La guía completa sobre el seguro de salud en el Reino Unido para extranjeros

Reino Unido, las Islas Británicas, Gran Bretaña – como quieras llamarlo, el Reino Unido es un país maravilloso que a muchos expatriados también les gusta llamar hogar.

Con sus omnipresentes pubs, pintorescos pueblos, verdes campos ondulados y arquitectura icónica, es una tierra impregnada de cultura, historia e instituciones grandiosas; ninguna más que lo que se conoce cariñosamente como el ‘tesoro nacional’, el Servicio Nacional de Salud (NHS), el sistema de salud pública financiado por el estado del Reino Unido.

Comprender qué es el NHS y qué servicios te ofrece como expatriado es clave para entender la provisión de atención médica en el Reino Unido y la necesidad, o no, de seguro de salud privado adicional.

En este artículo te explicamos todo lo que necesitas saber sobre el seguro de salud en el Reino Unido para extranjeros, incluyendo la asistencia sanitaria privada y el seguro, y te ofrecemos una guía para ayudarte a tomar la decisión correcta según tus necesidades.

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¿Cómo funciona el seguro de salud en el Reino Unido??

El sistema de salud del Reino Unido se divide en atención médica pública gratuita, financiada por el estado, como la que ofrece el NHS, y un sistema de salud privado más pequeño que opera a su lado, a menudo con médicos y hospitales que ofrecen ambos servicios bajo un mismo techo.

¿Qué es el NHS?

Fundado en 1948 y nacido del ideal de que una buena atención médica debería estar disponible para todos, el NHS es un ejemplo de medicina verdaderamente socializada. La atención médica es proporcionada por el gobierno británico como un servicio gratuito en el punto de uso para la población británica general.

¿Es gratis?

El seguro público en el Reino Unido es financiado por los contribuyentes y se presenta como gratuito para ‘todos los que viven en el Reino Unido’ y calificado por el Commonwealth Fund en 2017 como el mejor, más seguro y más asequible sistema de salud de entre 11 países comparados, podría entenderse que el NHS se hará cargo de todas tus preocupaciones de salud sin que necesites una cobertura de seguro de salud privado.

Sin embargo, si bien es cierto que muchos servicios del NHS pueden ser accesibles tanto para los residentes del Reino Unido como para los visitantes sin costo alguno, de ninguna manera es una lista realmente exhaustiva. El hecho de que el 10,5% de la población del Reino Unido, según esta encuesta de 2015 del Commonwealth Fund también tenga seguro de salud privado voluntario debería hacer sonar algunas alarmas de que tal vez el NHS no sea la panacea para todos tus problemas de salud.

¿Pueden los extranjeros obtener atención médica pública?

El NHS ofrece asistencia sanitaria a todas las personas que son ‘residentes habituales’ en el Reino Unido, lo que les otorga derecho a atención médica pública gratuita, que incluye hospitalización, atención por parte de médicos y salud mental. 

Ser ‘residentes habituales’ significa que debes estar viviendo legalmente en el Reino Unido de manera debidamente establecida con ‘Permiso indefinido para permanecer’ (ILR), un estado migratorio que significa que tienes derecho a trabajar o estudiar en el Reino Unido sin restricciones de tiempo.

Lo que el Reino Unido entiende por una base ‘debidamente establecida’ ha sido realmente definido por el Departamento de Salud, pero para una persona común significa que has estado viviendo en el Reino Unido durante los últimos seis meses o más, y que hay evidencia de que planeas establecerte allí por un período prolongado.

Por ejemplo, has vendido tu propiedad y cancelado acuerdos de servicios en tu país de origen, o has enviado todas tus pertenencias y tienes un contrato de trabajo en el Reino Unido.

Demostrar que tienes un contrato de trabajo extenso que requiere que estés en el Reino Unido también se considerará como evidencia de que estás ‘debidamente establecido’, o si has comprado una propiedad y puedes demostrar que vives activamente en ella, ya que las facturas de servicios y contratos están a tu nombre, también se aceptaría como evidencia.

Al cumplir con los criterios de ‘residente habitual’, todas las citas de pacientes ambulatorios y hospitalizados, tratamientos y cirugías pasan a estar disponibles de forma gratuita en el punto de uso.

¿Qué cubre el NHS?

Ejemplos de costos por servicios de pago dentro del NHS incluyen:

• Recetas de medicinas con un costo de £9.15 por artículo
• Cargos dentales que van desde £22.70 por exámenes, diagnósticos, limpieza y cuidado preventivo hasta £269.30 para trabajos como coronas, dentaduras y puentes
• Exámenes de la vista con un costo de £21.31 y hasta £70 por lentes de visión única o £113.80 por otros servicios
• Pelucas y soportes de tela que cuestan desde £30.05 por un sujetador quirúrgico hasta £287.20 por una peluca de cabello humano completa hecha a medida

Los servicios del NHS que no están cubiertos gratuitamente incluyen:

• Servicios de GP (médicos de cabecera) para la provisión de certificados para fines de seguro
• Vacunas para viajes
• Medicamentos con receta para pacientes ambulatorios, con algunas excepciones para los jóvenes, ancianos, embarazadas o aquellos con algunas condiciones de larga duración o discapacidades
• Servicios dentales
• Cuidado de la visión

Siendo una institución pública, los costos del NHS no cambian con frecuencia, pero puedes consultar los costos más actualizados en la página web del NHS..

Algunos servicios del NHS también están disponibles para todos, independientemente de si cumples o no con los criterios de residente habitual:

• Servicios A&E (accidente y emergencia), aunque por favor nota que la cirugía de emergencia no es gratuita
• Servicios de planificación familiar, sin incluir abortos o tratamiento de infertilidad
• Tratamiento de enfermedades infecciosas
• Tratamiento necesario para condiciones físicas o mentales causadas por tortura, mutilación genital femenina, violencia doméstica o violencia sexual

Registrarse en el NHS

Para acceder a los servicios del NHS de forma gratuita, simplemente regístrate como paciente del NHS en tu práctica de GP local o preferida presentando un formulario de registro proporcionado por la práctica o disponible en línea en Gov.UK.

Para completar el formulario necesitarás una prueba de dirección en el Reino Unido, como una factura de servicios públicos, y una identificación válida como tu pasaporte.

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Si no estás registrado como paciente del NHS, o incluso no eres residente del Reino Unido y solo estás visitando el Reino Unido como turista, aún puedes acceder a los servicios de GP de nivel primario y servicios hospitalarios de emergencia como ‘paciente temporal’ a través de una práctica de GP local, siempre que estés en la zona más de 24 horas y menos de 3 meses. 

Sin embargo, si necesitas servicios de atención secundaria como atención especializada, entonces tendrás que pagar una tarifa. Esto puede ser tan alto como el 150% de la tarifa del NHS si eres nacional de cualquier país fuera de la UE, Noruega, Islandia, Liechtenstein y Suiza. 

Si eres nacional de la UE, o de los otros países mencionados anteriormente, actualmente puedes acceder a la atención médica en el Reino Unido a través del NHS utilizando tu EHIC (Tarjeta Sanitaria Europea) emitida por tu país de origen.

El EHIC te cubre para el tratamiento que sea médicamente necesario durante una visita al Reino Unido hasta que vuelvas a casa, incluyendo condiciones médicas preexistentes y atención rutinaria de maternidad, siempre que puedas demostrar que no eres un turista médico. 

Conforme el Reino Unido avanza en el proceso de Brexit, se aconseja seguir verificando en el página web del NHS. para obtener la información más actualizada sobre la validez del uso de las tarjetas EHIC.

Cómo ver a un médico

Acceder a la atención médica en el Reino Unido es casi siempre a través del sistema de GP (médico de cabecera) en primer lugar. Suponiendo que no sea una emergencia, puedes simplemente hacer una cita con tu GP local. El GP luego prescribirá la medicación que ha de recogerse en la farmacia local o te dirigirá a otros servicios del NHS según sea necesario.

Qué hacer en caso de emergencia

Si necesitas ayuda o consejo médico urgente pero no es una situación que amenace la vida, se te aconseja utilizar NHS 111, una línea de ayuda nacional telefónica y en línea disponible las 24 horas del día, los 7 días de la semana, seas un paciente registrado en el NHS o no.

Las enfermedades o lesiones menores también pueden ser tratadas por prácticas de GP que tienen arreglos ‘fuera de horario’ con unidades locales de lesiones menores.

Si se trata de una enfermedad o lesión grave, potencialmente mortal, llama al 999 para una ambulancia de emergencia o acude al departamento de Accidentes y Emergencias (A&E) del hospital más cercano.

Todos en el Reino Unido, ya sean residentes o turistas, pueden acceder a estos servicios de emergencia.

Seguro privado frente al NHS

Todo esto parece muy completo y bastante sencillo hasta ahora: si planeas vivir en el Reino Unido como expatriado, confirma tu estatus, regístrate como paciente del NHS y recibe acceso a atención sanitaria nacional gratuita.

Entonces, ¿qué es el sistema de atención médica privada en el Reino Unido y por qué la gente lo utiliza?

Hay un pequeño sector de salud privada que opera junto al NHS, con una variedad de hospitales privados gestionados tanto de forma independiente como como unidades de pacientes privados dentro de los hospitales del NHS.

Se ha demostrado que la demanda de servicios de pago en estos hospitales es impulsada principalmente por una insatisfacción con el NHS.

Listas de espera

La queja más común sobre el NHS son sus listas de espera. A octubre de 2019, 4.4 millones de personas en Inglaterra estaban esperando un procedimiento, con más de medio millón habiendo esperado ya más de cuatro meses.

En promedio, los tiempos de espera actuales son 12 semanas para nuevas citas ambulatorias; 18 semanas desde la referencia hasta el tratamiento y 6 semanas para pruebas y diagnósticos clave.

Compara esto con una consulta privada de GP que podría costarte hasta £100 por 15 minutos, pero puede ser reservada con poca antelación, a menudo siendo atendido incluso el mismo día.

Digamos, por ejemplo, que te lastimas la pierna y necesitas una cita con un fisioterapeuta. Con el NHS podrías esperar hasta 12 semanas para esa primera cita, pero si eliges atención médica privada probablemente serás visto en las próximas dos semanas, aunque la cita podría costarte entre £40 y £60.

Amplía eso a algo más serio como necesitar una nueva cadera, y podrías estar esperando hasta 19 semanas para la cirugía del NHS en comparación con todo el proceso que tomaría no más de 3 a 4 semanas si optaras por lo privado. 

De repente, un reemplazo de cadera privado parece muy atractivo.

Pase sin colas

Dicho todo esto, también es importante saber que la calidad de la atención médica entre lo privado y lo público no varía mucho. De hecho, se cree que alrededor de la mitad de los 46,000 consultores del NHS de Inglaterra ofrecen prácticas privadas junto a su trabajo en el NHS y el NHS es universalmente reconocido por proporcionar una excelente atención médica durante enfermedades graves, emergencias y casos complejos. 

Por lo tanto, más que necesariamente darte acceso a una mejor atención médica, la atención médica privada en el Reino Unido es más como tener el pase ‘sin colas’ para la mejor atracción del parque. La atracción en sí no cambia, pero te permite saltar la cola para disfrutar de la experiencia premium.

¿Vale la pena conseguir un seguro de salud?

Si planeas mudarte al Reino Unido por un período relativamente corto y no planeas convertirte en ‘residente habitual’, se te considerará un ‘visitante extranjero’ y se te cobrará por todos los servicios del NHS. 

En 2018, el 75% de toda la atención médica privada para pacientes con base en el Reino Unido fue financiada por seguro de salud privado, según este informe del Health Service Journal. Puedes entender por qué cuando consideras que el reemplazo de cadera mencionado anteriormente te costaría entre £8,500 y £16,500, dependiendo de qué hospital elijas.

Si eliges no usar la atención médica gratuita del NHS, entonces prepárate para algunos gastos importantes.

Para darte una idea, el costo promedio de la cirugía de rodilla por artroscopia privada es £3,251, un reemplazo de cadera es £10,776, y un reemplazo de rodilla hasta £11,814. Incluso la cirugía de cataratas en un ojo costará en promedio £2,410, eso es suficiente para hacer llorar a ambos ojos.

La mayoría de las personas que consideran la atención médica privada contratarán un seguro de salud privado para cubrir el costo.

Ahora que conoces el costo promedio de la atención médica, ya sea a través del NHS o proporcionada de forma privada, ciertamente querrás tener seguro de salud para cubrir cualquier posible costo médico.

Si tienes la intención de permanecer en el Reino Unido por más tiempo y registrarte para la atención sanitaria gratuita del NHS, todavía hay muchas razones para considerar contratar una cobertura de atención médica privada:

• Si esperas necesitar tratamiento para un servicio no cubierto gratuitamente por el NHS, como la atención dental o la medicina especializada
• Si deseas ver a médicos o especialistas sin un largo período de espera
• Si prefieres tener la opción de qué médico u hospital asistir para cualquier procedimiento o tratamiento, o potencialmente incluso acceso a medicamentos y tratamientos no disponibles rutinariamente en el NHS
• Si es probable que desees segundas opiniones o más pruebas diagnósticas para asegurarte de que has considerado todas las opciones antes de recibir cualquier forma de tratamiento
• Si quieres la tranquilidad de saber que puedes recibir una cama/habitación de hospital privada y tener horas de visita las 24 horas del día

El seguro de salud privado permite a los expatriados acceder a la costosa atención médica privada del Reino Unido y tomar más control sobre sus necesidades de tratamiento médico.

¿Dónde conseguir un seguro de salud?

Ahora que sabes por qué considerar contratar un seguro de salud cuando te mudas al Reino Unido, veamos cuáles son tus opciones y qué significan todas.

Seguro de salud internacional

El seguro de salud internacional son aquellos paquetes dirigidos específicamente a expatriados que se trasladan desde su país de origen por un período prolongado de tiempo y que, por tanto, ya no son elegibles para el sistema de salud que se proporciona en casa.

Muchas de las compañías aseguradoras líderes como William Russell, Cigna Global, Aetna International, Allianz Care, Bupa Global, y IMG ofrecen pólizas de seguro de salud internacional.

Diferentes proveedores de seguros ofrecerán diferentes niveles de cobertura para adaptarse a las necesidades y presupuestos de un individuo. Típicamente, la mayoría de los aseguradores ofrecen tres o cuatro niveles de cobertura empaquetados de diferentes maneras, pero esencialmente ofrecen seguros estándar, integrales y completamente integrales. 

La cobertura estándar es la opción más asequible, incluyendo tratamiento para pacientes hospitalizados, de día, de recuperación y de emergencia.

La cobertura integral probablemente incluirá todo lo anterior, así como algunos tratamientos ambulatorios, consultas con especialistas y terapias alternativas, entre otros.

La cobertura totalmente integral cubrirá beneficios adicionales como tratamiento dental rutinario, atención de maternidad y chequeos de salud anuales, y te proporcionará un nivel mucho más amplio, si no ilimitado, de atención anual general.

Contratar un paquete de seguro de salud internacional te brinda la tranquilidad de saber que estarás cubierto para cualquier problema de salud dondequiera que estés en el mundo. No tendrás que apresurarte a ‘casa’ para recibir tratamiento, lo cual es especialmente tranquilizador si es probable que el tratamiento sea continuo y sería imposible seguir visitando tu país de origen para recibirlo.

Seguro de salud local privado

El seguro de salud local privado funciona de la misma manera que cualquier póliza de seguro, pagas primas mensuales o anuales por la póliza y tu proveedor paga por parte o por la totalidad del tratamiento de salud privada que recibas.

Se puede adquirir una póliza de manera individual, o conjuntamente con una pareja, cónyuge o como una póliza familiar. La prima para todas las pólizas dependerá de varios factores como tu edad, hábitos, tipo de póliza e incluso tu ubicación residencial en el Reino Unido. Por ejemplo, si vives más cerca de los caros hospitales privados en el centro de Londres, tus primas aumentarán.

Los beneficios del seguro de salud privado son que normalmente te da una mayor elección de qué médico ver y qué instalaciones médicas usar, reduce los tiempos de espera en el hospital, ofrece un rango más amplio de tratamientos especializados, y la opción de elegir una habitación privada para cualquier tratamiento hospitalario.

Seguro de salud para empleados

Muchos empleadores en el Reino Unido ofrecen a su personal una póliza de atención médica privada como parte de su paquete de empleo. La póliza es propiedad de la empresa, pero todos los empleados pueden reclamar asistencia médica privada a través de ella. La ventaja para los empleados es que les brinda flexibilidad y opciones para acceder a la atención médica rápidamente, mientras que el beneficio para las empresas es que los empleados reciben atención médica más rápida y toman menos días de baja.

Por supuesto, lo mejor del seguro de salud para empleados es que las primas las cubre tu empleador y simplemente tienes acceso a los beneficios que ofrece la cobertura. El inconveniente es que generalmente no tienes elección en el nivel de cobertura que recibes y en última instancia estás pagando la prima trabajando duro para tu empleador en primer lugar.

Seguro de viaje

Las pólizas de seguro de viaje a menudo incluyen un cierto nivel de cobertura para tratamiento médico de emergencia mientras estás en otro país por un periodo corto de tiempo. Sin embargo, estas pólizas generalmente no alcanzan el nivel de atención proporcionado por una póliza de salud completa y probablemente solo puedan usarse en situaciones de emergencia, por lo que no se recomienda como ruta para el seguro de salud si planeas residir en el Reino Unido por un tiempo razonable.

Las ventajas del seguro de viaje son que estás cubierto tanto en el trabajo como en el ocio. Así que si te has mudado al Reino Unido por trabajo, pero planeas hacer muchos viajes para ver los lugares de Europa a tus puertas, entonces el seguro de viaje podría ser una opción para asegurarte de que estás cubierto incluso fuera del Reino Unido.

¿Cómo elegir un seguro de salud?

Entender cuál es el plan de seguro de salud adecuado para ti no siempre es un proceso simple, ya que es casi imposible comparar de manera exacta. Los diferentes proveedores empaquetan sus pólizas con niveles variables de cobertura y primas, las cuales se determinan según factores personales únicos del individuo.

Así que en lugar de simplemente pedir una recomendación, es importante entender la base de todas las pólizas y hacer preguntas para evaluar cuál es la adecuada para ti.

Antes de empezar con los detalles de los planes de salud, unas palabras sobre regulación. En el Reino Unido hay dos organismos nacionales que regulan la industria del seguro.

The FCA (Autoridad de Conducta Financiera) asegura que las empresas cumplan con las leyes y directrices.

The PRA (Autoridad de Regulación Prudencial) asegura que una empresa sea financieramente segura y viable para ofrecer protección de seguros.

Los proveedores de seguros que han sido regulados por estos dos organismos estarán listados en la FCA Registro de Servicios Financieros, por lo que vale la pena hacer una comprobación rápida para asegurarte de que la empresa que estás considerando está en esta lista antes de realizar cualquier pago.

Límite de cobertura

Es importante entender que solo porque alcances tu límite en cualquiera de estos criterios, no significa que el servicio médico se detenga allí, sino que tu compañía de seguros ya no cubrirá el costo y tendrás que echar mano de tu propio bolsillo.

Así que no te preocupes, no van a detenerse a mitad de tu operación y luego anunciar que tienen que parar porque ya no está cubierto, es más que podrías despertar de la operación con una factura mayor de lo que anticipabas.

Límite anual

Muchos planes de seguros vienen con un límite anual. Es la cantidad que tu proveedor de seguros pagará en total durante el transcurso de 12 meses.

Así que si tienes realmente mala suerte y requieres mucha atención médica que termina alcanzando el límite anual de cualquier año, podrías encontrarte teniendo que cubrir los costos de cualquier tratamiento en la última parte del año.

Si esto te causa noches de insomnio antes incluso de que el año haya comenzado, entonces quizás valga la pena ver un plan de seguros que te ofrezca límites de cobertura suficientes.

Deberías notar que la cantidad que cubre podría estar limitada para un procedimiento o beneficio específico. Por ejemplo, si necesitabas un trasplante de órgano y tenías una póliza de Allianz Healthcare, entonces el límite es de £8,300. Si el costo supera esa cantidad, tendrás que echar mano de tu propio bolsillo para cubrir el resto, incluso si el plan viene con límites de €2,250,000.

Algunos proveedores emiten un límite de por vida para ciertos procedimientos, por ejemplo, es posible que solo estés cubierto por un bypass gástrico en toda tu vida.

Naturalmente, vas a querer saber qué límites de cobertura deberías considerar.

Mirando el rango de estos costos de tratamientos importantes frente a los diferentes productos de seguros disponibles, sugeriría que un límite de cobertura de £800,000 ($1,000,000) que ofrece la mayoría de los proveedores debería más que ser suficiente, con todas las advertencias habituales de que no soy un corredor o agente de seguros, y se te aconseja realizar tu propia investigación antes de comprar.

Tratamiento hospitalario y ambulatorio

Todas las pólizas tendrán un nivel de cobertura diferente por separado para tratamientos hospitalarios y ambulatorios, y esta diferencia a menudo influirá en el costo de tus primas de póliza.

El tratamiento hospitalario es aquel que requiere que ocupes una cama de hospital. Esto puede ser durante la noche o como paciente diurno para procedimientos menos graves. Habitualmente, el tratamiento hospitalario indica un nivel de cirugía.

El tratamiento ambulatorio es un servicio o consulta que no requiere una cama de hospital, por lo que podría ser una consulta especializada que lleva a pruebas de diagnóstico o escáneres, o citas para tratamientos alternativos como fisioterapia.

La mayoría de las pólizas cubrirán completamente el tratamiento hospitalario, y es el nivel de tratamiento ambulatorio lo que aumenta el costo de tu póliza o, en términos de paquete, será la diferencia entre el paquete estándar o el integral.

Medicamentos

Los planes de seguros cubrirán todos los medicamentos recetados, pero si quieres usar medicamentos experimentales, tratamientos o procedimientos, es poco probable que estén cubiertos. Si un medicamento no está disponible en el NHS pero ha sido aprobado por el Instituto Nacional para la Salud y la Excelencia en la Atención, entonces esto podría estar cubierto, pero primero tendrás que comprobarlo con tu aseguradora.

Enfermedades preexistentes

Simplemente, cuanto más saludable estés, más barata y fácil será comprar tu seguro de salud. La mayoría de los aseguradores inicialmente excluirán las condiciones preexistentes. Estas son condiciones que presentan síntomas o han requerido tratamiento en los últimos cinco años, así como condiciones a largo plazo, aquellas con las que te diagnosticaron hace más de cinco años.

Es probable que puedas asegurar cobertura para estas, pero solo aumentará tu prima.

Exclusiones

Las exclusiones comunes que es probable que veas en todos los proveedores de seguros de salud incluyen:

• Todas las formas de cirugía estética
• Servicios de maternidad y parto, aunque a veces algunas complicaciones como la diabetes gestacional pueden estar cubiertas
• Servicios de salud mental
• Lesiones por deportes peligrosos, aunque podrías estar cubierto para algunos de estos bajo un plan de seguro de viaje si has contratado cobertura para deportes peligrosos
• Enfermedades crónicas como el VIH, cáncer y diabetes
• Dental y visión: la mayoría de los aseguradores de salud no cubren el tratamiento dental o servicios de visión, por lo que si esto es importante, podrías querer encontrar una póliza donde puedas añadirlo como un complemento a tu paquete o considerar una póliza independiente

A veces estas exclusiones no son exclusiones ‘rígidas’, en otras palabras, puedes recibir cobertura para ellas, pero puedes esperar que tus primas se incrementen en consecuencia ya que el nivel de riesgo para el asegurador aumenta.

Elegibilidad

Antes de proporcionar cobertura de atención médica, todos los proveedores de pólizas evaluarán tu elegibilidad para sus planes para confirmar que la cobertura internacional es el plan correcto para ti. Necesitarás confirmar en qué país planeas residir y cuánto tiempo planeas estar fuera de casa.

Género

Siempre se te preguntará tu género al solicitar un presupuesto de seguro de salud, lo cual es porque las mujeres suelen pagar primas más altas durante sus años de maternidad, mientras que los hombres suelen pagar primas más altas a medida que envejecen debido a que tienen una expectativa de vida más corta.

Age

Una póliza individual solo puede contratarse después de haber cumplido los 18 años, antes de eso tendrás que estar incluido en una póliza familiar. Después de cierta edad, la prima de tu póliza empezará a aumentar y de manera dramática después de cumplir 65 años; en promedio, la prima a esta edad aumentará a más de £2,000 anuales.

Ubicación

Los que viven más cerca de Londres a menudo encontrarán sus primas más altas que en otras partes del Reino Unido. Esto se debe a que los servicios y tratamientos en los hospitales privados de Londres son más caros.

Estilo de vida

Algunos aseguradores te recompensarán por mantener un estilo de vida saludable ofreciendo descuentos en tu prima. La cobertura para la maternidad y el parto o la cirugía cosmética se ofrece a un coste adicional, lo que aumenta tus primas ya que se consideran elecciones de estilo de vida que incrementan el riesgo de que necesites servicios médicos.

Primas

Las primas son la cantidad mensual que pagas por tu póliza anual de seguro de salud.

Estas se calculan en función del nivel de riesgo que la compañía de seguros evalúa que supones. Esto se basa en cuánto creen que necesitarás atención médica ese año y qué tipo de atención, lo que significa que las primas varían ampliamente según factores como tu edad, dónde vives, si fumas y cuán arriesgado es tu estilo de vida.

Por ejemplo, según International Citizens Insurance, la prima media para una buena póliza de seguro internacional para una persona de 25 años es de $138 al mes. Cuanto mayor seas, más costosa será la prima, ya que es más probable que experimentes un mayor número de problemas de salud a medida que envejeces.

Este proceso de evaluación de riesgos se conoce como suscripción.

Suscripción

La suscripción es el proceso mediante el cual el proveedor de seguros asume el nivel de riesgo que supone el individuo que están asegurando. Hay dos tipos principales de políticas de suscripción.

Pólizas de moratoria

Para estas solo tienes que proporcionar información limitada sobre tu salud, aunque la póliza subsiguiente probablemente excluirá la mayoría de las condiciones médicas preexistentes que hayas sufrido en los últimos cinco años.

Pólizas completamente suscritas

Para estas pólizas proporcionas tu historial médico completo. La póliza probablemente excluirá cualquier enfermedad que hayas sufrido en los últimos cinco años, pero después de dos años en la póliza, tu aseguradora podría comenzar a cubrirte por esa enfermedad.

En general, una póliza de moratoria es más fácil y rápida de establecer, pero puede llevar una prima ligeramente más alta, ya que no has pasado por tu historial médico completo con tu proveedor de seguros y, por lo tanto, supones un mayor riesgo para ellos.

Deducibles

Un deducible es la cantidad que pagas por un servicio o tratamiento médico antes de que entre en vigor tu plan de seguros. Podrías oír a algunas personas llamar a esto el exceso. Si tu deducible o exceso es de £200, por ejemplo, entonces cada vez que necesites tratamiento pagarás los primeros £200 de la factura y tu proveedor de póliza pagará el resto, después del copago o elementos de coaseguro.

Copago

Un copago es la cantidad fija que pagas por un servicio médico, después de haber pagado tu deducible. Entonces, por ejemplo, si cuesta £100 ir a un médico privado para una cita y tu deducible es de £200 y el copago en una cita médica es de £20, pagarás los £100 completos de la cita si no has cumplido con el deducible, pero si esta cita forma parte de un tratamiento completo y el deducible ya se ha pagado, entonces al visitar al médico solo pagarías £20 por la cita, en el momento de la cita.

Los copagos varían para diferentes servicios dentro de tu plan, por lo que el copago de una cita con el médico será diferente al de visitar a un especialista o al de realizar pruebas de laboratorio.

Los planes con primas mensuales más bajas tendrán copagos más altos. Los planes con primas mensuales más altas tendrán copagos más bajos.

Coaseguro

El coaseguro es otra forma de compartir costos entre el proveedor de seguros y el asegurado. A diferencia de los copagos, que son tarifas fijas, el coaseguro es un porcentaje del costo del servicio de salud o medicamentos recetados pagaderos después de que el asegurado haya alcanzado su deducible.

Una tasa de coaseguro bastante estándar es la política 80/20, lo que significa que tú, como asegurado, eres responsable del 20% de tus gastos médicos y el proveedor de seguro de salud paga el 80% restante.

Renovaciones

Las compañías de seguros quieren tu negocio y quieren que renueves año tras año, por lo que muchos proveedores de pólizas te ofrecerán tarifas atractivas al renovar sin aumento a tu prima, siempre que no hayas hecho un reclamo en ese año. Un poco como un descuento por no haber hecho reclamos para tu salud.

Cancelaciones

Todos los proveedores de pólizas ofrecerán un ‘periodo de reflexión’ en el cual puedes cancelar tu póliza y recibir un reembolso completo, menos cualquier tarifa de administración que cobre el proveedor.

Legalmente, en el Reino Unido, este periodo de reflexión debe ser de un mínimo de 14 días. La mayoría de los proveedores toman eso como empezando desde el día en que recibes tu paquete de bienvenida con los términos y condiciones completos disponibles para ti.

Si realizas un reclamo en ese periodo de 14 días entonces la suma de este será deducida de tu reembolso.

Si deseas cancelar después del periodo de reflexión, necesitarás leer la letra pequeña de tu póliza. Si no has hecho ya un reclamo, normalmente es bastante sencillo cancelar, aunque casi con certeza tendrás que pagar una tarifa de administración.

Pandemias

La COVID-19 ha dejado la palabra P en muchas bocas y sin duda lo hará durante muchos años.

Los proveedores de seguros tratan las pandemias y epidemias como lo harían con cualquier enfermedad infecciosa y condición médica, y deberías verificar los términos en tu plan para estas.

En el momento de escribir esto, el NHS cubre todo el tratamiento para el Coronavirus, por lo que tu seguro de salud no será necesario en el Reino Unido de todos modos.

Comparar seguro internacional

Los planes de salud internacionales están dirigidos específicamente a expatriados, ofreciendo cobertura global para el periodo en el que planean vivir en el extranjero.

Las primas anuales y mensuales varían enormemente dependiendo de tus circunstancias personales exactas y requisitos de salud, por lo que es difícil dar una guía de precios directa para cada uno de ellos en este artículo, pero puedes hacerte una idea de lo que diferencia a cada uno.

Echemos un vistazo a un par de los principales jugadores que ofrecen productos para expatriados.

Plan de Seguro Global de Cigna

Cigna Global es un proveedor de pólizas grande, conocido y experimentado con una red global de más de 1.65 millones de hospitales, clínicas y médicos, 30 años de experiencia a sus espaldas y un excelente equipo de ayuda disponible las 24 horas. Se venden a sí mismos con sus planes flexibles que te permiten adaptarlos según tus necesidades.

Cigna empaqueta sus planes de acuerdo a tres niveles: Plata, Oro y Platino. Cada uno de estos ofrece una gama diferente de niveles de deducibles y coaseguro, lo que significa que hay algo disponible para todos los presupuestos. Estos planes modulares te permiten comenzar con la cobertura hospitalaria para pacientes internos y luego agregar diferentes servicios para pacientes ambulatorios, cobertura de maternidad, atención completa contra el cáncer, dental, visión y más según lo necesites. En su nivel de producto Platino, estás viendo beneficios anuales ilimitados y la mayoría de beneficios pagados en su totalidad.

IMG

IMG es uno de los mayores proveedores de seguros que ofrece seguro de viaje, pero también ofrece seguro de salud como producto independiente. Sin embargo, vale la pena señalar que incluso estos están empaquetados de manera que atraigan tanto a los trotamundos como a los expatriados: Salud Global, Misión Global, Tripulación Global y Senior Global (para aquellos mayores de 75 años).

Dentro de su Seguro Médico Global, el más dirigido a expatriados viviendo en el extranjero por un periodo más largo, hay 5 niveles de planes – Bronce, Plata, Oro, Oro Plus y Platino – ofreciéndote múltiples opciones para personalización y opciones para crear un paquete que se adapte a tu presupuesto.

IMG se enorgullece de ofrecer un servicio muy competitivo que es rentable.

Aetna International

Aetna International es uno de los proveedores de seguros de salud internacionales más grandes y destacados. Son parte de Aetna, una empresa Fortune 100 en Estados Unidos. Aunque tienen un enfoque centrado en Estados Unidos, su conjunto de planes Aetna Pioneer están dirigidos a cualquier nacionalidad viviendo en cualquier parte del mundo, y con un grupo de ejecutivos de ventas con sede en el Reino Unido y un número de línea de ayuda, son fáciles de acceder para cualquier persona que viva o se mude al Reino Unido.

Los cuatro planes Pioneer ofrecen un sistema modular donde eliges un plan al inicio y luego agregas opciones de cobertura adicional para crear un plan a medida para ti. La cobertura anual está disponible desde USD $1.750.000 hasta USD $5.000.000, con opciones para medicina tradicional china ambulatoria hasta tratamiento para VIH o SIDA.

Allianz Care Seguro de Salud Internacional

Allianz Care es la rama internacional de salud de Allianz Partners, un proveedor global de atención médica nacido en Alemania que tiene la reputación de ser una de las empresas más rápidas para reembolsar reclamaciones, con el 99 % resuelto en 48 horas.

Allianz Care ofrece tres niveles de póliza llamados Care, Care Plus, y Care Pro, que varían desde un límite de cobertura de £450.000 anuales hasta £2 millones. Las principales diferencias entre estos planes son el nivel de tratamiento ambulatorio cubierto, las opciones para la inclusión adicional de tratamiento dental y visual, y límites diferentes para opciones de tratamiento individual desde rehabilitación hasta psiquiatría.

Para ayudar a reducir el costo de la prima, pueden elegirse diferentes tasas de deducibles desde el principio.

Bupa Global

Bupa es un proveedor de seguros de salud con sede en el Reino Unido, completo con su propio hospital privado internacionalmente reconocido con sede en el centro de Londres, el Bupa Cromwell Hospital.

Ofreciendo opciones en 4 planes diferentes – los Planes Globales de Salud Major Medical, Select, Premier, y Elite – puedes elegir una cobertura completamente integral a nivel mundial o crear un enfoque más personalizado con cobertura para atención médica diaria en el Reino Unido y Europa.

Se considera como una de las ofertas más caras del mercado, pero con acceso directo a su propia red privada de hospitales y a los mejores médicos en Harley Street de Londres, sin necesidad de referencia de un médico de cabecera, tiene cierto caché para aquellos que buscan atención médica prestigiosa.

¿Cuál es el mejor plan de seguro de salud?

Con muchas opciones, es fácil sentirse intimidado al mirar las opciones para seguro de salud internacional, por lo que ayuda tener alguna orientación sobre cómo encontrar el mejor plan para ti.

Compra directa

Si te sientes seguro de saber lo que estás buscando y el nivel de cobertura que necesitas, entonces es bastante fácil ir directamente al sitio web de cada aseguradora y acceder a toda la información que requieres, solicitar un presupuesto y proceder con la compra.

Corredores

Si encuentras que toda la información es abrumadora, podrías considerar un corredor de seguros, que te ayudará a revisar todas las opciones y ayudarte a elegir la mejor para ti.

Con más de 3.000 corredores de seguros en el Reino Unido para elegir, aquí es donde una recomendación personal puede ser útil, ya que el corredor tratará a cada uno de sus clientes de forma confidencial y dará orientación y asesoramiento basado en tu conjunto único de circunstancias e historial.

Alternativamente, puedes consultar la Asociación de Aseguradores Médicos e Intermediarios (AMII), la voz de la industria de salud y bienestar del Reino Unido cuyos miembros están comprometidos con un Código de Ética. Incluso si recibes una recomendación de un amigo, podrías querer verificar si son miembros de la AMII.

Comparador de precios

Los sitios web de comparación son otra buena manera de filtrar múltiples opciones y obtener una lista corta, si no un producto elegido.

International Citizens Insurance ofrece un servicio de comparación para muchos de los principales aseguradores, incluyendo Cigna e IMG, ambos destacados anteriormente en el artículo.

Además, tienen muchos artículos útiles para ayudarte a guiarte a través del proceso de elegir un seguro internacional y asistencia personalizada gratuita si deseas solicitar una cotización. Son un buen lugar para comenzar si quieres obtener un seguro internacional.

Which? es un nombre familiar en el Reino Unido como una empresa que promueve una elección informada del consumidor en la compra de bienes y servicios. Prueban productos, destacan servicios deficientes, aumentan la conciencia de los derechos de los consumidores y ofrecen asesoramiento independiente.

Además de ellos, hay otros sitios de comparación para elegir tales como, pero no limitados a:

• ActiveQuote, una empresa británica completamente autorizada y regulada por la Autoridad de Conducta Financiera (FCA), que también impulsa otros sitios web de comparación como GoCompare and BoughtByMany.
• MediBroker ofrece específicamente comparaciones de políticas de salud internacional, con más de 100 planes cubiertos de 30 aseguradoras diferentes.

How M¿Cuánto cuesta?

Las pólizas de seguro de salud varían mucho en precio, ya que hay muchos factores individuales a considerar al evaluar el riesgo sobre la salud de alguien. Sin embargo, hay algunos factores comunes que afectarán tu prima, como tu edad, el lugar donde vives, tu salud actual y tus elecciones de estilo de vida.

Aunque no puedes cambiar tu edad, e inmediatamente encontrarás que tus primas aumentan de precio una vez que tienes más de 50 años, vale la pena recordar actualizar a tu proveedor de seguros si te mudas, ya que esto podría afectar tu prima, con suerte haciéndola más barata, especialmente si te mudas fuera de Londres.

Ya hemos cubierto deducibles, coseguro, y copagos, y vale la pena mencionar nuevamente que estos son elementos importantes que se pueden variar para cambiar el enfoque del costo de tu seguro de salud entre pagar más por la prima mensual o más al momento del tratamiento.

Si miraras la prima anual promedio para planes de seguro de salud comprados en el Reino Unido, estarías buscando alrededor de £1.435 según BroughtByMany.com. Sin embargo, esto se basa en observar todas las pólizas compradas durante un período de 6 meses independientemente de la edad, por lo que bien podría estar sesgado por primas más altas compradas por aquellos mayores de 50.

La prima anual promedio para un buen seguro de salud internacional para una persona sana de 25 años es $1656 (£1.284).

Sin embargo, puedes esperar pagar más por esto si deseas agregar otras opciones, o igualmente puedes hacer ahorros aumentando la cantidad de deducibles y pagos de coseguro.

Papeleo

Aunque el tratamiento del NHS es gratuito en el punto de uso, cualquier tratamiento privado implicará ya sea el pago personal con reembolso después del tratamiento, o hacer un acuerdo con tu aseguradora antes del tratamiento para que hagan el pago directo en tu nombre.

De cualquier manera, si es posible, querrás verificar los detalles de tu póliza de seguro y confirmar con tu proveedor cuál es el proceso.

Si estás pagando tú mismo primero, asegúrate de entender el proceso para reclamar el dinero después y el plazo esperado para hacerlo.

Y mantén absolutamente todos los recibos de los pagos realizados, ya que los necesitarás para la posterior reclamación.

Pre-autorización

La mayoría de las compañías de seguros fomentarán la pre-autorización antes del tratamiento, para que se puedan proporcionar consejos y orientación sobre lo que se puede o no reclamar.

Tu proveedor de seguros te dará una línea de contacto o sitio web disponible las 24 horas, los 7 días de la semana para usar antes de cualquier tratamiento, y necesitarás proporcionar tu número de póliza, nombre, dirección, y los detalles del tratamiento que buscas y referencias si es apropiado.

Presentación de una reclamación

Cuando el tratamiento no ha sido preautorizado, necesitarás presentar un formulario de reclamación después del tratamiento para recibir tu pago de vuelta. La mayoría de los proveedores de seguros incluirán una advertencia de que no pueden ‘garantizar’ que todas las reclamaciones se resuelvan si no se ha solicitado la autorización previa del tratamiento. Así que siempre es aconsejable contactar a tu proveedor de seguros antes de realizar cualquier pago o buscar cualquier tratamiento.

Verifica los términos y condiciones de tu póliza de seguro para entender el plazo en el que se resuelven las reclamaciones. Podrías esperar que se realicen entre 14 y 30 días después de presentar una reclamación.

Renovaciones

Si deseas disfrutar de una cobertura continua de tu seguro de salud, entonces debes recordar renovar tu póliza antes del final de su término anual. Normalmente, tu proveedor te enviará un recordatorio de renovación con suficiente antelación, pero vale la pena hacer una anotación en tu agenda 30 días antes del final de la póliza para darte tiempo de hacer la renovación y/o comparar si decides cambiar de proveedor.

Si hay cambios en tus circunstancias antes de tu renovación, por ejemplo, en tu salud o en donde vives, entonces es tu responsabilidad informar de estos ya que pueden afectar tu prima.

También vale la pena tener en cuenta que los costos de atención médica aumentan, por lo que podrías querer vigilar estos y verificar que tanto el límite anual como el límite de tratamiento individual aún cubren lo que podrías razonablemente esperar necesitar en el año próximo.

Cambio de proveedores

Si no estás contento con la póliza de seguro que tenías, es posible cambiar de proveedor al final de tu término anual sin interrupción en la cobertura.

La mayoría de los proveedores te lo pondrán tan fácil como sea posible para que pases de un proveedor a otro, después de todo estás aportando nuevo negocio. Necesitarás ponerte en contacto directo con el nuevo proveedor de seguros, que verificará algunas preguntas contigo y igualará o, con suerte, aumentará la oferta de cobertura y la prima que tenías anteriormente.

Salir del Reino Unido

Si tu tiempo como expatriado en el Reino Unido ha terminado y te mudas a otro país, no olvides informar a tu proveedor de seguro de salud. Si has contratado un paquete de seguro de salud internacional y te mudas a otro país, entonces esto no es probable que impacte significativamente tu póliza o primas, pero si estás regresando a casa, entonces querrás verificar si aún estás cubierto, ya que muchas pólizas de atención médica internacional solo ofrecen cobertura por un período corto de tiempo cuando estás en tu país de origen.

Ahora, otodo depende de ti

La regla número uno al elegir un seguro de salud es mirar a tu alrededor y buscar varias cotizaciones, o trabajar con un asesor de confianza que estés seguro de que va a buscar en el mercado por ti.

También vale la pena dedicar el tiempo realmente pensando en lo que necesitas. Quizás solo quieras cobertura por un período corto o para una gama específica de tratamientos, o tal vez solo deseas un seguro que te dé acceso a los principales médicos a través de una segunda opinión, y luego planeas regresar al NHS armado con más conocimiento y confianza en el enfoque que están tomando.

Cualesquiera que sean tus circunstancias, la regla general es como sigue:

• Considera tus propias necesidades individuales o familiares
• Busca cotizaciones, ya sea por tu cuenta o a través de un tercero de confianza
• Infórmate sobre todos los detalles de la cobertura para conocer los términos y condiciones completos
• Ten confianza de que los pagos mensuales de la prima estén dentro de tu presupuesto
• Comprende el deducible que necesitarás pagar si haces una reclamación
• Conoce los límites de cobertura para cualquier tratamiento o para todos los tratamientos durante un año
• Mantén tu número de póliza y los detalles de contacto del seguro a la mano
• Siempre llama a tu proveedor de seguros antes de buscar tratamiento

Sigue estos principios y deberías disfrutar la tranquilidad de que el costo de cualquier tratamiento médico que necesites a lo largo de tu viaje no te detendrá en tu camino.