Получение кредитной карты в Китае для экспатов

Кредитные карты всегда были популярны среди путешественников, предлагая портативную и более безопасную форму оплаты, принимаемую во многих странах. Они предоставляют финансовую гибкость в ответ на непредвиденные события и защиту, если карта утеряна или украдена. Для экспатов тоже может быть полезно иметь при себе пластиковую карту. Однако получить кредит как иностранец в Китае может быть сложно.

В этой статье мы объясним плюсы и минусы использования кредитных карт в Китае, что вам понадобится для их получения, и какие варианты доступны для экспатов. Мы обсудим будущее кредитования в Китае, где доминируют цифровые платежи. Прежде всего, мы надеемся помочь вам решить, действительно ли вы хотите проходить все трудности оформления.

Disclaimer: This article may include links to products or services offered by ExpatDen's partners, which give us commissions when you click on them. Although this may influence how they appear in the text, we only recommend solutions that we would use in your situation. Read more in our Advertising Disclosure.

История кредитования в Китае 

Кредитные карты существуют с 1950 года, когда бизнесмен по имени Фрэнк Макнамара испытал смущение, обнаружив, что у него недостаточно наличных для оплаты ужина. Это стало началом Diners Club. В 1958 году American Express придала концепции международное измерение, и для большинства из нас кредитные карты стали частью повседневной жизни.

Однако в 1950-х годах Китай восстанавливался после войны и строил Народную Республику. Только в 1978 году Банк Китая стал агентом по международным кредитным картам, а в 1985 году они выпустили первую национальную кредитную карту.

Этот исторический контекст означает, что Китай в некоторой степени пропустил пластиковую эпоху и сразу перешел от наличных платежей к цифровым. Тем не менее, в 2020 году с помощью кредитных карт было потрачено почти 8 триллионов юаней, и карты широко принимаются в магазинах, ресторанах и на предприятиях по всему Китаю.

Преимущества кредитной карты

Существует три основные причины, по которым вы можете хотеть иметь кредитную карту в Китае:

Финансовая гибкость

Как бы аккуратно и организованно мы ни были, жизнь всегда может преподнести нам сюрпризы. Ваш телефон или ноутбук может потребовать срочного (и дорогого) ремонта, или неожиданное происшествие может заставить вас забронировать билет на самолет, на который вы не планировали. Кредитная карта может предложить гибкость для решения этих непредвиденных расходов.

Накопление кредитной истории

Банки учитывают множество факторов при выдаче кредитов. Владение кредитной картой и ее ответственное использование на протяжении нескольких лет — отличный способ продемонстрировать, что вы надежный заемщик. Если вы планируете оставаться в Китае достаточно долго, чтобы подать заявку на ипотеку или бизнес-заем, то предыдущий опыт использования кредитной карты может быть весьма полезен.

Скидки и программы лояльности

Компании по выпуску кредитных карт часто предлагают скидки в качестве вознаграждения за использование их карты для покупок. Они также сотрудничают с другими организациями в рамках программ лояльности: например, покупка билетов у определенной авиакомпании вознаграждается «авиами лями», которые можно использовать для оплаты будущих полетов. Острожное использование кредитной карты может принести значительную экономию.

Затраты на кредитную карту

Использование кредитной карты может нести как затраты, так и выгоды. Большинство компаний не станут взимать проценты, если вы погашаете баланс каждый месяц, но как только вы отстаете, начисления могут быстро расти.

До 2021 года процентные ставки по кредитным картам ограничивались Центральным банком Китая, Народным банком Китая (PBOC). Ставки фиксировались в пределах от 12,775 до 18,25 процента. Эти ограничения теперь отменены, и ожидается, что малые банки будут конкурировать с крупными игроками, предлагая более низкие ставки. Поэтому стоит сравнить предложения, чтобы найти лучшее.

Большинство карт имеет ежегодные сборы, варьирующиеся от 300 юаней за обычную карту до 4000 юаней за платиновую карту премиум-класса. Тем не менее, многие банки отменяют плату за первый год как вступительное предложение или отменяют ее, если карта используется определенное количество раз в течение года.

Получение карты

Реалистично, лучшая кредитная карта для вас в Китае может быть «та, которую вы можете получить».

Предполагается, что иностранцы представляют высокий риск невыполнения обязательств, так как вы можете вернуться в свою страну, оставив долги. Получить кредит гораздо сложнее, чем для местных жителей, и трудно выяснить, на каком основании принимаются решения: вы можете представить одинаковые условия в разных банках и получить разные результаты.

Требования

Как минимум, вам нужно будет иметь рабочую (Z) или деловую (M) визу. Если вы находитесь на студенческой или туристической визе, то у вас нет шансов получить кредит вообще. Не забудьте взять с собой паспорт, когда пойдете подавать заявку!

Вам потребуется как минимум два года платежных ведомостей или доказательства дохода от бизнеса, и чем больше, тем лучше. Хотя ни один банк не укажет минимальное требование к зарплате для получения кредитной карты, обратите внимание, что низкая зарплата, вероятно, снизит ваши шансы на успех. 

Вам также понадобятся ваше разрешение на работу, трудовой договор (если применимо), разрешение на проживание, подтверждение адреса и налоговые записи. Если у вас нет налоговых записей, вы можете обратиться в местное налоговое управление, и они предоставят вам информацию после того, как вы предоставите необходимые документы.

Вам, вероятно, потребуется уметь свободно говорить, читать и писать по-китайски. Возможно, вам удастся пригласить китайского друга для перевода, но вы должны понимать документы, которые подписываете, и, возможно, написать заявление, подтверждающее ваше понимание. Недостаточное владение китайским языком может быть вам в ущерб, хотя спонсорство китайским супругом может помочь.

Если вы работаете, ваш работодатель должен быть компанией из списка Fortune 500 или аналогичной. Крупная компания дает уверенность в том, что они могут быть привлечены к ответственности за ваши долги, если вы не оплатите. В качестве альтернативы, если ваш работодатель является крупным клиентом банка, это также может повлиять на решение. Стоит поговорить с вашей компанией и выяснить, с какими банками они сотрудничают, и могут ли они поддержать вашу заявку. Конечно, обращение в банк, где вы держите счет в течение некоторого времени, также может быть преимуществом.

Advertisement

Каждый банк применяет свои критерии, поэтому вам может не понадобиться каждый документ для каждого банка, но лучше быть подготовленным, чем уйти, потому что вам не хватает одной бумаги.

Процесс подачи заявки

Вы можете просто прийти в выбранный банк и подать заявку; предварительная запись не требуется. Процесс может занять некоторое время, поэтому лучше прийти пораньше и избежать обеденного времени.

Вам, вероятно, будут заданы некоторые начальные вопросы, например, почему вы хотите кредитную карту. Безопасный ответ — сказать, что вы настроены на долгосрочную перспективу в Китае и хотите улучшить свою кредитную историю. Если вы пройдете этот скрининг, то вам предстоит сесть и заполнить формы заявки, а также предоставить все документы, которые вы принесли с собой.

После того, как все документы будут завершены, вам необходимо будет подождать неделю или две. Вероятно, с вами свяжутся в рамках процесса верификации: это может быть звонок, SMS или электронное письмо. После этого вам сообщат, одобрена ли ваша заявка или нет.

Если вам отказано, объяснений и права на апелляцию не будет. Единственное, что вы можете сделать — это попробовать другой банк или вернуться через год, чтобы посмотреть, не будет ли ваше положение более благосклонно расценено.

Если вам удалось добиться успеха, вам нужно будет активировать карту. Это можно сделать онлайн или по телефону.

Проверочный список для подачи заявки:

• Паспорт с визой M или Z
• Трудовой договор ИЛИ информация о вашем бизнесе
• Подтверждение дохода (как минимум 2 года)
• Разрешение на работу
• Разрешение на проживание
• Подтверждение адреса
• Налоговые записи
• Мобильный телефон

Платежные сети и эмитенты карт

Важно понимать разницу между эмитентом карты и сетью, которой она пользуется.

Эмитентом является банк, который фактически выдает вам карту и предоставляет кредит, связанный с ней. Поскольку это их деньги, которые вы занимаете, каждый банк самостоятельно принимает решение о выдаче карты. Если вам отказали в одном банке, все еще имеет смысл попробовать в другом. См. ниже список крупных банков в Китае.

Кредитные сети делают кредитные карты полезными; это тот небольшой символ, который показывает, где карта будет приниматься. Visa — ведущий бренд в мире, с более чем 44 миллионами торговых точек в 210 странах и территориях. К сожалению, хотя она широко принимается в Китае, китайские банки ее не выпускают. Также, как и вторая по величине, MasterCard, хотя они одобрены PBOC для подготовки к выходу на рынок.

На самом деле, до недавнего времени единственной сетью, используемой китайскими банками, была UnionPay. Это собственная китайская сеть, базирующаяся в Шанхае и принадлежащая государству. Хорошая новость заключается в том, что это сейчас самая большая сеть в мире по объему продаж. Плохая новость заключается в том, что почти все эти продажи находятся в Китае, поэтому ваша китайская кредитная карта будет менее полезной дома.

UnionPay постоянно расширяет свою сеть. Она принимается более чем в 170 странах и быстро становится ведущим игроком в юго-восточной Азии. Однако ей предстоит пройти долгий путь в Европе и Северной Америке. Если у вас есть возможность поддерживать счет и кредитную линию в вашей стране тоже, это, вероятно, будет лучше, чем полагаться на карту UnionPay, когда вы вернетесь туда.

Крупные банки, выпускающие кредитные карты в Китае

Выбор банка в Китае является более субъективным, чем в других странах. Все китайские банки очень похожи в своем предложении, так как они все государственные и работают по строгим ограничениям. Поэтому, если в вашей стране вы привыкли судить банк по его специальным предложениям, привилегиям, выгодам, функциональности сайта и другим финансовым преимуществам, то в Китае вы можете задуматься о других факторах. 

Пока вы выбираете крупный банк, как те, что перечислены ниже, вы обнаружите, что банковский опыт и финансовые преимущества очень похожи. Поэтому лучше всего выбрать банк, который имеет крупное отделение очень близко к вашему дому и/или офису. Выберите банк, где сотрудники не пугаются иметь дело с документами не китайского клиента. Помните, что вам, возможно, потребуется подать заявку в нескольких банках, прежде чем вас примут. 

Промышленный и коммерческий банк Китая (ICBC)

ICBC — это не только крупнейший банк Китая, но и в мире. На самом деле, четыре крупнейших банка в мире — все китайские. У крупных банков больше отделений для удобства и они более ориентированы на международное сотрудничество, поэтому они представляют собой вашу лучшую надежду на получение одобрения. ICBC предлагает ряд кредитных карт, включая Global Travel Mastercard и двухвалютные опции, а также приятно ясный процесс подачи заявки.

Китайский строительный банк (CCB)

В последние годы CCB сосредоточился на повышении уровня приемлемости заявок на кредитные карты, особенно для молодых клиентов. Как второй по величине банк Китая, он безусловно заслуживает внимания.

Сельскохозяйственный банк Китая (ABC)

Несмотря на свое название, ABC не только для фермеров, но и предлагает полный спектр услуг, включая кредитные карты. Среди них есть «Квазикредитная карта», которая сочетает в себе функции дебетовой карты, но с низкими кредитными лимитами, чтобы клиенты могли накапливать свою кредитную историю. Если вы в Гуандуне, вы можете подать заявку на Гурман карту, обещающую «дополнительные» изыски в городских ресторанах.

Банк Китая (BoC)

Самый старый родной банк Китая, основанный в 1912 году, он был заменен Народным банком Китая (PBoC) как центральный банк, но все еще является значимым игроком. Они предлагают значительный ассортимент карт, включая Taobao Campus карту.

Существуют местные карты, предлагающие скидки на рестораны и в торговых центрах не только для крупных городов, но и для таких провинций, как Шэньси, Чжэцзян, Гуанси и Юньнань.

Гонконгско-Шанхайская банковская корпорация (HSBC)

HSBC был основан британским торговцем в Гонконге в 1865 году, поэтому всегда был настроен на международную деятельность и может предложить иностранцам в Китае наилучшие шансы на получение кредитной карты. Возможно, однако, удивительно, что информация на их сайте о кредитных картах представлена только на китайском языке. Актуальные продукты включают в себя «Weekend +» предложение, обещающее большие скидки на покупки и купоны на «исключительные обеды»..

Пекинский банк

Хотя пекинский банк базируется в столице, у него есть отделения по всей стране, поэтому не пугайтесь названия. Их продукты включают интригующе названную «Карту любви»,двухвалютную карту, которая делает пожертвование в благотворительность каждый раз, когда вы ее используете.

Советы и хитрости

Будьте терпеливы в китайских банках. Хотя поначалу все может показаться медленным и утомительным, через некоторое время в Китае вы начнете понимать, что их системы действительно работают и часто вы можете добиться целей гораздо эффективнее, чем дома. Например, помните, как вы ждали 7-10 рабочих дней, чтобы получить новую банковскую карту по почте? В Китае это часто происходит прямо здесь и сейчас! 

Имя и адрес

Одна из постоянных проблем для экспатов в Китае, когда дело касается финансов, — это как записывается ваше имя. Китайская традиция писать фамилию первой, но иностранные имена могут быть записаны в любом порядке. Это может создавать трудности: у меня было два банковских счета, но я не мог связать оба с одним и тем же цифровым приложением оплаты, потому что «Andrew Dominic Killeen» и «Killeen Andrew Dominic» явно не могли быть одним и тем же человеком, несмотря на одинаковую дату рождения, номер телефона и номер паспорта…

Будьте внимательны при заполнении форм и проверьте, как ваше имя будет отображаться на карте. Пространство на карте предназначено для имен из трех символов, так что, возможно, вам потребуется договориться об упрощенной версии.

Если вам повезло и ваша заявка одобрена, карта будет отправлена на ваш адрес. Убедитесь, что кто-то будет дома, чтобы принять ее, иначе она может быть возвращена и все ваши усилия окажутся напрасными!

Использование карты

Китай стремительно переходит от карт с магнитной полосой, которые необходимо проводить через автомат, к бесконтактным картам, которые нужно просто поднести к терминалу.

Любая новая карта, которую вы получите, скорее всего, будет бесконтактной, чтобы вы могли избежать неловкой ситуации, задерживая очередь в 7-11 в обеденное время! Вы можете обнаружить, что в некоторых более старомодных заведениях вас все еще просят подписывать чек, даже если в этом нет необходимости для банка.

Связывание вашей карты с WeChat и Alipay

Для полного удобства вы можете привязать свою карту к вашей учетной записи Alipay и WeChat Pay. Вот как это сделать:

Alipay:

1. Нажмите на кнопку «Я»
2. Выберите «Банковские карты»
3. Нажмите «+ Добавить карты»
4. Введите длинный номер на лицевой стороне вашей карты
5. Введите свой номер телефона (убедитесь, что это тот же номер, который вы дали банку)
6. Прочитайте «Соглашение о предоставлении услуг» и поставьте галочку, чтобы подтвердить своё согласие
7. Вы должны получить код в виде SMS сообщения. 
8. Введите код, и ваша карта будет привязана

WeChat Pay:

1. Нажмите на кнопку «Я»
2. Выберите «Оплатить»
3. Нажмите «Кошелек», затем «Карты»
4. Нажмите «+ Добавить банковскую карту»
5. Введите ваш шестизначный пароль
6. Введите длинный номер на лицевой стороне вашей карты
7. Введите свой номер телефона (убедитесь, что это тот же номер, который вы дали банку)
8. Прочитайте «Соглашение о предоставлении услуг» и поставьте галочку, чтобы подтвердить своё согласие
9. Вы должны получить код в виде SMS сообщения. 
10. Введите код, и ваша карта будет привязана

Альтернативы

Если не удается получить карту, есть другие варианты удовлетворить вашу потребность в пластике.

Предоплаченные карты

Существует возможность получить «кредитную карту», по которой вы вносите депозит для покрытия своего кредитного лимита. В чем смысл, спросите вы, и чем она отличается от дебетовой карты? Во-первых, это хороший способ построить свою кредитную историю. Если вы используете карту и своевременно вносите платежи, банк с большей вероятностью предоставит вам настоящий кредит в будущем. Во-вторых, эти карты технически являются кредитными и могут использоваться в ситуациях, где дебетовые карты не работают (например, депозиты за аренду автомобиля).

Иностранные международные карты

Если у вас хорошая кредитная история в вашей стране, вам может быть проще получить там карту, которую можно использовать в Китае. Конечно, международные денежные переводы обходятся недешево, но существуют карты, ориентированные на глобальных путешественников, где эти издержки значительно снижены.

Будущее кредитных карт

Ранее внедрение цифровых платежей в Китае сместило контроль над финансовыми услугами от банков к технологическим компаниям. С Alipay, предлагающим дешевый кредит через свою виртуальную кредитную карту Huabei, имеет ли пластик какое-либо будущее?

Банки, безусловно, хотят, чтобы это будущее оставалось. Кредитные карты для них — прибыльное направление бизнеса, и они продолжат предлагать стимулирующие программы и упрощать заявки. Правительство также настороженно относится к доступности дешевого и легкого кредита. В сентябре 2021 года Пекин приказал Ant Group, владеющей Alipay и Taobao, выделить кредитные направления в отдельную компанию и передать данные своего кредитного скоринга государству.

Несмотря на то что кредитные карты менее популярны для повседневного использования по сравнению с цифровыми приложениями, фактически потребление по кредитным картам резко возросло в Китае между 2013 и 2019 годами. Теперь рост стабилизировался на фоне опасений пузыря, лопнувшего после бурного роста. Однако кажется, что кредитные карты здесь надолго, по крайней мере, в обозримом будущем.

Нужна ли мне кредитная карта?

Стоит задаться вопросом, нужна ли она вам. С цифровыми платежами и дебетовыми картами, выполняющими большинство финансовых операций за вас, необходимы ли расходы и бумажная волокита, связанные с кредитной картой?  

Цифровые платежи

Для повседневного удобства, платформы цифровых платежей проще использовать и они более широко принимаются. Вы почти наверняка уже имеете WeChat на своём телефоне: это повсеместное приложение для социальных сетей, используемое для всего, от работы до организации встреч и обмена шутками. Если нажать на вкладку «Я» в нижнем правом углу экрана, вы увидите «Оплата» в верхней части меню. Привяжите к нему банковскую карту, и всё готово!

Advertisement

Стоит также скачать приложение Alipay. Хотя оба приложения принимаются в большинстве мест, Alipay чаще используется для деловых транзакций, тогда как WeChat упрощает передачу небольших сумм денег друзьям. Какое бы вы ни выбрали, вы просто сканируете соответствующий QR-код и вводите PIN-код для подтверждения оплаты. QR-коды вы найдете даже на уличных торговых точках; вы не сможете оплатить своё утреннее цзянбин кредитной картой!

Вы можете получить лучшее из обоих миров, привязав свою кредитную карту к Alipay или WeChat Pay. Смотрите ниже для подробных инструкций. 

Дебетовые карты

Когда вы откроете счет в банке в Китае, вам дадут дебетовую карту. Хотя она выглядит идентично кредитной карте, вы, конечно, сможете тратить только те деньги, которые фактически есть на вашем счете. Однако вы можете использовать карту для оплаты в магазинах и ресторанах, а также для снятия наличных в банкомате. Для большинства людей, особенно если вы планируете быть в Китае всего пару лет, этого будет достаточно.

Другие формы кредита

Если вам нужны деньги для конкретной цели, а не для общей финансовой гибкости, тогда банковский кредит, вероятно, будет лучшим вариантом.

Процентные ставки значительно ниже, и если вы планомерно погашаете долг, то создадите хорошую кредитную историю, если позже решите получить кредитную карту.

Теперь о вас

Подойдет ли получить кредитную карту в Китае для вас, во многом зависит от ваших обстоятельств. Вам нужно убедить банк в том, что у вас хороший, стабильный доход, и вы работаете на крупную компанию или управляете высокоуспешной. Также нужно будет показать, что вы настроены на долгосрочное пребывание в Китае. Однако, если вы планируете пробыть здесь всего несколько лет, существует множество других вариантов, и вам вряд ли будет не хватать пластика в вашем кармане.

Если вы всё же решите подать заявку на кредитную карту, может потребоваться настойчивость и терпение. Удачи, и помните о разумных тратах!