¿Cómo puedo obtener una hipoteca de un banco estadounidense para comprar propiedad en el extranjero?

Adquirir una hipoteca para comprar propiedades en el extranjero puede ser una tarea desalentadora. Incluso cuando encuentras un prestamista dispuesto a ayudar, la mayoría de las opciones de hipotecas internacionales disponibles para los estadounidenses a menudo presentan términos poco familiares, acompañados de requisitos y papeleo únicos.

A continuación, algunos métodos efectivos para financiar la compra de una propiedad internacional como ciudadano estadounidense, junto con los requisitos comunes y los posibles desafíos.

Bancos en EE. UU. que ofrecen hipotecas internacionales

Solo un número limitado de bancos en EE. UU. proporciona hipotecas internacionales a estadounidenses para la compra de propiedades en el extranjero. Las complejidades de las regulaciones internacionales y los desafíos asociados con la recuperación de deudas hacen de este un ámbito reservado generalmente para grandes instituciones financieras con alta tolerancia al riesgo.

Los pocos bancos de EE. UU. que se aventuran en hipotecas internacionales típicamente las ofrecen a clientes que compran propiedades en un grupo selecto de países bien regulados donde el banco tiene operaciones.

Estos préstamos a menudo tienen tasas de interés más altas, generalmente entre el 10% y el 20%. Un pago inicial sustancial, a veces entre el 50% y el 70% del valor de la propiedad, también es un requisito común.

Si resides cerca de una frontera de EE. UU. y deseas comprar propiedad en el país vecino, considera visitar bancos locales.

Los bancos fronterizos pueden conocer el financiamiento transfronterizo y podrían tener operaciones en la nación vecina, incluso si carecen de visibilidad significativa en línea. Establecer una relación personal con un banco local podría asegurarte condiciones más favorables que las de instituciones más grandes.

Para aquellos que buscan opciones más amplias, aquí hay algunos bancos nacionales que ofrecen servicios de hipotecas internacionales:

• HSBC: Su división internacional ofrece un programa de hipotecas en el extranjero para estadounidenses que compran propiedades en países como Canadá, el Reino Unido, Francia, Australia, entre otros. La elegibilidad se determina caso por caso, considerando ingresos, monto del préstamo, etc. Comienza aplicando en su sitio web: Servicios Internacionales de HSBC.

• Barclays Internacional: Este banco ofrece un programa de hipotecas para clientes que compran casas o propiedades de inversión en el Reino Unido. Antes de iniciar el proceso, necesitarás una cuenta internacional de Barclays en dólares, libras o euros con un saldo equivalente a un mínimo de £100,000. Más detalles se pueden encontrar aquí: Hipotecas Internacionales de Barclays.

• Standard Chartered Internacional: Proporcionan préstamos para propiedades a estadounidenses que desean adquirir bienes raíces en países específicos como China, India, Singapur y los Emiratos Árabes Unidos. Los términos varían según tu salud financiera y la ubicación de la propiedad. Comienza llenando su formulario en línea: Hipotecas Internacionales de Standard Chartered.

Hipotecas Transfronterizas

Dada la rareza de los bancos de EE. UU. que ofrecen hipotecas internacionales, muchos compradores prospectivos de propiedades en el extranjero optan por hipotecas transfronterizas a través de corredores internacionales independientes.

Normalmente, necesitarás proporcionar documentación estándar como extractos bancarios, informes de crédito, prueba de ingresos, etc., que profundizaremos en la siguiente sección.

El monto mínimo generalmente requerido para una hipoteca transfronteriza es alrededor de $100,000, con al menos un 30% del valor de la propiedad como pago inicial. La duración de estas hipotecas puede variar de tres a 30 años.

Las tasas de interés y los términos del préstamo pueden variar significativamente. Aunque asegurar un préstamo en dólares podría generar una tasa más baja, anticipa tasas más altas para propiedades en el extranjero que para aquellas en EE. UU.

Es crucial asegurarse de que tu historial crediticio y estado financiero actual estén en buena forma, ya que los corredores realizan evaluaciones exhaustivas. Estos prestamistas a menudo cobran tarifas iniciales por servicios como verificaciones de crédito, evaluaciones de propiedades y aprobaciones de préstamos.

Vale la pena explorar varios corredores antes de comprometerse.

Kredium

Kredium opera similar a una red social de prestamistas, conectando prestatarios privados con prestamistas privados dentro de su red de confianza de desarrolladores e inversores. Todo el proceso es en línea, permitiendo a ciudadanos estadounidenses buscar préstamos inmobiliarios de prestamistas locales en países como Francia, Alemania, Italia, Portugal, Suiza, España, Holanda, Irlanda, Canadá, Australia, Nueva Zelanda, Dubái, Turquía, Mónaco y Sudáfrica. Para comenzar, crea una cuenta y completa su cuestionario en: https://www.kredium.com/.

Enness Global

Para quienes aspiran a comprar propiedades de lujo en el extranjero, Enness Global ofrece soluciones de financiamiento boutique adaptadas a individuos con alto patrimonio neto. Su red de prestamistas abarca más de 500 entidades en más de 20 países, enfocándose en regiones como Francia, Mónaco, Suiza, España, Portugal, el Reino Unido y Austria. Para obtener más información, contáctalos a través de su sitio web: https://www.ennessglobal.com/.

Préstamos personales

Para quienes buscan opciones más asequibles, obtener un préstamo personal a través de un prestamista privado o cooperativa de crédito podría ser viable. Alternativamente, el financiamiento del vendedor o desarrollador, donde el desarrollador o vendedor de la propiedad ofrece un préstamo, podría ser una opción.

A diferencia de las hipotecas, que generalmente utilizan la propiedad como garantía, los préstamos personales a menudo no están garantizados, dependiendo en gran medida de tu historial y puntuación crediticia. Sin embargo, existen préstamos personales garantizados, que ofrecen tasas potencialmente más bajas a cambio de una garantía.

Una vez aprobado, un préstamo personal proporciona una suma global a una tasa de interés predeterminada. Aunque esta tasa podría ser más alta que las tasas típicas de hipotecas, la tasa exacta a menudo depende de factores como tu puntuación de crédito, ingresos y la presencia o estado de un avalista, generalmente oscilando entre el 5% y el 20%.

Los valores de los préstamos personales pueden ir desde $100 hasta más de $100,000, con duraciones que van desde seis meses hasta diez años. Una vez aprobado, los fondos típicamente se hacen disponibles en unos pocos días a semanas.

Aquí hay un par de plataformas de préstamo reputadas para comenzar tu búsqueda:

SoFi Distintivamente

SoFi no inunda a los prestatarios con una serie de tarifas. Para ser elegible, los solicitantes deben demostrar una puntuación de crédito encomiable e ingresos consistentes. Aunque no hay penalizaciones por pagos tardíos, el interés acumulado impactará tu puntuación de crédito. Un beneficio adicional es la función de protección por desempleo de SoFi, que permite a los prestatarios pausar temporalmente los pagos si enfrentan una pérdida de empleo inesperada.

Comienza el proceso en línea en: https://www.sofi.com/personal-loans/.

Lending Point Lending

Point atiende a aquellos con puntuaciones de crédito imperfectas. La plataforma evalúa a los solicitantes basándose en factores como el empleo actual y el nivel de ingresos. Incluso aquellos con puntuaciones de crédito tan bajas como 590 podrían ser considerados, siempre que tengan un ingreso anual estable de al menos $35,000.

Comienza el proceso de solicitud en: https://www.lendingpoint.com/personal-loans/.

Requisitos comunes y papeleo

• Identificación válida que demuestre que tienes entre 18 y 70 años, alineada con ciertos requisitos de seguros de vida.
• Evidencia de residencia legal en el país de la propiedad.
• Algunos prestamistas pueden solicitar un certificado de nacimiento aposillado.
• Extractos bancarios internacionales, a menudo con un saldo mínimo para cubrir el pago inicial.
• Prueba de dirección.
• Prueba de ingresos, típicamente a través de extractos bancarios que muestran depósitos salariales. Los prestamistas pueden exigir que el 30%-50% de tus ingresos estén disponibles para el pago del préstamo.
• Declaraciones de impuestos recientes.
• Tanto informes de crédito nacionales como, si están disponibles, internacionales.
• Muchos prestamistas exigen políticas de seguros actuales de daños a la propiedad y de vida, con el prestamista como beneficiario.

Los prestamistas también podrían requerir documentos específicos de la propiedad como:

• El título de propiedad.
• Un contrato de comprador mutuamente firmado.
• Recibos de impuestos sobre la propiedad y servicios públicos como prueba sin deudas.
• Si estás construyendo, podrían ser necesarios planos arquitectónicos y permisos de construcción.
• Evidencia de cualquier pago previo sobre la propiedad.

Errores comunes

Incluso si un prestamista comunica la pre-aprobación o proporciona un acuerdo de préstamo basado en principios, ten precaución antes de comprometerte a una compra. Podrían surgir situaciones donde el prestamista tome más tiempo del esperado o decline inesperadamente tu solicitud.

Antes de decidirte por un país, investiga la normativa de propiedad. Algunos países restringen o prohíben la venta de propiedades a extranjeros.

Recuerda tener en cuenta costos adicionales como impuestos sobre la propiedad y tasas de compra. Varios países imponen cargos auxiliares durante el proceso de adquisición de la propiedad.

Por último, asegúrate de que puedes permitirte no solo la propiedad, sino también el coste de vida en su ubicación. Es contraproducente invertir energía en obtener una hipoteca internacional, solo para darte cuenta de que estás financieramente agobiado por los gastos de vida del lugar.

¿Cuánto tiempo tardará?

Después de presentar tu solicitud inicial, algunos prestamistas podrían responder en días, proporcionando una decisión en principio. Esto indica que tu solicitud ha superado las verificaciones preliminares pero se someterá a más escrutinio antes de la aprobación final.

Una vez que tu hipoteca o préstamo esté oficialmente sancionado, los fondos deberían reflejarse en tu cuenta en unas pocas semanas como máximo. Es aconsejable abstenerse de firmar cualquier contrato o comprometerse a acuerdos vinculantes hasta que los fondos estén seguros en tu cuenta bancaria.

Conclusión

Comprar una propiedad en el extranjero puede ofrecer un cambio encantador de entorno, presentar oportunidades de inversión lucrativas o servir como un refugio ideal para el retiro. Vías viables para obtener financiamiento internacional para dicha propiedad incluyen préstamos internacionales de bancos reconocidos mundialmente, hipotecas transfronterizas a través de corredores internacionales, o préstamos personales de prestamistas privados o plataformas de préstamo.

Antes de finalizar tu decisión, invierte tiempo en entender las leyes de propiedad inmobiliaria, la fiscalidad y el costo de vida del país elegido.

Además, familiarízate con los términos, condiciones, requisitos y plazos establecidos por tu prestamista. Es prudente mantener un itinerario flexible y tener un plan de contingencia, asegurando que estás preparado para desafíos inesperados.