De Complete Gids voor Ziektekostenverzekering in het VK voor Buitenlanders

Het Verenigd Koninkrijk, de Britse Eilanden, Groot-Brittannië – hoe je het ook wilt noemen, het VK is een prachtig land dat veel expats ook graag thuis noemen.

Met zijn alomtegenwoordige pubs, pittoreske dorpen, glooiende groene velden en iconische architectuur, is het een land doordrenkt van cultuur, geschiedenis en grandioze instellingen; geen meer dan wat liefkozend bekend staat als de ‘nationale schat’, de National Health Service (NHS), het door de overheid gefinancierde, gratis gezondheidszorgsysteem van het VK.

Begrijpen wat de NHS is en wat het jou als expat biedt, is cruciaal om de gezondheidszorgvoorziening in het VK te begrijpen, en de noodzaak, of niet, van aanvullende particuliere ziektekostenverzekering.

In dit artikel geven we je alle informatie die je moet weten over ziektekostenverzekeringen in het VK voor buitenlanders, inclusief particuliere gezondheidszorg en verzekeringen, en bieden we een gids om je te helpen de juiste keuze te maken voor jouw behoeften.

Disclaimer: This article may include links to products or services offered by ExpatDen's partners, which give us commissions when you click on them. Although this may influence how they appear in the text, we only recommend solutions that we would use in your situation. Read more in our Advertising Disclosure.

Hoe werkt ziektekostenverzekering in het VK?

Het gezondheidssysteem van het VK is opgesplitst in gratis, door de overheid gefinancierde gezondheidszorg, zoals aangeboden door de NHS, en een kleinere particuliere gezondheidszorgsector die ernaast bestaat, vaak met artsen en ziekenhuizen die beide diensten onder één dak aanbieden.

Wat is de NHS?

Opgericht in 1948 en voortgekomen uit het ideaal dat goede gezondheidszorg voor iedereen beschikbaar moet zijn, is de NHS een voorbeeld van echt gesocialiseerde geneeskunde. Gezondheidszorg wordt door de Britse overheid geleverd als een gratis dienst op het moment van gebruik voor de algemene Britse bevolking.

Is het gratis?

Publieke verzekering in het VK wordt gefinancierd door belastingbetalers en wordt als gratis gepresenteerd aan ‘iedereen die in het VK woont’ en wordt beoordeeld door de Commonwealth Fund in 2017 als het beste, veiligste en meest betaalbare gezondheidssysteem van 11 vergeleken landen. Je zou vergeven worden als je denkt dat de NHS al je gezondheidszorgen zonder behoefte aan particuliere ziektekostenverzekering dekt.

Het is echter waar dat veel NHS-diensten zowel door inwoners van het VK als door bezoekers zonder kosten kunnen worden gebruikt, maar het is absoluut geen uitputtende lijst. Het feit dat 10,5% van de Britse bevolking, volgens deze 2015 Commonwealth Fund enquête, ook vrijwillige particuliere ziektekostenverzekeringen heeft, zou alarmbellen moeten doen rinkelen dat de NHS misschien niet de oplossing voor al je gezondheidsproblemen is.

Kunnen buitenlanders publieke gezondheidszorg krijgen?

De NHS biedt gezondheidszorg voor iedereen die ‘gewoonlijk woont’ in het VK, waardoor ze recht hebben op gratis publieke gezondheidszorg, inclusief ziekenhuis-, artsen- en mentale gezondheidszorg.

‘Gewoonlijk wonen’ betekent dat je wettelijk in het VK moet wonen op een behoorlijk gevestigde basis met ‘Onbepaalde verblijfsvergunning’ (ILR), een immigratiestatus die betekent dat je het recht hebt om in het VK te werken of te studeren zonder tijdsbeperkingen.

Wat het VK bedoelt met een ‘degelijke vestiging’ is daadwerkelijk gedefinieerd door het ministerie van Volksgezondheid, maar voor een leek betekent het dat je de afgelopen zes maanden of langer in het VK hebt gewoond, en dat er bewijs is dat je van plan bent je voor een langere periode te vestigen.

Zo heb je bijvoorbeeld je eigendom verkocht en je dienstenovereenkomsten in je thuisland beëindigd, of dat je al je bezittingen hebt verscheept en een arbeidscontract in het VK hebt.

Aantonen dat je een langdurig arbeidscontract hebt dat vereist dat je in het VK bent, zou ook worden gezien als bewijs dat je ‘degelijke vestiging’ hebt, of als je eigendom hebt gekocht en kunt aantonen dat je er actief in woont, omdat de dienstrekeningen en contracten op jouw naam staan, zou dat ook als bewijs worden geaccepteerd.

Bij het voldoen aan de ‘gewoonlijk woonachtige’ criteria zijn dan alle afspraken als polikliniek- en ziekenhuisbezoeken, behandelingen en operaties gratis beschikbaar op het moment van gebruik.

Wat dekt de NHS?

Voorbeelden van kosten voor betaalde diensten binnen de NHS zijn onder andere:

• Voorschriften voor medicijnen tegen een prijs van £9,15 per item
• Tandartskosten variërend van £22,70 voor onderzoeken, diagnose, scaling en polijsten, en preventieve zorg tot £269,30 voor werk zoals kronen, kunstgebitten en bruggen
• Oogtesten kosten £21,31 en tot £70 voor enkelvoudige lenzen of £113,80 voor andere diensten
• Prijzen voor pruiken en elastische steunen variëren van £30,05 voor een chirurgische beha tot £287,20 voor een volledig op maat gemaakte pruik van menselijk haar

NHS-diensten die niet gratis worden gedekt zijn onder andere:

• Huisartsendiensten voor het verstrekken van certificaten voor verzekeringsdoeleinden
• Reisvaccinaties
• Medicijnen op recept voor poliklinische behandelingen, met enige uitzonderingen voor jongeren, ouderen, zwangeren of degenen met sommige langdurige aandoeningen of handicaps
• Tandheelkundige diensten
• Oogzorg

Als publieke instelling veranderen de kosten van de NHS niet vaak, maar je kunt de meest actuele kosten controleren op de NHS-website.

Sommige NHS-diensten zijn ook beschikbaar voor iedereen, ongeacht of je aan de ‘gewoonlijk woonachtige’ criteria voldoet of niet:

• A&E (ongevallen- en spoedeisende hulp) diensten, hoewel noodoperaties niet gratis zijn
• Gezinsplanningsdiensten, exclusief abortussen of vruchtbaarheidsbehandelingen
• Behandeling voor infectieziekten
• Behandeling nodig voor fysieke of mentale aandoeningen veroorzaakt door marteling, vrouwelijke genitale verminking, huiselijk geweld of seksueel geweld

Registreren voor de NHS

Om gratis toegang te krijgen tot NHS-diensten, registreer je eenvoudig als NHS-patiënt bij je lokale of voorkeur huisartspraktijk door een registratieformulier in te dienen dat door de praktijk of online beschikbaar is op Gov.UK.

Om het formulier compleet te maken heb je een bewijs van adres in het VK nodig, zoals een energierekening, en een geldig ID zoals je paspoort.

Advertisement

Als je niet geregistreerd bent als NHS-patiënt, of zelfs helemaal niet in het VK woont en alleen als toerist naar het VK komt, kun je nog steeds toegang krijgen tot basis huisartsendiensten en spoedeisende ziekenhuisdiensten als een ’tijdelijke patiënt’ via een lokale huisartspraktijk, mits je langer dan 24 uur en minder dan 3 maanden in de omgeving verblijft.

Als je echter secundaire zorgdiensten nodig hebt, zoals specialistische zorg, dan moet je een vergoeding betalen. Dit kan oplopen tot 150% van het NHS-tarief als je een onderdaan bent van een land buiten de EU, Noorwegen, IJsland, Liechtenstein en Zwitserland.

Als je een EU-burger bent, of afkomstig bent uit de andere hierboven genoemde landen, kun je nog steeds toegang krijgen tot gezondheidszorg in het VK via de NHS met je EHIC (Europese Zorgverzekeringskaart) zoals uitgegeven door je thuisland.

De EHIC dekt je voor behandeling die medisch noodzakelijk is tijdens een bezoek aan het VK totdat je terugkeert naar huis, inclusief bestaande medische aandoeningen en routinematige kraamzorg, op voorwaarde dat je kunt aantonen dat je geen medische toerist bent.

Naarmate het VK door het Brexit-proces beweegt, is het raadzaam om de NHS-website regelmatig te controleren voor de meest actuele informatie over de geldigheid van het gebruik van EHIC-kaarten.

Hoe naar een dokter te gaan

Toegang tot gezondheidszorg in het VK is bijna altijd in eerste instantie via het systeem van de huisarts (General Practitioner). Mits het niet om een noodsituatie gaat kun je eenvoudig een afspraak maken met je lokale huisarts. De huisarts zal dan het medicijn voorschrijven dat kan worden opgehaald bij een lokale apotheek of je doorverwijzen naar andere NHS-diensten indien nodig.

Wat te doen in een noodsituatie

Als je dringend medische hulp of advies nodig hebt maar het is niet levensbedreigend, wordt geadviseerd om contact op te nemen met NHS 111, een 24/7 landelijke telefoon- en online hulpdienst, ongeacht of je een geregistreerde NHS-patiënt bent of niet.

Kleine ziekten of verwondingen kunnen ook worden behandeld door huisartsenpraktijken die ‘buiten werktijd’ afspraken hebben met lokale afdelingen voor kleine verwondingen.

Als het om een serieuze, mogelijk levensbedreigende ziekte of verwonding gaat, bel dan 999 voor een ambulance of ga naar de afdeling voor Ongevallen & Spoedeisende Hulp (A&E) van het dichtstbijzijnde ziekenhuis.

Iedereen in het VK, zowel inwoners als toeristen, kan toegang krijgen tot deze nooddiensten.

Particuliere verzekering vs NHS

Dit klinkt allemaal heel uitgebreid en redelijk eenvoudig tot nu toe: als je van plan bent om in het VK te wonen als expat, bevestig dan je status, registreer als NHS-patiënt en krijg toegang tot gratis nationale gezondheidszorg.

Dus, wat is het particuliere gezondheidszorgsysteem in het VK en waarom maken mensen er gebruik van?

Er is een kleine particuliere gezondheidszorgsector die naast de NHS bestaat, met een reeks privéziekenhuizen die zowel onafhankelijk als als privépatiëntafdelingen binnen NHS-ziekenhuizen worden gerund.

De vraag naar zelfbetaalde diensten in deze ziekenhuizen blijkt voornamelijk gedreven door ontevredenheid over de NHS.

Wachtlijsten

De meest voorkomende klacht over de NHS zijn de wachtlijsten. In oktober 2019 wachtten 4,4 miljoen mensen in Engeland op een behandeling, waarbij meer dan een half miljoen al meer dan vier maanden hadden gewacht.

Gemiddeld zijn de huidige wachttijden 12 weken voor nieuwe poliklinische afspraken; 18 weken van verwijzing naar behandeling, en 6 weken voor sleutel diagnostische tests en onderzoeken.

Vergelijk dit met een privé huisarts consult dat je tot £100 voor 15 minuten zou kunnen kosten, maar dat op korte termijn kan worden geboekt, vaak zelfs met je dezelfde dag nog langs kan komen.

Stel dat je bijvoorbeeld je been bezeert en een afspraak met een fysiotherapeut nodig hebt. Bij de NHS kun je tot 12 weken wachten op die eerste afspraak, maar als je kiest voor particuliere gezondheidszorg wordt je waarschijnlijk binnen de volgende twee weken gezien, hoewel de afspraak je tussen de £40 en £60 kan kosten.

Schakel dit op naar iets serieuzers zoals een nieuwe heup nodig hebben, en je zou wel 19 weken kunnen wachten op NHS-chirurgie in vergelijking met het hele proces dat niet langer dan 3 – 4 weken zou duren als je particulier gaat.

Opeens ziet een particuliere heupvervanging er heel aantrekkelijk uit.

Geen wachtrij-pas

Dit alles gezegd hebbende, is het ook belangrijk om te weten dat de kwaliteit van de gezondheidszorg tussen particulier en publiek niet enorm verschilt. In feite biedt ongeveer de helft van de 46.000 NHS-consultants in Engeland particuliere praktijk aan naast hun NHS-werk en de NHS wordt universeel erkend als uitstekende medische zorg tijdens ernstige ziekten, noodgevallen en complexe gevallen.

Dus in plaats van je toegang te geven tot betere gezondheidszorg, is particuliere gezondheidszorg in het VK meer als een ‘geen wachtrij’ pas voor de beste attractie in het pretpark. De rit zelf verandert niet, maar het stelt je in staat om de rij over te slaan en als eerste van de rit te genieten.

Is het de moeite waard om een ziektekostenverzekering te nemen?

Als je van plan bent om voor een relatief korte tijd naar het VK te verhuizen en je niet van plan bent om ‘gewoonlijk woonachtig’ te worden, dan word je als een ‘buitenlandse bezoeker’ beschouwd en word je voor alle NHS-diensten in rekening gebracht.

In 2018 werd 75% van alle particuliere gezondheidszorg voor patiënten in het VK gefinancierd door particuliere ziektekostenverzekeringen, volgens dit Health Service Journal rapport. Je kunt begrijpen waarom, als je bedenkt dat de eerder genoemde heupvervanging je tussen de £8.500 en £16.500 zou kosten, afhankelijk van welk ziekenhuis je kiest.

Als je ervoor kiest om geen gebruik te maken van de gratis gezondheidszorg van de NHS, wees dan voorbereid op enkele grote uitgaven.

Om je een idee te geven, de gemiddelde kosten van een privé-kijkoperatie aan de knie zijn £3.251, een heupvervanging is £10.776 en een knie-vervanging kan oplopen tot £11.814. Zelfs staaroperaties aan één oog kosten gemiddeld £2.410 – dat is genoeg om beide ogen te laten tranen.

De meeste mensen die overwegen particuliere gezondheidszorg te gebruiken, zullen een particuliere ziektekostenverzekering afsluiten om de kosten te dekken.

Nu je weet wat de gemiddelde kosten van gezondheidszorg zijn, of het nu via de NHS of particulier geleverd wordt, wil je zeker een ziektekostenverzekering om eventuele medische kosten te dekken.

Als je van plan bent om langer in het VK te blijven en je gaat registreren voor gratis NHS-gezondheidszorg, zijn er nog steeds veel redenen om te overwegen om een particuliere ziektekostenverzekering af te sluiten:

• Als je verwacht dat je behandelingen nodig hebt voor een dienst die niet gratis wordt gedekt door de NHS, zoals tandheelkundige zorg of specialistische medicijnen
• Als je artsen of specialisten wilt zien zonder een lange wachttijd
• Als je de voorkeur geeft om een keuze te hebben bij welke dokter of ziekenhuis je voor procedures of behandelingen gaat, of mogelijk zelfs toegang wilt tot medicijnen en behandelingen die niet routinematig beschikbaar zijn op de NHS
• Als je waarschijnlijk een tweede mening of verder diagnostisch onderzoek wilt om ervoor te zorgen dat je alle opties hebt gecontroleerd voorafgaand aan een behandeling
• Als je gemoedsrust wilt hebben, wetende dat je een privéziekenhuisbed/kamer kunt krijgen en toegang hebt tot 24 uur bezoeken

Particuliere ziektekostenverzekering stelt expats in staat om toegang te krijgen tot de kostbare particuliere gezondheidszorg in het VK en meer controle te hebben over hun medische behandelingsbehoeften.

Waar kan je een ziektekostenverzekering krijgen?

Nu weet je waarom je zou willen overwegen een ziektekostenverzekering af te sluiten wanneer je naar het VK verhuist. Laten we eens kijken wat je opties zijn en wat ze allemaal betekenen.

Internationale ziektekostenverzekering

Internationale ziektekostenverzekering zijn die pakketten die specifiek gericht zijn op expats die voor een langere periode verhuizen vanuit hun thuisland en daarom niet langer in aanmerking komen voor het gezondheidszorgsysteem zoals thuis aangeboden.

Veel van de toonaangevende verzekeraars zoals William Russell, Cigna Global, Aetna International, Allianz Care, Bupa Globalen IMG bieden internationale ziektekostenverzekeringspolissen aan.

Verschillende verzekeringsmaatschappijen bieden verschillende dekkingsniveaus aan om tegemoet te komen aan de behoeften en budgetten van een individu. Meestal bieden de meeste verzekeraars drie of vier dekkingsniveaus aan die op verschillende manieren zijn verpakt, maar in wezen standaard, uitgebreide en volledig uitgebreide verzekeringen aanbieden.

Standaarddekking is de meest betaalbare optie, inclusief opname en dagbehandeling, herstel en spoedeisende behandeling.

Uitgebreide dekking zal waarschijnlijk al het bovenstaande omvatten, evenals enkele poliklinische behandeling, specialistische consulten en alternatieve therapieën, onder andere.

Volledig uitgebreide dekking zal extra voordelen omvatten, zoals routinematige tandheelkundige behandeling, kraamzorg en jaarlijkse gezondheidscontroles, en je een veel groter, zo niet onbeperkt, niveau van totale jaarlijkse zorg bieden.

Het afsluiten van een internationale ziektekostenverzekeringspakket geeft je gemoedsrust dat je gedekt bent voor eventuele gezondheidsproblemen, waar ter wereld je je ook bevindt. Je hoeft niet snel terug naar ‘huis’ om een behandeling te krijgen, wat vooral geruststellend is als die behandeling waarschijnlijk doorlopend zal zijn en het onmogelijk zou zijn om telkens je thuisland te bezoeken om deze te ontvangen.

Particuliere lokale ziektekostenverzekering

Particuliere lokale ziektekostenverzekering werkt op dezelfde basis als elke andere verzekeringspolis. Je betaalt maandelijkse of jaarlijkse premies voor de polis en je provider betaalt een deel of alle kosten van de private gezondheidszorg die je ontvangt.

Een polis kan worden afgesloten als een enkele polis of samen met een partner, echtgenoot of als een familiepolis. De premie voor alle polissen hangt af van een aantal factoren, zoals je leeftijd, gewoonten, soort polis en zelfs je woonplaats in het VK. Bijvoorbeeld, als je dichter bij de dure privéziekenhuizen in het centrum van Londen woont, zullen je premies stijgen.

Advertisement

De voordelen van particuliere ziektekostenverzekering zijn dat je meestal meer keuze hebt in welke arts je wilt zien en welke medische voorzieningen je wilt gebruiken, kortere wachttijden in het ziekenhuis, een breder scala aan specialistische behandelingen, en de optie om een privékamer te kiezen voor iedere ziekenhuisopname.

Ziektekostenverzekering voor Werknemers

Veel werkgevers in het VK bieden hun personeel een werkgerelateerde particuliere zorgverzekering als onderdeel van hun arbeidsvoorwaardenpakket. De polis is eigendom van het bedrijf, maar alle werknemers kunnen er privézorg door claimen. Het voordeel voor werknemers is dat het hen flexibiliteit en opties biedt om snel toegang te krijgen tot medische zorg, terwijl het voordeel voor bedrijven is dat werknemers sneller gezondheidszorg ontvangen en minder dagen vrij nemen.

Natuurlijk is het beste aan een werknemersverzekering dat de premies door je werkgever worden gedekt en je gewoon toegang hebt tot de voordelen die de dekking biedt. Het nadeel is dat je over het algemeen geen keus hebt in het niveau van dekking dat je krijgt en uiteindelijk betaal je natuurlijk voor de premie door hard te werken voor je werkgever!

Reisverzekering

Reisverzekeringspolissen bieden vaak een bepaald niveau van dekking voor spoedeisende medische behandelingen terwijl je korte tijd in een ander land verblijft. Echter, deze polissen bieden over het algemeen niet het niveau van zorg dat een volledige zorgverzekering biedt en kunnen waarschijnlijk alleen in noodsituaties worden gebruikt, dus het wordt niet aanbevolen als een route voor ziektekostenverzekering als je van plan bent een redelijke tijd in het VK te verblijven.

De voordelen van reisverzekering zijn dat je bent gedekt wanneer je zowel aan het werk bent als recreëert. Dus als je naar het VK bent verhuisd voor werk maar verwacht veel reizen te maken om de bezienswaardigheden van Europa te zien, dan kan een reisverzekering een optie voor je zijn om ervoor te zorgen dat je ook buiten het VK bent gedekt.

Hoe Kies je Ziektekostenverzekering?

Het begrijpen van welke zorgverzekering de juiste voor jou is, is niet altijd een eenvoudig proces aangezien het bijna onmogelijk is om gelijksoortige polissen te vergelijken. Verschillende aanbieders pakken hun polissen in met uiteenlopende dekkingsniveaus en premies, die op hun beurt worden bepaald op basis van persoonlijke factoren die uniek zijn voor het individu.

Dus in plaats van simpelweg om een aanbeveling te vragen, is het belangrijk om de basis van alle polissen te begrijpen en vragen te stellen om te beoordelen welke voor jou de juiste is.

Voordat we beginnen met de basisprincipes van zorgplannen, een woord over regelgeving. In het VK zijn er twee nationale lichamen die de verzekeringsindustrie reguleren.

The FCA (Financial Conduct Authority) zorgt ervoor dat bedrijven voldoen aan wetten en richtlijnen.

The PRA (Prudential Regulation Authority) zorgt ervoor dat een bedrijf financieel veilig en levensvatbaar is bij het aanbieden van verzekeringsbescherming.

Verzekeringsaanbieders die door deze twee lichamen gereguleerd zijn, worden vermeld op de FCA Register van Financiële Diensten, dus het is de moeite waard om snel te controleren of het bedrijf dat je overweegt op deze lijst staat voordat je enige betaling doet.

Dekkingslimiet

Het is belangrijk om te begrijpen dat alleen omdat je je limiet in een van deze criteria bereikt, dit niet betekent dat de medische dienst daar stopt, maar dat je verzekering de kosten niet langer dekt en je uit eigen zak moet betalen.

Dus maak je geen zorgen, ze zullen niet halverwege je operatie aankondigen dat ze moeten stoppen omdat het niet meer gedekt is; het is meer dat je wakker kunt worden uit de operatie met een hogere rekening dan je had verwacht.

Jaarlijkse Limiet

Veel verzekeringsplannen komen met een jaarlijkse limiet. Dit is het bedrag dat jouw verzekeraar in totaal uitkeert gedurende 12 maanden.

Dus als je echt pech hebt en veel medische zorg nodig hebt, en de jaarlijkse limiet van een bepaald jaar bereikt, dan zou je zelf de kosten van behandelingen in het laatste deel van het jaar moeten dragen.

Als dit je slapeloze nachten bezorgt nog voordat het jaar is begonnen, dan is het misschien de moeite waard om te kijken naar een verzekeringsplan dat je voldoende dekkingslimieten biedt.

Je moet noteren dat het bedrag waarvoor je bent gedekt mogelijk is begrensd voor een specifieke procedure of voordeel. Bijvoorbeeld, als je een orgaantransplantatie nodig hebt en een Allianz Healthcare polis hebt, is de limiet £8.300. Als de kosten hoger uitvallen, moet je zelf bijleggen, zelfs als de polis een limiet van €2.250.000 heeft.

Sommige aanbieders stellen een levenslange limiet in voor bepaalde procedures, bijvoorbeeld, je kunt slechts eens in je leven gedekt zijn voor een maagomleiding.

Natuurlijk wil je weten naar welke dekkingslimieten je moet kijken.

Gezien de breedte van deze belangrijke behandelingskosten ten opzichte van de verschillende beschikbare verzekeringsproducten, zou ik suggereren dat een dekkingslimiet van £800.000 ($1.000.000), die door de meeste aanbieders wordt aangeboden, meer dan voldoende moet zijn, met alle gebruikelijke voorbehouden dat ik geen verzekeringsmakelaar of agent ben, en je wordt geadviseerd om je eigen onderzoek te doen voordat je koopt.

Ziekenhuisopname & Poliklinische Behandeling

Alle polissen hebben een verschillend dekkingsniveau afzonderlijk voor ziekenhuisopname en poliklinische behandeling, en dit verschil zal vaak de kosten van je polis premies beïnvloeden.

Ziekenhuisopname is die behandeling waarvoor je een ziekenhuisbed moet bezetten. Dit kan een overnachting zijn of als dagpatiënt voor minder ernstige procedures. Ziekenhuisopname duidt normaal gesproken op een bepaald niveau van chirurgische ingreep.

Poliklinische behandeling is een dienst of consultatie die geen ziekenhuisbed vereist, dus dit kan een specialistisch consult zijn dat leidt tot diagnostische testen of scans, of afspraken voor alternatieve behandeling zoals fysiotherapie.

De meeste polissen dekken ziekenhuisbehandelingen volledig, en het is het niveau van poliklinische behandeling dat de kosten van je polis omhoog drijft of, in pakketten termen, het verschil zal zijn tussen het standaard of uitgebreide pakket.

Geneesmiddelen

Verzekeringsplannen dekken alle voorgeschreven medicijnen, maar als je experimentele medicijnen, behandelingen, of procedures wilt gebruiken, is de kans klein dat deze worden gedekt. Als een medicijn niet beschikbaar is op de NHS maar is goedgekeurd door het National Institute for Health & Care Excellence, dan kan dit worden gedekt, maar je moet dit eerst controleren met je verzekeraar.

Bestaande Aandoeningen

Simpel gezegd, hoe gezonder je bent, hoe goedkoper en makkelijker het zal zijn om een ziektekostenverzekering te kopen. De meeste verzekeraars zullen aanvankelijk bestaande aandoeningen uitsluiten. Dit zijn aandoeningen die symptomen vertonen of behandeling hebben vereist binnen de afgelopen vijf jaar, evenals langdurige aandoeningen die bij je zijn vastgesteld meer dan vijf jaar geleden.

Je kunt waarschijnlijk wel dekking voor deze aandoeningen krijgen, maar het zal gewoon je premie verhogen.

Uitsluitingen

Veelvoorkomende uitsluitingen die je waarschijnlijk bij alle zorgverzekeraars zult zien, omvatten:

• Alle vormen van cosmetische chirurgie
• Zwangerschapsdiensten en bevalling – hoewel soms enkele complicaties zoals zwangerschapsdiabetes gedekt kunnen zijn
• Geestelijke gezondheidsdiensten
• Verwondingen door gevaarlijke sporten – hoewel je voor sommige hiervan mogelijk gedekt bent onder een reisverzekering als je dekking voor gevaarlijke sporten hebt afgesloten
• Chronische ziekten zoals HIV, kanker en diabetes
• Tandheelkunde en zicht – de meeste zorgverzekeraars dekken geen tandheelkundige of zichtdiensten, dus als dit belangrijk is, wil je misschien een polis vinden waar je dit als aanvulling kunt toevoegen aan je pakket of overwegen een aparte polis te nemen

Soms zijn deze uitsluitingen geen ‘harde’ uitsluitingen, met andere woorden je kunt dekking voor hen krijgen, maar je kunt verwachten dat je premies dienovereenkomstig stijgen omdat het risiconiveau voor de verzekeraar toeneemt.

Geschiktheid

Voordat ze ziektekostenverzekering verstrekken, zullen alle polisleveranciers je geschiktheid voor hun plannen beoordelen om te bevestigen dat internationale dekking het juiste plan voor je is. Je moet bevestigen in welk land je van plan bent te verblijven en hoe lang je van huis weg zult zijn.

Geslacht

Bij het aanvragen van een ziektekostenofferte zal altijd naar je geslacht worden gevraagd, omdat vrouwen doorgaans hogere premies betalen tijdens hun vruchtbare jaren, terwijl mannen typisch hogere premies betalen naarmate ze ouder worden vanwege het kortere leven dat ze gemiddeld hebben.

Age

Een individuele polis kan pas worden afgesloten nadat je 18 bent geworden, daarvoor moet je deel uitmaken van een gezinsverzekering. Na een bepaalde leeftijd zal de premie van je polis beginnen te stijgen en fors nadat je 65 wordt – gemiddeld zal de premie op deze leeftijd stijgen tot meer dan £2.000 per jaar.

Locatie

Degenen die dichter bij Londen wonen, zullen vaak hogere premies vinden dan in andere delen van het VK. Dit komt omdat diensten en behandelingen in de particuliere ziekenhuizen in Londen duurder zijn.

Levensstijl

Sommige verzekeraars belonen je voor het onderhouden van een gezonde levensstijl door kortingen op je premie aan te bieden. Dekking voor zwangerschap en bevalling of cosmetische chirurgie wordt aangeboden tegen extra kosten, wat je premies omhoog drijft omdat ze worden beschouwd als levensstijlkeuzes die het risico verhogen dat je medische diensten nodig hebt.

Premies

Premies zijn het maandelijkse bedrag dat je betaalt voor je jaarlijkse ziektekostenverzekering.

Deze worden berekend aan de hand van het risiconiveau dat de verzekeraar oordeelt dat je vormt. Dit is gebaseerd op hoeveel medische zorg ze denken dat je in dat jaar nodig hebt, en wat voor soort zorg, wat betekent dat premies sterk variëren afhankelijk van factoren zoals je leeftijd, waar je woont, of je rookt, en hoe risicovol je levensstijl is.

Bijvoorbeeld, volgens International Citizens Insurance, is de gemiddelde premie voor een goede internationale verzekeringspolis voor een 25-jarige $138 per maand. Hoe ouder je bent, hoe duurder de premie zal zijn, omdat je meer kans hebt op een groter aantal gezondheidsproblemen die optreden met ouderdom.

Dit risicoanalyseproces staat bekend als underwriting.

Underwriting

Underwriting is het proces waarbij de verzekeraar het risiconiveau neemt van de persoon die ze verzekeren. Er zijn twee hoofdsoorten van underwriting polissen.

Moratorium Polissen

Hiervoor hoef je slechts beperkte informatie over je gezondheid te verstrekken, hoewel de daaropvolgende polis waarschijnlijk de meeste bestaande medische aandoeningen die je in de afgelopen vijf jaar hebt gehad, zal uitsluiten.

Advertisement

Volledig Geaccepteerde Polissen

Voor deze polissen verstrek je je volledige medische geschiedenis. De polis zal waarschijnlijk alle aandoeningen uitsluiten die je in de afgelopen vijf jaar hebt gehad, maar na twee jaar op de polis kan je verzekeraar beginnen met het dekken van die aandoening.

Over het algemeen is een moratoriumpolis makkelijker en sneller op te zetten maar kan iets hogere premies meebrengen omdat je je volledige medische geschiedenis niet met je verzekeraar hebt doorgenomen en daardoor een hoger risico voor hen vormt.

Eigen Risico

Een eigen risico is het bedrag dat je betaalt voor een zorgdienst of behandeling voordat je verzekeringsplan in werking treedt. Je zou sommige mensen dit de ‘excess’ kunnen horen noemen. Als je eigen risico of ‘excess’ bijvoorbeeld £200 is, betaal je bij elke behandeling de eerste £200 van de rekening en betaalt je verzekeraar de rest, na de copayment of coinsurance.

Eigen Bijdrage

Een eigen bijdrage is het vaste bedrag dat je betaalt voor een zorgdienst, nadat je het eigen risico hebt betaald. Dus, bijvoorbeeld, als het £100 kost om naar een privé-arts te gaan voor een afspraak en je eigen risico is £200 en de eigen bijdrage voor een doktersbezoek is £20, betaal je de volledige £100 voor de afspraak als je het eigen risico nog niet hebt voldaan, maar als deze afspraak deel uitmaakt van een volledig behandeltraject en het eigen risico al is voldaan, dan betaal je alleen £20 voor de afspraak, op het moment van de afspraak.

Eigen bijdragen verschillen voor verschillende diensten binnen je plan, dus een doktersafspraakbijdrage zal anders zijn dan die voor een specialistbezoek of voor laboratoriumtests.

Plannen met lagere maandelijkse premies hebben hogere eigen bijdragen. Plannen met hogere maandelijkse premies hebben lagere eigen bijdragen.

Medeverzekering

Medeverzekering is een andere vorm van kostenverdeling tussen de verzekeraar en de verzekerde. In tegenstelling tot eigen bijdragen, die vaste bedragen zijn, is medeverzekering een percentage van de kosten van de gezondheidsdienst of voorgeschreven medicijn dat betaald moet worden nadat de verzekerde zijn eigen risico heeft bereikt.

Een redelijk standaard medeverzekeringspercentage is de 80/20 polis, wat betekent dat jij als verzekerde verantwoordelijk bent voor 20% van je medische kosten en de zorgverzekeraar de overige 80% betaalt.

Verlengingen

Verzekeringsmaatschappijen willen jouw bedrijf en willen dat je elk jaar verlengt, dus veel polisleveranciers bieden je aantrekkelijke tarieven bij verlenging zonder verhoging van je premie, op voorwaarde dat je in dat jaar geen claim hebt ingediend. Een beetje zoals een no-claimkorting voor je gezondheid.

Annuleringen

Alle polisleveranciers bieden een ‘bedenktijd’ waarin je je polis kunt annuleren en een volledige terugbetaling kunt ontvangen, minus eventuele administratiekosten die de aanbieder in rekening brengt.

In het VK moet deze bedenktijd wettelijk minimaal 14 dagen zijn. De meeste aanbieders beginnen te tellen vanaf de dag dat je je welkomstpakket met de volledige voorwaarden ontvangt.

Als je een claim indient in die periode van 14 dagen, dan zal het bedrag daarvan worden afgetrokken van je terugbetaling.

Als je na de bedenktijd wilt annuleren, moet je de kleine lettertjes van je polis lezen. Als je nog geen claim hebt ingediend, is annuleren normaal gesproken redelijk eenvoudig, hoewel je bijna altijd een administratiekosten moet betalen.

Pandemieën

Covid-19 heeft ervoor gezorgd dat het P-woord op veel lippen is blijven hangen, en ongetwijfeld nog vele jaren zal blijven.

Verzekeraars behandelen pandemieën en epidemieën zoals ze elke infectieziekte en medische aandoening zouden doen, en je moet de voorwaarden in je plan voor deze bekijken.

Op het moment van schrijven dekt de NHS alle behandelingen voor Coronavirus, dus je ziektekostenverzekering is in het VK toch niet nodig.

Vergelijk Internationale Verzekeringen

Internationale zorgplannen zijn specifiek gericht op expats en bieden wereldwijde dekking voor de periode dat ze van plan zijn in het buitenland te wonen.

De jaarlijkse en maandelijkse premies variëren sterk afhankelijk van je exacte persoonlijke omstandigheden en gezondheidsbehoeften, dus het is moeilijk om een directe prijsrichtlijn voor elk van hen in dit artikel te geven, maar je kunt een idee krijgen van wat elk onderscheidt.

Laten we eens kijken naar enkele van de belangrijke spelers die producten voor expats aanbieden.

Cigna Global Insurance Plan

Cigna Global is een grote, bekende en ervaren aanbieder met een wereldwijd netwerk van meer dan 1,65 miljoen ziekenhuizen, klinieken en artsen, 30 jaar expertise, en een uitstekende hulpteam dat 24/7 beschikbaar is. Ze profileren zichzelf met hun flexibele plannen die je kunt aanpassen aan jouw behoeften.

Cigna verpakt hun plannen volgens drie niveaus: Zilver, Goud en Platina. Elk van deze biedt een verschillende reeks van eigen risico- en medeverzekeringsniveaus, wat betekent dat er iets beschikbaar is voor alle budgetten. Deze modulaire plannen stellen je in staat om te beginnen met ziekenhuisopnames en vervolgens verschillende poliklinische diensten, zwangerschapsdekking, volledige kankerzorg, tandheelkunde, visie, en meer toe te voegen zoals je wilt. Op hun Platina-productniveau heb je onbeperkte jaarlijkse voordelen en worden de meeste voordelen volledig betaald.

IMG

IMG is een van de grootste verzekeringsaanbieders die reisverzekering biedt, maar het biedt ook ziektekostenverzekering als een op zichzelf staand product. Echter, het is het vermelden waard dat zelfs deze zijn verpakt op een manier die net zo aantrekkelijk is voor globetrotters als voor expats: Global Medical, Global Mission, Global Crew en Global Senior (voor 75-plussers).

Binnen haar Global Medical Insurance, het product dat het meest is gericht op expats die voor een langere periode in het buitenland wonen, zijn er 5 planniveaus – Brons, Zilver, Goud, Gold Plus en Platina – die je meerdere opties voor maatwerk bieden en de mogelijkheid om een pakket te maken dat bij je budget past.

IMG is er trots op een zeer competitieve dienst te bieden die waar voor je geld is.

Aetna International

Aetna International is een van de grootste en meest prominente internationale zorgverzekeraars. Ze maken deel uit van Aetna, een Fortune 100-bedrijf in de Verenigde Staten. Hoewel ze een focus hebben op de VS, zijn hun Aetna Pioneer-plannen gericht op elke nationaliteit die overal ter wereld woont. Met een team van verkoopmedewerkers in het VK en een hulplijnnummer zijn ze gemakkelijk toegankelijk voor iedereen die in het VK woont of erheen verhuist.

De vier Pioneer-plannen bieden een modulair systeem waarbij u bij de start één plan kiest en vervolgens extra dekkingsopties toevoegt om een speciaal voor u gemaakt plan samen te stellen. Jaarlijkse dekking is beschikbaar van USD $1.750.000 tot USD $5.000.000, met opties voor poliklinische traditionele Chinese geneeskunde tot behandeling van HIV of AIDS.

Allianz Care International Health Insurance

Allianz Care is de internationale zorgtak van Allianz Partners, een wereldwijd erkende zorgverlener van Duitse oorsprong die bekend staat als een van de snelste bedrijven voor het vergoeden van claims, met 99% binnen 48 uur afgehandeld.

Allianz Care biedt drie niveaus van polissen genaamd Care, Care Plus, en Care Pro, variërend van een dekkingslimiet van £450.000 per jaar tot £2 miljoen. De belangrijkste verschillen tussen deze plannen zijn het niveau van poliklinische behandelingen, opties voor extra dekking van tandheelkundige en oogzorg, en verschillende limieten voor individuele behandelingen van revalidatie tot psychiatrie.

Om de kosten van de premie te verlagen, kunnen verschillende eigen risico’s vanaf het begin worden gekozen.

Bupa Global

Bupa is een in het VK gevestigde zorgverzekeraar, compleet met een internationaal gerenommeerd particulier ziekenhuis in centraal Londen, het Bupa Cromwell Hospital.

Biedt opties aan in 4 verschillende plannen – de Major Medical, Select, Premier en Elite Global Health Plans – waarmee u kunt kiezen voor volledig uitgebreide, wereldwijde dekking of een meer op maat gemaakt plan voor dagelijkse gezondheidszorg in het VK en Europa.

Het wordt gezien als een van de duurdere opties op de markt, maar met directe toegang tot hun eigen privéziekenhuisnetwerk en topartsen in de Harley Street in Londen, zonder een verwijzing van een huisarts, biedt het een zekere status voor degenen die op zoek zijn naar prestigieuze zorg.

Wat is de beste zorgverzekering?

Met zoveel keuze is het gemakkelijk om overdonderd te raken bij het bekijken van de opties voor internationale zorgverzekering, dus het helpt om enige begeleiding te hebben bij het vinden van het beste plan voor u.

Direct kopen

Als u er vertrouwen in heeft te weten wat u zoekt en het dekkingsniveau dat u nodig heeft, is het makkelijk genoeg om direct naar de website van elke verzekeraar te gaan en alle benodigde informatie te vinden, een offerte aan te vragen en door te gaan met een aankoop.

Tussenpersonen

Als u de informatie te overweldigend vindt, kunt u overwegen een zorgverzekeringsmakelaar in te schakelen, die u zal helpen naar alle opties te kijken en de beste voor u te kiezen.

Met meer dan 3.000 zorgverzekeringsmakelaars in het VK om uit te kiezen, is dit een plek waar een persoonlijke aanbeveling nuttig kan zijn, aangezien de makelaar elke cliënt vertrouwelijk zal behandelen en advies en begeleiding zal geven op basis van uw unieke omstandigheden en geschiedenis.

Alternatief kunt u de Association of Medical Insurers and Intermediaries (AMII)raadplegen. Zij zijn de stem van de Britse gezondheids- en welzijnsindustrie waarvan de leden zich hebben verplicht tot een Ethische Code. Zelfs als u een aanbeveling van een vriend ontvangt, wilt u wellicht nagaan of ze lid zijn van de AMII.

Vergelijkingswebsite

Vergelijkingswebsites zijn een andere goede manier om meerdere opties door te nemen en een shortlist te maken, zo niet een gekozen product. 

International Citizens Insurance biedt een vergelijkingsdienst voor veel van de grote verzekeraars, waaronder Cigna en IMG, die eerder in het artikel werden genoemd.

Daarnaast hebben ze veel nuttige artikelen om u te begeleiden door het proces van het kiezen van internationale verzekeringen en gratis persoonlijke assistentie als u een offerte wilt aanvragen. Ze zijn een goede plek om te beginnen als u internationale verzekeringen wilt afsluiten.

Which? is een bekende naam in het VK als bedrijf dat geïnformeerde consumentenkeuze bij de aankoop van goederen en diensten bevordert. Ze testen producten, wijzen op slechte diensten, vergroten het bewustzijn van consumentenrechten en bieden onafhankelijk advies.

Naast hen zijn er andere vergelijkingssites, zoals maar niet beperkt tot:

• ActiveQuote, een Brits bedrijf volledig geautoriseerd en gereguleerd door de Financial Conduct Authority (FCA), dat ook andere vergelijkingswebsites mogelijk maakt zoals GoCompare and BoughtByMany.
• MediBroker biedt specifiek vergelijkingen op internationale gezondheidszorgpolissen, met meer dan 100 verschillende polissen van 30 verschillende verzekeraars.

How MWat Kost Het?

De prijzen van zorgverzekeringspolissen variëren sterk doordat er zoveel individuele factoren zijn waarmee rekening wordt gehouden bij het beoordelen van in iemands gezondheid. Er zijn echter enkele veelvoorkomende factoren die uw premie beïnvloeden, zoals uw leeftijd, waar u woont, uw huidige gezondheid en uw levensstijlkeuzes.

Hoewel u uw leeftijd niet kunt veranderen, en u zult meteen merken dat uw premies stijgen zodra u zelfs 50 jaar bent, is het de moeite waard uw verzekeraar te informeren als u verhuist, want dit kan uw premie beïnvloeden, hopelijk goedkoper maken, vooral als u buiten Londen verhuist.

We hebben al eigen risico’s, medeverzekering en eigen bijdrages besproken, en het is het vermelden waard dat deze belangrijke elementen kunnen worden gevarieerd om de nadruk van de kosten van uw zorgverzekering te verschuiven tussen meer betalen voor de maandelijkse premie of meer bij het punt van behandeling.

Als u zou kijken naar de gemiddelde jaarlijkse premie voor zorgverzekeringsplannen die in het VK zijn gekocht, zou u kijken naar ongeveer £1.435 volgens BroughtByMany.com. Dit is echter gebaseerd op een blik op alle polissen die gedurende een periode van 6 maanden zijn gekocht ongeacht de leeftijd, dus het kan goed zijn dat het vertekend is door hogere premies die zijn gekocht door degenen boven de 50. 

De gemiddelde jaarlijkse premie voor een goede internationale zorgverzekering voor een gezonde 25-jarige is $1656 (£1.284).

U kunt echter verwachten meer te betalen als u andere opties wilt toevoegen, of u kunt juist besparen door het verhogen van de hoeveelheid eigen risico’s en medeverzekeringsbetalingen.

Papierwerk

Hoewel NHS-behandeling gratis is bij gebruik, zal elke particuliere behandeling zelfbetaling inhouden met terugbetaling na behandeling, of het maken van een afspraak met uw verzekeraar voorafgaand aan de behandeling zodat zij namens u rechtstreeks betalen.

Hoe dan ook, indien mogelijk wilt u de details van uw verzekeringspolis controleren en bevestigen met uw verzekeraar wat het proces is.

Als u eerst zelf moet betalen, zorg ervoor dat u het proces begrijpt voor het terugvorderen van het geld en de verwachte termijn hiervoor.

En bewaar absoluut alle bonnetjes voor betalingen die zijn gedaan, omdat u deze nodig zult hebben voor het op een claim indienen.

Voorafgaande Autorisatie

De meeste verzekeringsmaatschappijen raden aan om voorafgaande autorisatie te verkrijgen voor de behandeling, zodat er advies en begeleiding kan worden gegeven over wat wel of niet geclaimd kan worden.

Uw verzekeraar zal u een 24/7 hulplijn of website geven die u voorafgaand aan enige behandeling kunt gebruiken, en u zult uw polisnummer, naam, adres en details van de gezochte behandeling en verwijzingen indien nodig moeten verstrekken.

Een Claim Indienen

Waar de behandeling niet vooraf geautoriseerd is, moet u na de behandeling een claimformulier indienen om uw betaling terug te krijgen. De meeste verzekeraars zullen een voorwaardelijke clausule opnemen dat ze niet kunnen ‘garanderen’ dat alle claims worden afgehandeld als er geen voorafgaande toestemming voor de behandeling is gezocht. Het is dus altijd raadzaam om uw verzekering voorafgaand aan enige betaling of behandeling te contacteren.

Controleer de voorwaarden van uw zorgpolis om te begrijpen binnen welke termijn claims worden afgehandeld. U zou hopen dat deze binnen 14 tot 30 dagen na het indienen van een claim worden afgehandeld.

Verlengingen

Als u continu dekking van uw zorgverzekering wilt, dan moet u onthouden uw polis te verlengen voordat de jaarlijkse termijn afloopt. Normaalgesproken stuurt uw verzekeraar u op tijd een herinnering voor verlenging maar het is de moeite waard om 30 dagen voor het einde van de polis een aantekening in uw agenda te maken om u de tijd te geven om te verlengen en/of zich te oriënteren als u besluit om van verzekeraar te veranderen.

Als er veranderingen in uw omstandigheden zijn voor uw verlenging, bijvoorbeeld in uw gezondheid of waar u woont, dan is het uw verantwoordelijkheid om deze te melden omdat ze uw premie kunnen beïnvloeden.

Het is ook de moeite waard om in gedachten te houden dat de kosten van gezondheidszorg stijgen, dus u wilt wellicht deze in de gaten houden en controleren of het jaarlijkse limiet en het individuele behandel limiet nog steeds de dekking bieden die u redelijkerwijs zou verwachten nodig te hebben in het komende jaar.

Verzekeraar Veranderen

Als u niet tevreden bent met de zorgpolis die u had, is het mogelijk om aan het eind van uw jaarlijkse termijn van verzekeraar te veranderen zonder onderbreking in dekking.

De meeste verzekeraars maken het zo makkelijk mogelijk voor u om van een andere verzekeraar naar hen over te stappen, uiteindelijk brengt u nieuw bedrijf binnen. U zult direct contact moeten maken met de nieuwe verzekeraar, die een paar vragen met u zal doorlopen en het aanbod van dekking en premie zal proberen te evenaren of hopelijk zelfs te verbeteren ten opzichte van wat u eerder had.

Het VK Verlaten

Als uw tijd als expat in het VK voorbij is en u naar een ander land verhuist, vergeet dan niet uw zorgverzekeraar te informeren. Als u een internationale zorgverzekering heeft afgesloten en naar een ander land verhuist, dan zal dit waarschijnlijk geen grote invloed hebben op uw polis of premies, maar als u naar huis terugkeert, wilt u controleren of u nog steeds gedekt bent, aangezien veel internationale zorgpolissen alleen dekking bieden voor een korte periode als u in uw thuisland bent.

Nu, ohet is aan u

De nummer één regel bij het kiezen van een zorgverzekering is om rond te kijken en een aantal offertes aan te vragen, of samen te werken met een vertrouwde adviseur waarvan u zeker bent dat hij rondkijkt voor u.

Het is ook de moeite waard om de tijd te nemen om echt na te denken over wat u nodig heeft. Misschien wilt u alleen een dekking voor een korte periode of voor een specifieke reeks behandelingen, of misschien wilt u alleen een verzekering die u toegang geeft tot de top artsen voor een second opinion, en dan plan je terug te keren naar de NHS gewapend met meer kennis en vertrouwen in hun aanpak. 

Wat uw situatie ook is, de algemene regel gaat als volgt:

• Overweeg uw eigen individuele of gezinsbehoeften
• Vergelijk offertes, op eigen houtje of via een vertrouwde derde partij
• Lees alle dekkingsdetails voor volledige voorwaarden
• Wees zeker dat de maandelijkse premiebetalingen binnen uw budget vallen
• Begrijp het eigen risico dat u moet betalen als u een claim indient
• Ken de dekkingslimieten voor elke behandeling of voor alle behandelingen in de loop van een jaar
• Houd uw polisnummer en verzekeringscontactgegevens bij de hand
• Bel altijd uw zorgverzekeraar voor u zorg aanvraagt

Houd u aan deze principes en u hebt de gemoedsrust dat de kosten van welke medische behandeling u dan ook nodig heeft tijdens uw reis u niet zullen stoppen.