Revisão da Conta Multi-Moeda Wise 2025: Experiência Real Após 7 Anos

Honestamente, não me lembro exatamente do ano em que abrimos a nossa Conta Multimoeda Wise. Talvez tenha sido por volta de 2018? Na altura, ainda se chamava Conta Borderless e a Wise era conhecida como TransferWise.

O que me lembro claramente é o quanto mudou a forma como geríamos o nosso negócio. De repente, pagar à nossa equipa internacional tornou-se muito mais fácil e barato. Podíamos simplesmente carregar um ficheiro em lote e pagar a todos de uma vez nas suas próprias moedas. Já não precisávamos de manipular diferentes plataformas ou lidar com taxas bancárias ridículas.

Avançando até aos dias de hoje, ainda usamos a nossa Conta Multimoeda Wise todos os meses. Tornou-se numa daquelas ferramentas em que confiamos sem sequer pensar nisso. Portanto, neste artigo, vou guiá-lo através de tudo com base na nossa experiência real: o que gostamos de fazer, o que poderia ser melhor e se é uma boa opção para si.

Em suma, é uma ótima opção para expatriados, equipas remotas, ou qualquer pessoa que lide com finanças transfronteiriças. É super fácil de configurar. Basta inscrever-se para uma conta Wise e fazer o upgrade para uma Conta Multimoeda.

Vamos mergulhar nos detalhes.

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Vantagens de Usar a Conta Multimoeda Wise

Existem muitos benefícios em usar uma Conta Multimoeda Wise. Achamos que é muito útil para as finanças tanto de trabalho como pessoais, especialmente se lida frequentemente com diferentes moedas.

É assim que usamos a Wise para gerir as nossas empresas com uma equipa internacional e no nosso dia a dia. 

Pagar à Nossa Equipa Internacional

A Wise é a ferramenta principal que usamos para pagar à nossa equipa internacional, seja para salários mensais ou projetos freelancers.

No ExpatDen, trabalhamos com pessoas de todo o mundo. Uma vez que os nossos artigos são baseados em experiências reais, colaboramos com escritores que realmente vivem nos países de que falam. Alguns estão na Tailândia, Indonésia, Vietname, Canadá, EUA, México, Eslovénia, Nova Zelândia, e mais. Portanto, é completamente normal para nós receber faturas de diferentes partes do mundo.

Embora a nossa conta bancária empresarial seja uma conta multimoeda, ainda preferimos usar a Wise por várias razões:

• É muito conveniente. Apenas preparamos um simples ficheiro Excel e carregamo-lo através da funcionalidade de pagamentos em lote da Wise.
  
• A nossa moeda padrão é o HKD (a nossa empresa está registada em Hong Kong), e cada membro da equipa pode escolher receber na sua moeda preferida, seja USD, CAD, THB, ou outra.
  
• Depois de carregarmos o ficheiro na Wise, fazemos login no nosso banco online e financiamos a transferência.
  

Todo o processo leva menos de 10 minutos. Na maioria das vezes, as transferências chegam em 1–2 dias úteis. E se o destinatário já tiver uma conta Wise, podem recebê-la em 15 minutos.

A única desvantagem é que, se o destinatário não tiver uma conta Wise, terá de inserir os seus dados bancários manualmente através de um link de e-mail. Damos-lhes geralmente um aviso prévio, porque se perderem o prazo, a Wise cancela a transferência e temos de a reenviar.

Enviar Dinheiro Internacionalmente com Baixas Taxas

Sempre que precisamos de enviar dinheiro internacionalmente, seja para pagar serviços, fazer pagamentos de negócios, ou apenas enviar dinheiro à família. Usamos a Wise pelas suas baixas taxas.

Esta funcionalidade é especialmente útil se viver no estrangeiro. Por exemplo, pode enviar dinheiro da conta bancária do seu país de origem para o país onde está a viver. A taxa é geralmente de cerca de 1%, o que é muito mais barato do que usar um banco tradicional, onde as taxas geralmente variam de 3% a 4%.

Receber Dinheiro em Diferentes Moedas

Esta é uma das vantagens mais singulares de usar a Wise, e algo que não encontra facilmente com outros fornecedores. Neste momento, pode receber dinheiro em mais de 40 moedas, incluindo GBP, EUR, USD, AUD, NZD, SGD, CAD, RON, HUF, e TRY. E a Wise continua a adicionar mais todos os anos.

Quando abrimos a nossa conta Wise há vários anos, só suportava cerca de cinco moedas. Mas a lista continua a crescer, tornando-se ainda mais útil ao longo do tempo.

Esta funcionalidade pode poupar-lhe muito em taxas de transferências internacionais. É como ter uma conta bancária local em mais de 40 países. O seu cliente ou cliente pode pagar-lhe com uma transferência local, e depois converte a moeda dentro da Wise e levanta-a para a sua própria conta bancária.

Por exemplo, se é um americano que trabalha com um cliente europeu, pode pedir-lhe que o pague em EUR através da sua conta Wise. Depois, converte-a para USD dentro da Wise e retira-a para o seu banco nos EUA. A taxa de conversão é geralmente de apenas 0,5%.

Se tivessem enviado o pagamento diretamente para o seu banco nos EUA, provavelmente teria de pagar uma taxa fixa de transferência internacional (geralmente cerca de US$50) além de uma taxa de câmbio oculta de cerca de 1%. Portanto, as poupanças realmente acumulam-se.

Também pode receber pagamentos de plataformas como Amazon, PayPal e Stripe diretamente na sua Conta Multimoeda Wise.

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Dica: Costumo definir um alerta de taxa de câmbio na Wise e só converto quando a taxa é favorável. É uma forma fácil de obter mais valor pelo seu dinheiro sem fazer nada extra.

Pagar Localmente

Um dos principais desafios que os expatriados enfrentam ao mudar-se para um novo país é não poderem abrir imediatamente uma conta bancária local. Mas quando se trata de alugar um espaço, a maioria dos senhorios quer ser paga por transferência bancária local.

Claro, é possível pagar usando a conta bancária do seu país de origem — mas há dois grandes problemas:

• altas taxas de transferência internacional
  
• dificuldade em rastrear o pagamento
  

Recebi perguntas de leitores sobre este problema. Recentemente, um dos nossos leitores alemães que vive na Tailândia contou-me que teve exatamente este problema. Pagou ao seu senhorio tailandês a partir da sua conta bancária alemã. O dinheiro foi deduzido, mas o senhorio nunca o recebeu.

Infelizmente, isto resultou numa disputa. O senhorio chegou a considerar cancelar o contrato de arrendamento e manter o depósito, alegando que nunca foi pago, embora o pagamento tenha sido efetuado. O problema pode ter sido causado por uma discrepância entre os nomes em inglês e tailandês na transferência.

Consultei um advogado na Tailândia, que confirmou que este tipo de problema é bastante comum.

Mas com a Wise, é mais fácil evitar esses mal-entendidos. Pode partilhar a prova do pagamento por e-mail diretamente da sua conta Wise. Ou usar a funcionalidade de pagamento em lote e deixar que o destinatário insira os seus próprios dados bancários para garantir que o dinheiro é enviado para o lugar certo.

Depois de abrir uma Conta de Multi‑moeda, também pode pedir um cartão de débito Wise. Funciona exatamente como qualquer cartão de débito normal. Pode usá-lo para pagar em lojas, levantar dinheiro em caixas automáticas ou fazer compras online, em qualquer parte do mundo.

Levantamento de Dinheiro

Com o cartão de débito Wise, pode levantar dinheiro de caixas automáticas a nível global, desde que suportem MasterCard. As taxas são geralmente mais baixas do que as cobradas pelos bancos tradicionais.

Isto significa que não precisa de uma conta bancária local apenas para aceder ao dinheiro. Mas se planeia ficar a longo prazo (um ano ou mais), é sempre uma boa ideia abrir uma eventualmente.

Tenha em mente que as taxas de levantamento em caixas automáticas continuam a aplicar-se. Dependendo do país, são tipicamente cerca de US$5–US$10 por levantamento.

Como funciona a Conta Multi‑moeda

Quando ativa uma conta multi-moeda, recebe os dados bancários para receber transferências locais e internacionais.

• Poderá receber dinheiro de familiares, amigos, empresas e clientes.
• Pode também usá-la para enviar dinheiro em mais de cinquenta moedas suportadas pela Wise.

Uma coisa importante a entender é que a Conta Multi‑moeda não é uma conta bancária real. Em vez disso, é uma conta virtual que tem muitas, mas não todas, as características de uma conta bancária real.

Por exemplo, a Conta Multi‑moeda NÃO ACEITA

• Dinheiro
• Cheques
• Pagar juros

Não está coberta por qualquer esquema de seguro de contas gerido pelo governo, como a Federal Deposit Insurance Corporation ou o Financial Services Compensation Scheme.

Taxas

Existem três principais taxas ao utilizar uma Conta Multi‑moeda Wise:

• taxas de transferência bancária
• taxas de conversão de moeda
• taxas de levantamento
• taxas bancárias

Embora estas taxas existam, a Wise acaba por ser mais barata que a maioria dos bancos tradicionais, principalmente porque as taxas de transferência e conversão são muito mais baixas.

Outro grande ponto positivo é a transparência. Ao contrário de muitos bancos, a Wise mostra-lhe exatamente quanto irá pagar antes de realizar uma transação. Sem taxas ocultas, sem surpresas.

Além disso, visto que controla quando quer converter, obtém mais dinheiro quando as taxas são boas.

Taxas de Conversão de Moeda

A Wise é conhecida pelas suas taxas de conversão de moeda baratas, que se refletem na sua Conta Multi‑moeda.

A Wise usa a taxa de mercado médio e cobra uma taxa transparente que normalmente varia de 0,33% a cerca de 2%, dependendo da moeda e do montante. Para corredores populares como USD, EUR, CAD e NZD, a taxa é geralmente em torno de 0,4%.

Comparado com os bancos tradicionais, as taxas de câmbio da Wise podem fazer-lhe poupar cerca de 5% a 6% em conversões de USD. Abaixo está a tabela de comparação revista (com base na taxa de mercado médio atual vs. taxa típica de banco):

Moeda	Taxa de Mercado Médio (Wise)	Taxa Típica Bancária	Diferença
EUR	1 USD = 0,85 EUR	~0,80 EUR	~6%
GBP	1 USD = 0,75 GBP	~0,71 GBP	~5,6%
AUD	1 USD = 1,50 AUD	~1,42 AUD	~5,6%
NZD	1 USD = 1,60 NZD	~1,51 NZD	~5,9%
CNY	1 USD = 7,20 CNY	~6,78 CNY	~6,3%
CAD	1 USD = 1,36 CAD	~1,29 CAD	~5,4%

*Taxa em 24 de julho de 2025

Taxas de Transferência Bancária

Quando alguém envia dinheiro para a sua Conta Multi-moeda, a Wise cobra-lhe uma pequena taxa fixa de US$6,11. Isto é mais baixo do que os bancos tradicionais. Por exemplo, os principais bancos dos EUA cobram frequentemente entre US$15 a US$30 ao receber dinheiro do estrangeiro.

Taxas de Levantamento

Quando utiliza a Conta Multi‑moeda Wise para enviar dinheiro para o seu banco, a Wise cobra outra pequena taxa fixa de US$0,5 a US$1.

Taxas Bancárias

Estas aplicam-se apenas quando usa a Wise para enviar dinheiro para outra pessoa. Para isso, normalmente paga à Wise a partir da sua conta bancária local. E isso pode incluir uma pequena taxa de transferência local. Por exemplo, para a nossa empresa em Hong Kong, o banco local cobra cerca de HKD 10 por transferência (cerca de US$1,27).

Taxa Total

Pela nossa experiência de enviar dinheiro para as principais moedas muitas vezes, o custo total, incluindo todas as taxas (de transferência, conversão, banco local), é geralmente cerca de 1% do montante da transação. É muito barato. Em alguns casos, é até mais baixo do que a taxa que obteria ao trocar dinheiro em um quiosque de câmbio, e muito mais conveniente e seguro.

Velocidades de Transferência

Utilizamos a Wise há muitos anos para enviar dinheiro para pessoas ao redor do mundo. 

• Na maioria dos casos, o dinheiro chega no dia seguinte à efetuação da transferência.
• Se o destinatário já tem uma conta Wise, a transferência pode ser concluída em menos de uma hora.

O único atraso que encontramos ocorre quando usamos pagamentos em lote e o destinatário não fornece os seus dados bancários a tempo. Se isso acontecer, a transferência é suspensa ou cancelada, e temos de reenviá-la.

Segurança e Proteção

Após anos a usar a Wise, nunca tivemos quaisquer problemas de segurança. Fizemos centenas de transações, e tudo correu bem. A nossa conta nunca foi comprometida.

Sempre que inicia sessão a partir de um novo dispositivo, a Wise requer autenticação em duas etapas, o que acrescenta uma camada extra de proteção.

A única questão que encontramos foi quando um dos nossos editores ficou desconectado da sua conta há alguns anos. Não conseguiu aceder por um tempo e teve de passar novamente por todo o processo de verificação.

Se está à procura de mais detalhes sobre as regulações oficiais da Wise, continue a ler abaixo.

A Wise é uma empresa sediada no Reino Unido, registada como Instituição de Dinheiro Eletrónico (EMI) pela Financial Conduct Authority (FCA). Como parte desta regulamentação, a Wise é obrigada a manter os fundos dos clientes em contas segregadas, completamente separadas dos seus próprios fundos operacionais. Isto significa que, na improvável eventualidade de a Wise tornar-se insolvente, os fundos dos clientes estão protegidos e seriam reembolsados.

Porque a Wise é regulada de acordo com os Regulamentos de Dinheiro Eletrónico do Reino Unido, é sujeita aos mesmos padrões elevados de conduta financeira que outras grandes instituições financeiras no Reino Unido, um país conhecido pelo seu sistema financeiro forte e de confiança.

Nos Estados Unidos, a Wise US Inc. está registada na FinCEN como uma Money Services Business e está licenciada como transmissora de dinheiro em quase todos os estados. Isto garante que a Wise cumpre as rigorosas leis de combate ao branqueamento de capitais e as regulamentações financeiras.

É importante notar que a Wise não é um banco, pelo que os fundos dos clientes nos EUA, por defeito, não estão assegurados pelo FDIC. 

No entanto, a Wise mantém esses fundos em contas protegidas em bancos assegurados pelo FDIC ou em ativos líquidos seguros, o que adiciona uma camada extra de proteção. Se optar pela funcionalidade de juros da Wise, parte do seu saldo pode também qualificar-se para o seguro do FDIC, até aos limites padrão de cobertura.

Em resumo: A Wise é um prestador de serviços financeiros altamente regulado e transparente. Quer esteja a enviar pequenas transferências pessoais ou grandes pagamentos internacionais para empresas, a Wise é uma plataforma segura e fiável para utilizar.

Facilidade de Utilização

A Conta Multi-moeda da Wise é muito fácil de usar. Descarreguei uma aplicação para o meu telemóvel, e funciona de forma semelhante a uma aplicação bancária regular. Uma vez que inicie sessão, pode rapidamente ver quanto dinheiro tem em cada moeda, incluindo o saldo no seu cartão de débito.

Pode enviar dinheiro com apenas alguns cliques e até guardar detalhes de pagamento para os seus contactos favoritos para tornar as futuras transferências mais rápidas.

O único pequeno problema que tive foi a primeira vez que usei a funcionalidade de pagamento em lote no meu computador. Requer o carregamento de um ficheiro CSV com os dados no formato exato especificado pela Wise. Assim, foi um pouco de tentativa e erro até acertar.

Como Abrir uma Conta Multi-moeda

É fácil abrir uma Conta Multi-moeda.

Abrir uma Conta na Wise

Primeiro, deve inscrever-se na Wise. Terá de decidir se deseja usar a sua conta para fins pessoais ou empresariais. Fora isso, o processo de inscrição na Wise é extremamente fácil.

Aqui está como abrir uma conta na Wise:

• Insira o seu endereço de email e crie uma palavra-passe
• Verifique a sua identidade (normalmente com um passaporte ou cartão de cidadão)
• Ligue a sua conta bancária local ou cartão de débito/crédito para financiamento.

Abrir uma Conta de Moeda

Depois de configurar a sua conta principal da Wise, deve ir à aba Saldos se estiver a usar um computador ou à aba Conta se estiver a usar a aplicação móvel da Wise.

Depois, basta selecionar em que moedas gostaria de manter o seu saldo.

Pode também adicionar dinheiro aos seus saldos em qualquer moeda a qualquer momento, simplesmente clicando no botão Adicionar e selecionando de qual das suas contas bancárias gostaria de enviar o dinheiro.

Além disso, para libras esterlinas, dólares australianos, dólares neozelandeses, dólares americanos e euros, receberá números de conta, incluindo códigos SWIFT e IBANs.

Pode também converter dinheiro facilmente de uma moeda para outra entre os seus saldos existentes, obtendo a taxa de câmbio real e sendo cobrado uma das taxas de conversão mais baixas do mercado.

Obter um Cartão Wise

Neste ponto, também poderá inscrever-se para um Cartão Wise, que lhe permitirá levantar os seus fundos de praticamente qualquer máquina multibanco no mundo, ao mesmo tempo que poderá pagar em qualquer lugar onde a MasterCard seja aceite.

Cartão Wise

Assim que tiver uma Conta Multi-moeda da Wise, pode solicitar o Cartão Wise por uma taxa única de 9 USD. Receberá tanto um cartão físico como um cartão digital, que pode adicionar ao Apple Pay ou Google Pay para pagamentos sem contacto.

O Cartão Wise funciona como um cartão de débito normal. Para mim, há duas utilizações principais:

• Fazer câmbio de moeda antecipadamente ao viajar. Por exemplo, se estiver a planear uma viagem ao Japão, troco JPY na minha conta Wise com antecedência quando a taxa é boa — e depois uso esse saldo enquanto estou no Japão.
  
• Tem direito a dois levantamentos gratuitos por mês em multibanco, com um limite combinado de 100 USD. Depois disso, a Wise cobra uma pequena taxa.*
  

*Nota: As políticas de levantamento em multibanco da Wise mudam ocasionalmente. No passado, o limite gratuito mensal costumava ser 250 USD, por isso é bom verificar os termos atuais antes de viajar.

O Cartão Wise é uma ótima solução de backup, especialmente quando acabou de se mudar para um novo país e ainda não tem uma conta bancária local. No entanto, se planeia viver lá a longo prazo, pessoalmente acho que ter uma conta bancária local é mais conveniente para o uso diário.

Uma desvantagem: O Cartão Wise está disponível apenas em alguns países selecionados. Isso inclui Austrália, Brasil, Canadá, Suíça, Japão, Malásia, Nova Zelândia, Filipinas e Singapura. Se o seu país não estiver na lista, ainda não poderá solicitar o cartão. Há também alguns países onde o cartão não funcionará. Veja a lista completa aqui.

O que não gosto na Wise

Embora a Wise seja uma excelente ferramenta para pagamentos internacionais e gestão de moedas, tem algumas limitações. Se estas são desvantagens reais depende do que procura.

Existem duas principais desvantagens:

Não pode substituir um banco tradicional

Se está a planear usar a Wise como um banco tradicional, pode querer pensar duas vezes. A Wise ainda não consegue substituir totalmente um banco tradicional. Não se trata apenas de serviços em falta como empréstimos ou cartões de crédito, mas de funções essenciais.

Embora nada supere a Wise para transferências internacionais, as transferências locais ainda são mais baratas e convenientes através de um banco local. Por exemplo, na Tailândia, os pagamentos sem dinheiro são amplamente aceites. Pode pagar muitas coisas apenas usando a aplicação do seu banco para escanear um código QR.

Não disponível em todos os países

Ainda que seja claro que a Wise faz o seu melhor para se expandir globalmente, as suas funções ainda são limitadas em certos países. Por exemplo, ainda não pode usar a Wise para enviar dinheiro da Tailândia ou da China.

O cartão multi-moeda da Wise também não está disponível em Hong Kong.

Isso deve-se principalmente às regulamentações financeiras nesses países, por isso é improvável que mude em breve.

As boas notícias são que, se for de países como o Reino Unido, EUA, Canadá, Austrália ou a maioria da Europa, pode aceder ao conjunto completo de funcionalidades da Wise.

Dicas Adicionais para Tirar o Máximo da Sua Conta Multi-moeda Wise

Aqui estão algumas dicas pessoais para ajudar a maximizar a sua experiência com a Wise:

• Abra a sua conta antecipadamente. Às vezes, a Wise pode pedir uma prova de morada durante o processo de abertura da conta, o que pode ser difícil de fornecer se acabou de se mudar para um novo país. É mais fácil conseguir ser verificado enquanto ainda tem acesso aos documentos do seu país de origem.
  
• Defina um alerta de taxa. Pode pedir à Wise para o notificarem quando a taxa de câmbio desejada for atingida, ou até para converter automaticamente o dinheiro assim que a taxa atingir o seu alvo. Isto ajuda a evitar taxas de câmbio desfavoráveis ao transferir grandes quantias.

Serviços Alternativos

Existem muitos serviços que se sobrepõem às funcionalidades oferecidas pela Wise. No entanto, quando se trata de enviar dinheiro de um titular de conta bancária para outro num país diferente, a Wise é quase sempre a opção mais barata, fácil de usar e rápida.

A alternativa mais próxima à Wise seria a Revolut. Ambos os serviços oferecem contas multi-moeda e transferências internacionais, mas apresentam diferentes pontos fortes:

• A Wise é melhor para enviar dinheiro para o estrangeiro.
• A Revolut oferece mais ferramentas, como funcionalidades de orçamento, negociação de criptomoedas e vantagens de viagem. Também suporta mais serviços relacionados com estilo de vida, especialmente na Europa e no Reino Unido. No entanto, as suas taxas de transferência internacional tendem a ser mais altas do que as da Wise.
  

Para simplificar, se o seu principal objetivo é encontrar uma ferramenta fiável para enviar ou receber dinheiro para o estrangeiro, a Wise continua a ser a minha escolha.

FAQs sobre a Conta Multi-Moeda da Wise

A Wise é um banco verdadeiro?

Não. Embora a Wise seja uma instituição financeira autorizada, não é um banco tradicional. Oferece muitas funcionalidades semelhantes às de um banco, como manutenção de saldos, transferências internacionais e um cartão de débito. No entanto, não oferece serviços como empréstimos, cartões de crédito ou seguros. Também não ganha juros ao deixar o seu dinheiro lá.

Posso abrir uma Conta Multi-Moeda da Wise se acabei de mudar para o estrangeiro?

Embora seja possível, é melhor abrir a conta antes de se mudar. A Wise pode solicitar uma prova de morada no seu país atual, o que pode ser difícil de fornecer se acabou de se mudar. A verificação é geralmente mais fácil enquanto ainda tem acesso aos documentos do seu país de origem.

Quanto tempo demoram as transferências da Wise?

Com base na nossa experiência, as transferências geralmente chegam dentro de 1–2 dias após financiar o pagamento para a Wise. Se o destinatário já tiver uma conta Wise, a transferência pode demorar apenas algumas horas ou até menos.

Que moedas posso manter na minha conta Wise?

Pode manter e converter mais de 40 moedas, incluindo USD, EUR, GBP, AUD, JPY, SGD, entre outras. A Wise continua a adicionar novas moedas todos os anos. (Quando nos inscrevemos pela primeira vez, só suportava cinco.)

Posso usar a Wise para receber pagamentos de clientes ou plataformas como PayPal ou Amazon?

Sim. Recebe detalhes bancários locais (por exemplo, USD, EUR, GBP) para receber pagamentos como se fosse um local. Plataformas como Amazon e Stripe funcionam bem com a Wise. O PayPal pode permitir nalgumas regiões, mas deve verificar a compatibilidade primeiro.

É gratuito abrir a Conta Multi-Moeda?

Sim. Não há taxas de inscrição, mensais ou recorrentes para abrir e manter uma Conta Multi-Moeda. Só paga taxas relacionadas com transações específicas, como a conversão de moeda ou transferências.

O Cartão Wise está disponível no meu país?

O cartão Wise está atualmente disponível em países selecionados, como Reino Unido, EU, Austrália, Nova Zelândia, Japão, Singapura, Malásia, Canadá, Brasil e Filipinas. Se vive fora destas regiões, poderá não conseguir encomendar o cartão ainda.

Posso levantar dinheiro em caixas automáticas com a Wise?

Sim. Pode usar o cartão de débito Wise para levantar dinheiro em caixas automáticas em todo o mundo. Os primeiros dois levantamentos por mês (até um total combinado de US$100) são grátis. Após isso, aplica-se uma pequena taxa. Certifique-se de verificar os termos atuais, pois podem mudar.

Posso usar a Wise para fins empresariais?

Sim. E é exatamente para isso que a usamos. A Wise é a nossa principal ferramenta para pagar à nossa equipa internacional e a clientes. É rápida, fiável e muito mais barata do que os bancos tradicionais.