Полное руководство по медицинскому страхованию в Великобритании для иностранцев

Соединенное Королевство, Британские острова, Великобритания — как бы вы ни называли это, Великобритания — это замечательная страна, которую многие эмигранты также называют своим домом.

С её повсеместными пабами, живописными деревнями, зелеными полями и знаковой архитектурой, это страна, погруженная в культуру, историю и величественные институты, один из которых называют ‘национальным сокровищем’ — Национальная служба здравоохранения (NHS), общественно финансируемая, бесплатная система здравоохранения Великобритании.

Понимание того, что такое NHS и что она предлагает вам как эмигранту, является ключом к пониманию предоставления здравоохранения в Великобритании и необходимости или нет в дополнительной частной медицинской страховке.

В этой статье мы изложим все, что вам нужно знать о медицинском страховании в Великобритании для иностранцев, включая частное здравоохранение и страхование, и предложим руководство, чтобы помочь вам сделать правильный выбор для ваших нужд.

Disclaimer: This article may include links to products or services offered by ExpatDen's partners, which give us commissions when you click on them. Although this may influence how they appear in the text, we only recommend solutions that we would use in your situation. Read more in our Advertising Disclosure.

Как работает медицинское страхование в Великобритании?

Система здравоохранения Великобритании разделена на бесплатное, финансируемое государством здравоохранение, предоставляемое NHS, и более мелкую частную систему здравоохранения, которая работает вместе с ней, часто с врачами и больницами, предлагающими обе услуги под одной крышей.

Что такое NHS?

Основанная в 1948 году и основанная на идеале, что хорошее здравоохранение должно быть доступно всем, NHS является примером действительно социализированной медицины. Медицинская помощь предоставляется британским правительством как бесплатная при использовании услуга для британского населения.

Это бесплатно?

Общественное страхование в Великобритании финансируется налогоплательщиками и представляется как бесплатное для ‘всех, кто живет в Великобритании’, и оценивается Фонд Содружества в 2017 году как лучшая, наиболее безопасная и доступная система здравоохранения среди 11 стран, используемых для сравнения, и можно подумать, что NHS позаботится обо всех ваших медицинских проблемах и не оставит необходимости в частном медицинском страховании.

Тем не менее, хотя это правда, что многие услуги NHS доступны как жителям Великобритании, так и посетителям бесплатно, это вовсе не исчерпывающий список. Тот факт, что 10,5% населения Великобритании, по данным опроса Фонда Содружества 2015 года , также имеют добровольное частное медицинское страхование, должен вызвать некоторое беспокойство, что NHS, возможно, не является панацеей от всех ваших медицинских проблем.

Могут ли иностранцы получить общественное здравоохранение?

NHS предоставляет медицинскую помощь всем, кто ‘обычно проживает’ в Великобритании, предоставляя им право на бесплатное общественное здравоохранение, включая больничную, врачебную и психиатрическую помощь.

Быть ‘обычно проживающим’ означает, что вы должны законно проживать в Великобритании на надежной основе с ‘Постоянным ВНЖ ’ (ILR), иммиграционным статусом, который дает вам право на трудоустройство или учебу в Великобритании без ограничений по времени.

То, что Великобритания подразумевает под ‘надёжной основой’, фактически определено Министерством здравоохранения, но для непосвященных это означает, что вы прожили в Великобритании более шести месяцев и имеются доказательства, что вы намерены установить там своё жительство на длительный срок.

Например, вы продали свою недвижимость и расторгли договоры на услуги в вашей стране или перевезли все свои вещи и имеете трудовой контракт в Великобритании.

Демонстрация того, что у вас есть длительный трудовой контракт, требующий вашего пребывания в Великобритании, также будет принято как доказательство того, что вы ‘надлежащим образом устроены’, или если вы приобрели недвижимость и можете показать, что активно живёте в ней, так как счета за услуги и контракты оформлены на ваше имя, это также будет принято как доказательство.

При выполнении критериев ‘обычного проживания’ все амбулаторные и стационарные приёмы, лечения и операции становятся доступными бесплатно в момент использования.

Что покрывает NHS?

Примеры стоимости платных услуг в NHS включают:

• Лекарства по рецепту стоимостью 9,15 фунтов стерлингов за товар
• Стоматологические услуги стоимостью от 22,70 фунтов за осмотр, диагностику, чистку и профилактический уход до 269,30 фунтов за такие работы, как коронки, зубные протезы и мосты
• Проверки зрения стоимостью 21,31 фунтов и до 70 фунтов за однофокусные линзы или 113,80 фунтов за другие услуги
• Парики и тканевые поддержки стоимостью от 30,05 фунтов за хирургический бюстгальтер до 287,20 фунтов за полный адаптированный парик из человеческих волос

Услуги NHS, которые не покрываются бесплатно, включают:

• Услуги врача общей практики для предоставления справок для страховых целей
• Вакцинации для путешествий
• Лекарства по рецепту для амбулаторного лечения, с некоторыми исключениями для молодых, пожилых, беременных или тех, кто имеет некоторые долговременные заболевания или инвалидности
• Стоматологические услуги
• Услуги по уходу за зрением

Являясь общественным учреждением, цены NHS не изменяются часто, но вы можете проверить самые актуальные цены на веб-сайте NHS.

Некоторые услуги NHS также доступны для всех, независимо от того, соответствуете ли вы критериям обычного проживания или нет:

• Услуги A&E (скорой помощи), хотя следует отметить, что экстренная хирургия не бесплатна
• Услуги планирования семьи, не включая аборты или лечение бесплодия
• Лечение инфекционных заболеваний
• Лечение физических или психических состояний, вызванных пытками, женским обрезанием, домашним насилием или сексуальным насилием

Регистрация в NHS

Чтобы получить доступ к услугам NHS бесплатно, вы просто регистрируетесь как пациент NHS в вашем местном или предпочитаемом практику врача общей практики, подав регистрационную форму, предоставленную практикой или доступную онлайн на Gov.UK.

Для заполнения формы вам потребуется доказательство адреса в Великобритании, такое как счет за коммунальные услуги, и действительное удостоверение личности, например, паспорт.

Advertisement

Если вы не зарегистрированы как пациент NHS или вообще не проживаете в Великобритании и просто посещаете Великобританию в качестве туриста, вы все равно можете получить доступ к первичным услугам врача общей практики и экстренным больничным услугам как ‘временный пациент’ через местного врача общей практики, если вы находитесь в этом районе более 24 часов и менее 3 месяцев.

Однако, если вам требуется вторичное медицинское обслуживание, например, специализированная помощь, вам придется платить. Это может стоить до 150% от тарифа NHS, если вы являетесь гражданином любой страны вне ЕС, Норвегии, Исландии, Лихтенштейна и Швейцарии.

Если вы являетесь гражданином ЕС или из других перечисленных выше стран, вы все еще можете получить доступ к здравоохранению в Великобритании через NHS, используя вашу EHIC (Европейскую карту медицинского страхования), выданную вашей страной.

EHIC покрывает лечение, которое необходимо с медицинской точки зрения во время визита в Великобританию, пока вы не вернетесь домой, включая уже существующие заболевания и рутинное родовспоможение, при условии, что вы докажете, что вы не медицинский турист.

Поскольку Великобритания проходит процесс Brexit, рекомендуется продолжать следить за веб-сайте NHS самой актуальной информацией о действительности использования карт EHIC.

Как обратиться к доктору

Получение медицинской помощи в Великобритании почти всегда начинается с системы GP (врач общей практики), если это не экстренная ситуация, вы можете просто записаться на прием к местному GP. GP затем выпишет лекарства для получения в местной аптеке или направит вас к другим услугам NHS по мере необходимости.

Что делать в экстренной ситуации

Если вам требуется срочная медицинская помощь или консультация, но это не ситуация, угрожающая жизни, вам рекомендуется использовать NHS 111, всенародную телефонную и онлайн службу помощи, доступную 24/7, независимо от того, зарегистрированы вы как пациент NHS или нет.

С незначительными заболеваниями или травмами также могут помочь практики GP, которые имеют ‘внеурочные’ договоренности с местными единицами лечения незначительных повреждений.

Если это серьёзное, потенциальное угроза для жизни заболевание или травма, то вызывайте 999 для экстренной помощи или идите в отделение скорой помощи (A&E) ближайшей больницы.

Любой в Великобритании, будь то житель или турист, могут получить доступ к этому экстренным службам.

Частная страховка против NHS

Это всё выглядит очень всеобъемлющим и довольно прямолинейным до сих пор: если вы планируете поселиться в Великобритании как эмигрант, подтвердите свой статус, зарегистрируйтесь как пациент NHS и получите доступ к бесплатному национальному здравоохранению.

Итак, что такое частная система здравоохранения в Великобритании и почему люди её используют?

Существует небольшая частная система здравоохранения, которая работает рядом с NHS, с рядом частных больниц, работающих как независимо, так и как частные блоки для пациентов в рамках NHS больниц.

Спрос на услуги за счет самофинансирования в этих больницах, как показано, в основном вызвано неудовлетворенностью NHS.

Очереди ожидания

Наиболее частая жалоба на NHS — это её списки ожидания. По состоянию на октябрь 2019 года, 4,4 миллиона человек в Англии ожидали процедуры, и более полмиллиона из них ждут более четырех месяцев.

В среднем, текущее время ожидания составляет 12 недель для новых амбулаторных приёмов; 18 недель с момента направления до лечения, и 6 недель для ключевых диагностических тестов и обследований.

Сравните это с частной консультацией у врача общей практики, которая может стоить до 100 фунтов стерлингов за 15 минут, но может быть забронирована в короткие сроки, часто с возможностью быть осмотренным в тот же день.

Например, если вы повредили ногу и вам нужно записаться на прием к физиотерапевту. С NHS вы можете ждать до 12 недель для первой консультации, но если вы выберете частное здравоохранение, скорее всего, вас примут в течение двух недель, хотя приём может стоить вам от 40 до 60 фунтов.

Если требуется что-то более серьёзное, например, новая замена тазобедренного сустава, вы можете ждать до 19 недель для операции NHS по сравнению с процессом, занимающим не более 3-4 недель при обращении в частную клинику.

Внезапно, частичная замена тазобедренного сустава выглядит очень привлекательно.

Пропуск без очереди

Тем не менее, также важно знать, что качество здравоохранения между частными и общественными не сильно различается. Фактически, около половины из 46 000 NHS советников Англии, определяются как предлагающие частную практику вдобавок к своей работе с NHS и NHS признана, в целом, как предлагающая отличное медицинское обслуживание в серьёзных заболеваниях, экстренных случаях и сложных случаях.

Так что, вместо того, чтобы непременно предоставлять вам доступ к лучшему здравоохранению, частное здравоохранение в Великобритании больше похоже на обладание пропуском ‘без очереди’ для лучшего аттракциона в парке развлечений. Сам аттракцион не меняется, но позволяет вам перепрыгнуть очередь, чтобы прокатиться первым и насладиться премиальным опытом.

Стоит ли покупать медицинскую страховку?

Если вы планируете переехать в Великобританию на относительно короткий срок и не планируете становиться ‘обычно проживающим’, тогда вы будете считаться ‘иностранным посетителем’ и вам будут начисляться за все услуги NHS.

В 2018 году, 75% всех частных здравоохранительных услуг для пациентов, проживающих в Великобритании, финансировались частной медицинской страховкой, согласно этому отчёту журнала Health Service Journal . Можно понять, почему, когда вы учитываете, что упомянутая выше замена тазобедренного сустава обойдется вам от 8 500 до 16 500 фунтов стерлингов, в зависимости от выбранной вами больницы.

Если вы предпочитаете не пользоваться бесплатным здравоохранением NHS, тогда будьте готовы к серьёзным расходам.

Чтобы дать вам представление, средняя стоимость частичной хирургии на коленном суставе составляет 3 251 фунтов стерлингов, замена тазобедренного сустава стоит 10 776 фунтов стерлингов, а замена коленного сустава до 11 814 фунтов стерлингов. Даже операция по удалению катаракты на один глаз обойдётся в среднем в 2 410 фунтов стерлингов — этого достаточно, чтобы заблистать в глаза обоим глазам.

Большинство людей, рассматривающих частное здравоохранение, оформляют частное медицинское страхование, чтобы покрыть расходы.

Теперь, когда вы знаете среднюю стоимость здравоохранения, будь то через NHS или предоставленную на частной основе, вы, безусловно, захотите иметь медицинскую страховку, чтобы покрыть любые потенциальные медицинские расходы.

Если вы намерены остаться в Великобритании надолго и зарегистрироваться для бесплатного здравоохранения NHS, всё же есть много причин рассмотреть возможность оформления частного медицинского страхования:

• Если вы ожидаете, что вам понадобятся услуги, не покрываемые бесплатно NHS, например, стоматологическая помощь или специализированные лекарства
• Если вы хотите иметь возможность посещать врачей или специалистов без долгого ожидания
• Если вы предпочитаете иметь выбор, в какой больнице или у какого врача вы получите процедуры или лечение, или даже доступ к лекарствам и методам лечения, не всегда доступным через NHS
• Если вы, вероятно, захотите получить вторые мнения или дополнительные диагностические тесты, чтобы убедиться, что вы проверили все варианты перед получением любого вида лечения
• Если вы хотите быть уверены, что сможете получить частную больничную койку / комнату и беспрепятственный доступ до посещения 24/7

Частная медицинская страховка позволяет эмигрантам получить доступ к дорогостоящему частному здравоохранению в Великобритании и контролировать свои медицинские потребности.

Где можно получить медицинскую страховку?

Теперь, когда вы знаете, почему стоит рассмотреть возможность покупки медицинской страховки при переезде в Великобританию, давайте рассмотрим ваши варианты и что они означают.

Международное медицинское страхование

Международное медицинское страхование — это пакеты, специально нацеленные на эмигрантов, которые переезжают из своей родной страны на длительный срок и, следовательно, больше не имеют права на систему здравоохранения, предоставляемую на родине.

Многие ведущие страховщики, такие как William Russell, Cigna Global, Aetna International, Allianz Care, Bupa Global, и IMG предлагают международные полисы медицинского страхования.

Различные страховые компании предлагают различные уровни покрытия в соответствии с потребностями и бюджетами отдельных лиц. Обычно большинство страховщиков предлагает три или четыре уровня покрытия, упакованные по-разному, но, по существу, предлагая стандартное, комплексное и полностью комплексное страхование.

Стандартное покрытие — это самый доступный вариант, включающий стационарное и дневное лечение, реабилитацию и экстренное лечение.

Комплексное покрытие, скорее всего, будет включать всё вышеперечисленное, а также некоторые амбулаторные процедуры, консультации специалистов и альтернативную терапию среди других.

Полностью комплексное покрытие охватывает дополнительные преимущества, такие как рутинное стоматологическое лечение, родовспоможение и ежегодные медицинские проверки, и предоставляет гораздо более высокий, если не неограниченный, уровень общей годовой помощи.

Оформление пакета Международного медицинского страхования даёт уверенность в том, что вас покроют при любых проблемах со здоровьем, где бы вы ни находились в мире. Вам не придётся срочно возвращаться ‘домой’ для получения лечения, что особенно успокаивает, если это лечение, возможно, должно быть продолжительным, и было бы невозможно постоянно посещать родину для его получения.

Частная местная медицинская страховка

Частная местная медицинская страховка работает на той же основе, что и любой страховой полис: вы платите ежемесячные или ежегодные премии за полис, и ваш поставщик выплачивает часть или все расходы на частное медицинское лечение, которое вы получите.

Полис может быть приобретен как отдельный, так и совместно с партнером или супругом, или как семейный полис. Премия для всех полисов зависит от ряда факторов, таких как ваш возраст, привычки, тип полиса, и даже ваше место жительства в Великобритании. Например, если вы живете ближе к дорогим частным больницам в центральном Лондоне, ваши премии будут расти.

Advertisement

Преимущества частной медицинской страховки в том, что она обычно дает вам больший выбор врача и медицинских учреждений, сокращает время ожидания в больницах, предоставляет более широкий спектр специализированных лечений и возможность выбрать частную палату для стационарного лечения.

Сотрудничество со здравоохранением

Многие работодатели в Великобритании предлагают своим сотрудникам частную медицинскую страховку в рамках пакета трудоустройства. Полис принадлежит компании, но все сотрудники могут требовать медицинские услуги через него. Для сотрудников это означает гибкость и возможность получения медицинской помощи быстрее, а для компаний — меньший период отсутствия сотрудников на работе из-за болезни.

Конечно же, лучшее в полисе медицинского страхования от работодателя — это то, что премии оплачивает ваш работодатель, а вы просто получаете доступ к преимуществам страхового покрытия. Минус в том, что у вас, как правило, нет выбора в уровне покрытия, и фактически вы все равно оплачиваете премии через вашу упорную работу на вашего работодателя!

Страхование путешествий

Полисы страхования путешествий часто включают определенный уровень покрытия на случай экстренного медицинского лечения, когда вы находитесь в другой стране на короткий срок. Однако такие полисы обычно не дотягивают до уровня ухода, который предоставляется полной медицинской страховкой, и могут быть использованы только в экстренных случаях, поэтому не рекомендуется рассчитывать на них в качестве медицинского страхования, если вы планируете длительное пребывание в Великобритании.

Преимущества страхования путешествий заключаются в том, что вы застрахованы как на работе, так и на отдыхе. Если вы переехали в Великобританию для работы, но ждете множество поездок по Европе, страхование путешествий может стать для вас вариантом, чтобы вы были покрыты даже за пределами Великобритании.

Как выбрать медицинскую страховку?

Понять, какой план медицинского страхования подходит именно вам, не всегда просто, поскольку почти невозможно сравнить их напрямую. Разные поставщики предлагают свои полисы с разным уровнем покрытия и премий, которые определяются исходя из личных факторов, уникальных для каждого индивидуума.

Поэтому, вместо того чтобы просто спрашивать советов, важно понять основу всех полисов и задавать вопросы для оценки, какой из них подходит вам.

Прежде чем начать знакомиться с деталями планов медицинского страхования, стоит упомянуть о регулировании. В Великобритании есть два национальных органа, регулирующих страховую индустрию.

The FCA (Управление финансового надзора) обеспечивает соответствие компаний законам и рекомендациям.

The PRA (Управление по пруденциальному регулированию) гарантирует финансовую устойчивость и жизнеспособность компаний, предлагающих страховую защиту.

Страховые компании, которые были отрегулированы этими двумя органами, будут перечислены в регистре FCA Реестр финансовых услуг, поэтому стоит быстро проверить, находится ли компания, которую вы рассматриваете, в этом списке, прежде чем расставаться с какой-либо оплатой.

Лимит покрытий

Важно понимать, что даже если вы достигли лимита в любом из этих критериев, это не значит, что медицинская услуга прекращается, а лишь то, что ваша страховая компания больше не будет оплачивать и вам придется использовать собственные средства.

Так что не переживайте, они не прекратят вашу операцию на полпути и не объявят, что им нужно прекратить из-за отсутствия покрытия, скорее возможно, что после операции вам придется столкнуться с более крупным счетом, чем вы ожидали.

Годовой лимит

Многие страховые планы имеют годовой лимит. Это сумма, которую ваш страховщик выплатит в общей сложности за 12 месяцев.

Так что, если вам не повезет и потребуется много медицинской помощи, что приведет к достижению годового лимита в течение любого года, возможно, вам придется оплачивать стоимость лечения во второй половине года.

Если это вызывает у вас бессонные ночи еще до начала года, возможно, стоит обратить внимание на страховой план, который дает вам достаточно высокие лимиты покрытия.

Вы должны понимать, что сумма, на которую вы застрахованы, может быть ограничена для определенной процедуры или услуги. Например, если вам потребуется трансплантация органа и у вас есть полис Allianz Healthcare, то лимит составляет £8300. Если стоимость превысит эту сумму, вам придется использовать собственные средства для покрытия разницы, даже если план предусматривает лимиты в размере €2,250,000.

Некоторые страховщики устанавливают пожизненные лимиты для определенных процедур, например, вы можете быть покрыты только на один желудочный шунт за всю жизнь.

Естественно, вы захотите узнать, какие лимиты покрытия вам следует рассмотреть.

Рассматривая диапазон основных затрат на лечение в сравнении с различными страховыми продуктами, я бы предложил, что лимит покрытия в размере £800,000 ($1,000,000), предлагаемый большинством поставщиков, должен быть более чем достаточным, не забывая, что я не являюсь страховым брокером или агентом, и вам рекомендуется провести собственное исследование перед покупкой.

Стационарное и амбулаторное лечение

Все полисы имеют различный уровень покрытия для стационарного и амбулаторного лечения, и эта разница часто влияет на стоимость вашей страховой премии.

Стационарное лечение требует вашего нахождения в больнице. Это может быть на ночь или как дневной пациент для менее серьезных процедур. Стационарное лечение обычно подразумевает хирургическое вмешательство.

Амбулаторное лечение — это услуга или консультация, не требующая пребывания в стационаре, так это может быть консультация специалиста, ведущая к диагностическим тестам или сканированиям, или посещения для альтернативного лечения, такого как физиотерапия.

Большинство полисов полностью покрывает стационарное лечение, и именно уровень амбулаторного лечения заставляет повышать стоимость вашего полиса или, в терминологии пакетов, будет различием между стандартным или комплексным пакетом.

Медикаменты

Страховые планы покрывают все рецептурные препараты, но если вы хотите использовать экспериментальные препараты, методы лечения или процедуры, они вряд ли будут покрыты. Если какой-либо препарат недоступен в NHS, но был одобрен Национальным институтом здоровья и врачебного совершенства, тогда он может быть покрыт, но вам нужно будет сначала проконсультироваться со своим страховщиком.

Существующие медицинские условия

Проще говоря, чем здоровее вы, тем дешевле и проще будет приобрести медицинскую страховку. Большинство страховщиков изначально исключают существующие медицинские условия. Это состояния, у которых наблюдаются симптомы или требовалось лечение в течение последних пяти лет, а также долгосрочные условия, с которыми вы были диагностированы более пяти лет назад.

Скорее всего, вы сможете обеспечить покрытие для этих состояний, но это просто поднимет вашу премию.

Исключения

Общие исключения, которые вы, вероятно, увидите у всех поставщиков медицинской страховки, включают:

• Все формы косметической хирургии
• Услуги по беременности и родам – хотя иногда некоторые осложнения, такие как гестационный диабет, могут быть покрыты
• Психиатрические услуги
• Травмы от опасных видов спорта – хотя вы можете быть застрахованы от некоторых из них в рамках страхования путешествий, если вы оформили покрытие для опасных видов спорта
• Хронические заболевания, такие как ВИЧ, рак и диабет
• Стоматология и зрение – большинство страховщиков не покрывают стоматологическое лечение или услуги по зрению, поэтому, если это важно, вам, возможно, стоит найти полис, где вы можете добавить это дополнительно к вашему пакету или рассмотреть возможность отдельного полиса

Иногда эти исключения не являются ‘жесткими’ исключениями, иначе говоря, вы можете получить покрытие для них, но можете ожидать, что ваши премии соответственно вырастут, поскольку уровень риска для страховщика увеличивается.

Право на страхование

Перед предоставлением страхового покрытия все поставщики полисов будут оценивать ваше право на участие в их планах, чтобы подтвердить, что международное медицинское страхование — это правильный план для вас. Вам нужно будет подтвердить, в какой стране вы намерены проживать и как долго планируете находиться вдали от дома.

Пол

При подаче заявки на получение котировки страхования вам всегда задаст вопрос о вашем поле, так как женщины обычно платят более высокие премии в детородные годы, в то время как мужчины платят более высокие премии по мере старения из-за более короткой ожидаемой продолжительности жизни.

Age

Индивидуальный полис можно оформить только после того, как вам исполнится 18 лет, до этого вы должны быть включены в семейный полис. После достижения определенного возраста премия на ваш полис начнет расти и значительно увеличится после достижения вами 65 лет – в среднем премия в этом возрасте возрастает до более чем 2000 фунтов стерлингов ежегодно.

Местоположение

Живущие поближе к Лондону часто обнаруживают, что их премии выше, чем в других частях Великобритании. Это объясняется тем, что услуги и лечение в частных клиниках Лондона более дорогие.

Образ жизни

Некоторые страховщики предложат вам скидки на ваши премии за ведение здорового образа жизни. Покрытие для беременности и родов или косметической хирургии предлагается за дополнительную плату, что увеличивает ваши премии, так как они считаются выбором образа жизни, который увеличивает риск вашей необходимости в медицинских услугах.

Премии

Премии — это ежемесячные платежи, которые вы совершают за свой годовой полис медицинской страховки.

Они рассчитываются исходя из уровня риска, который страховая компания оценивает для вас. Это основано на том, сколько медицинской помощи, по их мнению, вам потребуется в этом году и какого рода, что означает, что премии значительно варьируются в зависимости от таких факторов, как ваш возраст, место проживания, курите ли вы и насколько рискованным является ваш образ жизни.

Например, по данным International Citizens Insurance, средняя премия за хорошую международную страховку для 25-летнего составляет $138 в месяц. Чем старше вы, тем дороже будет премия, так как согласно статистике в пожилом возрасте увеличивается количество медицинских проблем.

Этот процесс оценки риска называется андерайтингом.

Андерайтинг

Андерайтинг — это процесс, при котором страховая компания принимает на себя уровень риска, который представляет собой застрахованный. Существует два основных типа андерайтинговых политик.

Полисы условной амнистии

Для таких страховок вы должны предоставить ограниченную информацию о своем здоровье, хотя последующий полис, вероятно, исключит большинство имеющихся у вас ранее медицинских состояний за последние пять лет.

Advertisement

Полностью застрахованные полисы

Для этих полисов вы предоставляете полную историю своих заболеваний. Полис, вероятно, исключит любые заболевания, которые вы перенесли за последние пять лет, но через два года на полисе ваш страховщик может начать покрывать вас для этого состояния.

В целом, полис условной амнистии проще и быстрее настроить, но может нести немного более высокую премию, так как вы не прошли через свою полную медицинскую историю с вашим страховщиком, и, следовательно, представляете для них больший риск.

Франшиза

Франшиза — это сумма, которую вы оплачиваете за медицинские услуги или лечение перед тем, как начнет действовать ваша страховая программа. Вы можете иногда слышать, это называют «избыточной суммой». Если ваша франшиза составляет £200, например, то всякий раз, когда вы нуждаетесь в лечении, вы платите первые £200 по счету, а ваш страховщик оплачивает оставшуюся часть после вычета доплаты или совместных выплат.

Совместная оплата

Совместная оплата — это фиксированная сумма, которую вы платите за медицинскую услугу после оплаты франшизы. Например, если визит к частному врачу стоит £100, а ваша франшиза — £200, и совместная оплата на посещение врача составляет £20, то вы заплатите полные £100 за визит, если вы еще не достигли франшизы, но если этот визит является частью полного курса лечения и франшиза уже оплачена, то на посещении врача вы бы заплатили только £20 за прием.

Совместные оплаты различаются для разных услуг в вашем плане, так что совместная оплата за посещение врача будет отличаться от таковой для посещения специалиста или для проведения лабораторных тестов.

Планы с более низкими ежемесячными премиями будут иметь более высокие совместные оплаты. Планы с более высокими ежемесячными премиями будут отличаться более низкими совместными оплатами.

Ко-страхование

Ко-страхование — это еще одна форма разделения расходов между страховщиком и застрахованным. В отличие от совместных оплат, которые являются фиксированными платежами, ко-страхование — это процент от стоимости медицинских услуг или отпускаемых по рецепту лекарств, подлежащий оплате после того, как застрахованный достиг своей франшизы.

Довольно стандартной ставкой ко-страхования является полис 80/20, означающий, что вы, как застрахованный, ответственны за 20% ваших медицинских расходов, и страховая компания оплачивает оставшиеся 80%.

Продления

Страховые компании хотят вашего бизнеса и стремятся, чтобы вы обновляли полис год от года, поэтому многие поставщики предложат вам привлекательные тарифы на продление без увеличения премии при условии, что вы не подали заявок в этом году. Это как скидка за отсутствие заявок о претензиях для вашего здоровья.

Отмена

Все поставщики полисов предложат «период опробования», в течение которого вы можете отменить свой полис и получить полный возврат средств за вычетом любых административных сборов, взимаемых поставщиком.

В Великобритании этот период опробования по закону должен составлять минимум 14 дней. Большинство поставщиков считают, что он начинается с даты получения вами пакета приветствия со всеми доступными условиями и положениями.

Если в этот 14-дневный период вы подаете заявку, сумма за эту заявку будет удержана из вашего возврата.

Если вы хотите отменить полис после периода опробования, вам нужно будет прочитать мелкий шрифт вашего полиса. Если вы еще не подали заявку, обычно должно быть достаточно просто отменить, хотя, почти уверенно, вам придется оплатить административный сбор.

Пандемии

Covid-19 заставил многих говорить о пандемиях, и без сомнения будет продолжать многие годы.

Страховщики относятся к пандемиям и эпидемиям так же, как к любым инфекционным заболеваниям и медицинским состояниям, и вам следует проверить условия вашего плана в отношении них.

На момент написания NHS покрывает все лечение от коронавируса, поэтому ваша медицинская страховка в Великобритании в любом случае не будет нужна.

Сравнить международную страховку

Международные планы медицинского страхования направлены конкретно на экспатов и предлагают глобальное покрытие на тот период, в который они планируют жить за границей.

Ежегодные и ежемесячные премии значительно варьируются в зависимости от ваших точных личных обстоятельств и требований к здоровью, поэтому трудно дать прямую ценовую рекомендацию для каждого из них в этой статье, но вы можете понять, что различает каждый.

Давайте посмотрим на некоторых из ключевых игроков, предлагающих продукты для экспатов.

Страховой план Cigna Global

Cigna Global это крупный, хорошо известный и опытный поставщик полисов с глобальной сетью более 1,65 миллиона больниц, клиник и врачей, 30-летним опытом и отличной службой поддержки, работающей круглосуточно. Они позиционируют себя на своих гибких планах, позволяющих вам настраивать их в соответствии с вашими потребностями.

Cigna формирует свои планы в соответствии с тремя уровнями: Silver, Gold и Platinum. Каждый из этих уровней предлагает различный диапазон франшиз и уровней ко-страхования, что означает, что для всех бюджетов найдется что-то подходящее. Эти модульные планы позволяют вам начать с покрытия стационарного лечения в больнице и затем добавлять различные амбулаторные услуги, материнское покрытие, полное лечение рака, стоматологические услуги, зрение и многое другое по мере необходимости. На уровне их продукта Platinum вы получите неограниченные годовые преимущества, и большая часть преимуществ будет оплачена полностью.

IMG

IMG один из крупнейших поставщиков страхования путешествий, но также предлагает медицинскую страховку как отдельный продукт. Стоит отметить, что даже они упакованы таким образом, чтобы привлечь как искателей приключений, так и экспатов: Global Medical, Global Mission, Global Crew и Global Senior (для лиц старше 75 лет).

В рамках Global Medical Insurance, наиболее направленной на экспатов, проживающих за границей на более длительный срок, имеется 5 уровней планов — Bronze, Silver, Gold, Gold Plus и Platinum — предлагая вам множество вариантов настройки и возможность создать пакет, соответствующий вашему бюджету.

IMG гордится тем, что предлагает очень конкурентоспособный сервис, который стоит своих денег.

Aetna International

Aetna International является одним из крупнейших и наиболее известных международных поставщиков медицинского страхования. Они являются частью Aetna, компании из списка Fortune 100 в Соединенных Штатах. Несмотря на акцент на США, планы Aetna Pioneer предназначены для людей любой национальности, проживающих в любой точке мира. С набором продажников, работающих в Великобритании, и справочным номером, эти планы легко доступны для всех, кто живет или переезжает в Великобританию.

Четыре плана Pioneer предлагают модульную систему, где вы выбираете один план на начальном этапе, а затем добавляете дополнительные опции покрытия, чтобы создать план, подходящий именно вам. Годовое покрытие доступно от 1 750 000 до 5 000 000 долларов США, с опциями внебольничного традиционного китайского медицины до лечения ВИЧ или СПИД.

Международное страхование здоровья Allianz Care

Allianz Care является международным подразделением Allianz Partners, глобального провайдера медицинских услуг, родом из Германии, который известен как одна из самых быстрых компаний в возврате средств по заявкам, урегулировавшая 99% заявок в течение 48 часов.

Allianz Care предлагает три уровня полисов: Care, Care Plus и Care Pro, с лимитом покрытия от 450 000 фунтов стерлингов в год до 2 миллионов фунтов. Ключевые различия между этими планами заключаются в уровне внебольничного лечения, покрытии стоматологических и офтальмологических услуг, а также в различиях лимитов на индивидуальные опции лечения от реабилитации до психиатрии.

Чтобы помочь сократить стоимость страховки, можно выбрать разные уровни франшизы с самого начала.

Bupa Global

Bupa является поставщиком медицинского страхования с центральным офисом в Великобритании и своим собственным международно известным частным госпиталем в центре Лондона, госпиталем Bupa Cromwell.

Предоставляя варианты в рамках 4 различных планов — Major Medical, Select, Premier и Elite Global Health Plans — вы можете выбрать полностью комплексное страхование по всему миру или создать более индивидуальный подход с покрытием для повседневного медицинского обслуживания в Великобритании и Европе.

Он считается одним из более дорогих предложений на рынке, но обеспечивая прямой доступ к собственной частной сети больниц и лучшим врачам на улице Харли в Лондоне, без необходимости направления от терапевта, он имеет определенный престиж для тех, кто ищет качественное медицинское обслуживание.

Какой план медицинского страхования лучше?

При большом выборе легко запутаться при рассмотрении вариантов международного медицинского страхования, поэтому будет полезно получить руководство о том, как найти лучший план для себя.

Прямая покупка

Если вы уверены в том, что ищете и каком уровне покрытия вам нужно, достаточно легко зайти на сайт каждого страховщика, получить всю необходимую информацию, запросить расчет и совершить покупку.

Брокеры

Если вы находите всю информацию излишне обременяющей, можно обратиться к страховому брокеру, который поможет вам рассмотреть все варианты и подобрать лучший для вас.

Свыше 3000 страховых брокеров в Великобритании, из которых можно выбрать, здесь может пригодиться личная рекомендация, так как брокер будет обслуживать каждого клиента конфиденциально и предоставит руководство и советы на основании уникальных обстоятельств и истории клиента.

Или вы можете проверить Ассоциацию медицинских страховщиков и посредников (AMII), голос индустрии здоровья и благополучия Великобритании, члены которой следуют Кодексу Этики. Даже если вы получили рекомендацию от друга, вы можете убедиться, является ли он членом AMII.

Сайт сравнения

Сайты сравнения — это еще один хороший способ просеять множество вариантов и составить шорт-лист, если не выбрать продукт. 

International Citizens Insurance предоставляет услугу сравнения для многих крупных страховщиков, в том числе Cigna и IMG, которые были выделены ранее в статье.

Кроме того, они предлагают множество полезных статей, которые помогут вам в процессе выбора международного страхования и бесплатную персонализированную помощь, если вы хотите запросить расчёт. Они являются хорошим местом для начала, если вы хотите получить международное страхование.

Which? является известным брендом в Великобритании, как компания, которая продвигает информированный потребительский выбор при покупке товаров и услуг. Они тестируют продукты, выявляют плохие услуги, поднимают осведомленность о правах потребителей и предлагают независимые советы.

Помимо них существуют и другие сайты для сравнения, такие как, но не ограничиваясь:

• ActiveQuote, британская компания с полной авторизацией и регулированием Управления по финансовому регулированию и надзору (FCA), которая также поддерживает другие сайты сравнения, такие как GoCompare and BoughtByMany.
• MediBroker специально предлагает сравнения по международным медицинским полисам, охватывая более 100 различных планов от 30 разных страховщиков.

How Mо стоит?

Медицинские страховые полисы значительно различаются по цене, так как существует много индивидуальных факторов, которые нужно учитывать при оценке риска для здоровья. Тем не менее, существуют некоторые общие факторы, которые повлияют на вашу премию, такие как ваш возраст, где вы живете, ваше текущее здоровье и ваш образ жизни.

Хотя вы не можете изменить свой возраст, и ваши страховые премии немедленно возрастут в цене, как только вам исполнится даже 50 лет, стоит помнить, чтобы обновлять информацию у вашего страховщика, если вы переезжаете, так как это может повлиять на вашу премию, надеюсь, сделав ее дешевле, особенно если вы переезжаете из Лондона.

Мы уже рассмотрели франшизы, приложения и совместные платежи, и стоит упомянуть еще раз, что это важные элементы, которые могут варьироваться, чтобы сместить акцент в стоимости вашего медицинского страхования между оплатой большего размера ежемесячной премии или большей во время лечения.

Если бы вы посмотрели на среднюю ежегодную премию за медицинские страховые планы, приобретенные в Великобритании, вы бы увидели около 1 435 фунтов стерлингов по данным BroughtByMany.com. Тем не менее, это основано на просмотре всех полисов, приобретенных за 6-месячный период, независимо от возраста, поэтому, вероятно, он искажается более высокими премиями, приобретаемыми теми, кому за 50. 

Средняя ежегодная премия за хорошее международное медицинское страхование для здорового 25-летнего составляет 1656 долларов (1 284 фунтов стерлингов).

Тем не менее, вы можете ожидать платить больше за это, если хотите добавить другие опции, или, напротив, вы можете сэкономить, увеличив сумму франшиз и выплат по сооплате.

Бумажная работа

Хотя лечение в NHS бесплатно в момент использования, любое частное лечение потребует либо самостоятельной оплаты с возмещением после лечения, либо сделав договоренность с вашим страховщиком до лечения, чтобы он произвел прямую оплату от вашего имени.

В любом случае, если возможно, вам захочется проверить детали вашего страхового полиса и подтвердить у вашего провайдера, каким образом будет происходить процедура.

Если вы сначала производите самостоятельную оплату, убедитесь, что вы понимаете процесс возврата денег после и ожидаемое время на это.

И обязательно сохраняйте любые квитанции об оплате, так как они понадобятся вам для последующего требования.

Предавторизация

Большинство страховых компаний рекомендует предварительное согласование перед лечением, чтобы предоставить советы и указания о том, что можно или нельзя заявить.

Ваш страховщик предоставит вам круглосуточную контактную линию или веб-сайт для использования до любого лечения, и вам нужно будет предоставить номер вашего полиса, имя, адрес и детали требуемого лечения и, если необходимо, направления.

Подача заявки

Если лечение не было предварительно одобрено, вам потребуется подать заявку на выплаты после лечения, чтобы получить свои деньги обратно. Большинство страховщиков включат оговорку, что они не могут гарантировать, что все заявки будут урегулированы, если предварительное согласование лечения не было запрошено. Поэтому всегда рекомендуется связаться с вашим страховщиком до любых оплат или получения лечения.

Проверьте условия вашего полиса, чтобы понять, в каком временном периоде заявки будут урегулированы. Ожидается, что они будут производиться в течение 14-30 дней после подачи заявки.

Продления

Если вы хотите бесперебойно пользоваться покрытием вашего медицинского страхования, то вам необходимо помнить о продлении полиса до конца его годового срока. Обычно, ваш провайдер вовремя отправляет вам напоминание о продлении, но стоит сделать отметку в своем ежедневнике за 30 дней до окончания полиса, чтобы у вас было время на продление и/или возможность сравнить предложения, если вы решите сменить провайдера.

Если у вас произошли изменения в обстоятельствах до продления, например, в вашем здоровье или месте проживания, на вас лежит ответственность за уведомление об этом, так как это может повлиять на вашу премию.

Также стоит помнить, что стоимость медицинских услуг растет, поэтому вы, возможно, захотите следить за ними и убедиться, что как годовой лимит, так и лимит на индивидуальные услуги по-прежнему покроют то, что вы можете обоснованно ожидать в течение следующего года.

Смена провайдера

Если вы не довольны полисом страхования, который у вас был, возможно, сменить провайдера в конце года без перерыва в покрытии.

Большинство провайдеров сделают все как можно проще для вас в процессе перехода от одного провайдера к другому, ведь вы привносите в их бизнес новую клиентуру. Вам нужно будет связаться напрямую с новым страховщиком, который проверит с вами пару вопросов и сопоставит или, надеюсь, увеличит предложение покрытия и премию, которую у вас было ранее.

Выезд из Великобритании

Если ваше время экспата в Великобритании истекло, и вы переезжаете в другую страну, не забудьте уведомить своего страховщика. Если вы взяли международный пакет медицинского страхования и переезжаете в другую страну, то это вероятно не окажет значительного влияния на ваш полис или премии, но если вы возвращаетесь домой, то вы захотите убедиться, что вы все еще охвачены, так как многие международные медицинские полисы предлагают покрытие только на короткий период времени, когда вы находитесь на родине.

Теперь, oв ваши руки

Правило номер один при выборе медицинской страховки — ознакомиться и получить несколько предложений или работать с надежным консультантом, в котором вы уверены, что он будет искать предложения для вас.

Также стоит потратить время на размышление о том, что именно вам нужно. Возможно, вы хотите покрытие только на короткий период или для определенного диапазона лечения, или, возможно, вы хотите страховку, которая дает вам доступ к лучшим докторам для второго мнения, а затем планируете вернуться в NHS, более осведомленным и уверенным в подходе, который они используют. 

Каковы бы ни были ваши обстоятельства, общее правило таково:

• Учитывайте свои личные или семейные нужды
• Сравнивайте предложения, самостоятельно или через надежное третье лицо
• Изучите все детали покрытия для получения полных условий и положений
• Будьте уверены, что ежемесячные страховые платежи соответствуют вашему бюджету
• Понимайте сумму франшизы, которую вам нужно оплатить при предъявлении требования
• Знайте пределы покрытия для любого лечения или для всех видов лечения в течение года
• Держите номер своего полиса и контакты страховщика под рукой
• Всегда звоните своему страховщику перед тем, как обращаться за лечением

Следуя этим принципам, вы сможете наслаждаться спокойствием, зная, что стоимость любого медицинского лечения, которое вам понадобиться на вашем пути, не остановит вас на пути.