O Guia Completo para o Seguro de Saúde no Reino Unido para Estrangeiros

O Reino Unido, as Ilhas Britânicas, a Grã-Bretanha – chame o que quiser, o Reino Unido é um país maravilhoso que muitos expatriados também gostam de chamar de lar.

Com os seus pubs ubíquos, aldeias pitorescas, campos verdes ondulantes e arquitetura icónica, é uma terra mergulhada em cultura, história e instituições grandiosas; nenhuma mais do que a carinhosamente conhecida como o ‘tesouro nacional’, o Serviço Nacional de Saúde (NHS), o sistema de saúde pública financiado pelo Estado do Reino Unido, gratuito para todos.

Compreender o que é o NHS e o que oferece a si como expatriado é fundamental para entender a provisão de cuidados de saúde no Reino Unido e a necessidade, ou não, de seguro de saúde privado adicional.

Neste artigo, vamos apresentar tudo o que precisa saber sobre o seguro de saúde no Reino Unido para estrangeiros, incluindo cuidados de saúde privados e seguros, e oferecer um guia para o ajudar a fazer a escolha certa para as suas necessidades.

Disclaimer: This article may include links to products or services offered by ExpatDen's partners, which give us commissions when you click on them. Although this may influence how they appear in the text, we only recommend solutions that we would use in your situation. Read more in our Advertising Disclosure.

Como Funciona o Seguro de Saúde no Reino Unido?

O sistema de saúde do Reino Unido é dividido em cuidados de saúde públicos gratuitos, oferecidos pelo NHS, e um sistema de saúde privado menor que funciona ao lado dele, muitas vezes com médicos e hospitais a oferecer ambos os serviços sob o mesmo teto.

O que é o NHS?

Fundado em 1948 e nascido do ideal de que bons cuidados de saúde devem estar disponíveis para todos, o NHS é um exemplo de medicina verdadeiramente socializada. Os cuidados de saúde são fornecidos pelo governo britânico como um serviço gratuito no ponto de utilização para a população britânica em geral.

É Gratuito?

O seguro público no Reino Unido é financiado por contribuintes apresentado como gratuito para ‘todos os que residem no Reino Unido’ e classificado pelo Commonwealth Fund em 2017 como o melhor, mais seguro e mais acessível sistema de saúde entre 11 países comparados, poderia perdoá-lo por pensar que o NHS cuidará livremente de todas as suas preocupações de saúde, não havendo necessidade de cobertura de seguro de saúde privado.

No entanto, embora seja verdade que muitos serviços do NHS podem ser acessados tanto por residentes do Reino Unido quanto por visitantes sem custos, não é de forma alguma uma lista verdadeiramente exaustiva. O fato de 10,5% da população do Reino Unido, de acordo com esta pesquisa do Commonwealth Fund de 2015, também possuir seguro de saúde privado voluntário deve soar alguns alarmes de que talvez o NHS não seja a panaceia para todos os seus problemas de saúde.

Estrangeiros Podem Obter Cuidados de Saúde Públicos?

O NHS fornece cuidados de saúde para todos os que são ‘residentes habituais’ no Reino Unido, dando-lhes direito a cuidados de saúde públicos gratuitos, incluindo hospital, médico e cuidados de saúde mental. 

Ser ‘residente habitual’ significa que precisa de viver legalmente no Reino Unido com base devidamente estabelecida com ‘Permissão Indefinida para Permanecer’ (ILR), um status de imigração que significa que tem o direito de trabalhar ou estudar no Reino Unido sem restrições de tempo.

O que o Reino Unido entende por base ‘devidamente estabelecida’ foi na verdade definido pelo Departamento de Saúde, mas para um leigo isso significa que tem vivido no Reino Unido nos últimos seis meses ou mais, e que há evidências de que pretende estabelecer residência por um longo período.

Portanto, por exemplo, você vendeu sua propriedade e rescindiu acordos de serviço no seu país de origem, ou enviou todos os seus pertences e tem um contrato de trabalho no Reino Unido.

Demonstrar que tem um contrato de trabalho de longa duração que exige que esteja no Reino Unido também seria aceito como prova de que está ‘devidamente estabelecido’, ou se comprou propriedade e pode mostrar que está a viver ativamente nela, pois as contas de serviço e contratos estão em seu nome, também seria aceito como evidência.

Ao cumprir os critérios de ‘residente habitual’, então todas as consultas, tratamentos e cirurgias de pacientes externos e internos tornam-se gratuitamente disponíveis no ponto de uso.

O que o NHS Cobre?

Exemplos de custos para serviços pagos dentro do NHS incluem:

• Prescrições de medicamentos com um custo de £9.15 por item
• Taxas dentárias que variam de £22.70 para exames, diagnósticos, escalão e polimento, e cuidados preventivos até £269.30 para trabalhos como coroas, dentaduras e pontes
• Exames de vista a um custo de £21.31 e até £70 para lentes de visão simples ou £113.80 para outros serviços
• Perucas e suportes de tecido que custam de £30.05 para um sutiã cirúrgico até £287.20 para uma peruca de cabelo humano totalmente personalizada

Os serviços do NHS que não são cobertos gratuitamente incluem:

• Serviços de GP (General Practitioner) para fornecimento de certificados para fins de seguro
• Vacinas de viagem
• Medicamentos prescritos para pacientes externos, com algumas exceções para os jovens, idosos, grávidas, ou aqueles com algumas condições de longo prazo ou deficiências
• Serviços odontológicos
• Cuidados de visão

Sendo uma instituição pública, os custos do NHS não mudam frequentemente, mas pode verificar os custos mais atualizados no site do NHS.

Alguns serviços do NHS também estão disponíveis para todos, independentemente de cumprir ou não os critérios de residente habitual:

• Serviços de A&E (acidente e emergência), embora observe que cirurgia de emergência não é gratuita
• Serviços de planeamento familiar, excluindo abortos ou tratamentos de infertilidade
• Tratamento para doenças infeciosas
• Tratamento necessário para condições físicas ou mentais causadas por tortura, mutilação genital feminina, violência doméstica, ou violência sexual

Registando-se no NHS

Para aceder aos serviços do NHS gratuitamente, basta registar-se como paciente do NHS com o seu consultório local ou preferido, preenchendo um formulário de registo fornecido pelo consultório ou disponível online em Gov.UK.

Para preencher o formulário, precisará de prova de endereço no Reino Unido, como uma fatura de serviços públicos, e um documento de identidade válido, como o seu passaporte.

Advertisement

Se não estiver registado como paciente do NHS, ou nem é residente no Reino Unido, e está simplesmente a visitar o Reino Unido como turista, ainda pode aceder aos serviços primários de GP e aos serviços de emergência hospitalar como ‘paciente temporário’ através de um consultório local de GP, desde que esteja na área por mais de 24 horas e menos de 3 meses.  

No entanto, se necessitar de serviços de cuidados secundários, como cuidados especializados, terá de pagar uma taxa. Esta pode ser tão alta quanto 150% da tarifa do NHS se for nacional de qualquer país fora da UE, Noruega, Islândia, Liechtenstein e Suíça. 

Se for um cidadão da UE ou de outro dos países listados acima, ainda pode aceder aos cuidados de saúde no Reino Unido através do NHS usando o seu EHIC (Cartão Europeu de Seguro de Saúde) emitido pelo seu país de origem.

O EHIC cobre-o para tratamento que é clinicamente necessário durante uma visita ao Reino Unido até que regresse a casa, incluindo condições médicas pré-existentes e cuidados de rotina de maternidade, desde que possa demonstrar que não é um turista médico. 

À medida que o Reino Unido avança no processo de Brexit, é aconselhável continuar a verificar o site do NHS para obter as informações mais atualizadas sobre a validade do uso dos cartões EHIC.

Como Consultar um Médico

O acesso aos serviços de saúde no Reino Unido é quase sempre feito através do sistema do Médico de Família (GP, do inglês General Practitioner), em primeiro lugar. Supondo que não seja uma situação de emergência, poderá simplesmente marcar uma consulta com o seu médico de família local. O médico de família prescreverá então a medicação a ser recolhida numa farmácia local ou irá encaminhá-lo para outros serviços do NHS, conforme necessário.

O Que Fazer em Uma Emergência

Se precisar de ajuda médica urgente ou aconselhamento, mas a situação não for de risco de vida, aconselha-se a utilização do NHS 111, uma linha de apoio telefónica nacional e online disponível 24/7, independentemente de ser ou não paciente registado no NHS.

Doenças ou ferimentos ligeiros podem também ser tratados em consultórios de médicos que têm acordos “fora de horas” com unidades locais de pequenas lesões.

Se se tratar de uma doença ou lesão grave e potencialmente mortal, deve ligar para o 999 para uma ambulância de emergência ou dirigir-se ao departamento de Acidentes & Emergências (A&E) do hospital mais próximo.

Todos no Reino Unido, residentes ou turistas, conseguem aceder a estes serviços de emergência.

Seguro Privado vs NHS

Até agora, tudo isto parece muito abrangente e bastante simples: se está a planear viver no Reino Unido como expatriado, confirme o seu estado, registe-se como paciente do NHS e aceda ao sistema nacional de saúde gratuito.

Então, qual é o sistema de saúde privado no Reino Unido e porque é que as pessoas o utilizam?

Há um pequeno setor de saúde privado que funciona lado a lado com o NHS, com uma variedade de hospitais privados geridos tanto de forma independente quanto como unidades de pacientes privados dentro dos hospitais do NHS.

Constatou-se que a procura por serviços pagos diretamente nestes hospitais é impulsionada, principalmente, por uma insatisfação com o NHS.

Listas de Espera

A reclamação mais comum sobre o NHS são as suas listas de espera. Em outubro de 2019, 4,4 milhões de pessoas na Inglaterra estavam à espera de um procedimento, com mais de meio milhão já tendo esperado mais de quatro meses.

Em média, os tempos de espera atuais são de 12 semanas para novas consultas externas; 18 semanas desde a referência até ao tratamento, e 6 semanas para exames diagnósticos e investigações principais.

Compare isso a uma consulta privada com um médico que pode custar até £100 por 15 minutos, mas que pode ser marcada com pouco aviso, muitas vezes com consulta no mesmo dia.

Por exemplo, se magoar a perna e precisar de uma consulta de fisioterapia. Com o NHS, pode ter que esperar até 12 semanas para essa primeira consulta, mas se optar pelo sistema de saúde privado, provavelmente será atendido dentro das próximas duas semanas, embora a consulta possa custar entre £40 e £60.

Se escalar isso para algo mais sério, como precisar de uma nova anca, pode esperar até 19 semanas para a cirurgia no NHS, comparado ao processo todo que pode levar não mais do que 3 – 4 semanas se optar pelo privado. 

De repente, uma substituição de anca privada parece muito atrativa.

Passe Sem Fila

No entanto, é importante saber que a qualidade dos cuidados de saúde entre privados e públicos não varia significativamente. Na verdade, acredita-se que cerca de metade dos 46.000 consultores do NHS na Inglaterra oferecem práticas privadas juntamente com o seu trabalho no NHS, e o NHS é universalmente reconhecido por fornecer excelente atendimento médico durante doenças graves, emergências e casos complexos. 

Portanto, em vez de necessariamente lhe dar acesso a melhores cuidados de saúde, o sistema de saúde privado no Reino Unido é mais como ter um passe ‘sem fila’ para a melhor atração de um parque de diversões. A atração em si não muda, mas permite-lhe saltar a fila para ser o primeiro a aproveitar a experiência premium.

Vale a Pena Ter Seguro de Saúde?

Se está a planear mudar-se para o Reino Unido por um período relativamente curto e não pretende tornar-se ‘residente habitual’, então será considerado um ‘visitante estrangeiro’ e será cobrado por todos os serviços do NHS. 

Em 2018, 75% de todos os cuidados de saúde privados para pacientes baseados no Reino Unido foram financiados por seguro de saúde privado, de acordo com este relatório do Health Service Journal. Pode compreender porquê quando considera que a mencionada substituição de anca custaria entre £8,500 e £16,500, dependendo do hospital escolhido.

Se optar por não usar os cuidados de saúde gratuitos do NHS, esteja preparado para algumas despesas consideráveis.

Para lhe dar uma ideia, o custo médio de uma cirurgia de joelho por artroscopia privada é £3,251, uma substituição de anca é £10,776, e uma substituição de joelho chega até £11,814. Mesmo a cirurgia de catarata num olho custará em média £2,410 – o suficiente para fazer os dois olhos lacrimejarem.

A maioria das pessoas que considera o sistema de saúde privado adquire um seguro de saúde privado para cobrir os custos.

Agora que conhece o custo médio dos cuidados de saúde, seja através do NHS ou entregue de forma privada, certamente desejará ter seguro de saúde para cobrir quaisquer custos médicos potenciais.

Se planeia ficar no Reino Unido por mais tempo e irá registar-se para cuidados de saúde gratuitos do NHS, ainda há muitos motivos para considerar contratar uma cobertura de saúde privada:

• Se espera precisar de tratamento para um serviço que não é coberto livremente pelo NHS, como cuidados dentários ou medicinas especializadas
• Se quiser ver médicos ou especialistas sem uma longa lista de espera
• Se preferir ter uma escolha em qual médico ou hospital frequenta para quaisquer procedimentos ou tratamentos, ou potencialmente até acesso a medicamentos e tratamentos não oferecidos rotineiramente no NHS
• Se é provável que queira uma segunda opinião ou testes diagnósticos adicionais para garantir que verificou todas as opções antes de receber qualquer forma de tratamento
• Se deseja a tranquilidade de saber que pode receber um quarto/cama de hospital privado e ter horários de visita contínuos

O seguro de saúde privado permite aos expatriados aceder ao caro sistema de saúde privado do Reino Unido e ter mais controlo sobre as suas necessidades de tratamento médico.

Onde Obter Seguro de Saúde?

Agora que sabe porque deve considerar a contratação de um seguro de saúde quando se muda para o Reino Unido, vejamos quais são as suas opções e o que todas significam.

Seguro de Saúde Internacional

O Seguro de Saúde Internacional são pacotes especificamente direcionados para expatriados que se estão a mudar do seu país de origem por um período de tempo prolongado e, portanto, já não têm direito ao sistema de saúde oferecido no seu país de origem.

Muitas das principais seguradoras, como a William Russell, Cigna Global, Aetna International, Allianz Care, Bupa Global, e IMG oferecem políticas de seguro de saúde internacional.

Diferentes fornecedores de seguros oferecerão níveis variados de cobertura para atender às necessidades e orçamentos individuais. Normalmente, a maioria das seguradoras oferece três ou quatro níveis de cobertura empacotados de várias maneiras, mas essencialmente oferecendo seguro padrão, abrangente e totalmente abrangente. 

A cobertura padrão é a opção mais acessível, incluindo cuidados a pacientes internados e de dia, recuperação e tratamento de emergência.

A cobertura abrangente incluirá provavelmente tudo o que foi mencionado, bem como alguns tratamentos externos, consultas de especialistas e terapias alternativas, entre outros.

A cobertura totalmente abrangente cobrirá benefícios extra, como tratamento dentário de rotina, cuidados de maternidade, verificações de saúde anuais, e fornecerá um nível muito maior, senão ilimitado, de cuidados anuais gerais.

A contratação de um pacote de Seguro de Saúde Internacional dá-lhe tranquilidade sabendo que estará coberto para quaisquer problemas de saúde onde quer que esteja no mundo. Não terá que voltar apressadamente ‘para casa’ para receber tratamento, o que é especialmente reconfortante se esse tratamento for suscetível de ser contínuo e se tornar impossível continuar a visitar o seu país de origem para recebê-lo.

Seguro de Saúde Local Privado

O seguro de saúde local privado funciona na mesma base que qualquer apólice de seguro, paga-se prémios mensais ou anuais pela apólice e o seu fornecedor cobre alguns ou todos os tratamentos de saúde privados que receber.

Uma apólice pode ser comprada como uma apólice individual, ou em conjunto com um parceiro, cônjuge, ou como apólice familiar. O prémio para todas as apólices dependerá de diversos fatores, como a sua idade, hábitos, tipo de apólice e até mesmo a sua localização residencial no Reino Unido. Por exemplo, se viver mais próximo dos hospitais privados caros no centro de Londres, os seus prémios irão aumentar.

Os benefícios do seguro de saúde privado são que normalmente lhe dá maior escolha de médico e de instalações médicas a usar, tempos de espera reduzidos nos hospitais, uma gama mais ampla de tratamentos especializados e a opção de escolher um quarto privado para qualquer tratamento internado.

Seguro de Saúde para Empregados

Muitos empregadores no Reino Unido oferecem aos seus funcionários uma apólice de saúde privada no local de trabalho dentro do seu pacote de emprego. A apólice é propriedade da empresa, mas todos os funcionários podem reivindicar cuidados de saúde privados através dela. A vantagem para os funcionários é que lhes dá flexibilidade e opções para aceder ao cuidado médico rapidamente, enquanto que a vantagem para as empresas é que os funcionários recebem cuidados de saúde mais rapidamente e tiram menos dias de folga.

Claro, a melhor coisa sobre o seguro de saúde para empregados é que os prémios são cobertos pelo seu empregador e você tem simplesmente acesso aos benefícios que a cobertura oferece. O lado negativo é que geralmente você não tem escolha no nível de cobertura que recebe e, em última análise, está naturalmente a pagar pelo prémio através do seu trabalho árduo para o seu empregador em primeiro lugar!

Seguro de Viagem

As apólices de seguro de viagem frequentemente incluem um certo nível de cobertura para tratamento médico de emergência enquanto estiver noutro país por um curto período de tempo. No entanto, estas apólices geralmente ficam aquém do nível de cuidado proporcionado por uma apólice de saúde completa e podem provavelmente ser usadas apenas em situações de emergência, pelo que não é recomendado como uma via para seguro de saúde se planeia residir no Reino Unido por um período razoável de tempo.

As vantagens do seguro de viagem são que está coberto tanto no trabalho como em lazer. Assim, se se mudou para o Reino Unido por motivos de trabalho, mas prevê fazer muitas viagens para ver as vistas da Europa à sua porta, então o seguro de viagem poderia ser uma opção para si para garantir que está coberto mesmo fora do Reino Unido.

Como Escolher Seguro de Saúde?

Compreender qual o plano de seguro de saúde que é o certo para si não é sempre um processo simples, pois é quase impossível comparar diretamente. Diferentes fornecedores embalam as suas apólices com diferentes níveis de cobertura e prémios, que por sua vez são determinados por fatores pessoais únicos ao indivíduo.

Portanto, em vez de simplesmente pedir uma recomendação, é importante entender a base de todas as apólices e fazer perguntas para avaliar qual se adapta melhor a si.

Antes de começarmos com os detalhes técnicos dos planos de saúde, uma palavra sobre regulamentos. No Reino Unido, há dois organismos nacionais que regulam a indústria de seguros.

A FCA (Autoridade de Conduta Financeira) assegura que as empresas estão em conformidade com as leis e diretrizes.

A PRA (Autoridade de Regulação Prudencial) assegura que uma empresa está financeiramente segura e viável em oferecer proteção de seguros.

Os fornecedores de seguros regulados por estes dois organismos serão listados no Registro de Serviços Financeiros da FCA, portanto, vale a pena verificar rapidamente se a empresa que está a considerar está nesta lista antes de efetuar qualquer pagamento.

Limite de Cobertura

É importante entender que só porque atinge o seu limite em qualquer um destes critérios, não significa que o serviço médico termina aí, é que a sua seguradora deixará de cobrir o custo e terá de recorrer ao seu próprio bolso.

Portanto, não se preocupe, eles não vão parar a meio da sua operação e depois anunciar que têm de parar porque já não está coberto, é mais provável que possa sair da operação com uma fatura maior do que antecipou.

Limite Anual

Muitos planos de seguros vêm com um limite anual. É o montante que a sua seguradora pagará no total ao longo de 12 meses.

Portanto, se for realmente infeliz e precisar de muitos cuidados médicos que acabem por atingir o limite anual de qualquer ano, pode encontrar-se a ter de cobrir o custo de quaisquer tratamentos na parte final do ano.

Se isso lhe causa noites sem dormir antes mesmo do ano começar, então talvez valha a pena olhar para o plano de seguro que lhe dá limites de cobertura suficientes.

Deve notar que o montante para o qual está coberto pode estar limitado para um procedimento ou benefício específico. Por exemplo, se precisar de um transplante de órgão e tiver uma apólice Allianz Healthcare, então o limite é de £8.300. Se o custo for superior a isso, terá de recorrer ao seu próprio bolso para cobrir o restante, mesmo que o plano venha com limites de €2.250.000.

Alguns fornecedores emitem um limite vitalício para certos procedimentos, por exemplo, pode estar coberto apenas para um bypass gástrico durante toda a sua vida.

Naturalmente, vai querer saber quais os limites de cobertura que deve procurar. 

Olhando para a gama destes custos de tratamentos principais em relação aos diferentes produtos de seguro disponíveis, eu sugeriria que um limite de cobertura de £800.000 ($1.000.000) oferecido pela maioria dos fornecedores deva ser mais do que suficiente, com todas as ressalvas habituais de que não sou corretor ou agente de seguros, e é aconselhado a realizar a sua própria pesquisa antes de comprar.

Tratamento Internado & Ambulatorial

Todas as apólices terão um nível de cobertura diferente separadamente para tratamento internado e ambulatorial, e essa diferença muitas vezes influenciará o custo dos seus prémios de apólice.

Tratamento internado é aquele que exige que ocupe uma cama de hospital. Isso pode ser durante a noite ou como paciente diurno para procedimentos menos graves. Internado normalmente indica um nível de cirurgia.

Tratamento ambulatorial é um serviço ou consulta que não exige uma cama de hospital, pelo que pode ser uma consulta de especialista que leva a testes ou exames de diagnóstico, ou consultas para tratamento alternativo, como fisioterapia.

A maioria das apólices cobrirá o tratamento internado na totalidade, e é o nível de tratamento ambulatorial que eleva o custo da sua apólice ou, em termos de pacote, será a diferença entre o pacote padrão ou abrangente.

Medicação

Os planos de seguros cobrem todos os medicamentos prescritos, mas se quiser usar medicamentos, tratamentos ou procedimentos experimentais, é pouco provável que estes sejam cobertos. Se um medicamento não estiver disponível no NHS, mas tiver sido aprovado pelo Instituto Nacional para Excelência em Saúde & Cuidados, então este pode ser coberto, mas terá de verificar primeiro com a sua seguradora.

Condições Preexistentes

Simplesmente, quanto mais saudável estiver, mais barato e fácil será comprar seu seguro de saúde.  A maioria das seguradoras excluirá inicialmente condições preexistentes. Estas são condições que apresentam sintomas ou requereram tratamento nos últimos cinco anos, bem como condições de longo prazo, aquelas com as quais foi diagnosticado há mais de cinco anos.

É provável que consiga garantir cobertura para estas, mas isso apenas aumentará o seu prémio.

Exclusões

Exclusões comuns que provavelmente encontrará em todos os fornecedores de seguros de saúde incluem:

• Todas as formas de cirurgia cosmética
• Serviços de maternidade e parto – embora às vezes algumas complicações como diabetes gestacional possam estar cobertas
• Serviços de saúde mental
• Lesões de desportos perigosos – embora possa estar coberto para alguns deles sob um plano de seguro de viagem se tiver contratado cobertura para desportos perigosos
• Doenças crónicas como HIV, cancro e diabetes
• Dental e Visão – a maioria dos seguradores de saúde não cobre tratamento dentário ou serviços de visão, pelo que, se isso for importante, pode querer encontrar uma apólice onde possa adicioná-lo como um complemento ao seu pacote ou pode querer considerar uma apólice autónoma

Às vezes, estas exclusões não são ‘exclusões rígidas’, em outras palavras, pode receber cobertura para elas, mas pode esperar que os seus prémios aumentem de acordo com o aumento do nível de risco para o segurador.

Elegibilidade

Antes de fornecer cobertura de saúde, todos os fornecedores de apólices avaliarão a sua elegibilidade para os seus planos para confirmar que a cobertura de saúde internacional é o plano correto para si. Necessitará de confirmar em que país pretende residir e por quanto tempo planeia estar longe de casa.

Género

Sempre lhe será perguntado o seu género ao solicitar uma cotação de seguro de saúde, porque as mulheres tipicamente pagam prémios mais altos durante os anos férteis, enquanto os homens tendem a pagar prémios mais elevados à medida que envelhecem devido à menor esperança de vida.

Idade

Uma apólice individual só pode ser adquirida após completar 18 anos, antes disso terá de ser incluído numa apólice familiar. Após uma certa idade, o prémio da sua apólice começará a aumentar e dramaticamente após os 65 anos – em média, o prémio nesta idade aumentará para mais de £2.000 por ano.

Localização

Aqueles que vivem mais perto de Londres costumam encontrar prémios mais altos do que em outras partes do Reino Unido. Isto deve-se ao facto de os serviços e tratamentos nos hospitais privados de Londres serem mais caros.

Estilo de Vida

Alguns seguradores recompensam-no por manter um estilo de vida saudável oferecendo descontos no seu prémio. Cobertura para maternidade e parto ou cirurgia estética é oferecida a custo adicional, o que aumenta os seus prémios, pois são considerados escolhas de estilo de vida que aumentam o risco de precisar de serviços médicos.

Prémios

Os prémios são o montante mensal que paga pela sua apólice anual de seguro de saúde. 

Estes são calculados com base no nível de risco que a companhia de seguros avalia que você representa. Isto é baseado em quanto acham que vai necessitar de cuidados médicos naquele ano, e que tipo de cuidados, significando que os prémios variam bastante conforme fatores como a sua idade, onde vive, se fuma, e quão arriscado é o seu estilo de vida.

Por exemplo, de acordo com a International Citizens Insurance, o prémio médio para uma boa apólice de seguro internacional para um jovem de 25 anos é de $138 por mês. Quanto mais velho for, mais caro será o prémio, uma vez que é mais provável que sofra de um maior número de problemas de saúde que ocorrem com a idade.

Este processo de avaliação de risco é conhecido como subscrição.

Subscrição

A subscrição é o processo através do qual o provedor de seguros assume o nível de risco colocado pelo indivíduo que estão a segurar. Existem dois principais tipos de políticas de subscrição.

Políticas de Moratória

Para estas apenas tem de fornecer informação limitada sobre a sua saúde, embora a política subsequente provavelmente exclua a maioria das condições médicas pré-existentes de que sofreu nos últimos cinco anos.

Políticas Totalmente Subscritas

Para estas políticas, fornece todo o seu historial médico. A política provavelmente excluirá quaisquer condições médicas de que tenha sofrido nos últimos cinco anos, mas após dois anos na política, o seu segurador pode começar a cobrir essa condição.

Em geral, uma política de moratória é mais fácil e rápida de configurar, mas pode ter um prémio ligeiramente mais alto, pois não analisou todo o seu historial médico com o seu provedor de seguros e, portanto, representa um risco maior para eles.

Franqúias

Uma franquia é o montante que paga por um serviço ou tratamento de saúde antes que o seu plano de seguro entre em vigor. Pode ouvir algumas pessoas chamar isto de custos dedutíveis ou excesso. Se a sua franquia ou excesso for de £200, por exemplo, sempre que precisar de tratamento, pagará os primeiros £200 da conta e o seu provedor de política pagará o restante, após o elemento de copagamento ou co-seguro.

Copagamento

Um copagamento é o montante fixo que paga por um serviço de saúde, depois de ter pago a sua franquia. Assim, por exemplo, se custar £100 ir a um médico privado para uma consulta e a sua franquia for de £200 e o copagamento de uma consulta for de £20, pagará os £100 completos para a consulta se ainda não tiver atingido a franquia, mas se esta consulta ocorrer dentro de um curso completo de tratamento e a franquia já tiver sido paga, então ao visitar o médico pagaria apenas £20 pela consulta, no momento da consulta.

Os copagamentos variam para diferentes serviços dentro do seu plano, por isso o copagamento para uma consulta médica será diferente do que para uma visita a um especialista ou para realizar testes laboratoriais.

Planos com prémios mensais mais baixos terão copagamentos mais altos. Planos com prémios mensais mais altos terão copagamentos mais baixos.

Co-seguro

O co-seguro é outra forma de partilha de custos entre o provedor de seguros e o segurado. Ao contrário dos copagamentos, que são taxas fixas, o co-seguro é uma percentagem do custo do serviço de saúde ou medicamento de prescrição, pagável após o segurado ter atingido a sua franquia.

Uma taxa de co-seguro bastante padrão é a política de 80/20, significando que você, como segurado, é responsável por 20% das suas despesas médicas e o provedor de seguro de saúde paga os restantes 80%.

Renovações

As companhias de seguro querem o seu negócio e querem que renove ano após ano, por isso muitos provedores de políticas oferecem-lhe taxas atraentes na renovação sem aumento do seu prémio, desde que não tenha feito uma reclamação nesse ano. Um pouco como um desconto por ausência de reclamação para a sua saúde.

Cancelamentos

Todos os provedores de políticas oferecem um ‘período de reflexão’ no qual pode cancelar a sua política e receber um reembolso total, menos qualquer taxa administrativa que o provedor cobre.

Legalmente, no Reino Unido, este período de reflexão tem de ser de um mínimo de 14 dias. A maioria dos provedores considera que este período começa no dia em que você recebe o pacote de boas-vindas com os termos e condições completos disponíveis para você.

Se fizer uma reclamação nesse período de 14 dias, a soma dessa será deduzida do seu reembolso. 

Se desejar cancelar após o período de reflexão, terá de ler as letras miúdas da sua política. Se ainda não tiver feito uma reclamação, normalmente é razoavelmente simples cancelar, embora quase certamente tenha de pagar uma taxa administrativa.

Pandemias

A Covid-19 deixou a palavra P em muitos lábios e indubitavelmente o fará durante muitos anos.

Os provedores de seguros tratam pandemias e epidemias como fariam com qualquer doença infeciosa e condição médica, e deve verificar os termos no seu plano para essas situações.

À data da escrita, o NHS cobre todos os tratamentos para o Coronavírus, por isso o seu seguro de saúde não será necessário no Reino Unido de qualquer forma.

Compare Seguro Internacional

Os planos de saúde internacionais são destinados especificamente a expatriados, oferecendo cobertura global para o período em que planeiam viver no estrangeiro. 

Os prémios anuais e mensais variam muito dependente das suas circunstâncias pessoais exactas e necessidades de saúde, por isso é difícil fornecer um guia de preços direto para cada um deles neste artigo, mas pode ter uma noção do que diferencia cada um.

Vamos dar uma olhada em alguns dos principais intervenientes que oferecem produtos para expatriados.

Plano de Seguro Global Cigna

Cigna Global é um prestador de políticas grande, bem conhecido e experiente com uma rede global de mais de 1,65 milhões de hospitais, clínicas e médicos, com 30 anos de experiência e uma excelente equipa de apoio disponível 24/7. Destacam-se pelos seus planos flexíveis permitindo-lhe personalizá-los de acordo com as suas necessidades.

A Cigna embala os seus planos de acordo com três níveis: Silver, Gold e Platinum. Cada um destes oferece uma gama diferente de níveis de franquia e co-seguro, significando que há algo disponível para todos os orçamentos. Estes planos modulares permitem-lhe começar com cobertura hospitalar interna e depois adicionar diferentes serviços ambulatoriais, cobertura de maternidade, cuidados oncológicos completos, dentários, visão e mais conforme necessário. No nível de produto Platinum está a olhar para benefícios anuais ilimitados e a maior parte dos benefícios sendo pagos na totalidade.

IMG

IMG é uma dos maiores provedores de seguros que oferece seguro de viagem, mas também oferece seguro de saúde como um produto independente. No entanto, vale a pena destacar que até mesmo estes são embalados de modo a apelar tanto aos viajantes quanto aos expatriados: Global Medical, Global Mission, Global Crew, e Global Senior (para aqueles com mais de 75 anos).

Dentro do seu Seguro Global de Saúde, o mais direcionado a expatriados a viver no estrangeiro por um período mais longo, existem 5 níveis de planos – Bronze, Prata, Ouro, Ouro Plus e Platina – oferecendo múltiplas opções de personalização e opções para criar um pacote que se adapte ao seu orçamento.

A IMG orgulha-se de oferecer um serviço muito competitivo que é um bom valor pelo dinheiro.

Aetna International

Aetna International é um dos maiores e mais proeminentes fornecedores de seguros de saúde internacionais. Fazem parte da Aetna, uma empresa Fortune 100 nos Estados Unidos. Embora tenham um foco centrado nos EUA, o conjunto de planos Aetna Pioneer é dirigido a qualquer nacionalidade a viver em qualquer lugar do mundo, e com uma equipa de vendas sediada no Reino Unido e um número de linha de apoio, são fáceis de aceder para qualquer pessoa a viver ou a mudar-se para o Reino Unido.

Os quatro planos Pioneer oferecem um sistema modular em que escolhe um plano no início e depois adiciona opções de cobertura extra para criar um plano à sua medida. A cobertura anual está disponível de USD $1,750,000 a USD $5,000,000, com opções para medicina tradicional chinesa ambulatória até ao tratamento do VIH ou SIDA.

Allianz Care Seguro Internacional de Saúde

Allianz Care é o braço de saúde internacional da Allianz Partners, um prestador global de cuidados de saúde nascido na Alemanha, conhecido por ser uma das empresas mais rápidas a reembolsar reclamações, com 99% resolvidas em 48 horas.

A Allianz Care oferece três níveis de apólices chamadas Care, Care Plus e Care Pro, que vão desde um limite de cobertura de £450,000 anuais até £2 milhões. As principais diferenças entre estes planos são o nível de tratamento ambulatório coberto, opções para inclusão adicional de tratamento dentário e oftalmológico, e limites diferentes para opções de tratamento individual desde reabilitação a psiquiatria.

Para ajudar a reduzir o custo do prémio, podem ser escolhidas diferentes taxas de franquias desde o início.

Bupa Global

Bupa é um fornecedor de seguro de saúde com sede no Reino Unido, completo com o seu próprio hospital privado internacionalmente renomado, o Bupa Cromwell Hospital, sediado em Londres.

Oferecendo opções em 4 planos diferentes – os Planos de Saúde Global Major Medical, Select, Premier e Elite – pode escolher cobertura completamente abrangente, em todo o mundo ou criar uma abordagem mais personalizada com cobertura para cuidados de saúde diários no Reino Unido e na Europa.

É visto como uma das ofertas mais caras do mercado, mas com acesso direto à sua própria rede privada de hospitais e aos melhores médicos na Harley Street de Londres, sem necessidade de encaminhamento por um GP, tem um certo prestígio para aqueles que procuram cuidados de saúde de renome.

Qual é o Melhor Plano de Seguro de Saúde?

Com muitas escolhas, é fácil sentir-se assustado ao olhar para as opções de seguro de saúde internacional, por isso é útil ter alguma orientação sobre como encontrar o melhor plano para si.

Compra Direta

Se se sentir confiante em saber o que procura e o nível de cobertura que necessita, então é suficientemente fácil ir diretamente ao site de cada seguradora e aceder a toda a informação de que precisa, pedir um orçamento e finalizar a compra.

Corretores

Se achar que toda a informação é demasiado esmagadora, pode considerar um corretor de seguros, que o ajudará a olhar para todas as opções e a escolher a melhor para si.

Com mais de 3.000 corretores de seguros no Reino Unido por onde escolher, aqui é onde uma recomendação pessoal pode funcionar para si, já que o corretor tratará cada um dos seus clientes de forma confidencial e dará orientação e conselhos com base no seu conjunto único de circunstâncias e história.

Alternativamente, pode verificar a Association of Medical Insurers and Intermediaries (AMII), a voz da indústria de saúde e bem-estar do Reino Unido cujos membros são comprometidos com um Código de Ética. Mesmo que receba uma recomendação de um amigo, pode querer verificar se são membros do AMII.

Site de Comparação

Os sites de comparação são outra boa forma de filtrar múltiplas opções e criar uma lista curta, senão um produto escolhido. 

International Citizens Insurance oferece um serviço de comparação para muitos dos principais seguradores, incluindo Cigna e IMG, ambos destacados anteriormente no artigo.

Além disso, têm muitos artigos úteis para ajudar a guiar durante o processo de escolha de um seguro internacional e assistência personalizada gratuita se desejar pedir um orçamento. São um bom ponto de partida se deseja obter seguro internacional.

Which? é um nome conhecido no Reino Unido como uma empresa que promove uma escolha de consumidor informada na aquisição de bens e serviços. Testam produtos, destacam serviços deficientes, aumentam a consciencialização sobre os direitos dos consumidores e oferecem conselhos independentes.

Além deles, existem outros sites de comparação para escolher, tais como, mas não limitado a:

• ActiveQuote, uma empresa britânica totalmente autorizada e regulamentada pela Autoridade de Conduta Financeira (FCA), que também fornece serviços para outros sites de comparação como GoCompare e BoughtByMany.
• MediBroker oferece especificamente comparações em políticas de saúde internacionais, com mais de 100 planos diferentes cobertos por 30 diferentes seguradoras.

Quanto Custa?

As apólices de seguro de saúde variam amplamente em preço, pois há muitos fatores individuais a serem considerados ao avaliar o risco para a saúde de alguém. No entanto, existem alguns fatores comuns que afetarão o seu prémio, como a sua idade, onde vive, a sua saúde atual e as suas escolhas de estilo de vida.

Embora não possa mudar a sua idade, e encontrará imediatamente que os seus prémios aumentam de preço uma vez que esteja acima dos 50 anos, vale a pena lembrar de atualizar o seu fornecedor de seguros se se mudar, pois isto pode afetar o seu prémio, esperançosamente tornando-o mais barato, especialmente se estiver a mudar-se de Londres.

Já abordámos as franquias, co-seguro e copagamentos, e vale a pena mencionar novamente que estes são elementos importantes que podem ser variados para mudar o foco do custo do seu seguro de saúde entre pagar mais pelo prémio mensal ou mais no momento do tratamento.

Se der uma olhada no prémio anual médio para planos de seguro de saúde comprados no Reino Unido, estará a olhar para cerca de £1,435, de acordo com BroughtByMany.com. No entanto, isso é baseado na análise de todas as apólices compradas durante um período de 6 meses, independentemente da idade, por isso pode estar bem enviesado por prémios mais altos comprados por aqueles com mais de 50 anos. 

O prémio anual médio para um bom seguro de saúde internacional para uma pessoa saudável de 25 anos é de $1656 (£1,284).

No entanto, pode esperar pagar mais por isso se quiser adicionar outras opções, ou igualmente pode fazer economias aumentando o valor das franquias e pagamentos de co-seguro.

Papelada

Embora o tratamento no NHS seja gratuito no ponto de uso, qualquer tratamento privado envolverá ou o pagamento do próprio bolso com reembolso após o tratamento, ou fazer o arranjo com o seu segurador antes do tratamento para que façam o pagamento direto em seu nome.

De qualquer forma, se possível, deverá verificar os detalhes da sua apólice de seguro e confirmar com o seu fornecedor qual é o processo.

Se fizer um pagamento do próprio bolso primeiro, certifique-se de que entende o processo para reclamar o dinheiro de volta depois e o prazo esperado para o fazer.

E segure absolutamente todos os recibos de pagamentos feitos, pois precisará deles para a reclamação subsequente.

Pré-Autorização

A maioria das companhias de seguro incentivará a pré-autorização antes do tratamento, para que possam fornecer orientação e aconselhamento sobre o que pode ou não ser reivindicado.

O seu fornecedor de seguro dar-lhe-á uma linha de apoio de contacto 24/7 ou um site para utilizar antes de qualquer tratamento, e precisará de fornecer o seu número de apólice, nome, endereço e detalhes do tratamento procurado e referências, se apropriado.

Submeter um Pedido

Quando o tratamento não foi pré-autorizado, terá de submeter um formulário de pedido após o tratamento para receber o seu pagamento de volta. A maioria dos fornecedores de seguros incluirá uma ressalva de que não podem ‘garantir’ que todos os pedidos são aceites se a autorização prévia do tratamento não tiver sido solicitada. Por isso, é sempre aconselhável contactar o seu fornecedor de seguros antes de fazer qualquer pagamento ou procurar qualquer tratamento.

Verifique os termos e condições da sua apólice de seguro para compreender o prazo em que os pedidos são resolvidos. Deveria esperar que estes fossem tratados entre 14 e 30 dias após a submissão de um pedido.

Renovações

Se pretende usufruir de uma cobertura contínua do seu seguro de saúde, deverá lembrar-se de renovar a sua apólice antes do fim do seu termo anual. Normalmente, o seu fornecedor enviará um aviso de renovação com antecedência, mas vale a pena anotar no seu diário 30 dias antes do final da apólice para lhe dar tempo de fazer a renovação e/ou procurar uma alternativa se decidir mudar de fornecedor.

Se houver alterações nas suas circunstâncias antes da renovação, por exemplo, na sua saúde ou no local onde vive, a responsabilidade é sua para comunicar estas alterações, pois podem afetar o seu prémio.

Também vale a pena ter em mente que os custos de saúde tendem a aumentar, por isso poderá querer ficar atento a estes e verificar se tanto o limite anual como o limite de tratamento individual ainda cobrem aquilo que poderá razoavelmente esperar necessitar no ano seguinte.

Mudar de Fornecedor

Se não estiver satisfeito com a apólice de seguro que tinha, é possível mudar de fornecedor no final do seu termo anual sem interrupção na cobertura.

A maioria dos fornecedores tornará o mais fácil possível a transição de um para outro, afinal de contas, está a trazer um novo negócio. Terá de entrar em contacto direto com o novo fornecedor de seguros, que verificará algumas questões consigo e igualará ou, com sorte, aumentará a oferta de cobertura e prémio que anteriormente tinha.

Deixar o Reino Unido

Se o seu tempo como expatriado no Reino Unido acabou e está a mudar de país, então não se esqueça de informar o seu fornecedor de seguro de saúde. Se tiver adquirido um pacote de seguro de saúde internacional e estiver a mudar-se para outro país, isto provavelmente não influenciará significativamente a sua apólice ou prémios, mas se estiver a regressar a casa, deve verificar se ainda está coberto, pois muitas apólices de saúde internacionais apenas oferecem cobertura por um curto período de tempo quando está no seu país de origem.

Agora, para Si

A regra número um ao escolher seguro de saúde é analisar todas as opções e procurar uma série de cotações, ou trabalhar com um consultor de confiança que tenha a certeza de procurar por si.

Também vale a pena gastar tempo a pensar realmente sobre o que necessita. Talvez queira apenas cobertura por um curto período ou para uma gama específica de tratamentos, ou talvez apenas deseje um seguro que lhe dê acesso aos melhores médicos através de uma segunda opinião e, em seguida, planeie retornar ao SNS munido de mais conhecimento e confiança na abordagem que estão a tomar.

Independentemente das suas circunstâncias, a regra geral funciona assim:

• Considere as suas próprias necessidades individuais ou familiares
• Procure cotações, seja por conta própria ou através de um terceiro confiável
• Leia todos os detalhes da cobertura para obter os termos e condições completos
• Esteja confiante de que os pagamentos mensais dos prémios ficam dentro do seu orçamento
• Entenda a franquia que terá de pagar se fizer um pedido
• Saiba os limites da cobertura para qualquer tratamento ou para todos os tratamentos ao longo de um ano
• Mantenha o número da sua apólice e os detalhes de contacto do seguro à mão
• Sempre contacte o seu fornecedor de seguros antes de procurar tratamento

Siga estes princípios e deverá desfrutar da tranquilidade de que o custo de qualquer tratamento médico de que necessite ao longo da sua jornada não o impedirá de prosseguir.