Comment obtenir un prêt hypothécaire d’une banque américaine pour acheter un bien à l’étranger ?

Obtenir un prêt hypothécaire pour acheter une propriété à l’étranger peut être une entreprise délicate. Même si vous trouvez un prêteur prêt à vous aider, la plupart des options hypothécaires internationales disponibles pour les Américains comportent souvent des termes peu familiers, accompagnés d’exigences et de formalités particulières.

Voici quelques méthodes efficaces pour financer un achat immobilier à l’international en tant que citoyen américain, ainsi que les conditions communes et défis potentiels.

Banques américaines proposant des prêts hypothécaires internationaux

Seul un nombre limité de banques américaines propose des prêts hypothécaires internationaux aux Américains achetant des propriétés à l’étranger. Les complexités des régulations internationales et les défis liés au recouvrement des dettes font de ce domaine un terrain généralement réservé aux grandes institutions financières ayant une tolérance au risque élevée.

Les rares banques américaines qui s’aventurent dans les prêts hypothécaires internationaux les offrent généralement aux clients achetant des propriétés dans un groupe restreint de pays bien régulés où la banque opère.

Ces prêts comportent souvent des taux d’intérêt plus élevés, typiquement entre 10 % et 20 %. Un apport substantiel, parfois entre 50 % et 70 % de la valeur du bien, est également une exigence fréquente.

Si vous habitez près d’une frontière américaine et souhaitez acheter une propriété dans le pays voisin, envisagez de visiter les banques locales.

Les banques frontalières peuvent être familières avec le financement transfrontalier et pourraient maintenir des opérations dans le pays voisin, même si elles manquent de visibilité en ligne significative. Établir une relation personnelle avec une banque locale pourrait vous garantir des conditions plus favorables que celles des grandes institutions.

Pour ceux à la recherche d’options plus larges, voici quelques banques nationales offrant des services hypothécaires internationaux :

• HSBC : Leur division internationale propose un programme de prêt immobilier à l’étranger pour les Américains achetant des propriétés dans des pays comme le Canada, le Royaume-Uni, la France, l’Australie, entre autres. L’éligibilité est déterminée au cas par cas, en tenant compte du revenu, du montant du prêt, etc. Commencez en postulant sur leur site web : HSBC International Services.

• Barclays International : Cette banque propose un programme de prêt pour les clients achetant des maisons ou des propriétés d’investissement au Royaume-Uni. Avant de commencer le processus, vous aurez besoin d’un compte Barclays international en dollars, livres sterling ou euros avec un solde équivalent à un minimum de 100 000 £. Plus de détails ici : Barclays International Mortgages.

• Standard Chartered International : Ils offrent des prêts immobiliers pour les Américains visant à acheter des biens immobiliers dans des pays spécifiques comme la Chine, l’Inde, Singapour et les Émirats arabes unis. Les conditions varient en fonction de votre santé financière et de l’emplacement de la propriété. Commencez par remplir leur formulaire en ligne : Standard Chartered International Mortgages.

Prêts hypothécaires transfrontaliers

Étant donné la rareté des banques américaines offrant des prêts hypothécaires internationaux, de nombreux acheteurs potentiels de biens immobiliers à l’étranger optent pour des prêts transfrontaliers via des courtiers internationaux indépendants.

Généralement, vous devrez fournir des documents standards tels que relevés bancaires, rapports de crédit, preuves de revenus, etc., que nous aborderons plus en détail dans la section suivante.

Le montant minimum généralement requis pour un prêt hypothécaire transfrontalier est d’environ 100 000 USD, avec au moins 30 % de la valeur du bien comme apport initial. La durée de ces prêts peut varier de trois à 30 ans.

Les taux d’intérêt et les conditions de prêt peuvent varier considérablement. Bien qu’obtenir un prêt en dollars puisse offrir un taux plus bas, attendez-vous à des taux plus élevés pour les propriétés à l’étranger que pour celles aux États-Unis.

Il est crucial de s’assurer que votre historique de crédit et votre situation financière actuelle sont solides, car les courtiers effectuent des évaluations approfondies. Ces prêteurs facturent souvent des frais initiaux pour des services tels que les vérifications de crédit, les évaluations immobilières et les approbations de prêt.

Il vaut la peine d’explorer plusieurs courtiers avant de vous engager.

Kredium

Kredium fonctionne comme un réseau social de prêteurs, reliant des emprunteurs privés à des prêteurs privés au sein de leur réseau de développeurs et d’investisseurs de confiance. L’ensemble du processus est en ligne, permettant aux citoyens américains de rechercher des prêts immobiliers auprès de prêteurs locaux dans des pays tels que la France, l’Allemagne, l’Italie, le Portugal, la Suisse, l’Espagne, les Pays-Bas, l’Irlande, le Canada, l’Australie, la Nouvelle-Zélande, Dubaï, la Turquie, Monaco, et l’Afrique du Sud. Pour commencer, créez un compte et complétez leur questionnaire sur : https://www.kredium.com/.

Enness Global

Pour ceux qui aspirent à acheter des propriétés de luxe à l’étranger, Enness Global propose des solutions de financement sur mesure destinées aux individus fortunés. Leur réseau de prêteurs couvre plus de 500 entités dans plus de 20 pays, se concentrant sur des régions comme la France, Monaco, la Suisse, l’Espagne, le Portugal, le Royaume-Uni et l’Autriche. Pour plus d’informations, contactez-les via leur site web : https://www.ennessglobal.com/.

Prêts personnels

Pour ceux qui recherchent des options plus abordables, obtenir un prêt personnel par l’intermédiaire d’un prêteur privé ou d’une coopérative de crédit pourrait être envisageable. Alternativement, un financement par le vendeur ou le développeur, où le développeur ou le vendeur de la propriété offre un prêt, pourrait être une option.

Contrairement aux hypothèques, qui utilisent généralement la propriété comme garantie, les prêts personnels sont souvent non garantis, reposant fortement sur votre historique et votre score de crédit. Cependant, des prêts personnels garantis existent, offrant potentiellement des taux plus bas en échange d’une garantie.

Une fois approuvé, un prêt personnel vous fournit une somme forfaitaire à un taux d’intérêt prédéterminé. Bien que ce taux puisse être plus élevé que les taux hypothécaires typiques, le taux exact dépend souvent de facteurs tels que votre score de crédit, vos revenus, et la présence ou le statut d’un cosignataire, se situant généralement entre 5 % et 20 %.

Les valeurs des prêts personnels peuvent varier de 100 USD à plus de 100 000 USD, avec des durées allant de six mois à dix ans. Une fois approuvés, les fonds deviennent généralement disponibles dans quelques jours à quelques semaines.

Voici quelques plateformes de prêt réputées pour lancer votre recherche :

SoFi Distinctively

SoFi ne surcharge pas les emprunteurs avec une multitude de frais. Pour être éligible, les candidats doivent montrer un score de crédit louable et un revenu constant. Bien qu’il n’y ait pas de pénalités pour les paiements en retard, les intérêts accumulés impacteront votre score de crédit. Un avantage supplémentaire est la protection contre le chômage de SoFi, permettant aux emprunteurs de suspendre temporairement les paiements en cas de perte d’emploi imprévue.

Commencez le processus en ligne sur : https://www.sofi.com/personal-loans/.

Lending Point Lending

Point s’adresse à ceux qui ont des scores de crédit imparfaits. La plateforme évalue les candidats sur la base de facteurs tels que l’emploi actuel et le niveau de revenu. Même ceux avec des scores de crédit aussi bas que 590 pourraient être pris en compte, à condition qu’ils aient un revenu annuel stable d’au moins 35 000 USD.

Commencez le processus de demande sur : https://www.lendingpoint.com/personal-loans/.

Exigences et documents courants

• Pièce d’identité valide prouvant que vous avez entre 18 et 70 ans, conformément à certaines exigences en matière d’assurance-vie.
• Preuve de résidence légale dans le pays de la propriété.
• Certains prêteurs peuvent demander un acte de naissance apostillé.
• Relevés de comptes bancaires internationaux, souvent avec un solde minimum pour couvrir l’apport initial.
• Justificatif de domicile.
• Preuve de revenus, généralement via des relevés bancaires montrant des dépôts de salaires. Les prêteurs peuvent exiger que 30 % à 50 % de vos revenus soient disponibles pour le remboursement du prêt.
• Déclarations fiscales récentes.
• Rapports de crédit nationaux et, si disponibles, internationaux.
• Beaucoup de prêteurs exigent des polices d’assurance dommages et vie actuelles, avec le prêteur comme bénéficiaire.

Les prêteurs peuvent également exiger des documents spécifiques à la propriété, tels que :

• L’acte de propriété de la propriété.
• Un contrat d’achat signé mutuellement.
• Reçus de taxes foncières et de services publics comme preuve de non-endettement.
• En cas de construction, des plans architecturaux et des permis de construire pourraient être nécessaires.
• Preuve de tout paiement antérieur sur la propriété.

Pièges courants

Même si un prêteur communique une pré-approbation ou fournit un accord de prêt basé sur un principe, agissez avec précaution avant de vous engager dans un achat. Des situations peuvent survenir où le prêteur prend plus de temps que prévu ou refuse de façon inattendue votre demande.

Avant de vous fixer sur un pays, recherchez sa réglementation en matière de propriété. Certains pays restreignent ou interdisent les ventes de biens aux étrangers.

Souvenez-vous de prendre en compte les coûts supplémentaires tels que les taxes foncières et les frais d’achat. Plusieurs pays imposent des charges supplémentaires lors du processus d’acquisition de propriété.

Enfin, assurez-vous de pouvoir vous permettre non seulement la propriété, mais aussi le coût de la vie dans sa localisation. Investir de l’énergie pour obtenir un prêt immobilier international est contre-productif si vous vous rendez compte que vous êtes financièrement à l’étroit à cause des dépenses de vie locales.

Combien de temps cela prendra-t-il ?

Après avoir soumis votre demande initiale, certains prêteurs peuvent répondre en quelques jours, en fournissant une décision de principe. Cela indique que votre demande a passé les vérifications préliminaires mais sera soumise à un examen plus approfondi avant l’approbation finale.

Une fois votre prêt immobilier officiellement accordé, les fonds devraient apparaître sur votre compte dans quelques semaines au plus. Il est conseillé de ne pas signer de contrats ou de s’engager dans des accords contraignants tant que les fonds ne sont pas en sécurité sur votre compte bancaire.

Conclusion

Acheter une propriété à l’étranger peut offrir un changement d’environnement agréable, présenter des opportunités d’investissement lucratives, ou servir de havre idéal pour la retraite. Les options viables pour obtenir un financement international pour une telle propriété incluent les prêts internationaux de banques mondialement reconnues, les prêts hypothécaires transfrontaliers via des courtiers internationaux, ou les prêts personnels de prêteurs privés ou plateformes de prêt.

Avant de finaliser votre décision, prenez le temps de comprendre les lois sur la propriété immobilière, la fiscalité et le coût de la vie dans le pays choisi.

De plus, familiarisez-vous avec les termes, conditions, exigences et délais fixés par votre prêteur. Il est prudent de maintenir un itinéraire flexible et d’avoir un plan de secours, pour vous préparer aux imprévus.