O guia completo sobre seguro saúde no Reino Unido para estrangeiros

O Reino Unido, as Ilhas Britânicas, a Grã-Bretanha – como quer que você chame, o Reino Unido é um país maravilhoso que muitos expatriados também gostam de chamar de lar.

Com seus pubs onipresentes, aldeias pitorescas, vastos campos verdes e arquitetura icônica, é uma terra mergulhada em cultura, história e instituições grandiosas; nenhuma mais do que a carinhosamente conhecida ‘tesouro nacional’, o Serviço Nacional de Saúde (NHS), o sistema de saúde pública gratuito do Reino Unido.

Entender o que é o NHS e o que ele oferece para você como expatriado é essencial para entender a prestação de serviços de saúde no Reino Unido, e a necessidade, ou não, de seguro de saúde privado adicional.

Neste artigo, vamos apresentar tudo o que você precisa saber sobre seguro de saúde no Reino Unido para estrangeiros, incluindo saúde privada e seguros, e oferecer um guia para ajudá-lo a fazer a escolha certa para suas necessidades.

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Como Funciona o Seguro de Saúde no Reino Unido?

O sistema de saúde do Reino Unido é dividido em saúde pública gratuita, financiada pelo público, como oferecido pelo NHS, e um sistema de saúde privado menor que funciona paralelamente, muitas vezes com médicos e hospitais oferecendo ambos os serviços sob o mesmo teto.

O que é o NHS?

Fundado em 1948 e nascido do ideal de que um bom atendimento à saúde deve estar disponível para todos, o NHS é um exemplo de verdadeira medicina socializada. Os cuidados de saúde são fornecidos pelo governo britânico como um serviço gratuito no ponto de uso para a população britânica em geral.

É Gratuito?

O seguro público no Reino Unido é financiado pelos contribuintes apresentado como gratuito para ‘todos que vivem no Reino Unido’ e avaliado pelo Commonwealth Fund em 2017 como o sistema de saúde mais bem classificado, seguro e acessível dentre 11 países comparados, você seria perdoado por pensar que o NHS cuidará livremente de todas as suas preocupações de saúde e não deixará necessidade de cobertura privada de seguro de saúde.

No entanto, embora seja verdade que muitos serviços do NHS possam ser acessados por residentes e visitantes do Reino Unido sem custo, não é de forma alguma uma lista verdadeiramente exaustiva. O fato de que 10,5% da população do Reino Unido, de acordo com esta pesquisa do Fundação Commonwealth de 2015, também possui seguro de saúde privado voluntário deve soar alguns alarmes de que talvez o NHS não seja a panaceia para todas as suas preocupações de saúde.

Os Estrangeiros Podem Obter Cuidados de Saúde Públicos?

O NHS fornece assistência médica para todos que são ‘residentes ordinários’ no Reino Unido, concedendo-lhes acesso gratuito à saúde pública, incluindo hospitalar, médica e de saúde mental. 

Ser ‘residente ordinário’ significa que você precisa estar vivendo legalmente no Reino Unido de forma devidamente estabelecida com ‘Permissão de Permanência Indefinida’ (ILR), um status de imigração que significa que você tem o direito de trabalhar ou estudar no Reino Unido sem restrições de tempo.

O que o Reino Unido quer dizer por uma base ‘devidamente estabelecida’ foi realmente definido pelo Departamento de Saúde, mas para uma pessoa comum, o que eles querem dizer é que você está morando no Reino Unido nos últimos seis meses ou mais, e há evidências de que você pretende estabelecer residência por um longo período.

Assim, por exemplo, você vendeu sua propriedade e encerrou contratos de serviços em seu país de origem, ou já enviou todos os seus pertences e tem um contrato de trabalho no Reino Unido.

Demonstrar que você tem um contrato de trabalho de longa duração que exige que você esteja no Reino Unido também seria aceito como evidência de que você está ‘devidamente estabelecido’, ou se você comprou propriedade e pode mostrar que está morando ativamente nela, já que contas de serviços e contratos estão em seu nome, também seria aceito como evidência.

Ao atender aos critérios de ‘residente ordinário’, todas as consultas, tratamentos e cirurgias ambulatórias e hospitalares tornam-se disponíveis gratuitamente no ponto de uso.

O que o NHS Cobre?

Exemplos de custos para serviços pagos dentro do NHS incluem:

• Receitas de medicamentos a um custo de £9,15 por item
• Taxas odontológicas variando de £22,70 para exames, diagnóstico, limpeza e polimento, e cuidados preventivos até £269,30 para trabalhos como coroas, dentaduras e pontes
• Exames de vista a um custo de £21,31 e até £70 para lentes de visão simples ou £113,80 para outros serviços
• Perrucas e suportes de tecido custando de £30,05 para um sutiã cirúrgico até £287,20 para uma peruca personalizada de cabelo humano

Os serviços do NHS que não são cobertos gratuitamente incluem:

• Serviços de GP (Clínico Geral) para emissão de certificados para fins de seguro
• Vacinas de viagem
• Medicamentos com receita médica para pacientes externos, com algumas concessões feitas para jovens, idosos, mulheres grávidas ou pessoas com algumas condições de longa duração ou deficiências
• Serviços odontológicos
• Cuidados com a visão

Sendo uma instituição pública, os custos do NHS não mudam com frequência, mas você pode verificar os custos mais atualizados no site do NHS.

Alguns serviços do NHS também estão disponíveis para todos, independentemente de você atender aos critérios de residente ordinário ou não:

• Serviços de A&E (acidente e emergência), embora a cirurgia de emergência não seja gratuita
• Serviços de planejamento familiar, excluindo abortos ou tratamentos de infertilidade
• Tratamento para doenças infecciosas
• Tratamento necessário para condições físicas ou mentais causadas por tortura, mutilação genital feminina, violência doméstica ou violência sexual

Registrando-se no NHS

Para acessar os serviços do NHS gratuitamente, basta se registrar como paciente do NHS no seu consultório de clínica geral local ou preferido, enviando um formulário de registro fornecido pelo consultório ou disponível online em Gov.UK.

Para completar o formulário, você precisará de comprovante de endereço no Reino Unido, como uma conta de serviços públicos, e um ID válido como seu passaporte.

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Se você não estiver registrado como paciente do NHS, ou se você não residir no Reino Unido e estiver apenas visitando como turista, ainda pode acessar serviços de clínica geral de nível primário e serviços de hospital de emergência como ‘paciente temporário’ através de um consultório local de clínica geral, desde que esteja na área por mais de 24 horas e menos de 3 meses.  

No entanto, se você precisar de serviços de cuidados secundários, como cuidados especializados, terá que pagar uma taxa. Isso pode ser até 150% da taxa do NHS se você for nacional de qualquer país fora da UE, Noruega, Islândia, Liechtenstein e Suíça. 

Se você é cidadão da UE, ou de outros países listados acima, ainda pode acessar os cuidados de saúde no Reino Unido através do NHS usando seu EHIC (Cartão Europeu de Seguro de Saúde) emitido pelo seu país de origem.

O EHIC cobre você para tratamentos que são clinicamente necessários durante sua visita ao Reino Unido até que você retorne para casa, incluindo condições médicas preexistentes e cuidados de maternidade de rotina, desde que você possa demonstrar que não é um turista médico. 

À medida que o Reino Unido avança no processo do Brexit, é aconselhável continuar verificando o site do NHS para as informações mais atualizadas sobre a validade do uso dos cartões EHIC.

Como Consultar um Médico

Acessar os serviços de saúde no Reino Unido é quase sempre feito primeiro através do sistema de GP (General Practitioner). Supondo que não seja uma emergência, você pode simplesmente marcar uma consulta com seu GP local. O GP então prescreverá a medicação para ser coletada em uma farmácia local ou o encaminhará para outros serviços do NHS, conforme necessário.

O que fazer em uma emergência

Se você precisar de ajuda médica urgente ou conselho, mas não for uma situação de risco de vida, é aconselhado usar o NHS 111, uma linha telefônica e online nacional disponível 24/7, independente de você ser um paciente registrado no NHS ou não.

Doenças ou lesões menores também podem ser tratadas por consultórios GP que têm acordos de ‘fora de horas’ com unidades locais de lesões menores.

Se for algo sério, potencialmente ameaçador à vida, então ligue para 999 para uma ambulância de emergência ou vá para o departamento de Acidente & Emergência (A&E) do hospital mais próximo.

Todos no Reino Unido, sejam residentes ou turistas, podem acessar esses serviços de emergência.

Seguro privado vs NHS

Até agora, tudo isso parece muito abrangente e bastante simples: se você está planejando morar no Reino Unido como um expatriado, confirme seu status, registre-se como paciente do NHS e tenha acesso aos cuidados de saúde nacionais gratuitos.

Então, o que é o sistema de saúde privado no Reino Unido e por que as pessoas o utilizam?

Há um pequeno setor de saúde privado que funciona juntamente com o NHS, com uma variedade de hospitais privados operados tanto de forma independente quanto como unidades de pacientes privados dentro dos hospitais do NHS.

A demanda por serviços pagos nesses hospitais tem sido mostrada como sendo impulsionada principalmente por uma insatisfação com o NHS.

Listas de espera

A reclamação mais comum sobre o NHS são suas listas de espera. Em outubro de 2019, 4,4 milhões de pessoas na Inglaterra estavam aguardando um procedimento, com mais de meio milhão já tendo esperado mais de quatro meses.

Em média, os tempos de espera atuais são de 12 semanas para novas consultas ambulatoriais; 18 semanas desde o encaminhamento até o tratamento, e 6 semanas para testes e investigações diagnósticas chave.

Compare isso com uma consulta privada de GP que pode custar até £100 por 15 minutos, mas pode ser agendada em curto prazo, muitas vezes com você sendo atendido no mesmo dia.

Por exemplo, se você machucou a perna e precisa de uma consulta com um fisioterapeuta. Com o NHS você pode esperar até 12 semanas para essa primeira consulta, mas se escolher o sistema de saúde privado, provavelmente será atendido dentro das próximas duas semanas, embora a consulta possa custar entre £40 e £60.

Aumente isso para algo mais sério, como precisar de um novo quadril, e você poderia esperar até 19 semanas para a cirurgia do NHS, comparado a todo o processo levando não mais do que 3 – 4 semanas se optar pelo privado. 

De repente, uma substituição de quadril privada parece muito atraente.

Passe sem fila

Dito tudo isso, é também importante saber que a qualidade do atendimento médico entre privado e público não varia muito. Na verdade, acredita-se que cerca de metade dos 46.000 consultores do NHS na Inglaterra ofereçam prática privada junto com seu trabalho no NHS, e o NHS é universalmente reconhecido por fornecer excelente atendimento médico durante doenças graves, emergências e casos complexos. 

Então, em vez de necessariamente dar acesso a um atendimento médico melhor, o sistema de saúde privado no Reino Unido é mais semelhante a ter o passe ‘sem fila’ para o melhor brinquedo do parque de diversões. O brinquedo em si não muda, mas permite que você pule a fila para ser o primeiro e desfrutar da experiência premium.

Vale a pena fazer um seguro de saúde?

Se você planeja se mudar para o Reino Unido por um período relativamente curto e não planeja se tornar ‘residente habitual’, então será considerado um ‘visitante estrangeiro’ e será cobrado por todos os serviços do NHS. 

Em 2018, 75% de todo o atendimento médico privado para pacientes no Reino Unido foi financiado por seguros de saúde privados, de acordo com este relatório do Health Service Journal. Você pode entender o porquê quando considera que a substituição de quadril mencionada acima custaria entre £8.500 e £16.500, dependendo do hospital escolhido.

Se você optar por não usar o atendimento médico gratuito do NHS, então esteja preparado para algumas despesas significativas.

Para lhe dar uma ideia, o custo médio de uma cirurgia privada de joelho por artroscopia é de £3.251, uma substituição de quadril é de £10.776, e uma substituição de joelho pode chegar a £11.814. Mesmo uma cirurgia de catarata em um olho custará em média £2.410 – o suficiente para fazer os dois olhos lacrimejarem.

A maioria das pessoas que consideram o sistema de saúde privado fará um seguro de saúde privado para cobrir o custo.

Agora que você sabe o custo médio dos serviços de saúde, seja através do NHS ou de forma privada, certamente você desejará ter um seguro de saúde para cobrir quaisquer custos médicos potenciais.

Se você pretende ficar no Reino Unido por mais tempo e se registrará para ter acesso gratuito ao sistema de saúde do NHS, ainda há muitas razões para considerar aderir à cobertura de saúde privada:

• Se você espera precisar de tratamento para um serviço não coberto gratuitamente pelo NHS, como cuidados odontológicos ou medicamentos especializados
• Se você deseja consultar médicos ou especialistas sem um longo período de espera
• Se você prefere ter a opção de escolher qual médico ou hospital você frequenta para qualquer procedimento ou tratamento, ou potencialmente até mesmo ter acesso a medicamentos e tratamentos não disponíveis rotineiramente no NHS
• Se você é propenso a querer segundas opiniões ou testes diagnósticos adicionais para garantir que todas as opções foram verificadas antes de receber qualquer tipo de tratamento
• Se você deseja a tranquilidade de saber que pode ter uma cama/quarto de hospital privado e ter horários de visita 24 horas

O seguro de saúde privado permite que os expatriados acessem o caro sistema de saúde privado do Reino Unido e tenham mais controle sobre suas necessidades de tratamento médico.

Onde conseguir seguro de saúde?

Agora que você sabe por que deve considerar fazer um seguro de saúde ao se mudar para o Reino Unido, vejamos quais são suas opções e o que todas elas significam.

Seguro de saúde internacional

Seguro de Saúde Internacional são aqueles pacotes especificamente direcionados a expatriados que estão se mudando de seu país de origem por um período prolongado e, portanto, não são mais elegíveis para o sistema de saúde fornecido em casa.

Muitas das principais seguradoras, como William Russell, Cigna Global, Aetna International, Allianz Care, Bupa Global, e IMG oferecem apólices de seguro de saúde internacional.

Diferentes provedores de seguros oferecem níveis variados de cobertura para atender às necessidades e orçamentos individuais. Tipicamente, a maioria das seguradoras oferece três ou quatro níveis de cobertura embalados de diferentes maneiras, mas, essencialmente, oferecendo seguro padrão, abrangente e totalmente abrangente. 

A cobertura padrão é a opção mais acessível, incluindo internação de pacientes, recuperação e tratamento de emergência.

A cobertura abrangente provavelmente incluirá tudo o que foi mencionado acima, além de alguns tratamentos ambulatoriais, consultas especializadas e terapias alternativas, entre outros.

A cobertura totalmente abrangente cobrirá benefícios extras, como tratamento odontológico de rotina, cuidados com a maternidade e check-ups de saúde anuais, e proporcionará um nível muito maior, se não ilimitado, de atendimento anual geral.

Fazer um pacote de Seguro de Saúde Internacional dá-lhe tranquilidade de que você será coberto para qualquer problema de saúde onde quer que esteja no mundo. Você não precisará correr de volta para ‘casa’ para receber tratamento, o que é especialmente tranquilizador se esse tratamento provavelmente for contínuo e seria impossível continuar visitando seu país de origem para recebê-lo.

Seguro de saúde local privado

O seguro de saúde local privado funciona da mesma forma que qualquer apólice de seguro; você paga prêmios mensais ou anuais pela apólice e seu provedor paga por parte ou pela totalidade do tratamento médico privado que você recebe.

Uma apólice pode ser adquirida como apólice única, ou em conjunto com um parceiro, cônjuge, ou como apólice familiar. O prêmio para todas as apólices dependerá de vários fatores, como sua idade, hábitos, tipo de apólice e até mesmo sua localização residencial no Reino Unido. Por exemplo, se você morar próximo aos caros hospitais privados no centro de Londres, seus prêmios aumentarão.

Os benefícios do seguro saúde privado são que ele geralmente oferece maior escolha de qual médico consultar e quais instalações médicas usar, tempos de espera reduzidos em hospitais, uma gama mais ampla de tratamentos especializados e a opção de escolher um quarto privativo para qualquer tratamento internado.

Seguro de Saúde do Empregado

Muitos empregadores no Reino Unido oferecem a seus funcionários uma apólice de assistência médica privada no local de trabalho como parte do pacote de emprego. A apólice é propriedade da empresa, mas todos os funcionários podem reivindicar assistência médica privada por meio dela. A vantagem para os funcionários é que isso lhes dá flexibilidade e opções para acessar rapidamente o atendimento médico, enquanto a vantagem para as empresas é que os funcionários recebem assistência médica mais rapidamente e tiram menos dias de folga.

Claro, a melhor coisa sobre o seguro de saúde do empregado é que os prêmios são cobertos pelo seu empregador e você simplesmente tem acesso aos benefícios que a cobertura oferece. A desvantagem é que, geralmente, você não tem escolha no nível de cobertura que recebe e, no final das contas, você está claro pagando pelo prêmio ao trabalhar arduamente para seu empregador em primeiro lugar!

Seguro de Viagem

As apólices de seguro de viagem geralmente incluem um certo nível de cobertura para tratamento médico de emergência enquanto você estiver em outro país por um período mais curto. No entanto, essas apólices geralmente ficam aquém do nível de atendimento fornecido por uma apólice de saúde completa e provavelmente podem ser usadas apenas em situações de emergência, então não é recomendado como uma rota para seguro saúde se você planeja residir no Reino Unido por um período razoável de tempo.

As vantagens do seguro de viagem são que você estará coberto enquanto estiver tanto no trabalho quanto no lazer. Então, se você se mudou para o Reino Unido a trabalho, mas espera fazer muitas viagens para ver os pontos turísticos da Europa ao seu dispor, o seguro de viagem pode ser uma opção para garantir que você esteja coberto mesmo fora do Reino Unido.

Como Escolher o Seguro de Saúde?

Entender qual plano de seguro saúde é o certo para você nem sempre é um processo simples, pois é quase impossível comparar de igual para igual. Diferentes provedores embalam suas apólices com diferentes níveis de cobertura e prêmios, que por sua vez são determinados de acordo com fatores pessoais únicos para o indivíduo.

Então, em vez de simplesmente pedir uma recomendação, é importante entender a base de todas as apólices e fazer perguntas para avaliar qual é o melhor ajuste para você.

Antes de começarmos com os detalhes dos planos de assistência médica, uma palavra sobre regulamentações. No Reino Unido, existem dois órgãos nacionais que regulamentam a indústria de seguros.

A FCA (Autoridade de Conduta Financeira) garante que as empresas estejam em conformidade com leis e diretrizes.

A PRA (Autoridade de Regulamentação Prudencial) garante que uma empresa é financeiramente segura e viável ao oferecer proteção de seguro.

Os provedores de seguro que foram regulamentados por esses dois órgãos serão listados no Registro de Serviços Financeiros da FCA , então vale a pena uma verificação rápida para garantir que a empresa que você está considerando está nesta lista antes de fazer qualquer pagamento.

Limite de Cobertura

É importante entender que só porque você atingiu seu limite em qualquer um desses critérios, isso não significa que o serviço médico termina aí; significa que sua empresa de seguros não cobrirá mais o custo e você terá que pagar do próprio bolso.

Portanto, não se preocupe, eles não interromperão a operação no meio e depois anunciarão que precisam parar porque não é mais coberto. É mais provável que você saia da operação com uma conta maior do que esperava.

Limite Anual

Muitos planos de seguro vêm com o limite anual. É o valor que seu provedor de seguros pagará no total ao longo de 12 meses.

Portanto, se você estiver realmente infeliz e precisar de muita atenção médica que atinja o limite anual de qualquer ano, pode acabar tendo que cobrir o custo de qualquer tratamento na parte final do ano.

Se isso o deixa acordado durante a noite antes mesmo de o ano começar, então talvez valha a pena procurar o plano de seguro que oferece limites de cobertura suficientes.

Você deve notar que o valor para o qual você está coberto pode ser limitado para um procedimento ou benefício específico. Por exemplo, se você precisar de um transplante de órgão e possuir uma apólice Allianz Healthcare, o limite é de £8.300. Se o custo for maior que isso, você terá que pagar do próprio bolso para cobrir o restante, mesmo que o plano venha com limites de €2.250.000.

Alguns provedores emitem um limite vitalício para certos procedimentos, por exemplo, você pode ter cobertura para uma única cirurgia de bypass gástrico em toda a sua vida.

Naturalmente, você vai querer saber quais limites de cobertura deve estar buscando. 

Observando a faixa desses custos de tratamento principais em relação aos diferentes produtos de seguro disponíveis, eu sugeriria que um limite de cobertura de £800.000 ($1.000.000), que é oferecido pela maioria dos fornecedores, deve ser mais do que suficiente, com todas as ressalvas usuais de que não sou corretor ou agente de seguros, e é aconselhável realizar sua própria pesquisa antes da compra.

Tratamento Internado & Ambulatorial

Todas as apólices terão um nível de cobertura diferente separadamente para tratamento internado e ambulatorial, e essa diferença muitas vezes influenciará o custo dos seus prêmios de apólice.

Tratamento internado é aquele que exige que você ocupe um leito hospitalar. Isso pode ser durante a noite ou como um paciente de dia para procedimentos menos sérios. Internação normalmente indica um nível de cirurgia.

Tratamento ambulatorial é um serviço ou consulta que não exige um leito hospitalar, podendo ser uma consulta com um especialista levando a testes diagnósticos ou exames, ou consultas para tratamentos alternativos, como fisioterapia.

A maioria das apólices cobrirá o tratamento internado por completo, e é o nível de tratamento ambulatorial que eleva o custo da sua apólice ou, em termos de pacotes, será a diferença entre o pacote padrão ou abrangente.

Medicação

Os planos de seguro cobrirão todos os medicamentos prescritos, mas se você quiser usar medicamentos, tratamentos ou procedimentos experimentais, é improvável que sejam cobertos. Se um medicamento não estiver disponível no NHS mas tiver sido aprovado pelo Instituto Nacional de Excelência em Saúde e Cuidados, então isso pode ser coberto, mas você precisará verificar com seu segurador primeiro.

Condições Pré-existentes

Bastante simplesmente, quanto mais saudável você for, mais barato e fácil será adquirir um seguro de saúde. A maioria das seguradoras inicialmente excluirá condições pré-existentes. Estas são condições que apresentam sintomas ou exigiram tratamento nos últimos cinco anos, bem como condições de longo prazo, aquelas nas quais você foi diagnosticado como tendo há mais de cinco anos.

Você provavelmente conseguirá garantir cobertura para essas condições, mas isso apenas aumentará o seu prêmio.

Exclusões

Exclusões comuns que você provavelmente verá em todos os provedores de seguro saúde incluem:

• Todas as formas de cirurgia plástica
• Serviços de maternidade e parto – embora às vezes algumas complicações, como diabetes gestacional, possam ser cobertas
• Serviços de saúde mental
• Lesões de esportes perigosos – embora você possa estar coberto por alguns desses casos em um plano de seguro de viagem, se você contratou cobertura para esportes perigosos
• Doenças crônicas como HIV, câncer e diabetes
• Odontologia e Visão – a maioria dos seguradores de saúde não cobre tratamento odontológico ou serviços de visão, então se isso for importante, pode querer encontrar uma apólice onde você possa adicionar isso como um complemento ao seu pacote, ou pode considerar uma apólice independente

Às vezes, essas exclusões não são ‘rígidas’, em outras palavras, você pode receber cobertura para elas, mas pode esperar que seus prêmios aumentem de acordo, à medida que o nível de risco para o segurador aumenta.

Elegibilidade

Antes de fornecer cobertura de saúde, todos os provedores de apólices avaliarão sua elegibilidade para seus planos para confirmar que a cobertura de saúde internacional é o plano correto para você. Você precisará confirmar em qual país pretende residir e por quanto tempo planeja ficar longe de casa.

Gênero

Você sempre será perguntado sobre seu gênero ao solicitar uma cotação de seguro de saúde, pois as mulheres geralmente pagam prêmios mais altos durante seus anos férteis, enquanto os homens costumam pagar prêmios mais altos à medida que envelhecem devido à menor expectativa de vida.

Idade

Uma apólice individual só pode ser contratada após você completar 18 anos, antes disso, você terá que ser incluído em uma apólice familiar. Após certa idade, o prêmio da sua apólice começará a aumentar significativamente após os 65 anos – em média, o prêmio nesta idade aumentará para mais de £2.000 por ano.

Localização

Aqueles que vivem mais perto de Londres costumam encontrar seus prêmios mais altos do que em outras partes do Reino Unido. Isso ocorre porque os serviços e tratamentos nos hospitais particulares de Londres são mais caros.

Estilo de Vida

Algumas seguradoras recompensam você por manter um estilo de vida saudável, oferecendo descontos no seu prêmio. Cobertura para maternidade e parto ou cirurgia estética é oferecida a um custo adicional, o que aumenta seus prêmios, pois são consideradas escolhas de estilo de vida que aumentam o risco de você precisar de serviços médicos.

Prêmios

Prêmios são o valor mensal que você paga pela sua apólice de seguro de saúde anual. 

Estes são calculados em relação ao nível de risco que a companhia de seguros avalia que você representa. Isso se baseia em quanto eles acreditam que você precisará de cuidados médicos naquele ano e que tipo de cuidados, significando que os prêmios variam amplamente de acordo com fatores como sua idade, onde você mora, se você fuma e quão arriscado é seu estilo de vida.

Por exemplo, de acordo com International Citizens Insurance, o prêmio médio para uma boa apólice de seguro internacional para uma pessoa de 25 anos é $138 por mês. Quanto mais velho você for, mais caro será o prêmio, já que é mais provável que você sofra de um maior número de problemas de saúde à medida que envelhece.

Esse processo de avaliação de risco é conhecido como subscrição.

Subscrição

A subscrição é o processo através do qual o provedor de seguros assume o nível de risco representado pelo indivíduo que está segurando. Existem dois principais tipos de políticas de subscrição.

Políticas de Moratória

Para estas, você só precisa fornecer informações limitadas sobre sua saúde, embora a apólice subsequente provavelmente exclua a maioria das condições médicas preexistentes que você tenha sofrido nos últimos cinco anos.

Políticas Totalmente Subscritas

Para essas políticas, você fornece todo o seu histórico médico. A apólice provavelmente excluirá quaisquer condições médicas que você tenha sofrido nos últimos cinco anos, mas após dois anos na apólice, seu segurador poderá começar a cobrir essa condição.

Geralmente, uma apólice de moratória é mais fácil e rápida de configurar, mas pode ter um prêmio ligeiramente mais alto, uma vez que você não passou por todo o seu histórico médico com seu provedor de seguros e, portanto, representa um risco maior para eles.

Franquias

Uma franquia é o valor que você paga por um serviço ou tratamento de saúde antes que seu plano de seguro comece a cobrir. Você pode ouvir algumas pessoas chamarem isso de excesso. Se sua franquia ou excesso for £200, por exemplo, sempre que você precisar de tratamento, você pagará os primeiros £200 da conta e seu provedor de apólice pagará o restante, após o copagamento ou a cláusula de coinsurance.

Copagamento

Um copagamento é o valor fixo que você paga por um serviço de saúde, após ter pago sua franquia. Então, por exemplo, se custa £100 ir a um médico particular para uma consulta e sua franquia é £200 e o copagamento para uma consulta médica é £20, você pagará o total de £100 pela consulta se ainda não tiver atingido a franquia, mas se essa consulta fizer parte de um curso completo de tratamento e a franquia já tiver sido paga, então ao visitar o médico você pagaria apenas £20 pela consulta, no momento da consulta.

Os copagamentos variam para diferentes serviços dentro do seu plano, então o copagamento para uma consulta médica será diferente do pagamento para visitar um especialista ou para realizar testes laboratoriais.

Planos com prêmios mensais mais baixos terão copagamentos mais altos. Planos com prêmios mensais mais altos terão copagamentos mais baixos.

Coinsurance

Coinsurance é outra forma de compartilhamento de custos entre o provedor de seguros e o segurado. Diferentemente dos copagamentos, que são taxas fixas, a coinsurance é uma porcentagem do custo do serviço de saúde ou medicamento prescrito, paga após o segurado ter atingido sua franquia.

Uma taxa de coinsurance bastante padrão é a política 80/20, significando que você, como segurado, é responsável por 20% de suas despesas médicas e o provedor de seguro de saúde paga os 80% restantes.

Renovações

As companhias de seguros querem seu negócio e querem que você renove ano após ano, então muitos provedores de apólices oferecerão tarifas atraentes na renovação sem aumento no seu prêmio, desde que você não tenha feito uma reivindicação naquele ano. Um pouco como um desconto por não fazer reivindicações à sua saúde.

Cancelamentos

Todos os provedores de apólices oferecem um ‘período de reflexão’ em que você pode cancelar sua apólice e receber um reembolso total, menos qualquer taxa de administração que o provedor cobra.

Legalmente, no Reino Unido, este período de reflexão deve ser de pelo menos 14 dias. A maioria dos provedores considera que isso começa a partir do dia em que você recebe seu pacote de boas-vindas com os termos e condições completos disponíveis para você.

Se você fizer uma reivindicação nesse período de 14 dias, o valor será deduzido do seu reembolso. 

Se você desejar cancelar após o período de reflexão, precisará ler as letras miúdas da sua apólice. Se você ainda não fez uma reivindicação, normalmente é razoavelmente simples cancelar, embora você quase certamente tenha que pagar uma taxa de administração.

Pandemias

Covid-19 deixou a palavra P na boca de muitos e, sem dúvida, continuará por muitos anos.

Os provedores de seguros tratam pandemias e epidemias como fariam com qualquer doença infecciosa e condição médica, e você deve verificar os termos do seu plano para essas situações.

No momento em que este texto é escrito, o NHS cobre todo o tratamento para Coronavírus, então seu seguro de saúde não será necessário no Reino Unido de qualquer forma.

Compare Seguro Internacional

Planos de saúde internacionais são voltados especificamente para expatriados, oferecendo cobertura global durante o período em que planejam viver no exterior. 

Os prêmios anuais e mensais variam muito dependendo de suas circunstâncias pessoais exatas e requisitos de saúde, por isso é difícil dar um guia de preços direto para cada um deles neste artigo, mas você pode ter uma noção do que diferencia cada um.

Vamos dar uma olhada em alguns dos principais atores que oferecem produtos para expatriados.

Plano de Seguro Global Cigna

Cigna Global é um grande e conhecido provedor de apólices experiente com uma rede global de mais de 1,65 milhão de hospitais, clínicas e médicos, 30 anos de experiência e uma excelente equipe de ajuda disponível 24/7. Eles se vendem com seus planos flexíveis que permitem que você os personalize de acordo com suas necessidades.

A Cigna empacota seus planos de acordo com três níveis: Prata, Ouro e Platina. Cada um deles oferece uma variedade diferente de níveis de franquia e coinsurance, significando que há algo disponível para todos os orçamentos. Esses planos modulares permitem que você comece com cobertura hospitalar para pacientes internados e depois adicione diferentes serviços ambulatoriais, cobertura de maternidade, cuidados completos contra o câncer, dental, visão e mais conforme necessário. No nível de produto Platina, você está olhando para benefícios anuais ilimitados e a maioria dos benefícios sendo pagos na íntegra.

IMG

IMG é um dos maiores provedores de seguros que oferece seguro de viagem, mas também oferece seguro de saúde como um produto independente. No entanto, vale a pena destacar que mesmo estes são embalados de tal forma que atraem tanto os viajantes quanto os expatriados: Global Medical, Global Mission, Global Crew e Global Senior (para aqueles com mais de 75 anos).

Dentro de sua Global Medical Insurance, a que é mais voltada para expatriados morando no exterior por um período mais longo, existem 5 níveis de planos – Bronze, Silver, Gold, Gold Plus e Platinum – oferecendo várias opções para personalização e opções para criar um pacote que se ajuste ao seu orçamento.

IMG se orgulha de oferecer um serviço muito competitivo que vale o custo-benefício.

Aetna International

Aetna International é um dos maiores e mais proeminentes provedores de seguro de saúde internacional. Eles fazem parte da Aetna, uma empresa Fortune 100 nos Estados Unidos. Embora tenha um foco centrado nos EUA, seu conjunto de planos Aetna Pioneer é direcionado para qualquer nacionalidade vivendo em qualquer parte do mundo, e com uma equipe de vendas baseada no Reino Unido e um número de linha de ajuda, é fácil de acessar para quem vive ou está se mudando para o Reino Unido.

Os quatro planos Pioneer oferecem um sistema modular onde você escolhe um plano no início e depois adiciona opções de cobertura extra para personalizar um plano para você. A cobertura anual está disponível de USD $1,750,000 até USD $5,000,000, com opções para medicina tradicional chinesa até tratamento para HIV ou AIDS.

Allianz Care International Health Insurance

Allianz Care é o braço internacional de saúde da Allianz Partners, um provedor global de saúde de origem alemã que é reputado como uma das empresas mais rápidas a reembolsar reclamações, com 99% liquidadas em 48 horas.

Allianz Care oferece três níveis de apólices chamadas Care, Care Plus e Care Pro, variando de um limite de cobertura de £450,000 anualmente até £2 milhões. As principais diferenças entre esses planos são o nível de tratamento ambulatorial coberto, opções para inclusão adicional de tratamento odontológico e de visão, e limites diferentes para opções individuais de tratamento, desde a reabilitação até a psiquiatria.

Para ajudar a reduzir o custo do prêmio, diferentes tarifas de franquias podem ser escolhidas desde o início.

Bupa Global

Bupa é um provedor de seguro de saúde com sede no Reino Unido, completo com seu próprio hospital privado internacionalmente renomado, o Bupa Cromwell Hospital, localizado no centro de Londres.

Oferecendo opções em 4 planos diferentes – os Planos de Saúde Major Medical, Select, Premier e Elite Global Health – você pode escolher cobertura totalmente abrangente mundialmente ou criar uma abordagem mais personalizada com cobertura para cuidados de saúde diários no Reino Unido e na Europa.

É visto como uma das ofertas mais caras do mercado, mas com acesso direto à sua própria rede privada de hospitais e aos melhores médicos na Harley Street, em Londres, sem necessidade de encaminhamento por um clínico geral, carrega certo prestígio para aqueles que buscam um atendimento médico de prestígio.

Qual É o Melhor Plano de Seguro de Saúde?

Com tantas opções, é fácil se sentir intimidado ao olhar as opções de seguro de saúde internacional, então ajuda ter alguma orientação sobre como encontrar o melhor plano para você.

Compra Direta

Se você se sente confiante em saber o que está procurando e o nível de cobertura que precisa, é fácil o suficiente ir diretamente ao site de cada seguradora e acessar todas as informações de que precisa, solicitar uma cotação e concluir a compra.

Corretores

Se você achar que todas as informações são muito avassaladoras, pode considerar um corretor de seguros, que ajudará a examinar todas as opções e encontrar a melhor para você.

Com mais de 3.000 corretores de seguros no Reino Unido para escolher, é aqui que uma recomendação pessoal pode funcionar para você, pois o corretor tratará cada um de seus clientes de forma confidencial e dará orientação e aconselhamento com base em seu conjunto único de circunstâncias e histórico.

Alternativamente, você pode verificar a Associação de Seguradoras e Intermediários Médicos (AMII), a voz do setor de saúde e bem-estar do Reino Unido, cujos membros são comprometidos com um Código de Ética. Mesmo que você receba uma recomendação de um amigo, pode querer verificar se eles são membros da AMII.

Website de Comparação

Sites de comparação são outra boa maneira de filtrar várias opções e chegar a uma lista curta, se não a um produto escolhido. 

International Citizens Insurance oferece um serviço de comparação para muitos dos principais seguradores, incluindo Cigna e IMG, ambos destacados anteriormente no artigo.

Além disso, eles têm muitos artigos úteis para ajudar a guiá-lo no processo de escolha do seguro internacional e assistência personalizada gratuita, caso deseje solicitar uma cotação. Eles são um bom lugar para começar se você quer obter seguro internacional.

Which? é um nome conhecido no Reino Unido como uma empresa que promove a escolha informada dos consumidores na compra de bens e serviços. Eles testam produtos, destacam serviços de baixa qualidade, conscientizam sobre os direitos dos consumidores e oferecem conselhos independentes.

Além deles, há outros sites de comparação para escolher, como, mas não se limitando a:

• ActiveQuote, uma empresa britânica totalmente autorizada e regulamentada pela Autoridade de Conduta Financeira (FCA), que também alimenta outros sites de comparação, como GoCompare e BoughtByMany.
• MediBroker oferece especificamente comparações em políticas de saúde internacionais, com mais de 100 planos diferentes cobertos por 30 diferentes seguradoras.

Quanto Custa?

As apólices de seguro de saúde variam muito em preço, pois há muitos fatores individuais a serem considerados ao avaliar o risco à saúde de alguém. No entanto, existem alguns fatores comuns que afetarão seu prêmio, como sua idade, onde você mora, sua saúde atual e suas escolhas de estilo de vida.

Embora você não possa mudar sua idade, e você imediatamente perceberá que seus prêmios aumentam de preço assim que você ultrapassar os 50 anos, vale a pena lembrar de atualizar seu provedor de seguro se você se mudar, pois isso pode afetar seu prêmio, com sorte tornando-o mais barato, especialmente se você estiver se mudando para fora de Londres.

Já abordamos franquias, co-seguro e copagamentos, e vale a pena mencionar novamente que estes são elementos importantes que podem ser variados para mudar o foco do custo do seu seguro de saúde entre pagar mais pelo prêmio mensal ou mais no momento do tratamento.

Se você fosse verificar o prêmio anual médio para planos de saúde privados comprados no Reino Unido, estaria olhando em torno de £1.435, de acordo com BroughtByMany.com. No entanto, isso é baseado em olhar para todas as apólices compradas ao longo de um período de 6 meses, independentemente da idade, então pode estar distorcido por prêmios mais altos comprados por aqueles com mais de 50 anos. 

O prêmio anual médio para um bom seguro internacional de saúde para uma pessoa saudável de 25 anos é $1656 (£1.284).

No entanto, você pode esperar pagar mais por isso se quiser adicionar outras opções, ou igualmente pode economizar aumentando o valor das franquias e pagamentos de co-seguro.

Documentação

Enquanto o tratamento do NHS é gratuito no momento do uso, qualquer tratamento privado envolverá ou o pagamento por conta própria com reembolso após o tratamento, ou fazer um acordo com sua seguradora antes do tratamento para que eles façam o pagamento direto em seu nome.

De qualquer forma, se possível, você vai querer verificar os detalhes em sua apólice de seguro e confirmar com seu provedor qual é o processo.

Se você está fazendo o pagamento por conta própria primeiro, certifique-se de entender o processo para reivindicar o reembolso depois e o prazo esperado para fazê-lo.

E absolutamente guarde qualquer recibo de pagamentos realizados, pois você precisará deles para a reivindicação subsequente.

Pré-Autorização

A maioria das seguradoras incentivará a pré-autorização antes do tratamento, para que conselhos e orientações possam ser fornecidos sobre o que pode ou não ser reivindicado.

Seu provedor de seguro fornecerá um número de contato 24/7 ou site para uso antes de qualquer tratamento, e você precisará fornecer seu número de apólice, nome, endereço e detalhes do tratamento procurado e encaminhamentos, se apropriado.

Enviando uma Reivindicação

Quando o tratamento não foi pré-autorizado, você precisará enviar um formulário de reclamação após o tratamento para receber seu pagamento de volta. A maioria dos provedores de seguro incluirá uma ressalva de que eles não podem ‘garantir’ que todas as reclamações sejam resolvidas se a pré-autorização do tratamento não tiver sido solicitada. Portanto, é sempre aconselhável entrar em contato com seu provedor de seguros antes de fazer qualquer pagamento ou buscar qualquer tratamento.

Verifique os termos e condições de sua apólice de seguro para entender o prazo no qual as reivindicações são liquidadas. Espera-se que elas sejam feitas entre 14 e 30 dias após o envio de uma reivindicação.

Renovações

Se você deseja desfrutar de cobertura contínua do seu seguro de saúde, é preciso lembrar-se de renovar sua apólice antes do final de seu prazo anual. Normalmente, seu provedor enviará um lembrete de renovação com antecedência, mas vale a pena anotar na sua agenda 30 dias antes do término da apólice para dar tempo de efetuar a renovação e/ou procurar outra opção se você estiver pensando em mudar de provedores.

Se houver mudanças nas suas circunstâncias antes da renovação, por exemplo, na sua saúde ou no lugar onde você está morando, a responsabilidade é sua de relatá-las, pois elas podem afetar seu prêmio.

Também vale lembrar que os custos com saúde aumentam, então talvez você queira ficar de olho neles e verificar se tanto o limite anual quanto o limite de tratamento individual ainda cobrirão o que você espera precisar no próximo ano.

Mudança de Provedores

Se você não está satisfeito com a apólice de seguro que teve, é possível trocar de provedores no final do seu prazo anual sem interrupção na cobertura.

A maioria dos provedores facilitará ao máximo sua mudança de um provedor para eles, afinal, você está trazendo novos negócios. Você precisará entrar em contato diretamente com o novo provedor de seguros, que verificará algumas questões com você e igualará ou, com sorte, aumentará a oferta de cobertura e o prêmio que você tinha anteriormente.

Saindo do Reino Unido

Se o seu tempo como expatriado no Reino Unido acabou e você está mudando de país, não esqueça de informar seu provedor de seguro de saúde. Se você adquiriu um pacote de seguro de saúde internacional e está se mudando para outro país, isso provavelmente não afetará significativamente sua apólice ou seus prêmios, mas se você estiver voltando para casa, então deve verificar se ainda está coberto, pois muitas apólices de saúde internacionais oferecem cobertura apenas por um curto período quando você está em seu país de origem.

Agora, sua vez

A principal regra ao escolher um seguro de saúde é olhar ao redor e buscar várias cotações, ou trabalhar com um consultor de confiança que você tenha confiança de que fará uma pesquisa para você.

Também vale a pena gastar tempo realmente pensando no que você precisa. Talvez você queira cobertura apenas por um curto período ou para uma faixa específica de tratamentos, ou talvez você queira apenas um seguro que lhe dê acesso aos melhores médicos através de uma segunda opinião, e depois planeje voltar ao NHS munido de mais conhecimento e confiança na abordagem que estão adotando. 

Seja qual for a sua situação, a regra geral é a seguinte:

• Considere suas necessidades individuais ou familiares
• Procure cotações, por conta própria ou por meio de um terceiro confiável
• Leia todos os detalhes de cobertura para termos e condições completos
• Tenha certeza de que os pagamentos do prêmio mensal se encaixam em seu orçamento
• Entenda o valor da franquia que você precisará pagar se fizer uma reclamação
• Conheça os limites de cobertura para qualquer tratamento ou para todos os tratamentos ao longo de um ano
• Tenha à mão o número da sua apólice e os dados de contato do seguro
• Sempre ligue para seu provedor de seguros antes de buscar tratamento

Siga esses princípios e você deve ter tranquilidade de que o custo de qualquer tratamento médico que você precisar ao longo do seu caminho não o deterá no meio do caminho.