Seguro de Saúde para Famílias de Expatriados: O Que Precisa Saber

Quando se muda para o estrangeiro com uma família, há imensas coisas a considerar, desde escolher a escola certa para os seus filhos a encontrar uma ama e escolher o bairro onde quer que os seus filhos cresçam. Mas há outro fator crucial que não deve ignorar: o seguro de saúde.

Uma vez a viver no estrangeiro, é provável que já não esteja coberto pelo sistema público de saúde do seu país de origem. Isso significa que precisará de confiar no seguro de saúde privado para proteger a sua família.

Neste artigo, vamos guiá-lo através de tudo o que precisa saber sobre seguro de saúde familiar para expatriados: como poupar dinheiro, que tipo de cobertura precisam geralmente as crianças, como são estruturados os planos familiares e que fornecedores internacionais oferecem o melhor valor. 

Seja planeando uma estadia de longa duração ou apenas a começar, este guia ajudá-lo-á a fazer uma decisão informada.

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Poupar Dinheiro com Seguro de Saúde Familiar

Aqui está algo que muitas famílias de expatriados não percebem: pode obter descontos significativos ao comprar seguro de saúde em conjunto como família. Embora os descontos e requisitos variem entre companhias de seguros, aqui está como geralmente se apresenta:

• 20% de desconto para uma família de 4
• 2ª criança tem 50% de desconto na sua tarifa individual
• 3ª criança e seguintes são GRATUITAS

Também é bom saber que a maioria dos prestadores de seguros não mencionam publicamente estes descontos. Pode ser também uma dor de cabeça descobrir porque na maioria dos casos precisa de os contactar individualmente para obter os detalhes.

Como Obter um Desconto Familiar

O requisito chave para obter um desconto de um plano familiar é que todos os membros da família no plano precisam ter os mesmos benefícios.

Para dar-lhe uma ideia, se quiser que os seus filhos tenham cobertura abrangente, coisas como cobertura de ambulatório, consultas ao médico de família, medicamentos prescritos e check-ups de rotina, então a mãe e o pai precisam do mesmo nível de cobertura também. Não pode combinar diferentes níveis de benefícios dentro do mesmo plano familiar.

Dependendo de como vê, isto pode ser uma vantagem e uma desvantagem. Em muitas famílias, simplesmente querem que todos tenham cobertura semelhante, pois é mais fácil de gerir e lembrar. Também conseguem ir ao médico ao mesmo tempo quando toda a família está doente (o que pode acontecer mais frequentemente do que imagina, pois os germes espalham-se facilmente dentro de uma casa).

Por vezes, visitar o hospital para coisas como check-ups de rotina transforma-se até numa atividade em família. E em muitos casos, os descontos familiares podem compensar o custo da cobertura extra que está a obter.

Dica: Existem algumas maneiras de otimizar a estrutura de prémio da sua família. Mas cada seguradora é diferente. Então, talvez queira trabalhar com um corretor experiente que se especialize neste tópico, como a Tenzing Pacific, para ajudar a encontrar a cobertura certa dentro do seu orçamento.

Cobertura Popular para Crianças Pequenas

Cada família tem requisitos diferentes para seguro de saúde familiar. Para algumas famílias, querem que o seguro de saúde pague por tudo, desde vacinas e check-ups de saúde de rotina a cobertura de ambulatório e hospitalização. Para outras, principalmente querem cobertura para custos elevados.

Com base no que já vi, famílias com filhos pequenos quase sempre optam por benefícios abrangentes que cobrem toda a gama de tratamentos que os seus filhos possam necessitar, incluindo cuidados de rotina e cobertura de ambulatório. Desta forma, conseguem levar logo os filhos ao médico sempre que estão doentes.

A cobertura mais popular para famílias inclui:

• Consultas ao médico de família e pediatra além das taxas de consulta
  
• Custos de cuidados de rotina como check-ups regulares, testes de diagnóstico, raios-X e medicamentos prescritos
  
• Cobertura de urgência para acidentes e doenças repentinas
  
• Programas de bem-estar infantil e vacinas para manter os seus filhos saudáveis

Esta abordagem abrangente dá-lhe paz de espírito como pai. Não hesita em levar o seu filho ao médico porque está preocupado com os custos, e não tem que lidar com o stress de faturas médicas elevadas além de cuidar de uma criança doente.

Dito isto, se o orçamento for uma preocupação importante, pode optar por um plano “apenas de emergência” (também chamado cobertura internada). Isto cobre situações médicas graves que requerem hospitalização mas deixa os cuidados de rotina como despesas próprias. É outra maneira de manter os prémios baixos.

Faturação Direta Sem Dinheiro

Uma das melhores vantagens de ter seguro de saúde familiar é que podem fazer faturação direta com o hospital. Imagine tentar pagar antecipadamente cuidados médicos para o seu cônjuge e dois filhos num hospital no exterior, depois arquivar reclamações de reembolso separadas para cada membro da família. É um pesadelo de papelada e fluxo de caixa.

Com a faturação direta sem dinheiro, simplesmente apresenta o seu cartão de seguro e o hospital fatura o seu segurador diretamente. Isto funciona para cuidados internados, visitas ambulatoriais, tratamentos dentários e cuidados de maternidade em milhares de hospitais e clínicas internacionais no seu país de expatriado e ao longo da região.

Quanto mais membros da família tiver, mais importante isto se torna. Não quer estar a adiantar milhares de dólares e a gerir reclamações múltiplas quando alguém adoece.

Dica: Se procura poupar dinheiro nos prémios, pode escolher um provedor que apenas ofereça faturação direta para serviços internados, enquanto exige que pague e reclame para cuidados ambulatoriais. Isto reduz os custos dos seus prémios, e pode usar a equipa de atendimento ao cliente do seu corretor para ajudar no processo de reclamação.

Planeamento para Cobertura de Maternidade

Se está a planear ter um bebé, planear a cobertura de maternidade com antecedência é importante, uma vez que a maioria dos países não fornece cuidados de maternidade gratuitos aos expatriados e os custos dos cuidados de maternidade podem ser elevados.

A cobertura de maternidade fornece proteção financeira para:

• Complicações na gravidez que possam surgir
• Custos de parto de rotina, seja parto natural ou cesariana
• Estadia no hospital para o nascimento e recuperação
• Consultas pré-natais durante a sua gravidez
• Cuidados neonatais nos primeiros dias e semanas críticos

É aqui que está o truque: os planos de maternidade vêm com um período de espera de 10 ou 12 meses antes de qualquer benefício começar. Isto significa que precisa ter a cobertura em vigor bem antes de começar a tentar conceber.

Cobertura Adicional do Seguro de Vida Internacional

O seguro de saúde protege-o enquanto está vivo, mas o que acontece à sua família se algo lhe acontecer no estrangeiro? O seguro de vida para expatriados preenche esta lacuna com cobertura que o segue globalmente.

As principais características que tornam o seguro de vida para expatriados diferente:

• Cobertura global e portabilidade. A sua cobertura mantém-se ativa independentemente de para onde se mudar
• Prémios de nível fixo que não aumentam com a idade ou inflação
• Preços acessíveis comparado ao seguro de vida local em muitos destinos de expatriados
• Termos flexíveis de 5 anos até apólices vitalícias
• Cobertura substancial com soma segurada a partir de 100.000 USD, Euro ou GBP

Este tipo de cobertura ajuda a mitigar os riscos financeiros da sua família e oferece proteção quando algo inesperado lhe acontece e já não pode oferecer suporte financeiro. Isto pode ser especialmente importante se for o principal provedor de rendimentos para a sua família.

Melhores Opções de Seguro para Seguro Familiar

Existem muitas companhias de seguros que oferecem planos de seguro de saúde para expatriados, como:

• ALC Saúde
• Allianz Care
• AXA Global Healthcare
• April International
• Bupa Global
• Cigna Global
• Foyer Global Health
• Globality Health
• Insured Nomads
• Lloyd’s of London
• Luma Health
• Morgan Price
• MSH International
• William Russell
• VUMI

O provedor certo para a sua família depende de múltiplos fatores:

• Onde está a viver (algumas seguradoras são mais fortes em determinados países)
• Quantos membros da família está a cobrir (uma vez que cada seguradora tem uma política de desconto familiar diferente)
• Que benefícios são mais importantes para si
• Do que pode prescindir
• As suas limitações orçamentais

Uma vez que há tantas opções e fatores envolvidos, comprar seguro de família por conta própria pode ser um desafio. Por isso, na minha opinião, quando se trata de seguro de família, é melhor usar um corretor. Eles podem ajudar a restringir as suas opções e encontrar o plano certo sem custo adicional, poupando-lhe tempo e dores de cabeça.