内找到合适的覆盖。

年轻儿童的热门覆盖

每个家庭对家庭健康保险的要求不同。对于一些家庭，他们希望 健康保险可以支付一切，从疫苗接种和常规健康检查到门诊和住院覆盖。而对于其他家庭，他们主要希望涵盖昂贵的费用。

根据我的观察，拥有幼小孩子的家庭几乎总是选择全面的福利，涵盖孩子可能需要的全方位治疗，包括常规护理和门诊覆盖。这样一来，无论孩子生病时，他们都可以立即带他们去看医生。

家庭最受欢迎的覆盖包括：

• GP和儿科医生的访问以及咨询费用
  
• 常规护理费用，如定期检查、诊断测试、X射线和处方药
  
• 意外和突然疾病的急诊室覆盖
  
• 儿童健康计划和疫苗接种，以保持孩子的健康

这种全面的方法使你作为父母可以安心。你不会因为担心费用而犹豫是否带孩子去看医生，也不会在照顾生病的孩子之余还需承担大笔医药账单的压力。

话虽如此，如果预算是个主要问题，你可以选择”仅限紧急情况“计划（也称为住院覆盖）。这涵盖需要住院的严重医疗情况，但将常规护理作为自费支出。这是控制保费的另一种方式。

无现金直接结算

拥有家庭健康保险的最佳之处之一就是可以与医院直接结算。想象一下，你需要提前支付配偶和两个孩子在国外医院的医疗费用，然后为每位家庭成员单独填写报销申请。简直就是一场文件和现金流的噩梦。

通过无现金直接结算，你只需出示保险卡，医院直接向你的保险公司收费。这适用于住院、门诊、牙齿治疗和孕产护理，在你的外籍国家及整个地区的数千家国际医院和诊所都有效。

家庭成员越多，这点就越重要。你不想在有人生病的时候支付数千美元并管理多项索赔。

提示： 如果你想在保费上省钱，可以选择一家仅提供住院服务直接结算的保险公司，而门诊护理则需要你支付后申请报销。这减少了你的保费成本，并且你可以利用经纪人的客户服务团队来协助处理索赔过程。

计划孕产覆盖

如果你计划要孩子，提前规划孕产覆盖很重要，因为大多数国家不为外籍人士提供免费产科护理，而且产科护理费用可能很高。

孕产覆盖为您提供以下财务保护：

• 怀孕期间可能出现的并发症
• 自然分娩或剖腹产的常规分娩费用
• 分娩及康复的住院费用
• 怀孕期间的产前检查
• 新生儿在关键的最初几天和几周内的护理

这里有个问题： 孕产计划在任何福利生效之前都设有10个月或12个月的等待期。这意味着你必须在开始怀孕前很久就拥有这项覆盖。

来自国际人寿保险的额外覆盖

健康保险在你活着的时候保护你，但如果在国外发生意外，你的家庭该怎么办呢？外籍人寿保险通过全球覆盖填补了这个空缺。

使外籍人寿保险与众不同的关键特征有：

• 全球覆盖和灵活性。无论你搬到哪里，覆盖始终有效
• 不随年龄或通货膨胀增加的固定费率保费
• 与许多外籍目的地的本地人寿保险相比，价格更实惠
• 从5年期到终身保单的灵活期限
• 大量保障，保险金额从10万美元、欧元或英镑起

这种类型的覆盖帮助减轻了你家庭的财务风险，并在你不能再提供经济支持时，为家人提供保护。尤其重要的是如果你是家庭的主要收入来源。

最佳家庭保险选择

有许多保险公司提供外籍健康保险计划，例如：

• ALC Health
• Allianz Care
• AXA Global Healthcare
• April International
• Bupa Global
• Cigna Global
• Foyer Global Health
• Globality Health
• Insured Nomads
• Lloyd’s of London
• Luma Health
• Morgan Price
• MSH International
• William Russell
• VUMI

为你的家庭选择合适的提供商取决于多个因素：

• 你居住的地点（一些保险公司在特定国家/地区更强势）
• 你所覆盖的家庭成员数量（因为每个保险公司的家庭折扣政策不同）
• 你最看重的福利
• 你可以舍弃的东西
• 你的预算限制

由于选项和因素众多，自己购买家庭保险可能是一个挑战。因此，在我看来，涉及家庭保险时，最好使用经纪人。他们可以帮助缩小选择范围，找出合适的计划而无需额外费用，节省时间和麻烦。