Conseguir una tarjeta de crédito en China como expatriado

Las tarjetas de crédito siempre han sido populares entre los viajeros, ofreciendo una forma de pago portátil y más segura aceptada en muchos países, con la flexibilidad financiera para responder a eventos imprevistos y protección si la tarjeta se pierde o es robada. Para los expatriados también, puede ser útil tener plástico en el bolsillo. Sin embargo, en China obtener crédito como extranjero puede ser un desafío.

En este artículo explicaremos los pros y los contras de usar tarjetas de crédito en China, lo que necesitarás para obtener una y las opciones disponibles para los expatriados. Abordamos el futuro del crédito en el predominante paisaje de moneda digital de China. Sobre todo, esperamos ayudarte a decidir si realmente quieres pasar por los obstáculos de solicitar una para empezar.

Disclaimer: This article may include links to products or services offered by ExpatDen's partners, which give us commissions when you click on them. Although this may influence how they appear in the text, we only recommend solutions that we would use in your situation. Read more in our Advertising Disclosure.

La historia de China con el crédito

Las tarjetas de crédito han existido desde 1950, cuando un empresario llamado Frank McNamara se avergonzó al darse cuenta de que no tenía suficiente efectivo para pagar su cena. Ese fue el comienzo de Diner’s Club. En 1958, American Express dio al concepto una dimensión internacional, y para la mayoría de nosotros, las tarjetas de crédito han sido parte de la vida cotidiana desde entonces.

Sin embargo, en los años 1950 China estaba recuperándose de la guerra y construyendo la República Popular. No fue hasta 1978 que el Banco de China comenzó a actuar como agente para tarjetas de crédito internacionales, y en 1985 emitieron la primera tarjeta de crédito nacional.

Este contexto histórico significa que China, hasta cierto punto, ha saltado la era del plástico e ido directamente del efectivo a los pagos digitales. No obstante, cerca de 8 billones de yuanes se gastaron usando tarjetas de crédito en 2020, y las tarjetas son ampliamente aceptadas en tiendas, restaurantes y negocios en toda China.

Beneficios de una tarjeta de crédito

Hay tres razones principales por las que podrías querer tener una tarjeta de crédito en China:

Flexibilidad financiera

Por más cuidadosos y organizados que seamos, la vida siempre puede lanzarnos lo inesperado. Tu móvil o portátil podría necesitar una reparación urgente (y costosa), o una emergencia en casa podría significar reservar un vuelo no presupuestado. Una tarjeta de crédito puede ofrecer la flexibilidad para manejar estos gastos no planificados.

Construir crédito

Los bancos consideran varios factores al ofrecer préstamos. Tener una tarjeta de crédito y usarla responsablemente durante varios años es una muy buena manera de demostrar que eres un buen riesgo de crédito. Si es probable que estés en China el tiempo suficiente para solicitar una hipoteca o un préstamo comercial, entonces el historial previo con una tarjeta de crédito puede ser de gran ayuda.

Descuentos y programas de fidelización

Las compañías de tarjetas de crédito a menudo ofrecen descuentos como recompensa por usar su tarjeta para realizar compras. También se asocian con otras organizaciones en programas de fidelización: por ejemplo, comprar boletos de una aerolínea específica se recompensa con “millas aéreas” para descontar en el coste de futuros vuelos. Un uso astuto de una tarjeta de crédito puede ofrecer grandes ahorros.

Costos de una tarjeta de crédito

Usar una tarjeta de crédito puede conllevar costos además de beneficios. La mayoría de las compañías no cobrarán intereses si cancelas el saldo cada mes, pero una vez que te atrasas, los cargos pueden acumularse muy rápidamente.

Antes de 2021, las tasas de interés de las tarjetas de crédito estaban limitadas por el banco central de China, el Banco Popular de China (PBOC). Las tasas estaban fijadas entre el 12,775 por ciento y el 18,25 por ciento. Estos límites han sido eliminados ahora, y se espera que los bancos más pequeños compitan con los jugadores más grandes ofreciendo tasas más bajas. Así que podría valer la pena buscar la mejor oferta.

La mayoría de las tarjetas tienen un cargo anual, que varía desde 300 RMB para una tarjeta ordinaria hasta 4000 RMB para una tarjeta de platino de primera categoría. Sin embargo, muchos bancos eximirán la tarifa durante el primer año como una oferta introductoria, o la eximirán si la tarjeta se usa un cierto número de veces durante el año.

Obteniendo una tarjeta

Realistamente, la mejor tarjeta de crédito para ti en China puede ser ‘la que puedes obtener’.

Se asume que los extranjeros presentan un alto riesgo de impago, sobre la base de que podrías regresar a tu país dejando tus deudas atrás. Es mucho más difícil obtener crédito que para los locales, y difícil conocer la lógica por la cual se toman las decisiones: puedes presentarte con exactamente las mismas circunstancias en diferentes bancos y obtener resultados distintos.

Requisitos

Como mínimo absoluto, necesitarás tener un visado de Trabajo (Z) o de Negocios (M). Si tienes un visado de estudiante o turista, entonces no tienes ninguna posibilidad de obtener crédito. ¡No olvides llevar tu pasaporte cuando vayas a aplicar!

Necesitarás al menos dos años de talones de pago o evidencia de ingresos comerciales, y cuanta más tengas, mejor. Aunque ningún banco indicará un salario mínimo para obtener una tarjeta de crédito, ten en cuenta que un salario bajo probablemente reducirá tus posibilidades de éxito.

También necesitarás tu permiso de trabajo, contrato laboral (si aplica), permiso de residencia, prueba de dirección y registros de impuestos. Si no tienes tus registros de impuestos, puedes pedir a tu oficina local de impuestos y te proporcionarán la información una vez que hayas entregado la documentación necesaria.

Probablemente necesitarás poder hablar, leer y escribir chino con buena fluidez. Podrías arreglártelas llevando un amigo chino como intérprete, pero necesitarás entender la documentación que estás firmando, y puede que necesites escribir una declaración confirmando que entiendes. La falta de habilidad en chino probablemente jugará en tu contra, aunque el patrocinio de un cónyuge chino puede ayudar.

Si estás trabajando, entonces tu empleador necesitará ser una empresa Fortune 500, o equivalente. Una gran empresa proporciona la tranquilidad de que pueden ser perseguidos por tus deudas si te retrasas. Alternativamente, si tu empleador es un cliente importante del banco, eso podría marcar la diferencia. Vale la pena hablar con tu empresa y averiguar con qué bancos tienen relaciones, y si pueden apoyar tu solicitud. Por supuesto, solicitar en un banco donde hayas tenido cuenta durante algún tiempo también puede ser una ventaja.

Advertisement

Cada banco aplica sus propios criterios, por lo que es posible que no necesites cada trozo de documentación para cada banco, pero es mejor venir preparado que ser enviado para casa porque careces de un solo documento.

El proceso de solicitud

Puedes simplemente acudir a tu banco elegido y aplicar; no hay necesidad de hacer una cita. Sin embargo, el proceso puede llevar algo de tiempo, por lo que es aconsejable llegar temprano y evitar la hora del almuerzo.

Es probable que te hagan algunas preguntas iniciales, como por qué quieres una tarjeta de crédito. Una respuesta segura es decir que estás comprometido a largo plazo con China y quieres consolidar tu calificación crediticia. Si pasas este cribado, entonces es hora de sentarte y llenar los formularios de solicitud, y presentar todos los documentos que hayas traído contigo.

Una vez completada toda la documentación, necesitarás esperar una o dos semanas. Es probable que te contacten como parte del proceso de verificación: esto puede ser en forma de llamada telefónica, SMS o correo electrónico. Después de eso, te notificarán si tu solicitud ha sido exitosa o no.

Si has sido rechazado, no habrá ninguna explicación ni derecho de apelación. Todo lo que puedes hacer es intentar con otro banco, o regresar en un año para ver si tienes más suerte.

Si tienes éxito, necesitarás activar tu tarjeta. Esto puede hacerse en línea o a través del móvil.

Lista de verificación de la solicitud:

• Pasaporte con visado M o Z
• Contrato de trabajo O información sobre tu negocio
• Evidencia de ingresos (al menos 2 años)
• Permiso de trabajo
• Permiso de residencia
• Prueba de dirección
• Registros de impuestos
• Teléfono móvil

Redes de tarjetas y emisores de tarjetas

Es importante entender la diferencia entre el emisor de una tarjeta y la red de crédito que utiliza.

El emisor es el banco que realmente te proporciona la tarjeta y el crédito que la acompaña. Como es su dinero el que estás tomando prestado, cada banco tomará su propia decisión sobre si emitirte una tarjeta. Si te rechaza uno, todavía vale la pena intentar con otros bancos. Consulta a continuación una lista de los principales bancos en China.

Las redes de crédito son las que hacen útiles a las tarjetas de crédito; es el pequeño símbolo que te indica dónde será aceptada una tarjeta. Visa es la marca líder mundial, con más de 44 millones de ubicaciones de comerciantes en 210 países y territorios. Desafortunadamente, aunque está ampliamente aceptada en China, no es emitida por bancos chinos. Tampoco lo es MasterCard, la segunda más grande, a pesar de que han sido aprobados por el PBOC para prepararse para entrar al mercado.

De hecho, hasta hace poco la única red utilizada por los bancos chinos era UnionPay. Esta es la propia red de China, con sede en Shanghái y propiedad del estado. La buena noticia es que ahora es la red más grande del mundo por volumen de ventas. La mala noticia es que casi todas estas ventas son en China, por lo que tu tarjeta de crédito china será de uso más limitado en casa.

UnionPay está expandiendo constantemente su red. Está aceptada en más de 170 países, y se está convirtiendo rápidamente en el jugador líder en el sudeste asiático. Sin embargo, tiene un largo camino por recorrer en Europa y América del Norte. Si puedes mantener una cuenta y una línea de crédito en tu país de origen también, esto probablemente será mejor que depender de una tarjeta UnionPay cuando regreses allí.

Principales bancos emisores de tarjetas de crédito en China

Elegir un banco en China es un poco más subjetivo que en otros países. Todos los bancos chinos son muy similares en sus ofertas, ya que todos son de propiedad estatal y operan bajo directrices muy estrictas. Así que, aunque podrías estar acostumbrado a juzgar un banco basado en sus ofertas especiales, beneficios, ventajas, funcionalidad del sitio web y otras ventajas financieras en tu propio país, en China podrías pensar en otros factores.

Mientras elijas un banco importante, como los que se enumeran a continuación, encontrarás que la experiencia bancaria y los beneficios financieros son bastante similares. Así que te convendría más elegir un banco que tenga una sucursal importante muy cerca de tu casa y/o oficina. Elige un banco donde el personal no parezca aterrorizado de tratar con la documentación de una persona no china. Recuerda que podrías necesitar aplicar en un par de bancos antes de ser aceptado.

Banco Industrial y Comercial de China (ICBC)

ICBC no solo es el banco más grande de China, sino del mundo. De hecho, los cuatro mayores bancos a nivel global son chinos. Los bancos más grandes tienen más sucursales para mayor comodidad y están más enfocados internacionalmente, por lo que representan tu mejor oportunidad de ser aprobado. ICBC ofrece una variedad de tarjetas de crédito, incluyendo una Mastercard Global Travel y opciones de doble moneda, así como un proceso de solicitud agradablemente claro.

Banco de Construcción de China (CCB)

CCB ha estado en los últimos años enfocando sus esfuerzos en mejorar sus tasas de aceptación para las solicitudes de tarjeta de crédito, particularmente para clientes más jóvenes. Como el segundo banco más grande de China, ciertamente vale la pena considerarlo.

Banco Agrícola de China (ABC)

A pesar de su nombre, ABC no es solo para agricultores, sino que ofrece una gama completa de servicios incluyendo tarjetas de crédito. Entre ellas se encuentra una “tarjeta cuasi-crédito”, que combina las funciones de una tarjeta de débito pero con límites de crédito bajos, para que los clientes puedan construir su puntuación crediticia. Si estás en Guangdong, puedes solicitar una Gourmet Card que promete “alta cocina con valor añadido” en la ciudad.

Banco de China (BoC)

El banco nativo más antiguo de China, establecido en 1912, fue reemplazado como banco central por el Banco Popular de China (PBoC), pero sigue siendo un actor importante. Ofrecen una amplia gama de tarjetas, incluida una tarjeta “Taobao Campus”.

Hay tarjetas locales que ofrecen descuentos en restaurantes y centros comerciales no solo para las grandes ciudades, sino para provincias como Shaanxi, Zhejiang, Guangxi y Yunnan.

Corporación Bancaria de Hong Kong y Shanghái (HSBC)

HSBC fue fundado por un comerciante británico en Hong Kong en 1865, por lo que siempre ha sido muy internacional, y podría ofrecer la mejor oportunidad para un extranjero en China que busque obtener una tarjeta de crédito. Quizás sorprendentemente, sin embargo, la información en su sitio web sobre tarjetas de crédito está solo en chino. Los productos actuales incluyen una oferta “Weekend +” prometendo grandes descuentos en compras y cupones para “almuerzos extraordinarios”.

Banco de Pekín

Aunque el Banco de Pekín tiene su sede en la capital, tiene sucursales por todas partes, así que no te dejes intimidar por el nombre. Sus productos incluyen la intrigantemente nombrada “Tarjeta del Amor”, una tarjeta de doble moneda que hace una donación a la caridad cada vez que la usas.

Consejos y trucos

Ten paciencia en los bancos chinos. Aunque al principio las cosas puedan parecer lentas y tediosas, con el tiempo en China, empezarás a darte cuenta de que sus sistemas funcionan y a menudo puedes hacer las cosas con más eficacia que en casa. Por ejemplo, ¿recuerdas esperar 7-10 días hábiles para que tu nueva tarjeta bancaria llegue por correo? En China, eso suele ocurrir allí mismo y en ese momento.

Nombre y dirección

Un problema perpetuo para los expatriados en China cuando se trata de finanzas es cómo se registra tu nombre. La convención china es que los apellidos se escriben primero, pero los nombres extranjeros pueden ponerse en cualquier orden. Esto puede crear dificultades: tuve dos cuentas bancarias pero no pude vincular ambas a la misma aplicación de pago digital, porque claramente “Andrew Dominic Killeen” y “Killeen Andrew Dominic” no podían ser la misma persona, a pesar de tener la misma fecha de nacimiento, número de teléfono y número de pasaporte…

Tenlo en cuenta al rellenar formularios y verifica cómo se mostrará tu nombre en la tarjeta. El espacio en la tarjeta está diseñado para nombres de tres caracteres, por lo que puede que necesites acordar una versión abreviada.

Si tienes la suerte de ser aprobado, tu tarjeta será enviada a tu dirección. Necesitarás asegurarte de que alguien esté allí para recibirla, de lo contrario puede ser devuelta y todos tus esfuerzos habrán sido en vano.

Usando tu tarjeta

China se está desplazando rápidamente de las tarjetas de “banda magnética”, que necesitan ser deslizadas a través de una máquina, a las tarjetas “sin contacto”, que solo necesitan ser acercadas al terminal.

Cualquier nueva tarjeta que recibas probablemente será sin contacto, así que puedes evitar la vergüenza de detener la fila en el 7-11 a la hora del almuerzo. Puedes encontrar que algunos establecimientos más antiguos todavía insistirán en que firmes el recibo de pago, aunque no lo requiera el banco.

Vinculando tu tarjeta a WeChat y Alipay

Para mayor conveniencia, puedes vincular tu tarjeta a tus cuentas de Alipay y WeChat Pay. Aquí te contamos cómo hacerlo:

Alipay:

1. Toca el botón “Yo”
2. Selecciona “Tarjetas bancarias”
3. Toca “+ Añadir tarjetas”
4. Introduce el número largo en el frente de tu tarjeta
5. Ingresa tu número de teléfono (asegúrate de que sea el mismo que diste al banco)
6. Lee el “Acuerdo de Servicio” y marca la casilla para indicar que estás de acuerdo
7. Deberías recibir un código como mensaje SMS. 
8. Introduce el código, y tu tarjeta estará vinculada

WeChat Pay:

1. Toca el botón “Yo”
2. Selecciona “Pagar”
3. Toca “Cartera”, luego “Tarjetas”
4. Toca “+ Añadir Tarjeta Bancaria”
5. Introduce tu contraseña de seis dígitos
6. Introduce el número largo en el frente de tu tarjeta
7. Ingresa tu número de teléfono (asegúrate de que sea el mismo que diste al banco)
8. Lee el “Acuerdo de Servicio” y marca la casilla para indicar que estás de acuerdo
9. Deberías recibir un código como mensaje SMS. 
10. Introduce el código, y tu tarjeta estará vinculada

Alternativas

Si no tienes éxito en obtener una tarjeta, hay otras opciones para satisfacer tu necesidad de plástico.

Tarjetas Prepago

Es posible obtener una “tarjeta de crédito” para la cual pagas un depósito que cubre tu límite de crédito. ¿Cuál es el punto, podrías preguntar, y en qué se diferencia de una tarjeta de débito? En primer lugar, es una buena manera de construir tu crédito. Si utilizas la tarjeta y mantienes los pagos, el banco estará más dispuesto a darte crédito real en el futuro. En segundo lugar, estas tarjetas son técnicamente tarjetas de crédito y pueden usarse en situaciones donde una tarjeta de débito no puede (por ejemplo, depósitos para alquiler de coches).

Tarjetas Internacionales Extranjeras

Si tienes buen crédito en tu país de origen, puede ser más fácil para ti obtener una tarjeta allí que puedas usar en China. Por supuesto, las transacciones internacionales de dinero tienen un costo, pero hay tarjetas que se especializan para viajeros globales donde estos costos se reducen significativamente.

El Futuro de las Tarjetas de Crédito

La adopción temprana de pagos digitales en China ha trasladado el control de los servicios financieros de los bancos a las empresas tecnológicas. Con Alipay ofreciendo crédito barato a través de su tarjeta de crédito virtual Huabei, ¿tiene el plástico algún futuro?

Los bancos ciertamente quieren asegurarse de que lo tenga. Las tarjetas de crédito son un negocio lucrativo para ellos, y continuarán ofreciendo incentivos y facilitando las aplicaciones. El gobierno también está preocupado por la disponibilidad de crédito fácil y barato. En septiembre de 2021, Pekín ordenó a Ant Group, que posee Alipay y Taobao, separar sus negocios de préstamos en una empresa independiente y entregar sus datos de puntuación de crédito al estado.

Aunque las tarjetas de crédito siguen siendo menos populares que las aplicaciones digitales para el uso diario, el gasto con tarjetas de crédito de hecho se disparó en China entre 2013 y 2019. El crecimiento ahora se ha estabilizado, en medio de preocupaciones sobre un colapso tras el auge. Sin embargo, parece que las tarjetas de crédito han llegado para quedarse, al menos en el futuro previsible.

¿Necesito una Tarjeta de Crédito?

Vale la pena preguntarse si realmente necesitas una. Con los pagos digitales y las tarjetas de débito realizando la mayor parte del trabajo del dinero por ti, ¿son necesarios los costos y papeleo de una tarjeta de crédito?  

Pagos Digitales

Para una comodidad diaria, las plataformas de pago digital son más fáciles de usar y están más ampliamente aceptadas. Casi con seguridad ya tendrás WeChat en tu móvil: es la aplicación de redes sociales omnipresente que se usa para todo, desde el trabajo hasta organizar encuentros sociales y compartir bromas. Si tocas la pestaña “Yo” en la esquina inferior derecha de la pantalla, verás “Pagar” en la parte superior del menú. Vincúlalo a una tarjeta bancaria, ¡y listo!

También vale la pena descargar la aplicación Alipay. Aunque ambas aplicaciones son aceptadas en la mayoría de lugares, Alipay se utiliza más a menudo para transacciones comerciales, mientras que WeChat facilita dar pequeñas cantidades de dinero a amigos. Cualquiera que uses, simplemente escanea el código QR apropiado e introduce un PIN para confirmar el pago. Encontrarás códigos QR incluso en los puestos de comida ambulante; ¡no puedes pagar tu jianbing matutino con una tarjeta de crédito!

Puedes obtener lo mejor de ambos mundos al vincular tu tarjeta de crédito a tu Alipay o WeChat Pay. Consulta las instrucciones detalladas a continuación. 

Tarjetas de Débito

Cuando abres una cuenta en un banco en China, te darán una tarjeta de débito. Aunque esta se ve idéntica a una tarjeta de crédito, por supuesto, solo podrás gastar el dinero que realmente tengas en tu cuenta. Sin embargo, puedes usar tu tarjeta para pagar en tiendas y restaurantes, así como para sacar dinero de un cajero automático. Para la mayoría de las personas, especialmente si planeas estar solo unos años en China, esto será suficiente.

Otras Formas de Crédito

Si necesitas dinero para un propósito específico, en lugar de para flexibilidad financiera general, entonces un préstamo bancario probablemente sea una mejor opción.

Las tasas de interés son significativamente más bajas, y si mantienes los pagos entonces habrás establecido una buena calificación crediticia si decides optar por una tarjeta de crédito después.

Ahora, a ti

Si obtener una tarjeta de crédito en China es la elección correcta para ti depende mucho de tus circunstancias. Necesitarás convencer al banco de que tienes un ingreso estable y bueno, y que trabajas para una gran empresa o diriges una muy exitosa. También necesitarás demostrar que estás comprometido a largo plazo con la vida en China. Sin embargo, si solo planeas quedarte unos años, hay muchas otras opciones disponibles para ti, y es poco probable que extrañes tener ese plástico en tu bolsillo.

Si decides solicitar una tarjeta de crédito, puede que necesites persistencia y paciencia. ¡Buena suerte, y recuerda gastar sabiamente!