Cómo obtener una tarjeta de crédito en China como expatriado

Las tarjetas de crédito siempre han sido populares entre los viajeros, ofreciendo una forma de pago portátil y más segura que es aceptada en muchos países, con la flexibilidad financiera para responder a eventos imprevistos y protección si la tarjeta se pierde o es robada. Para los expatriados también, puede ser útil tener plástico en tu bolsillo. Sin embargo, en China obtener crédito como extranjero puede ser un desafío.

En este artículo explicaremos los pros y los contras de usar tarjetas de crédito en China, lo que necesitarás para obtener una y qué opciones están disponibles para los expatriados. Abordamos el futuro del crédito en el panorama de moneda digital predominante de China. Sobre todo, esperamos ayudarte a decidir si realmente quieres pasar por los obstáculos de solicitar una para empezar.

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La historia de China con el crédito

Las tarjetas de crédito existen desde 1950, cuando un hombre de negocios llamado Frank McNamara se sintió avergonzado al descubrir que no tenía suficiente dinero en efectivo para pagar su cena. Eso fue el inicio del Diner’s Club. En 1958 American Express dio al concepto una dimensión internacional, y para la mayoría de nosotros las tarjetas de crédito han sido parte de la vida cotidiana desde entonces.

Sin embargo, en la década de 1950 China se estaba recuperando de la guerra y construyendo la República Popular. No fue hasta 1978 que el Banco de China comenzó a actuar como agente para tarjetas de crédito internacionales, y en 1985 que emitieron la primera tarjeta de crédito nacional.

Este trasfondo histórico significa que China en cierta medida saltó la era del plástico y pasó directamente del efectivo a los pagos digitales. No obstante, casi 8 billones de yuanes se gastaron usando tarjetas de crédito en 2020, y las tarjetas son ampliamente aceptadas en tiendas, restaurantes y negocios de toda China.

Beneficios de una tarjeta de crédito

Hay tres razones principales por las que puedes desear tener una tarjeta de crédito en China:

Flexibilidad financiera

Por más cuidadosos y organizados que seamos, la vida siempre puede lanzarnos sorpresas. Tu celular o laptop podrían necesitar una reparación urgente (y costosa), o una emergencia en casa podría significar que debas comprar un boleto de avión que no habías presupuestado. Una tarjeta de crédito puede ofrecer la flexibilidad para manejar estos gastos no planificados.

Construcción de historial crediticio

Los bancos consideran varios factores al ofrecer préstamos. Tener una tarjeta de crédito y usarla responsablemente durante varios años es una muy buena manera de demostrar que eres un buen riesgo crediticio. Si es probable que estés en China el tiempo suficiente para solicitar una hipoteca o un préstamo empresarial, entonces el historial previo con una tarjeta de crédito puede ser de gran ayuda.

Descuentos y programas de lealtad

Las compañías de tarjetas de crédito a menudo ofrecen descuentos como recompensa por usar su tarjeta para hacer compras. También se asocian con otras organizaciones en programas de lealtad: por ejemplo, comprar boletos de una aerolínea concreta es recompensado con “millas” para descontar del costo de futuros vuelos. El uso sagaz de una tarjeta de crédito puede ofrecer grandes ahorros.

Costos de una tarjeta de crédito

Usar una tarjeta de crédito puede venir con costos además de beneficios. La mayoría de las compañías no cobrarán intereses si liquidas el saldo cada mes, pero una vez que te atrasas, los cargos pueden acumularse muy rápidamente.

Antes de 2021 las tasas de interés de las tarjetas de crédito estaban limitadas por el banco central de China, el Banco Popular de China (PBOC). Las tasas estaban fijas entre el 12.775 por ciento y el 18.25 por ciento. Estos límites han sido eliminados, y se espera que los bancos más pequeños compitan con los más grandes ofreciendo tasas más bajas. Así que tal vez valga la pena buscar la mejor oferta.

La mayoría de las tarjetas tienen un cargo anual, que varía desde 300 RMB para una tarjeta ordinaria hasta 4000 RMB para una tarjeta platinum de alta gama. Sin embargo, muchos bancos renunciarán a la tarifa el primer año como oferta de introducción, o la renunciarán si la tarjeta se usa un cierto número de veces durante el año.

Obteniendo una tarjeta

Realísticamente, la mejor tarjeta de crédito para ti en China puede ser “la que puedas obtener”.

Se presume que los extranjeros presentan un alto riesgo de incumplimiento, con base en la posibilidad de que regreses a tu país dejando tus deudas atrás. Es mucho más difícil obtener crédito que para los locales y difícil averiguar el criterio por el cual se toman decisiones: puedes presentarte con exactamente las mismas circunstancias en diferentes bancos, y obtener resultados diferentes.

Requisitos

Como mínimo absoluto, necesitarás mantener una visa de trabajo (Z) o de negocios (M). Si estás con una visa de estudiante o turista, entonces no tienes ninguna oportunidad de obtener crédito. ¡No olvides llevar tu pasaporte cuando vayas a aplicar!

Necesitarás al menos dos años de recibos de nómina o evidencia de ingresos comerciales, y cuanto más tengas, mejor. Mientras que ningún banco establecerá un requisito de salario mínimo para obtener una tarjeta de crédito, ten en cuenta que un salario bajo probablemente reducirá tus posibilidades de éxito.

También necesitarás tu permiso de trabajo, contrato de trabajo (si corresponde), permiso de residencia, comprobante de domicilio y registros fiscales. Si no tienes tus registros fiscales, puedes pedir a tu oficina de impuestos local, y ellos te proporcionarán la información una vez que hayas entregado la documentación necesaria.

Probablemente necesitarás poder hablar, leer y escribir chino con fluidez razonable. Podrías salirte con la tuya llevando a un amigo chino para que interprete, pero necesitarás entender la documentación que estás firmando, y puede que necesites escribir una declaración confirmando que comprendes. La falta de destreza en chino probablemente jugará en tu contra, aunque el patrocinio de un cónyuge chino puede ayudar.

Si estás trabajando, entonces tu empleador necesitará ser una empresa Fortune 500, o equivalente. Una gran empresa da la tranquilidad de que pueden ser perseguidos por tus deudas si incumples. Alternativamente, si tu empleador es un cliente importante del banco, eso podría hacer la diferencia. Vale la pena hablar con tu empresa y averiguar con qué bancos tienen relaciones, y si pueden apoyar tu solicitud. Claro que aplicar en un banco donde has tenido una cuenta por algún tiempo también puede ser una ventaja.

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Cada banco aplica sus propios criterios, por lo que puede que no necesites cada documento para cada banco, pero es mejor venir preparado que ser enviado de vuelta por falta de un solo documento.

El proceso de solicitud

Puedes simplemente presentarte en el banco que hayas elegido y aplicar; no necesitas hacer una cita. Sin embargo, el proceso podría llevar algún tiempo, por lo que es prudente llegar temprano y evitar la hora del almuerzo.

Es probable que te hagan algunas preguntas iniciales, como por qué quieres una tarjeta de crédito. Una respuesta segura es decir que estás comprometido a largo plazo con China y quieres construir tu historial crediticio. Si pasas este filtro, entonces es hora de sentarte y llenar los formularios de solicitud, y presentar todos los documentos que hayas traído contigo.

Una vez que se haya completado toda la documentación, tendrás que esperar una o dos semanas. Es probable que te contacten como parte del proceso de verificación: esto puede ser en forma de una llamada telefónica, un SMS o un correo electrónico. Después, se te notificará si tu solicitud ha sido exitosa o no.

Si te han rechazado, no habrá explicación ni derecho a apelación. Todo lo que puedes hacer es intentar con otro banco, o volver dentro de un año a ver si te consideran más favorablemente.

Si tienes éxito, necesitarás activar tu tarjeta. Esto puede hacerse en línea, o a través del celular.

Lista de verificación de solicitud:

• Pasaporte con visa M o Z
• Contrato de trabajo O información sobre tu negocio
• Evidencia de ingresos (al menos 2 años)
• Permiso de trabajo
• Permiso de residencia
• Comprobante de domicilio
• Registros fiscales
• Celular

Redes de tarjetas y emisores de tarjetas

Es importante entender la diferencia entre el emisor de una tarjeta y la red de crédito que utiliza.

El emisor es el banco que realmente te proporciona la tarjeta y el crédito que la acompaña. Ya que es su dinero el que estás tomando prestado, cada banco tomará su propia decisión sobre si emitir una tarjeta. Si uno te rechaza, aún vale la pena intentar con otros bancos. Ver abajo una lista de los principales bancos en China.

Las redes de crédito son lo que hace útiles a las tarjetas de crédito; es el pequeño símbolo que te dice dónde será aceptada una tarjeta. Visa es la marca líder mundial, con más de 44 millones de ubicaciones de comerciantes en 210 países y territorios. Desafortunadamente, aunque es ampliamente aceptada en China, no es emitida por bancos chinos. Tampoco lo es la segunda más grande, MasterCard, aunque ellas han sido aprobadas por el PBOC para prepararse para entrar al mercado.

De hecho, hasta hace poco la única red utilizada por los bancos chinos era UnionPay. Esta es la red propia de China, con sede en Shanghái y propiedad del estado. La buena noticia es que ahora es la red más grande del mundo por volumen de ventas. La mala noticia es que casi todas estas ventas son en China, por lo que tu tarjeta de crédito china será de uso más limitado en casa.

UnionPay está expandiendo constantemente su red. Es aceptada en más de 170 países, y está convirtiéndose rápidamente en el líder en el sudeste asiático. Sin embargo, todavía tiene un largo camino por recorrer en Europa y América del Norte. Si puedes mantener una cuenta y una línea de crédito en tu país de origen también, es probable que sea mejor que depender de una tarjeta UnionPay cuando estés de regreso allí.

Principales bancos que emiten tarjetas de crédito en China

Elegir un banco en China es un poco más subjetivo que en otros países. Todos los bancos chinos son muy similares en sus ofertas ya que todos son propiedad del estado y operan bajo pautas muy estrictas. Así que, aunque estés acostumbrado a juzgar un banco basado en sus ofertas especiales, beneficios, funciones del sitio web y otras ventajas financieras en tu propio país, en China, podrías considerar otros factores.

Mientras elijas un banco importante, como los que figuran a continuación, encontrarás que la experiencia bancaria y los beneficios financieros son bastante similares. Así que te vendría mejor elegir un banco que tenga una sucursal importante muy cerca de tu casa y/o oficina. Elige un banco donde el personal no se vea aterrorizadߒ de tratar con los documentos de una persona no china. Recuerda que podrías necesitar aplicar en un par de bancos antes de ser aceptado.

Banco Industrial y Comercial de China (ICBC)

ICBC no solo es el banco más grande de China, sino del mundo. De hecho, los cuatro bancos más grandes del mundo son todos chinos. Los bancos más grandes tienen más sucursales para mayor comodidad y están más enfocados internacionalmente, por lo que representan tu mejor esperanza de ser aprobado. ICBC ofrece una gama de tarjetas de crédito incluyendo una Mastercard de Viaje Global y opciones de moneda dual, así como un proceso de solicitud claramente agradable.

Banco de Construcción de China (CCB)

CCB en los últimos años se ha centrado en mejorar sus tasas de aprobación para aplicaciones de tarjetas de crédito, particularmente para clientes más jóvenes. Como el segundo banco más grande de China, ciertamente vale la pena considerarlo.

Banco Agrícola de China (ABC)

A pesar de su nombre, ABC no es solo para agricultores, sino que ofrece una gama completa de servicios incluyendo tarjetas de crédito. Entre ellas se encuentra una “tarjeta casi de crédito”, que combina las funciones de una tarjeta de débito pero con límites de crédito bajos, para que los clientes puedan construir su puntaje crediticio. Si estás en Guangdong, puedes solicitar una Tarjeta Gourmet que promete cenas exquisitas con “valor añadido” en la ciudad.

Banco de China (BoC)

El banco chino más antiguo, establecido en 1912, ha sido reemplazado como banco central por el Banco Popular de China (PBoC), pero sigue siendo un actor importante. Ofrecen una amplia gama de tarjetas, incluyendo una tarjeta “Campus Taobao”.

Hay tarjetas locales que ofrecen descuentos en restaurantes y centros comerciales no solo para las grandes ciudades, sino para provincias como Shaanxi, Zhejiang, Guangxi y Yunnan.

Corporación Bancaria de Hong Kong y Shanghái (HSBC)

HSBC fue fundado por un comerciante británico en Hong Kong en 1865, por lo que siempre ha tenido una mentalidad internacional, y puede ofrecer la mejor oportunidad para un extranjero en China tratando de obtener una tarjeta de crédito. Quizás sorprendentemente, sin embargo, la información en su sitio web acerca de las tarjetas de crédito está solo en chino. Productos actuales incluyen una oferta “Weekend +” que promete grandes descuentos en compras, y cupones para “almuerzos extraordinarios”.

Banco de Beijing

Aunque el Banco de Beijing tiene su sede en la capital, tiene sucursales en todas partes, así que no te dejes desalentar por el nombre. Sus productos incluyen la intrigantemente llamada “Tarjeta del Amor”, una tarjeta de moneda dual que hace una donación a la caridad cada vez que la usas.

Consejos y trucos

Sé paciente en los bancos chinos. Aunque las cosas puedan parecer lentas y tediosas al principio, después de algún tiempo en China, comenzarás a darte cuenta de que sus sistemas funcionan y a menudo puedes obtener cosas hechas mucho más eficientemente que en casa. Por ejemplo, ¿recuerdas esperar 7-10 días hábiles para que tu nueva tarjeta bancaria llegue por correo? ¡En China, eso a menudo sucederá ahí mismo!

Nombre y dirección

Un problema perpetuo para los expatriados en China cuando se trata de finanzas es cómo se registra tu nombre. La convención china es que los apellidos se escriben primero, pero los nombres extranjeros pueden ponerse en cualquiera de los órdenes. Esto puede crear dificultades: tuve dos cuentas bancarias pero no pude enlazar ambas a la misma aplicación de pago digital, porque claramente “Andrew Dominic Killeen” y “Killeen Andrew Dominic” no podían ser la misma persona, a pesar de tener la misma fecha de nacimiento, número de teléfono y número de pasaporte…

Ten en cuenta esto al llenar los formularios y verifica cómo se mostrará tu nombre en la tarjeta. El espacio en la tarjeta está diseñado para nombres de tres caracteres, por lo que puede que tengas que acordar una versión abreviada.

Si tienes la suerte de ser aprobado, tu tarjeta será enviada a tu dirección. Necesitarás asegurarte de que haya alguien para recibirla, de lo contrario puede ser devuelta y todo tu esfuerzo habrá sido en vano.

Usando tu tarjeta

China está cambiando rápidamente de las tarjetas de “banda magnética”, que deben deslizarse a través de una máquina, a las tarjetas “sin contacto”, que solo necesitan estar cerca del terminal.

Cualquier nueva tarjeta que recibas probablemente será sin contacto, por lo que puedes evitar la vergüenza de detener la fila en el 7-11 a la hora del almuerzo. Puede que encuentres que establecimientos más anticuados aún insistan en que firmes el recibo de pago, aunque no sea obligatorio por el banco.

Vincular tu tarjeta a WeChat y Alipay

Para mayor conveniencia, puedes vincular tu tarjeta a tus cuentas de Alipay y WeChat Pay. Aquí te decimos cómo:

Alipay:

1. Presiona el botón “Yo”
2. Selecciona “Tarjetas bancarias”
3. Presiona “+ Añadir tarjetas”
4. Introduce el número largo en el frente de tu tarjeta
5. Ingresa tu número de teléfono (asegúrate de que sea el mismo que le diste al banco)
6. Lee el “Acuerdo de Servicio” y marca la casilla para indicar que estás de acuerdo
7. Deberías recibir un código como un mensaje SMS. 
8. Ingresa el código y tu tarjeta estará vinculada

WeChat Pay:

1. Presiona el botón “Yo”
2. Selecciona “Pagar”
3. Toca “Cartera,” luego “Tarjetas”
4. Toca “+ Agregar Tarjeta Bancaria”
5. Ingresa tu contraseña de seis dígitos
6. Introduce el número largo en el frente de tu tarjeta
7. Ingresa tu número de teléfono (asegúrate de que sea el mismo que le diste al banco)
8. Lee el “Acuerdo de Servicio” y marca la casilla para indicar que estás de acuerdo
9. Deberías recibir un código como un mensaje SMS. 
10. Ingresa el código y tu tarjeta estará vinculada

Alternativas

Si no tienes éxito al obtener una tarjeta, hay otras opciones para satisfacer tu necesidad de plástico.

Tarjetas Prepagadas

Es posible conseguir una “tarjeta de crédito” por la cual pagas un depósito para cubrir tu límite de crédito. ¿Cuál es el punto, te preguntarás, y en qué se diferencia de una tarjeta de débito? En primer lugar, es una buena forma de construir tu crédito. Si usas la tarjeta y mantienes los pagos, es más probable que el banco te otorgue crédito genuino en el futuro. En segundo lugar, estas tarjetas son técnicamente tarjetas de crédito y pueden usarse en situaciones donde una tarjeta de débito no puede (por ejemplo, depósitos para rentas de autos).

Tarjetas Internacionales Extranjeras

Si tienes buen crédito en tu país de origen, puede ser más fácil para ti obtener una tarjeta allí que puedas usar en China. Por supuesto, las transacciones monetarias internacionales tienen un costo, pero hay tarjetas especializadas para viajeros globales donde estos costos se reducen significativamente.

El Futuro de las Tarjetas de Crédito

La adopción temprana de los pagos digitales en China ha trasladado el control de los servicios financieros de los bancos a las empresas tecnológicas. Con Alipay ofreciendo crédito barato a través de su tarjeta de crédito virtual Huabei, ¿tiene algún futuro el plástico?

Los bancos ciertamente quieren asegurarse de que sí. Las tarjetas de crédito son una línea de negocio lucrativa para ellos y continuarán ofreciendo incentivos y facilitando las solicitudes. El gobierno también desconfía de la disponibilidad de crédito barato y fácil. En septiembre de 2021, Beijing ordenó a Ant Group, que es dueño de Alipay y Taobao, separar sus negocios de préstamos en una compañía independiente, y entregar sus datos de puntuación de crédito al estado.

Si bien las tarjetas de crédito son menos populares que las aplicaciones digitales para el uso diario, el gasto con tarjetas de crédito de hecho se disparó en China entre 2013 y 2019. El crecimiento ahora se ha estabilizado, en medio de preocupaciones sobre una caída después del auge. Sin embargo, parece que las tarjetas de crédito llegaron para quedarse, al menos en el futuro previsible.

¿Necesito una Tarjeta de Crédito?

Vale  la pena preguntar si realmente necesitas una. Con los pagos digitales y las tarjetas de débito haciendo la mayor parte del trabajo monetario por ti, ¿son necesarios los costos y el papeleo de una tarjeta de crédito?  

Pagos Digitales

Para la comodidad diaria, las plataformas de pago digital son más fáciles de usar y son aceptadas más ampliamente. Casi con certeza ya tendrás WeChat en tu celular: es la aplicación social ubicua utilizada para todo, desde el trabajo hasta organizar encuentros sociales y compartir chistes. Si tocas la pestaña “Yo” en la esquina inferior derecha de la pantalla, verás “Pagar” en la parte superior del menú. Vincúlalo a una tarjeta bancaria, ¡y listo!

También vale la pena descargar la aplicación de Alipay. Aunque ambas aplicaciones se aceptan en la mayoría de los lugares, Alipay se usa más a menudo para transacciones comerciales, mientras que WeChat facilita el envío de pequeñas cantidades de dinero a amigos. Cualquiera que uses, simplemente escanea el código QR correspondiente e ingresa un PIN para confirmar el pago. Encontrarás códigos QR incluso en los puestos de comida en la calle; no puedes pagar tu bocadillo matutino jianbing ¡con una tarjeta de crédito!

Puedes obtener lo mejor de ambos mundos vinculando tu tarjeta de crédito a tu Alipay o WeChat Pay. Consulta las instrucciones detalladas a continuación. 

Tarjetas de Débito

Cuando abres una cuenta con un banco en China, se te entregará una tarjeta de débito. Aunque esta se ve idéntica a una tarjeta de crédito, por supuesto solo podrás gastar el dinero que realmente tienes en tu cuenta. Sin embargo, puedes usar tu tarjeta para pagos en tiendas y restaurantes, así como retirar dinero de un cajero automático. Para la mayoría de las personas, especialmente si solo planeas estar en China por un par de años, esto será suficiente.

Otras Formas de Crédito

Si necesitas dinero para un propósito específico, en lugar de para flexibilidad financiera general, entonces un préstamo bancario probablemente sea una mejor opción.

Las tasas de interés son significativamente más bajas, y si mantienes los pagos entonces habrás establecido un buen historial de crédito si decides ir por una tarjeta de crédito después.

Ahora, a Ti

Si obtener una tarjeta de crédito en China es la elección correcta para ti depende mucho de tus circunstancias. Necesitarás convencer al banco de que tienes un buen ingreso estable, y trabajar para una compañía importante o dirigir una muy exitosa. También necesitarás demostrar que estás comprometido a largo plazo con la vida en China. Sin embargo, si solo planeas quedarte unos años, hay muchas otras opciones disponibles para ti, y es poco probable que eches de menos tener ese plástico en tu bolsillo.

Si decides solicitar una tarjeta de crédito, puede que necesites persistencia y paciencia. ¡Buena suerte, y recuerda gastar sabiamente!