Ottienere una Carta di Credito in Cina come Expatriato

Le carte di credito sono sempre state popolari tra i viaggiatori, offrendo una forma di pagamento portatile e più sicura accettata in molti paesi, con la flessibilità finanziaria per rispondere a eventi imprevisti e protezione se la carta viene smarrita o rubata. Anche per gli espatriati, può essere utile avere del plastico in tasca. Tuttavia, in Cina ottenere credito come straniero può essere una sfida.

In questo articolo spiegheremo i pro e i contro dell’utilizzo delle carte di credito in Cina, ciò che è necessario per ottenerne una e quali opzioni sono disponibili per gli espatriati. Affrontiamo il futuro del credito nell’ambiente prevalentemente digitale della valuta cinese. Soprattutto, speriamo di aiutarti a decidere se vuoi davvero affrontare le difficoltà di richiederne una fin dall’inizio.

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La storia della Cina con il credito 

Le carte di credito esistono dal 1950, quando un uomo d’affari chiamato Frank McNamara si trovò in imbarazzo perché non aveva abbastanza contante per pagare la cena. Quello fu l’inizio del Diner’s Club. Nel 1958 American Express diede al concetto una dimensione internazionale, e per molti di noi le carte di credito fanno parte della vita quotidiana da allora.

Tuttavia, negli anni ’50 la Cina si stava riprendendo dalla guerra e stava costruendo la Repubblica Popolare. È stato solo nel 1978 che la Banca di Cina ha iniziato ad agire come agente per le carte di credito internazionali, e nel 1985 ha emesso la prima carta di credito nazionale.

Questo background storico significa che la Cina ha in qualche modo saltato l’era della plastica e è passata direttamente dai contanti ai pagamenti digitali. Tuttavia, quasi 8 trilioni di yuan sono stati spesi con carte di credito nel 2020, e le carte sono ampiamente accettate nei negozi, ristoranti e aziende in Cina.

Benefici di una carta di credito

Ci sono tre ragioni principali per cui potresti voler avere una carta di credito in Cina:

Flessibilità finanziaria

Per quanto attenti e organizzati possiamo essere, la vita può sempre riservarci delle sorprese. Il tuo telefono o laptop potrebbe aver bisogno di una riparazione urgente (e costosa), o un’emergenza a casa potrebbe significare prenotare un volo per cui non avevi previsto il budget. Una carta di credito può offrire la flessibilità per gestire queste spese non pianificate.

Costruire il credito

Le banche considerano una serie di fattori quando offrono prestiti. Possedere una carta di credito e utilizzarla responsabilmente nel corso di diversi anni è un ottimo modo per dimostrare di essere un buon rischio di credito. Se sei probabile che stia in Cina abbastanza a lungo da richiedere un mutuo o un prestito aziendale, allora la storia precedente con una carta di credito può essere di grande aiuto.

Sconti e schemi di fedeltà

Le compagnie di carte di credito spesso offrono sconti come ricompensa per l’utilizzo della loro carta per acquisti. Collaborano anche con altre organizzazioni su schemi di fedeltà: ad esempio, acquistare biglietti da una particolare compagnia aerea viene premiato con ‘miglia aeree’ da utilizzare sul costo di voli futuri. Un uso accorto della carta di credito può portare a grandi risparmi.

Costi di una carta di credito

Utilizzare una carta di credito può comportare costi oltre che benefici. La maggior parte delle aziende non addebiterà interessi se saldi il saldo ogni mese, ma una volta che resti indietro, i costi possono aumentare molto rapidamente.

Prima del 2021, i tassi di interesse delle carte di credito erano limitati dalla banca centrale cinese, la Banca Popolare Cinese (PBOC). I tassi erano fissati tra il 12,775% e il 18,25%. Questi limiti sono ora stati rimossi, e ci si aspetta che le banche più piccole competano con i grandi attori offrendo tassi più bassi. Quindi potrebbe valere la pena cercare il miglior affare.

La maggior parte delle carte ha un costo annuale, che va da RMB 300 per una carta ordinaria a RMB 4000 per una carta platino di alta gamma. Tuttavia, molte banche rinunceranno alla quota per il primo anno come offerta introduttiva, o la ritireranno se la carta viene utilizzata un certo numero di volte durante l’anno.

Ottenere una carta

Realisticamente, la migliore carta di credito per te in Cina potrebbe essere ‘quella che puoi ottenere’.

Si presume che gli stranieri rappresentino un alto rischio di insolvenza, sulla base del fatto che potresti tornare nel tuo paese lasciando i tuoi debiti dietro di te. È molto più difficile ottenere credito che per i locali, ed è difficile scoprire il criterio con cui vengono prese le decisioni: puoi presentarti con esattamente le stesse circostanze in diverse banche e ottenere risultati diversi.

Requisiti

Come minimo assoluto, sarà necessario possedere un visto di lavoro (Z) o affari (M). Se hai un visto studentesco o turistico, non hai alcuna possibilità di ottenere credito. Non dimenticare di portare il passaporto quando vai a fare domanda!

Avrai bisogno di almeno due anni di buste paga o prova del reddito aziendale, e più ne hai meglio è. Anche se nessuna banca dichiarerà un requisito di stipendio minimo per ottenere una carta di credito, nota che uno stipendio basso ridurrà probabilmente le tue possibilità di successo. 

Avrai anche bisogno del permesso di lavoro, contratto di lavoro (se applicabile), permesso di soggiorno, prova dell’indirizzo e registrazioni fiscali. Se non hai le registrazioni fiscali, puoi chiedere al tuo ufficio delle imposte locale e ti forniranno le informazioni una volta che avrai fornito i documenti necessari.

Probabilmente sarà necessario essere in grado di parlare, leggere e scrivere cinese con ragionevole fluidità. Potresti farcela portando un amico cinese per interpretare, ma dovrai capire i documenti che stai firmando e potresti dover scrivere una dichiarazione confermando che hai capito. La mancanza di competenza in cinese probabilmente conterà contro di te, anche se la sponsorizzazione da parte di un coniuge cinese può aiutare.

Se stai lavorando, allora il tuo datore di lavoro dovrà essere una società Fortune 500, o equivalente. Una grande azienda offre rassicurazioni sul fatto che possono essere perseguiti per i tuoi debiti se non paghi. In alternativa, se il tuo datore di lavoro è un cliente importante della banca, ciò potrebbe fare la differenza. Vale la pena parlare con la tua azienda e scoprire con quali banche hanno rapporti e se possono sostenere la tua domanda. Ovviamente fare domanda a una banca presso la quale hai un conto da tempo può essere anche un vantaggio.

Ogni banca applica i propri criteri, quindi potrebbe non essere necessario ogni singolo documento per ogni banca, ma è meglio essere preparati piuttosto che essere respinti perché ti manca solo un documento.

Il processo di richiesta

Puoi semplicemente presentarti alla banca scelta e fare domanda; non c’è bisogno di prendere un appuntamento. Il processo potrebbe richiedere un po’ di tempo tuttavia, quindi è saggio arrivare presto ed evitare l’ora di pranzo.

È probabile che ti vengano poste alcune domande iniziali, come perché desideri una carta di credito. Una risposta sicura è dire che sei impegnato in Cina a lungo termine e vuoi costruire il tuo rating di credito. Se superi questa selezione, è il momento di sedersi e compilare i moduli di domanda e produrre tutti i documenti che hai portato con te.

Una volta completata tutta la documentazione, dovrai aspettare una o due settimane. È probabile che tu venga contattato come parte del processo di verifica: potrebbe essere sotto forma di una telefonata, un SMS o un’email. Dopo di che, sarai informato se la tua richiesta è stata accettata o meno.

Se sei stato rifiutato, non ci sarà alcuna spiegazione o diritto di ricorso. Tutto quello che puoi fare è provare un’altra banca o tornare tra un anno per vedere se sei visto in modo più favorevole.

Se hai successo, dovrai attivare la tua carta. Questo può essere fatto online o tramite cellulare.

Lista di controllo per la richiesta:

• Passaporto con visto M o Z
• Contratto di lavoro O informazioni sulla tua attività
• Prova di reddito (almeno 2 anni)
• Permesso di lavoro
• Permesso di soggiorno
• Prova di indirizzo
• Registrazioni fiscali
• Cellulare

Reti di carte e emittenti di carte

È importante capire la differenza tra l’emittente di una carta e la rete di credito che utilizza.

L’emittente è la banca che effettivamente ti fornisce la carta e il credito che lo accompagna. Poiché sono i loro soldi che stai prendendo in prestito, ogni banca prenderà la propria decisione se emettere o meno una carta. Se vieni rifiutato da una, vale comunque la pena provare altre banche. Vedi sotto per un elenco delle principali banche in Cina.

Le reti di credito sono ciò che rende utili le carte di credito; è il piccolo simbolo che ti dice dove una carta sarà accettata. Visa è il marchio leader mondiale, con oltre 44 milioni di negozi convenzionati in 210 paesi e territori. Sfortunatamente, anche se è ampiamente accettata in Cina, non è emessa dalle banche cinesi. Nemmeno il secondo più grande, MasterCard, anche se sono stati approvati da PBOC per prepararsi ad entrare nel mercato.

In realtà, fino a poco tempo fa l’unica rete utilizzata dalle banche cinesi era UnionPay. Questa è la rete propria della Cina, con sede a Shanghai e di proprietà statale. La buona notizia è che ora è la rete più grande del mondo per volume di vendite. La cattiva notizia è che quasi tutte queste vendite sono in Cina, quindi la tua carta di credito cinese sarà di uso più limitato a casa.

UnionPay sta costantemente espandendo la sua rete. È accettata in oltre 170 paesi e sta rapidamente diventando il giocatore principale nel sud-est asiatico. Tuttavia, ha ancora molta strada da fare in Europa e Nord America. Se sei in grado di mantenere un conto e una linea di credito anche nel tuo paese d’origine, questo è probabile che sia meglio che fare affidamento su una carta UnionPay quando sei lì.

Principali banche che emettono carte di credito in Cina

Scegliere una banca in Cina è un po’ più soggettivo rispetto ad altri paesi. Tutte le banche cinesi sono molto simili nelle loro offerte poiché sono tutte di proprietà statale e operano sotto linee guida molto rigide. Quindi, mentre potresti essere abituato a giudicare una banca in base alle sue offerte speciali, ai vantaggi, alla funzionalità del sito web e ad altri vantaggi finanziari nel tuo paese, in Cina potrebbe essere necessario pensare ad altri fattori. 

Finché scegli una banca principale, come quelle elencate di seguito, troverai l’esperienza bancaria e i benefici finanziari tutti abbastanza simili. Quindi, sarebbe meglio scegliere una banca che abbia una grande filiale molto vicino a casa tua e/o ufficio. Scegli una banca dove il personale non sembra terrorizzato di affrontare i documenti di una persona non cinese. Ricorda che potrebbe essere necessario fare domanda presso un paio di banche prima di essere accettato. 

Banca Industriale e Commerciale della Cina (ICBC)

ICBC non è solo la banca più grande della Cina, ma del mondo. Infatti, le prime quattro banche a livello globale sono tutte cinesi. Le banche più grandi hanno più filiali per comodità e sono più focalizzate a livello internazionale, quindi rappresentano la tua migliore possibilità di essere approvato. ICBC offre una gamma di carte di credito inclusa una Global Travel Mastercard e opzioni di valuta doppia, oltre a un processo di richiesta piacevolmente chiaro.

Banca di Costruzioni della Cina (CCB)

CCB si è concentrata negli ultimi anni su migliorare le sue percentuali di accettazione per le domande di carte di credito, particolarmente per i clienti più giovani. Essendo la seconda banca più grande della Cina è sicuramente da prendere in considerazione.

Banca Agricola della Cina (ABC)

Nonostante il suo nome, ABC non è solo per agricoltori, ma offre una gamma completa di servizi comprese le carte di credito. Tra queste, una ‘Quasi-carta di credito’, che combina le funzioni di una carta di debito ma con limiti di credito bassi, quindi i clienti possono costruire il loro punteggio di credito. Se sei nel Guangdong, puoi fare domanda per una Carta Gourmet promettendo ‘dining di alta gamma’ nella città.

Banca di Cina (BoC)

La banca originaria più antica della Cina, fondata nel 1912, è stata sostituita come banca centrale dalla Banca Popolare Cinese (PBoC), ma è ancora un attore importante. Offrono una ampia gamma di carte, compresa una carta ‘Taobao Campus’.

Ci sono carte locali che offrono sconti presso ristoranti e centri commerciali non solo per le grandi città, ma anche per province come Shaanxi, Zhejiang, Guangxi e Yunnan.

Hong Kong e Shanghai Banking Corporation (HSBC)

HSBC è stata fondata da un commerciante britannico a Hong Kong nel 1865, quindi è sempre stata mentalizzata a livello internazionale, e potrebbe rappresentare la migliore scommessa per uno straniero in Cina che cerca di ottenere una carta di credito. Forse sorprendentemente, tuttavia, le informazioni sul loro sito web sulle carte di credito sono solo in cinese. I prodotti attuali includono un offerta ‘Weekend +’ che promette grandi sconti sugli acquisti, e coupon per ‘pranzi straordinari’.

Banca di Pechino

Sebbene la Banca di Pechino sia basata nella capitale, ha filiali ovunque, quindi non farti scoraggiare dal nome. I loro prodotti includono la intrigante “Carta dell’Amore”, una carta a doppia valuta che fa una donazione a un ente di beneficenza ogni volta che la usi.

Suggerimenti e trucchi

Abbi pazienza nelle banche cinesi. Anche se le cose possono sembrare lente e noiose all’inizio, dopo un po’ di tempo in Cina inizierai a renderti conto che i loro sistemi funzionano e spesso puoi ottenere risultati molto più efficientemente che a casa. Ad esempio, ti ricordi di aspettare 7-10 giorni lavorativi perché la tua nuova carta bancaria arrivasse per posta? In Cina, ciò accadrà spesso proprio lì e allora! 

Nome e indirizzo

Uno problema perenne per gli espatriati in Cina quando si tratta di finanze è come viene registrato il tuo nome. La convenzione cinese è che i cognomi siano scritti per primi, ma i nomi stranieri possono essere messi in entrambi gli ordini. Questo può creare difficoltà: avevo due conti bancari ma non potevo collegarli entrambi alla stessa app di pagamento digitale, perché chiaramente ‘Andrew Dominic Killeen’ e ‘Killeen Andrew Dominic’ non potevano essere la stessa persona, nonostante avessero la stessa data di nascita, numero di telefono e numero di passaporto…

Fai attenzione a questo quando compili i moduli e controlla come il tuo nome sarà visualizzato sulla carta. Lo spazio sulla carta è designato per nomi di tre caratteri, quindi potresti dover concordare una versione abbreviata.

Se hai la fortuna di essere approvato, la tua carta sarà inviata al tuo indirizzo. Assicurati che ci sia qualcuno a riceverla, altrimenti potrebbe essere restituita e tutti i tuoi sforzi potrebbero essere stati vani!

Utilizzo della tua carta

La Cina sta rapidamente passando dalle carte ‘a striscia magnetica’, che devono essere passate attraverso una macchina, alle carte ‘contactless’, che devono solo essere tenute vicino al terminale.

Qualsiasi nuova carta che ricevi è probabilmente contactless, quindi puoi evitare l’imbarazzo di bloccare la fila nel 7-11 all’ora di pranzo! Potresti scoprire che i punti vendita più antiquati insisteranno ancora affinché tu firmi lo scontrino di pagamento, anche se non è richiesto dalla banca.

Collegamento della tua carta a WeChat & Alipay

Per una piena comodità puoi collegare la tua carta ai tuoi conti Alipay e WeChat Pay. Ecco come:

Alipay:

1. Tappa sul pulsante ‘Me’
2. Seleziona ‘Carte bancarie’
3. Tappa ‘+ Aggiungi carte’
4. Inserisci il numero lungo sul davanti della tua carta
5. Inserisci il tuo numero di telefono (assicurati che sia lo stesso che hai dato alla banca)
6. Leggi l’“Accordo di Servizio” e seleziona la casella per dire che sei d’accordo
7. Dovresti ricevere un codice come messaggio SMS.
8. Inserisci il codice e la tua carta è collegata

WeChat Pay:

1. Tappa sul pulsante ‘Me’
2. Seleziona “Paga”
3. Tocca “Wallet”, poi “Carte”
4. Tocca “+ Aggiungi Carta Bancaria”
5. Inserisci la tua password a sei cifre
6. Inserisci il numero lungo sul davanti della tua carta
7. Inserisci il tuo numero di telefono (assicurati che sia lo stesso che hai dato alla banca)
8. Leggi l’“Accordo di Servizio” e seleziona la casella per dire che sei d’accordo
9. Dovresti ricevere un codice come messaggio SMS.
10. Inserisci il codice e la tua carta è collegata

Alternative

Se non riesci a ottenere una carta, ci sono altre opzioni per soddisfare il tuo bisogno di plastica.

Carte Prepagate

È possibile ottenere una “carta di credito” per cui paghi un deposito per coprire il tuo limite di credito. Qual è lo scopo, potresti chiedere, e in cosa differisce da una carta di debito? Innanzitutto, è un buon modo per costruire il tuo credito. Se usi la carta e mantieni i pagamenti regolari, la banca sarà più propensa a concederti un vero credito in futuro. In secondo luogo, queste carte sono tecnicamente carte di credito e possono essere utilizzate in situazioni in cui una carta di debito non può (ad esempio, depositi per noleggio auto).

Carte Internazionali Estere

Se hai un buon credito nel tuo paese d’origine, potrebbe essere più facile per te ottenere una carta lì che puoi usare in Cina. Certo, le transazioni internazionali comportano un costo, ma ci sono carte specializzate per i viaggiatori globali dove questi costi sono significativamente ridotti.

Il Futuro delle Carte di Credito

L’adozione anticipata dei pagamenti digitali in Cina ha spostato il controllo dei servizi finanziari dalle banche alle aziende tecnologiche. Con Alipay che offre credito economico tramite la sua carta di credito virtuale Huabei, la plastica ha ancora un futuro?

Le banche sicuramente vogliono assicurarsi che lo abbia. Le carte di credito sono una linea di business redditizia per loro, e continueranno a offrire incentivi e rendere le applicazioni più facili. Anche il governo è cauto sulla disponibilità di credito economico e facile. Nel settembre 2021 Pechino ha ordinato al Gruppo Ant, che possiede Alipay e Taobao, di separare le sue attività di prestito in una società separata, e di fornire i suoi dati di punteggio di credito allo stato.

Mentre le carte di credito restano meno popolari delle app digitali per l’uso quotidiano, in realtà la spesa con carte di credito è esplosa in Cina tra il 2013 e il 2019. La crescita ora si è stabilizzata, tra preoccupazioni per un crollo dopo il boom. Tuttavia, sembra che le carte di credito siano destinate a restare, almeno per il futuro prevedibile.

Ho bisogno di una carta di credito?

Vale la pena chiedersi se ne hai bisogno. Con i pagamenti digitali e le carte di debito che fanno la maggior parte del lavoro monetario per te, sono davvero necessari i costi e la burocrazia di una carta di credito?

Pagamenti Digitali

Per la comodità quotidiana, le piattaforme di pagamento digitale sono più facili da usare e accettate più ampiamente.Avrai quasi certamente già WeChat sul tuo telefono: è l’app di social media onnipresente usata per tutto, dal lavoro all’organizzazione di incontri sociali alla condivisione di scherzi. Se tocchi la scheda “Io” nell’angolo in basso a destra dello schermo, vedrai “Paga” in cima al menu. Collegala a una carta bancaria, e sei a posto!

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Vale anche la pena scaricare l’app Alipay. Mentre entrambe le app sono accettate nella maggior parte dei luoghi, Alipay è più spesso utilizzato per transazioni commerciali, mentre WeChat rende facile dare piccole somme di denaro agli amici. Qualunque tu usi, devi semplicemente scansionare il codice QR appropriato ed inserire un PIN per confermare il pagamento. Troverai codici QR anche sulle bancarelle di street food; non puoi pagare per il tuo jianbing con una carta di credito!

Puoi ottenere il meglio di entrambi i mondi collegando la tua carta di credito al tuo Alipay o WeChat Pay. Vedi sotto per le istruzioni dettagliate.

Carte di Debito

Quando apri un conto con una banca in Cina, ti verrà data una carta di debito. Anche se questa appare identica a una carta di credito, potrai naturalmente spendere solo il denaro che effettivamente hai nel tuo conto. Tuttavia, puoi usare la tua carta per pagamenti nei negozi e nei ristoranti, così come per prelevare denaro da un bancomat. Per la maggior parte delle persone, specialmente se hai intenzione di stare in Cina solo per un paio d’anni, questo sarà sufficiente.

Altre Forme di Credito

Se hai bisogno di denaro per uno scopo specifico, piuttosto che per una flessibilità finanziaria generale, allora un prestito bancario è probabilmente un’opzione migliore.

I tassi di interesse sono significativamente più bassi, e se mantieni i pagamenti regolari, avrai stabilito una buona valutazione del credito nel caso tu scelga di ottenere una carta di credito in seguito.

Ora, a te

Scegliere se ottenere una carta di credito in Cina è la scelta giusta per te dipende molto dalle tue circostanze. Dovrai convincere la banca che hai un buon reddito stabile, e che lavori per una grande azienda o che gestisci una molto di successo. Dovrai anche mostrare che sei impegnato a lungo termine a vivere in Cina. Tuttavia, se hai intenzione di rimanere solo per pochi anni, ci sono molte altre opzioni aperte per te, e probabilmente non sentirai la mancanza di quella plastica nella tua tasca.

Se decidi di richiedere una carta di credito, potrebbe essere necessaria persistenza e pazienza. Buona fortuna, e ricordati di spendere con saggezza!