外国人在英国的健康保险完整指南

无论你叫它英国、不列颠群岛还是大不列颠，英国都是一个美丽的国家，许多外籍人士也喜欢称它为家。

这里有遍布的酒吧、如画的村庄、起伏的绿地和标志性的建筑，是一个充满文化、历史和宏伟机构的土地；被亲切称为‘国宝’的国家医疗服务体系 (NHS) 更是其中的佼佼者，这是英国的公共资助、免费的医疗保健体系。

了解NHS是什么，以及它为外籍人士提供了什么，是理解英国医疗保健提供以及是否有必要购买额外私人健康保险的关键。

在本文中，我们将为您介绍外国人在英国需要了解的关于健康保险的一切信息，包括私人医疗和保险，并提供一份指南以帮助您为自己的需求做出正确选择。

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英国健康保险如何运作?

英国的医疗系统分为NHS提供的免费公共资助的医疗保健和较小的私人医疗保健系统，这两个体系通常在同一个屋顶下提供服务。

什么是NHS？

成立于1948年，基于优质医疗保健应对所有人开放的理想下，NHS是真正社会化医疗的一个例子。医疗保健由英国政府提供，为普通英国民众提供点对点的免费服务。

它是免费的吗？

英国的公共保险由纳税人资助，向‘所有在英国居住的人’免费开放，根据 英国国家健康基金会 2017年对11个国家的比较中，NHS被评为最佳，最安全且最实惠的医疗保健系统。你或许会认为NHS可以自由照顾你的所有健康问题，让你不必需要私人健康保险。

然而，虽然许多NHS服务可以免费供英国居民和游客使用，但这绝不是一个详尽的清单。根据 2015年英国国家健康基金会 的调查，也有10.5% 的英国人口自愿购买私人健康保险，这应该提醒你NHS可能并不是解决你所有健康问题的灵丹妙药。

外国人可以获得公共医疗保健吗？

NHS为所有‘通常居住’在英国的人提供医疗保健，他们有资格获得免费公共医疗保健，包括医院、医生和心理健康服务。

‘通常居住’是指你需要合法在英国居住并且‘拥有永久居留许可’ (ILR)，这是一种移民身份，意味着你有权在英国工作或学习且没有时间限制。

关于‘通常定居’的定义实际上已由卫生部界定，但对于普通人来说，这意味着你在过去六个月或更长时间内一直居住在英国，并且有证据表明你打算长期居住。

例如，你已出售房产并终止了在国内的服务协议，或者你已运送全部物品并拥有在英国的雇佣合同。

证明你有一个需要在英国工作的长期雇佣合同，也会被视为你‘通常定居’的证明，或者如果你已购房并能证明你在其中居住，如服务账单和合约上有你的名字，也会被接受为证据。

在符合‘通常居住’的条件下，所有门诊和住院预约、治疗和手术都能免费使用。

NHS覆盖哪些内容？

在NHS中付费服务的费用示例包括：

• 每项药品处方费用为£9.15
• 牙科收费从£22.70起，包括检查、诊断、清洁和预防护理，到£269.30的修复工作如牙冠、假牙和桥梁
• 眼睛检查费用为£21.31，单视镜片最多至£70，或其他服务£113.80
• 假发和织物支撑的费用，从£30.05的外科胸罩到£287.20的全定制人发假发

不受NHS免费覆盖的服务包括：

• 提供保险证明的全科医生（GP）服务
• 旅行疫苗接种
• 门诊处方药物，对年轻人、老年人、孕妇或有长期病症或残疾的人提供某些津贴
• 牙科服务
• 视力护理

作为公共机构，NHS的费用经常不会变动，但你可以在 NHS网站.

检查最新的费用信息，一些NHS服务对不符合通常居住条件的人仍然开放：

• A&E（意外和急诊）服务，但请注意紧急手术不是免费的
• 计划生育服务，不包括堕胎或不孕症治疗
• 传染病治疗
• 因酷刑、女性生殖器残割、家庭暴力或性暴力而造成身体或心理损伤的治疗

注册NHS

要免费使用NHS服务，你只需在当地或首选的GP诊所注册成为NHS患者，提交诊所提供或在线提供的注册表 Gov.UK.

完成表格需要英国的地址证明，如水电费账单，以及有效的身份证件，如护照。

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如果你未注册为NHS患者，或甚至都未居住在英国，只是作为游客访问英国，你可以通过当地的GP诊所作为‘临时患者’，在该地区停留超过24小时但少于3个月的情况下，访问初级GP服务和急诊医院服务。

然而，如果你需要次级护理服务，如专科护理，则需要支付费用。如果你来自欧盟以外的任何国家，这可以高达NHS费率的150%。

如果你是欧盟成员国或其他上述国家的国民，你仍然可以通过使用由你的祖国提供的 EHIC (欧洲健康保险卡) 来访问英国的NHS。

EHIC涵盖您在访英国期间的必要医疗，包括已存在的病况和常规产妇护理，前提是您能证明自己不是医疗游客。

随着英国脱欧进程的推进，建议定期查看 NHS网站 以获取最新信息来验证EHIC卡的有效性。

如何看医生

在英国获取医疗保健几乎总是首先通过GP（全科医生）系统。假设情况不是紧急的，你可以直接与本地GP预约。然后，GP会开处方药给你在当地药房领取，或者根据需要指导你使用其他NHS服务。

紧急情况下该怎么办

如果您需要紧急医疗帮助或建议，但不是危及生命的情况，建议使用 NHS 111 ，这是一个全天候全国电话和在线热线，无论您是否注册为NHS患者都可使用。

小病或小伤也可以通过GP诊所处理，诊所与当地小伤单元有‘下班后’的安排。

如果是严重的、潜在危及生命的疾病或伤害，请拨打999呼叫紧急救护车或前往最近医院的事故与急诊部（A&E）。

无论在英国是作为居民还是游客，所有人都可以使用这些紧急服务。

私人保险与NHS

听起来很全面且至此为止很简单：如果您计划以外籍人士身份在英国生活，确认您的身份并注册为NHS患者即可获得免费国家医疗。

那么，英国的私人医疗系统是什么，为什么人们会使用它？

与NHS平行存在的小型私人医疗保健部门，独立运营的私人医院和作为NHS医院内的私人患者单元的一部分。

这些医院中，自费服务的需求主要是因为对NHS的不满。

等待名单

对NHS最常见的抱怨是它的等待名单。截至2019年10月，英格兰有440万人在等待手术，其中超过50万人已等待超过四个月。

目前平均等待时间为，新的门诊预约需12周；从转诊到治疗约18周，关键诊断测试和调查需要6周。

与此相比，私人全科医生咨询可能需花费您至多£100的15分钟，但可以在短时间内预约，通常您甚至当天就能得到就诊。

比如说，你伤了腿需要预约物理治疗师。在NHS的情况你可能要等到12周的第一预约，但如果选择私人医疗，你可能在两周内就能就诊，不过费用可能在£40至£60之间。

如果是更严重问题比如需要换髋关节，NHS手术可能等到19周，而采取私人医疗整个过程不超过3 – 4周。

突然间，私人髋关节置换手术显得非常有吸引力。

免排队通行证

尽管如此，必须知道的是，私人和公共医疗保健之间的医疗质量并没有很大差别。实际上，英格兰大约有一半的46,000名NHS顾问被认为是在进行NHS工作的同时提供私人服务，NHS在对待严重疾病、紧急情况和复杂病例时被公认为提供优质医疗。

所以，私人医疗在英国更像是一种顶级游乐项目的‘免排队’通行证，而并不必要地为您提供更好的医疗保健。游乐本身没变，只是让您能够跳过排队享受首先体验和优质体验。

是否值得购买健康保险？

如果你计划在英国短期居住，不打算成为‘通常居住者’，那么你将被视为‘外籍访客’，将对所有NHS服务收费。

根据本 健康服务杂志 报告显示，2018年英国患者私人医疗的75%是由私人健康保险资助的。当你考虑到上面提到的髋关节置换手术，费用在£8,500与£16,500之间，取决于你选择的医院，便不难理解这是为什么。

如果您选择不使用免费的NHS医疗服务，那么就得准备好面对一些重大开支。

举个例子，私人微创膝盖手术的平均费用为£3,251，髋关节置换手术为£10,776，而膝盖置换手术高至£11,814。即使是一个眼睛的白内障手术平均也要花费£2,410——这足以让两个眼睛都流泪。

考虑私人医疗的人，绝大多数会购买私人健康保险来支付医疗费用。

现在您知道了通过NHS或私立提供的医疗保健的平均费用，您肯定想要拥有健康保险来承担任何潜在的医疗费用。

如果您打算在英国长期居住并注册免费的NHS医疗保健，仍然有很多理由考虑购买私人医疗保险：

• 如果您需要非NHS免费涵盖的服务，如牙科护理或专业药品
• 如果您想缩短看医生或专科医生的等待时间
• 如果您希望对进行任何手术或治疗时选择医生或医院，或即使潜在可以获得NHS上未常规提供的药物和治疗
• 如果您希望获得第二意见或进行更深入的诊断测试，以确保治疗前每一个选择都被考虑到
• 如果您想确保能够得到私人医院床位／房间并且拥有全天候探视时间

私人健康保险使外籍人士能够使用英国高昂费用的私人医疗保健，并更好地控制其医疗需求。

哪里能获得健康保险？

现在您知道了为什么在搬到英国时需要考虑购买健康保险。让我们来看看您的选择是什么，它们意味着什么。

国际健康保险

国际健康保险是专门针对从本国迁移到其他国家，并因此不再为本国医疗体系所覆盖的外籍人士设计的一类保险产品。

许多顶级保险公司如 William Russell, Cigna Global, Aetna International, Allianz Care, Bupa Global和 IMG 提供国际健康保险政策。

不同的保险供应商将提供各种覆盖水平以满足个人的需求和预算。通常，大多数保险公司提供三到四个不同层次的保障方案，主要区分在于提供标准、综合和完全综合的保险。

标准保险是最实惠的选择，包含住院和日间病房、康复和紧急治疗。

综合保障可能包括上述所有内容，以及某些门诊治疗、专家咨询和替代疗法等。

完全综合保险将涵盖额外的福利，如常规牙科治疗、产妇护理和年度健康检查，并为您提供更大，甚至是无限的年度总护理保障。

选择国际健康保险套餐让您在世界任何地方都能放心获得卫生问题的保障。您不必匆忙返回‘家’接受治疗，对于那些有可能持续进行的治疗尤其让人安心，因为定期回国接受这类治疗是不可能的。

私人本地健康保险

私人本地健康保险的运作方式与任何保险相同，您支付月保费或年保费，保险公司为您接受的某些或所有私人医疗保健治疗提供赔付。

保险可以作为个人购买，与伴侣、配偶或家庭联合购买。所有保单的保费将取决于多个因素，如您的年龄、习惯、保单类型，甚至在英国的住址。例如，如果你住得离伦敦市中心的高私人医院近，你的保费会增加。

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私人健康保险的好处在于它通常可以让您更自由地选择医生和医疗设施，缩短医院等待时间，提供更广泛的专科治疗，且在住院治疗时有选择私人病房的选项。

员工健康保险

许多英国雇主在其雇佣包中为员工提供基于工作场所的私人医疗政策。该政策由公司拥有，但所有员工都可以通过它申请私人医疗服务。对员工的好处是使他们能够灵活快速地获得医疗服务，而对公司的好处是员工能够更快地获得医疗服务，从而减少请假。

当然，员工健康保险的最大好处是保费由雇主支付，而您只需享受其覆盖范围提供的福利即可。缺点在于，通常您对所获得的保险等级没有选择权，并且最终您自然而然通过为雇主努力工作支付了保费！

旅游保险

旅行保险政策通常包含在国外紧急医疗治疗的某种覆盖范围，适用于较短时间的旅行。然而，这些政策通常低于完整的医疗保险政策所提供的护理水平，并可能只能在紧急情况下使用，因此，如果计划在英国长期居住，不建议作为健康保险的途径。

旅行保险的好处是无论在工作还是休闲时都能提供保障。因此，如果您搬到英国工作，但计划经常旅行游览欧洲，那么旅行保险可能是您的一个选择，以确保即使在英国以外也能获得保障。

如何选择健康保险？

了解哪个医保计划适合您并不是一个简单的过程，因为几乎不可能直接逐项比较。不同的提供商会根据个人独特的因素打包其政策，提供不同程度的覆盖范围和保费。

因此，与其简单的询问别人推荐，还不如了解所有政策的基础，并提出问题来评估哪种政策更适合您。

在我们讨论医疗计划的具体细节之前，先谈谈监管。在英国，有两个国家机构负责监管保险行业。

The FCA（金融行为监管局） 确保公司遵循法律和指南。

The PRA（审慎监管局） 确保公司在提供保险保护时财务安全且可行。

由这两个机构监管的保险公司将会在FCA 金融服务注册表上列出，因此在付款前值得检查一下您考虑的公司是否在这个名单上。

保险限额

重要的是要理解，仅仅因为您达到了这些标准的限额，并不意味着医疗服务就会停止，而是您的保险公司将不再承担费用，您将需要自掏腰包。

所以不用担心，他们不会在手术进行到一半时宣布不再支付，而是当您完成手术后可能会面临超出预期的账单。

年度限额

许多保险计划都带有年度限额。这是您的保险提供商将在12个月内支付的总金额。

所以，如果您真的不幸，需要大量医疗照顾，而这一年达到了年度限额，您可能需要承担该年后期的治疗费用。

如果这让您在年初就失眠，那么也许值得看看能为您提供足够限额的保险计划。

您应该注意，您覆盖的金额可能针对特定的手术或福利设有限制。例如，如果您需要进行器官移植，而持有Allianz Healthcare的保单，那么限额为£8,300。如果费用超过这个金额，您将需要自掏腰包支付剩余部分，即使该计划的总限额为€2,250,000。

一些供应商为某些手术设定终身限额，例如，您可能在一生中只被覆盖一次胃旁路手术。

自然地，您会想知道应该关注哪些覆盖限额。

比较这些主要治疗成本和可用的不同保险产品，我建议大多数提供商提供的£800,000（约$1,000,000）的覆盖限额应该足够用，不过需说明我不是保险经纪人或代理，在购买前建议您自行研究。

住院和门诊治疗

所有政策在住院和门诊治疗方面将有不同的覆盖水平，这种差异通常会影响保费成本。

住院治疗指的是需要占用医院床位的治疗。可能是过夜治疗或较轻病症的日间住院。住院通常意味着一种手术水平。

门诊治疗是指不需要占用医院床位的服务或咨询，例如专科咨询、诊断测试或扫描，或替代治疗如物理疗法的预约。

大多数政策将全额覆盖住院治疗，而是门诊治疗的覆盖水平会将保费推高，或从套餐角度看，会是标准套餐和综合套餐之间的区别。

药物

保险计划将涵盖所有处方药，但如果您想使用实验药物、治疗或手术，这些通常不会被覆盖。如果某种药物在NHS无法获得但已获 国家健康与护理优秀研究所批准的，那么可能会被覆盖，但您需要先咨询您的保险公司。

已有病况

很简单，健康状况越好，购买健康保险的成本和难度就越低。大多数保险公司最初都会排除已有病况，这些是过去五年中出现症状或需要治疗的病情，以及长期病况，也就是五年以上确诊的病情。

您很可能能为这些病况获得覆盖，但这会推高您的保费。

排除事项

您可能会在所有健康保险提供商中看到的一些常见排除事项包括：

• 所有形式的整形手术
• 产科服务和分娩——尽管有时一些并发症如妊娠糖尿病可能会被覆盖
• 心理健康服务
• 危险运动造成的伤害——如果您购买了危险运动覆盖的旅行保险，您可能会得到一些保障
• 慢性病如HIV、癌症和糖尿病
• 牙科和视力——大多数医疗保险不涵盖牙科治疗或视力服务，因此如果这很重要，您可能想要找到可以添加为您套餐附加的政策，或者可能要考虑独立的政策

有时这些排除项并不是“严格的”排除，即您可以获得这些方面的覆盖，但可以预料到您的保费用会相应地上升，因为对于保险公司而言这样的风险水平更高。

资格条件

在提供医疗覆盖之前，所有保单提供商都会评估您计划的资格，以确认国际医疗覆盖是适合您的计划。您需要确认您居住的国家以及计划离家的时间长度。

性别

申请健康保险报价时，您总是会被问到性别，因为女性在育龄期间通常支付更高的保费，而男性由于寿命较短在年龄增长时通常支付更高的保费。

Age

个人保单只能在您年满18岁后办理，在此之前您必须作为家庭保单的附属。超过某个年龄后，您的保费将开始增加，尤其在65岁后显著增加——平均在此年龄段保费将超过每年£2,000。

地点

居住在伦敦附近的人通常发现其保费高于英国其他地区。这是因为伦敦私人医院的服务和治疗更昂贵。

生活方式

一些保险公司会通过给您的保费提供折扣来奖励您保持健康的生活方式。孕产或整形手术覆盖是以额外费用提供的，这会推高您的保费，因为它们被视为增加您需要医疗服务的生活方式选择。

保费

保费是您每年健康保险政策的月付金额。

这是根据保险公司评估您的风险水平计算得出的。这基于他们认为您在这一年内将需要多少医疗护理以及什么样的护理，这意味着保费会根据诸如您的年龄、居住地点、是否吸烟以及生活方式的冒险程度等因素而有很大差异。

例如，根据 International Citizens Insurance，对于一个25岁的人来说，一份优质的国际保险政策平均保费为每月138美元。年纪越大，保费越贵，因为随着年龄增长，您更容易出现健康问题。

这种风险评估过程称为承保。

承保

承保是保险提供商承受其保保险个体所带来风险水平的过程。主要有两种类型的承保政策。

免责期限政策

对于这些，您只需提供有限的健康信息，尽管随后的政策可能会排除过去五年中您所患的多数已有病况。

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全面承保政策

对于这些政策，您需提供完整的医疗记录。尽管政策可能会排除您过去五年的医疗病况，但在加入政策两年后，保险公司可能会开始为该病况提供覆盖。

总体而言，免责期限政策更容易且更快设置，但可能需要略高的保费，因为您未与保险提供商完全审查您的医疗记录，因此对他们而言风险更高。

免赔额

免赔额是您在保险计划生效前，自行支付的医疗服务或治疗费用金额。您可能听到有人将其称为自付额。例如，如果您的免赔额或自付额为£200，那么每次您需要治疗时，您将支付账单的前£200，您的保单提供商将在共支付或共同保险部分后支付其余部分。

共支付

共支付是您在支付了免赔额后，为某项医疗服务支付的固定金额。例如，如果看私人医生预约费用为£100，而您的免赔额为£200,医师预约的共支付为£20，那么如果您尚未达到免赔额，您须全额支付此次预约的£100，但如果此预约在整个治疗过程中，而之前已经付清了免赔额，则您只需在预约时支付£20。

不同计划中的服务共支付会有所不同，因此医生预约的共支付与专科医生诊疗或实验室测试的共支付会有所不同。

月付较低的计划会有较高的共支付，月付较高的计划带有较低的共支付。

共同保险

共同保险是保险公司与被保险人之间的另一种成本分担形式。与共支付是固定费用不同，共同保险是被保险人在其免赔额达到之后应支付的医疗服务或处方药费用百分比。

一个相对标准的共同保险率是80/20的政策，这意味着作为被保险人，您需承担20%的医疗费用，而健康保险提供商支付其余的80%。

续约

保险公司希望获得您的业务并希望您年复一年地续约，因此很多保单提供商将在续约时为您提供有吸引力的费率，前提是您未在该年中提出索赔。这有点像您的健康无索赔折扣。

取消

所有保单提供商都会提供一个“冷静期”，在此期间您可以取消保单并获得全额退款，减去提供商收取的任何管理费。

在英国，这个冷静期法律上必须至少为14天。大多数提供商认定从您收到完整条款与条件的欢迎包那一天开始。

如果您在14天内提出索赔，那么索赔金额将从退款中扣除。

如果您希望在冷静期之后取消，您将需要阅读您保单的精细条款。如果您之前未提出索赔，通常取消相对简单，但几乎可以肯定您将支付管理费。

大流行病

Covid-19让这个词在很多人口中留下印象，并可能持续许多年。

保险提供商将大流行病和流行病像任何传染病和医疗病况一样对待，您应该在计划中查看针对这些的条款。

撰写本文之时，NHS涵盖所有冠状病毒治疗，因此在英国您的健康保险无须使用。

比较国际保险

国际医疗计划专为外派人员设计，提供在计划在海外居住期间的全球覆盖。

年度和月度保费会根据您的具体个人情况和健康需求而有很大差异，因此难以在本文中提供每个的直接价格指南，但您可以了解将它们区分出来的因素。

让我们来看看为外派人员提供产品的一些主要参与者。

Cigna Global Insurance Plan

Cigna Global 是一家大型、知名且经验丰富的政策提供商，全球有超过165万家医院、诊所和医生的网络，拥有30年的专业知识，并且有一个24/7待命的优秀帮助团队。该公司以其灵活的计划为卖点，使您能够根据需要进行定制。

Cigna根据三个等级包装其计划：Silver、Gold 和 Platinum。每种都提供不同范围的免赔额和共同保险水平，这意味着可以满足所有预算需要。这些模块化计划允许您从医院住院覆盖开始，然后根据需要添加不同的门诊服务、产科覆盖、完整癌症护理、牙科、视力等。在其Platinum产品级别，您会看到无限年度福利和大多数福利全额支付。

IMG

IMG 是最大的保险提供商之一，提供旅游保险，但它也提供健康保险作为独立产品。不过，值得指出的是，甚至这些产品也以尽可能吸引全球旅行者及外派人员为包装：全球医疗、全球任务、全球船员和全球老年人（适用于75岁以上者）。

在其全球医疗保险中，最适合计划长期在国外生活的外派人员，共有五个等级的计划：Bronze、Silver、Gold、Gold Plus和Platinum，提供您多个定制和多个符合您预算的选项。

IMG以提供非常具有竞争力的服务并物有所值为傲。

Aetna International

Aetna International 是全球最大且最知名的国际健康保险提供商之一。它们隶属于美国财富100强公司Aetna。尽管主要以美国为中心，其Aetna Pioneer计划系列面向任何在世界各地生活的国籍的人，并设有一组总部设在英国的销售人员和帮助热线，这使得无论身处英国或正搬往英国的人都能轻松获取。

四个先锋计划提供模块化系统，您可以在起初选择一个计划，然后添加额外的覆盖选项，以根据您的需求量身定制计划。年度覆盖范围从175万美元到500万美元不等，还可以选择从门诊中医到艾滋病治疗的选项。

安联国际健康保险

Allianz Care 是安联伙伴公司的国际健康部门，这是一家源自德国的全球医疗保健提供商，以快速报销理赔闻名，99%的理赔在48小时内解决。

安联护理提供三个级别的保单，称为Care、Care Plus 和 Care Pro，年度覆盖限额从45万英镑至200万英镑不等。这些计划之间的主要区别在于所覆盖的门诊治疗水平、添加牙科和视力治疗的选项，以及从康复到精神病学的个别治疗选项限额。

为了帮助降低保费成本，可以在开始时选择不同的免赔额费率。

Bupa Global

保柏 是总部设在英国的健康保险提供商，拥有自己的国际知名位于伦敦市中心的私人医院，保柏克伦威尔医院。

提供四种不同计划的选择 – 大病医疗、选择、总理、和精英全球健康计划 – 您可以选择全面的全球覆盖，或通过在英国和欧洲的日常医疗覆盖来创造更为量身定制的方案。

在市场上被视为较昂贵的选择之一，但可以直接访问自己的私人医院网络和伦敦哈雷街的顶级医生，不需要全科医生的推荐，因而对寻找高端医疗保健的人士而言具有一定的吸引力。

哪种健康保险计划最好？

选择过多时，很容易在寻找国际健康保险时感到无所适从，因此有一些指南帮助您找到最适合您的计划会很有帮助。

直接购买

如果您对所需的保险内容和覆盖水平有信心，那么直接访问各个保险公司的网站，获取所需的全部信息，申请报价，然后进行购买是很简单的。

经纪人

如果您觉得信息过于庞杂，可以考虑保险经纪人，他们将帮助您审视所有选项并匹配最适合您的选项。

在英国有超过3000名保险经纪人可供选择，在这种情况下，个人推荐可能对您有用，因为经纪人会对每位客户进行保密，并根据您的独特情况和背景提供指导和建议。

或者您可以查看 医疗保险和中介人协会（AMII），这是英国健康和福祉行业的代言人，其成员承诺遵守道德规范。即使您从朋友那里得到了推荐，您可能也会想查看他们是否是AMII的成员。

比较网站

比较网站是通过多个选项并得出候选方案的另一种好方法，甚至是选择产品。 

International Citizens Insurance 提供许多主要保险公司的比较服务，包括文章中早前提到的信诺和IMG。

此外，还有许多实用文章帮助您在选择国际保险的过程中提供指导，并在您希望索取报价时提供免费个性化协助。如果您想获得国际保险，它们是一个很好的起点。

Which? 是英国一个家喻户晓的名字，这家公司致力于在商品和服务购买时促进知情的消费者选择。他们测试产品，揭露服务不佳，提高消费者权利的意识，并提供独立建议。

除此之外，还有其他比较网站可供选择，例如但不限于：

• ActiveQuote，一家由金融行为监管局（FCA）完全授权和监管的英国公司，它也为其他比较网站提供支持，例如 GoCompare and BoughtByMany.
• MediBroker 专门提供国际医疗政策的比较，涵盖来自30家不同保险公司的100多种计划。

How M保险费用是多少？

健康保险政策的价格差异很大，因为在评估某人健康风险时需要考虑很多个体因素。然而，有一些影响您的保费的常见因素，例如您的年龄、居住地、当前健康状况和生活方式选择。

虽然您无法改变年龄，并且一旦超过50岁，您会立即发现保费上涨，但值得记住，如果您搬家，更新您的保险提供商，因为这可能会影响您的保费，希望能让其变得更便宜，尤其是如果您要搬离伦敦。

我们已经讨论过免赔额、共同保险和共付额，值得再次提及的是，这些是可以变化的重要元素，以调整健康保险成本的负担在于支付更多的月保费还是在治疗时支付更多。

如果您查看在英国购买的健康保险计划的平均年保费，根据 BroughtByMany.com的数据，您约会看到大概1435英镑。然而，这是基于查看6个月期间购买的所有保单，不论年龄，这可能会被50岁以上购买的高保费影响。 

健康的25岁年轻人所购买的良好国际健康保险的平均年保费为1656美元（1284英镑）。

然而，如果您想添加其他选项，可以预期支付更多，或者同样，您可以通过增加免赔额和共同保险支付额来节省开支。

文书工作

虽然NHS的治疗在使用时是免费的，但任何私人治疗都需要自行支付，然后在治疗后申请报销，或在治疗前与保险公司安排由其代表您直接支付。

不管是哪种方式，如果可能，您会想要检查您的保险政策的细节，并与您的提供商确认具体流程。

如果您是先自行支付，请确保了解索取退款的流程和期望的时间框架。

务必保留所有付款的收据，因为您将需要这些用于后续索赔。

预授权

大多数保险公司会鼓励在治疗前进行预授权，以便可以提供建议和指导，哪些可以或不能申请索赔。

您的保险提供商将为您提供24/7的联系热线或网站，以便在任何治疗前使用，您需要提供保单号码、姓名、地址、正在寻求的治疗详情以及转诊（如适用）。

提交索赔

如果治疗没有预先授权，您需要在治疗后提交索赔表以获得退款。大多数保险公司会强调，如果没有寻求治疗的预授权，他们不能“保证”所有索赔都会得到解决。因此，始终建议在支付或寻求任何治疗之前联系您的保险提供商。

查看您的保险政策的条款和条件，以了解索赔解决的时间框架。您希望在提交索赔后的14至30天内解决。

续约

如果您希望享受健康保险的持续覆盖，那么必须记得在其年度期限结束前续保。通常，您的提供商会及时向您发送续保提醒，但值得在保单结束前30天在日历中做个记录，以便您有时间续保和/或在决定更换提供商时货比三家。

如果在续保前您的情况有变化，例如健康状况或居住地，那么您有责任上报这些变化，因为它们可能会影响您的保费。

同样值得注意的是，医疗保健成本确实会上涨，因此您可能想关注这些，并检查年度限额和个别治疗限额仍能覆盖您在来年可能合理预期的需求。

更换提供商

如果您对已有的保险政策不满意，可以在年度期限结束时更换提供商，且不中断覆盖。

大多数提供商会尽量简化切换流程，毕竟您是在为他们带来新业务。您需要与新的保险提供商直接联系，他们将向您核实几个问题，并匹配甚至希望能提升您之前的覆盖和保费。

离开英国

如果您在英国的外籍生活即将结束且即将搬至其他国家，不要忘记通知您的健康保险提供商。如果您购买了国际健康保险计划且正搬往另一个国家，这很可能不会显著影响您的保单或保费，但如果您要回国，您会想确认是否仍然受到覆盖，因许多国际健康保险政策在您回国时仅提供短期覆盖。

现在， o自行决定

选择健康保险的首要规则是多看看，寻找多个报价，或与您信任的顾问合作，相信他们会为您货比三家。

同样值得花时间认真思考您需要什么。也许您只想要短期或特定范围治疗的覆盖，或者也许您只想要保险，以通过第二意见的方式获得顶级医生的建议，然后计划带着更多的知识和信心回到NHS，了解他们所采取的方法。 

无论您的情况如何，基本准则如下：

• 考虑您自己或家庭的具体需要
• 货比各家，或通过可信赖的第三方
• 阅读所有覆盖细节以了解完整条款和条件
• 确保每月保费支付在您的预算之内
• 了解索赔时您需要支付的免赔额
• 了解任何治疗或全年所有治疗的覆盖限额
• 将保单号码和保险联系详情随身携带
• 在寻求治疗之前始终致电您的保险提供商

坚持这些原则，您就能安心地享受旅途中的各种医疗治疗费用不会阻碍您的步伐。