Mejores opciones de salud para expats de EE.UU.: cómo mantenerte cubierto globalmente

La vida en el extranjero como un expatriado estadounidense puede estar llena de experiencias emocionantes, desde abrazar nuevas culturas hasta descubrir paisajes únicos. 

Pero si estás en el extranjero por trabajo, retiro o la emoción de la aventura, una cosa sigue siendo constante: la necesidad de atención médica confiable. 

Entender y adaptarse a un sistema de salud extranjero puede ser abrumador, por decir lo menos.

Así que, en esta guía, intentaré proporcionar claridad y apoyo para los expatriados estadounidenses que buscan atención médica lejos de casa. 

Vamos a sumergirnos directamente en tus opciones de atención médica como expatriado estadounidense y discutir si deberías invertir en un seguro para expatriados o usar tu cobertura estándar de EE.UU.

¿Cuáles son tus opciones de atención médica como expatriado de EE.UU.?

Tus opciones de atención médica como expatriado estadounidense dependen en gran medida de tus circunstancias individuales, como la duración de tu estancia en el extranjero y si planeas visitar EE.UU. con frecuencia. 

Vamos a profundizar en las opciones de atención médica que tienes como expatriado de EE.UU.

Seguro para expatriados

He utilizado personalmente el seguro para expatriados muchas veces. Aunque tiende a ser un poco más caro, es una opción muy conveniente para personas de EE.UU. que viven en el extranjero. 

Además, puedes adaptar el seguro para expatriados específicamente a tus necesidades de salud y viaje, lo que lo convierte en una excelente opción para nómadas digitales o expatriados con preocupaciones de salud específicas. 

Aquí hay algunas consideraciones importantes del seguro para expatriados.

Beneficios del seguro para expatriados

• Cobertura global: El seguro para expatriados cubre gastos médicos internacionalmente, lo cual es beneficioso si resides o viajas a diferentes países.
• Integración con el sistema de salud local: Estos seguros a menudo están diseñados para funcionar sin problemas con el sistema de salud de tu país de residencia, proporcionando una experiencia más fluida durante emergencias médicas.
• Planes comprensivos: Por lo general, ofrecen una amplia gama de coberturas, incluyendo atención de emergencia, visitas al médico, hospitalización, medicamentos recetados, cuidado dental, y a veces incluso servicios de bienestar y preventivos.
• Pólizas personalizadas: Los proveedores de seguros a menudo te permiten personalizar tu póliza para que se ajuste a tus necesidades y a las realidades del sistema de salud de tu país de residencia.
• Facturación directa: Muchos proveedores de seguro para expatriados tienen acuerdos de facturación directa con hospitales y clínicas, lo que simplifica el proceso de pago.

Desventajas del seguro para expatriados

• Costos de la prima: El costo del seguro para expatriados varía dependiendo de factores como tu edad, salud, cobertura elegida y país de destino. Puede ser caro, pero proporciona tranquilidad.
• Exclusión de EE.UU.: Una posible desventaja del seguro para expatriados es que podría excluir la cobertura en Estados Unidos. Esto significa que podrías necesitar una solución de atención médica alternativa cuando visites EE.UU.

Principales opciones de salud para expatriados

Aquí están algunas de mis principales recomendaciones para la salud de expatriados.

• Cigna Global
• William Russel
• Geoblue
• IMG Global

Consulta nuestra comparación de los principales proveedores de salud para expatriados para más detalles.

Seguro de EE.UU.

El seguro estándar de EE.UU. está diseñado para personas que viven en Estados Unidos. 

Sin embargo, algunos expatriados continúan usando su seguro de EE.UU. en el extranjero. El seguro de EE.UU. NO está diseñado para uso internacional, por lo que obtener reembolsos y cobertura en el extranjero probablemente será mucho más complejo, con mucho más papeleo. 

A continuación, explicaré los pros y contras de usar el seguro de EE.UU. en el extranjero.

Beneficios del seguro de EE.UU.

• Familiaridad: Puede que encuentres consuelo al quedarte con un proveedor de seguros que ya conoces y en quien confías.
• Cobertura continua: Mantener tu seguro de EE.UU. garantiza cobertura continua en Estados Unidos, lo cual es beneficioso si planeas visitar con frecuencia.
• Coordinación de beneficios: Algunos expatriados eligen tener ambos seguros, de EE.UU. y para expatriados. Esto te permite maximizar tu cobertura y beneficios.

Desventajas del seguro de EE.UU.

• Cobertura limitada en el extranjero: Los planes de seguro de salud de EE.UU. pueden tener limitaciones en cuanto a cobertura internacional. Necesitarás verificar con tu proveedor para entender qué está cubierto y qué no en el extranjero. 
• Reembolsos de pagos: Es posible que tengas que pagar los servicios médicos de tu bolsillo y buscar el reembolso después, lo que puede ser un esfuerzo financiero.
• Falta de comprensión del sistema de salud local: Es posible que los proveedores de seguros de EE.UU. no tengan el mismo nivel de comprensión o integración con los sistemas de salud de otros países.

¿Debería tu seguro para expatriados tener cobertura de EE.UU?

Como mencioné, muchos expatriados invierten en dos pólizas de seguro separadas: un plan de EE.UU. y uno en el extranjero. 

Pero, ¿es posible tener un seguro para expatriados con cobertura en EE.UU.? ¡La respuesta es SÍ! 

Dicho esto, agregar cobertura en EE.UU. a tu póliza para expatriados casi siempre aumentará tus tarifas, por lo que tendrás que sopesar los pros y los contras. 

Aquí hay algunos escenarios en los que podría valer la pena invertir en cobertura de EE.UU. en tu plan de seguro para expatriados.

Consideración	Explicación
Visitar el hogar	Si planeas visitar EE.UU. con frecuencia o por períodos prolongados, tener cobertura en EE.UU. es aconsejable para cubrir cualquier necesidad médica que pueda surgir durante tu estancia.
Costo	Los costos médicos en EE.UU. son significativamente más altos que en muchos otros países. Tener cobertura en EE.UU. te asegura estar protegido de cargas financieras imprevistas mientras estás en EE.UU.
Tratamientos específicos	Si hay tratamientos o especialistas particulares en EE.UU. a los que deseas acceder, es prudente tener cubierta en EE.UU. incluida en tu seguro para expatriados.
Familia	Si tienes familia en EE.UU. y prevés pasar tiempo con ellos, especialmente durante eventos importantes de la vida o emergencias, tener cobertura en EE.UU. es una elección sólida.
Planes para regresar	Si planeas regresar a Estados Unidos en el próximo año, invertir en cobertura de EE.UU. con anticipación puede ser una buena idea para asegurarte de estar cubierto cuando llegues.

Volver volando (a EE.UU.) para tratamiento

Si tienes una condición médica grave o necesitas tratamiento especializado, podrías considerar viajar a EE.UU. para recibir tratamiento. 

En situaciones como esta, el tipo de seguro que tengamos, ya sea de EE.UU. o para expatriados, es muy importante.

En Estados Unidos, el seguro es un salvavidas para hacer realidad el viaje de regreso a casa para tratamiento médico.

1. Entendiendo tus opciones de seguro:

• Seguro de EE.UU.: Mantener una póliza de seguro con base en EE.UU. podría ser una bendición en tiempos así. Es como tener una llave para una puerta que podrías necesitar abrir algún día. Este seguro cubriría una gran parte de tus gastos médicos en casa, haciendo que el aspecto financiero de tu tratamiento sea menos abrumador.
• Seguro para expatriados con cobertura en EE.UU.: Por otro lado, tener un seguro para expatriados que extiende cobertura a EE.UU. es similar a tener una red de seguridad extendida a través de continentes. Asegura que dondequiera que busques tratamiento, ya sea en tu país anfitrión o en Estados Unidos, estés cubierto.

2. Evaluando los beneficios:

• Tratamiento de calidad: El seguro podría ser tu boleto para recibir tratamiento de calidad en instalaciones médicas y profesionales reconocidos en EE.UU., asegurando el mejor cuidado posible.
• Eficiencia de costos: El tratamiento médico en EE.UU. puede ser caro. Sin embargo, con la cobertura de seguro adecuada, estos costos podrían mitigarse significativamente, haciendo que tu viaje de regreso a casa para el tratamiento sea una opción factible.

3. Planeando tu viaje médico:

• Verificando la cobertura: Es crucial entender el alcance de tu cobertura, la red de hospitales y médicos, y el procedimiento para realizar reclamos antes de comenzar el tratamiento.
• Programar citas: Antes de volar, necesitarás programar tus citas con profesionales médicos en EE.UU. Será reconfortante saber que tienes un plan estructurado esperándote.

4. Durante tu estancia en EE.UU.:

• Facilidad de comunicación: Estar en un sistema donde el idioma y los protocolos médicos son familiares puede ser un gran alivio del estrés. También facilita una mejor comunicación con los proveedores de salud.
• Sistema de apoyo: El apoyo emocional de familiares y amigos, que ahora están a solo un trayecto en auto en lugar de estar a océanos de distancia, también puede ser reconfortante durante tu tratamiento y fase de recuperación.

5. Transición post-tratamiento:

• Continuación de cuidado sin inconvenientes: El tipo de seguro que tengas te ayudará a asegurar una transición sin problemas del cuidado desde EE.UU. a tu país anfitrión, cubriendo consultas de seguimiento y tratamientos necesarios una vez que estés de vuelta en el extranjero.

Usar la atención médica en el país donde vives

Muchos países del mundo tienen un sistema de salud pública que está disponible para expatriados. Así que, otra opción es simplemente inscribirse en el sistema de salud de tu país anfitrión. 

Discutamos el uso del sistema de salud en el país donde vives y cuánto puedes esperar pagar.

Seguro público

Como estadounidense, fue una gran sorpresa que la atención médica en muchos otros países fuese razonablemente asequible. 

Por ejemplo, cuando me mudé a Nueva Zelanda, las recetas, las ambulancias y la mayoría de los servicios de urgencia eran gratis. 

Esto es bastante sorprendente como ciudadano de EE.UU. que está acostumbrado a que la atención médica sea un gasto importante en la vida.

Dicho esto, dependiendo de tu visa y del sistema de salud pública de tu país anfitrión, aún podrías tener que pagar por la cobertura médica. En algunos casos, incluso si tu país anfitrión tiene un sistema de salud pública extenso, podrías considerar el seguro privado. 

Esto es porque los hospitales privados son más fáciles de acceder, tienen muchos médicos que hablan inglés y tiempos de espera más cortos.

Ajustes iniciales e implicaciones financieras

Ser un estadounidense viviendo en el extranjero significa navegar por sistemas de salud extranjeros, y esto a veces puede ser costoso. Tus gastos médicos como expatriado pueden variar significativamente dependiendo de tu país anfitrión, el plan de seguro que tengas y tus requerimientos específicos de salud.

Costos del seguro de salud para expatriados estadounidenses

Para los expatriados, los costos de seguro pueden variar, comenzando tan bajo como $50 y a veces superando los $1,000 mensuales, basándose en el alcance de la cobertura.

La prima promedio para un expatriado individual era de alrededor de $3,735 anuales​​. Este precio es generalmente más alto para los solicitantes de seguros de salud más mayores, siendo los ciudadanos mayores quienes pagan más, en promedio. En general, las mujeres también pagan más por la atención médica. 

Esto es porque las mujeres usan más su seguro de salud que los hombres. Viven más tiempo, visitan más al médico y tienen problemas de salud más complejos, como el embarazo. 

Así que, desafortunadamente, las mujeres tienden a pagar entre un 10 a 20% más por el seguro de salud que los hombres.

Los costos del seguro de salud varían mucho. Por ejemplo, mientras que un plan promedio de seguro de salud global podría costar alrededor de $5,200 al año, los planes de gama alta pueden exceder los $40,000, y los básicos pueden ser tan asequibles como $500 al año. 

Al observar las tarifas mensuales de seguros de salud para expatriados estadounidenses, algunos pueden pagar tan poco como $170, mientras que otros podrían gastar $1,000 o incluso más. 

Varios elementos influyen en estos costos, como la cantidad del deducible, el límite general de la cobertura, la edad de la persona asegurada y si el plan cubre tanto los EE.UU. como otros países.

Descubriendo planes médicos globales

Los planes médicos globales son un salvavidas para los ciudadanos de EE.UU. que viven en el extranjero. Estos planes cubren costos médicos en cualquier país, proporcionando una red de seguridad invaluable cuando se enfrenta a una emergencia médica​​. 

Además, algunos planes ofrecen líneas de asistencia médica de emergencia, proporcionando atención y asesoramiento médico inmediato sin importar dónde te encuentres en el mundo.

La importancia de la cobertura de evacuación

Una precaución sabia que descubrí es la importancia de la cobertura de evacuación, especialmente si resides en una región con atención médica deficiente. Esta cobertura asegura que en situaciones médicas graves, puedas ser transportado a un país con mejores instalaciones médicas​​.