Cómo obtener un préstamo para coche para expatriados en Filipinas

Comprar un coche es divertido hasta que llegas a la parte no tan divertida: pagarlo. A menos que puedas pagar en efectivo, todavía necesitarás encontrar una manera de financiar la compra del coche. Y puede ser un desafío conseguir un préstamo de automóvil si eres un expatriado en Filipinas. No es del todo imposible, pero necesitas tener la información adecuada y gestionar tus expectativas.

En este artículo, te guiaremos por las diferentes opciones de financiamiento de automóviles en Filipinas, el proceso de solicitar un préstamo de automóvil y qué debes preparar.

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Opciones de financiamiento de automóviles para expatriados

Filipinas tiene muchas opciones de financiamiento similares para la compra de autos como muchas naciones occidentales. A menos que puedas pagar en efectivo o por transferencia bancaria, puede que necesites buscar las opciones de financiamiento disponibles para expatriados. 

Préstamos de automóviles tradicionales

Casi todas las principales instituciones bancarias en Filipinas tienen préstamos para vehículos bastante robustos con términos con los que probablemente estés familiarizado. 

Una advertencia es que las tasas de interés pueden ser bastante exigentes para tu cuenta bancaria, así que asegúrate de tenerlo en cuenta cuando tomes una decisión. Incluso si tienes una cuenta bancaria en Filipinas, un préstamo bancario convencional es posible para expatriados, pero resulta increíblemente difícil de conseguir. 

No es que las instituciones bancarias en Filipinas quieran hacer tu vida más difícil para ser discriminatorias. Pero, seamos sinceros, para una persona sin escrúpulos, sería fácil como extranjero obtener un préstamo y salir del país si incumples con tus obligaciones financieras. Los bancos en Filipinas lo saben, probablemente por experiencia, y por eso es bastante difícil conseguir un préstamo tradicional de auto como expatriado.

Aunque increíblemente frustrante a veces, también creo que es muy justo porque los bancos están en el negocio para ganar dinero y ser responsables ante sus accionistas.

Financiación interna

Existe la opción de comprar en un concesionario de autos de segunda mano que gestionará el financiamiento internamente o con un banco preferido. Conocer a las personas involucradas puede realmente ayudar con este proceso. Asegúrate de obtener términos que sean manejables para ti y no te conformes con una tasa de interés exorbitante que te hará pagar demasiado por un vehículo. 

Al comprar un coche, no dejes que la emoción o la necesidad inmediata de tener acceso a un vehículo reemplace el buen sentido financiero, porque eso puede resultar en problemas económicos por sí mismo. Mantente firme y razonable, y asegúrate de entender los términos de interés y préstamo muy a fondo. 

Para una decisión financiera tan crítica como ésta, si la persona con la que estás trabajando no habla un inglés altamente funcional y tú aún no has aprendido un dialecto local altamente funcional, lleva contigo a alguien que conozcas y en quien confíes que pueda ayudarte a traducir. Siempre es importante saber y entender a qué estás accediendo cuando se trata de tus medios de vida y dinero. 

Banca en el extranjero

Por último, nuevamente, puede ser increíblemente ventajoso mantener abiertas las relaciones bancarias en tu país de origen. He tenido que usar una línea de crédito para reparaciones de vehículos de mi cooperativa de crédito en EE. UU. un par de veces. Porque aún mantengo una dirección en EE. UU., estoy legalmente capacitado para hacerlo. Recomiendo encarecidamente mantener algún tipo de dirección en tu país «de origen» para que puedas mantener tus cuentas bancarias.

Dependiendo del sistema de puntuación o calificación crediticia de tu país de origen, esto puede abrir préstamos personales, líneas de crédito, préstamos sobre el valor acumulado de la vivienda y otros productos bancarios abiertos que realmente pueden ayudar a comprar un vehículo en Filipinas. 

Sólo para aclarar las cosas, se debe notar que el banco de tu país de origen no te otorgará un préstamo de auto en Filipinas. Los préstamos de automóviles son préstamos con garantía colateral y un banco que no está localizado en Filipinas no tiene manera de cobrar la garantía (el vehículo) si no realizas los pagos, por lo que ni siquiera es una opción razonable. Sin embargo, las opciones de préstamo abiertas pueden ser transferidas a Filipinas y utilizadas para comprar lo que quieras, incluyendo, en este caso, un vehículo. 

¿Cómo conseguir un préstamo de automóvil?

Para aquellos que pueden conseguir un préstamo de automóvil, ¡felicidades! Admito que he pasado por el proceso múltiples veces y lo he investigado mucho, así que estoy MUY familiarizado con él, pero he fallado cada vez. Esto es a pesar de tener un contrato de empleado expatriado en Filipinas, una fuente de ingresos estable y sólida que claramente podría cumplir con los pagos, y los permisos de trabajo y visados de empleo preacordados adecuados. 

Te estarás preguntando, «¿Por qué?» ¡Yo a menudo me lo he preguntado! Bromeando aparte, es porque los requisitos para un extranjero, como yo, para conseguir un préstamo aquí son bastante estrictos y, de nuevo, es con buena razón. 

Ahora podría calificar para un préstamo con bastante facilidad porque he estado aquí durante años (he establecido cierta longevidad en Filipinas) y acabo de extender mi contrato de empleo por otro período de varios años (así que tengo prueba documentada de que estaré aquí trabajando más tiempo).

Con estas dos piezas, estaría bien para obtener un préstamo de auto, pero ya he resuelto mis necesidades de vehículo comprando vehículos de segunda mano utilizando otras opciones de compra (efectivo y líneas de crédito de EE. UU.). 

Elegibilidad de expatriados para un préstamo de auto

Si eres un expatriado y quieres obtener un préstamo de automóvil en Filipinas, varios de los principales bancos te ayudarán y te ofrecerán tasas de interés decentes si calificas. BDO es un ejemplo de uno que otorga préstamos a extranjeros siempre que cumplan con los requisitos. Estos requisitos de préstamos de automóviles en Filipinas se pueden resumir en algunas subcategorías:

Duración de la estancia 

Un expatriado que ha residido en Filipinas por un mínimo de dos años y que puede documentar su empleo continuo (como a través de un contrato de trabajo) o su estancia continua en Filipinas. Los bancos, en esta situación, sólo extenderán la duración del reembolso del préstamo para coincidir con los documentos de empleo. Un ejemplo, si tienes un contrato de trabajo de expatriado de tres años, el banco solo te dará 36 meses de términos de reembolso. 

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Casado con una Filipina/o

Si tienes una familia filipina, a menudo ellos pueden obtener el préstamo o pueden cofirmar con un expatriado para que el expatriado consiga el préstamo. El cofirmante no necesita necesariamente ser un miembro de la familia, pero siempre me resulta difícil pedir a la gente que se comprometa a responsabilidades financieras en mi nombre, por lo que nunca he explorado esta opción más plenamente. Sin embargo, es importante que sepas que existe. 

A través de un empleador

Una organización empleadora puede patrocinar al expatriado para un préstamo de vehículo. Básicamente, esto equivale a que tu organización co-firme contigo y prometa el reembolso si el individuo incumple con los pagos. 

Otro requisito importante para filipinos y expatriados es que típicamente debes tener al menos 21 años y no más de 70 al vencimiento del préstamo de auto. 

Documentos requeridos

¡Si encajas en una de estas categorías, entonces genial! Obtener un préstamo de auto será un proceso bastante sencillo para ti. Para la solicitud, necesitarás proporcionar los siguientes requisitos de préstamo de automóvil: 

• ID (normalmente un pasaporte es lo mejor)

• Prueba de ingresos, como tu contrato de trabajo o extractos bancarios

• Prueba de tu residencia continua en Filipinas (un contrato de trabajo o tu visa)

• Tu Tarjeta de Registro de Extranjero (ACR, por sus siglas en inglés)

• Prueba de dirección, como una factura de servicios públicos a tu nombre o una copia de tu contrato de arrendamiento. 

Además, si tienes un cofirmante, también tendrán que proporcionar documentación. El procesamiento no es instantáneo como en otros lugares del mundo y puede tardar entre una semana y dos semanas en ser aprobado, así que asegúrate de establecer expectativas de que no podrás llevarte tu vehículo de inmediato. 

Una nota adicional importante: tu experiencia puede variar con estas recomendaciones. He expuesto los procesos oficiales basados en lo que sé y mi experiencia en Filipinas, pero he escuchado historias de expatriados que consiguen préstamos para automóviles mucho más fácilmente al conocer al gerente de banco adecuado o ser un cliente frecuente de cierta sucursal. No puedo verificar esas historias de manera independiente y no he tenido una experiencia similar yo mismo, pero podrías tener un camino más fácil, de manera proverbia, que yo también. 

Mi consejo está destinado a darte una perspectiva realista del proceso para que puedas prepararte y no frustrarte, así que si tu proceso termina siendo más fácil que esto, ¡cuéntalo como una gran victoria para los expatriados! Y luego, por favor, regresa y comenta sobre tu experiencia y cómo lo lograste en este artículo porque a mí también me encantaría saberlo.

Proceso de aprobación

Si tienes todas estas cosas y calificas para financiamiento, la siguiente cosa importante a tener en cuenta es que el proceso de aprobación lleva tiempo. Por ejemplo, puedes ir a un concesionario en EE. UU. y ser aprobado para salir con tu nuevo vehículo en unas pocas horas. En Filipinas, la mayoría de los concesionarios y prestamistas toman algún tiempo para verificar y aprobar el préstamo. Así que podrían ser unos días a un par de semanas antes de que se te entregue tu vehículo. 

No obstante, el proceso es relativamente indoloro. Alguien de la institución prestamista probablemente llamará para verificar detalles y realizar una entrevista telefónica. Además, siendo un expatriado, podrían enviar un servicio para verificar tu dirección y documentos en persona. Esto podría incluir la verificación de empleo también. Piensa en ello como una verificación de antecedentes relativamente no invasiva que proporciona seguridad al prestamista de que eres quien dices ser y que, de hecho, tienes los medios para realizar el reembolso. 

Una vez que el prestamista está satisfecho y el préstamo está aprobado para su suscripción, tú y el concesionario serán notificados para coordinar la fecha de entrega. Nuevamente, establece tus expectativas de que este no será un proceso de un día. 

Tasas de interés y pago inicial

También es importante saber que si decides financiar a través de un prestamista de autos filipino, probablemente necesitarás un pago inicial. Esto podría ser desde el 3% hasta el 20% del valor del vehículo. Obviamente, cuanto más pago inicial puedas permitirte, menos costoso será el vehículo a largo plazo en ahorros de intereses. 

Hablando de interés, aquí es donde necesitas prestar mucha atención a los términos que se te ofrecen. Los préstamos de vehículos en Filipinas pueden tenertasas de interés de alrededor del 5% al 30% o más. Personalmente no he visto tasas de interés extremadamente bajas, como el 1-2%, prácticas en ningún lugar del área de Metro Manila. 

El banco determinará la tasa de interés basada en la duración del reembolso, tu riesgo financiero general, si tienes un cofirmante y tu pago inicial. 

La última cosa de la que asegurarte es de aclarar con el banco sobre el pago anticipado del préstamo; a veces, todavía tendrás que pagar el interés completo del préstamo o tarifas de procesamiento por pago anticipado para hacerlo. Esto varía de banco a banco, así que asegúrate de entender los términos a los que estás accediendo antes de firmar en la línea punteada.  

Algo a considerar

Los negocios en Filipinas pueden ser muy relacionales versus transaccionales a veces, por lo que ser cordial y hacer contactos en la comunidad es importante en muchos aspectos de la vida diaria. Esto especialmente se aplica al hacer un acuerdo directamente con algunos concesionarios de autos de segunda mano, tiendas de automóviles o propietarios de carros que vendan sus autos personalmente. 

Típicamente tiene que haber una relación existente y una confianza de que el comprador estará presente para hacer el pago. Aunque las opciones de préstamo directo pueden no funcionar para ventas privadas de persona a persona porque la persona que vende no suele tener el capital comercial para hacer este tipo de inversión a largo plazo en una compra, no está de más preguntar. De hecho, compré una motocicleta de esta manera, pero el acuerdo fue con un dueño de negocio con el que había desarrollado una relación y conocía bastante bien.

Mejor banco para préstamos de automóviles

Ahora que has llegado hasta aquí, te daré información sobre el mejor banco en Filipinas para un préstamo de auto basado en mi experiencia e investigación. Entiende que tu historial, situación y necesidades pueden hacer que esto sea diferente, pero este es el mejor en Filipinas basado en mi tiempo como expatriado allí. Bueno, permíteme ser más claro y decirte que te daré un puñado de bancos! 

Si no tienes una empresa que esté dispuesta a ayudarte a obtener el préstamo de auto o un cofirmante filipino, entonces tu mejor banco es BDO. Aunque no ofrecen las mejores tasas de interés, son un banco sólido con sucursales y cajeros automáticos por todo el país. Más importante para este artículo, efectivamente ayudan a gestionar préstamos para extranjeros. 

Dicho esto, si tienes una empresa que puede asistirte o un cofirmante filipino, hay varios bancos que son grandes instituciones con tasas de interés mucho más bajas. Metrobank, Eastwest Bank y BPI tienen ofertas iniciales de préstamos para autos de alrededor del 4-5%. Por supuesto, obtener esa tasa dependerá de tus circunstancias específicas, pero es un punto de partida mucho más bajo que muchos otros bancos y, por supuesto, reducir el interés te ahorra dinero que puedes usar para ir a Boracay o Palawan el fin de semana en su lugar.

Próximos pasos

Financiar un vehículo en un lugar nuevo donde las cosas funcionan de manera diferente puede ser abrumador. Y en realidad gastar dinero nunca es la parte divertida del proceso de compra de coches, para empezar! 

Dicho esto, es importante saber a dónde puedes ir para acceder al poder adquisitivo que necesitarás para salir a la carretera y tener la libertad de experimentar y vivir en Filipinas a tu propio ritmo. Ahora deberías tener una buena idea de qué se puede esperar si quieres financiar y qué alternativas existen si no calificas. 

Espero que esto hará que la búsqueda y compra de tu coche sea mucho menos estresante y mucho más emocionante.  Como siempre, nunca olvides llevar un paraguas y ¡tuloy kayo sa Pilipinas! (¡bienvenido a Filipinas!) Quizás incluso puedas pedirle al concesionario un paraguas de regalo.