La guía completa del seguro de salud en el Reino Unido para extranjeros

El Reino Unido, las Islas Británicas, Gran Bretaña – como quieras llamarlo, el Reino Unido es un país maravilloso que muchos expatriados también disfrutan llamar hogar.

Con sus pubs ubicuos, pintorescos pueblos, verdes campos ondulantes y arquitectura icónica, es una tierra impregnada de cultura, historia e instituciones grandiosas; ninguna más que lo que cariñosamente se conoce como el ‘tesoro nacional’, el Servicio Nacional de Salud (NHS), el sistema de salud pública, financiado por el gobierno del Reino Unido.

Entender qué es el NHS y qué te ofrece como expatriado es clave para comprender la provisión de salud en el Reino Unido y la necesidad, o no, de un seguro de salud privado adicional.

En este artículo te presentaremos todo lo que necesitas saber sobre el seguro de salud en el Reino Unido para extranjeros, incluyendo la atención médica privada y seguro, y te ofrecemos una guía para ayudarte a tomar la decisión correcta para tus necesidades.

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¿Cómo funciona el seguro de salud en el Reino Unido??

El sistema de salud del Reino Unido está dividido en atención médica libre y financiada públicamente, como la que ofrece el NHS, y un sistema de atención médica privada más pequeño que funciona junto a él, a menudo con doctores y hospitales que ofrecen ambos servicios bajo el mismo techo.

¿Qué es el NHS?

Fundado en 1948 y nacido del ideal de que una buena atención médica debería estar disponible para todos, el NHS es un ejemplo de medicina verdaderamente socializada. La atención médica es proporcionada por el gobierno británico como un servicio gratuito en el punto de uso para la población británica en general.

¿Es gratis?

El seguro público en el Reino Unido es financiado por los contribuyentes y se presenta como gratuito para ‘todos los que viven en el Reino Unido’ y calificado por el Commonwealth Fund en 2017 como el mejor, más seguro y más asequible sistema de salud de los 11 países comparados, podrías pensar que el NHS cuidará gratuitamente de todas tus preocupaciones de salud y te dejará sin necesidad de un seguro de salud privado.

Sin embargo, aunque es cierto que muchos servicios del NHS pueden ser accesados tanto por residentes del Reino Unido como por visitantes sin costo alguno, de ninguna manera es una lista exhaustiva. El hecho de que el 10.5 % de la población del Reino Unido, según esta encuesta del 2015 del Commonwealth Fund , también tenga un seguro de salud privado voluntario debería alertar que tal vez el NHS no sea la panacea para todos tus problemas de salud.

¿Pueden los extranjeros obtener atención médica pública?

El NHS proporciona atención médica para todos los que son ‘residentes ordinarios’ en el Reino Unido, otorgándoles derecho a atención médica pública gratuita, incluyendo hospitalaria, médica y mental. 

Ser ‘residente ordinario’ significa que debes estar viviendo legalmente en el Reino Unido en una base debidamente establecida con ‘Permiso de Residencia Indefinido’ (ILR), un estatus migratorio que significa que tienes derecho a trabajar o estudiar en el Reino Unido sin restricciones de tiempo.

Lo que el Reino Unido entiende por base ‘debidamente establecida’ ha sido definido por el Departamento de Salud, pero para una persona común lo que quieren decir es que has estado viviendo en el Reino Unido durante los últimos seis meses o más, y que hay evidencia de que tienes la intención de establecerte por un período prolongado.

Por ejemplo, has vendido tu propiedad y terminado acuerdos de servicio en tu país de origen, o has enviado todas tus pertenencias y tienes un contrato de trabajo en el Reino Unido.

Demostrar que tienes un contrato de trabajo a largo plazo que requiere que estés en el Reino Unido también se consideraría como evidencia de que estás ‘debidamente establecido’, o si has comprado una propiedad y puedes mostrar que estás viviendo activamente en ella, ya que las facturas de servicios y contratos están a tu nombre, también se aceptaría como evidencia.

Al cumplir con los criterios de ‘residente ordinario’ entonces todas las citas de consulta externa e interna, tratamientos y cirugías están disponibles gratuitamente en el punto de uso.

¿Qué cubre el NHS?

Ejemplos de costos para servicios pagados dentro del NHS incluyen:

• Recetas de medicamentos a un costo de £9.15 por artículo
• Cargos dentales que van desde £22.70 por exámenes, diagnósticos, escalado y pulido, y cuidado preventivo hasta £269.30 para trabajos como coronas, dentaduras y puentes.
• Exámenes de la vista a un costo de £21.31 y hasta £70 para lentes de visión simple o £113.80 para otros servicios.
• Pelucas y soportes de tela que cuestan desde £30.05 por un sostén quirúrgico hasta £287.20 por una peluca completa de cabello humano personalizado.

Servicios del NHS que no están cubiertos de manera gratuita incluyen:

• Servicios de GP (General Practitioner) para la provisión de certificados con fines de seguro.
• Vacunas de viaje
• Medicamentos de prescripción para pacientes externos, con algunas concesiones para jóvenes, ancianos, embarazadas o aquellos con algunas condiciones a largo plazo o discapacidades.
• Servicios dentales
• Cuidado de la vista

Al ser una institución pública, los costos del NHS no cambian con frecuencia, pero puedes verificar los costos más actualizados en el sitio web NHS.

Algunos servicios del NHS están también disponibles para todos, independientemente de si cumplen con los criterios de residente ordinario o no:

• Servicios de A&E (accidente y emergencia), aunque por favor ten en cuenta que la cirugía de emergencia no es gratuita.
• Servicios de planificación familiar, no incluyendo abortos o tratamiento de infertilidad.
• Tratamiento para enfermedades infecciosas.
• Tratamiento requerido para condiciones físicas o mentales causadas por tortura, mutilación genital femenina, violencia doméstica o violencia sexual.

Registro en el NHS

Para acceder a los servicios del NHS de manera gratuita, simplemente regístrate como paciente del NHS en tu consultorio de GP local o preferido presentando un formulario de registro proporcionado por el consultorio o disponible en línea en Gov.UK.

Para completar el formulario necesitarás prueba de domicilio en el Reino Unido, como una factura de servicios públicos, y una identificación válida como tu pasaporte.

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Si no estás registrado como paciente del NHS, o ni siquiera resides en el Reino Unido, y solo estás visitando el Reino Unido como turista, aún puedes acceder a los servicios de GP de nivel primario y servicios hospitalarios de emergencia como ‘paciente temporal’ a través de un consultorio local de GP, siempre que estés en el área por más de 24 horas y menos de 3 meses. 

Sin embargo, si requieres servicios de atención secundaria como atención especializada, entonces tendrás que pagar una tarifa. Esto puede ser tan alto como el 150% de la tarifa del NHS si eres nacional de cualquier país fuera de la UE, Noruega, Islandia, Liechtenstein y Suiza. 

Si eres ciudadano de la UE o de los otros países mencionados anteriormente, aún puedes acceder a la atención médica en el Reino Unido a través del NHS utilizando tu EHIC (Tarjeta Sanitaria Europea) emitida por tu país de origen.

El EHIC te cubre para el tratamiento que sea médicamente necesario durante una visita al Reino Unido hasta que regreses a casa, incluidas condiciones médicas preexistentes y atención de maternidad de rutina, siempre que puedas demostrar que no eres un turista médico. 

A medida que el Reino Unido avanza en el proceso de Brexit, es aconsejable seguir consultando el sitio web NHS para obtener la información más actualizada sobre la validez del uso de las tarjetas EHIC.

Cómo ver a un doctor

El acceso a los servicios de salud en el Reino Unido es casi siempre a través del sistema de GP (General Practitioner) en primer lugar. Asumiendo que no es una emergencia, simplemente puedes hacer una cita con tu GP local. El GP entonces te recetará la medicación que se recogerá en una farmacia local o te dirigirá a otros servicios del NHS según sea necesario.

Qué hacer en una emergencia

Si necesitas ayuda médica urgente o consejo, pero no es una situación de riesgo para la vida, se sugiere utilizar NHS 111, una línea de ayuda telefónica y en línea nacional 24/7, sin importar si eres un paciente registrado del NHS o no.

Las enfermedades menores o lesiones también pueden ser tratadas por consultorios de GP que tienen arreglos ‘fuera de horario’ con unidades locales de lesiones menores.

Si es por una enfermedad o lesión grave, potencialmente mortal, llama al 999 para una ambulancia de emergencia o ve al departamento de Accidentes y Emergencias (A&E) del hospital más cercano.

Todos en el Reino Unido, ya sea como residentes o turistas, pueden acceder a estos servicios de emergencia.

Seguro privado vs NHS

Todo esto suena muy completo y bastante sencillo hasta ahora: si planeas vivir en el Reino Unido como expatriado, confirma tu estatus, regístrate como paciente del NHS y recibe acceso a la atención médica nacional gratuita.

Entonces, ¿qué es el sistema de salud privado en el Reino Unido y por qué las personas lo utilizan?

Hay un pequeño sector de salud privada que funciona junto al NHS, con una serie de hospitales privados operados de manera independiente y como unidades de pacientes privados dentro de hospitales del NHS.

Se ha demostrado que la demanda de servicios de pago directo en estos hospitales se debe principalmente a una insatisfacción con el NHS.

Listas de espera

La queja más común sobre el NHS son sus listas de espera. A octubre de 2019, 4.4 millones de personas en Inglaterra estaban esperando un procedimiento, con más de medio millón habiendo esperado ya más de cuatro meses.

En promedio, los tiempos de espera actuales son de 12 semanas para citas nuevas de consulta externa; 18 semanas desde la referencia hasta el tratamiento, y 6 semanas para pruebas diagnósticas clave e investigaciones.

Comparando esto con una consulta de GP privado que podría costarte hasta £100 por 15 minutos, pero se puede reservar con poco tiempo de antelación, a menudo incluso siendo visto el mismo día.

Por ejemplo, si te lastimas la pierna y necesitas una cita con un fisioterapeuta, con el NHS podrías estar esperando hasta 12 semanas para la primera cita, pero si eliges atención médico privada probablemente serás atendido dentro de las siguientes dos semanas, aunque la cita podría costarte entre £40 y £60.

Aumenta eso a algo más serio como necesitar una nueva cadera, y podrías estar esperando hasta 19 semanas para una cirugía del NHS en comparación con todo el proceso llevándote no más de 3 a 4 semanas si te decides por lo privado. 

De repente, un reemplazo de cadera privado parece muy atractivo.

Pase sin fila

Dicho todo esto, también es importante saber que la calidad de la atención médica entre privada y pública no varía enormemente. De hecho, se cree que alrededor de la mitad de los 46,000 consultores del NHS en Inglaterra ofrecen práctica privada junto con su trabajo del NHS, y el NHS es universalmente reconocido por proporcionar excelente atención médica durante enfermedades graves, emergencias y casos complejos. 

Así que más que necesariamente darte acceso a una mejor atención médica, la salud privada en el Reino Unido es más como tener el pase ‘sin fila’ para la mejor atracción del parque de diversiones. La atracción en sí no cambia, pero te permite saltarte la fila para disfrutarte primero el paseo y vivir la experiencia premium.

¿Vale la pena contratar seguro de salud?

Si planeas mudarte al Reino Unido por un tiempo relativamente corto y no planeas convertirte en ‘residente ordinario’, entonces serás considerado un ‘visitante extranjero’ y se te cobrará por todos los servicios del NHS. 

En 2018, el 75% de toda la atención médica privada para pacientes con sede en el Reino Unido fue financiada por seguros de salud privados, según este informe del Health Service Journal . Puedes entender por qué cuando consideras que el reemplazo de cadera mencionado anteriormente te costaría entre £8,500 y £16,500, dependiendo de qué hospital elijas.

Si optas por no utilizar el servicio gratuito de salud del NHS, prepárate para algunos gastos importantes.

Para darte una idea, el costo promedio de una cirugía de rodilla por artroscopia es £3,251, un reemplazo de cadera es £10,776, y un reemplazo de rodilla hasta £11,814. Incluso la cirugía de cataratas en un ojo costará en promedio £2,410, eso es suficiente para hacerte llorar hasta los dos ojos.

La mayoría de la gente que considera atención médica privada contratara un seguro de salud privado para cubrir el costo.

Ahora que conoces el costo promedio de la atención médica, ya sea a través del NHS o entregada de forma privada, ciertamente querrás tener un seguro de salud para cubrir cualquier posible costo médico.

Si planeas quedarte en el Reino Unido por más tiempo y vas a registrarte para la atención médica gratuita del NHS, aún hay muchas razones para considerar contratar cobertura de atención médica privada:

• Si esperas necesitar tratamiento para un servicio que no está cubierto de forma gratuita por el NHS, como atención dental o medicina especializada
• Si deseas ver a médicos o especialistas sin un largo período de espera
• Si prefieres tener opciones sobre qué médico u hospital asistir para cualquier procedimiento o tratamiento, o potencialmente incluso acceso a medicamentos y tratamientos no disponibles rutinariamente en el NHS
• Si es probable que quieras segundas opiniones o pruebas diagnósticas adicionales para asegurar que has considerado cada opción antes de recibir cualquier tipo de tratamiento
• Si quieres la tranquilidad de saber que puedes recibir una cama / habitación de hospital privado y tener horas de visita las 24 horas

El seguro de salud privado permite a los expatriados acceder a la costosa atención médica privada del Reino Unido y tener más control sobre sus necesidades de tratamiento médico.

¿Dónde obtener seguro de salud?

Ahora que sabes por qué querrías considerar contratar un seguro de salud cuando te mudes al Reino Unido. Veamos cuáles son tus opciones y lo que significan.

Seguro de Salud Internacional

El Seguro de Salud Internacional son esos paquetes específicamente dirigidos a expatriados que están reubicándose de su país de origen por un período prolongado y, por lo tanto, ya no son elegibles para el sistema de atención médica provisto en su país de origen.

Muchas de las aseguradoras líderes como William Russell, Cigna Global, Aetna International, Allianz Care, Bupa Global, y IMG ofrecen pólizas de seguro de salud internacional.

Los diferentes proveedores de seguros ofrecerán diferentes niveles de cobertura para ajustarse a las necesidades y presupuestos de cada individuo. Típicamente, la mayoría de los aseguradores ofrecen tres o cuatro niveles de cobertura empaquetados de diferentes maneras, pero esencialmente ofreciendo seguro estándar, completo y totalmente completo. 

La cobertura estándar es la opción más asequible, incluyendo tratamiento para pacientes internados y de día, recuperación y tratamiento de emergencia.

La cobertura completa probablemente incluirá todo lo anterior, así como algo de tratamiento para pacientes externos, consultas con especialistas y terapias alternativas, entre otras.

El seguro totalmente completo cubrirá beneficios adicionales como tratamiento dental de rutina, atención de maternidad y chequeos de salud anuales, y te dará un nivel mucho más amplio, si no ilimitado, de atención anual total.

Contratar un paquete de Seguro de Salud Internacional te brinda la tranquilidad de que estarás cubierto para cualquier problema de salud donde sea que te encuentres en el mundo. No tendrás que apresurarte a ‘casa’ para recibir tratamiento, lo cual es especialmente reconfortante si es probable que ese tratamiento sea continuo y sería imposible seguir visitando tu país de origen para recibirlo.

Seguro de Salud Local Privado

El seguro de salud local privado funciona sobre la misma base que cualquier póliza de seguro, pagas primas mensuales o anuales por la política y tu proveedor cubre algunos o todos los tratamientos de salud privados que recibes.

Una póliza puede adquirirse como póliza individual, o conjuntamente con un socio, cónyuge o como una póliza familiar. La prima para todas las pólizas dependerá de varios factores, como tu edad, hábitos, tipo de póliza e incluso tu ubicación residencial en el Reino Unido. Por ejemplo, si vives más cerca de los caros hospitales privados en el centro de Londres tus primas aumentarán.

Los beneficios del seguro de salud privado son que generalmente te da una mayor elección de qué médico ver y qué instalaciones médicas usar, tiempos de espera reducidos en hospitales, una gama más amplia de tratamientos especializados, y la opción de elegir una habitación privada para cualquier tratamiento de hospitalización.

Seguro de Salud para Empleados

Muchos empleadores en el Reino Unido ofrecen a su personal una póliza de atención médica privada basada en el trabajo como parte de su paquete de empleo. La póliza es propiedad de la empresa, pero todos los empleados pueden reclamar atención médica privada a través de ella. La ventaja para los empleados es que les da flexibilidad y opciones para acceder a la atención médica rápidamente, mientras que para las empresas, el beneficio es que los empleados reciben atención médica más rápido y toman menos días libres del trabajo.

Por supuesto, lo mejor del seguro de salud para empleados es que las primas están cubiertas por tu empleador y simplemente tienes acceso a los beneficios que la cobertura ofrece. El inconveniente es que generalmente no tienes ninguna elección en el nivel de cobertura que recibes y, al final, por supuesto estás pagando la prima a través de trabajar duro para tu empleador desde el principio.

Seguro de Viaje

Las pólizas de seguro de viaje a menudo incluyen un cierto nivel de cobertura para tratamiento médico de emergencia mientras estás en otro país por un período de tiempo corto. Sin embargo, estas pólizas generalmente no alcanzan el nivel de atención proporcionado por una póliza de salud completa y probablemente solo pueden usarse en situaciones de emergencia, así que no se recomienda como una ruta para el seguro de salud si planeas residir en el Reino Unido por un período de tiempo razonable.

Las ventajas del seguro de viaje son que estás cubierto tanto cuando estás en el trabajo como en tus actividades de ocio. Así que si te has mudado al Reino Unido por trabajo pero anticipas hacer muchos viajes para ver los lugares de Europa a tus pies, entonces el seguro de viaje podría ser una opción para ti para asegurarte de que estés cubierto incluso fuera del Reino Unido.

¿Cómo Elegir un Seguro de Salud?

Entender qué plan de seguro médico es el adecuado para ti no siempre es un proceso simple ya que es casi imposible comparar de igual a igual. Los diferentes proveedores envuelven sus pólizas con niveles de cobertura y primas variados, que a su vez se determinan según factores personales únicos para el individuo.

Así que en lugar de simplemente pedir recomendaciones, es importante entender la base de todas las pólizas y hacer preguntas para evaluar cuál es la más adecuada para ti.

Antes de comenzar con los fundamentos de los planes de salud, una palabra sobre las regulaciones. En el Reino Unido hay dos organismos nacionales que regulan la industria del seguro.

The FCA (Autoridad de Conducta Financiera) asegura que las empresas cumplan con las leyes y directrices.

The PRA (Autoridad de Regulación Prudencial) asegura que una empresa sea financieramente segura y viable al ofrecer protección de seguros.

Los proveedores de seguros que han sido regulados por estos dos organismos estarán listados en el FCA Registro de Servicios Financieros, así que vale la pena verificar rápidamente que la empresa que estás considerando esté en esta lista antes de hacer cualquier pago.

Límite de Cobertura

Es importante entender que solo porque alcances tu límite en cualquiera de estos criterios, no significa que el servicio médico se detenga allí, significa que tu compañía de seguros ya no cubrirá el costo y tendrás que pagar de tu propio bolsillo.

Así que no te preocupes, no se quedarán a medio camino de tu operación para luego anunciar que tienen que dejar de trabajar porque ya no está cubierto, es más probable que termines la operación con una factura más grande de lo que anticipabas.

Límite Anual

Muchos planes de seguros vienen con un límite anual. Es la cantidad que tu proveedor de seguros pagará en total durante el transcurso de 12 meses.

Así que si tienes muy mala suerte y requieres mucha atención médica que termina alcanzando el límite anual de cualquier año, podrías encontrarte teniendo que cubrir el costo de cualquier tratamiento en la última parte del año.

Si esto te causa insomnio antes de que comience el año, entonces tal vez valga la pena mirar el plan de seguro que te ofrece suficientes límites de cobertura.

Debes tener en cuenta que la cantidad por la que estás cubierto podría estar limitada para un procedimiento o beneficio específico. Por ejemplo, si necesitaras un trasplante de órgano y tienes una póliza de Allianz Healthcare, entonces el límite es de £8,300. Si el costo es mayor a eso, tendrás que pagar la diferencia de tu propio bolsillo, incluso si el plan viene con límites de €2,250,000.

Algunos proveedores emiten un límite de por vida para ciertos procedimientos, por ejemplo, puede que solo estés cubierto para un bypass gástrico en toda tu vida.

Naturalmente, vas a querer saber a qué límites de cobertura deberías prestar atención.

Mirando la gama de estos costos de tratamientos importantes contra los diferentes productos de seguros disponibles, sugeriría que un límite de cobertura de £800,000 ($1,000,000) que es ofrecido por la mayoría de los proveedores debería ser más que suficiente, con todas las usuales advertencias de que no soy un corredor de seguros o agente, y se te aconseja realizar tu propia investigación antes de comprar.

Tratamiento de Hospitalización y Ambulatorio

Todas las pólizas tendrán un nivel de cobertura diferente para el tratamiento de hospitalización y ambulatorio, y esta diferencia a menudo influirá en el costo de las primas de tu póliza.

El tratamiento de hospitalización requiere que ocupes una cama de hospital. Puede ser durante la noche o como paciente de día para procedimientos menos serios. La hospitalización normalmente indica un nivel de cirugía.

El tratamiento ambulatorio es un servicio o consulta que no requiere una cama de hospital, por lo que podría ser una consulta especializada que lleve a pruebas diagnósticas o escaneos, o citas para tratamientos alternativos como fisioterapia.

La mayoría de las pólizas cubrirán el tratamiento de hospitalización en su totalidad, y es el nivel de tratamiento ambulatorio el que eleva el costo de tu póliza o, en términos de paquete, será la diferencia entre el paquete estándar o el completo.

Medicamentos

Los planes de seguros cubrirán todos los medicamentos con receta, pero si quieres usar medicamentos experimentales, tratamientos o procedimientos, es poco probable que sean cubiertos. Si un medicamento no está disponible en el NHS pero ha sido aprobado por el Instituto Nacional para la Excelencia en Salud y Cuidados, entonces esto podría estar cubierto pero tendrás que verificar con tu aseguradora primero.

Condiciones Preexistentes

Básicamente, cuanto más saludable estés, más barato y fácil será comprar tu seguro de salud. La mayoría de los aseguradores inicialmente excluirán condiciones preexistentes. Estas son condiciones que presentan síntomas o han requerido tratamiento en los últimos cinco años, así como condiciones a largo plazo, aquellas con las que has sido diagnosticado hace más de cinco años.

Es probable que puedas asegurar cobertura para estas, pero simplemente aumentará tu prima.

Exclusiones

Las exclusiones comunes que probablemente verás en todos los proveedores de seguros de salud incluyen:

• Todas las formas de cirugía estética
• Servicios de maternidad y parto, aunque a veces algunas complicaciones como la diabetes gestacional podrían estar cubiertas
• Servicios de salud mental
• Lesiones por deportes peligrosos, aunque podrías estar cubierto para algunos de estos bajo un plan de seguro de viaje si has contratado cobertura para deportes peligrosos
• Enfermedades crónicas como VIH, cáncer y diabetes
• Dental y Visión – la mayoría de los aseguradores de salud no cubren para tratamiento dental o servicios de visión, por lo que si esto es importante, podrías querer encontrar una póliza donde puedas agregarlo como un complemento a tu paquete o podrías considerar una póliza independiente

A veces estas exclusiones no son exclusiones ‘duras’, en otras palabras, puedes recibir cobertura para ellas, pero puedes esperar que tus primas aumenten en consecuencia ya que el nivel de riesgo para el asegurador aumenta.

Elegibilidad

Antes de proporcionar cobertura de atención médica, todos los proveedores de pólizas evaluarán tu elegibilidad para sus planes para confirmar que la cobertura internacional de salud es el plan correcto para ti. Necesitarás confirmar en qué país planeas residir y cuánto tiempo planeas estar lejos de casa.

Género

Siempre te preguntarán tu género al solicitar una cotización de seguro de salud, ya que las mujeres generalmente pagan primas más altas durante sus años fértiles, mientras que los hombres típicamente pagan primas más altas a medida que envejecen debido a tener una expectativa de vida más corta.

Age

Una póliza individual solo se puede contratar después de que hayas cumplido 18 años, antes de eso deberás estar incluido en una póliza familiar. Después de cierta edad, la prima de tu póliza comenzará a aumentar y dramáticamente después de cumplir 65 años: en promedio la prima a esta edad aumentará a más de £2,000 anualmente.

Ubicación

Aquellos que viven más cerca de Londres a menudo encuentran que sus primas son más altas que en otras partes del Reino Unido. Esto se debe a que los servicios y tratamientos en los hospitales privados de Londres son más caros.

Estilo de Vida

Algunas aseguradoras te recompensarán por mantener un estilo de vida saludable ofreciendo descuentos en tu prima. La cobertura para maternidad y parto o cirugía estética se ofrece a un costo adicional, lo que eleva tus primas ya que se consideran elecciones de estilo de vida que aumentan el riesgo de que necesites servicios médicos.

Primas

Las primas son la cantidad mensual que pagas por tu póliza anual de seguro de salud.

Estas se calculan contra el nivel de riesgo que la compañía de seguros evalúa que representas. Esto se basa en cuánto creen que necesitarás atención médica ese año y qué tipo de atención, lo que significa que las primas varían ampliamente según factores como tu edad, dónde vives, si fumas y cuán arriesgado es tu estilo de vida.

Por ejemplo, según International Citizens Insurance, la prima promedio para una buena póliza de seguro internacional para un joven de 25 años es de $138 mensuales. Cuanto mayor seas, más caro será la prima, ya que es más probable que sufras de un mayor número de problemas de salud que ocurren en la vejez.

Este proceso de evaluación de riesgo se conoce como suscripción.

Suscripción

La suscripción es el proceso mediante el cual el proveedor de seguros asume el nivel de riesgo que representa la persona a la que aseguran. Hay dos tipos principales de políticas de suscripción.

Políticas de Moratoria

Para estas solo necesitas proporcionar información limitada sobre tu salud, aunque la póliza subsiguiente probablemente excluirá la mayoría de las condiciones médicas preexistentes que hayas sufrido en los últimos cinco años.

Políticas Completamente Suscritas

Para estas pólizas proporcionas tu historial médico completo. La póliza probablemente excluirá cualquier condición médica que hayas sufrido en los últimos cinco años, pero después de dos años en la póliza, tu aseguradora puede comenzar a cubrirte por esa condición.

En general, una póliza de moratoria es más fácil y rápida de configurar, pero puede tener una prima ligeramente más alta ya que no has pasado por tu historial médico completo con tu proveedor de seguros y por lo tanto representas un mayor riesgo para ellos.

Deducibles

Un deducible es la cantidad que pagas por un servicio o tratamiento de salud antes de que tu plan de seguro entre en acción. Podrías escuchar que algunas personas lo llaman el exceso. Si tu deducible o exceso es de £200, por ejemplo, entonces, cada vez que necesites tratamiento, pagarás los primeros £200 de la factura y tu proveedor de póliza pagará el resto, después del copago o cuota compartida.

Copago

Un copago es el monto fijo que pagas por un servicio de atención médica después de haber pagado tu deducible. Así que, por ejemplo, si cuesta £100 ir a un médico privado para una cita y tu deducible es de £200 y el copago para una cita con el médico es de £20, pagarás el monto total de £100 para la cita si no has cumplido con el deducible, pero si esta cita cae dentro de un tratamiento completo y el deducible ya se ha pagado, entonces al visitar al médico solo pagarías £20 por la cita, al momento de la cita.

Los copagos varían para diferentes servicios dentro de tu plan, por lo que el copago para una cita con el médico será diferente al de visitar a un especialista o para realizar pruebas de laboratorio.

Los planes con primas mensuales más bajas tendrán copagos más altos. Los planes con primas mensuales más altas tendrán copagos más bajos.

Cuota Compartida

La cuota compartida es otra forma de compartir costos entre el proveedor de seguros y el asegurado. A diferencia de los copagos, que son tarifas fijas, la cuota compartida es un porcentaje del costo del servicio de salud o el medicamento con receta, pagadero después de que el asegurado haya alcanzado su deducible.

Una tasa estándar de cuota compartida es la política del 80/20, lo que significa que tú, como asegurado, eres responsable del 20% de tus gastos médicos y el proveedor de seguro de salud paga el 80% restante.

Renovaciones

Las compañías de seguros quieren tu negocio y desean que renueves año tras año, por lo que muchos proveedores de pólizas te ofrecerán tarifas atractivas para la renovación sin aumento en tu prima, siempre que no hayas presentado un reclamo en ese año. Algo así como un descuento por no reclamaciones para tu salud.

Cancelaciones

Todos los proveedores de pólizas ofrecerán un ‘período de reflexión’ en el que puedes cancelar tu póliza y recibir un reembolso completo, menos cualquier tarifa administrativa que cobre el proveedor.

Legalmente en el Reino Unido este período de reflexión debe ser un mínimo de 14 días. La mayoría de los proveedores toman eso como a partir del día que recibes tu paquete de bienvenida con los términos y condiciones completos disponibles para ti.

Si realizas una reclamación en ese período de 14 días, entonces la suma de esa reclamación se descontará de tu reembolso.

Si deseas cancelar después del período de reflexión, necesitarás leer la letra pequeña de tu póliza. Si no has realizado un reclamo, normalmente es razonablemente sencillo cancelar, aunque casi con seguridad tendrás que pagar una tarifa administrativa.

Pandemias

El Covid-19 ha dejado la palabra pandemia en muchos labios y sin duda lo hará por muchos años.

Los proveedores de seguros tratan las pandemias y epidemias como lo harían con cualquier enfermedad infecciosa y condición médica y deberías verificar los términos en tu plan para esas.

Al momento de escribir, el NHS cubre todo tratamiento para el Coronavirus, por lo que tu seguro de salud no será de utilidad en el Reino Unido en cualquier caso.

Comparar Seguro Internacional

Los planes de seguro de salud internacional están destinados específicamente a los expatriados, ofreciendo cobertura global para el período en que planean vivir en el extranjero.

Las primas anuales y mensuales varían enormemente dependiendo de tus circunstancias personales exactas y requisitos de salud, por lo que es difícil ofrecer una guía de precios directa para cada uno de ellos en este artículo, pero puedes tener una idea de lo que diferencia a cada uno.

Echemos un vistazo a un par de los jugadores clave que ofrecen productos para expatriados.

Plan de Seguro Global de Cigna

Cigna Global es un proveedor de pólizas grande, bien conocido y experimentado con una red global de más de 1.65 millones de hospitales, clínicas y doctores, 30 años de experiencia detrás de él, y un excelente equipo de ayuda disponible las 24 horas del día, los 7 días de la semana. Se venden a sí mismos con sus planes flexibles que te permiten ajustarlos según tus necesidades.

Cigna empaqueta sus planes según tres niveles: Plata, Oro y Platino. Cada uno de estos ofrece diferentes rangos de niveles de deducible y cuota compartida, lo que significa que hay algo disponible para todos los presupuestos. Estos planes modulares te permiten comenzar con cobertura hospitalaria de pacientes internados y luego agregar diferentes servicios ambulatorios, cobertura de maternidad, cobertura completa para el cáncer, dental, visión, y más según lo necesites. En su nivel de producto Platino estás viendo beneficios anuales ilimitados y la mayoría de los beneficios pagados en su totalidad.

IMG

IMG es uno de los proveedores de seguros más grandes que ofrece seguro de viaje, pero también ofrece seguro de salud como un producto independiente. Sin embargo, vale la pena señalar que incluso estos están empaquetados de tal manera que atraigan tanto a trotamundos como a expatriados: Global Medical, Global Mission, Global Crew, y Global Senior (para aquellos mayores de 75 años).

Dentro de su Seguro Médico Global, el más dirigido a los expatriados que viven en el extranjero por un período de tiempo más largo, hay 5 niveles de planes – Bronce, Plata, Oro, Oro Plus, y Platino – que te ofrecen múltiples opciones para personalización y opciones para crear un paquete que se adapte a tu presupuesto.

IMG se enorgullece de ofrecer un servicio muy competitivo que vale su dinero.

Aetna International

Aetna International es uno de los proveedores de seguros de salud internacionales más grandes y prominentes. Son parte de Aetna, una compañía Fortune 100 en los Estados Unidos. Aunque tienen un enfoque centrado en EE.UU., su conjunto de planes Aetna Pioneer está dirigido a cualquier nacionalidad viviendo en cualquier parte del mundo, y con un equipo de ventas basado en el Reino Unido y un número de línea de ayuda, son fáciles de acceder para cualquier persona que viva en o se mude al Reino Unido.

Los cuatro planes Pioneer ofrecen un sistema modular en el que eliges uno al inicio y luego agregas opciones de cobertura extra para personalizar un plan para ti. La cobertura anual está disponible desde USD $1,750,000 hasta USD $5,000,000, con opciones para tratamientos tradicionales de medicina china para pacientes externos hasta tratamientos de VIH o SIDA.

Allianz Care Seguro de Salud Internacional

Allianz Care es la división internacional de salud de Allianz Partners, un proveedor de atención médica global de origen alemán que tiene la reputación de ser una de las compañías más rápidas en reembolsar reclamos, con un 99% resuelto en 48 horas.

Allianz Care ofrece tres niveles de póliza llamadas Care, Care Plus, y Care Pro, que van desde un límite de cobertura de £450,000 anualmente hasta £2 millones. Las diferencias clave entre estos planes son el nivel de tratamiento para pacientes externos cubierto, las opciones para incluir tratamiento dental y de visión adicional, y límites diferentes para opciones de tratamiento individual desde rehabilitación hasta psiquiatría.

Para ayudar a reducir el costo del seguro, se pueden elegir diferentes tasas de deducibles desde el principio.

Bupa Global

Bupa es un proveedor de seguro de salud con sede en el Reino Unido, completo con su propio hospital privado internacionalmente reconocido ubicado en el centro de Londres, el Hospital Bupa Cromwell.

Ofreciendo opciones en 4 planes diferentes: los Planes de Salud Global Major Medical, Select, Premier y Elite, puedes elegir cobertura completamente integral, mundial o crear un enfoque más personalizado con cobertura para la atención médica diaria en el Reino Unido y Europa.

Se considera una de las ofertas más caras del mercado, pero con acceso directo a su propia red privada de hospitales y a los mejores médicos en Harley Street de Londres, sin necesidad de referencia de un médico de cabecera, tiene cierto prestigio para aquellos que buscan atención médica de renombre.

¿Cuál es el mejor plan de seguro de salud?

Con tantas opciones es fácil sentirse intimidado al mirar las opciones para un seguro de salud internacional, por lo que ayuda tener algo de orientación sobre cómo encontrar el mejor plan para ti.

Compra directa

Si te sientes seguro de saber lo que estás buscando y el nivel de cobertura que necesitas, entonces es bastante fácil ir directamente al sitio web de cada aseguradora y acceder a toda la información que necesitas, solicitar una cotización y completar la compra.

Corredores

Si encuentras que toda la información es demasiado abrumadora, podrías considerar un corredor de seguros, que te ayudará a revisar todas las opciones y encontrar la que mejor se adapte a ti.

Con más de 3,000 corredores de seguros en el Reino Unido para elegir, aquí es donde una recomendación personal puede funcionar para ti, ya que el corredor tratará a cada uno de sus clientes de manera confidencial y dará orientación y consejo basado en tu conjunto único de circunstancias e historia.

Alternativamente puedes consultar la Asociación de Aseguradores e Intermediarios Médicos (AMII), la voz de la industria de salud y bienestar del Reino Unido, cuyos miembros se comprometen a un Código de Ética. Incluso si recibes una recomendación de un amigo, podrías querer ver si son miembros de la AMII.

Sitio de comparación

Los sitios web de comparación son otra buena manera de filtrar múltiples opciones y llegar a una lista corta, si no a un producto elegido.

International Citizens Insurance ofrece un servicio de comparación para muchas de las principales aseguradoras, incluyendo Cigna e IMG, resaltadas anteriormente en el artículo.

Además, tienen muchos artículos útiles para ayudarte a guiarte a través del proceso de elegir un seguro internacional y asistencia personalizada gratuita si deseas solicitar una cotización. Son un buen punto de partida si quieres obtener un seguro internacional.

¿Cuál? es un nombre familiar en el Reino Unido como una compañía que promueve la elección informada del consumidor en la compra de bienes y servicios. Prueban productos, destacan servicios deficientes, crean conciencia sobre los derechos de los consumidores y ofrecen asesoría independiente.

Además de ellos hay otros sitios de comparación para elegir, tales como, pero no limitados a:

• ActiveQuote, una empresa británica totalmente autorizada y regulada por la Autoridad de Conducta Financiera (FCA), que también impulsa otros sitios web de comparación como GoCompare and BoughtByMany.
• MediBroker ofrece específicamente comparaciones en políticas de atención médica internacional, con más de 100 planes diferentes cubiertos de 30 aseguradoras diferentes.

How M¿Cuánto cuesta?

Las pólizas de seguro de salud varían ampliamente en precio ya que hay muchos factores individuales a considerar al evaluar el riesgo en la salud de una persona. Sin embargo, hay algunos factores comunes que afectarán tu prima, como tu edad, dónde vives, tu salud actual y tus elecciones de estilo de vida.

Si bien no puedes cambiar tu edad, y notarás de inmediato que tus primas aumentan de precio una vez que tienes más de 50 años, vale la pena recordar actualizar a tu proveedor de seguros si te mudas, ya que esto podría afectar tu prima, con suerte haciéndola más barata, especialmente si estás mudándote lejos de Londres.

Ya hemos cubierto los deducibles, el coaseguro y los copagos, y vale la pena mencionar nuevamente que estos son elementos importantes que se pueden variar para cambiar el énfasis del costo de tu seguro de salud entre pagar más por la prima mensual o más en el momento del tratamiento.

Si vieras la prima anual promedio para planes de seguro de salud comprados en el Reino Unido, estarías mirando alrededor de £1,435 según BroughtByMany.com. Sin embargo, esto se basa en observar todas las pólizas compradas en un período de 6 meses sin importar la edad, por lo que podría estar sesgado por primas más altas compradas por personas mayores de 50.

La prima anual promedio para un buen seguro de salud internacional para una persona de 25 años sana es de $1656 (£1,284).

Sin embargo, puedes esperar pagar más por esto si deseas añadir otras opciones, o igualmente puedes ahorrar aumentando el monto de deducibles y pagos de coaseguro.

Documentación

Aunque el tratamiento del NHS es gratuito en el punto de uso, cualquier tratamiento privado implicará ya sea el pago por cuenta propia con reembolso después del tratamiento, o hacer un arreglo con tu aseguradora antes del tratamiento para que hagan el pago directo en tu nombre.

De cualquier manera, si es posible querrás verificar los detalles de tu póliza de seguro y confirmar con tu proveedor cuál es el proceso.

Si vas a realizar el pago por cuenta propia primero, asegúrate de entender el proceso para reclamar el dinero después y el plazo esperado para hacerlo.

Y definitivamente conserva cualquier recibo de pagos realizados, ya que los necesitarás para el reclamo posterior.

Pre-autorización

La mayoría de las compañías de seguros fomentarán la pre-autorización antes del tratamiento, para que se pueda proporcionar asesoría y orientación sobre lo que se puede o no reclamar.

Tu proveedor de seguros te dará una línea de ayuda de contacto 24/7 o un sitio web para usar antes de cualquier tratamiento, y necesitarás proporcionar tu número de póliza, nombre, dirección y detalles del tratamiento que se busca y referencias si es apropiado.

Presentación de un reclamo

Cuando el tratamiento no ha sido pre-autorizado, necesitarás presentar un formulario de reclamo después del tratamiento para recibir tu pago de vuelta. La mayoría de los proveedores de seguros incluirán una advertencia de que no pueden “garantizar” que se resuelvan todos los reclamos si no se ha buscado la autorización previa del tratamiento. Por lo tanto, siempre es aconsejable contactar a tu proveedor de seguros antes de hacer cualquier pago o buscar cualquier tratamiento.

Revisa los términos y condiciones de tu póliza de seguro para conocer el plazo en el que se resuelven los reclamos. Esperarías que se hagan entre 14 y 30 días después de presentar un reclamo.

Renovaciones

Si deseas disfrutar de una cobertura continua de tu seguro de salud, entonces debes recordar renovar tu póliza antes del final de su término anual. Normalmente, tu proveedor te enviará un recordatorio de renovación con suficiente tiempo, pero vale la pena hacer una nota en tu agenda 30 días antes de que termine la póliza para darte tiempo de hacer la renovación y/o buscar si decides cambiar de proveedores.

Si hay cambios en tus circunstancias antes de tu renovación, por ejemplo en tu salud o dónde estás viviendo, entonces recae sobre ti informarlos ya que pueden afectar tu prima.

También vale la pena tener en cuenta que los costos de atención médica aumentan, por lo que podrías querer estar atento a estos y verificar que tanto el límite anual como el límite de tratamiento individual sigan cubriendo lo que razonablemente podrías necesitar en el año siguiente.

Cambio de proveedor

Si no estás satisfecho con la póliza de seguros que tenías, es posible cambiar de proveedor al final de tu término anual sin interrupción en la cobertura.

La mayoría de los proveedores harán que sea lo más fácil posible para ti pasar de un proveedor a otro, después de todo estás trayendo un nuevo negocio. Necesitarás ponerte en contacto directamente con el nuevo proveedor de seguros, quien verificará algunas preguntas contigo y igualará o, con suerte, aumentará la cobertura y la prima que tenías anteriormente.

Salir del Reino Unido

Si tu tiempo como expatriado en el Reino Unido ha terminado y te estás mudando de país, entonces no olvides informar a tu proveedor de seguro de salud. Si has tomado un paquete de seguro de salud internacional y te estás mudando a otro país, entonces no es probable que esto impacte significativamente en tu póliza o primas, pero si estás regresando a casa entonces querrás verificar que todavía estés cubierto ya que muchas pólizas de atención médica internacional solo ofrecen cobertura por un corto período de tiempo cuando estás en tu país de origen.

Ahora, os en ti

La regla número uno al elegir un seguro de salud es mirar a tu alrededor y buscar varias cotizaciones, o trabajar con un asesor de confianza que estés seguro de que buscará por ti.

También vale la pena dedicar el tiempo a pensar realmente en lo que necesitas. Tal vez solo quieras cobertura por un corto período o para un rango específico de tratamientos, o tal vez solo quieras un seguro que te dé acceso a los mejores médicos a modo de una segunda opinión, y luego planeas regresar al NHS armado con más conocimiento y confianza en el enfoque que están tomando.

Cualquiera que sea tu circunstancia, la regla general va así:

• Considera tus propias necesidades individuales o familiares
• Busca cotizaciones, ya sea por tu cuenta o a través de un tercero confiable
• Lee todos los detalles de la cobertura para conocer todos los términos y condiciones
• Ten confianza de que los pagos de la prima mensual están dentro de tu presupuesto
• Entiende el deducible que necesitarás pagar si haces un reclamo
• Conoce los límites de cobertura para cualquier tratamiento o para todos los tratamientos durante un año
• Ten a la mano tu número de póliza y los detalles de contacto de seguro
• Siempre llama a tu proveedor de seguros antes de buscar tratamiento

Sigue estos principios y deberías disfrutar de la tranquilidad de que el costo de cualquier tratamiento médico que necesites a lo largo de tu camino no te detendrá.