Como Obter um Empréstimo para Carro para Expats nas Filipinas

Comprar um carro é sempre divertido até chegar à parte menos divertida: pagá-lo. A menos que possa pagar a pronto, ainda precisará encontrar uma forma de financiar a compra do carro. E pode ser um desafio conseguir um financiamento automóvel se for um expatriado nas Filipinas. Não é completamente impossível, mas precisa de ter as informações certas e gerir as suas expectativas.

Neste artigo, vamos guiá-lo pelas diferentes opções de financiamento automóvel nas Filipinas, o processo de solicitação de um empréstimo automóvel e o que deve preparar.

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Opções de Financiamento Automóvel para Expatriados

As Filipinas têm muitas opções de financiamento para compras de automóveis semelhantes a muitos países ocidentais. A menos que possa pagar a pronto ou por transferência bancária, poderá precisar procurar opções de financiamento disponíveis para expatriados. 

Empréstimos Automóveis Tradicionais

Quase todas as principais instituições bancárias das Filipinas têm empréstimos para veículos bastante robustos com termos que provavelmente lhe serão familiares. 

Um aviso é que as taxas de juros podem ser bastante exigentes para a sua conta bancária, por isso certifique-se de considerar isso ao tomar uma decisão. Mesmo que tenha uma conta bancária nas Filipinas, um empréstimo bancário convencional é possível para expatriados, mas é incrivelmente desafiador de conseguir. 

Não é que as instituições bancárias nas Filipinas queiram tornar a sua vida mais difícil para serem discriminatórias. Mas, sejamos sinceros, para uma pessoa sem escrúpulos, seria fácil como estrangeiro obter um empréstimo e abandonar o país caso não cumpra as suas obrigações financeiras. Os bancos nas Filipinas sabem disso, provavelmente por experiência, e por isso é bastante difícil obter um empréstimo automóvel tradicional como expatriado.

Embora seja incrivelmente frustrante às vezes, também acho que isso é muito justo porque os bancos estão no negócio para fazer dinheiro e serem responsáveis perante os seus acionistas.

Financiamento Interno

Há a opção de comprar num stand de automóveis em segunda mão que resolverá o financiamento internamente ou com um banco preferido. Conhecer as pessoas envolvidas pode realmente ajudar neste processo. Certifique-se de obter termos que sejam geríveis para si e não aceite uma taxa de juros exorbitante que o levará a pagar demasiado por um veículo. 

Ao comprar um carro, não deixe que a excitação ou a necessidade imediata de ter acesso a um veículo sobreponham a sensatez financeira, pois isso pode resultar em problemas financeiros. Mantenha-se fundamentado e razoável, e certifique-se de entender muito bem os termos de juros e de empréstimo. 

Para uma decisão financeira tão crítica como esta, se a pessoa com quem está a trabalhar não falar inglês funcional elevado e ainda não aprendeu o dialecto local elevado, leve consigo alguém que conheça e em quem confie que possa ajudar a traduzir para si. É sempre importante saber e entender com o que está a concordar quando se trata do seu sustento e dinheiro. 

Bancos no Estrangeiro

Por último, novamente, pode ser incrivelmente vantajoso manter relações bancárias abertas no seu país de origem. Tive de usar uma linha de crédito para reparações de carros do meu sindicato de crédito baseado nos EUA algumas vezes. Como mantenho um endereço nos EUA, estou legalmente apto a fazê-lo. Recomendo vivamente que mantenha algum tipo de endereço no seu país “de origem” para poder manter as suas contas bancárias.

Dependendo do sistema de classificação ou pontuação de crédito do seu país de origem, isso pode abrir empréstimos pessoais, linhas de crédito, empréstimos sobre o valor da casa e outros produtos bancários abertos que podem realmente ajudar na compra de um veículo nas Filipinas. 

Apenas para esclarecer, deve-se notar que o seu banco do país de origem não lhe dará um empréstimo automóvel nas Filipinas. Empréstimos automóveis são empréstimos com garantia e um banco não localizado nas Filipinas não tem como cobrar a garantia (o veículo) se não fizer os pagamentos, por isso nem é uma opção razoável. No entanto, as opções de empréstimos abertos podem ser transferidas para as Filipinas e usadas para comprar o que quiser – incluindo, neste caso, um veículo. 

Como Obter um Empréstimo Automóvel?

Para aqueles que conseguem um empréstimo automóvel, parabéns! Admito que passei pelo processo várias vezes e pesquisei muito, então estou MUITO familiarizado com ele, mas falhei todas as vezes. Isto apesar de ter contrato de trabalho de expatriado nas Filipinas, uma fonte de rendimento estável e sólida que claramente poderia cobrir os pagamentos, e as permissões de trabalho adequadas e vistos de emprego pré-arranjados. 

Talvez se pergunte, “Porquê?” Eu próprio me perguntei isso muitas vezes! Brincadeiras à parte, é porque os requisitos para um estrangeiro, como eu, conseguirem um empréstimo aqui são bastante rígidos e, novamente, isso é por boas razões. 

Agora poderia facilmente qualificar-me para um empréstimo porque estou aqui há anos (estabeleci alguma longevidade nas Filipinas) e acabei de prolongar o meu contrato de trabalho por mais alguns anos (assim tenho comprovativo documentado de que estarei aqui a trabalhar por mais tempo).

Com estas duas peças, estaria ok para obter um empréstimo automóvel, mas já satisfiz as minhas necessidades de veículo comprando veículos em segunda mão através de outras opções de compra (dinheiro e linhas de crédito dos EUA). 

Elegibilidade do Expatriado para um Empréstimo Automóvel

Se você é um expatriado e deseja obter um empréstimo automóvel nas Filipinas, vários dos principais bancos ajudarão você e oferecerão taxas de juros razoáveis, se você se qualificar. BDO é um, por exemplo, que faz empréstimos a estrangeiros desde que atendam aos requisitos. Esses requisitos de empréstimo automóvel nas Filipinas podem ser resumidos em algumas subcategorias:

Duração de Estadia 

Um expatriado que tenha residido nas Filipinas por um mínimo de dois anos e que possa documentar seu emprego contínuo (como por meio de um contrato de trabalho) ou permanência contínua nas Filipinas. Os bancos, nesta situação, só estenderão a duração do reembolso do empréstimo para coincidir com os documentos de emprego. Por exemplo, se você tiver um contrato de trabalho de expatriado de três anos, o banco só dará 36 meses nos termos de reembolso. 

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Casado com um/a Filipino/a

Se tiver uma família filipina, muitas vezes eles podem obter o empréstimo ou podem co-assinar com um expatriado para que o expatriado obtenha o empréstimo. O co-signatário na verdade não precisa necessariamente ser um membro da família, mas sempre achei difícil pedir às pessoas que estejam dispostas a assumir responsabilidades financeiras em meu nome, então nunca explorei essa opção mais plenamente. No entanto, é importante que saiba que isso existe. 

Através de um Empregador

Uma organização empregadora pode patrocinar o expatriado para um empréstimo de veículo. Basicamente, isso é o equivalente a sua organização coassinar com você e prometer o reembolso se o indivíduo não cumprir os pagamentos. 

Outro requisito importante para filipinos e expatriados é que normalmente deve ter pelo menos 21 e não mais de 70 anos na maturidade do empréstimo automóvel. 

Documentos Necessários

Se se enquadrar numa destas categorias, então óptimo! Obter um empréstimo automóvel será um processo bastante direto para si. Para a solicitação, precisará fornecer os seguintes requerimentos para empréstimo automóvel: 

• ID (normalmente um passaporte é o melhor)

• Comprovativo de rendimento, como o seu contrato de trabalho ou extractos bancários

• Comprovativo da sua residência contínua nas Filipinas (um contrato de trabalho ou o seu visto)

• O seu cartão de Certificado de Registro de Estrangeiro (ACR)

• Comprovativo de endereço, como uma conta de utilidade em seu nome ou uma cópia do seu arrendamento. 

Além disso, se tiver um co-signatário, este também terá de fornecer documentação. O processamento não é instantâneo como em alguns outros locais ao redor do mundo e pode levar de uma a duas semanas para ser aprovado, por isso, certifique-se de definir expectativas de que não será capaz de levar imediatamente seu veículo para casa. 

Uma nota adicional importante: a sua experiência pode variar com estas recomendações. Eu expus os processos oficiais com base no que sei e na minha experiência nas Filipinas, mas já ouvi histórias de expatriados a conseguirem empréstimos automóveis muito mais facilmente conhecendo o gerente certo do banco ou sendo um cliente frequente de uma certa agência. Não posso verificar essas histórias de forma independente e não tive uma experiência semelhante, mas é possível que tenha uma navegação mais tranquila, proverbialmente, do que eu também. 

O meu conselho tem como objetivo dar-lhe uma perspectiva realista do processo para que possa preparar-se e não se frustrar, então, se o seu processo acabar por ser mais fácil do que este – considere isso uma grande vitória de expatriado! E então, por favor, volte e comente sobre sua experiência e como o fez acontecer neste artigo, porque eu também adoraria saber sobre isso.

Processo de Aprovação

Se tiver todas essas coisas e se qualificar para o financiamento, a próxima coisa importante a ter em atenção é que o processo de aprovação demora tempo. Por exemplo, pode ir a um concessionário nos EUA e ser aprovado para sair com o seu novo veículo em poucas horas. Nas Filipinas, a maioria dos concessionários e credores demora algum tempo a verificar e aprovar o empréstimo. Por isso, pode ser que demore alguns dias a algumas semanas antes de o seu veículo ser-lhe entregue. 

No entanto, o processo é relativamente indolor. Alguém da instituição financeira provavelmente ligará para verificar os detalhes e realizar uma entrevista telefónica. Além disso, como expatriado, podem enviar um serviço para verificar o seu endereço e documentos pessoalmente. Isto pode incluir também a verificação do emprego. Considere isto como uma verificação de antecedentes relativamente não invasiva que fornece segurança ao credor de que você é quem diz ser e que tem, de facto, meios para fazer o reembolso. 

Uma vez que o credor esteja satisfeito e o empréstimo seja aprovado para contratação, você e o concessionário serão notificados para coordenar a data de entrega. Mais uma vez, tenha em mente que este não será um processo no mesmo dia. 

Taxas de Juros e Entrada

É também importante saber que, se optar por financiar através de um credor automóvel filipino, provavelmente precisará de uma entrada. Isto pode variar entre 3% a 20% do valor do veículo. Obviamente, quanto mais entrada puder dar, menos caro será o veículo a longo prazo em termos de poupança de juros.

Falando em juros, é aqui que precisa prestar muita atenção aos termos que lhe são oferecidos. Os empréstimos para veículos nas Filipinas podem ter taxas de juros de cerca de 5% a 30% ou mais. Eu pessoalmente não vi nenhuma taxa de juros extremamente baixa, como 1-2%, em prática em qualquer lugar na área da Metro Manila.

O banco determinará a taxa de juros com base na duração do pagamento, no seu risco financeiro total, se tem um co-signatário e na sua entrada. 

A última coisa a ter certeza é esclarecer com o banco sobre o pagamento antecipado do empréstimo – às vezes ainda terá que pagar a totalidade dos juros do empréstimo ou taxas de processamento de pré-pagamento para o fazer. Isto varia de banco para banco, por isso certifique-se de entender os termos que está a aceitar antes de assinar na linha pontilhada.  

Algo a Considerar

Os negócios nas Filipinas podem ser muito relacionais em vez de transacionais às vezes, por isso ser cordial e fazer networking na comunidade é importante em muitos aspetos da vida diária. Isto aplica-se especialmente ao fazer um acordo diretamente com alguns stands de carros em segunda mão, lojas de automóveis ou proprietários de carros que vendem os seus carros pessoalmente. 

Tipicamente, tem que haver uma relação existente e alguma confiança de que o comprador estará por perto para fazer o pagamento. Embora opções de empréstimo direto possam não funcionar para vendas privadas de pessoa para pessoa porque a pessoa que vende não tem tipicamente o capital para fazer esse tipo de investimento a longo prazo numa compra, não custa nada perguntar. Na verdade, comprei uma mota desta forma mas o acordo foi com um empresário com quem desenvolvi uma relação e conhecia muito bem.

Melhor Banco para Empréstimos Automóveis

Agora que chegou até aqui, vou dar-lhe alguma perspetiva sobre o melhor banco nas Filipinas para um empréstimo automóvel com base na minha experiência e pesquisa. Compreenda que o seu histórico, situação e necessidade podem fazer com que isso seja diferente, mas este é o melhor nas Filipinas com base na minha experiência como expatriado lá. Bom, deixe-me ser mais claro e dizer que lhe darei alguns bancos! 

Se não tiver uma empresa disposta a ajudá-lo a obter o empréstimo automóvel ou um co-signatário filipino, então o seu melhor banco é o BDO. Embora não ofereçam as melhores taxas de juros, são um banco sólido com filiais e ATMs por todo o país. Mais importante para este artigo, eles realmente subscrevem empréstimos para estrangeiros. 

Dito isto, se tiver uma empresa que possa assisti-lo ou um co-signatário filipino, então existem vários bancos que são grandes instituições com taxas de juros muito mais baixas. Metrobank, Eastwest Bank e BPI têm todas ofertas iniciais de empréstimo automóvel em torno de 4-5%. Claro que, obter essa taxa dependerá das suas circunstâncias específicas, mas é um ponto de partida muito mais baixo do que muitos outros bancos e, claro, baixar o juro economiza dinheiro que pode usar para ir a Boracay ou Palawan no fim de semana em vez disso!

Próximos Passos

Financiar um veículo num novo local onde as coisas funcionam de forma diferente pode ser avassalador. E na verdade gastar dinheiro nunca é a parte divertida do processo de compra de carro, para começar! 

Mesmo assim, é importante saber onde pode ir para aceder ao poder de compra que irá precisar para se colocar na estrada e ter a liberdade de experimentar e viver nas Filipinas ao seu próprio ritmo. Agora deve ter uma boa ideia do que pode ser esperado se quiser financiar e que alternativas estão disponíveis se não se qualificar. 

Espero que isto torne a caça e compra do seu carro muito menos estressante e muito mais emocionante.  Como sempre, nunca esqueça de levar um guarda-chuva e tuloy kayo sa Pilipinas (bem-vindo às Filipinas)! Talvez até possa pedir ao concessionário um guarda-chuva de brinde.