La guida completa all’assicurazione sanitaria nel Regno Unito per stranieri

Il Regno Unito, le Isole Britanniche, la Gran Bretagna – comunque tu voglia chiamarlo, il Regno Unito è un paese meraviglioso che molti espatriati amano chiamare casa.

Con i suoi pub onnipresenti, villaggi pittoreschi, campi verdi ondulati e architettura iconica, è una terra intrisa di cultura, storia e grandiose istituzioni; nessuna più di quella affettuosamente conosciuta come il ‘tesoro nazionale’, il Servizio Sanitario Nazionale (NHS), il sistema sanitario pubblico e gratuito del Regno Unito.

Capire cosa sia l’NHS e cosa offra agli espatriati è fondamentale per comprendere la fornitura sanitaria nel Regno Unito e la necessità, o meno, di un’assicurazione sanitaria privata aggiuntiva.

In questo articolo vi illustreremo tutto ciò che c’è da sapere sull’assicurazione sanitaria nel Regno Unito per gli stranieri, compresa l’assistenza sanitaria privata e l’assicurazione, e offriremo una guida per aiutarvi a fare la scelta giusta per le vostre esigenze.

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Come funziona l’assicurazione sanitaria nel Regno Unito?

Il sistema sanitario del Regno Unito è diviso tra l’assistenza sanitaria libera e finanziata pubblicamente, come offerta dall’NHS, e un sistema sanitario privato più piccolo che opera accanto a esso, spesso con medici e ospedali che offrono entrambi i servizi sotto lo stesso tetto.

Cos’è l’NHS?

Fondato nel 1948 e nato dall’ideale che una buona assistenza sanitaria dovrebbe essere disponibile a tutti, l’NHS è un esempio di medicina veramente socializzata. L’assistenza sanitaria è fornita dal governo britannico come servizio gratuito al punto d’uso per la popolazione britannica generale.

È gratuito?

L’assicurazione pubblica nel Regno Unito è finanziata dai contribuenti e presentata come gratuita per ‘tutti quelli che vivono nel Regno Unito’ e valutata dal Commonwealth Fund nel 2017 come il sistema sanitario migliore, più sicuro e più accessibile tra 11 paesi confrontati, potreste pensare che l’NHS si prenderà cura di tutte le vostre preoccupazioni sanitarie senza bisogno di un’assicurazione sanitaria privata.

Tuttavia, sebbene sia vero che molti servizi dell’NHS possono essere accessibili da residenti e visitatori britannici senza costi, non si tratta affatto di una lista esaustiva. Il fatto che il 10,5% della popolazione del Regno Unito, secondo questo sondaggio del Commonwealth Fund 2015, portano anche un’assicurazione sanitaria privata volontaria dovrebbe far suonare qualche campanello d’allarme sul fatto che forse l’NHS non è la panacea per tutti i vostri mali sanitari.

Gli stranieri possono ottenere assistenza sanitaria pubblica?

L’NHS fornisce assistenza sanitaria a chiunque sia ‘abitualmente residente’ nel Regno Unito, garantendo loro assistenza sanitaria pubblica gratuita inclusa l’ospedalizzazione, l’assistenza di medici e l’assistenza mentale.

Essere ‘abitualmente residente’ significa che è necessario vivere legalmente nel Regno Unito su una base stabilita, con ‘Indefinite Leave to Remain’ (ILR), uno status di immigrazione che significa avere il diritto di lavorare o studiare nel Regno Unito senza restrizioni di tempo.

Quello che il Regno Unito intende per una base ‘stabilita adeguatamente’ è stato, infatti, definito dal Dipartimento della Salute, ma per una persona comune significa che avete vissuto nel Regno Unito per i sei mesi più recenti o più, e ci sono prove che intendete stabilire la vostra residenza per un lungo periodo.

Quindi per esempio, avete venduto la vostra proprietà e terminato i contratti di servizio nel vostro paese d’origine, oppure avete spedito tutti i vostri averi e avete un contratto di lavoro nel Regno Unito.

Dimostrare di avere un contratto di lavoro a lungo termine richiedente la presenza nel Regno Unito sarebbe anche considerata prova di ‘stabile insediamento’, o se avete acquistato una proprietà e potete dimostrare che state vivendo attivamente in essa, poiché le bollette dei servizi e i contratti sono a vostro nome, sarebbe anche accettato come prova.

Soddisfacendo i criteri di ‘abitualmente residente’ allora tutti gli appuntamenti di ambulatorio e ricovero, i trattamenti e gli interventi chirurgici diventano liberamente disponibili al punto d’uso.

Cosa copre l’NHS?

Esempi di costi per servizi a pagamento all’interno dell’NHS includono:

• Prescrizioni per medicinali al costo di £9.15 per articolo
• Tariffe odontoiatriche che vanno da £22.70 per esami, diagnosi, pulizia e prevenzione fino a £269.30 per lavori come corone, protesi dentarie e ponti
• Visite oculistiche al costo di £21.31 e fino a £70 per lenti da vista singola o £113.80 per altri servizi
• Parrucche e supporti in tessuto costano da £30.05 per un reggiseno chirurgico fino a £287.20 per una parrucca in peli umani su misura completa

I servizi dell’NHS che non sono coperti gratuitamente includono:

• Servizi del medico di base per il rilascio di certificati per fini assicurativi
• Vaccinazioni di viaggio
• Medicinali prescritti ambulatorialmente, con alcune deroghe per i giovani, gli anziani, le donne incinte o coloro con alcune malattie o disabilità a lungo termine
• Servizi dentistici
• Cura della vista

Essendo un’istituzione pubblica, i costi dell’NHS non cambiano frequentemente ma potete verificare i costi più aggiornati sul sito web NHS.

Alcuni servizi dell’NHS sono disponibili a tutti, indipendentemente dal fatto che soddisfiate i criteri di abitualmente residente o meno:

• Servizi di A&E (pronto soccorso), anche se si noti che la chirurgia d’urgenza non è gratuita
• Servizi di pianificazione familiare, che non includono aborti o trattamenti per l’infertilità
• Trattamento per malattie infettive
• Trattamento richiesto per condizioni fisiche o mentali causate da tortura, mutilazione genitale femminile, violenza domestica o violenza sessuale

Registrarsi per l’NHS

Per accedere ai servizi NHS gratuitamente, basta registrarsi come paziente NHS presso il proprio studio medico di base locale o preferito inviando un modulo di registrazione fornito dallo studio o disponibile online su Gov.UK.

Per completare il modulo sarà necessario fornire una prova di indirizzo nel Regno Unito, come una bolletta, e un documento d’identità valido come il passaporto.

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Se non siete registrati come pazienti NHS o non siete nemmeno residenti nel Regno Unito e siete semplicemente in visita come turisti, potete comunque accedere ai servizi di GP e ai servizi ospedalieri di emergenza come ‘pazienti temporanei’ attraverso uno studio medico locale, a condizione che vi troviate nell’area per più di 24 ore e meno di 3 mesi.

Tuttavia, se necessitaste di servizi di seconda assistenza come assistenza specialistica, dovrete pagare una tassa. Questa può essere alta fino al 150% della tariffa NHS se siete cittadini di un paese al di fuori dell’UE, Norvegia, Islanda, Liechtenstein e Svizzera.

Se siete cittadini dell’UE o di altri paesi elencati sopra, potete ancora attualmente accedere all’assistenza sanitaria nel Regno Unito tramite l’NHS utilizzando la vostra EHIC (carta europea di assicurazione malattia) come emessa dal vostro paese d’origine.

La EHIC copre il trattamento necessario dal punto di vita medico durante una visita nel Regno Unito finché non si ritorna a casa, comprese le condizioni mediche preesistenti e l’assistenza materna di routine, purché dimostriate che non siete un turista medico.

Mentre il Regno Unito attraversa il processo di Brexit, è consigliabile continuare a controllare il sito web NHS per le informazioni più aggiornate sulla validità dell’uso delle carte EHIC.

Come vedere un medico

Accedere all’assistenza sanitaria nel Regno Unito avviene quasi sempre attraverso il sistema del medico di base (GP) in primo luogo. A meno che non si tratti di un’emergenza, si può semplicemente prendere un appuntamento con il GP locale. Il GP prescriverà quindi i farmaci da ritirare presso una farmacia locale o vi indirizzerà ad altri servizi NHS secondo il bisogno.

Cosa fare in caso di emergenza

Se avete bisogno di aiuto medico urgente o di consigli ma non è una situazione di vita o di morte, si consiglia di utilizzare NHS 111, una linea telefonica e online nazionale disponibile 24/7, indipendentemente dal fatto che siate registrati come pazienti NHS o no.

Malattie lievi o lesioni possono anche essere gestite dagli studi dei medici di base che hanno accordi ‘fuori orario’ con unità locali per lesioni minori.

Se invece si tratta di una malattia o lesione grave, potenzialmente pericolosa per la vita, chiamate il 999 per un’ambulanza d’emergenza o andate al reparto di pronto soccorso (A&E) dell’ospedale più vicino.

Tutti nel Regno Unito, sia residenti che turisti, possono accedere a questi servizi di emergenza.

Assicurazione privata vs NHS

Fin qui sembra tutto molto comprensibile e abbastanza semplice: se avete intenzione di vivere nel Regno Unito come espatriati, confermate il vostro status, registratevi come pazienti NHS e ricevete accesso al sistema sanitario nazionale gratuito.

Quindi, cos’è il sistema sanitario privato nel Regno Unito e perché la gente lo usa?

Esiste un piccolo settore dell’assistenza sanitaria privata che si affianca all’NHS, con una gamma di ospedali privati gestiti sia indipendentemente che come unità private all’interno degli ospedali NHS.

La domanda per servizi self-pay in questi ospedali è stata dimostrata essere guidata principalmente da una insoddisfazione con l’NHS.

Liste d’attesa

La lamentela più comune circa l’NHS riguarda le sue liste d’attesa. A partire da ottobre 2019, 4,4 milioni di persone in Inghilterra erano in attesa di una procedura, con più di mezzo milione di persone in attesa già oltre quattro mesi.

In media, i tempi di attesa attuali sono di 12 settimane per nuovi appuntamenti ambulatoriali; 18 settimane dal rinvio al trattamento, e 6 settimane per i test e le indagini diagnostiche principali.

Confronta questo con una consultazione GP privata che potrebbe costarti fino a £100 per 15 minuti, ma può essere prenotata con breve preavviso, spesso anche con la possibilità di essere visitato lo stesso giorno.

Diciamo, ad esempio, che ti fai male alla gamba e hai bisogno di un appuntamento con un fisioterapista. Con l’NHS potresti aspettare fino a 12 settimane per il primo appuntamento, ma se scegli l’assistenza sanitaria privata è probabile che sarai visto entro le prossime due settimane, anche se l’appuntamento potrebbe costarti tra i £40 e i £60.

Portando questo a scala più grande, come nel caso di una nuova anca, potresti aspettare fino a 19 settimane per un intervento chirurgico NHS rispetto all’intero processo che non richiederebbe più di 3-4 settimane se scegli privato.

Improvvisamente, un intervento di sostituzione dell’anca privata sembra molto attraente.

Pass senza code

Detto questo, tuttavia, è anche importante sapere che la qualità delle cure tra privato e pubblico non varia considerevolmente. Infatti, circa la metà dei 46.000 consulenti NHS in Inghilterra si ritiene che offra pratiche private insieme al loro lavoro NHS e l’NHS è universalmente riconosciuto per fornire eccellente assistenza medica durante malattie gravi, emergenze e casi complessi.

Pertanto, piuttosto che darti accesso a cure migliori, l’assistenza sanitaria privata nel Regno Unito è più come avere un pass ‘senza code’ per l’attrazione principale della fiera. L’attrazione stessa non cambia, ma ti permette di saltare la coda per goderti prima l’esperienza premium.

Vale la pena ottenere un’assicurazione sanitaria?

Se hai intenzione di trasferirti nel Regno Unito per un periodo relativamente breve e non prevedi di diventare ‘abitualmente residente’, allora sarai considerato un ‘visitatore straniero’ e ti verranno addebitati tutti i servizi NHS.

Nel 2018, il 75% di tutta l’assistenza sanitaria privata per i pazienti basati nel Regno Unito è stato finanziato da assicurazioni sanitarie private, secondo questo rapporto del Health Service Journal. Può essere facile capire perché quando si considera che l’intervento di sostituzione dell’anca menzionato in precedenza potrebbe costarti tra £8.500 e £16.500, a seconda dell’ospedale che scegli. Se scegli di non utilizzare il sistema sanitario gratuito dell’NHS, allora preparati per alcune spese importanti.

Per darti un’idea, il costo medio di un intervento di chirurgia del ginocchio in artroscopia è di £3.251, un intervento di sostituzione dell’anca è di £10.776, e un intervento di sostituzione del ginocchio fino a £11.814. Anche la chirurgia della cataratta su un solo occhio costerà in media £2.410 – abbastanza per far lacrimare entrambi gli occhi.

To give you an idea, the average cost of private keyhole knee surgery is £3,251, a hip replacement is £10,776, and a knee replacement up to £11,814. Even cataract surgery on one eye will cost on average £2,410 – that’s enough to make both eyes water.

La maggior parte delle persone che considerano l’assistenza sanitaria privata sottoscriverà un’assicurazione sanitaria privata per coprire i costi.

Ora che conosci il costo medio dell’assistenza sanitaria, sia tramite l’NHS che privatamente, vorrai sicuramente avere un’assicurazione sanitaria per coprire eventuali costi medici potenziali.

Se hai intenzione di rimanere nel Regno Unito più a lungo e registrarti per l’assistenza sanitaria gratuita dell’NHS, ci sono ancora molte ragioni per considerare la possibilità di sottoscrivere una copertura sanitaria privata:

• Se ci si aspetta di aver bisogno di un trattamento per un servizio non coperto gratuitamente dall’NHS, come l’assistenza dentale o le medicine specialistiche
• Se vuoi vedere medici o specialisti senza un lungo tempo di attesa
• Se preferisci avere una scelta su quale medico o ospedale frequentare per procedure o trattamenti, o potenzialmente anche di accesso a farmaci e trattamenti non disponibili di routine tramite l’NHS
• Se hai probabilmente bisogno di voler ottenere secondi pareri o ulteriori test diagnostici per garantire di aver verificato tutte le opzioni prima di ricevere qualsiasi forma di trattamento
• Se desideri la tranquillità di sapere di poter ricevere un letto/una stanza in ospedale privato e di poter avere orari di visita continuativi

L’assicurazione sanitaria privata consente agli espatriati di accedere all’assistenza sanitaria privata costosa nel Regno Unito e di avere maggior controllo sui propri bisogni di trattamento medico.

Dove ottenere l’assicurazione sanitaria?

Ora che sai perché considerare di sottoscrivere un’assicurazione sanitaria quando ti trasferisci nel Regno Unito, vediamo quali sono le tue opzioni e cosa significano.

Assicurazione sanitaria internazionale

L’assicurazione sanitaria internazionale sono quei pacchetti specificamente destinati agli espatriati che si trasferiscono dal loro paese d’origine per un periodo prolungato e non sono quindi più ammissibili per il sistema sanitario fornito nel loro paese di origine.

Molti degli assicuratori leader come William Russell, Cigna Global, Aetna International, Allianz Care, Bupa Global, e IMG offrono polizze di assicurazione sanitaria internazionale.

I diversi fornitori di assicurazione offriranno diversi livelli di copertura per adattarsi alle esigenze e ai budget individuali. In genere, la maggior parte degli assicuratori offre tre o quattro livelli di copertura confezionati in vari modi, ma essenzialmente offrendo assicurazione standard, completa e completamente completa.

La copertura standard è l’opzione più conveniente, comprendendo trattamenti per pazienti ricoverati e diurni, il recupero e il trattamento d’urgenza.

La copertura completa includerà probabilmente tutto quanto sopra oltre ad alcuni trattamenti ambulatoriali, consultazioni specialistiche e terapie alternative, tra gli altri.

La copertura completamente completa coprirà ulteriori benefici come trattamenti dentistici di routine, assistenza maternità e controlli sanitari annuali, dandoti un livello di assistenza annuale molto più ampio, se non illimitato.

Prendere un pacchetto di assicurazione sanitaria internazionale ti dà la tranquillità di sapere che sarai coperto per qualsiasi problema di salute ovunque ti trovi nel mondo. Non dovrai tornare di corsa ‘a casa’ per ricevere cure, il che è particolarmente rassicurante se quel trattamento è destinato a essere continuativo e sarebbe impossibile continuare a visitare il tuo paese d’origine per riceverlo.

Assicurazione sanitaria locale privata

L’assicurazione sanitaria locale privata funziona sulla stessa base di qualsiasi polizza assicurativa, paghi premi mensili o annuali per la polizza e il tuo fornitore paga per tutto o parte del trattamento sanitario privato che ricevi.

Una polizza può essere acquistata come polizza singola, o insieme a un partner, coniuge, o come polizza per la famiglia. Il premio per tutte le polizze dipenderà da una serie di fattori come età, abitudini, tipo di polizza e persino la tua ubicazione residenziale nel Regno Unito. Ad esempio, se vivi più vicino agli ospedali privati costosi nel centro di Londra, i tuoi premi aumenteranno.

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I vantaggi dell’assicurazione sanitaria privata sono che ti offre tipicamente una maggiore scelta di quale medico vedere e quali strutture mediche utilizzare, riduzione dei tempi di attesa negli ospedali, una gamma più ampia di trattamenti specialistici e la possibilità di scegliere una stanza privata per qualsiasi trattamento in-paziente.

Assicurazione Sanitaria per Dipendenti

Molti datori di lavoro nel Regno Unito offrono al proprio personale una polizza sanitaria privata basata sul lavoro all’interno del loro pacchetto di impiego. La polizza è di proprietà dell’azienda, ma tutti i dipendenti possono reclamare l’assistenza sanitaria privata tramite essa. Il vantaggio per i dipendenti è che offre loro flessibilità e opzioni per accedere rapidamente alle cure mediche, mentre il vantaggio per le aziende è che i dipendenti ricevono assistenza sanitaria più velocemente e si assentano meno dal lavoro.

Ovviamente, il miglior aspetto dell’assicurazione sanitaria per dipendenti è che i premi sono coperti dal tuo datore di lavoro e puoi semplicemente accedere ai vantaggi che la copertura offre. L’inconveniente è che generalmente non hai alcuna scelta nel livello di copertura che ricevi e, alla fine, stai ovviamente pagando per il premio lavorando duramente per il tuo datore di lavoro in primo luogo!

Assicurazione Viaggio

Le polizze di assicurazione viaggio spesso includono un certo livello di copertura per trattamenti medici di emergenza mentre ti trovi in un altro paese per un breve periodo di tempo. Tuttavia, queste polizze generalmente non raggiungono il livello di assistenza fornito da una polizza sanitaria completa e possono probabilmente essere utilizzate solo in situazioni di emergenza, quindi non è raccomandato come percorso per l’assicurazione sanitaria se hai in programma di risiedere nel Regno Unito per un periodo di tempo ragionevole.

I vantaggi dell’assicurazione viaggio sono che sei coperto sia al lavoro che nel tempo libero. Quindi, se ti sei trasferito nel Regno Unito per lavoro ma prevedi di fare molti viaggi per vedere le meraviglie dell’Europa a portata di mano, l’assicurazione viaggio potrebbe essere un’opzione per assicurarti di essere coperto anche al di fuori del Regno Unito.

Come Scegliere l’Assicurazione Sanitaria?

Capire quale piano di assicurazione sanitaria sia quello giusto per te non è sempre un processo semplice, poiché è quasi impossibile confrontare come per come. Diversi fornitori confezionano le loro polizze con vari livelli di copertura e premi, che vengono determinati secondo fattori personali unici per l’individuo.

Quindi, piuttosto che semplicemente chiedere in giro per un consiglio, è importante capire le basi di tutte le polizze e fare domande per valutare quale sia la giusta per te.

Prima di iniziare con i fondamentali dei piani sanitari, una parola sui regolamenti. Nel Regno Unito ci sono due enti nazionali che regolano l’industria dell’assicurazione.

The FCA (Financial Conduct Authority) si assicura che le aziende siano conformi alle leggi e alle linee guida.

The PRA (Prudential Regulation Authority) si assicura che un’azienda sia finanziariamente sicura e fattibile nell’offrire protezione assicurativa.

I fornitori di assicurazioni che sono stati regolati da questi due organismi saranno elencati nel FCA Registro dei Servizi Finanziari, quindi vale la pena fare un controllo rapido che l’azienda che stai considerando sia su questa lista prima di separarti da qualsiasi pagamento.

Limite di Copertura

È importante capire che solo perché raggiungi il tuo limite in uno di questi criteri, non significa che il servizio medico si interrompa lì, significa piuttosto che la tua compagnia di assicurazioni non coprirà più il costo e dovrai metter mano al tuo portafoglio.

Quindi non preoccuparti, non smetteranno a metà della tua operazione per poi annunciare che devono interrompere gli strumenti perché non è più coperto, è più che potresti svegliarti dall’operazione con un conto più grande di quanto previsto.

Limite Annuale

Molti piani di assicurazione prevedono il limite annuale. È l’importo che il tuo fornitore di assicurazioni pagherà in totale nel corso di 12 mesi.

Quindi, se sei veramente sfortunato e richiedi molte attenzioni mediche che finiscono per raggiungere il limite annuale di qualsiasi anno, potresti trovarti a dover coprire il costo di qualsiasi trattamento nell’ultima parte dell’anno.

Se questo ti causa notti insonni prima che l’anno sia anche iniziato, allora forse vale la pena vedere il piano di assicurazione che ti offre sufficienti limiti di copertura.

Dovresti notare che l’importo che sei coperto potrebbe essere limitato per una procedura o un beneficio specifico. Ad esempio, se avevi bisogno di un trapianto d’organo e avevi una polizza Allianz Healthcare, il limite è di £8,300. Se il costo è maggiore di quello, dovrai metter mano al tuo portafoglio per coprire il resto, anche se il piano include limiti di €2,250,000.

Alcuni fornitori emettono un limite per tutta la vita per determinate procedure, ad esempio potresti essere coperto solo per un bypass gastrico in tutta la tua vita.

Naturalmente vorrai sapere quali limiti di copertura dovresti considerare.

Guardando la gamma di questi importanti costi di trattamento rispetto ai diversi prodotti assicurativi disponibili, suggerirei che un limite di copertura di £800,000 ($1,000,000) offerto dalla maggior parte dei fornitori dovrebbe essere più che sufficiente, con tutte le solite cautele che non sono un broker assicurativo o agente, e sei consigliato a effettuare la tua ricerca prima di acquistare.

Trattamento per Pazienti Ricoverati e Ambulatoriali

Tutte le polizze avranno un livello di copertura diverso separatamente per il trattamento per pazienti ricoverati e ambulatoriali, e questa differenza influenzerà spesso il costo dei premi della tua polizza.

Il trattamento per pazienti ricoverati è quello che richiede di occupare un letto d’ospedale. Potrebbe essere diurno o diurno per procedure meno gravi. Normalmente indica un livello di chirurgia.

Il trattamento ambulatoriale è un servizio o una consultazione che non richiede un letto d’ospedale, quindi potrebbe essere una consultazione con uno specialista che porta a test diagnostici o scansioni, o appuntamenti per trattamenti alternativi come la fisioterapia.

La maggior parte delle polizze coprirà il trattamento per pazienti ricoverati per intero, ed è il livello di trattamento ambulatoriale che fa salire il costo della tua polizza o, in termini di pacchetto, sarà la differenza tra il pacchetto standard o completo.

Medicinali

I piani assicurativi copriranno tutti i farmaci da prescrizione, ma se vuoi usare farmaci sperimentali, trattamenti o procedure, è improbabile che siano coperti. Se un farmaco non è disponibile sul NHS ma è stato approvato dall’ National Institute for Health & Care Excellence, allora potrebbe essere coperto ma devi controllare prima con il tuo assicuratore.

Condizioni Preesistenti

Abbastanza semplicemente, più sei in salute, più sarà economico e facile acquistare la tua assicurazione sanitaria. La maggior parte degli assicuratori escluderà inizialmente le condizioni preesistenti. Queste sono condizioni che presentano sintomi o hanno richiesto trattamento negli ultimi cinque anni, oltre a condizioni a lungo termine, quelle con cui sono stati diagnosticati oltre cinque anni fa.

È probabile che tu possa ottenere copertura per queste, ma farà solo aumentare il tuo premio.

Esclusioni

Le esclusioni comuni che probabilmente vedrai in tutti i fornitori di assicurazioni sanitarie includono:

• Tutte le forme di chirurgia estetica
• Servizi di maternità e parto – anche se a volte alcune complicazioni come il diabete gestazionale potrebbero essere coperte
• Servizi di salute mentale
• Lesioni da sport pericolosi – anche se potresti essere coperto per alcuni di questi sotto un piano di assicurazione viaggio se hai stipulato una copertura per sport pericolosi
• Malattie croniche come HIV, cancro e diabete
• Cure dentali e visione – la maggior parte dei fornitori di assicurazioni sanitarie non coprono le cure dentali o i servizi di visione, quindi se questo è importante, potresti voler trovare una polizza dove puoi aggiungerla al tuo pacchetto o potresti voler prendere in considerazione una polizza stand-alone.

A volte queste esclusioni non sono rigorose, in altre parole puoi ricevere copertura per esse, ma puoi aspettarti che i tuoi premi aumentino di conseguenza poiché aumenta il livello di rischio per l’assicuratore.

Idoneità

Prima di fornire la copertura sanitaria, tutti i fornitori di polizze valuteranno la tua idoneità per i loro piani per confermare che la copertura sanitaria internazionale è il piano corretto per te. Dovrai confermare in quale paese intendi risiedere e per quanto tempo prevedi di essere lontano da casa.

Genere

Ti verrà sempre chiesto il tuo genere quando richiedi un preventivo per l’assicurazione sanitaria, perché le donne tipicamente pagano premi più alti durante gli anni fertili, mentre gli uomini tipicamente pagano premi più alti con l’avanzare dell’età a causa della minore aspettativa di vita.

Age

Una polizza individuale può essere sottoscritta solo dopo aver compiuto 18 anni, prima di ciò dovrai essere incluso in una polizza familiare. Dopo una certa età, il premio della tua polizza inizierà ad aumentare e in modo drammatico dopo aver compiuto 65 anni – in media il premio a questa età aumenterà a oltre £2,000 annualmente.

Posizione

Coloro che vivono più vicini a Londra spesso trovano i loro premi più alti rispetto ad altre parti del Regno Unito. Questo perché i servizi e i trattamenti negli ospedali privati di Londra sono più costosi.

Stile di Vita

Alcuni assicuratori ti premieranno per mantenere uno stile di vita sano offrendo sconti sul tuo premio. La copertura per la maternità e il parto o la chirurgia estetica è offerta a costo aggiuntivo, che fanno salire i tuoi premi poiché sono considerate scelte di stile di vita che aumentano il rischio di necessitare di servizi medici.

Premi

I premi sono l’importo mensile che paghi per la tua polizza di assicurazione sanitaria annuale.

Questi sono calcolati rispetto al livello di rischio che la compagnia di assicurazioni ti valuta. Questo si basa su quanto pensano che avrai bisogno di cure mediche in quell’anno e che tipo di cure, il che significa che i premi variano ampiamente secondo fattori come la tua età, dove vivi, se fumi e quanto rischioso è il tuo stile di vita.

Ad esempio, secondo International Citizens Insurance, il premio medio per una buona polizza assicurativa internazionale per un 25enne è di 138 dollari al mese. Più sei vecchio, più sarà costoso il premio, poiché è più probabile che soffrirai di un numero maggiore di problemi di salute che si verificano con l’avanzare dell’età.

Questo processo di valutazione del rischio è noto come underwriting.

Underwriting

L’underwriting è il processo attraverso il quale il fornitore di assicurazione prende in carico il livello di rischio posto dall’individuo che sta assicurando. Ci sono due principali tipi di polizze di underwriting.

Polizze di Moratoria

Per queste devi fornire solo informazioni limitate sulla tua salute, sebbene la polizza successiva escluderà probabilmente la maggior parte delle condizioni mediche preesistenti di cui hai sofferto negli ultimi cinque anni

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Polizze Largamente Sottoscritte

Per queste polizze fornisci la tua storia medica completa. La polizza escluderà probabilmente qualsiasi condizione medica di cui hai sofferto negli ultimi cinque anni, ma dopo due anni sulla polizza il tuo assicuratore potrebbe iniziare a coprirti per quella condizione.

In generale, una polizza di moratoria è più facile e veloce da impostare ma può comportare un premio leggermente più alto perché non hai fornito la tua intera storia medica al tuo fornitore di assicurazione e quindi rappresenti un rischio più elevato per loro.

Franchigie

Una franchigia è l’importo che paghi per un servizio o trattamento sanitario prima che il tuo piano di assicurazione entri in azione. Potresti sentire alcune persone chiamare questo l’eccesso. Se la tua franchigia o eccesso è di £200, ad esempio, ogni volta che avrai bisogno di un trattamento pagherai i primi £200 del conto e il tuo fornitore di polizza pagherà il resto, dopo l’elemento di copayment o coinsurance.

Copayment

Un copayment è l’importo fisso che paghi per un servizio sanitario, dopo aver pagato la tua franchigia. Quindi, ad esempio, se costa £100 andare da un medico privato per un appuntamento e la tua franchigia è di £200 e il copayment per l’appuntamento dal medico è di £20, pagherai l’intero £100 per l’appuntamento se non hai raggiunto la franchigia, ma se questo appuntamento rientra in un corso completo di trattamento e la franchigia è già stata pagata, allora andando dal medico pagherai solo £20 per l’appuntamento al momento dell’appuntamento.

I copayment variano per i diversi servizi all’interno del tuo piano, quindi un copayment per un appuntamento dal medico sarà diverso da quello per visitare uno specialista o per fare test di laboratorio.

I piani con premi mensili più bassi avranno copayment più alti. I piani con premi mensili più alti porteranno copayment più bassi.

Coinsurance

Il coinsurance è un’altra forma di condivisione dei costi tra il fornitore di assicurazione e l’assicurato. A differenza dei copayment, che sono tariffe fisse, il coinsurance è una percentuale del costo del servizio sanitario o del farmaco da prescrizione pagabile dopo che l’assicurato ha raggiunto la sua franchigia.

Un tasso di coinsurance abbastanza standard è la politica dell’80/20, il che significa che come assicurato sei responsabile per il 20% delle tue spese mediche e il fornitore di assicurazioni sanitarie paga l’altro 80%.

Rinnovi

Le compagnie di assicurazione vogliono il tuo business e vogliono che tu rinnovi anno dopo anno, quindi molti fornitori di polizze ti offriranno tariffe attraenti al rinnovo senza aumentare il tuo premio, a condizione che tu non abbia fatto alcun reclamo in quell’anno. Un po’ come uno sconto senza reclami per la tua salute.

Annullamenti

Tutti i fornitori di polizze offriranno un ‘periodo di riflessione’ in cui puoi annullare la tua polizza e ricevere un rimborso completo, meno qualsiasi tassa di amministrazione addebitata dal fornitore.

Legalmente nel Regno Unito questo periodo di riflessione deve essere di almeno 14 giorni. La maggior parte dei fornitori considera che inizia dal giorno in cui ricevi il tuo pacchetto di benvenuto con i termini e le condizioni completi a tua disposizione.

Se fai un reclamo in quel periodo di 14 giorni, la somma di ciò verrà detratta dal tuo rimborso.

Se desideri annullare dopo il periodo di riflessione, dovrai leggere la stampa fine della tua polizza. Se non hai già fatto un reclamo, è normalmente ragionevolmente semplice annullare anche se dovrai quasi certamente pagare una tassa di amministrazione.

Pandemie

Covid-19 ha lasciato la parola P sulle labbra di molti e indubbiamente lo farà per molti anni a venire.

I fornitori di assicurazioni trattano le pandemie e le epidemie come farebbero con qualsiasi malattia infettiva e condizione medica e dovresti controllare i termini nel tuo piano per loro.

Al momento della scrittura, l’NHS copre tutti i trattamenti per il Coronavirus, quindi la tua assicurazione sanitaria non sarà necessaria nel Regno Unito comunque.

Confronta Assicurazioni Internazionali

I piani di assistenza sanitaria internazionale sono rivolti specificamente agli espatriati, offrendo copertura globale per il periodo in cui hanno in programma di vivere all’estero.

I premi annuali e mensili variano notevolmente a seconda delle tue specifiche circostanze personali e delle tue esigenze sanitarie, quindi è difficile dare una guida diretta ai prezzi per ciascuno di essi in questo articolo, ma puoi farti un’idea di cosa distingue ciascuno.

Diamo un’occhiata a un paio dei protagonisti chiave che offrono prodotti per gli espatriati.

Cigna Global Insurance Plan

Cigna Global è un grande fornitore di polizze, conosciuto ed esperto, con una rete globale di oltre 1,65 milioni di ospedali, cliniche e medici, 30 anni di competenza alle spalle, e un eccellente team di assistenza disponibile 24/7. Si vendono sui loro piani flessibili permettendoti di personalizzarli secondo le tue esigenze.

Cigna confeziona i loro piani secondo tre livelli: Argento, Oro e Platino. Ognuno di questi offre una gamma diversa di livelli di franchigia e coinsurance, il che significa che c’è qualcosa disponibile per tutti i budget. Questi piani modulari ti permettono di iniziare con la copertura ospedaliera per pazienti ricoverati e poi aggiungere diversi servizi ambulatoriali, copertura per la maternità, cure complete per il cancro, dentale, visione, e altro ancora come ne hai bisogno. Al loro livello di prodotto Platino stai guardando a benefici annuali illimitati e la maggior parte dei benefici pagati per intero.

IMG

IMG è uno dei più grandi fornitori di assicurazioni che offre assicurazione viaggio, ma offre anche assicurazione sanitaria come prodotto indipendente. Tuttavia, vale la pena sottolineare che anche questi sono confezionati in modo da attrarre globetrotter tanto quanto espatriati: Medica Globale, Missione Globale, Equipaggio Globale, e Senior Globale (per coloro che hanno più di 75 anni).

All’interno della sua Assicurazione Medica Globale, la più mirata agli espatriati che vivono all’estero per un periodo più lungo, ci sono 5 livelli di piani – Bronzo, Argento, Oro, Plus Oro, e Platino – offrendo diverse opzioni di personalizzazione e opzioni per creare un pacchetto su misura per il tuo budget.

IMG si vanta di offrire un servizio molto competitivo che è un buon rapporto qualità-prezzo.

Aetna International

Aetna International è uno dei più grandi e importanti fornitori internazionali di assicurazioni sanitarie. Fanno parte di Aetna, una società Fortune 100 negli Stati Uniti. Pur avendo un focus centrico sui Stati Uniti, il set di piani Aetna Pioneer è rivolto a qualsiasi nazionalità che vive ovunque nel mondo e, con un gruppo di vendite e un numero di assistenza basato nel Regno Unito, sono facilmente accessibili per chiunque viva o si trasferisca nel Regno Unito.

I quattro piani Pioneer offrono un sistema modulare in cui si sceglie un piano all’inizio e poi si aggiungono opzioni di copertura extra per creare un piano su misura per voi. La copertura annuale è disponibile da USD $1,750,000 fino a USD $5,000,000, con opzioni per la medicina tradizionale cinese ambulatoriale fino al trattamento dell’HIV o dell’AIDS.

Allianz Care Assicurazione Sanitaria Internazionale

Allianz Care è il braccio internazionale della salute di Allianz Partners, un fornitore globale di assistenza sanitaria nato in Germania, noto per essere una delle aziende più veloci a rimborsare i reclami, con il 99% risolto in 48 ore.

Allianz Care offre tre livelli di polizza chiamati Care, Care Plus e Care Pro, con un limite di copertura da £450,000 annualmente fino a £2 milioni. Le principali differenze tra questi piani sono il livello di trattamento ambulatoriale coperto, le opzioni per l’inclusione aggiuntiva del trattamento dentale e della vista, e limiti diversi per le opzioni di trattamento individuali dalla riabilitazione fino alla psichiatria.

Per aiutare a ridurre il costo del premio, possono essere scelti diversi tassi di franchigia dall’inizio.

Bupa Global

Bupa è un fornitore di assicurazioni sanitarie con sede nel Regno Unito, completo del proprio ospedale privato di fama internazionale nel centro di Londra, il Bupa Cromwell Hospital.

Offrendo opzioni in 4 diversi piani – i Piani Globali per la Salute Maggiore, Select, Premier ed Elite – è possibile scegliere una copertura completamente completa, mondiale o creare un approccio più su misura con copertura per l’assistenza sanitaria quotidiana nel Regno Unito e in Europa.

È considerato una delle opzioni più costose sul mercato, ma con accesso diretto alla propria rete privata di ospedali e ai migliori dottori di Harley Street a Londra, senza bisogno di un riferimento GP, porta con sé un certo prestigio per coloro che cercano un’assistenza sanitaria prestigiosa.

Quale è il Migliore Piano di Assicurazione Sanitaria?

Con tante scelte è facile sentirsi intimiditi quando si esaminano le opzioni per l’assicurazione sanitaria internazionale, quindi è utile avere una guida su come trovare il miglior piano per voi.

Acquisto Diretto

Se ti senti sicuro di sapere cosa stai cercando e il livello di copertura di cui hai bisogno, allora è abbastanza facile andare direttamente al sito web di ciascun assicuratore e accedere a tutte le informazioni necessarie, richiedere un preventivo e procedere all’acquisto.

Broker

Se trovi che tutte le informazioni siano troppo travolgenti, potresti considerare un broker assicurativo, che ti aiuterà a esaminare tutte le opzioni e corrispondere quella migliore per te.

Con oltre 3,000 broker assicurativi tra cui scegliere nel Regno Unito, è qui che una raccomandazione personale potrebbe funzionare per te, poiché il broker tratterà ciascuno dei suoi clienti in modo riservato e fornirà orientamenti e consigli basati sul tuo insieme unico di circostanze e storia.

In alternativa puoi controllare l’ Associazione di Assicuratori e Intermediatori Medici (AMII), la voce dell’industria della salute e del benessere del Regno Unito i cui membri si impegnano a un Codice Etico. Anche se ricevi una raccomandazione da un amico, potresti voler vedere se sono membri dell’AMII.

Sito Web di Confronto

I siti di confronto sono un altro buon modo per filtrare tra più opzioni e arrivare a una lista ristretta, se non un prodotto scelto. 

International Citizens Insurance offre un servizio di confronto per molti dei principali assicuratori, inclusi Cigna e IMG, entrambi evidenziati prima nell’articolo.

Inoltre, hanno molti articoli utili per aiutarti a guidarti nel processo di scelta dell’assicurazione internazionale e assistenza personalizzata gratuita se desideri richiedere un preventivo. Sono un buon punto di partenza se vuoi ottenere un’assicurazione internazionale.

Quale? è un nome familiare nel Regno Unito come azienda che promuove una scelta informata del consumatore nell’acquisto di beni e servizi. Testano i prodotti, evidenziano servizi scadenti, aumentano la consapevolezza dei diritti dei consumatori e offrono consigli indipendenti.

Oltre a loro ci sono altri siti di confronto tra cui scegliere come, ma non solo:

• ActiveQuote, una società britannica completamente autorizzata e regolata dalla Financial Conduct Authority (FCA), che alimenta anche altri siti web di confronto come GoCompare and BoughtByMany.
• MediBroker offre specificamente confronti su politiche sanitarie internazionali, con oltre 100 diversi piani coperti da 30 diversi assicuratori.

How MQuanto Costa?

Le polizze di assicurazione sanitaria variano ampiamente nel prezzo poiché ci sono così tanti fattori individuali da considerare quando si valuta il rischio sulla salute di qualcuno. Tuttavia, ci sono alcuni fattori comuni che influenzeranno il tuo premio, come la tua età, dove vivi, la tua salute attuale e le tue scelte di vita.

Mentre non puoi cambiare la tua età, e scoprirai immediatamente che i tuoi premi aumentano di prezzo una volta che superi persino i 50 anni, vale la pena ricordare di aggiornare il tuo fornitore di assicurazione se ti trasferisci, poiché ciò potrebbe influire sul tuo premio, sperando che lo renda più economico, specialmente se ti stai spostando lontano da Londra.

Abbiamo già trattato le franchigie, l’assicurazione condivisione e i pagamenti condivisi, ed è importante menzionare di nuovo che questi sono elementi importanti che possono essere modificati per spostare l’enfasi del costo della tua assicurazione sanitaria tra pagare di più per il premio mensile o di più al momento del trattamento.

Se dovessi guardare al premio annuale medio per piani di assicurazione sanitaria acquistati nel Regno Unito, staresti guardando circa £1,435 secondo BroughtByMany.com. Tuttavia, questo si basa sull’esame di tutte le polizze acquistate in un periodo di 6 mesi indipendentemente dall’età, quindi potrebbe anche essere influenzato da premi più alti acquistati da coloro che hanno più di 50 anni. 

Il premio annuale medio per una buona assicurazione sanitaria internazionale per un sano di 25 anni è di $1656 (£1,284).

Tuttavia, puoi aspettarti di pagare di più per questo se desideri aggiungere altre opzioni, o altrettanto puoi ottenere risparmi aumentando l’importo delle franchigie e dei pagamenti di co-assicurazione.

Documentazione

Mentre il trattamento NHS è gratuito al punto di utilizzo, qualsiasi trattamento privato comporterà il pagamento personale con rimborso dopo il trattamento, o la realizzazione di un accordo con il tuo assicuratore prima del trattamento affinché effettuino il pagamento diretto a nome tuo.

In ogni caso, se possibile vorrai controllare i dettagli sulla tua polizza di assicurazione e confermare con il tuo fornitore quale sia il processo.

Se stai facendo il pagamento personale prima, assicurati di capire il processo per richiedere il denaro indietro dopo e il termine previsto per farlo.

E assolutamente conserva tutte le ricevute per i pagamenti effettuati, poiché ne avrai bisogno per la successiva richiesta.

Pre-Autorizzazione

La maggior parte delle compagnie di assicurazione incoraggerà la pre-autorizzazione prima del trattamento, in modo che possano fornire consigli e indicazioni su cosa possa o non possa essere richiesto.

Il tuo fornitore di assicurazione ti darà una linea di contatto attiva 24/7 o un sito web da utilizzare prima di qualsiasi trattamento, e avrai bisogno di fornire il tuo numero di polizza, nome, indirizzo e dettagli del trattamento richiesto e referenze se opportuno.

Presentazione di un Reclamo

Dove il trattamento non è stato pre-autorizzato, sarà necessario presentare un modulo di reclamo dopo il trattamento per ricevere il rimborso. La maggior parte dei fornitori di assicurazione includerà una clausola che non possono ‘garantire’ che tutti i reclami siano risolti se la pre-autorizzazione del trattamento non è stata richiesta. Pertanto è sempre consigliabile contattare il tuo fornitore di assicurazione prima di effettuare qualsiasi pagamento o di cercare qualsiasi trattamento.

Controlla i termini e le condizioni della tua polizza di assicurazione per capire il tempo in cui i reclami vengono risolti. Si spera di vederli effettuati tra 14 e 30 giorni dopo la presentazione di un reclamo.

Rinnovi

Se desideri godere di una copertura continua della tua assicurazione sanitaria, allora devi ricordarti di rinnovare la tua polizza prima della fine del suo termine annuale. Normalmente, il tuo fornitore ti invierà un promemoria di rinnovo in tempo utile, ma vale la pena prendere nota di ciò nel tuo diario 30 giorni prima della fine della polizza per darti il tempo di rinnovare e/o fare acquisti se stai decidendo di cambiare fornitore.

Se ci sono cambiamenti nelle tue circostanze prima del tuo rinnovo, ad esempio nella tua salute o dove stai vivendo, allora la responsabilità è tua di riferirli poiché potrebbero influenzare il tuo premio.

Vale anche la pena tener presente che i costi sanitari aumentano, quindi potresti voler tenere d’occhio questi e controllare che sia il limite annuale che il limite di trattamento individuale coprano ancora ciò di cui potresti ragionevolmente avere bisogno nell’anno a venire.

Cambio di Fornitori

Se non sei soddisfatto della polizza assicurativa che avevi, è possibile passare a un altro fornitore alla fine del tuo termine annuale senza alcuna interruzione nella copertura.

La maggior parte dei fornitori farà il possibile per rendere il più facile possibile per te passare da un fornitore a loro, dopo tutto stai portando nuovi affari. Dovrai contattare direttamente il nuovo fornitore di assicurazione, che controllerà alcune domande con te e abbinerà o, si spera, aumenterà l’offerta di copertura e il premio che avevi precedentemente.

Lasciando il Regno Unito

Se il tuo tempo da espatriato nel Regno Unito è giunto al termine e stai traslocando in un altro paese, non dimenticare di informare il tuo fornitore di assicurazione sanitaria. Se hai scelto un pacchetto di assicurazione sanitaria internazionale e ti stai trasferendo in un altro paese, questo non influenzerà significativamente la tua polizza o i premi, ma se stai tornando a casa vorrai controllare che sei ancora coperto poiché molte polizze sanitarie internazionali offrono copertura solo per un breve periodo di tempo quando ti trovi nel tuo paese di origine.

Ora, oa te

La regola numero uno nella scelta di un’assicurazione sanitaria è dare uno sguardo in giro e cercare diversi preventivi, o lavorare con un consulente fidato di cui sei sicuro che farà ricerche per te.

Vale anche la pena di dedicare del tempo a riflettere davvero su ciò di cui hai bisogno. Forse vuoi solo una copertura per un breve periodo o per una specifica gamma di trattamenti, o forse vuoi solo un’assicurazione che ti dia accesso ai migliori medici per ottenere un secondo parere, e poi intendi tornare al NHS armato di più conoscenze e fiducia nell’approccio che stanno adottando. 

Qualunque siano le tue circostanze, la regola generale è la seguente:

• Considera le tue esigenze individuali o familiari
• Cerca preventivi, da solo o tramite una terza parte fidata
• Leggi tutti i dettagli della copertura per termini e condizioni completi
• Sii sicuro che i pagamenti dei premi mensili rientrano nel tuo budget
• Comprendi la franchigia che dovrai pagare in caso di richiesta
• Conosci i limiti di copertura per qualsiasi trattamento o per tutti i trattamenti in un anno
• Tieni a portata di mano il numero della polizza e i dettagli di contatto dell’assicurazione
• Chiama sempre il tuo fornitore di assicurazione prima di cercare un trattamento

Attieniti a questi principi e dovresti godere della tranquillità che il costo di qualsiasi trattamento medico di cui hai bisogno lungo il tuo viaggio non ti fermerà.