Wise（前身为TransferWise）：深度评测

由于技术的快速发展，国际资金转移变得更加容易。我们现在看到跨境货币交易的空前增长。

这就是促成了一家国际资金转移公司Wise成立的原因。Wise提供了一种更好、更快捷的海外汇款方式，这种方式比传统方法更便宜更快。

Wise 为其客户提供了一些银行没有的独特福利。无论身处何地，人们都可以快速、安全、便宜地将钱汇给全球的商业伙伴、家人或朋友。

历史

Wise 由 塔费特·辛里库斯创立，他也是Skype的第一位员工，还有 克里斯托·凯尔曼，当时是一位金融顾问。这两位爱沙尼亚创始人由于亲身经历过“国际资金转移的痛苦”，在他们曾经在英国和他们的祖国爱沙尼亚之间汇款时，想出了Wise的概念。

他们不得不为欧元兑英镑的转换支付高额银行手续费，反之亦然。辛里库斯在一次采访中表达了他的痛苦时说：

“每次移动资金时，我都会损失5%的钱。同时，我的联合创始人克里斯托·凯尔曼（也是来自爱沙尼亚）开始在英国获得报酬，并在将现金汇回国内支付抵押贷款时损失了很多钱。“

他们的痛苦最终促使这两位企业家设计了一种基于众包的货币兑换服务，为现有传统机构提供了更便宜的替代方案。

最终在2011年，他们的聪明才智促成了Wise的创立。从那时起，Wise不断壮大发展，现已被许多人视为汇款行业的“罗宾汉”。

目前，Wise经营超过40种货币，并凭借其创新的资金传输模式，甚至超过了像 摩根大通 and 美国银行等大银行的运营。Wise提供了独特的好处，如优惠的转账费用、中间市场价的汇率以及安全而快速的资金交付。

目前，它在全球拥有 六百万客户，每月处理的汇款订单金额平均为50亿美元（40亿英镑）。

运作原理

Wise作为一个国际资金转移平台日益受欢迎，这归功于其创新的商业模式。与银行不同，Wise的资金转移系统消除了中间人的需求，无论是在国内还是国际，这在很大程度上减少了客户支付的转账费用。

通过其点对点（P2P）转账模型，Wise能够安全快捷地转移大笔资金，同时降低转账费用或货币兑换率。

那么P2P系统是如何运作的呢？

假设美国的一个人想把钱转给印度的一个商业伙伴。使用Wise，美国的这位用户首先会将资金转入Wise在美国的账户。

公司的系统随后将得知印度的某人需要转账至相反的方向，该印度人会将资金存入Wise在印度的账户。这笔印度货币将用于支付来自美国发起交易的印度接收方。

通过这种方式，货币实际上并没有在国际间转移，这大大降低了转账费用。

价格

Wise 以其便宜且透明的费用系统而闻名，满足了全球数千人的资金转移需求。

Wise收取的低额费用归因于前述提到的P2P交易系统。

在该系统下，两个相关物理位置之间没有实际的现金交换。

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由于Wise在几乎所有国家和地区都有账户，他们无需依赖和支付任何中间人。这反过来为它节省了不少资金，这些资金本来会显著增加转账费用。

P2P系统促进了在目的地国家账户内，使用相同货币的其他客户的存款支付给受益人。

现在让我们看看Wise收取的不同类型费用：

转账费用

根据客户发送和接收的货币以及目的地，会收取转账费用。针对特定货币的费用根据总转移金额而有所不同。

例如，如果一个人将资金以GBP（英镑）形式转移给以EUR（欧元）形式接收的人，将收取0.35%的转账金额以及0.80英镑的费用。

同样，如果所转资金的货币对调，例如将EUR（欧元）转至GBP（英镑），将收取转账金额的0.5%与2欧元的固定费用。当将DKK（丹麦克朗）转至EUR（欧元）时，当转移50000丹麦克朗时，将收取转账金额的0.5%，超过这个金额的部分额外收取0.3%。

货币兑换

Wise Wise 收取的货币兑换率基于所谓的 “中间市场价” 而不是银行收取的非市场汇率。

中间市场价是银行之间在抬高价格销售货币之前的兑换率。

下表显示了 美国银行 与Wise在兑换USD至以下货币时收取费用的比较（基于2019年11月1日汇率）：

货币	市场汇率(Wise)	银行汇率(美国银行)	差异
EUR	1.12	1.0576	5.90%
GBP	1.2832	1.2202	5.16%
AUD	0.69	0.6532	5.63%
NZD	0.64	0.6049	5.80%
CNY	0.14	0.1323	5.82%
CAD	0.76	0.72	5.56%

在其 “保证汇率” 功能下，Wise自动锁定当前汇率时间框架内的兑换率，大部分国家为24小时，其他国家为48小时；对于BRL（巴西雷亚尔），则为72小时。

这保护了您的转账免受汇率波动的影响。

其他费用

Wise的总费用比银行少的原因是，它从或向世界各地的本地账户收集和发送资金。这样成功消除了中间人的角色，避免了银行收取的中介费用。

然而，使用信用卡进行资金转移的人会被收取0.3%-2%的信用卡费用，这取决于所用的货币和信用卡。

对于某些货币的借记卡支付，没有借记卡费用，而对于其他一些银行，费用范围为0.15%-2%。

总费用

任何习惯于汇款国外的人都知道最让人头疼的地方在哪里。

如前文所述，银行通常收取的转账费用和货币兑换率较高。银行收取的总转账费用平均为交易金额的3%至5%。

而Wise则收取交易金额的约0.3-0.5%。

这是一个涉及将1000英镑汇至欧元的低成本交易的例子。

如您所见，上述转账将花费您3.95英镑，占总交易的0.395%。

这样的转账率标志着国际货币传输的突破。

传统方法收取固定费用——使用西联汇款等服务时费用从2美元到50美元不等。这还包括他们隐藏在不佳汇率中的费用。

当我们查看转账的实际成本时，为您累积的总费用可以轻松达到总额的5-10%，如果您将资金汇往货币不那么稳定的国家，这个比例会大幅增长。

下表显示了Wise相较于银行的成本效益。

Wise对比爱尔兰银行

方法	Wise	爱尔兰银行
您发送	€10,000	€10,000
接收者获得	€8,317.65	€8,520.76
您节省	€203.11	–

Wise对比澳大利亚银行

方法	Wise	澳大利亚银行
接收者接收	€10,000	€10,000
您需发送	$15,011.81 AUD	$15,872.89 AUD
您节省	AUD $861.08	–

转账速度

Wise 转账速度很快；比银行快得多。

通过主要路线的国际支付，例如从英国到任何欧洲国家的支付在24小时内完成，而通常的银行需要3-7天。

事实上，从英国到任何欧洲国家的25%转账通常在数秒内完成。

转账的持续时间取决于金额、转账方式、使用的货币及所涉及的国家。大量的转账时间被额外的安全检查消耗，正如在美国转账的情况下，这可能需要近四个工作日。

在支付时，客户总是被提前告知转账所需的时间，某些情况下信息会提前提供。

Wise为您提供定期的资金传输状态更新，包括资金目前所在位置等。

使用方法

Wise 使用简单，并且在其运转流畅的应用程序和网站上，为客户提供了优质的用户体验。

要通过Wise向国外汇款，您需要做的第一件事就是拥有一个Wise账户。

注册新账户非常简单，只需您的电子邮件地址和Wise账户密码。

不过，Wise在您能够使用他们的服务前需验证您的身份。

您需要发送您的身份证照片或您持有它的照片，以及地址证明，这可以是您的信用卡收据，就是这样。

验证过程通常不到两天。

当您的账户准备就绪时，您可以选择要发送给接收者的金额。

需提供接收者的信息，如姓名、地址和银行账户详情。

之后，您可以选择如何转移资金，可以通过银行转账、信用卡、借记卡，还有像SOFORT、Trustly或iDEAL这样额外的区域选项。

一旦您将资金转入Wise，Wise将根据接收方的位置在数小时或数天内将资金转入接收方。

Wise将向您显示您在进行转账之前需要支付的所有费用。

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透明度

在为客户提供有关其转账的信息时，Wise不会在任何烟幕后面操作。

这是一个提到所有交易重要细节的Wise交易示例 ——关于转账时间、总费用及接收者将收到的实际金额：

用户一付款，Wise便迅速产生转账时长的估算并立刻分享信息。转账一旦开始，客户会立即收到一封电子邮件，说明资金何时转出了，何时会到达接收者的账户。

费用信息始终在前，接收者收到的金额正如转账启动时显示的那样。

每次支付时，费用的确切金额会向您披露。对于大多数货币，Wise向转账者和接收者提供保证的汇率，因此您也确切知道接收者将收到多少。

尽管必须承认，这一功能并不仅Wise独有，银行在保证汇率时，为此收取显著更高的转账费率。

安全和保障

在国际资金转移时，人们有恐惧和疑虑并不是不常见的。Wise确实满足所有严格的标准，以确保其管理的资金在转移期间保持安全。

Wise在它经营的每个国家都具备主要监管机构的许可。

作为授权的电子货币机构，该公司受到 FCA （金融行为监管局）和 HMRC （英国皇家税务与海关总署）的监管，其总部设在英国。

在美国，它在 金融犯罪执法网络 （FinCEN）注册。此外，它在其经营的所有美国州作为资金传输机构拥有许可。

在澳大利亚，它受到 AUSTRAC and 澳大利亚证券和投资委员会 （ASIC）的监管，作为一家资金转移商，Wise Inc.

Wise的安全系统通过其执行的服务使用机构级别安全措施得到进一步加强。

作为预防措施，它要求客户进行 两步登录和验证程序。通过使用最新的传输层安全协议，它进一步强化了保护，使客户数据在传输时保持加密并对静态数据加密。

根据FCA规定的一个关键条件（授权其业务活动），Wise通过所谓的独立账户系统，将客户的资金与自己的业务账户完全分开。

因此，即使公司进入窘境，客户的资金依旧安全。

一群精英投资者如 理查德·布兰森爵士的维珍集团, IVP （Institutional Venture Partners），以及 Seedcamp 与Wise的合作进一步证明其在财务操作上的巨大信任。

此外，Wise的收入在2019财政年度达到惊人的53%，达到2.22亿美元，这充足地反映了客户对这家金融科技转账公司的信任。

凭借其在能力和安全特性上的独特性，其移动 应用程序在 其竞争对手名单中得到了最高的评分：

客户服务

由于Wise的增长战略以推荐系统为中心，确保了卓越的客户服务。他们友好的电话代表团队24/7提供服务，以迅速理解和解决客户面临的问题而闻名。

Wise的客户员工能力出色并且友好。行政人员总是尽量提供迅速的解决方案以解决报告给他们的问题。

好处

以下是 Wise 的好处简述。

对于商务人士来说，

• Wise 无疑是聘用不受地点限制的跨境员工的企业的福音，这些员工可以轻松且低成本地获得报酬，而无需支付高额的转账和转换费用。
• 那些处理大宗国际交易的企业可能从无边界账户中获得最多的收益。与传统模式相比，货币流动显著更简单、更快速且更便宜。

使用 Wise，转账速度比银行更快捷，更透明。

• 首先，当您在最终确定资金转账前，您会被告知周转时间。

• Wise转账的处理时间通常是一到两个工作日，有时甚至几乎是即时的。由于Wise在许多国家开设了银行账户，可以快速执行转账。另一方面，银行通常需要五到七个工作日，甚至更长时间来处理转账。

• 定期向海外进行大额付款的企业和商务人士可以通过使用Wise的批量支付工具获得很大好处。通过上传单个CSV文件，客户最多可以进行1000次转账。

其他人的好处

Wise无边界账户对于非商业人士也是一种福音。我们生活在一个全球旅行和定居境外工作的时代。

人员流动性的增加伴随着他们经常需要从国内的家人和朋友那里转账或接收资金。

您可以在我们的 Wise无边界账户评测.

限制

让我们来看一下Wise的限制。

转账金额

Wise 确实对转账金额设有限制，具体取决于使用的货币。对于标准的跨境转账，单次转账的上限为100万美元、100万英镑或100万欧元。

在从美国转账的情况下，金额上限会根据发送资金的国家和货币而有所不同。对于超过1万美元的转账，可能需要额外的身份证明文件。

以美元进行的无边界账户转账有年度限制：个人转账为100万美元，商业转账为300万美元。

在转账大额资金时，Wise可能会要求提供额外文件以验证资金来源。他们希望确保您不是在使用他们进行洗钱活动。

可用国家

Wise的覆盖范围有限。您可以从大约20种货币汇款，包括美元、欧元、英镑、澳元、印度卢比和港元。

在接收资金方面，您有更多的选择。它支持55种货币，包括上述所有货币，以及泰铢、人民币、韩元和菲律宾比索。

Wise无边界账户和借记MasterCard目前仅在英国、美国、欧洲国家、澳大利亚和新西兰可用。

然而，他们正在努力将更多国家纳入其服务范围。

附加功能

除了汇款外，Wise还为您提供了两个附加功能：无边界账户和信用卡。

无边界账户

无边界账户是一个虚拟多币种账户，允许账户持有人以超过40种货币持有他们的资金。不论您在何国开设账户，您可以立即获取美国美元、英镑、欧元、澳大利亚元和新西兰元的本地银行账户。

例如，假设您在美国并拥有无边界账户。使用这个账户，您可以获得银行信息，从而以一种如同实际身在当地的方式在整个欧元区进行交易。

您可以通过Wise提供的一系列功能执行多种类型的交易，包括账号、SWIFT/BIC和IBAN代码以及排序代码/路由号码，以实现所需本地货币的快速流畅交易。

否则，像ACH转账这样的货币转账是不可能的，除非您在资金预期达到的国家拥有一个账户。

Wise无边界账户最好的特点之一就是您可以在许多国家接收资金，而无需在当地拥有银行账户。

此外，您还可以在当地发送这些资金，而无需支付货币转换费。

然而，请注意，无边界账户仅仅是一个虚拟账户。

它缺乏后者所拥有的某些功能。Wise未涵盖的服务包括：现金交易、利息支付和支票。

此外，无边界账户不像银行账户那样受政府运营的任何保险计划覆盖。

您可以阅读 我们关于Wise无边界账户的详细评测 以获取更多信息。

Wise借记万事达卡

Wise提供的免费借记万事达卡可以在世界上的几乎任何地方使用。

使用万事达卡，您可以以当地货币进行支付，而无需支付任何额外的货币转换费或交易费。

Wise万事达卡的另一个非常有利的功能是，不像ATM卡，您不需要支付任何月费或年费。

该万事达卡每30天可免费取款高达250美元。

您可以从这篇文章中了解到更多关于万事达卡的信息 这篇文章.

移动应用程序

Wise应用程序在 安卓 and 苹果商店.

您可以使用相同的Wise账户登录他们的应用程序。转钱操作与通过网站转钱完全相同。

Wise与其他货币转移服务

您在使用银行时不会轻易获得Wise所提供的费率和速度优势， PayPal, 西联汇款或任何其他兑换和货币转移服务。Wise的汇率是实时的，您可以在Google或任何货币兑换应用程序上查看。

银行转账对比

标准	Wise	银行转账
转账费用	客户会获得所有有关费用支付的详细信息。平均而言，转账费仅为1%。对于某些目的地更少，即0.5%，而对于其他目的地则可能上升至1.5%。受款人无需支付任何费用。固定费用：低于400美元的转账为2美元。通过国内电汇或借记卡转账。	银行收取固定转账费和货币兑换费。平均来说，这个范围是3%-5%。
货币兑换费	Wise提供中间市场汇率的货币兑换率，远低于任何本地银行的汇率。	银行在货币兑换费用上另外收取1%-3%。
速度	如果您从英国或欧洲转账，在提供副本后，系统将自动批准您的付款和转账。转账将在几分钟内或最晚一天内完成。然而，由于长久的合规程序，来自其他地区的入驻过程需要更长时间。	转账可能需要3-5个工作日。
安全性	Wise由英国FCA授权。Wise付款要求提前提交身份证明文件。	通过银行转账非常安全。所有这些都必须获得所在国家的本地政府组织授权。

PayPal对比

标准	Wise	PayPal
转账费用	客户会获得所有有关费用支付的详细信息。平均而言，转账费仅为1%。对于某些目的地更少，即0.5%，而对于其他目的地则可能上升至1.5%。受款人无需支付任何费用。固定费用：低于400美元的转账为2美元。通过国内电汇或借记卡转账。	客户不会获得所有有关费用支付的详细信息。接收者需要支付收到金额的3.4%。
货币兑换费	Wise提供中间市场汇率的货币兑换率，远低于任何本地银行的汇率。	外汇费加上接收费用为转账金额的3.9%-4.9%。汇率远高于银行。
速度	如果您从英国或欧洲转账，在提供副本后，系统将自动批准您的付款和转账。转账将在几分钟内或最晚一天内完成。然而，由于长久的合规程序，来自其他地区的入驻过程需要更长时间。	由于资金从一个PayPal账户转至另一个PayPal账户，资金传输是即时的。然而，客户需要等待2-3个工作日才能将资金转入他们的账户。
安全性	Wise由英国FCA授权。Wise付款要求提前提交身份证明文件。	PayPal由美国SEC授权，被认为比FCA更为严格。PayPal付款启动只需要相关的客户信息及其银行账户链接。

Vs. XE

标准	Wise	XE货币转账
转账费用	客户会获得所有有关费用支付的详细信息。平均来说，转账费为1%。对于某些目的地更少，即0.5%，而对于其他目的地则可能上升至1.5%。受款人无需支付任何费用。固定费用：低于400美元的转账为2美元。通过国内电汇或借记卡转账。	使用XE进行资金转账无需任何费用，无论其物理位置或发送金额如何。
货币兑换费	Wise提供中间市场汇率的货币兑换率，远低于任何本地银行的汇率。	XE的收费汇率基于当前外汇市场。它们通常低于银行汇率。
速度	如果您从英国或欧洲转账，在提供副本后，系统将自动批准您的付款和转账。转账将在几分钟内或最晚一天内完成。然而，由于长久的合规程序，来自其他地区的入驻过程需要更长时间。	通常，取决于支付的货币和资金转移到的国家，XE需要2-4天进行资金转账。
安全性	Wise由英国FCA授权。Wise付款要求提前提交身份证明文件。	作为Euronet Worldwide Group的一部分，XE货币转账在货币兑换行业已有超过20年的历史。该集团包括一个大型的高端国际金融服务公司。

Revolut 的对比

标准	Wise	Revolut
转账费用	客户会获得所有有关费用支付的详细信息。平均来说，转账费为1%。对于某些目的地更少，即0.5%，而对于其他目的地则可能上升至1.5%。受款人无需支付任何费用。固定费用：低于400美元的转账为2美元。通过国内电汇或借记卡转账。	Revolut 提供免费的资金转账，无论涉及的货币。然而，超过每月5,000英镑的月度限额后，客户需支付每次转账0.5%的费用。
货币兑换费	Wise提供中间市场汇率的货币兑换率，远低于任何本地银行的汇率。	在平日使用银行间汇率进行兑换不收取任何加价，无论所用货币，除泰铢和乌克兰格里夫纳需收1%加价。
速度	如果您从英国或欧洲转账，在提供副本后，系统将自动批准您的付款和转账。转账将在几分钟内或最晚一天内完成。然而，由于长久的合规程序，来自其他地区的入驻过程需要更长时间。	使用英镑的本地转账通常最多需要24小时，而欧元本地转账需要最多3个工作日。国际入账可能需要长达五个工作日；出账转账需1-3个工作日。
安全性	Wise由英国FCA授权。Wise付款要求提前提交身份证明文件。	Revolut 由金融行为监管局 (FCA) 授权。然而，其服务不受英国金融服务补偿计划的保障。

现在，轮到你了

Wise 正快速成为国际汇款最受欢迎的选择。它使用简单、快速且安全。更重要的是，费率是市面上最优之一。

虽然他们尚未覆盖所有货币，但他们所覆盖的货币已足够满足大多数居住在海外的人的需要。不用担心，因为很快会增加更多的货币。

因此，如果您正在寻找一种实用、快速且经济有效的方式来进行国际汇款，Wise 是您的好选择。