Obter um Cartão de Crédito na China como Expatriado

Os cartões de crédito sempre foram populares entre os viajantes, oferecendo uma forma de pagamento portátil e segura, aceite em muitos países, com a flexibilidade financeira para responder a eventos imprevistos e proteção caso o cartão seja perdido ou roubado. Para os expatriados, também pode ser útil ter um cartão no bolso. No entanto, na China, obter crédito como estrangeiro pode ser um desafio.

Neste artigo, explicaremos as vantagens e desvantagens de usar cartões de crédito na China, o que precisará para obter um e quais opções estão disponíveis para os expatriados. Abordamos o futuro do crédito no cenário predominantemente digital da China. Sobretudo, esperamos ajudá-lo a decidir se realmente quer passar pelos obstáculos de solicitar um, para começar.

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A História do Crédito na China

Os cartões de crédito existem desde 1950, quando um empresário chamado Frank McNamara ficou envergonhado por não ter dinheiro suficiente para pagar o seu jantar. Foi o início do Diner’s Club. Em 1958, a American Express deu à ideia uma dimensão internacional, e para a maioria de nós, os cartões de crédito têm feito parte da vida quotidiana desde então.

No entanto, nos anos 1950, a China estava a recuperar da guerra e a construir a República Popular. Foi só em 1978 que o Banco da China começou a atuar como agente para cartões de crédito internacionais, e em 1985 que emitiram o primeiro cartão de crédito nacional.

Este contexto histórico significa que a China, em certa medida, saltou a era dos cartões e passou diretamente do dinheiro para os pagamentos digitais. Não obstante, quase 8 trilhões de yuans foram gastos com cartões de crédito em 2020, e os cartões são amplamente aceites em lojas, restaurantes e negócios por toda a China.

Vantagens de um Cartão de Crédito

Existem três razões principais pelas quais pode desejar ter um cartão de crédito na China:

Flexibilidade financeira

Por mais cuidadosos e organizados que sejamos, a vida pode sempre surpreender-nos. O seu telemóvel ou portátil pode precisar de uma reparação urgente (e cara), ou uma emergência em casa pode significar ter de reservar um voo que não tinha planeado. Um cartão de crédito pode oferecer a flexibilidade para lidar com estas despesas não planeadas.

Construção de Crédito

Os bancos consideram uma série de fatores ao oferecer empréstimos. Ter um cartão de crédito e usá-lo de forma responsável ao longo dos anos é uma excelente maneira de demonstrar que é um bom risco de crédito. Se é provável que esteja na China tempo suficiente para solicitar uma hipoteca ou um empréstimo comercial, então o histórico anterior com um cartão de crédito pode ser uma grande ajuda.

Descontos e Programas de Fidelidade

As empresas de cartão de crédito muitas vezes dão descontos como recompensa por usar o seu cartão para fazer compras. Elas também fazem parcerias com outras organizações em programas de fidelidade: por exemplo, comprar bilhetes de uma companhia aérea específica é recompensado com “milhas aéreas” a serem descontadas nos custos de voos futuros. O uso inteligente de um cartão de crédito pode proporcionar grandes poupanças.

Custos de um Cartão de Crédito

Usar um cartão de crédito pode acarretar custos, assim como benefícios. A maioria das empresas não cobrará juros se liquidar o saldo todos os meses, mas se começar a atrasar-se, os encargos podem aumentar rapidamente.

Antes de 2021, as taxas de juros dos cartões de crédito eram limitadas pelo banco central da China, o Banco Popular da China (PBOC). As taxas eram fixadas entre 12,775% e 18,25%. Esses limites foram agora removidos, e espera-se que os bancos menores compitam com os maiores ao oferecer taxas mais baixas. Assim, pode valer a pena comparar para obter o melhor negócio.

A maioria dos cartões tem uma taxa anual, que varia de RMB 300 para um cartão comum a RMB 4000 para um cartão platina topo de gama. No entanto, muitos bancos isentarão a taxa no primeiro ano como uma oferta introdutória, ou isentá-la-ão se o cartão for usado um certo número de vezes durante o ano.

Obter um Cartão

Realisticamente, o melhor cartão de crédito para si na China pode ser “o que conseguir obter”.

Presume-se que os estrangeiros apresentam um alto risco de incumprimento, com base no facto de poderem retornar ao seu país de origem, deixando suas dívidas para trás. É muito mais difícil obter crédito do que para os locais, e difícil descobrir a lógica pela qual as decisões são tomadas: pode apresentar exatamente as mesmas circunstâncias em diferentes bancos e obter resultados diferentes.

Requisitos

Como mínimo absoluto, precisará de ter um visto de trabalho (Z) ou de negócios (M). Se estiver com um visto de estudante ou turista, então não terá hipótese nenhuma de obter crédito. Não se esqueça de levar o seu passaporte ao aplicar!

Você precisará de pelo menos dois anos de recibos de pagamento ou prova de rendimento comercial, e quanto mais tiver, melhor. Embora nenhum banco declare um salário mínimo necessário para obter um cartão de crédito, note que um salário baixo provavelmente reduzirá suas chances de sucesso.

Também precisará do seu visto de trabalho, contrato de trabalho (se aplicável), autorização de residência, comprovativo de morada e registos fiscais. Se não tiver os seus registos fiscais, pode pedi-los ao seu departamento local de impostos, e eles fornecerão as informações assim que tiver fornecido os documentos necessários.

Provavelmente precisará de ser capaz de falar, ler e escrever chinês com fluência razoável. Pode conseguir levando um amigo chinês para interpretar, mas precisará de compreender a papelada que está a assinar, e pode precisar de escrever uma declaração a confirmar que entende. A falta de domínio do chinês é provável que conte contra si, embora o patrocínio por um cônjuge chinês possa ajudar.

Se estiver a trabalhar, então o seu empregador precisará de ser uma empresa Fortune 500, ou equivalente. Uma grande empresa oferece a garantia de que podem ser responsabilizados pelas suas dívidas se você não cumprir. Alternativamente, se o seu empregador for um cliente importante do banco, isso pode fazer a diferença. Vale a pena falar com a sua empresa e descobrir com quais bancos eles têm relações, e se podem apoiar a sua candidatura. Claro que candidatar-se a um banco onde tem uma conta há algum tempo pode também ser uma vantagem.

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Cada banco aplica os seus próprios critérios, por isso poderá não necessitar de papelada para todos os bancos, mas é melhor vir preparado do que ser enviado embora por faltar um único documento.

O Processo de Candidatura

Pode simplesmente ir ao banco escolhido e candidatar-se; não é necessário marcar uma consulta. No entanto, o processo pode demorar algum tempo, por isso é aconselhável chegar cedo e evitar a hora de almoço.

É provável que lhe façam algumas perguntas iniciais, como por que deseja um cartão de crédito. Uma resposta segura é dizer que está comprometido com a China a longo prazo e deseja construir a sua classificação de crédito. Se passar por este rastreio, então é hora de se sentar e preencher os formulários de candidatura, e apresentar todos os documentos que trouxe consigo.

Uma vez que toda a papelada tenha sido concluída, precisará de esperar uma ou duas semanas. É provável que seja contactado como parte do processo de verificação: isso pode ser na forma de uma chamada telefónica, uma mensagem SMS ou um email. Após isso, será notificado se a sua candidatura foi bem-sucedida ou não.

Se foi rejeitado, não haverá explicação ou direito de recurso. Tudo o que pode fazer é tentar outro banco, ou voltar daqui a um ano para ver se é visto de forma mais favorável.

Se for bem-sucedido, precisará de ativar o seu cartão. Isso pode ser feito online ou por telemóvel.

Lista de Verificação da Candidatura:

• Passaporte com visto M ou Z
• Contrato de trabalho OU informações sobre o seu negócio
• Prova de rendimento (pelo menos 2 anos)
• Permissão de trabalho
• Permissão de residência
• Comprovativo de morada
• Registos fiscais
• Telemóvel

Redes de Cartões e Emissores de Cartões

É importante entender a diferença entre o emissor de um cartão e a rede de crédito que utiliza.

O emissor é o banco que efetivamente lhe fornece o cartão e o crédito associado. Dado que é o seu dinheiro que está a emprestar, cada banco tomará a sua própria decisão sobre a emissão de um cartão. Se for recusado por um, ainda vale a pena tentar outros bancos. Consulte abaixo a lista dos principais bancos na China.

As redes de crédito é o que torna os cartões de crédito úteis; é o pequeno símbolo que diz onde é que um cartão será aceite. A Visa é a marca líder mundial, com mais de 44 milhões de locais de comerciante em 210 países e territórios. Infelizmente, embora seja amplamente aceite na China, não é emitida por bancos chineses. Nem o segundo maior, MasterCard, embora tenham sido aprovados pelo PBOC para se prepararem para entrar no mercado.

Na verdade, até recentemente a única rede utilizada pelos bancos chineses era a UnionPay. Esta é a própria rede da China, sediada em Xangai e propriedade do estado. A boa notícia é que agora é a maior rede mundial em volume de vendas. A má notícia é que quase todas essas vendas são na China, por isso o seu cartão de crédito chinês terá uma utilização mais limitada em casa.

A UnionPay está constantemente a expandir a sua rede. É aceite em mais de 170 países e está rapidamente a tornar-se o principal operador no sudeste asiático. No entanto, ainda tem um longo caminho a percorrer na Europa e na América do Norte. Se puder manter uma conta e uma linha de crédito também no seu país de origem, isso é provavelmente melhor do que depender de um cartão UnionPay quando estiver de volta lá.

Principais Bancos Emissores de Cartões de Crédito na China

Escolher um banco na China é um pouco mais subjetivo do que noutros países. Todos os bancos chineses são muito semelhantes nas suas ofertas, uma vez que são todos estatais e operam sob diretrizes muito rigorosas. Assim, embora você esteja habituado a avaliar um banco com base nas suas ofertas especiais, vantagens, benefícios, funcionalidade do site e outras vantagens financeiras no seu país, na China, poderá pensar noutros fatores. 

Desde que escolha um grande banco, como os listados abaixo, verá que a experiência bancária e os benefícios financeiros são bastante semelhantes. Por isso, é melhor escolher um banco que tenha uma grande agência muito próxima de sua casa e/ou escritório. Escolha um banco onde o pessoal não pareça assustado para tratar da papelada de uma pessoa não chinesa. Lembre-se de que poderá precisar de candidatar-se a dois ou três bancos antes de ser aceite. 

Banco Industrial e Comercial da China (ICBC)

O ICBC não é apenas o maior banco da China, mas do mundo. Na verdade, os quatro maiores bancos a nível mundial são todos chineses. Bancos maiores têm mais sucursais para conveniência e são mais orientados internacionalmente, por isso representam a melhor hipótese de ser aprovado. O ICBC oferece uma gama de cartões de crédito, incluindo um Mastercard de Viagem Global e opções de dupla moeda, bem como um processo de candidatura claramente agradável.

Banco de Construção da China (CCB)

Nos últimos anos, o CCB tem-se concentrado em melhorar as suas taxas de aceitação para pedidos de cartões de crédito, particularmente para clientes mais jovens. Sendo o segundo maior banco da China, certamente vale a pena considerar.

Banco Agrícola da China (ABC)

Apesar do seu nome, o ABC não é apenas para agricultores, mas oferece uma gama completa de serviços, incluindo cartões de crédito. Entre eles está um “Quasi-cartão de crédito”, que combina as funções de um cartão de débito, mas com limites de crédito baixos, para que os clientes possam construir o seu histórico de crédito. Se estiver em Guangdong, pode candidatar-se a um Cartão Gourmet que promete refeições requintadas com valor acrescentado na cidade.

Banco da China (BoC)

O banco chinês mais antigo, fundado em 1912, foi substituído pelo Banco Popular da China (PBoC) como banco central, mas ainda é um grande jogador. Eles oferecem uma gama substancial de cartões, incluindo um cartão “Taobao Campus”.

Existem cartões locais que oferecem descontos em restaurantes e centros comerciais não apenas para as grandes cidades, mas para províncias como Shaanxi, Zhejiang, Guangxi e Yunnan.

Hong Kong and Shanghai Banking Corporation (HSBC)

O HSBC foi fundado por um comerciante britânico em Hong Kong em 1865, por isso sempre teve uma perspetiva internacional, e pode ser a melhor aposta para um estrangeiro na China a tentar obter um cartão de crédito. Talvez surpreendentemente, no entanto, a informação no site deles sobre cartões de crédito está apenas em chinês. Os produtos atuais incluem uma oferta “Weekend +” que promete grandes descontos em compras e cupons para “almoços extraordinários”.

Banco de Pequim

Embora o Banco de Pequim esteja sediado na capital, tem agências em toda a parte, por isso não se deixe intimidar pelo nome. Os seus produtos incluem o intrigantemente chamado “Love Card”, um cartão de dupla moeda que faz uma doação para caridade sempre que o utiliza.

Dicas e Truques

Tenha paciência nos bancos chineses. Embora as coisas possam parecer lentas e tediosas no início, depois de algum tempo na China, começará a perceber que os seus sistemas funcionam e que muitas vezes pode concluir tarefas de forma mais eficaz do que no seu país. Por exemplo, lembra-se de esperar 7-10 dias úteis para que o seu novo cartão do banco chegasse pelo correio? Na China, isso muitas vezes acontece logo ali! 

Nome e Morada

Um problema contínuo para os expatriados na China quando se trata de finanças é a forma como o seu nome é registado. A convenção chinesa é que os nomes de família sejam escritos primeiro, mas os nomes estrangeiros podem ser colocados em qualquer ordem. Isso pode criar dificuldades: eu tinha duas contas bancárias, mas não conseguia ligar ambos à mesma aplicação de pagamento digital, porque claramente “Andrew Dominic Killeen” e “Killeen Andrew Dominic” não podiam ser a mesma pessoa, apesar de terem a mesma data de nascimento, número de telemóvel e número de passaporte…

Tenha isto em mente ao preencher formulários, e verifique como o seu nome será exibido no cartão. O espaço no cartão é projetado para nomes de três caracteres, por isso poderá precisar concordar numa versão abreviada.

Se tiver a sorte de ser aprovado, o seu cartão será enviado para a sua morada. Terá que se certificar de que alguém está lá para o receber, caso contrário pode ser devolvido e todos os seus esforços terão sido em vão!

Usar o Seu Cartão

A China está a mudar rapidamente dos cartões de “faixa magnética”, que precisam de ser passados por uma máquina, para os cartões “contactless”, que apenas precisam de ser segurados perto do terminal.

Qualquer novo cartão que receber é provável que seja contactless, para que possa evitar o constrangimento de atrasar a fila na 7-11 à hora do almoço! Pode achar que os estabelecimentos mais antiquados ainda insistem para que assine o talão de pagamento, mesmo que não seja necessário pelo banco.

Associar o seu cartão ao WeChat & Alipay

Para total conveniência, pode associar o seu cartão às suas contas Alipay e WeChat Pay. Veja como:

Alipay:

1. Toque no botão “Me”
2. Selecione “Cartões bancários”
3. Toque em “+ Adicionar cartões”
4. Insira o número longo na frente do seu cartão
5. Insira o seu número de telemóvel (certifique-se de que é o mesmo que forneceu ao banco)
6. Leia o “Acordo de Serviço” e marque a caixa para dizer que concorda
7. Deverá receber um código por SMS. 
8. Insira o código, e o seu cartão estará vinculado

WeChat Pay:

1. Toque no botão “Me”
2. Selecione “Pagar”
3. Toque em “Carteira,” depois “Cartões”
4. Toque em “+ Adicionar Cartão Bancário”
5. Insira a sua senha de seis dígitos
6. Insira o número longo na frente do seu cartão
7. Insira o seu número de telemóvel (certifique-se de que é o mesmo que forneceu ao banco)
8. Leia o “Acordo de Serviço” e marque a caixa para dizer que concorda
9. Deverá receber um código por SMS. 
10. Insira o código, e o seu cartão estará vinculado

Alternativas

Se não conseguir obter um cartão, existem outras opções para satisfazer a sua necessidade de plástico.

Cartões Pré-pagos

É possível obter um “cartão de crédito” para o qual paga um depósito para cobrir o seu limite de crédito. Qual é o ponto, pode perguntar, e como difere de um cartão de débito? Em primeiro lugar, é uma boa maneira de construir o seu crédito. Se usar o cartão e manter os pagamentos em dia, o banco será mais provável de lhe conceder crédito genuíno no futuro. Em segundo lugar, estes cartões são tecnicamente cartões de crédito e podem ser usados em situações onde um cartão de débito não pode (por exemplo, depósitos para aluguer de automóveis.)

Cartões Internacionais Estrangeiros

Se tem bom crédito no seu país de origem, pode ser mais fácil para si obter um cartão lá que possa usar na China. Claro, as transações de dinheiro internacionais têm um custo, mas existem cartões especializados para viajantes globais onde esses custos são significativamente reduzidos.

O Futuro dos Cartões de Crédito

A adoção precoce da China de pagamentos digitais transferiu o controlo dos serviços financeiros dos bancos para as empresas de tecnologia. Com o Alipay a oferecer crédito barato através do seu cartão de crédito virtual Huabei, será que o plástico tem algum futuro?

Os bancos certamente querem garantir que ele tem futuro. Os cartões de crédito são uma linha de negócio lucrativa para eles, e continuarão a oferecer incentivos e a facilitar as inscrições. O governo também está atento à disponibilidade de crédito barato e fácil. Em setembro de 2021, Pequim ordenou ao Ant Group, que detém o Alipay e o Taobao, para separar os seus negócios de empréstimos numa empresa independente e fornecer os dados de pontuação de crédito ao estado.

Embora os cartões de crédito permaneçam menos populares do que as aplicações digitais para uso diário, o gasto com cartões de crédito aumentou significativamente na China entre 2013 e 2019. O crescimento agora estabilizou, com receios de um possível colapso após o auge. No entanto, parece que os cartões de crédito vieram para ficar, pelo menos no futuro previsível.

Preciso de um Cartão de Crédito?

Vale a pena perguntar se precisa de um. Com os pagamentos digitais e os cartões de débito a tratarem da maior parte das suas transações monetárias, são os custos e a papelada de um cartão de crédito realmente necessários?  

Pagamentos Digitais

Para conveniência diária, as plataformas de pagamento digital são mais fáceis de usar e aceites de forma mais ampla. Quase certamente já terá o WeChat no seu telemóvel: é a aplicação de redes sociais ubíqua usada para tudo, desde trabalho a organizar encontros sociais a partilhar piadas. Se tocar na aba “Me” no canto inferior direito do ecrã, verá “Pagar” no topo do menu. Vincule-a a um cartão bancário, e está pronto a usar!

Também vale a pena descarregar a aplicação Alipay. Enquanto ambas as aplicações são aceites na maioria dos locais, o Alipay é mais frequentemente usado para transações comerciais, enquanto o WeChat facilita dar pequenas quantias de dinheiro a amigos. Independentemente de qual usar, só precisa de digitalizar o código QR apropriado e inserir um PIN para confirmar o pagamento. Encontrará códigos QR até em bancas de comida de rua; não pode pagar o seu jianbing matinal com um cartão de crédito!

Pode obter o melhor de ambos os mundos ao vincular o seu cartão de crédito ao seu Alipay ou WeChat Pay. Veja abaixo para instruções detalhadas. 

Cartões de Débito

Quando abrir uma conta num banco na China, receberá um cartão de débito. Embora isto seja idêntico a um cartão de crédito, só poderá gastar o dinheiro que realmente tem na sua conta. No entanto, pode usar o seu cartão para pagamentos em lojas e restaurantes, assim como para levantar dinheiro de um ATM. Para a maioria das pessoas, especialmente se planeia ficar na China apenas por alguns anos, isto será suficiente.

Outras Formas de Crédito

Se precisar de dinheiro para um propósito específico, em vez de flexibilidade financeira geral, então um empréstimo bancário provavelmente será uma melhor opção.

As taxas de juro são significativamente mais baixas, e se mantiver os pagamentos poderá estabelecer uma boa classificação de crédito caso opte por um cartão de crédito posteriormente.

Agora, para Si

Se obter um cartão de crédito na China é a escolha certa para si depende muito das suas circunstâncias. Terá que convencer o banco de que tem um bom e estável rendimento, e quer trabalhe para uma grande empresa quer dirija uma empresa altamente bem-sucedida. Também precisará de mostrar que está comprometido a longo prazo com a vida na China. No entanto, se só planeia ficar alguns anos, há muitas outras opções disponíveis para si, e é pouco provável que sinta falta desse plástico no seu bolso.

Se decidir candidatar-se a um cartão de crédito, poderá precisar de persistência e paciência. Boa sorte, e lembre-se de gastar com sabedoria!