¿Cómo puedo obtener una hipoteca de un banco de EE.UU. para comprar una propiedad en el extranjero?

Obtener una hipoteca para comprar propiedad en el extranjero puede ser una tarea desalentadora. Incluso cuando encuentras un prestamista dispuesto a ayudar, la mayoría de las opciones de hipoteca internacional disponibles para estadounidenses a menudo presentan términos desconocidos, acompañados de requisitos y papeleo únicos.

A continuación, se presentan algunos métodos efectivos para financiar una compra de propiedad internacional como ciudadano estadounidense, junto con los requisitos comunes y posibles desafíos.

Bancos en EE.UU. que ofrecen hipotecas internacionales

Solo un número limitado de bancos de EE.UU. proporcionan hipotecas internacionales a estadounidenses para comprar propiedades en el extranjero. Las complejidades de las regulaciones internacionales y los desafíos asociados con el cobro de deudas hacen de esta una área usualmente reservada para grandes instituciones financieras con alta tolerancia al riesgo.

Los pocos bancos de EE.UU. que incursionan en hipotecas internacionales suelen ofrecerlas a clientes comprando propiedad en un grupo selecto de países bien regulados donde el banco tiene operaciones.

Estos préstamos a menudo tienen tasas de interés más altas, normalmente del 10% al 20%. Un pago inicial sustancial, a veces entre el 50% y el 70% del valor de la propiedad, también es un requisito común.

Si resides cerca de una frontera de EE.UU. y planeas comprar propiedad en el país vecino, considera visitar bancos locales.

Los bancos fronterizos pueden tener familiaridad con el financiamiento transfronterizo y podrían mantener operaciones en la nación vecina, incluso si no tienen una presencia significativa en línea. Establecer una relación personal con un banco local podría asegurar términos más favorables que con instituciones más grandes.

Para aquellos que buscan opciones más amplias, aquí hay algunos bancos nacionales que ofrecen servicios de hipotecas internacionales:

• HSBC: Su división internacional ofrece un programa de hipotecas para estadounidenses comprando propiedades en países como Canadá, el Reino Unido, Francia, Australia, entre otros. La elegibilidad se determina caso por caso, considerando ingresos, monto del préstamo, etc. Comienza aplicando en su sitio web: HSBC Servicios Internacionales.

• Barclays Internacional: Este banco ofrece un programa de hipotecas para clientes comprando casas o propiedades de inversión en el Reino Unido. Antes de iniciar el proceso, necesitarás una cuenta internacional de Barclays en dólares, libras o euros con un saldo equivalente a un mínimo de £100,000. Más detalles se pueden encontrar aquí: Barclays Hipotecas Internacionales.

• Standard Chartered Internacional: Ofrecen préstamos para propiedades a estadounidenses que buscan comprar bienes raíces en países específicos como China, India, Singapur y los Emiratos Árabes Unidos. Los términos varían según tu salud financiera y la ubicación de la propiedad. Comienza llenando su formulario en línea: Standard Chartered Hipotecas Internacionales.

Hipotecas Transfronterizas

Dada la rareza de los bancos de EE.UU. que ofrecen hipotecas internacionales, muchos compradores potenciales de propiedades en el extranjero optan por hipotecas transfronterizas a través de corredores internacionales independientes.

Típicamente, necesitarás proporcionar documentación estándar como estados de cuenta bancarios, reportes de crédito, comprobante de ingresos, etc., los cuales exploraremos más a fondo en la siguiente sección.

La cantidad mínima generalmente requerida para una hipoteca transfronteriza es alrededor de $100,000, con al menos el 30% del valor de la propiedad como pago inicial. La duración de estas hipotecas puede variar de tres a 30 años.

Las tasas de interés y los términos del préstamo pueden variar significativamente. Aunque asegurar un préstamo en dólares podría resultar en una tasa más baja, anticipa tasas más altas para propiedades en el extranjero que para aquellas en EE.UU.

Es crucial asegurarte de que tu historial de crédito y estado financiero actual estén en buena forma, ya que los corredores realizan evaluaciones minuciosas. Estos prestamistas a menudo cobran tarifas iniciales por servicios como revisiones de crédito, evaluaciones de propiedades, y aprobaciones de préstamos.

Vale la pena explorar algunos corredores antes de comprometerte.

Kredium

Kredium opera como una red social de prestamistas, vinculando a prestatarios privados con prestamistas privados dentro de su red de confianza de desarrolladores e inversores. Todo el proceso es en línea, permitiendo a los ciudadanos de EE.UU. solicitar préstamos para propiedades de prestamistas locales en países como Francia, Alemania, Italia, Portugal, Suiza, España, Holanda, Irlanda, Canadá, Australia, Nueva Zelanda, Dubái, Turquía, Mónaco y Sudáfrica. Para comenzar, crea una cuenta y completa su cuestionario en: https://www.kredium.com/.

Enness Global

Para aquellos que aspiran a comprar propiedades de lujo en el extranjero, Enness Global ofrece soluciones de financiamiento boutique diseñadas para individuos con alto patrimonio neto. Su red de préstamos abarca más de 500 entidades en más de 20 países, enfocándose en regiones como Francia, Mónaco, Suiza, España, Portugal, el Reino Unido y Austria. Para más información, contáctalos a través de su sitio web: https://www.ennessglobal.com/.

Préstamos Personales

Para aquellos que buscan opciones más asequibles, obtener un préstamo personal a través de un prestamista privado o cooperativa de crédito podría ser viable. Alternativamente, el financiamiento por parte del vendedor o desarrollador, donde el desarrollador o vendedor de la propiedad ofrece un préstamo, podría ser una opción.

A diferencia de las hipotecas, que típicamente usan la propiedad como garantía, los préstamos personales a menudo no están garantizados, dependiendo en gran medida de tu historial y puntuación de crédito. Sin embargo, existen préstamos personales garantizados que ofrecen tasas potencialmente más bajas a cambio de una garantía.

Al ser aprobado, un préstamo personal proporciona una suma global a una tasa de interés predeterminada. Aunque esta tasa podría ser más alta que las típicas tasas hipotecarias, la tasa exacta a menudo depende de factores como tu puntaje de crédito, ingresos, y la presencia o estado de un cofirmante, generalmente entre el 5% y el 20%.

Los valores de los préstamos personales pueden ir desde $100 hasta más de $100,000, con duraciones que van desde seis meses hasta diez años. Una vez aprobados, los fondos típicamente están disponibles dentro de unos días a semanas.

Aquí hay un par de plataformas de préstamos fiables para empezar tu búsqueda:

SoFi Distinctively

SoFi no abruma a los prestatarios con una serie de tarifas. Para ser elegible, los solicitantes necesitan mostrar un buen puntaje de crédito e ingresos consistentes. Aunque no hay penalizaciones por pagos atrasados, el interés acumulado impactará tu puntaje de crédito. Un beneficio adicional es la característica de protección por desempleo de SoFi, permitiendo a los prestatarios detener temporalmente los pagos si enfrentan la pérdida imprevista del trabajo.

Inicia el proceso en línea en: https://www.sofi.com/personal-loans/.

Lending Point Lending

Point atiende a aquellos con puntuaciones de crédito imperfectas. La plataforma evalúa a los solicitantes basándose en factores como el empleo actual y nivel de ingresos. Incluso aquellos con puntuaciones de crédito tan bajas como 590 podrían ser considerados, siempre que tengan un ingreso anual estable de al menos $35,000.

Inicia el proceso de solicitud en: https://www.lendingpoint.com/personal-loans/.

Requisitos Comunes y Documentación

• Identificación válida que pruebe que tienes entre 18 y 70 años, alineándose con ciertos requisitos de seguro de vida.
• Evidencia de residencia legal en el país de la propiedad.
• Algunos prestamistas pueden pedir un acta de nacimiento apostillada.
• Estados de cuenta de banco internacional, a menudo con un saldo mínimo para cubrir el pago inicial.
• Comprobante de domicilio.
• Comprobante de ingresos, típicamente mediante estados de cuenta que muestren depósitos de salario. Los prestamistas pueden exigir que del 30% al 50% de tus ingresos estén disponibles para pagos del préstamo.
• Declaraciones de impuestos recientes.
• Tanto informes de crédito domésticos como, si están disponibles, internacionales.
• Muchos prestamistas exigen pólizas de seguro de vida y daño a propiedad vigentes, con el prestamista como beneficiario.

Los prestamistas también podrían requerir documentos específicos de la propiedad como:

• El título de propiedad.
• Un contrato de comprador firmado mutuamente.
• Recibos de impuestos a la propiedad y servicios públicos como prueba de estar libre de deudas.
• Si estás construyendo, podrían ser necesarios planos arquitectónicos y permisos de construcción.
• Evidencia de cualquier pago previo en la propiedad.

Errores Comunes

Incluso si un prestamista comunica pre-aprobación o proporciona un acuerdo de préstamo basado en principios, actúa con cautela antes de comprometerte a una compra. Podrían surgir situaciones donde el prestamista tarde más de lo anticipado o rechace inesperadamente tu solicitud.

Antes de decidirte por un país, investiga sus regulaciones de propiedad. Algunos países restringen o prohíben las ventas de propiedades a extranjeros.

Recuerda contabilizar costos adicionales como impuestos a la propiedad y tarifas de compra. Varios países imponen cargos adicionales durante el proceso de adquisición de la propiedad.

Por último, asegúrate de poder pagar no solo la propiedad sino también el costo de vida en su ubicación. Es contraproducente invertir energía en obtener una hipoteca internacional, solo para darte cuenta de que estás económicamente apretado por los gastos de vida del lugar.

¿Cuánto Tiempo Tomará?

Después de enviar tu solicitud inicial, algunos prestamistas podrían responder dentro de días, proporcionando una decisión en principio. Esto indica que tu solicitud ha pasado controles preliminares pero pasará por más escrutinio antes de la aprobación final.

Una vez que tu hipoteca o préstamo sea sancionado oficialmente, los fondos deberían reflejarse en tu cuenta dentro de unas pocas semanas como máximo. Es aconsejable abstenerte de firmar contratos o comprometerte en acuerdos vinculantes hasta que los fondos estén seguros en tu cuenta bancaria.

Conclusión

Comprar propiedad en el extranjero puede ofrecer un cambio de ambiente agradable, presentar oportunidades de inversión lucrativas, o servir como un refugio ideal para el retiro. Las vías viables para obtener financiación internacional para dicha propiedad incluyen préstamos internacionales de bancos reconocidos globalmente, hipotecas transfronterizas a través de corredores internacionales, o préstamos personales de prestamistas privados o plataformas de préstamos.

Antes de finalizar tu decisión, invierte tiempo en entender las leyes de propiedad inmobiliaria, la tributación y el costo de vida del país elegido.

También, familiarízate con los términos, condiciones, requisitos y cronogramas establecidos por tu prestamista. Es prudente mantener un itinerario flexible y tener un plan de contingencia, asegurándote de estar preparado para desafíos imprevistos.